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关于人寿保险,你真的弄明白了吗?

啊美

知名园友
2009-07-10
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2018-04-04
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如果你需要的是生前受益的退休金,而不是在你去世以后家人得到的保险赔偿,那么你需要就是纯粹的退休金安排,而不是人寿保险。

从例表中,你可以清楚地看到,如果你把终生寿险保单当作“投资”的话,你的代价是什么,就是第2列的实付保费。你看,你分10年每年投入5万,一共50万,从第1年起直到你去世为止,每年都会被收走2万多的保费,如果你根本不需要保险的话,那么这每年2万多的保费,是一笔多么大的浪费?

当然,你在终生寿险保单里的保费储备,可以在一定程度上给你积累资产,这就是保单的现金价值。但是,如果买保单的目的只是投资的话,你可以从表中看到这个“投资”实际回报率怎么样。

从表中看,你分10年每年投资5万,共计50万,到你65岁的时候,保单现金价值将达到1,469,641.22,年化生前回报率为5.34%。但是,这笔看起来不小的钱并不是你的投资,而是你在保单里的保费储备金,如果你想把这笔钱取出来,唯一的办法就是把保单取消,保险公司就会把还没用完的保费,也就是这笔现金价值退还给你。而这样做的后果是,因为保单里的保费储备的收益从来没有交过税,当你这笔收益实现的时候,要全部算作你当年的收入,你要缴一大笔税,完税后剩下908,791.5元,税后的年化生前回报率仅剩2.94%,恐怕连通货膨胀都没有赶上,那样的话投资25年,最终还落个赔钱。

所以,当保单现金价值积累较大的时候,你不可能取消保单把现金价值拿出来花,可如果你买保单的目的是安排退休金的话,钱不拿出来怎么拿退休金呢?保险公司帮你想了办法,你可以把保单抵押给银行,然后从银行拿贷款花,因为贷款不是应税收入,所以你不用缴税。这贷款拿来你就不再也不用还了,等你去世以后,保单赔偿出来,银行先收到赔偿金,扣除你的贷款连本带利的总额以后,剩余的钱再给你的受益人。

而用贷款的办法从保单里拿退休金,你虽然不用缴税,但是又有了另外一个代价,就是贷款利息,而且这利息是利滚利计算的。如果你现在40岁,等到你65岁时开始从银行贷款,那时的贷款利率是多少现在可不知道。在例表中,出于保守,假设贷款利率等于分配率6.84%,

例表中,假设你从65岁开始用贷款的方法拿退休金,每年拿88,778元,连拿18年,都挺吉利的数字吧?直到83岁去世时,你一共拿了18个88,778元,看起来不错,可是如果你计算一下投资回报率的话,其实在43年间,年化的回报率只有4%,你认为43年年化4%是一个了不起的回报吗?事实上,在过去的43年,货币市场基金--现实中最接近0风险的投资的年化回报都比这高。

当然,当你在83岁去世以后,保险公司赔偿支付出来,银行扣除贷款本利余额,你的受益人还能得到2,132,719元,综合计算下来,43年的年化生前+身后综合回报率为6.06%,这个数字虽然看起来不吸引人,但是因为是税后的,因为退休贷款和保险赔付都不用缴税,所以其实就算不错了。

但是,这个不错的回报的前提是,你必须在退休金计划的同时,还有给家人安排遗产或风险保障的需要,否则对你来说,回报率就是4%而不是6.06%。

如果你的需要仅仅是退休计划,那么你需要的是年金或GMWB这类的退休金产品,或IPP、RCA这类退休金安排,而不是人寿保险,更重要的是,你需要的是一个退休计划和策略,而不是单独的某个金融产品。


唐人Jason

特许策略财富专家


高级财产规划与信托策略资格
高级投资策略资格
高级退休管理策略资格
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其实,例子中的那张表中的数字,已经足够回答你的问题了。


人寿保险有很多种,主要可以分为定期险和永久险两种,在永久险里,又可以分百岁险、终生险,及万能险。


例子中用的是华人“喜欢”买的终生险。


表中的很多重要数字,并不体现在寿险经纪提供给你的预计表上,而这些数字,在很大程度上,可能颠覆很多终生寿险投保人“喜欢”这个险种的理由。


实际上,你为一张终生寿险保单所支付的保费,并不是一部分作为保险费用,其余作为你的“定期储蓄”,那个储蓄,是你怕老了以后没钱支付保费而提前为今后年头预付的保费,其性质仍然是保费,而不是你可以到期取出来花的储蓄。


终生寿险就是终生支付保费的意思。所谓“储蓄保险”、“分红保险”、“退休保险”这类的中文名字,都是压根儿不存在的保险名字,其对应的原名,都是终生寿险(Whole Life)。


需要理解的是,对于终生寿险保单来说,你不可能同时获得现金价值与去世赔偿,要么你在世时取消保单获得现金价值,家人不再获得去世赔偿;要么你去世后家人获得去世赔偿,而保单内剩余现金价值作废。


从那张表中你可以看到,到你100岁或更老的时候,保单的现金价值与去世赔偿额刚好相等,并且保险公司也不再收取保费,原因是:自100岁起,如果你去世,保险公司赔偿出来的钱将全部是你自己的钱。而此时,你的保单的年化身后回报率也不过是5.24%-5.26%。而75岁去世的年化身后回报率还有6.8%,所以身后回报率不是75岁最低,而是100岁最低。


如果你把保单当作“储蓄”,那么在例子中,从40岁开始“储蓄”,到65岁的时候,税后的年华储蓄回报率才2.94%,低于过去60年的平均通货膨胀率,显然是赔钱买卖。


所以,保险保险,你必须有险要保,才可以买保险。而你担心的风险是什么,需要保障的价值有多少,需要以保单结构来保障,都是需要仔细分析计算的。保少了不够,保多了也冤枉。保险不是越多越好,只有刚好最好。就像如果你开一辆丰田车,硬是按劳斯莱斯的价值来给汽车保险的话,那显然是吃亏的。



唐人Jason
特许策略财富专家

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这贷款拿来你就不再也不用还了,等你去世以后,保单赔偿出来,银行先收到赔偿金,扣除你的贷款连本带利的总额以后,剩余的钱再给你的受益人。

需要理解的是,对于终生寿险保单来说,你不可能同时获得现金价值与去世赔偿,要么你在世时取消保单获得现金价值,家人不再获得去世赔偿;要么你去世后家人获得去世赔偿,而保单内剩余现金价值作废。



对于终生寿险保单来说,你不可能同时获得现金价值与去世赔偿,这就是说到了你一百岁的时候,现金价值是100万, 保额也是100万的话, 如果之前从银行贷款出来花掉了大概连本带利45万的话, 那么子女受益人只能再拿到100万扣除45万之后的 65万赔偿了?

买保险的时候,保险经纪都没有明确说到这点, 只谈到现金价值是多少, 保额是多少, 会让人误解成投进去的钱不仅可以逐年领到现金价值的一部分, 子女还可以领到去世后的保额,保险都是个坑啊。

他们保险经纪谈到的一点我认可, 就是你买了保险, 钱会积少成多, 不会在漫长的岁月中把本该可以存下来的钱给挥霍掉了,这就是积少成多, 零存整取的一种方式吧,年轻的时候多挣钱, 到老了干不动了可以有个保费在那里,可以跟银行拿钱出来花了, 花不完留给子女用。也许你们会说投资收益不好, 还不如怎样怎样, 可是当你想怎样怎样拿现钱投资的时候, 也许钱早就被挥霍掉了,不是拿去干这个, 就是拿去用了哪个了,这都是说不准的事, 可是当你买了一份保险,每个月固定的给钱,只要不是负担, 少点是可以买的, 但不要成生活负担就好。
 
最后编辑: 2018-04-04

smilebabyface

资深园友
2011-12-28
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2018-04-04
回复: 关于人寿保险,你真的弄明白了吗?




假设你家有年幼的孩子,你是当妈妈的在家带孩子,你们孩子他爸是家里唯一挣钱的,那么如果家里没有足够积蓄的话,一旦孩子他爸有个三长两短,家里就立即失去了经济支柱,对你们家来说,这就是一个巨大的风险,你们需要花一点钱把这个风险转嫁出去,这就是保险。
这个保险报的是孩子他爸的生命,报额就是这个生命的经济价值。那么生命的经济价值怎么计算呢?
上周有位同事说其表弟刚刚突发心脏病过世,才41岁,留下老婆和两个未成年孩子,但他们的房贷因此全还清了。估计他作为家庭唯一经济支柱,应该是买了某种保险了。
 
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唐人Jason

能把鸡蛋立起来
2006-05-27
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他们保险经纪谈到的一点我认可, 就是你买了保险, 钱会积少成多, 不会在漫长的岁月中把本该可以存下来的钱给挥霍掉了,这就是积少成多, 零存整取的一种方式吧,年轻的时候多挣钱, 到老了干不动了可以有个保费在那里,可以跟银行拿钱出来花了, 花不完留给子女用。也许你们会说投资收益不好, 还不如怎样怎样, 可是当你想怎样怎样拿现钱投资的时候, 也许钱早就被挥霍掉了,不是拿去干这个, 就是拿去用了哪个了,这都是说不准的事, 可是当你买了一份保险,每个月固定的给钱,只要不是负担, 少点是可以买的, 但不要成生活负担就好。
恰恰这一点是最不应该被认可的,即所谓的“强制储蓄”。

首先,保险根本就不是储蓄,储蓄至少是有银行保证本金不损失的,而人寿保险却是,在十几年内,你往里存的越多,赔的钱越多,细节参考一楼附件里的表格,不再赘述。

退一万步,就算你把寿险当“储蓄”吧,你想有个合同约束着你每年给自己存一点退休金,免得自己忍不住把钱都花完,这个合同也约束不住你,你如果没有自制力,你还是完全有权停止缴费,甚至随时取消保单把现金价值拿出来花掉。

如果真的是考虑为自己的退休存钱,你需要的是一个认真的退休规划,然后自律地按照规划开始为自己存钱,并且自己向自己保证,凡存进退休账户的钱,在退休以前绝不动一指头。如果你想有个合同多少对自己有所约束,也是可以,市场上其实就有很多退休计划属于合同式产品,例如:年金、Guaranteed minimum withdrawal benefit (GMWB)产品等。

“强制储蓄”之所谓强制,自欺欺人而已。
 
2009-11-02
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2018-04-05
有条件还是需要买的
 
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能把鸡蛋立起来
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有条件还是需要买的
是否需要买寿险,并非由是否“有条件”来决定,而应取决与“需要”二字。

如果在中国话里,“有条件”的意思是钱多,“没有条件”的意思是钱少的话,那么在保险需要的意义上,恰恰相反,越是“没条件”,越需要保险,因为人一旦发生意外,所涉及的收入损失越是家庭所难承受的;而越是“有条件”,比如如果我有几个亿的现金存在银行账上,我就越不需要保险,因为这些现金足够使我“自我保险”了,不需要与他人搭伙互助,如果我意外去世,家里反倒少了一张吃饭的嘴,家人的生活水平可能不仅不会降低,反倒因此提高了,所以并不需要我花钱买保险。
 
2014-03-30
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2018-05-19
把你的帖子转给一个做保险的朋友,他回复说Manulife的Performax Gold 不是分红险,是 non-participating WL,和他们推荐的 participating的不一样。所以你说的缺陷不存在。
Jason能不能针对性的回复一下?
 
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能把鸡蛋立起来
2006-05-27
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2018-05-20
把你的帖子转给一个做保险的朋友,他回复说Manulife的Performax Gold 不是分红险,是 non-participating WL,和他们推荐的 participating的不一样。所以你说的缺陷不存在。
Jason能不能针对性的回复一下?
首先,我从来没有说过哪类寿险有什么缺陷。寿险并无好坏之分,也没有完美与有缺陷之分,而只有对具体需求案例的适合与不适合之分。

另外,关于participating与non-partcipating,几年前就已经在这个主题的楼上讨论过,可以用家园网最新的搜索功能搜一下。其实,这participating是个很技术的概念,对于投保者(也许是投资者)来说,在连保险和人寿保险的基本原理都还没有充分理解,甚至连投资与保险的区别都还没弄清之前,讨论这个概念是毫无意义的。

这就像,你拿着一张地图站在街上找路,有人却过来向你推销一辆坦克,并且强调这辆坦克的火控系统是数字的,你说他这这坦克火控究竟是数字还是模拟的,跟你要找的路径或者交通工具有关系吗?

顺便再重复一遍以前讨论过的话题,实际上,在寿险业务公司化以后,传统意义上的participating保单就早已不复存在了。
 
2018-05-24
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2018-05-24
偶然看到这么好的贴子,特地注册上来顶一下
请Jason PM 大多地区好的同事的联系方式,说中英文的都可以。谢谢
 
2014-03-30
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2018-05-25
首先,我从来没有说过哪类寿险有什么缺陷。寿险并无好坏之分,也没有完美与有缺陷之分,而只有对具体需求案例的适合与不适合之分。

另外,关于participating与non-partcipating,几年前就已经在这个主题的楼上讨论过,可以用家园网最新的搜索功能搜一下。其实,这participating是个很技术的概念,对于投保者(也许是投资者)来说,在连保险和人寿保险的基本原理都还没有充分理解,甚至连投资与保险的区别都还没弄清之前,讨论这个概念是毫无意义的。

这就像,你拿着一张地图站在街上找路,有人却过来向你推销一辆坦克,并且强调这辆坦克的火控系统是数字的,你说他这这坦克火控究竟是数字还是模拟的,跟你要找的路径或者交通工具有关系吗?

顺便再重复一遍以前讨论过的话题,实际上,在寿险业务公司化以后,传统意义上的participating保单就早已不复存在了。
不好意思,我没有表达清楚。不应该说缺陷,而是针对你说的“对于终生寿险保单来说,你不可能同时获得现金价值与去世赔偿 ”。我理解下来你在上面说的是特指保证现金价值,对吗?朋友介绍的 equitable WL 明确说了由保费储备分红得到的非保证现金价值是可以提取的,甚至可以选择每年直接现金分红。请指正,谢谢
 
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偶然看到这么好的贴子,特地注册上来顶一下
请Jason PM 大多地区好的同事的联系方式,说中英文的都可以。谢谢
我会看一下。 不客气。
 
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能把鸡蛋立起来
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不好意思,我没有表达清楚。不应该说缺陷,而是针对你说的“对于终生寿险保单来说,你不可能同时获得现金价值与去世赔偿 ”。我理解下来你在上面说的是特指保证现金价值,对吗?朋友介绍的 equitable WL 明确说了由保费储备分红得到的非保证现金价值是可以提取的,甚至可以选择每年直接现金分红。请指正,谢谢
1. 现金价值的“保证”和“非保证”都是对预计而言,而“提取”则说的提取已经存在的现金,已存在的现金并没有“保证”和“非保证”之分。

2. 所谓从终生寿险保单提取现金价值,本质上都是取消保单从而获得保险公司退回的预存保费。

3. “每年直接现金分红”缺失了主语和宾语,是谁分给谁呢?保险公司分给股东?保单分给投保人?保费基金分给保单?

另外,“朋友”给你介绍这份保单之前,有没有帮你分析过你的人寿保险需要?这个分析通常是这么开始的:“If you die today......"。如果还没有做过这个分析,以上的技术讨论对你都是毫无意义的。

还是那个比方,假设你正在Auto Mall里转悠,考虑买一个交通工具,一个坦克公司的经纪凑过来给你一大本坦克的资料,重点介绍他们的坦克发动机有多高级,起步有多猛,跑得有多快,却一句也不问你需要的究竟是上下班的代步工具还是运货的车辆,你说那辆坦克的发动机是宝马还是劳斯莱斯的对你有意义吗?