（九十四）用一年来学习守候：买点儿童教育基金
在国内的时候，老大一出生就考虑买保险，去保险网上发了需求，有几位经纪人和我联系，记得约了四五家吧，以大公司为主。
大致聊一次便知道对方的办事风格，大部分都不想让我知道太多，请我订个预算，告诉我他们的荣誉业绩，然后请我交给他们去配制险种，听后笑笑送客，留张名片以资纪念。
仅遇到一位经纪人，把公司的险种不厌其烦向我介绍个遍，笑笑告诉她我的预算不多，需要没这么复杂，但她劝我多知道些，现在用不上将来需要会改变。依然笑笑送客，但是征求过先生意见后，即向她咨询了一些我们家所需的险种，很快办理了我们的保险，费用不高，却解除我们后顾之忧，一切都很顺利。
女儿出生后，移民后，保险需求改变，所有保险相关的事情，这位经纪人都处理得相当干净利索。虽然是家小公司，但是我一点也不后悔，对她的专业和热诚也是印象深刻。
到了加拿大，医疗方面顾虑较少，加上也没安定，保险对于我们毕竟不是生活必需，也就没多考虑，只是有位热心的朋友是专业经纪人，推荐我们要考虑孩子的教育基金，因为这保险和孩子年龄息息相关，这才开始多关注一下这块内容。本想着先生工作不稳定，不急着买，可春节后先生正好工作两个月，哈哈，为了这份意外惊喜，四月中拿到工资后，就给孩子们买了一点教育基金，虽然没办法买多，毕竟有所庆祝了哦！
一、关于国家补贴
教育基金也是加拿大儿童福利的一部分，基本理念是，你为孩子存钱读“大学”，国家就按照一定比例补贴你一些钱，不过，每年只有我们存款的前2500有补贴，再多存，国家就不无限制补贴下去了。同样，每个孩子总体补贴也有上限，为7200。每年基本补贴比例是20%，也就是500元，当然若是收入达不到7万以上的话，我们存款的前500元补贴比例可以为30%，甚至是40%，换而言之，大致3万以内的低收入家庭，每年国家最多补贴600元；3-7万，补贴550。我说的都是大致的收入划分，具体数值一下子没找到呢。由此可见，要拿国家的补贴总额，至少12-15年。
若是孩子年龄大了才开始购买教育基金，加拿大政府也给了一个弥补的办法，就是每年可以为孩子存二年的费用，国家也会每年给两年的补贴。就如，我孩子6岁了才开始购买此基金，那么，有五年时间我每年可以有2500x2=5000元的存款获得国家补贴，国家则根据我上年度收入，最高补贴500x2=1000或者550x2=1100或600x2=1200元。
二、关于购买形式
教育基金可以去银行买开放式的，本金和国家补贴都用于自己投资，绝对自由，但完全不在我们家的考虑范围，我们考虑的是买团体基金，每年固定一笔钱放管理公司，不用管了，到孩子成年提出来即可。两者利弊专业人士分析很多了，我在此不提也罢。我们夫妻都是懒人，也没投资敏锐度，加上我们对投资回报期望不高，基本想法就是督促自己定期为孩子存些钱，钱这东西，花了也花了，存下来也就存下来了，在中国没有国家补贴也存，现在有了国家补贴也存，没太大差别，于是想都不想就选了团体基金。
三、关于领取资格和时间
教育基金是到孩子18岁上大学才领取，本金还给父母，利息利润给孩子，因孩子那时开始独立报税，但读书收入有限，也就达到收入免税的功用。
我们家最关心的两个问题是：
1、孩子领取资金的资格，包括如何定义“上大学”、孩子上不了大学又如何处理。
2、孩子领取资金的数额，包括分几次领取，领取时间在每年的几月份。
各家基金管理公司的规定都不尽相同，我们最后选择了CST，俗称“博士帽”的那家即是呢。关键原因就是因为他领用资金的读书门槛比较低，哈哈，我可没有自信我的孩子就一定能上大学，一看他的门槛我就喜欢，连续四年参加每年为期几周的培训，难度总比上四年综合大学、上两个两年制学院容易吧！真的遇到个厌学的孩子，可以转给弟妹。嗯，这个我更喜欢。看来老大可以多存些！
一般管理公司都是四年（大一开始）领取，或是三年（大二开始）领取。我喜欢四年的呢，当初我可是大一最缺钱啦。好在CST是前者。
CST是每年1-4月购买的，孩子读书时9月开学可以领取了。5-12月购买的，开学时还领不到，要延缓几个月。我们正好是四月拿到先生工资，就给孩子们赶了趟末班车。毕竟刚开学时最缺钱的时候吧，这个规律应该几十年不会改变吧。
四、关于支付额度
买过保险的人都知道，年龄越小，就能用较低的费用买到同样的保额，团队教育基金也是这个道理，年龄越小，管理公司就允许用较低的费用买到同样的付款单位，所谓付款单位他们称为“unit”，就是将来管理公司是按照我们买了多少个unit来支付孩子的，和我们本金绝对数值无关。换而言之，孩子越小，同样本金能买到的unit就越多，18岁时基本能得到的增值部分也多。这样也公平，毕竟把钱放在管理公司17年和7年，利润是完全不一样的。
五、一个细节
另外，还值得一提的是，CST有个挺特别的政策，就是第一次购买基金时，可以按照孩子去年的年龄购买unit，支付少量利息即可，当然也就意味着，第一次我要支付两年的费用（去年和今年）。但是奇妙的是，并不是每个经纪都向我介绍了这一点，具体情况不得而知，不知是和代理级别有关系，还是和对公司的了解度有关系。
不过对加拿大的经纪人整体印象很好，专业且热诚，不像七年前遇到的那批国内经纪人，真让人哭笑不得。反正我们最后就选了个知道这个细节的经纪人，付了两年的费用，多买了些unit。不过也没急着买很多，经纪人问我们要不要买全国家可补贴的额度，我们说不必了，毕竟现在一切没稳定，先开个户庆祝有了加拿大收入，其他的事情等收入稳定了再考虑不迟呢！
教育基金这东西，无需节衣缩食一步到位，来日方长，细水长流慢慢积累吧，毕竟我们现在最重要的还是衣食住行啊。
2009-06-06
