北美的信用体系
送交者: shanren 日期: 10/3/2003 4:11:57 PM [返回]
个人信用体系建立的最完善的应该说是美国。加拿大的信用体系几乎一样，所以了解了美国的信用体系，也就几乎了解了加拿大的信用体系。
美国的社会信用体系是以个人信用制度为基础的，有完善的个人信用档案登记制度、规范的个人信用评估机制、严密的个人信用风险预警系统及其管理办法，还 有健全的信用法律体系，其中消费信贷的法律包括《信贷机会均等法》、《诚实借贷法》、《公平信贷报告法》等；授信法律包括《诚实贷款法》、《信用卡发行 法》等。
惟一的社会安全号如影随形
在美国，每个人都有一个“社会安全号”SSN（social security number），这个安全号可以把一个美国人一生几乎所有的信用记录串在一起，包括个人的银行账号、税号、信用卡号、社会医疗保障号都与之挂钩。自20世 纪30年代美国成立社会安全管理局后，联邦政府下令，所有合法公民和居民必须持有有效社会安全证。凡符合条规，均可申领此证。社会安全管理局给每位申领者 颁发一个社会安全号。只要把某个人的社会安全号码输入全国联网的计算机，任何人均可查到自己的背景资料，既包括年龄、性别、出生日期这些自然状况，也包括 教育背景、工作经历、与税务、保险、银行打交道时的信用状况、有无犯罪记录等等。银行可根据申请人以往的信用记录，确定其贷款的风险。如果一个人有过不良 纳税记录，那么这一记录将永远伴随着他，当他去求职、去买保险、去开公司、去买汽车，几乎无论他做什么，无论他到哪个州，这一污点都无法抹去，他将因此而 四处碰壁。
在美国，因为有了这个无法造假的社会安全号，所以今天的美国已经形成了一套全社会的完整的信用体系。
美国的个人信用报告
全美国三大信用中介服务机构分别是美国信用管理协会、信用报告协会和美国收账协会。他们联系分布全国的1000多家地方信用中介服务机构，收集了近2亿成人的信用资料，每年出售大约6亿多份个人信用信息报告，每年的营业额超过百亿美元。
美国的个人信用报告由三大信用机构提供，对个人的借款习惯进行详细纪录和分析，内容有4个方面：1）个人信息：姓名，所有的工作经历，过去的家庭住 址，目前的详细通讯地址和社会保障号码等；2）信用历史：从电话公司到抵押权人的所有机构获得的个人贷款限额、分期付款情况和还款历史纪录，以及最近30 天内或更长时间的支付行为纪录；3）公开纪录：所有涉及个人的破产公告和其他的法庭判决，比如离婚赡养权协议和税收留置权；4）查询请求：所有最近查阅你 个人纪录的商业请求，不包括自己察看个人信用档案的请求。
美国芝加哥市政府还鼓励房东、雇主在租房、招聘时查询个人信用记录，决定是否租房给你，是否雇佣你。
美国的个人信用分数
个人信用分数是对个人信用历史的一个简单描述。在美国，通常由菲尔埃萨克公司根据个人信用报告计算得出，对于贷款机构的决定有重要的影响。分数是从 300到850的不等的分值，超过720分就意味着达到了社会平均水平。绝大多数贷款者对于个人信用报告的细节都不太关心，他们仅仅需要了解的只是最终的 信用分数。
美国的个人信用修复制度
如果有了不良记录，可能没人再愿意贷款给你，这时，信用修复机制会帮你解除顾虑，给你提供建议，包括如何清理、重组债务，如何加强理财，以便分批偿还债务等。还清贷款后再对你观察两三年，如果没有污点，就可以消除记录。
加拿大消费者如何知道自己的信用等级？
加拿大各大银行通常根据一个内部信用等级评定制度，来确定顾客中谁有资格取得货款。但银行从不向客户透露他们的信用等级。个人信用等级评定制度通常以一千分为满分。
各大银行是透过两个主要渠道取得客户的信用等级资料，其一是各类信用等级评定，二是各银行自行搜集的相关数据。各银行再依据这些数据，评定出客户的信用等级。银行业内人士透露，如果想向银行借房屋抵押货款，客户至少需要达到六百五十分，否则银行不会同意给予货款。
联邦隐私权专员曾指出，消费者有权向银行等金融机构索阅自己的信用纪录和了解信用等级。银行客户有权了解这种信用等级资讯。在这项新法律下，客户确实 有权知道自己的信用等级，因为这是关於他们自己的信息，而且银行是否提供货款的决定又是根据此等级作出。然而，许多大银行不同意联邦隐私专员的这一意见。 银行界认为，根据“个人资讯保护暨电子文件法”，这种资讯是银行的财产，是敏感和具有商业竞争性质的资料，因此那项法律不适用这类资讯。银行不必公开信用 等级资讯。除非由法院作出裁决，否则银行方面决不会自动解禁，允许客户索阅信用等级方面的资料。
隐私权专员认为银行在玩弄偷换概念的游戏。他说，在是否应该公开银行如何算出信用等级银行倒还可推托，可是依法须公开个人信用等级基本资讯则是无可争辩的。不管如何，现在消费者已经可以花一点点钱获得个人信用等级资讯了。
现在，加拿大有两家信用调查局。您可以上网申请（付费）或直接写信索取。它们是：
Equifax Canada
网址： http://www.equifax.com/EFX_Canada/
免费电话：1-800-465-7166
TransUnion Canada
网址：http://www.tuc.ca/
免费电话：1-866-525-0262
送交者: shanren 日期: 10/3/2003 4:11:57 PM [返回]
个人信用体系建立的最完善的应该说是美国。加拿大的信用体系几乎一样，所以了解了美国的信用体系，也就几乎了解了加拿大的信用体系。
美国的社会信用体系是以个人信用制度为基础的，有完善的个人信用档案登记制度、规范的个人信用评估机制、严密的个人信用风险预警系统及其管理办法，还 有健全的信用法律体系，其中消费信贷的法律包括《信贷机会均等法》、《诚实借贷法》、《公平信贷报告法》等；授信法律包括《诚实贷款法》、《信用卡发行 法》等。
惟一的社会安全号如影随形
在美国，每个人都有一个“社会安全号”SSN（social security number），这个安全号可以把一个美国人一生几乎所有的信用记录串在一起，包括个人的银行账号、税号、信用卡号、社会医疗保障号都与之挂钩。自20世 纪30年代美国成立社会安全管理局后，联邦政府下令，所有合法公民和居民必须持有有效社会安全证。凡符合条规，均可申领此证。社会安全管理局给每位申领者 颁发一个社会安全号。只要把某个人的社会安全号码输入全国联网的计算机，任何人均可查到自己的背景资料，既包括年龄、性别、出生日期这些自然状况，也包括 教育背景、工作经历、与税务、保险、银行打交道时的信用状况、有无犯罪记录等等。银行可根据申请人以往的信用记录，确定其贷款的风险。如果一个人有过不良 纳税记录，那么这一记录将永远伴随着他，当他去求职、去买保险、去开公司、去买汽车，几乎无论他做什么，无论他到哪个州，这一污点都无法抹去，他将因此而 四处碰壁。
在美国，因为有了这个无法造假的社会安全号，所以今天的美国已经形成了一套全社会的完整的信用体系。
美国的个人信用报告
全美国三大信用中介服务机构分别是美国信用管理协会、信用报告协会和美国收账协会。他们联系分布全国的1000多家地方信用中介服务机构，收集了近2亿成人的信用资料，每年出售大约6亿多份个人信用信息报告，每年的营业额超过百亿美元。
美国的个人信用报告由三大信用机构提供，对个人的借款习惯进行详细纪录和分析，内容有4个方面：1）个人信息：姓名，所有的工作经历，过去的家庭住 址，目前的详细通讯地址和社会保障号码等；2）信用历史：从电话公司到抵押权人的所有机构获得的个人贷款限额、分期付款情况和还款历史纪录，以及最近30 天内或更长时间的支付行为纪录；3）公开纪录：所有涉及个人的破产公告和其他的法庭判决，比如离婚赡养权协议和税收留置权；4）查询请求：所有最近查阅你 个人纪录的商业请求，不包括自己察看个人信用档案的请求。
美国芝加哥市政府还鼓励房东、雇主在租房、招聘时查询个人信用记录，决定是否租房给你，是否雇佣你。
美国的个人信用分数
个人信用分数是对个人信用历史的一个简单描述。在美国，通常由菲尔埃萨克公司根据个人信用报告计算得出，对于贷款机构的决定有重要的影响。分数是从 300到850的不等的分值，超过720分就意味着达到了社会平均水平。绝大多数贷款者对于个人信用报告的细节都不太关心，他们仅仅需要了解的只是最终的 信用分数。
美国的个人信用修复制度
如果有了不良记录，可能没人再愿意贷款给你，这时，信用修复机制会帮你解除顾虑，给你提供建议，包括如何清理、重组债务，如何加强理财，以便分批偿还债务等。还清贷款后再对你观察两三年，如果没有污点，就可以消除记录。
加拿大消费者如何知道自己的信用等级？
加拿大各大银行通常根据一个内部信用等级评定制度，来确定顾客中谁有资格取得货款。但银行从不向客户透露他们的信用等级。个人信用等级评定制度通常以一千分为满分。
各大银行是透过两个主要渠道取得客户的信用等级资料，其一是各类信用等级评定，二是各银行自行搜集的相关数据。各银行再依据这些数据，评定出客户的信用等级。银行业内人士透露，如果想向银行借房屋抵押货款，客户至少需要达到六百五十分，否则银行不会同意给予货款。
联邦隐私权专员曾指出，消费者有权向银行等金融机构索阅自己的信用纪录和了解信用等级。银行客户有权了解这种信用等级资讯。在这项新法律下，客户确实 有权知道自己的信用等级，因为这是关於他们自己的信息，而且银行是否提供货款的决定又是根据此等级作出。然而，许多大银行不同意联邦隐私专员的这一意见。 银行界认为，根据“个人资讯保护暨电子文件法”，这种资讯是银行的财产，是敏感和具有商业竞争性质的资料，因此那项法律不适用这类资讯。银行不必公开信用 等级资讯。除非由法院作出裁决，否则银行方面决不会自动解禁，允许客户索阅信用等级方面的资料。
隐私权专员认为银行在玩弄偷换概念的游戏。他说，在是否应该公开银行如何算出信用等级银行倒还可推托，可是依法须公开个人信用等级基本资讯则是无可争辩的。不管如何，现在消费者已经可以花一点点钱获得个人信用等级资讯了。
现在，加拿大有两家信用调查局。您可以上网申请（付费）或直接写信索取。它们是：
Equifax Canada
网址： http://www.equifax.com/EFX_Canada/
免费电话：1-800-465-7166
TransUnion Canada
网址：http://www.tuc.ca/
免费电话：1-866-525-0262
