最近看到有朋友打听车险的情况（尤其是多伦多的朋友反映车险太贵）， 作为车险业内人（车险核保员 - underwriter), 我想给大家介绍一下加拿大车险的一点知识，好让大家选择车险的时候做到心里有数。
首先，加拿大的车险条款很好理解， 主要有三大块：
A：第三方责任险( third party liability or TPL), 必须购买。就是你撞到车，物（比如电线杆，政府可能让你赔偿），人。 你的全责， 那么你的TPL就会赔。大部分省份要求最低购买$200,000, 一般保险公司推荐$1,000,000.
B: 人身意外伤害险 （accident benefits or AB)， 必须购买。 就是你出车祸，不管谁的责任，你本人和乘客人身医疗费。这个赔偿条例很复杂，就不一一说明了。
C，车身险，(physical damage), 非必须购买，就是所说的全保。撞车， 你的责任，这个保你的车的维修费。
其次，车险各个省份不同， 主要有三类：
1，BC，SK，& MB, 这三省的车险有各省政府独家经营，政府规定的强制最低限度的车险（没有不让上路的TPL & AB）必须从政府买（ICBC, SGI & MPI)。 最低限度以上的可以从私人公司买， 比如高额的第三方责任险 或者低额的自负额(deductible).
2, QB 比较复杂，主要是AB部分政府经营， 其他部分私营。
3，其他省份私营。
下面讨论一下影响保费的几个因素：
1，家庭住址。这个是最大的因素，简单的说是，车越多的地方，保费越贵，保险公司通过精算师把一个城市分为好多块，同属多伦多的North York 和 Scarborough 保费就不一样。
2，个人保险记录 （不是驾龄长短， 有人考到驾照，可能3年没开车，或者偶尔借朋友车开，但没有办法证明）， 当然，同样长的保险记录，驾龄长的会便宜。
3， 驾驶纪录， 主要是醉酒，超速等发单。
4， 车本身的类型和价值。安省的朋友请注意， 贵的车不一定比便宜车保费高或者高好多。贵的车，比如奔驰，physical damage 可能比较贵， 但是因为安全性好AB可能比较便宜，本田小车思域可能正好相反。
5， 用途。上下班，单程公里数。
最后说一下保险公司 （三个省企保险公司就不说了，合法的垄断）。主要有三种：
1， 直接面向消费者（这类公司叫， direct writer)，例如 TD, Royalbank, Belair Direct 等。
2， 通过中介 （好多朋友可能都不知道他们车险是哪个公司的，误以为中介的名字，可以在你的pink card 上找到），如Intact， Aviva， Dominion 等。
3， 通过独家中介，例如，state farm, cooperators 等。
各个保险公司有不同的target market, 如果你不属于， 可能保费就会高的离谱。
另外，据我所知，即使民众一直抱怨保费高，没有一家车险公司通过保费和理赔差盈利的，应该是通过保费投资盈利。
以上只是最简单的介绍，如果朋友们有什么深入的问题可以提出来。
首先，加拿大的车险条款很好理解， 主要有三大块：
A：第三方责任险( third party liability or TPL), 必须购买。就是你撞到车，物（比如电线杆，政府可能让你赔偿），人。 你的全责， 那么你的TPL就会赔。大部分省份要求最低购买$200,000, 一般保险公司推荐$1,000,000.
B: 人身意外伤害险 （accident benefits or AB)， 必须购买。 就是你出车祸，不管谁的责任，你本人和乘客人身医疗费。这个赔偿条例很复杂，就不一一说明了。
C，车身险，(physical damage), 非必须购买，就是所说的全保。撞车， 你的责任，这个保你的车的维修费。
其次，车险各个省份不同， 主要有三类：
1，BC，SK，& MB, 这三省的车险有各省政府独家经营，政府规定的强制最低限度的车险（没有不让上路的TPL & AB）必须从政府买（ICBC, SGI & MPI)。 最低限度以上的可以从私人公司买， 比如高额的第三方责任险 或者低额的自负额(deductible).
2, QB 比较复杂，主要是AB部分政府经营， 其他部分私营。
3，其他省份私营。
下面讨论一下影响保费的几个因素：
1，家庭住址。这个是最大的因素，简单的说是，车越多的地方，保费越贵，保险公司通过精算师把一个城市分为好多块，同属多伦多的North York 和 Scarborough 保费就不一样。
2，个人保险记录 （不是驾龄长短， 有人考到驾照，可能3年没开车，或者偶尔借朋友车开，但没有办法证明）， 当然，同样长的保险记录，驾龄长的会便宜。
3， 驾驶纪录， 主要是醉酒，超速等发单。
4， 车本身的类型和价值。安省的朋友请注意， 贵的车不一定比便宜车保费高或者高好多。贵的车，比如奔驰，physical damage 可能比较贵， 但是因为安全性好AB可能比较便宜，本田小车思域可能正好相反。
5， 用途。上下班，单程公里数。
最后说一下保险公司 （三个省企保险公司就不说了，合法的垄断）。主要有三种：
1， 直接面向消费者（这类公司叫， direct writer)，例如 TD, Royalbank, Belair Direct 等。
2， 通过中介 （好多朋友可能都不知道他们车险是哪个公司的，误以为中介的名字，可以在你的pink card 上找到），如Intact， Aviva， Dominion 等。
3， 通过独家中介，例如，state farm, cooperators 等。
各个保险公司有不同的target market, 如果你不属于， 可能保费就会高的离谱。
另外，据我所知，即使民众一直抱怨保费高，没有一家车险公司通过保费和理赔差盈利的，应该是通过保费投资盈利。
以上只是最简单的介绍，如果朋友们有什么深入的问题可以提出来。
