加拿大房屋贷款业务收费列表 加拿大买房须知

[自然自在]

发布: 2009-5-28 10:23 | 作者: 王红雨 | 来源: www.5in.ca 我住加拿大 | 查看: 776次



[FONT=宋体]加拿大住房贷款业务的银行收费项目不是很多，但有些贷款公司会巧立名目对一些服务项目进行收费。我们在这里给大家总结一下住房贷款中必定发生的收费、可能发生的收费，以及一些不合理的收费。[/FONT]

[FONT=宋体]必然发生的费用：[/FONT]

l [FONT=宋体]注册登记产权抵押费用：此项费用是由借款人律师将借款人产权在政府注册，并将银行登记为债权人时发生的，含在[/FONT]closing[FONT=宋体]成本里。[/FONT]
l [FONT=宋体]解除抵押费：银行在贷款到期后，银行在政府登记解除抵押，并出具解除抵押文件时发生，费用在[/FONT]200-300[FONT=宋体]之间。市场竞争给消费者带来了免除此项费用的机会，例如，[/FONT]ING[FONT=宋体]在接受其他银行转来的贷款时，会为借款人承担最多[/FONT]200[FONT=宋体]加元的解除费。[/FONT]
l [FONT=宋体]首付款比例低于[/FONT]20%[FONT=宋体]，以及其他特殊情况下，银行向[/FONT]CMHC[FONT=宋体]购买保险时支付的住房贷款保险费。住房贷款保险费通常情况下都会转嫁的借款人身上，但不一定要借款人立刻支付，而是将保费转入贷款本金。由保险费引起的消费税，如，[/FONT]PST[FONT=宋体]，则需要在[/FONT]closing[FONT=宋体]时由借款人支付。[/FONT]
l [FONT=宋体]火险费：银行要求借款人按照房屋的重置价格购买火险，保费视重置价格和保费费率而定，[/FONT]30[FONT=宋体]几万的房产大约每年需要[/FONT]500-600[FONT=宋体]加元，保险公司会每月收取。如果房产是[/FONT]condo[FONT=宋体]，而且可以证实物业管理费已涵盖了火险保费，则不必购买。[/FONT]
l [FONT=宋体]提前还款罚息：银行通常会给借款人一定的提前还款额度。在提前还款额度内，如，每年[/FONT]15%[FONT=宋体]，银行不会收取罚金。但如果因为卖房，或转贷款等原因，需要提前将贷款还清，超出提前还款额度的部分则需要按照规定计收罚金。加拿大主要商业银行计算罚金的规则如下：按照[/FONT]3[FONT=宋体]个月利息和[/FONT]IRD[FONT=宋体]计算出的罚金，取较高的一个。[/FONT]IRD[FONT=宋体]（[/FONT]Interest Rate Difference[FONT=宋体]）是指贷款余额乘以所剩时间，再乘以原贷款利率与现行利率的差。[/FONT]
[FONT=宋体][/FONT]

[FONT=宋体]可能发生的费用[/FONT]

l [FONT=宋体]利息调整支出：如果放款[/FONT]/closing[FONT=宋体]的日期是本月月中，而第一次还款付息是下月一号，那么银行会在[/FONT]closing[FONT=宋体]当天先收取放款日至第一次月供期间的贷款利息。严格地讲，这并不是手续费，而是利息支出。[/FONT]
l [FONT=宋体]房产评估费：在地产市场波动，房产价格难以确定，或借款人购买的是私售房产，没有[/FONT]MLS[FONT=宋体]时，银行会要求借款人出具房产价格评估报告，费用在[/FONT]200-350[FONT=宋体]加元左右，具体金额视房产价格而定。[/FONT]
l [FONT=宋体]产权保险费：一些谨慎的贷款机构，为了确保房屋产权的完整和清晰，会要求借款人购买产权保险（[/FONT]title insurance[FONT=宋体]）[/FONT],[FONT=宋体]费用在[/FONT]200-250[FONT=宋体]加元之间。购买私售房产的情况下，银行通常会要求借款人购买产权保险。[/FONT]
l [FONT=宋体]跳票手续费：如果借款人授权银行每月从指定帐户中收取月供款，而由于该账户余额不足造成银行跳票所收取的费用。按次收取，每次[/FONT]30-150[FONT=宋体]加元不等。[/FONT]
l [FONT=宋体]贷款续期律师费：贷款到期后做[/FONT]re-finance[FONT=宋体]的时候，需要重新注册债权，由此引起的律师费，通常在[/FONT]700-900[FONT=宋体]元。借款人可以选择使用自己的律师或银行的律师。银行的[/FONT]in-house[FONT=宋体]律师费不一定比自己请律师费用高。例如，[/FONT]TD[FONT=宋体]和[/FONT]First Canadian Title[FONT=宋体]公司联办的一个项目，手续费只有[/FONT]495[FONT=宋体]加元，但申请人需要符合一定条件。[/FONT]
l [FONT=宋体]借款人人寿保险费：银行提供的此类保险通常受益人只有一个，那就是银行。一旦借款人发生意外，无法还款，保险公司支付的赔偿将全部用于支付贷款余额。借款人可以选择自己购买人寿保险。[/FONT]

[FONT=宋体]不合理收费[/FONT]
[FONT=宋体]加拿大主流银行对预批贷款（[/FONT]pre-approval[FONT=宋体]）[/FONT],[FONT=宋体]贷款审批承诺（[/FONT]commitment letter[FONT=宋体]）[/FONT],[FONT=宋体]每年提供贷款对账单（[/FONT]mortgage statement[FONT=宋体]）[/FONT],[FONT=宋体]调整月供款（[/FONT]increase/decrease payment[FONT=宋体]），每年一定幅度的提前还款（[/FONT]pre-payment[FONT=宋体]）[/FONT],[FONT=宋体]处理月供款支票，以及使用柜台或网上银行查询服务等项目都不收费。但一些贷款公司会对上述服务收取手续费，而且名目甚至比上述项目还要多。因此，大家在选择贷款机构时，除了比较利率之外，还要详细了解其他费用。例如，一笔[/FONT]30[FONT=宋体]万元的[/FONT]5[FONT=宋体]年期贷款，贷款利率分别为[/FONT]3.70%[FONT=宋体]和[/FONT]3.65%[FONT=宋体]时，[/FONT]5[FONT=宋体]年的利息支出只相差[/FONT]713[FONT=宋体]加元。如果选择了不合理收费的贷款机构，那么费用支出有可能大于利息支出的差别。好在加拿大政府规定，金融机构必须公布服务收费标准和项目，所以消费者很容易查到各个银行或贷款机构的收费表，并进行比较。[/FONT]

[FONT=宋体]除了住房贷款手续费之外，买房还需要支付产权转让、验房、交易税、物业管理费（如，[/FONT]condo, townhouse[FONT=宋体]等），以及地税等费用。因此，银行在放款之前通常要求借款人的账户中要有足够的款项用于支付首付款以及相当于房价[/FONT]1.5%[FONT=宋体]至[/FONT]2.5%[FONT=宋体]的交易费用。[/FONT]

本文作者：王红雨
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[lfangzhou]

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好贴，送花感谢！

 

[自然自在]

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好贴，送花感谢！

谢谢鼓励。
有什么问题可以直接在GOOGLE中输入"加拿大住房贷款+问题”找相关文章。当然，是我写的文章。

 

[thereyougo]

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可能发生的费用

l 利息调整支出：如果放款/closing的日期是本月月中，而第一次还款付息是下月一号，那么银行会在closing当天先收取放款日至第一次月供期间的贷款利息。严格地讲，这并不是手续费，而是利息支出。[/quote]

请问:

支出得只是利息吗？
还是说里面也包含了还本金的部分？

谢谢

 

[自然自在]

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请问:

支出得只是利息吗？
还是说里面也包含了还本金的部分？

谢谢[/quote]

没有本金。

30万元的放款，如果发生在1月15号，那么adjustment金额是放款日到第一个payment date(如果是月供，大多数情况下是2月1日）之间的利息。2月1日的第一次还款才是本息合计。

贷款时银行会提供一份payment schedule，上面会列明上述情况。

 

[manadona]

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"火险费"的叫法好像严重不准确，最基本的损失赔偿包括了台风水灾火灾等意外灾难，但不包括地震`地基结构性泄漏引起的水淹等。

所以很多人问：“有没有只保着火的？我要最低保费的那种”

 

[荧火虫]

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借款人人寿保险可以不买吗?

 

[FRANKle]

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好贴，收藏

 

[自然自在]

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"火险费"的叫法好像严重不准确，最基本的损失赔偿包括了台风水灾火灾等意外灾难，但不包括地震`地基结构性泄漏引起的水淹等。

所以很多人问：“有没有只保着火的？我要最低保费的那种”

所有银行的文件都称之为“fire insurance"，这只是个代名词。

 

[自然自在]

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借款人人寿保险可以不买吗?

贷款经纪和银行人员有法律义务向借款人提示风险。

很多借款人参加了公司的group insurance，但其中的Life insurance和Accident death insurance能够cover的金额应该只在10万左右。而贷款金额通常比这个金额大。如果借款人出现人身意外风险，将会给家庭带来严重的财务负担。因此，按照加拿大的法律，房贷从业人员必须向借款人提示风险。借款人有权利放弃购买按揭贷款相关的人寿保险，但必须签署一个insurance waiver，证明经办人员已经提示了风险。

准确地说，购买房贷相关的人寿险是必要的，但不是强制的。

 

[thereyougo]

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请问:

支出得只是利息吗？
还是说里面也包含了还本金的部分？

谢谢

没有本金。

30万元的放款，如果发生在1月15号，那么adjustment金额是放款日到第一个payment date(如果是月供，大多数情况下是2月1日）之间的利息。2月1日的第一次还款才是本息合计。

贷款时银行会提供一份payment schedule，上面会列明上述情况。[/quote]

那么,能把第一次还款付息的日期放在和放款/closing的日期为同一天呢？

比如说，放款/closing的日期是本月２５号，第一次还款付息日期本来是下月一号，可否把第一次还款付息日期也放在本月２５号，从而省去在closing当天至第一次月供期间的贷款利息？
谢谢

 

[努力学习者]

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长知识了.

 

[自然自在]

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那么,能把第一次还款付息的日期放在和放款/closing的日期为同一天呢？

比如说，放款/closing的日期是本月２５号，第一次还款付息日期本来是下月一号，可否把第一次还款付息日期也放在本月２５号，从而省去在closing当天至第一次月供期间的贷款利息？
谢谢

有些银行没有adjustment，closing是哪天，下个还款日就是下个月的对应那天。
其实是一样的。你占用了银行资金就要付利息，不存在省不省利息的问题。否则所有的房子都在每月一号成交了。

 

[sglucy]

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贷款经纪和银行人员有法律义务向借款人提示风险。

很多借款人参加了公司的group insurance，但其中的Life insurance和Accident death insurance能够cover的金额应该只在10万左右。而贷款金额通常比这个金额大。如果借款人出现人身意外风险，将会给家庭带来严重的财务负担。因此，按照加拿大的法律，房贷从业人员必须向借款人提示风险。借款人有权利放弃购买按揭贷款相关的人寿保险，但必须签署一个insurance waiver，证明经办人员已经提示了风险。

准确地说，购买房贷相关的人寿险是必要的，但不是强制的。

同意....
但我个人的看法是,最好自己买一份人寿保险,尤其是保家庭经济支柱......保额要等于或者大于贷款额.......不一定要跟银行买,但最好在别的保险机构买一份.....

 

[willbebetter]

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学习

 

[自然自在]

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同意....
但我个人的看法是,最好自己买一份人寿保险,尤其是保家庭经济支柱......保额要等于或者大于贷款额.......不一定要跟银行买,但最好在别的保险机构买一份.....

同意。。。可以比较一下。银行的不需要体检，所以保单立刻生效。等申请人条件成熟，例如，戒烟半年之后再去买人寿，再退掉银行的保险也是很好的办法。

加拿大的鬼佬，通常不用劝，自己就申请买保险。华人好像被保险经纪吓怕了，避之不及。

华人的有些观念是该改改的。

 

[manadona]

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同意。。。可以比较一下。银行的不需要体检，所以保单立刻生效。等申请人条件成熟，例如，戒烟半年之后再去买人寿，再退掉银行的保险也是很好的办法。

加拿大的鬼佬，通常不用劝，自己就申请买保险。华人好像被保险经纪吓怕了，避之不及。

华人的有些观念是该改改的。

退掉银行的保险是随时随地不带惩罚性条款的吗？

银行推销这个保险时暧味地不带解释地先让你签字，贷款者以为跟贷款是一体的就爽快地签了，等别人一说：你傻了，买人寿险比买那保贷款银行的强多了。火药桶就被点燃了。

其实所有optional的东西，都必须解释清楚，让顾客自己选择，不管意义有多大。能做到这一点的银行工作人员不多，就像楼主从事贷款行业也能做到这一点的也不多。

占据不对等位置且太聪明的人反而不值得别人信赖也许就这么来的。

 

[manadona]

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保险经纪光卖一份保单赚不了几个钱，瞅准你银行还有几个钱怂恿你接着买“又高回报又保险的投资产品”，成亿上兆的钱被华尔街挥霍一空，好听点叫金融危机。

唐炜臻邓越文之流还只是没资格上不了“火车”之流，光跟着“火车”跑就骗得捞得不亦乐乎，想改变观念真的不容易。