加拿大财富管理资讯

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税务问题
- 有税务优惠的家庭理财计划（一）#2

保险规划
- 要想在加拿大过的安稳，最要考虑什么？#3

教育规划
- 子女教育储蓄规划 #4

退休规划
- 加拿大政府退休福利（一）#5

投资理财
- 常见理财误区 #6

 

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有税务优惠的家庭理财计划（一）

TFSA 全称为Tax-Free Saving Account,即免税帐户。

目前每个18岁以上的加拿大居民每年可以最高储蓄$5,500而不需对这笔存款所产生的回报交税，该数字还将随物价上涨指数相应调整。TFSA账户为个人独立账户，不可以开设夫妻联名账户，且投资限额与个人收入高低无关。

开设TFSA并非一定要现金出资，可以将自己拥有的其他投资品。比如定期存款转入TFSA帐户，以达到所产生的投资收益无需缴纳所得税。TFSA允许您的投资在完全免税的条件下增长,投资方式有多种组合，可以根据个人的风险承受能力做不同的选择。

2014年的供款额是$5,500, 未用完的额度可累积到将来使用。并且您可以在多家金融机构拥有多个TFSA帐户，只要合计供款不超过当年限额即可。如果超出供款额，税务局对超出额每月收1%利息，对超出部分产生的投资收益收100%税，直到你的超限额变成零。

从TFSA中取款不需要交税, 也不影响任何与收入有关的政府福利。当年如有提取，来年的1月1号后可以加入到来年的额度，一起存入TFSA。税务局会每年评估每个人的TFSA的存留额度。

建议TFSA户口要有指定受益人，选取配偶做收益人可获得最大税务好处。受益方配偶可将去世方配偶生前TFSA户口内的全额资金转入自己的TFSA户口内，无需纳税。并且不影响自己的供款额度。如受益人是子女或者其他人，去世者的TFSA户口内的投资收益部分将作为受益人的收入纳税。

 

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要想在加拿大过的安稳，最要考虑什么？

建造金字塔，第一步是打好地基，地基打稳了，再大的风雨也不怕。同样理财规划是否稳健，要看财务基础是否打牢。要建构一座安全稳固的家庭理财金字塔，首先要做的是要打造好坚固的塔基。

家庭理财金字塔的基石主要有两部分构成：家庭保险和银行储蓄。嘉德理财为大家详细谈谈这两个基石的重要性：

家庭保险

保险可以为家庭财富提供保驾护航的作用，人寿保险、重病保险和伤残保险是家庭成员必备的基本保险。

遇到意外死亡，贷款及其他债项怎么办？子女今后的教育费用怎么办？家庭收入替代方案如何？有不少人贷款买好几套房子，按揭达到上百万甚至更多，把杠杆的作用发挥到了极致，而却没有人寿保险来覆盖这些债项，完全的倒三角形理财结构，风险非常大，一旦事主发生意外，对家庭其他成员的影响是十分大的。人寿保险则是转移风险，保障财产损失的最有效工具。

因伤因病而不能工作，治疗费用怎么办？有什么可以补充家庭收入？许多人可能认为自己很年轻或是很健康，加拿大是个安全的社会，伤病根本就不会找上他们。实际上，没有人能够保证自己不生病，也没有人能够保证自己不受伤，虽然这种事都是小概率事件。所以，家族有遗传病史的人一定要把健康保障提到非常紧迫的议事日程上来。工作危机度比较高的人士，一定要有伤残保险作保障。

保险类组合之所以占据着基石的重要位置，是因为其对家庭的未来有着举足轻重的不可替代作用。买保险的目的是为自己、为全家人买一份保障。

银行储蓄

银行储蓄是理财金字塔中组成塔基的重要支柱。日常开支储蓄和紧急应急金的储蓄一般都放到银行。好处在于安全放心，存取灵活。一般情况下，应准备相当于六个月的家庭收入总额的流动资金。当一旦遇到紧急需要资金的时候，保证在短时间里就能够得到，不至于影响到家庭的其他方面的正常运转。

但它的弊端在于，由于存取灵活，所以很多消费的项目都直接使用银行的储蓄，这可能会阻碍实现理财的真正目的。另外，银行储蓄回报低，很难有效地抵御通货膨胀。

有了家庭保险和银行储蓄这两个金字塔基石，才能保证家庭在财务上相对安全，无论发生什么事，消极的后果都可能被限制在最小的范围内。

 

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子女教育储蓄规划

所谓“望子成龙，望女成凤”，父母都希望自己的孩子能够在学业和事业上获得成功。而如何为孩子准备一笔充足的教育经费，保证他们能够接受到良好的教育，都是父母的心头大事。

教育储蓄规划原则

1.提前规划

提前规划是教育经费筹备过程中的首要原则。教育经费属于必需花费，在时间上没有弹性。与其他消费如购车、买房不同，不可能因为资金不足而推迟。所以，如何在有限的时间里，利用手头上的资金，通过恰当的方式使资金保值增值，这是家长需要考虑的问题。

提前规划的必要性还在于，教育经费会受到不同因素的影响而存在很大差异。这样的因素包括孩子的年龄、投资时间长短、孩子所需要的教育程度、学校性质等。例如，大学教育、硕士教育和博士教育所需要的费用不同，私立学校和公立学校的费用也存在差异。这些都要求家长具备提前规划的意识，确定好目标。

2.专款专用

教育经费的周期较长，因此，很多家长容易犯的错误是中途把教育经费用于其他用途，等孩子进入大学或需要继续深造的时候，才发现资金不足。另外，对有政府补贴的储蓄计划，如中途退出，或取款作其他用途，将得不到相应的政府补贴。因此，专款专用是教育资金筹备过程中应该遵循的重要原则，只有这样，才能让孩子的教育得到更好的保障。

3.保值增值

为了保证有足够资金，除了应该确保专款专用，还有很重要的一点就是要让资金保值增值。有些家长追求便利，直接把钱存在银行了事。但是，若干年后，会发现准备的教育基金并没有增值，甚至还出现了贬值。为了避免这种情况发生，家长应该对教育资金的筹备方式作一个周祥的分析和计划。

在加拿大，最常见的筹备教育经费的方式就是RESP（Registered Education Savings Plan）。这是一种由加拿大政府资助的注册教育储蓄计划，它设立的目的是帮助孩子积累大学学费，为孩子储蓄未来。该计划由投资者的储蓄金、政府的补贴以及投资增长所构成。其中政府的补贴主要分两部分：加拿大教育储蓄津贴CESG（Canada Education Saving Grant）和加拿大学习基金CLB（Canada Learning Bond），个别省份有额外补贴。

 

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加拿大政府退休福利（一）

CPP 加拿大政府退休金

如想领取退休金必须在退休前向CPP供款，供款多少取决于工作的性质和工资的多少。不满18周岁的居民不需要供款。领取政府退休金的标准是65岁生日后的第一个月，但是你可以选择提前或者退后领取。

• 提前领取

1. 最早可提前到60岁生日后的第一个月
2. 如领取时间在2012年到2016年期间，金额为65岁正常领取额的64%

• 领取退休金是否可以继续工作

1. 如65岁开始领取仍然可继续工作，可自愿选择是否向CPP继续供款
2. 如60岁开始领取，并继续工作，则必须向CPP供款到65岁

• 延迟领取

1. 最晚可推迟到70岁生日后的第一个月
2. 领取金额最少比65岁时正常领取金额高出42%

• 2014年雇员和雇主的供款比率是各自4.95%，自雇的比率是雇员的2倍，则是9.9%。

领取退休金必须先提供书面申请。2014年退休人士可享受的每月平均CPP是$1038.33，最高是$1236.35。

 

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常见理财误区

市场出现大幅波动时，投资者在理财过程中更容易进入各式各样的误区。无论是为能在金融危机背景下有效理财，还是长远理财目标的实现，都需要克服这些理财上的误区。因此，今天特别针对不同类型的理财误区进行简单的总结。

1.没有积蓄，无需理财

以没有任何储蓄作为推迟理财计划的理由是投资理财的一大禁忌。相信大家对复利的强大威力应该有所了解，既然知道理财越早越好，为何不省下不必要的开支，及早开始理财呢？

2.急功近利，频繁交易

谁都无法保证在投资理财的头一天，头一个月或头一年内市场就会上涨。很多投资者一听到某些市场评论，便一味急功近利、追涨杀跌。不仅要承担不菲的费用，更会造成不良的投资心态，这必然会影响到投资者的收益。

3.过分激进或保守

进行适合自己的投资。每一位投资者首先需要了解自身的风险承受能力，当投资行为超过实际风险承受能力时，投资行为就过分激进，其后果有可能带来资产的严重损失。同样，当投资行为远远低于实际风险承受能力时，则会过分保守，比如很多人认为风险低而把定期存款作为处置自己资金的主要方式，但是忽视了通货膨胀这个隐性杀手的作用。

4.道听途说

只是根据市场的小道消息就做出投资决定是许多人存在的投资误区。投资理财需要充分了解自身的风险承受能力、理财目标等个人基本信息，也需要尽可能多了解市场行情。投资者在不了解自身和市场的情况下，应更多寻求专业人士的帮助。

5.把长期投资等同于简单持有

长期投资并非简单的长期持有，在基本条件发生重大变化时，需要积极改变投资策略，及时调整相关产品的持有比例，以获得较高收益。

 

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随着人们风险意识和理财观念的改变，越来越多的人开始接受为自己或为家人购买保险。那么，投保人应该如何合理购买保险呢？究竟要拥有多少保单才算合适呢？嘉德理财今天和大家谈谈应该如何合理购买保险。

家庭支柱首要保障

保险的主要功能是风险保障。当家庭中的经济支柱发生意外或者重大疾病时，家庭的主要收入来源就会中断，就会直接降低生活品质甚至导致家庭经济崩溃。因此，首先需要保障的重点对象是一家之主，其次才是孩子和老人。科学规划家庭保险的方法是首先对家庭经济支柱进行保障，这样才能最有效地抵御各类人身风险对家庭造成的冲击。

尽早购买节省保费

作为保障型的定期保险，由于属于消耗型的保险产品，所以保费一般较低；而在被保险人发生合同约定的风险时，保险公司则会根据保险金额给予相对较高的经济补偿，因此相对具有储蓄性质的保险来讲投入更少、保障会更高。

另外还有一点不容忽视：保险的定价一般是根据风险发生的概率，人寿保险风险发生的一般规律是年纪越大概率越高，由此带来保险公司的保障成本增加，呈现年龄越小价格越低的规律，因此，尽早购买保险能为个人和家庭节省更多的保费。

按自身需求购买保险

买保险就像买衣服，大小和款式要适合自己。人们可以根据自己的情况选择购买适合的保险品种。由于每个人不同时期的风险程度不尽相同，对保险的需求亦有所区别。嘉德理财建议，投保人应该定期与理财顾问会面以确定不同时期的保险需求。

应该购买保险的时间点：1. 大学毕业参加工作；2. 结婚后；3. 置业有房贷；4. 生育子女；5. 收入大幅增加；6. 退休前；7. 遗产规划。

另外，保险金额应当满足家庭风险保障的需求。就一般家庭来说：保障额度＝家庭收入需求（指家庭主要的经济收入来源不幸受阻时，还要维持与目前相同的生活水准所需的收入）＋子女教育费用＋现有负债（贷款）－现有资产。一般来说，一个家庭的年缴保费应大致占家庭年收入的10％左右。

 

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有调查显示，有三分二受访的加拿大人关注年纪渐长的健康问题，但只有少于四分一的人士表示，早已计划或储备金钱，在退休后用作医疗开支。

这份来自永明加拿大健康指数（Sun Life Canadian Health Index）的报告，在网上收集近2,800的加国人士意见，他们的年纪由18至80岁。结果发现受访者中有66%表示在年老时，最担心是健康出现问题。

嘉德理财发现，当中只有22%的人，会为突如其来的疾病预先做好财务准备，一旦要停止工作，也有储备的金钱可以在紧急情况下使用；约有53%的人士对支付药物及医疗开支感到忧虑。此外，有47%受访者担心，对年老后所需的长期护理费用难以负担。

在一组共444名退休人士的调查所得，有69%的被访者称，虽然已定下退休日子，但不会停止工作；41%说会因为健康问题才会提早退出职场。调查结果反映出，有不少人即使计划何时退休，仍然想继续工作，只是担心一旦健康出现问题，被迫要提早退休。有42%的人表示，如果面对治疗开支会感到一定的困难，有25%认为会因此减少个人积蓄。

而另一份来自满地可银行的报告，在网上调查1,007人，指出有74%受访者估计，在年老时最大的开支是医疗方面；平均来说，他们认为踏入65岁或以后，每年可能需自付$5,000作为医护费用。

约有30%受访者表示，相信每年支付医疗费用介于$1,000至$5,000之间；21%则是没有估计；20%预计每年付少于$1,000；16%表示可能自付$5,000至$10,000；6%预计付$10,000至$15,000；3%则预计有可能高达$15,000至$20,000。

除了医疗开支外，受访者有57%表示第二大开支是食物、衣服和生活用品；56%说是房屋；38%是长期护理；28%是旅游；19%是娱乐及兴趣；15%是债项以及13%为支援成人子女及孙儿。

综合以上两项调查，嘉德理财发现，加人虽然担心年老后的医疗开支，但大部分人并未有完整的财务规划。因此，必须提醒大家，应及早制订长远的理财策略以及保险保障，避免退休后陷入艰难的财政危机。

嘉德理财认为，重病保险、长期护理保险、IPR退休养老计划、退休养老储蓄RRSP和免税储蓄账户TFSA都是退休养老规划的投资手段，在自己有能力时提早策划，才能避免退休后陷入经济困境。周详的退休策划需要经过细心商讨及适心策划，要一劳永逸首要就是坐言起行。尽早选择专业的理财顾问预先规划，美好璀璨的退休生活正等待着您。