对于储蓄率高的人来说，RRSP是没用/有害的吗？

[chchao]

如果在蒙特 单身这个开销还ok，多伦多这个开销确实有点紧，不过个人有个人的生活标准，自己过得舒服就行

 

[Snowman]

我每年都有买尽，然后再做投资也是可以的，还有TFSA

另外，只要自己想要的生活，那就是好的生活，与他人无关。

 

[ycubic]

你能不能花点时间或是花点钱找个理财顾问，问问看。你这么复杂的假设，想要得到免费的建议，困难了点儿。

 

[brucelii]

租金+水电费：$1400/月，我只负责25%，$350
食品：最多$800/月，$200
work at home，不用买公交车票
手机费：$35
电话费：$11（固话，工作用的）
网费：$62，3个人用，所以$21/月

没了，即使有病，我在这公司工作3个月后有医疗保险……

都没点预算做大保健?

 

[电冰箱]

我通过简单计算，发现我的开销大约每年八千到一万，现在，我得到第一份工作，$20一个小时，每周40小时。我知道这相当于税后$32000/年，所以，我每年储蓄应该是$22000-$24000。我也知道税前收入$4万是第一个税阶的顶部，所以，使用RRSP一点用处也没有。现在的问题就来了：因为TFSA每年只能存$5500，剩余的，不放进RRSP就只能用普通户口存放（并且在合适的时候，进行投资）。

我这份工作显然是这个行业的底层，应该是需要工作一段时间以后就可以加薪/职位提升。我要问的是，假设65岁退休（工龄40年以上，故CPP可能可以拿到接近最高水平--虽然以后，maximum pensionable income 将会提高至$83000），年化收益4%，通胀2%的话，而储蓄率至少是税后收入的70%，最多是85%（估计税前收入在$65000/年见顶）。如果税率不变，使用RRSP是不是会使我多交不必要的个人所得税？因为Non-registered account的投资有capital gains, eligible/other than eligible dividends 和 interest/foreign dividends/other income 的区别，三者税率相差甚远--在中低收入阶层（$5万/年以下），eligible dividends的税率是负的，capital gains 是10%左右，而其他收入是20%左右……

你退休时工龄40年？你够年轻呀？

 

[randstring]

请问你是怎么生活的？一年只花一万不到？一个月一千都没有？

首先，我的租金之所以这么低是因为家里有4个人，3个成人，一个儿童--现在，每个成人有一份full time，租金这东西个人给自己的部分。还有，与很多人不同，我没有汽车。以前我曾经说过，法律不允许我拥有驾照（申请驾照的话视力最坏是20/50，比这个坏的话，你就休想在加拿大任何一个地方开车了）。其次，我其中一个爱好是到超市（尤其是No Frills 和 Costco）买“原材料”（面粉、红萝卜、马铃薯、白/红糖……）在家里煮东西--这是我不外出吃饭的主要原因。在家里煮东西的成本比外面的要低很多。

还有一条非常重要：我这个年纪的年轻人，有钱了就买各种各样的东西，还去酒吧（听说这些地方消费很高）。我对这些一点兴趣也没有。我对省钱这个问题非常注重的原因是我们这代人生活在一个很多工作在不久的将来被机器代替的风险。这意味着万一我的工作被取缔了，我就可能在40或50岁被迫退休。我问自己：如果你在40岁被辞退了，但是活到100岁，你可以靠着你的积蓄（以及其生成的投资收益），以现在的生活水准过下半生吗？如果不可以，就应该努力增加收入（支出足够低了，很难缩减）。这是我憎恨长期低利率的原因--因为我对自己非常负责任，而各国的央行就是要无所不用其极诱惑/威逼个人成为月光族/举债，或者在股市里赌博（XIV/SVXY就是赌博的极端表现形式）。

 

[战斗在加国]

首先，我的租金之所以这么低是因为家里有4个人，3个成人，一个儿童--现在，每个成人有一份full time，租金这东西个人给自己的部分。还有，与很多人不同，我没有汽车。以前我曾经说过，法律不允许我拥有驾照（申请驾照的话视力最坏是20/50，比这个坏的话，你就休想在加拿大任何一个地方开车了）。其次，我其中一个爱好是到超市（尤其是No Frills 和 Costco）买“原材料”（面粉、红萝卜、马铃薯、白/红糖……）在家里煮东西--这是我不外出吃饭的主要原因。在家里煮东西的成本比外面的要低很多。

还有一条非常重要：我这个年纪的年轻人，有钱了就买各种各样的东西，还去酒吧（听说这些地方消费很高）。我对这些一点兴趣也没有。我对省钱这个问题非常注重的原因是我们这代人生活在一个很多工作在不久的将来被机器代替的风险。这意味着万一我的工作被取缔了，我就可能在40或50岁被迫退休。我问自己：如果你在40岁被辞退了，但是活到100岁，你可以靠着你的积蓄（以及其生成的投资收益），以现在的生活水准过下半生吗？如果不可以，就应该努力增加收入（支出足够低了，很难缩减）。这是我憎恨长期低利率的原因--因为我对自己非常负责任，而各国的央行就是要无所不用其极诱惑/威逼个人成为月光族/举债，或者在股市里赌博（XIV/SVXY就是赌博的极端表现形式）。

现在的年轻人很少有这意识,按你的储蓄进度,加上投资收益,估计到40-50就能存下很大一笔钱,经济状况会远远好于同龄人.

 

[vodaka]

现在大家可着劲地买r r s p，等你进了养老院的时候，你的吃喝用度跟别人是一样的，但你需要比别人多交许多银子。

 

[满陇桂雨]

我每年都有买尽，然后再做投资也是可以的，还有TFSA

另外，只要自己想要的生活，那就是好的生活，与他人无关。

同意，各人有各人的生活。
看别人的建议，打开思路，采纳多少是个人问题。
不管楼主采纳多少，俺也要给点建议，在节俭的同时，一定要交友和社交。适当地参与一些外界的事，开阔眼界和思路，锻炼自己的处事能力，对将来找工作成立家庭都是有好处的。有些钱花出去是有产出的。这样的钱不能省。

 

[404772683]

是啊，好多钱不能省。。。

 

[Snowman]

首先，我的租金之所以这么低是因为家里有4个人，3个成人，一个儿童--现在，每个成人有一份full time，租金这东西个人给自己的部分。还有，与很多人不同，我没有汽车。以前我曾经说过，法律不允许我拥有驾照（申请驾照的话视力最坏是20/50，比这个坏的话，你就休想在加拿大任何一个地方开车了）。其次，我其中一个爱好是到超市（尤其是No Frills 和 Costco）买“原材料”（面粉、红萝卜、马铃薯、白/红糖……）在家里煮东西--这是我不外出吃饭的主要原因。在家里煮东西的成本比外面的要低很多。

抱歉说一点歪楼的，请尽量避免或减少一切精制糖分的摄取哈 ，比如白糖，红糖 etc。。。阿，我多事了哈

 

[Snowman]

不知道为啥刚才回复的帖子没有了，可能我不小心删除了。。。。

我再打一次吧。大家不要被RRSP的名字蒙骗了，虽然里面有一个退休的字眼，可是RRSP是任何时候都可以拿出来的。比如你工作一段时间，不想工作了，当年没有其他收入，那么，你提取出低于你当年个人所有免税额的RRSP，就等于不用交税了。所以RRSP我认为是递延税务的手段，并不是养老基金。就像你的例子，假设你哪一年没有工作，而你一年的开销还是8K到10K的话，那么你提取出来这么多钱作为生活开支，这部分钱涉及的tax在银行withhold之后而你在做annual filing的时候是可以退回来的，因为他肯定低于你每一年的personal amount。

同时，你放进去的RRSP不是在里面睡觉的，是可以投资的，每一年你可以供你收入的18%，其实也是一种储蓄+投资的手段，反正你的钱在里面还是外面放着，你也会投资的吧。每年固定18%拿来放到RRSP投资，我觉得挺好。（不过要注意每年的封顶供款额）。

同时，你以后如果首次置业，还可以用Home Buyer Plan，也是不错的节税和理财手段。

另外我把商业保险的帖子的回复合并到这个帖子。商业保险的重疾险和寿险我建议你给自己和家人都买。这是理财金字塔的地基部分。不过我没在加拿大买，我都是在香港买的。

 

[randstring]

你退休时工龄40年？你够年轻呀？

被迫退休--被公司辞退、公司裁员、破产、科技发展（机器代替我的岗位）、重大疾病等。总之，这就是我不想退休，但是现实就是如果这些东西发生，而我无法找到另一份工作（哪怕是最低工资，每周20小时的），我就必须有足够的钱，在银行账户/国债收利息过日子。

 

[战斗在加国]

被迫退休--被公司辞退、公司裁员、破产、科技发展（机器代替我的岗位）、重大疾病等。总之，这就是我不想退休，但是现实就是如果这些东西发生，而我无法找到另一份工作（哪怕是最低工资，每周20小时的），我就必须有足够的钱，在银行账户/国债收利息过日子。

想靠工资储蓄的利息过日子,按你的收入水平几乎是不可能的. 除非你去积极地投资，但看你不像是那种喜欢冒险的。

存钱不如去买房，买个房间多的房子，你反正也不太讲究生活品质，可以把其他的房间都租出去，每年的积蓄都用于还贷，这个思路比单纯的存钱要可靠。 等你40岁的时候房贷就还完了，那时候如果有工作，就可以不租，没有工作就靠出租几间房也能维持生活。

 

[电冰箱]

被迫退休--被公司辞退、公司裁员、破产、科技发展（机器代替我的岗位）、重大疾病等。总之，这就是我不想退休，但是现实就是如果这些东西发生，而我无法找到另一份工作（哪怕是最低工资，每周20小时的），我就必须有足够的钱，在银行账户/国债收利息过日子。

被迫退休更不可能工龄40年了

 

[cetaphil]

想靠工资储蓄的利息过日子,按你的收入水平几乎是不可能的. 除非你去积极地投资，但看你不像是那种喜欢冒险的。

存钱不如去买房，买个房间多的房子，你反正也不太讲究生活品质，可以把其他的房间都租出去，每年的积蓄都用于还贷，这个思路比单纯的存钱要可靠。 等你40岁的时候房贷就还完了，那时候如果有工作，就可以不租，没有工作就靠出租几间房也能维持生活。

你确保房子一定能租掉吗？

 

[战斗在加国]

你确保房子一定能租掉吗？

价格便宜点,肯定能租出去.

 

[Superintender]

租金+水电费：$1400/月，我只负责25%，$350
食品：最多$800/月，$200
work at home，不用买公交车票
手机费：$35
电话费：$11（固话，工作用的）
网费：$62，3个人用，所以$21/月

没了，即使有病，我在这公司工作3个月后有医疗保险……

低质量生活，不旅游也不请朋友吃饭。

 

[Snowman]

不知道为啥刚才回复的帖子没有了，可能我不小心删除了。。。。

我再打一次吧。大家不要被RRSP的名字蒙骗了，虽然里面有一个退休的字眼，可是RRSP是任何时候都可以拿出来的。比如你工作一段时间，不想工作了，当年没有其他收入，那么，你提取出低于你当年个人所有免税额的RRSP，就等于不用交税了。所以RRSP我认为是递延税务的手段，并不是养老基金。就像你的例子，假设你哪一年没有工作，而你一年的开销还是8K到10K的话，那么你提取出来这么多钱作为生活开支，这部分钱涉及的tax在银行withhold之后而你在做annual filing的时候是可以退回来的，因为他肯定低于你每一年的personal amount。

同时，你放进去的RRSP不是在里面睡觉的，是可以投资的，每一年你可以供你收入的18%，其实也是一种储蓄+投资的手段，反正你的钱在里面还是外面放着，你也会投资的吧。每年固定18%拿来放到RRSP投资，我觉得挺好。（不过要注意每年的封顶供款额）。

同时，你以后如果首次置业，还可以用Home Buyer Plan，也是不错的节税和理财手段。

另外我把商业保险的帖子的回复合并到这个帖子。商业保险的重疾险和寿险我建议你给自己和家人都买。这是理财金字塔的地基部分。不过我没在加拿大买，我都是在香港买的。

LZ买RRSP了吗，别忘了限期哦哈

 

[fieldmarshal]

数学问题硬是被你们搞成快文学问题，mygosh