我一直没想明白为什么还有overdraft protection这个产品

[jimmy_huang]

我发现不仅仅加拿大，很多国家的银行都有checking account和overdraft protection，例如TD https://www.td.com/ca/en/personal-banking/products/borrowing/what-is-overdraft-protection

这些银行给出的理由无非就是“A rejected payment can lead to late fees on your bills, as well as bank charges for non-sufficient funds (NSF). ” 然后收费呢？每个月额外5元，外加21%的透支利息？

这么糟糕的一个产品，为什么还要存在？这不是抢客户的钱吗？我干嘛要overdraft protection？这还是保护我吗，这不是把我当傻子？我之前用HSBC的时候就发现，我申请一个line of credit，只要checking account钱不够了，就自动从line of credit借钱，不用就没利息，也没有额外的月费啊。所以，但凡客户有资格申请line of credit的，完全没必要overdraft protection啊。就算再怎么加息，line of credit的利率都比overdraft的21%划算多了。

 

[sunny98]

一般的支票户如果没有这个的话，偶尔出现钱不够的情况，会拒绝支付并罚款$40-50。不要问我为什么，贪婪的资本家就是这么规定的。

 

[jimmy_huang]

一般的支票户如果没有这个的话，偶尔出现钱不够的情况，会拒绝支付并罚款$40-50。不要问我为什么，贪婪的资本家就是这么规定的。

可是你不需要overdraft啊，如果有line of credit，你的checking可以在line of credit额度之内透支，此时就不会NSF也不会有拒绝支付了。

 

[sunny98]

可是你不需要overdraft啊，如果有line of credit，你的checking可以在line of credit额度之内透支，此时就不会NSF也不会有拒绝支付了。

这个是给支票户用的，不是LOC。我知道LOC可以当支票户用，可是更多人只有Chequing，没有LOC。不管信用分如何支票户一般都可以开，但LOC不是每个人都能开得到的。我等了好多年也只等到几个LOC的pre-approval。

 

[jimmy_huang]

这个是给支票户用的，不是LOC。我知道LOC可以当支票户用，可以更多人只有Cheuing，没有LOC。不管信用分如何支票户一般都可以开，但LOC不是每个人都能开得到的。我等了好多年也只等到几个LOC的pre-approval。

我知道overdraft protection是checking account的，我的意思是，如果有line of credit，那overdraft显然对于客户而言是一个非常不划算的产品了。原来银行不愿意普遍给人line of credit，迫使很多人不得不用更贵的overdraft protection!

 

[calgarvan]

1， LOC 不是每个人有

2，overdraft protection 只是防止偶尔金额不足，以至于付出高额费用。一般没有人经常使用。我有这个项目几十年，从来没有用过。所以，银行在这个上面赚很多钱，不太可能。 另外，如果偶尔发现金额不足，银行会马上提醒你，如果你能够当天存入，也不会收费

 

[sunny98]

其实楼主应该提出这样的问题：为什么Non-Sufficient Funds费用会存在？？偶尔支票户钱不够了，直接拒付就好了，为什么还要收取$40-50元一次的NSF费用？这个才是最不合理且强盗式的收费。

 

[soleil_lee－太阳李]

Line of credit有风险，已经有好几个案子，有人在手机上装了木马，把line of credit的钱都转走了。
我用tangerine的overdraft, 偶尔支票账户钱不够，当天24点之前钱转入，不用花钱。

 

[reed]

其实楼主应该提出这样的问题：为什么Non-Sufficient Funds费用会存在？？偶尔支票户钱不够了，直接拒付就好了，为什么还要收取$40-50元一次的NSF费用？这个才是最不合理且强盗式的收费。

我的理解，支票是银行的古老业务，其运作流程可能自古以来就没变过，只要开了支票，收方存入支票时，收方账户都按到账处理，存入支票票面的金额，然后回头去支出方的账户扣钱，如果发现其余额不足，就把之前的存入的金额撤回，并通知收方弹票了。这一连串的操作就白费了，造成管理成本浪费，故而要罚款。

 

[sunny98]

我的理解，支票是银行的古老业务，其运作流程可能自古以来就没变过，只要开了支票，收方存入支票时，收方账户都按到账处理，存入支票票面的金额，然后回头去支出方的账户扣钱，如果发现其余额不足，就把之前的存入的金额撤回，并通知收方弹票了。这一连串的操作就白费了，造成管理成本浪费，故而要罚款。

以前是这样的，可是早就过了需要一张张手工入帐的年代了，为什么这个NSF还依然存在呢？计算机拒绝支付一笔款项需要很大的成本吗？

 

[reed]

以前是这样的，可是早就过了需要一张张手工入帐的年代了，为什么这个NSF还依然存在呢？计算机拒绝支付一笔款项需要很大的成本吗？

现在银行还是需要写一封纸质通知信，告知发生了弹票和罚款。银行或是贪婪，或是想罚到你痛，以后要关注自己的账户余额。

 

[flashlight]

现在银行还是需要写一封纸质通知信，告知发生了弹票和罚款。银行或是贪婪，或是想罚到你痛，以后要关注自己的账户余额。

总之，是为了储户好。

 

[gzhou8888]

不是每个人都有Line of Credit的。 如果每个人都有的话， 怎么还会有payday loan的。

不要用你的认知去看其他事务。 我见过很多人每个月10块钱的PAD都NSF的， 而且很多PAD都会有第二次的自动attempt， 所以一个月2次NSF， 对比OD， OD还是很划算的

 

[soleil_lee－太阳李]

以前是这样的，可是早就过了需要一张张手工入帐的年代了，为什么这个NSF还依然存在呢？计算机拒绝支付一笔款项需要很大的成本吗？

拒绝支付不是更麻烦吗，还是overdraft protection有用。
有时候月初的时候各种费用会集中在一起扣，很容易就被扣成负数，如果没有overdraft protection，这些费用都要通知他们重扣一次，很麻烦。

 

[reed]

拒绝支付不是更麻烦吗，还是overdraft protection有用。
有时候月初的时候各种费用会集中在一起扣，很容易就被扣成负数，如果没有overdraft protection，这些费用都要通知他们重扣一次，很麻烦。

有overdraft protection，这些扣款可以成功吗？由银行垫支的？

 

[gzhou8888]

有overdraft protection，这些扣款可以成功吗？由银行垫支的？

是的， 一般都有上限， 大多数情况是不用就没有费用

 

[soleil_lee－太阳李]

有overdraft protection，这些扣款可以成功吗？由银行垫支的？

可以扣成功。比如银行给3000$的overdraft，哪怕账户数字已经是－2000，但有一笔500的自动扣款还是可以通过的。
我一般设置一个overdraft通知，发生overdraft以后我会收到Email, 然后我就把钱从存款账户里转过去, Tangerine的政策是当天晚上24点之前把balance改成正数没有费用。

 

[reed]

是的， 一般都有上限， 大多数情况是不用就没有费用

可以扣成功。比如银行给3000$的overdraft，哪怕账户数字已经是－2000，但有一笔500的自动扣款还是可以通过的。
我一般设置一个overdraft通知，发生overdraft以后我会收到Email, 然后我就把钱从存款账户里转过去, Tangerine的政策是当天晚上24点之前把balance改成正数没有费用。

这还是比较方便实用的。查了下TD和BMO，收费有两种，每月$5或每次$5，利率虽然高，但当天还回去利息也没多少，总费用应该比弹票罚款低得多。