- 主题发起人 jenniferlee
- 发布时间 2009-10-18
感谢一词实在是太平淡了
回复: 枫叶之国面面观---一个投资移民眼中的加拿大
有想法就说出来!那有什么呀,大家互相探讨呗.
俺其实和嫩的想法是一样的,所以,过去从来没有想过要给孩子留什么东东.
从孩子很小的时候起,俺们就向他灌输这个思想:俺们的父母没有给俺们任何的财务支持,他们只是负责将俺们养大,并且保证俺们受了高等教育.
所以,俺们也不会给自己的孩子留什么财产,要过好日子,就得自己去奋斗.俺们也只能是尽量保证孩子受尽可能好一点的教育.如此而已.
所以,在这里,不是为买寿险而买寿险.买分红式寿险的主要目的,还是在于未雨绸缪,想为自己多年后的养老做一点投资和税务安排而已.至于寿险,那都是次要的.但是,有总比没有好啊.如果万一有个意外,孩子还未成年,也还是需要的...
有个想法一直想说出来。大家不只一次在这里提到当投保人去世后帐户上的钱有多少多少，而且可以不用纳税就直接给了子女了。可能我从来没有想过要留多少钱给子女，所以从来对这些理财的产品不感冒。
个人主张，我挣的钱，就放在我手上，我想取现就取现，想刷卡就刷卡，我这辈子用光，孩子嘛，他自己挣钱自己花。我留给他/她干嘛？
有想法就说出来!那有什么呀,大家互相探讨呗.俺其实和嫩的想法是一样的,所以,过去从来没有想过要给孩子留什么东东.
从孩子很小的时候起,俺们就向他灌输这个思想:俺们的父母没有给俺们任何的财务支持,他们只是负责将俺们养大,并且保证俺们受了高等教育.
所以,俺们也不会给自己的孩子留什么财产,要过好日子,就得自己去奋斗.俺们也只能是尽量保证孩子受尽可能好一点的教育.如此而已.
所以,在这里,不是为买寿险而买寿险.买分红式寿险的主要目的,还是在于未雨绸缪,想为自己多年后的养老做一点投资和税务安排而已.至于寿险,那都是次要的.但是,有总比没有好啊.如果万一有个意外,孩子还未成年,也还是需要的...
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严重支持!
与我心有戚戚焉！俺和ＬＧ的一致主张也是这样的，钱留在自己手上多踏实，所以偶们从来也没买过什么保险（除了单位给统一上的之外）。关于留多少钱给孩子，记得有位超级巨富但忘了是谁了，很赞同其观点：如果孩子自己将来有出息，他／她根本就看不上你给他留的那点鸡毛蒜皮，反之，如果孩子自己没出息，你把钱留给他，反而会让他躺在父辈的泽被之下更加地不思进取。当然，我们会给他力所能及的好的教育，这个偶觉得还是应该的。
严重支持!
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说得真好!
其实这里也没有那么恐怖.
俺也没有自己学剪头,因为臭美的小祖宗,绝对不会让俺拿他的头实习滴...
新移民过来,总是要经历一段时间的适应过程,在这段时间之内,没有工作,没有收入,缺少朋友,语言不通...但是,熬过了两三年之后,相信大多数人,就都会习惯和喜欢上这里的生活了.那时候再回国,又会有许多的不适应和不习惯...
说得真好!
其实这里也没有那么恐怖.
俺也没有自己学剪头,因为臭美的小祖宗,绝对不会让俺拿他的头实习滴...
新移民过来,总是要经历一段时间的适应过程,在这段时间之内,没有工作,没有收入,缺少朋友,语言不通...但是,熬过了两三年之后,相信大多数人,就都会习惯和喜欢上这里的生活了.那时候再回国,又会有许多的不适应和不习惯...
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我还是没有搞清楚分红保险的避税效果，随便举个例子：
买分红保险：65岁时投资账户10万，保险账户30万。假设用投资账户的钱做抵押贷款可以贷到10万作为生活费，每年利息4%，20年期，每年仅支付利息，本金到期支付。80岁时身故，剩余30万，再考虑到期间支付贷款利息8万（用于支付利息的这8万收入免税吗？），子女继承相当于22万左右。
投资共同基金：65岁持仓市值40万，20年内每年卖掉0.6万（考虑8%年收益，0.6万终值的20年前投入约0.13万），假设边际税率25%，缴税约0.06万【(0.6-0.13)/2*0.25】，每年可用0.54万，跟贷款10万20年，每年可用0.5万差不多，85岁去世时市值28万（假设65到85岁间市值不再变化），需缴税5.5万（28万的投资成本约6万，边际税率50%），子女继承约22.5万。
保险只有投资账户的钱才可以贷款，所以贷款金额不会高。基金却可以灵活，每年可以多赎回些，既可以降低边际税率，平常生活又多了些保障。
贷款后保险的投资账户应该无法再增值了吧？虽然贷出的钱可以再投资，但是注意只是最多10万本金的再增值。基金却可以享受近40万左右本金的增值。
哪里出问题了？难道是一样投入、收益率相似的情况下，65岁时保险总价能达到40万，基金却远远小于40万？或者，因为不了解保险账户的分配，其实投资账户的钱远远大于保障账户的钱？
是的.越讨论思路就会越清晰.
......
所以,俺才会与大家一起探讨:是否需要假手他人来做一些分红保险的理财呢?
我还是没有搞清楚分红保险的避税效果，随便举个例子：
买分红保险：65岁时投资账户10万，保险账户30万。假设用投资账户的钱做抵押贷款可以贷到10万作为生活费，每年利息4%，20年期，每年仅支付利息，本金到期支付。80岁时身故，剩余30万，再考虑到期间支付贷款利息8万（用于支付利息的这8万收入免税吗？），子女继承相当于22万左右。
投资共同基金：65岁持仓市值40万，20年内每年卖掉0.6万（考虑8%年收益，0.6万终值的20年前投入约0.13万），假设边际税率25%，缴税约0.06万【(0.6-0.13)/2*0.25】，每年可用0.54万，跟贷款10万20年，每年可用0.5万差不多，85岁去世时市值28万（假设65到85岁间市值不再变化），需缴税5.5万（28万的投资成本约6万，边际税率50%），子女继承约22.5万。
保险只有投资账户的钱才可以贷款，所以贷款金额不会高。基金却可以灵活，每年可以多赎回些，既可以降低边际税率，平常生活又多了些保障。
贷款后保险的投资账户应该无法再增值了吧？虽然贷出的钱可以再投资，但是注意只是最多10万本金的再增值。基金却可以享受近40万左右本金的增值。
哪里出问题了？难道是一样投入、收益率相似的情况下，65岁时保险总价能达到40万，基金却远远小于40万？或者，因为不了解保险账户的分配，其实投资账户的钱远远大于保障账户的钱？
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关于海运的问题
作为新移民，除了第一次自己随身携带的行李而外，随后还可以海运自己已经用过的自用品到加拿大，当然这些都是免税的，可是必须在登陆入关时即行申报。
行前一直犹豫不决，到底是不是需要海运家具什么的来，所以，虽然咨询了几家海运公司，结果，却因为自己实在是没有想好，所以，致使这件事情一直没有得到落实。
但是，当时得到的信息是：如果是门对门的海运（也就是从你国内的指定地点上门取货，再为你送到加拿大的家），费用也是很昂贵的。
国内海运公司的人说：国内这一段不算贵，但是，一进入加拿大就不同了，无论是代理报关，还是装卸运输，加拿大这边的费用都高出国内很多，也许就是同汇率差价相类似的价格差吧。
所以，他们一直说：你其实可以自己报关，自己租车拉东西，自己支付到岸后的仓储费用，这样下来可以省不少钱。
在飞机上，没有人问俺们是不是要填“FOLLOWING LIST”的表，入关后，也没有人来过问此事，所以，稀里糊涂地俺们就没有提交这份表让海关官员盖章。结果，等到买完房子去看家具，不断感叹这里的家具又贵又不好看时，已经太晚了。
不过，俺后来咨询移民顾问，她帮俺打电话去海关问，那边的工作人员回答说：作为新移民，你还是可以海运自用品过来，但是，由于前面没有填表申报后续带入物品的清单，所以，需要纳税9。5%。
有位朋友从台湾海运了一个集装箱（20尺的）家具过来，门对门的运费合人民币5万元。可见运费不菲。但是，相比较起这里的家具的价格来，如果运得多，也许还是值得的。
由于经济危机的影响，这里的一些大的零售商已经开始了圣诞节的降价销售，许多家具和电器都在打折销售，有的甚至在打对折销售。所以，是不是值得海运，也是一件不太好说的事情。
提醒大家：如果有些物品准备以后再带来，那就最好提前用英语准备一份货品清单，内容包括货品名称，数量，型号，加币价格，并在登陆时交给海关官员登记。
办理海运的大致流程如下：
在办理海运的时候，可将要运的东西装箱（一般纸箱子就可以），海运公司也可以提供纸箱。装好箱子后用胶带封好。每个箱子都要编号，并贴上标志签，上面写明货物的目的地，收货人的姓名和在加拿大的联系地址（包括门牌号码、街道名称、城市名称及邮政编码、电话和传真等)。
货物装箱完毕之后，携带自己的护照及一份运输物品的清单，找一家专业办理私人物品运输的公司，帮助办理海关的出口申报工作，和公路及海上运输事宜。办理完毕之后，海运公司会提供一份运货单，把这份提单和物品清单一起收好，入关时向海关提交，海关官员会问你大概的价值，然后在上面盖章。
等货物到加拿大港口后，海运公司会通知你，并给你传一份报关单。填好报关单，带上盖章的运货单和物品清单，到当地海关总部通关。海关官员一般会让你确认这些东西都是你用过的，或是私人物品，不是用于商业用途。通关后，就可以凭这些文件到海运公司的仓库把东西从港口运回家里。
以上内容仅供参考.
关于海运的问题
作为新移民，除了第一次自己随身携带的行李而外，随后还可以海运自己已经用过的自用品到加拿大，当然这些都是免税的，可是必须在登陆入关时即行申报。
行前一直犹豫不决，到底是不是需要海运家具什么的来，所以，虽然咨询了几家海运公司，结果，却因为自己实在是没有想好，所以，致使这件事情一直没有得到落实。
但是，当时得到的信息是：如果是门对门的海运（也就是从你国内的指定地点上门取货，再为你送到加拿大的家），费用也是很昂贵的。
国内海运公司的人说：国内这一段不算贵，但是，一进入加拿大就不同了，无论是代理报关，还是装卸运输，加拿大这边的费用都高出国内很多，也许就是同汇率差价相类似的价格差吧。
所以，他们一直说：你其实可以自己报关，自己租车拉东西，自己支付到岸后的仓储费用，这样下来可以省不少钱。
在飞机上，没有人问俺们是不是要填“FOLLOWING LIST”的表，入关后，也没有人来过问此事，所以，稀里糊涂地俺们就没有提交这份表让海关官员盖章。结果，等到买完房子去看家具，不断感叹这里的家具又贵又不好看时，已经太晚了。
不过，俺后来咨询移民顾问，她帮俺打电话去海关问，那边的工作人员回答说：作为新移民，你还是可以海运自用品过来，但是，由于前面没有填表申报后续带入物品的清单，所以，需要纳税9。5%。
有位朋友从台湾海运了一个集装箱（20尺的）家具过来，门对门的运费合人民币5万元。可见运费不菲。但是，相比较起这里的家具的价格来，如果运得多，也许还是值得的。
由于经济危机的影响，这里的一些大的零售商已经开始了圣诞节的降价销售，许多家具和电器都在打折销售，有的甚至在打对折销售。所以，是不是值得海运，也是一件不太好说的事情。
提醒大家：如果有些物品准备以后再带来，那就最好提前用英语准备一份货品清单，内容包括货品名称，数量，型号，加币价格，并在登陆时交给海关官员登记。
办理海运的大致流程如下：
在办理海运的时候，可将要运的东西装箱（一般纸箱子就可以），海运公司也可以提供纸箱。装好箱子后用胶带封好。每个箱子都要编号，并贴上标志签，上面写明货物的目的地，收货人的姓名和在加拿大的联系地址（包括门牌号码、街道名称、城市名称及邮政编码、电话和传真等)。
货物装箱完毕之后，携带自己的护照及一份运输物品的清单，找一家专业办理私人物品运输的公司，帮助办理海关的出口申报工作，和公路及海上运输事宜。办理完毕之后，海运公司会提供一份运货单，把这份提单和物品清单一起收好，入关时向海关提交，海关官员会问你大概的价值，然后在上面盖章。
等货物到加拿大港口后，海运公司会通知你，并给你传一份报关单。填好报关单，带上盖章的运货单和物品清单，到当地海关总部通关。海关官员一般会让你确认这些东西都是你用过的，或是私人物品，不是用于商业用途。通关后，就可以凭这些文件到海运公司的仓库把东西从港口运回家里。
以上内容仅供参考.
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这么说吧.
如果按照庙爷说的那种投资法:
从40岁时,每个月投资1,000刀,那么,一共投资20年,总共投资进去的钱是24万刀.
在你投资的前四或者五年里,你的保单中的现金帐户上的钱很少,但是寿险帐户上的钱大约是在50万刀左右,长幅并不大.
从第五年,或者第六年开始,你所投资的钱在现金帐户中按照一个比较高的增值率开始增长,寿险帐户中的钱也按照一个比较高的速度增长,比如说是7%(实际上既往30年的平均业绩是10%左右).这样,到了第21年,你的现金帐户中的钱大概累计到了43万,寿险帐户中的钱大约累计到了96万左右.
如果你从61岁开始从自己的现金帐户取钱用,采用借款的方式,每月借出2,000刀,需要支付利息2,000*8.5%=170刀.现金帐户和寿险帐户中其他剩余的钱还在为你工作挣钱.如果你一年取出24,000刀,那么需要支付的利息是2,040刀,而剩余的41万刀一年下来,又变成了43.8万刀了.
并且,这种"借钱"消费的方式,还不会影响你享受OAS养老金和补充养老金的发放,因为,借贷不算你的收入,那是欠帐.这样,假如你届时每月有2,000刀的各种养老金,则你每月就有4,000刀的收入.当然,养老金也是要交税的,基本的税率也在25%以上.
如果身故,现金帐户中的钱和寿险帐户中的钱都是无须纳税,也无须交给政府"遗嘱检验费",而全部无条件地由受益人享有.
如果你是投资基金,按照同样的收益率增长,到20年后,这笔钱有可能增加到了56万刀.如果这时你每年取出24,000刀来时,你首先要有一半的增值部分需要纳税,同时,这些收入有可能还会影响你的补充养老金的收入,因为,补充养老金只是提供给低收入人群的,如果你的收入超出了一定的标准,那你就失去了得到这个福利的权利.
如果身故,投资于基金的钱要全部算作继承人的收益,这就要纳一大笔所得税.此外,还要交纳"遗嘱检验费",俺的理财顾问说这个PROBATE大约在5~12%之间.
当然了,自己投资,风险自己掌控,非常灵活,自我感觉也好很多.
ANYWAY,适合自己的就是最好的,关于投资的事情,别人都是参谋长,自己才是总司令才对!
我还是没有搞清楚分红保险的避税效果，随便举个例子：
买分红保险：65岁时投资账户10万，保险账户30万。假设用投资账户的钱做抵押贷款可以贷到10万作为生活费，每年利息4%，20年期，每年仅支付利息，本金到期支付。80岁时身故，剩余30万，再考虑到期间支付贷款利息8万（用于支付利息的这8万收入免税吗？），子女继承相当于22万左右。
投资共同基金：65岁持仓市值40万，20年内每年卖掉0.6万（考虑8%年收益，0.6万终值的20年前投入约0.13万），假设边际税率25%，缴税约0.06万【(0.6-0.13)/2*0.25】，每年可用0.54万，跟贷款10万20年，每年可用0.5万差不多，85岁去世时市值28万（假设65到85岁间市值不再变化），需缴税5.5万（28万的投资成本约6万，边际税率50%），子女继承约22.5万。
保险只有投资账户的钱才可以贷款，所以贷款金额不会高。基金却可以灵活，每年可以多赎回些，既可以降低边际税率，平常生活又多了些保障。
贷款后保险的投资账户应该无法再增值了吧？虽然贷出的钱可以再投资，但是注意只是最多10万本金的再增值。基金却可以享受近40万左右本金的增值。
哪里出问题了？难道是一样投入、收益率相似的情况下，65岁时保险总价能达到40万，基金却远远小于40万？或者，因为不了解保险账户的分配，其实投资账户的钱远远大于保障账户的钱？
这么说吧.
如果按照庙爷说的那种投资法:
从40岁时,每个月投资1,000刀,那么,一共投资20年,总共投资进去的钱是24万刀.
在你投资的前四或者五年里,你的保单中的现金帐户上的钱很少,但是寿险帐户上的钱大约是在50万刀左右,长幅并不大.
从第五年,或者第六年开始,你所投资的钱在现金帐户中按照一个比较高的增值率开始增长,寿险帐户中的钱也按照一个比较高的速度增长,比如说是7%(实际上既往30年的平均业绩是10%左右).这样,到了第21年,你的现金帐户中的钱大概累计到了43万,寿险帐户中的钱大约累计到了96万左右.
如果你从61岁开始从自己的现金帐户取钱用,采用借款的方式,每月借出2,000刀,需要支付利息2,000*8.5%=170刀.现金帐户和寿险帐户中其他剩余的钱还在为你工作挣钱.如果你一年取出24,000刀,那么需要支付的利息是2,040刀,而剩余的41万刀一年下来,又变成了43.8万刀了.
并且,这种"借钱"消费的方式,还不会影响你享受OAS养老金和补充养老金的发放,因为,借贷不算你的收入,那是欠帐.这样,假如你届时每月有2,000刀的各种养老金,则你每月就有4,000刀的收入.当然,养老金也是要交税的,基本的税率也在25%以上.
如果身故,现金帐户中的钱和寿险帐户中的钱都是无须纳税,也无须交给政府"遗嘱检验费",而全部无条件地由受益人享有.
如果你是投资基金,按照同样的收益率增长,到20年后,这笔钱有可能增加到了56万刀.如果这时你每年取出24,000刀来时,你首先要有一半的增值部分需要纳税,同时,这些收入有可能还会影响你的补充养老金的收入,因为,补充养老金只是提供给低收入人群的,如果你的收入超出了一定的标准,那你就失去了得到这个福利的权利.
如果身故,投资于基金的钱要全部算作继承人的收益,这就要纳一大笔所得税.此外,还要交纳"遗嘱检验费",俺的理财顾问说这个PROBATE大约在5~12%之间.
当然了,自己投资,风险自己掌控,非常灵活,自我感觉也好很多.
ANYWAY,适合自己的就是最好的,关于投资的事情,别人都是参谋长,自己才是总司令才对!
盼望能得到大家的帮助！ 多谢！Similar threads
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