介绍加拿大的银行，账户，贷款和投资

[冬瓜]

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（十二）再谈房屋按揭贷款-谈谈新移民项目
新移民落地后，大多数都需要租房解决临时的住宿问题。随着生活稳定，工作有着落，十有八九都希望拥有自己的住房，让每月的租金变成自己的资产。新移民买方更重要的在于，使自己的家人在加拿大产生“家”的归属感。

有的人担心因自己收入不够或者信用记录或者其它原因贷不到款，实际上这些担心在大多数情况下都是多余的，因为大银行都有针对新移民的房屋按揭贷款项目，满足新移民这一群体的特殊需求。与普通的住房按揭贷款相比，新移民项目在审批上对于借款人的收入等条件更为宽松。

下面就介绍一下这类项目的情况。

1。资格
不同的银行对提出申请的新移民的资格认定有所不同。有的规定登陆时间十年内的都属于新移民资格范围；有的则规定三年。

2。贷款比例
一般为65%-75%。也就是说，借款人自己需支付25%-35%的首期付款。有的银行根据借款的信用记录情况确定贷款比例。

3。最高贷款金额
一般为75万到150万加币之间。

4。收入证明
有的银行无需借款人提供收入证明，而有的则需要提供。

5。证明身份的问题
所有银行都需要借款人提供文件证明其登陆移民的身份，例如登陆纸，枫叶卡等。

下面再补充解释一下两个问题：

1）先找房子还是先找银行的问题
很多人重找房轻贷款，认为只要找到房子，贷款哪有不愁的。这是一个误解。试想一下，如果一旦购房合同签约，但贷款发生问题的话，就十分麻烦了。针对这种情况，很多银行都有贷款预批准（pre-approval）业务，尤其是对于选择固定利率的借款人，这十分有用，它提供利率担保，也就是说在预批准有效期限内，如果固定利率上浮了，将采用较低的利率发放贷款。另外，有了银行预批准，再去找房（当然找的房的价格在预算范围内），心里就有了底。

2）找房屋贷款经纪是否更好
有的借款人因为各种原因，喜欢找房屋贷款经纪。这其中有利有弊。利在于在一定程度上省却了借款人自己去询价和办理手续的麻烦，但弊在于，经纪人如在不同的银行代替借款人办理申请，将可能多次hit借款人的信用记录，对维护良好的信用记录不利。如果借款人自己在办理前了解一下行情，然后选中一家银行前去办理则更好些。

 

[Caroline]

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受益,谢谢!

 

[benchi]

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谢谢冬瓜!

 

[judy0liang]

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xiexie 收藏

 

[bluewhite]

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好贴。再次加分

 

[Lucia]

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加声望，收藏。

 

[若凡尘]

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好帖,收藏.

 

[happy98]

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好贴!

 

[njxiaomage]

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好贴，收藏了，谢谢楼主！！！

 

[jemma]

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真好！学习

 

[冬瓜]

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（十三）关于RRSP和税收
这个月，估计所有的银行都在为RRSP忙得热火朝天。07年度的RRSP contribution截至到08年2月29日，明天就是最后一天了。RRSP本身除了是养老计划以外，还和税收制度有着密切的关系。

相信有很多人都想了解个人税收方面的经验和做法，尤其是那些收入不错的“打工仔”。众所周知，靠薪水生活的人，拿到工资支票时，已经是扣除税收的净工资额，所得税已经由雇主代扣代缴了，也就是说，所得税是从工资收入的源头征收的。

相信很多人在收到政府退税的时候，都很高兴，认为这是一笔“飞来横财”，其实，这是一笔“你超额支付的税款”，是原本应属于你自己的钱，政府退给你，相当于你给政府提供了一笔一年的“无息贷款”，这么一想，亏不亏？是啊，只有你不收到政府退税的时候，才说明你的理财规划是有效的。

说回到RRSP。考虑两种情况。
1）假设你的税率是40%，如果你contribute了1万加币在RRSP，那么可退税4千加币。

2）现在银行都为客户提供可用于RRSP投资的借款额度，不仅利率较低（最低可达Prime rate，即5.75%），而且还款条件非常优惠。那么如何有效地利用这个借款额度呢？还是假设你的税率是40%，而且有1万加币投资RRSP。假设你有足够的RRSP投资额度，那么，你还可以向银行申请RRSP贷款，提取6666.67加币贷款用于RRSP投资，这样，你一共用于RRSP投资的金额是16666.67加币。根据40%税率，你会收到6666.67加币的退税（=16666.67*40%）。然后你可以立即将退税用于归还银行借款（再加少量利息）。

上面第二种操作，事实上避免了退税，因为退回的税完全用于归还银行贷款，而你RRSP帐户里的余额较第一种有很大增加。而到了退休的时候，假设8%年增值率假设过了20年退休，那么现在的1万加币将值49万多加币，而现在的1万6千多加币将值82万多加币。两者差异极其大。

综上所述，RRSP借款金额多少取决于你可投资RRSP的现钱数额和税率。一个简单的计算公式是：RRSP借款额=可投资数额/（1-税率）

 

[pleasures]

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呵呵，没错，所有的银行都在为RRSP忙得热火朝天，只好约了明天去开户

 

[zhud69]

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顶呀...有用的帖子

 

[移路顺风]

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太有用了。谢谢！
请问，我的国内的积蓄拿到加拿大后上税吗？登陆过几年后我的国内的固定资产变现后再汇到加拿大也需要上税吗？

 

[冬瓜]

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据我所知，需要申报海外10万加币以上的资产（包括房产）。详情请参照税收专贴。

太有用了。谢谢！
请问，我的国内的积蓄拿到加拿大后上税吗？登陆过几年后我的国内的固定资产变现后再汇到加拿大也需要上税吗？

 

[Arthurjiang]

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好人！强帖！学习！感谢！

 

[Arthurjiang]

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LZ请问你觉得哪家银行比较好，还有我准备今年3月底登陆，是不是最好在国内先开户？
谢谢！！！！！！！！！

也关注这个问题：是否在国内开户？那家银行好？

 

[冬瓜]

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（十四）再谈关于开户
看来不少还没有登陆加拿大的人很关心在哪个银行开户好，是否要先在国内开好户的问题等问题。我很理解大家关心的问题，因为加拿大的银行推出各种账户，理财，借款，保险等产品，还时不时有促销手段，往往让很多人看得晕头转向，不知从何入手。

从我的经验看，主要要考虑几个方面：

1）考虑离自己居住或工作地点近的银行
充分考虑这个因素的好处非常显而易见，不用多解释。

2）估算一下自己的账户需求
每家银行都推出功能比较类似的帐户计划，例如A，B，C，D，假设A类帐户收费最低，费用cover的交易笔数往往也最少，B类的收费和交易笔数相应多一些，以此类推。每家银行对不同的帐户计划设置不同收费标准。

在选择银行的时候，如果纯粹为了省钱，那么先估算一下自己的帐户使用需求，例如每月开多少支票，平均账户余额多少，每月取现多少等等，选择适合自己的账户计划，然后比较哪家银行对这类帐户计划的收费较低。举例来说，TD有可能是A类帐户较同类银行收费低，但BMO或Scotia有可能是B类或C类帐户较同类银行收费低的。

3）感觉和哪家银行更有“缘份”
这里说的缘份是指当你向个人业务代表咨询的时候，你能感觉他/她是否professional，是否能从你的需求出发，关心你的business，你是否能和他/她建立良好的关系，良好的关系在加拿大是很重要的。从小处来说，当你存入支票时，良好的关系影响到是否支票被held的问题。

4）了解银行的新移民政策
新移民来加拿大都需要建立信用记录，申请信用卡是最好的开始方式。大多数银行都要求新移民将同样数量的存款作抵押申请信用卡，也有的银行可以不需任何抵押。

5）选择几大本地银行还是纯粹网上银行
现在有一些纯粹网上银行，最典型的有ING，PC等使用促销手段吸引客户。相信很多人都会选择低成本，就像买东西往往选择价格低的一样。

网上银行的卖点是因为没有physical的营业网点而降低成本，从而更有能力offer好价格。而从另一方面来说，本地银行的一个卖点，也是因为有physical presence，从而更有可能及时解决客户的问题。

大家都有打Rogers客户服务电话的经验，一个电话不打个二十分钟是不行的，而且一个电话给你转到好几个部门都是有可能的。在加拿大，有不少call centre都外包了，call centre的繁忙程度你能以预测，call centre能给你的投资建议也很有限。相比之下，如果你有业务在本地银行的分行，直接打个电话给你的个人业务代表，或者预约见面，更容易解决你的问题，也更容易使你得到详细的建议。

 

[Arthurjiang]

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谢谢楼主！继续学习～

 

[海之角]

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真的是好贴。