关于人寿保险，你真的弄明白了吗？

[唐人Jason]

回复: 关于人寿保险，你真的弄明白了吗？

好好学习了394楼所链接的IIROC投资机构以及对选择理财顾问的建议，真是很大收获。不由的感慨，我们这些新移民对加拿大的金融体制了解的真是太少了。这发达国家真是很健全的体制，完全不是像很多人所理解的“都是卖保险”的，这真是极大的歪曲了加拿大的理财投资体制。多亏有了楼主这样的指路人，不然真不知道到哪里去了解这些知识，主要不知道从哪里入手。很多讲座都是卖什么吆喝什么，听者也是听的云山雾罩，半信半疑。

这“十年到期保本”的公司结构基金听起来还挺不错的，还可选择定期取出分红对吧？等我资金倒到加拿大来以后，再找楼主当面请教。

隔离基金和公司结构基金通常都试图避免分配，如果你需要定期从投资中提取现金，可以用SWP（系统提取计划）定期自动出售定额的基金单位或T Share来实现。在税务意义上，SWP和T Share都比实际的收入分配更有利。

 

[深南]

回复: 关于人寿保险，你真的弄明白了吗？

老师不敢当！

IIROC顾问供职于某个受IIROC监管的机构，而非自雇。

能者为师。不为过。

作为数学小白，我还有问题。希望别笑话。

您之前举得例子，40岁每年存五万，25年后每年的回报率也只有2.9%.能告知一下计算公式么？坦白的说，我自己也想买这种分红保险，目的就是出于补贴养老。但是作为一个文科生，我怎么也没推算出2.9%的回报率。

虽然已经决定不买了，但是还是很想知道计算过程。谢谢。

 

[大温保险理财]

回复: 关于人寿保险，你真的弄明白了吗？

能者为师。不为过。

作为数学小白，我还有问题。希望别笑话。

您之前举得例子，40岁每年存五万，25年后每年的回报率也只有2.9%.能告知一下计算公式么？坦白的说，我自己也想买这种分红保险，目的就是出于补贴养老。但是作为一个文科生，我怎么也没推算出2.9%的回报率。

虽然已经决定不买了，但是还是很想知道计算过程。谢谢。

那个2.9%的前提是： 每年的分配率固定不变在6.84%， 并且是在第25年取消此保单。

其计算可以用excel里的IRR功能来进行粗略计算： 按年输入cash flow, 出为“-”， 入为“+”， 没有的年份为“0”， 然后去计算IRR即可 --- “=IRR(所有列）”。

 

[唐人Jason]

回复: 关于人寿保险，你真的弄明白了吗？

能者为师。不为过。

作为数学小白，我还有问题。希望别笑话。

您之前举得例子，40岁每年存五万，25年后每年的回报率也只有2.9%.能告知一下计算公式么？坦白的说，我自己也想买这种分红保险，目的就是出于补贴养老。但是作为一个文科生，我怎么也没推算出2.9%的回报率。

虽然已经决定不买了，但是还是很想知道计算过程。谢谢。

即使是数学专业的博士，要凭一个普通科学计算器算出这个年化回报率也是很困难的，因为这个算法不是用一个简单的公式就能表达的，这是一个递归算法，只有电脑或专用计算器才能在一秒钟内算出来。人们之所以容易误解寿险预计表上那些预计数字，就是因为那些看起来激动人心的绝对值，比如30年后的几百万，不换算成年化回报率你不会知道其实它有多平凡。遗憾的是大多数人都不知道怎么计算年化回报率。

但对于从事财务或金融工作的人来说，这又是一个很基础的概念。学过财务和金融的人，一定都学过一个比率指标，叫IRR（internal return rate，内部回报率）。只要把寿险例表中的现金流数字，按年份顺序输入一个财务计算器，支出数字为负值，收入数字为正值，没有流动的年份计0，然后按IRR键获得的结果就是上述年化回报率。如果手上没有财务计算器，也可以用Excel表计算，把那串现金流数字输入表中，用IRR函数就可以得到与财务计算器一样的结果。

真正的投资家以及投资顾问，口袋里永远都有一个财务计算器，那面板上被摩得光光的没有字了的那个键就是IRR键。

 

[大温保险理财]

回复: 关于人寿保险，你真的弄明白了吗？

能者为师。不为过。

作为数学小白，我还有问题。希望别笑话。

您之前举得例子，40岁每年存五万，25年后每年的回报率也只有2.9%.能告知一下计算公式么？坦白的说，我自己也想买这种分红保险，目的就是出于补贴养老。但是作为一个文科生，我怎么也没推算出2.9%的回报率。

虽然已经决定不买了，但是还是很想知道计算过程。谢谢。

你最后决定不买保险是完全正确的，因为从你描述上看， 根本没有保险的需求，你需要的只是合适的退休计划。

如果你买了保险，尤其是Jason所提供的这份终生险例子， 那你要额外付出保险本身的成本 - 因为保险公司正在承受必赔无疑的风险（受保人100%会死亡的嘛）。

 

[深南]

回复: 关于人寿保险，你真的弄明白了吗？

即使是数学专业的博士，要凭一个普通科学计算器算出这个年化回报率也是很困难的，因为这个算法不是用一个简单的公式就能表达的，这是一个递归算法，只有电脑或专用计算器才能在一秒钟内算出来。人们之所以容易误解寿险预计表上那些预计数字，就是因为那些看起来激动人心的绝对值，比如30年后的几百万，不换算成年化回报率你不会知道其实它有多平凡。遗憾的是大多数人都不知道怎么计算年化回报率。

但对于从事财务或金融工作的人来说，这又是一个很基础的概念。学过财务和金融的人，一定都学过一个比率指标，叫IRR（internal return rate，内部回报率）。只要把寿险例表中的现金流数字，按年份顺序输入一个财务计算器，支出数字为负值，收入数字为正值，没有流动的年份计0，然后按IRR键获得的结果就是上述年化回报率。如果手上没有财务计算器，也可以用Excel表计算，把那串现金流数字输入表中，用IRR函数就可以得到与财务计算器一样的结果。

真正的投资家以及投资顾问，口袋里永远都有一个财务计算器，那面板上被摩得光光的没有字了的那个键就是IRR键。

你最后决定不买保险是完全正确的，因为从你描述上看， 根本没有保险的需求，你需要的只是合适的退休计划。

如果你买了保险，尤其是Jason所提供的这份终生险例子， 那你要额外付出保险本身的成本 - 因为保险公司正在承受必赔无疑的风险（受保人100%会死亡的嘛）。

那个2.9%的前提是： 每年的分配率固定不变在6.84%， 并且是在第25年取消此保单。

其计算可以用excel里的IRR功能来进行粗略计算： 按年输入cash flow, 出为“-”， 入为“+”， 没有的年份为“0”， 然后去计算IRR即可 --- “=IRR(所有列）”。

感谢楼上二位指点，并且暗呼幸运。我是在准备签单的头一晚看到此贴。当时和妻子一起做了几份计划，还打算给孩子买。就差第二天填表签字了。我倒不是说10pay或20pay是个坏计划，只是这个计划适合的对象不是我。

再次感谢。

 

[f22a]

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mark

 

[merry-go-round]

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Good note.

 

[halley]

回复: 关于人寿保险，你真的弄明白了吗？

看来还是需要再读一遍。本来以为搞清楚的概念，一会儿又迷糊了。

 

[merry-go-round]

回复: 关于人寿保险，你真的弄明白了吗？

请问Jason， cash surrender value是什么意思啊

 

[唐人Jason]

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请问Jason， cash surrender value是什么意思啊

就是如果你把保单取消，保险公司能退给你的钱。

 

[lindaken]

回复: 关于人寿保险，你真的弄明白了吗？

Jason的帖子总是让我学习到新的知识。

 

[stedosh]

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不客气！

我在加拿大最大之一的金融机构做财富管理顾问。我既不是卖保险的，也不是卖基金的，但是我的专业服务里包括帮你买正确的保险，和帮你做正确的投资。

没问题，我可以帮你看一看你手上的保单和投资，第一次面谈都是免费的，而且还有咖啡喝。

办公室地址和电话已悄悄话给你。

处女贴献给唐兄了，这次时间来不及了，春节回到温哥华希望可以拜会唐兄，看了唐兄大作感觉我人寿保险买多了，还有啥补救措施吗

 

[唐人Jason]

回复: 关于人寿保险，你真的弄明白了吗？

处女贴献给唐兄了，这次时间来不及了，春节回到温哥华希望可以拜会唐兄，看了唐兄大作感觉我人寿保险买多了，还有啥补救措施吗

要看具体情况才知道，到时候让我帮你看看那些保单。

 

[merry-go-round]

回复: 关于人寿保险，你真的弄明白了吗？

就是如果你把保单取消，保险公司能退给你的钱。

多谢。那么在保单取消之前，我能知道这个cash surrender value是多么？

 

[唐人Jason]

回复: 关于人寿保险，你真的弄明白了吗？

多谢。那么在保单取消之前，我能知道这个cash surrender value是多么？

你有权随时要求保险公司提供保单预计表，其中会显示现时现金价值，以及按现时情况对未来的预计。

 

[merry-go-round]

回复: 关于人寿保险，你真的弄明白了吗？

你有权随时要求保险公司提供保单预计表，其中会显示现时现金价值，以及按现时情况对未来的预计。

非常感谢。

 

[yumi]

回复: 关于人寿保险，你真的弄明白了吗？

 

[xx7879]

回复: 关于人寿保险，你真的弄明白了吗？

真是大开眼界，感谢唐人的分享。我正打算购买保险，请把温哥华的联系电话和地址发送给我，多谢！

 

[唐人Jason]

回复: 关于人寿保险，你真的弄明白了吗？

真是大开眼界，感谢唐人的分享。我正打算购买保险，请把温哥华的联系电话和地址发送给我，多谢！

办公室地址电话已经悄悄话给你。

不用客气！