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关于人寿保险,你真的弄明白了吗?

楼主
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唐人Jason

唐人Jason

能把鸡蛋立起来
2006-05-27
3,933
2,326
2014-05-27
Jason, 我也在多伦多的Markham,请你推荐比较出色的同事的姓名和联系方式。另外,可否把你的联系方式邮箱给我,非常感谢。
已经悄悄话给你。 不客气。
 
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唐人Jason

唐人Jason

能把鸡蛋立起来
2006-05-27
3,933
2,326
2014-05-27
正处在要不要签保险合同的当口, 看到这篇文章太及时了。 请Jason给个联系方式, 想当面请教保险和理财的问题。谢谢。
办公室地址电话已经悄悄话给你。不客气。
 
2007-12-31
549
20
2014-05-31
留印,好贴!
 
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唐人Jason

唐人Jason

能把鸡蛋立起来
2006-05-27
3,933
2,326

hyaya

园友
2006-11-15
389
73
2014-11-10
寿险都是10年或20年付清的,有一次性付清的吗?
 
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唐人Jason

唐人Jason

能把鸡蛋立起来
2006-05-27
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2014-11-11
寿险都是10年或20年付清的,有一次性付清的吗?
在很多情况下,这个“10年或20年付清”就是个误解,准确地说,应该是计划支付10年或20年,预期10年或20年以后不用再支付。既然是计划和预期,就有实现不了的可能,也就是说有可能在你计划结束支付若干年以后的某一天,突然收到保险公司的信,告诉你你需要交几万块,甚至几十万块,才能使你的保单再延续一年。

如果你不希望承担这个风险,就要再多花点保费为你人寿保险保单买上另一个保险:保证若干年(通常是15年或20年)后不再支付保费。

理论上,假设你的终生保单的COI(cost of insurance)是1万,你可以选择每年交1万给保险公司,一直交到100岁或去世为止;也可以选择前些年多交一些,比如每年1万5,期望10年或20年以后存在保险公司的钱足够供到你100岁或去世那年的保费;也可以选择一次交上几十万,期望直到你100岁或去世保险公司都不再找你要钱了。

但是,还有一个问题要考虑,就是保单的税务豁免待遇。只有保单内的现金价值随时间增长的水平始终低于一条叫做“豁免线”的界限时,保单能享受税务豁免待遇,也就是说现金价值的增长部分豁免每年纳税。而当你一次性,或几年内放进保单的钱过多,导致现金价值高过“豁免线”时,保单就会失去税务豁免待遇,现金价值的增长要被100%计入当年应税收入。

这就是为什么通常投保人不会选择“趸交”(不是保险公司不允许),而是至少分4年或更多年数支付。

如果投保人一定要选择趸交,通常保险公司会把这笔钱先转换为至少4年的年金,每年只把年金收入放进保单。
 
2005-06-13
1,380
379
2014-11-25
请教:我现在是按照豁免线的金额在每年交终身保险的钱,已经交了7年,预计交到12年就可以不交,我的问题是到12年我是选择停缴还是继续缴纳去获得净现值的增长呢?从收益率分析,哪种选择更合算?

如果同样的每年的投入额,假设同等年收益率,RRSP,免税账户和人寿保险在退休后哪种回报率更好。我自己认为如果用人寿保险抵押贷款用于退休金的补充的话,虽然要支付利息,但是利息总归比税率低,同等规模的RRSP是要报税的,(不考虑低收入免税的话),谢谢!
 
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唐人Jason

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能把鸡蛋立起来
2006-05-27
3,933
2,326
2014-11-25
请教:我现在是按照豁免线的金额在每年交终身保险的钱,已经交了7年,预计交到12年就可以不交,我的问题是到12年我是选择停缴还是继续缴纳去获得净现值的增长呢?从收益率分析,哪种选择更合算?

如果同样的每年的投入额,假设同等年收益率,RRSP,免税账户和人寿保险在退休后哪种回报率更好。我自己认为如果用人寿保险抵押贷款用于退休金的补充的话,虽然要支付利息,但是利息总归比税率低,同等规模的RRSP是要报税的,(不考虑低收入免税的话),谢谢!
如果问这两个问题的立场纯粹是出于投资的考虑的话,那么我对于这两个问题的答案只有一个:

人寿保险是保险,不是投资。既然是保险,那么保费支付的原则永远是:支付的越少越好,支付的越晚越好。

如果站在保险的立场上,第一个问题的答案是:

如果到第12年末,保单保额及现金价值的增长与预期相符的话,那么届时你再多往保单里放钱,现金价值就可能超过豁免线从而使保单丧失税务豁免地位;如果到第12年末,现金价值的增长低于预期的话,那么如果你不继续往保单里放钱,可能若干年后现金价值就会缩减为0从而迫使你缴钱以维持保单存在。

“利息总归比税率低”?如果你查一下70年代中至90年代中那20年间的Prime Rate,可能你会马上改变这个观点。1981年Prime Rate最高的时候是22.75%,你猜猜那时候保单抵押贷款的利率是多少?那可只是20年前的事。基于历史,你再试着猜猜20年后的20年间的保单抵押贷款利率。

退休金,是一种收入保障,既不管市场怎么跌,利率怎么升,你退休以后的收入都只能升不能跌,这才能叫退休金,例如:CPP,还有你的雇主给你的pension,以及你自己购买的annuity。

靠假设未来的市场和利率预计出来的“退休收入”,那不是退休金,只是一种愿望而已。

退休金,解决的是活得太长的问题。

而保险,解决的是走得太早的问题。

这两个问题千万不要弄反了。
 
最后编辑: 2014-11-25
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唐人Jason

唐人Jason

能把鸡蛋立起来
2006-05-27
3,933
2,326

Belge晓梦

宠辱不惊,看庭前花开花落; 去留无意,望天外云卷云舒。
2009-02-04
6,786
14,167
2014-11-27
Mark 。好贴留名学习。谢谢!
 
2012-10-17
321
36
2014-12-17
你好,Jason,

用了几个小时算是差不多粗览了一遍您的帖子,收获不小。想请教你关于分红寿险-participating 的问题:

如果收益率是7%,等到你需要钱拿它去银行抵押贷款时利率是6.5%,是不是说这种分红险就没有什么投资意义,只是个保本和保险的作用呢?

因为就你最开始讲的,这个收银率还不是根据你交的保费计算的,而是保费中的一部分复合后计算出来的。

谢谢
 
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唐人Jason

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能把鸡蛋立起来
2006-05-27
3,933
2,326
2014-12-18
你好,Jason,

用了几个小时算是差不多粗览了一遍您的帖子,收获不小。想请教你关于分红寿险-participating 的问题:

如果收益率是7%,等到你需要钱拿它去银行抵押贷款时利率是6.5%,是不是说这种分红险就没有什么投资意义,只是个保本和保险的作用呢?

因为就你最开始讲的,这个收银率还不是根据你交的保费计算的,而是保费中的一部分复合后计算出来的。

谢谢
不客气。

其实一开始就解释过了,那个7%不是“收益率”,是分配率,分配跟收益不是一回事。其实还有个概念叫回报,还有回报率。举个简单的例子说明收益、收益率、回报、回报率、分配、分配率这几个概念的区别:

假设我是保险公司,你给我2万块钱预付保费,我先把1万元作为保险赔付赔给了投保去世者家人,然后把剩下的1万放进投资账户,给你买了100张100元面值息票5%的债券,一年下来,帐上收到500元利息,那么这500元就叫收益,收益率是500/20000X100%=2.5%。

但是,债券的价格由100跌至了90,则债券总市值由最初的1万跌至了9,000,那么你的投资回报是多少呢,是((9,000+500)-2,0000)=-10,500,也就是说赔了10,500元,回报率也是负数:-10,500/20,000=-52.5%

然后呢,我从投资帐上分配给了你的保单(注意是保单,不是你)700元,分配率是700/10,000=7%。

不知道这么讲这些概念清楚了没有。

关于你的问题,实际无法简单地回答是还是不是,可以明确说的是:

保险就是保险,保险不是投资,如果保本的意思是在受保人在世时保证本金的话,那么保险也不保本,甚至可能很赔,在前些年,你投(如果预付保费算作投资的话)的越多,赔得越多。

这就像,坦克也能行使,而且在公路下可能比你的汽车跑得还快,如果我这样向你推销这辆坦克:

你看,它每小时能跑70公里,它的发动机是劳斯莱斯的,转速可以达到1万,保修10年,还有,你再也不用害怕车祸了......

你会不会同意把这辆坦克买来开着去上班、买菜、接送孩子?

投资,需要的是投资工具,也叫投资交通工具(investment vehicle)。

而保险是坦克,尽管它也能行驶。

什么情况下需要坦克,什么情况下需要汽车,其实你懂的。
 
2012-10-17
321
36
2014-12-18
不客气。

其实一开始就解释过了,那个7%不是“收益率”,是分配率,分配跟收益不是一回事。其实还有个概念叫回报,还有回报率。举个简单的例子说明收益、收益率、回报、回报率、分配、分配率这几个概念的区别:

假设我是保险公司,你给我2万块钱预付保费,我先把1万元作为保险赔付赔给了投保去世者家人,然后把剩下的1万放进投资账户,给你买了100张100元面值息票5%的债券,一年下来,帐上收到500元利息,那么这500元就叫收益,收益率是500/20000X100%=2.5%。

但是,债券的价格由100跌至了90,则债券总市值由最初的1万跌至了9,000,那么你的投资回报是多少呢,是((9,000+500)-2,0000)=-10,500,也就是说赔了10,500元,回报率也是负数:-10,500/20,000=-52.5%

然后呢,我从投资帐上分配给了你的保单(注意是保单,不是你)700元,分配率是700/10,000=7%。

不知道这么讲这些概念清楚了没有。

关于你的问题,实际无法简单地回答是还是不是,可以明确说的是:

保险就是保险,保险不是投资,如果保本的意思是在受保人在世时保证本金的话,那么保险也不保本,甚至可能很赔,在前些年,你投(如果预付保费算作投资的话)的越多,赔得越多。

这就像,坦克也能行使,而且在公路下可能比你的汽车跑得还快,如果我这样向你推销这辆坦克:

你看,它每小时能跑70公里,它的发动机是劳斯莱斯的,转速可以达到1万,保修10年,还有,你再也不用害怕车祸了......

你会不会同意把这辆坦克买来开着去上班、买菜、接送孩子?

投资,需要的是投资工具,也叫投资交通工具(investment vehicle)。

而保险是坦克,尽管它也能行驶。

什么情况下需要坦克,什么情况下需要汽车,其实你懂的。
谢谢你Jason码这么多字解答。有些明白了。打算再看看你那些表格和解释。可惜我不在温哥华了,没法登门求教!

谢谢你:)