欢迎讨论如何利用免税账户做投资

本帖由 gzlady2014-08-31 发布。版面名称:多伦多

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  1. gzlady

    gzlady 活跃园友

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    从中午1:00到晚上8:00,在俺家儿子和租客北大小伙子的请求下,我约了理财顾问,从自助寿司到麦当劳,理财顾问给两小伙子从加拿大税务到基金股票投资做了详细的介绍,很多知识我百听不厌,看见两位90后孩子边听边跟理财顾问咨询和讨论,理财顾问一边耐心解释,一边称赞两孩子聪明悟性高,我在偷笑理财从娃娃抓起好像看到效果了。

    今天儿子在London Life开了免税账户,他存进了自己coop挣来的5000刀,准备买平衡型基金。

    北大小伙子回家后立刻跟上海爸爸视频,聊的都是理财投资,包括俺介绍给他的国内招行理财经验,小伙子最近自学精算课程,已经考过四个证书,他对理财知识包括保险等很感兴趣,悟性也很高。
     
    gzlady, 通过 家园移动版发帖, 2014-08-31
    #1
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  2. 天涯

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    平衡型基金是不错。不过,你儿子这么年轻,可以考虑中性偏进取型的投资组合。平衡型比较适合你现在这个年龄的人士。
     
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  3. gzlady

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    我们娘俩正好是反着操作,我选的是advanced,因为我可以持有五年以上,儿子两年后毕业,需要还osap,所以选了balanced.
     
    gzlady, 通过 家园移动版发帖, 2014-09-01
    #3
  4. 天涯

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    哦,那你儿子是对的,一定要跟投资周期与资金用途配合上。你儿子很不错,是个有前途的小孩。
     
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  5. gzlady

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    孩子大了,做父母的要充分尊重他的选择,即便现在我完全可以帮他承担这个投资的风险,也要他自己跟理财顾问沟通了解之后自己决定投资方向,我的目的是让他独立做投资,选择免税账户开始应该很合适。
     
    gzlady, 通过 家园移动版发帖, 2014-09-01
    #5
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  6. gzlady

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    不知道大家免税账户里的钱,到目前每人满额是$31000,都用来买什么?
     
    最后编辑: 2014-09-01
    gzlady, 通过 家园移动版发帖, 2014-09-01
    #6
  7. 我的梦想我的路

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    进来学习
     
    我的梦想我的路, 通过 家园移动版发帖, 2014-09-01
    #7
  8. 八根儿

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    完全不懂的占位学习:wdb10:
    当储蓄账户在用:wdb4:
    同时大赞一下楼主的娃娃:wdb45:
     
    八根儿, 通过 家园移动版发帖, 2014-09-01
    #8
  9. 天涯

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    孩子不错的很重要的原因是父母不错。你儿子有你这样的母亲是他一生的福分,不是每个小孩都有一个好的母亲,虽然在母爱上没有太大的区别。

    许多父母还停留在留多少财富给孩子的思维上,你已经在把理财的观念传给你的儿子,这个区别太大了。我有另外一个客户也象你一样,在她小孩才12岁的时候就开始培养小孩的理财意识,为孩子们开设账户,每年存入一千,请理财师帮助安排投资方案,让孩子明白钱不是只有通过劳动才能够赚出来,通过理财也能够获得财富,甚至被动财富要比主动财富重要得多。

    如果你的小孩有兴趣,可以让他来找我聊天,虽然我现在每天都挺忙的,但我还是愿意讲一些理念及方法给愿意听的人。不吹牛地说,跟我见面聊天的人,愿意听我说的人,应该都能够获得许多无形的东西。最关键的是我不向任何跟我见面的人推销任何产品。家园网上肯定有人找过我,每个找过我的人都知道我的风格。
     
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  10. 天涯

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    下面是纯技术讨论的话题,不包含对与错,关键在于不同的方案适合什么样的人。投资理财首先的点不是考虑好与不好,而应考虑适合不适合。很简单的一点,象楼主的儿子,本来从年龄来看,他的投资风格应该是中性偏激进,但考虑到投资周期和资金的用途,他选择风险偏中性的平衡型基金就是个蛮不错的挺适合的投资方案。

    我把免税账户分为几个不同用途来讨论,即长、中、短资金用途。
    再从投资者的年龄周期来探讨,即年轻(25-35或40)、进入中年(35或40-50或55)、进入老年(50或55之后)。这种分类不是人口学意义上的分类,而是投资风险承受力意义上的分类。
    再从投资者的家庭资产及收入角度来探讨,即高、中、低。
     
    最后编辑: 2014-09-01
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  11. 天涯

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    在忽略其他条件的情况下,

    一般来说,年龄越轻,所能承受的风险会越大,在投资风格上有所进取是值得考虑的;
    一般来说,越长期的资金所能够承受的风险也会越大,在投资风格上有所进取也是值得考虑的;
    一般来说,个人资产状况较好或家庭收入较高者所能够承受的风险也会越大,在投资风格上有所进取也是值得考虑的。

    反之,就应该选择中性或偏保守的投资策略。
     
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  12. 天涯

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    问题在于,不考虑其他因素是不行的,所以投资的时候需要与理财师进行探讨及规划,寻找适合每个人自己情况的方案。
     
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  13. 天涯

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    我曾经做过一个比较,单就投资的收益角度来看,而忽略了免税账户的灵活使用等其他功能,分红保险账户完胜免税账户,所以我得出的结论是增长与灵活并重,两者缺一不可。
     
    最后编辑: 2014-09-01
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  14. gzlady

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    欢迎天涯到我的帖子来给大家普及知识。还记得上次那个分红险帖子吗?某些人还以为俺是你的托,哈哈。
     
    gzlady, 通过 家园移动版发帖, 2014-09-01
    #14
  15. 天涯

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    管别人怎么样想,我们每个做自己的事对得起自己的良心,问心无愧就行。

    说个小故事,有一对夫妻一起去骑马,两个人很恩爱地一起坐在马上,旁人看了就指指点点,“多可怜的马啊!居然两个人骑一匹马~”
    夫妻听到了,老公就下马跟在马后面走。旁人看到了,又开始指指点点,“可怜的男人啊!居然让女人坐在马上,自己在后面走~”
    老婆听到了,也下马跟老公一起走。旁人看到了,又开始指指点点,“多么愚蠢的人啊!居然有马不骑,在马后面跟着马走~”

    别人的眼里看到的永远是其他人的问题或不足甚至会想像出毛病或问题,我们永远无法满足别人的想法,正所谓欲加之罪何患无辞啊。我们在乎了,不是被别人牵着鼻子走吗?
     
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  16. gzlady

    gzlady 活跃园友

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    愿闻其详,谢谢!
     
    gzlady, 通过 家园移动版发帖, 2014-09-01
    #16
  17. Maychristian

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    .....
     
    Maychristian, 通过 家园移动版发帖, 2014-09-01
    #17
  18. 天涯

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    下面是我以前把分红保险与RRSP和TFSA放在一起比较,仅仅从退休保障这个角度来谈的(当然我们理财很重要的目标也是为了今后退休资金如何保障)。

    假定一个35岁的男性移民A先生(为了尽量简单一些,就不加入配偶的数据),年收入6万(税前),一年存1万RRSP,5500元的TFSA,RRSP和TFSA的投资收益率每年以6.5%来计算,到他65岁退休的时候,他的RRSP账户余额是57万,他的TFSA账户的余额是32万。假如A先生65岁退休66岁开始从RRSP账户领取收入(一般来说免税账户暂时是不会动的),每年4.8万,可以一直领到80岁(账户余额用尽),到80岁以后就不得不动用其他的投资收入了。如果算上CPP的收入,一年的总收入将超过6万(跟上班时一样,当然税也不低),这样的收入水平就别指望OAS能够贡献多少收入(应该说基本可以忽略不计)。如果A先生想把退休生活过得更好一些,可能就必须有其他方面的收入才有可能维持领取退休收入足够长的时间。当然,这种假设是建立在这种比较理想化的基础之上的,如每年定期定量往RRSP和TFSA账户里投资1.55万(总额),而且收益率是稳定且较高的水平上,而在现实中,这种理想状态很可能是不存在的(投资收益率是很难保证做到每年稳定6.5%),加上税和通涨的因素结果就更不容易测算了,因此退休收入是否能够达到预期的状态还是存在比较大的疑问的。

    我们同样以1.55万每年的供款来算(因RRSP和TFSA都各自受供款额度所限而必须分开为两个不同的账户,分红保险账户没有这个问题),看未来退休时你所能获得的收入及最后所剩下的遗产。同样,A先生35岁时每年往分红保单供款1.55万,年收益也以6.5%来计算,总供款时间30年(跟前面的RRSP和TFSA一样),此时账户余额为109万。此时A先生65岁开始退休,66岁开始用分红保单向银行获得保单抵押贷款,每年额度4.8万(免税收入),总共贷款20年到A先生85岁。假如此时A先生身故,分红保单的保额(死亡赔偿金)在扣除贷款本金和利息之后还剩余238万(免税资产)留给家人子女。假如A先生依然健在,还可以继续从分红账户获得退休资金。

    分红保险退休保障计划与RRSP计划最大的不同在于所获得的退休收入是免税的,因为是免税收入,所以不管拿到手上多少都不影响政府福利金的获得。也就是说,同样每年拿到4.8万,不但不需要交税,政府的OAS每个月还可以拿到一千来块钱,CPP所获得的收入也无需交多少税。对比一下,这中间的差距每年得在3万元上下,因为如果从RRSP获得收入每年4.8万加上CPP的收入一万多,总收入超过6万,边际税率起码30%以上,这意味着2万无收入变成了税交给了政府。同时,因为没有获得OAS老年退休收入一万多元,这也是一种损失,所以少掉还不止3万一年。实际6万以上的收入,真正可支配的可能只有4万元。而以分红保险方式来获得退休收入,每年4.8万是实拿的(免税的),CPP收入就一万多元,基本上无需交多少税,OAS每年一万多也是实拿的,总共加起来超过7万,这也就是我所总结的分红保险的一大功能,即:退休福利不因收入增加而降低。所以,账有时还是得细算,而且要从长远的角度来细算。不算,你是看不出差距的。

    下面贴两张图表:
     
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  19. 天涯

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    分红保险与RRSP对比的另一个优点是它还带着保额的,即一开始投入就带着death benefit的(假如意外身故是会得到赔偿金的,这要比RRSP投资账户的余额大得多),虽然这跟退休收入无关,但在无关投资收益的情况下,这么好的东西为什么不要呢(你没有保险的时候不是还专门花钱去买保险的吗)?

    分红保险与RRSP对比的第三个优点是它在支出退休收入之后,还有大额的death benefit留下来,即RRSP每年支取4.8万之后,到80岁的时候账户余额就用完了,而分红保险账户里不但还有很多现金值可以继续支取,而且还有非常大额的death benefit在账户所有者告别人世之时可以免税留给家人子女。而RRSP的账户即使有余额留下也需要交税,更何况其留下的只是账户的余额,而分红保险账户留下的却是死亡赔偿金。如果你对分红保险有一点点了解的话,你肯定知道死亡赔偿金要比账户现金值大很多,就以这个例子来看,死亡赔偿金在账户所有人85岁之时,差距高达100万元。

    分红保险与RRSP对比的第四个优点是分红保险的资产具有债权人保护功能,即免受债权人追索的资产保护功能。

    上面说到RRSP在未来的税务上没法与分红保险相比,可能会有很多人认为那TFSA在税务问题上不会输于分红保险账户了。这是对的。分红保险和免税账户的供款全都是税后的钱,最终的收益都是免税的。但是,免税账户还是有它的局限性,即额度受限、没有起始保额也没有最终的死亡赔偿额、也不具有免受追索的功能、它的投资收益率不稳定且没有保证。所以,要把它作为退休收入计划,也不是最好的。就算这个账户上的钱都没有动用,最终作为财富传承,不但在额度上比不上分红账户,还得在处理遗产时支出一些相关的费用。

    综合RRSP和TFSA两个投资账户作为退休收入,到账户所有人85岁挥别世界(假定),两个账户的余额为40万元,而用分红账户作为退休收入来源,最终的死亡赔偿金为230多万。
     
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  20. concair

    concair 活跃园友

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    这是为什么?你这句话里是不是有这样的一层意思---某些保险产品是绝对优胜于免税账户里的任何可选的产品,而这些保险产品是不会出现在免税账户里以供选择?