购物省钱 银行开户二三事

[Wonder]

注：此贴为2006年所写，目前来说多多少少都发生了变化，虽然账户类别等信息变化很小，但利率等信息都已时过境迁，请以当前银行公布的信息为准

在国内时,自打结婚后,家里的财政由我独揽大权,凡是和银行有关的事情一直都是我一手"操纵".这并非是争来抢来的,一开始我们就有这默契.原因是LP大人不喜欢花精力去研究银行的繁琐事务,更是对我绝对的信任,以至于每每需要有较大支出项时,LP总是问我家中粮仓的米粮库存,此时我也乐得进行工作汇报,以显尽心称职.

来到了加拿大,银行方面的事情自然还是由我来打理.之前就从家园上读到过在加拿大银行开户的种种信息,被许多新名词搞得头昏眼花,更被一些不满和抱怨的事例看得胆战心惊. 于是决定来了之后先不急于开立户头,在了解了足够的信息后再说. 不过,这个决定导致的直接后果就是在落地后的10多天里,我每天钱不离身,怀揣现金到处晃荡.直到这两天开了户存了钱才松了口气.

登陆后的10来天,几乎每天都要花上几个小时在网上搜索和银行相关的帖子,细细品读,把关键点列在纸上,同时又向接待站房东和现任房东讨教银行开户的一些细节,得到了很多有用的信息.终于在本周把银行开户这一头等大事算是基本搞定了.这里,把我的经验体会写出来供后来者参考:

首先是选择开户银行:
加拿大的银行大大小小有很多,为我们所熟知的大银行一般是CIBC,TD,RBC,BMO等几个.在多伦多,TD和CIBC的网点很多,也最为大家认可,TD更是在国人中口碑甚好.RBC这个银行的特点就是不管你每月有多少钱在帐户上都会收你的管理费用,每一次交易也要收费,所以不适合我们刚登陆的人开户,不过,RBC的好处是贷款利率很优惠,因此很多买房子的都会在RBC贷款.对于BMO,了解不多. 我选择了在TD和CIBC开户.

对于刚登陆的新移民,如果入住的是接待站或其他临时住处,还没有找好房子租住的话,最好不要先急于在接待站附近的网点开户,一来,以后如果租到的房子离接待站比较远的话,万一有什么事情必须去开户行办理(虽然很少发生),那就要多跑路多花时间了.二来,等找好房子搬了,回头还得赶紧通知银行把地址改了,如果之前已经得到了印有地址的支票,那支票也没用了.当然,如果对钱始终放在身上不放心没把握,那还是入行为安.

 

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开户:

选定了开户行,只要带上钱和证件(护照,枫叶卡,SIN卡,有地址的证件如驾照,笔试考完给的临时G1也可以)去银行开立帐户就行了,这里就涉及到所要开设的帐户类别:

加拿大银行的帐户类别和国内不同,国内比较简单:一般不是定期就是活期. 这里的帐户类别非常多,一般刚开始只要搞懂支票帐户(Chequing Account)和储蓄帐户(Saving Account)就行了. chequing account就是能支付或者兑现支票,支付日常开销的帐单,存取款,转帐等等,由于其帐户资金变动的便利性和流动性,所以一般来说chequing account的利率是极低的,几乎可以看作没有利率. Saving account相当于我们国内的活期储蓄帐户,同支票帐户的功能基本相同,也能付帐单,兑现支票,存取款等,有些Saving account甚至也能开支票（通常要charge手续费）.但免费交易的次数相对于支票帐户来说要少很多,而且有许多的条件限制,利率上比支票帐户高一些,其实也是非常低的利率(0.75%). 总体来说,Chequing account和Saving account的差别不是很大,而且Saving account的利率根本够不上吸引力,所以一般没有必要开设Saving account. 只要一个chequing account就足已应付日常生活了.如果有多余的钱想存起来吃利息可以考虑存定期或者别的方法(下面会提及).

上面说的还只是大类,在chequing account中还会有许多不同的帐户来满足不同人的需要(Saving account同样),这些类别的最主要的区别一般就是免费交易次数的数量限制不同,每月管理费的大小,承诺优惠的项目,每天保持多少金额能免月费等. 可以根据自身情况,选择适合自己的一种类别开户.目前CIBC的支票帐户主要是下面2种:
1.CIBC Everyday Chequing Account:每月10次免费交易,超过10次,每次收费0.6刀.月费3.9刀,每天保持1000刀以上就免月费,每月免费邮寄基本银行对帐单.
2.CIBC Unlimited Chequing Account:每月交易次数无限制,但即使有再多的钱存在这个帐户中也必须每月支付12.95刀管理费.多种对帐单都免费.

这里的交易(Transactions)一般是指:柜台或ATM(这里叫ABM)机上取款,帐单支付(包括信用卡还款),支票支付或兑现,转帐等.所以,除非你每月交易需要非常频繁,否则Everyday Chequing Account就够了,保证帐户有1000以上还能免掉3.95的月费,不过需要每天都要保持1000以上,任何一天低于1000,当月就会被收取月费. CIBC目前不提供免费支票,要支票就必须买(20多刀一本,一本100张).

再来看看TD,TD目前的支票帐户主要有以下几个(只列出主要不同点):
1.Value Account:10次免费的self-serve交易,4次免费的full-serve交易,月费3.95,保持1000刀每天免月费.
2.Self Serve Account:20次免费self-serve交易,月费6.95,每天保持1500刀免月费.
3.Full Serve Account:25次免费self-serve或者full-serve交易,月费8.95,每天保持2000刀以上免月费.
4.Infinity Account:无次数限制免费self-serve交易,但full-serve交易每次收1刀,月费12.95,每天保持3000刀以上免月费.
5.Select Service:无次数限制免费self-serve和full-serve交易,甚至包括无次数限制的跨行ABM取款,月费24.95,每天保持5000刀以上免月费.
6.Plan 60:这个不用研究和考虑了,是针对60岁以上的人推出的优惠帐户.

TD以上帐户每月基本对帐单都免费.除了Select Service和Plan 60这2个帐户提供免费的支票本外,其他帐户5月1日开始都只给你没有打印地址和名字的免费支票4张(5月1日前开户还是能要到免费的支票本的),用完就需要买,也是20多刀一本.5月份开户选3 Full Serve Account的话,当即送30刀现金入帐户.

self-serve交易是指自助交易,如付帐或转帐都是通过网上银行或电话银行或者在ABM机上完成.
full-serve交易是指可以到行的人工服务,如柜台取款,转帐,付帐单等.

上述帐户中1和3比较适合新移民,毕竟有full-serve交易对于刚来的还是有帮助的.愿意多放1000刀获取更多的免费交易次数就选3.如果平时交易次数不多的话,1也足够了,月费也低的多.

如果想获得免费的支票本还有一个变通的方法:已经开了1或者3的帐户的,可以存上一定数量的钱,使帐户余额>
=5000刀,之后过去让开户经理把帐户变更为5(Select Service)的帐户,申请免费的支票本,等收到支票本后,过阵子把帐户改回1或3.在此期间确保帐户每天不低于5000元,否则会被收月费,那就和买一本支票本价格也差不多了.新开户的话,可以存5000刀直接开个Select Service,等申请的免费支票到手后,把帐户改到1或者3即可.更改帐户类型是不收费的,同样,在改帐户类型前注意每天要保持帐户余额在5000刀以上.不过,最好还是要和你的开户经理商谈是否可行.

补充（2009-04-27）：上述免费换支票的方法操作上一定要注意一个timing，最保险的办法是在临近月底的时候把钱存进去使之大于5000，等过几天到了下一个月，升级为Select Service（别在月底一存钱就升级账户到Select Service），接着申请支票，支票到手后，先把账户降下来但别急着取款，保证每天有5000以上一个月，下个月再取款。理由就是一旦你升级成为Select Service，银行系统可能会认为你升级的当月就是Select Service而check是否在当月每天都有5000，只要有一天不足，银行就可能charge你月费。降级更是如此。

上述支票帐户一旦开通,除了会给你一张银行卡外,电话银行,网上银行都会自动开通,当时会要求你设定密码,TD银行是在开户经理的电脑和电话上进行设定(网银6位,电话银行4位,卡6位),CIBC则用银行卡在ABM机上操作(卡4位,网银和电话银行默认共用一个3位,网银的密码第一次登陆后会被立即要求更改,可以改为更长的字母和数字的组合),开户经理会给你讲解操作方法. 所以,在开户前最好想好要设定的密码数字,免得到时候手忙脚乱,回去把密码给忘了就麻烦了.

 

[Wonder]

上面所说的都是加币帐户,如果你手里还有美元的话,那就需要开设一个美元帐户,美元帐户相对加币帐户来讲,类型就少多了,CIBC有US$ Personal Account,可以开支票,可以在CIBC美金柜员机上直接取美金.帐户里的每次交易收取75分美金费用.无月费.
TD有Borderless Plan这个美元帐户,这个帐户好处不少,比如无限次数的免费交易,免费美元个人支票,换加币有比其他帐户更优惠的汇率,某些保险费率的折扣,开普通美元旅行支票无需费用等等.不过呢,每月要有4.95美元的月费,如果帐户保持3000美元每天,可以免月费.

上面2个美元帐户的利率其实也是相当低的,一般都低于1%年利率.加之现在的加币涨的太厉害,不是把美元换加币的好时机.所以,如果手里的美元不是急需使用的话,还是存定期比较好,利率会高很多,CIBC存3个月的美元定期可以拿到4.205%年利率,中途不可以提前支取,你可以要求到期通知你是否继续还是更改更长的周期,我觉得3个月的不错,较之1年或更长周期的灵活,利率也比那些更长周期的差不了多少,1年定期好像也不过4.3%左右. TD的美元定期利率似乎比CIBC稍差,我为了申请TD信用卡押的1500美元存3年定期,利率是4.1%.如果美元帐户开的是TD的Borderless Plan,同时准备把美元存定期的话,没必要为了免4.95的月费而保持3000美元在这个帐户不动,这3000美元存定期的每月利息都比4.95多一倍不止呢.


对于夫妻开户,可以开一个联名帐户-Joint Account,就是1个帐户2个人共同使用,比起每人各开一个帐户好处多多,起码可以免了多余帐户的月费或者省下了为了免多余一个帐户月费而必须保持的一定数量的钱.开设联名帐户,必须要当事人到场,不能代开,且可以任何时候开设,比如丈夫先开了一个帐户,妻子可以在往后任何方便的时候去银行更改丈夫原来的户头为联名帐户.

信用卡:
CIBC开户时候一般申请不到信用卡,需要有工作后才能申请.TD只要押钱就可以(这个钱是有利息的),一般1000加币或美金可以得到1000额度的信用卡,刚开始足够了,等慢慢有了信用积累,很多信用卡都会自动找上门来要你申请.另外,一开始不必到处申请信用卡,先要一张足够了,等以后慢慢选择适合自己的信用卡再申请为好.


开户之前最好把自己关心的问题罗列在一张纸上,到时候向开户经理咨询,开户过程中有任何不懂的地方,一定记得要多问,别怕麻烦,当然,最好是选择能说国语的作为开户经理.

 

[Wonder]

理财当家:
当户头开完,钱存进去后,相信大部分新来的同志都觉得完成了一件大事,身心为之一松.虽说此时就开始有计划的理财不是很合适,但知道一点总比不知道的好,其实上述开户的说明中已经涉及了一部分,比如存定期就是一种理财方式.那么能不能让存在chequing account中的几乎没有利息加元也能获得较高的收益但又保持相对灵活的资金流动便利性呢?答案是肯定的.在网上搜索资料的时候看到了一家叫ING Driect的银行,目前其加元活期存款利率高达3.35%,且无交易次数限制,没有月费,没有最低存款要求,最多可以和自己已有的三个不同的支票帐户建立连接,之后就可以在网上随时转入转出,没有任何的限制.另外,凭ING的银行卡可以在ING自己的柜员机上没有次数限制的取款,在非ING的柜员机上每月免费4次取款.不过呢,光说好的也不行,也得说说它的缺点:
1.没有柜台服务,只有通过银行卡在柜员机上取款或网上进行转帐等交易,存在ING帐户里的钱除了转出或取款外,不能直接用于支付帐单等日常消费使用.
2.每月在非ING自己的柜员机取款超过4次,每次收1.5刀,ING自己的柜员机很少.
3.电话服务只有英文.

正是因为ING没有柜台服务,省去了房租,聘请雇员,办公日常开销等等费用,所以它的成本低廉,才可以保证活期存款的高利率来吸引客户.不过,不必担心它的安全性,ING Direct是CDIC(加拿大储蓄保险局)的会员,个人存款受CDIC保障。就是说如果ING银行破产,最多可以陪到6万元.因此,从这点来说,存款最好不要超过6万.

所以ING非常适合躺在chequing account里没有利息的钱转入以获取高额的利息,同时又不受时间的限制,因为ING的帐户也是活期,随时可以再转回chequing account.现在在ING开户就送13刀的奖励,填写推荐人的话,推荐人也能得到13刀的奖励,双赢!开好户后,自己也得到了一个推荐号,以后家里人开户(比如LP大人,甚至还可以为孩子开户)填写你的推荐号,同样都能得到13刀,就相当于26刀了.不错吧. 让我们来看看在ING是如何开设帐户的:

1.虽然ING可以通过电话,电子邮件来开户,但最方便的就是在网上开户: http://www.ingdirect.ca/en/howtoopen.html ,看一下说明,了解之后点击页面底部的写有Click here to open an account Now橙色条.

2.在帐户类别页面里,我们只需了解第一栏的Personal Savings,里面有多个帐户类别,一般选择第一个Investment Savings Account (ISA),最后一个US Dollar Investment Savings Account是美元帐户,其他帐户基本都是定期存款帐户,我门选择ING就是看中它活期利率高,所以定期的就不考虑了,自己开户行的定期利率说不定比它好呢.

3.点击Investment Savings Account (ISA),显示此帐户的一些基本情况、特点、利率等介绍的页面,浏览之后点击底部的Enroll Online就进入到登记注册(即开户)页面

4.按要求填写各项内容,在How did you hear about us?中选择Recommended by a friend,接着在下面的Promotion Code中填写推荐人的推荐号,只有这样才能大家都得到13刀的奖励.如有谁要开户的话,希望能用我的推荐号16604126S1.最后一项Excluding the joint accountholder/co-applicant, will a third party or any other person benefit from this account?选择No.所有都填写正确无误的话,点Yes,Go按钮,根据提示直至完成注册登记.

5.登记完成后,有个显示了你的客户号(这个客户号就是以后用来登陆ING的编号,可以理解为就是帐号,可不是你的推荐号哦)以及支票邮寄地址等信息的页面,最好把这个页面的内容打印或拷贝下来保存好.

6.接着就是用开有支票户头的加拿大本地银行的支票(如TD银行支票)填写一张给自己的支票(具体填法参见下图),就是说支票的收款人是自己,金额为100加币,寄支票给ING,ING在收到你的支票后将从支票户头(如TD)转出你所填写的金额到你开设的ING的帐户中,当你查支票户头(如TD)的帐发现100加币被转走的话,说明转入ING中你的帐户了,此时需要致电ING(1-800-464-3473)激活帐户(在致电激活时,把支票放在手边,因为ING需要核对支票下面的代码),激活后,ING的帐户会和支票户头的帐户建立电子连接(Link),之后就可以无限制的任意在2个帐户间网上互相转帐了.从ING转出是无需任何费用的,从支票户头转入ING是否收费则取决于你的支票户头的属性.转入转出的操作都可以在ING的网上银行进行,无需到支票户头的开户行操作.

一般来说要求寄给ING的支票必须是打印好地址和姓名的支票,但现在没有打印地址和姓名的免费支票也可以用,只要自己手工填写完整清楚.邮寄的费用是55分.记得用专用信封(就是里面有花纹的那种)来寄,增加安全性.

ING最多可以和3个不同银行的支票帐户建立连接,如果你有几个不同银行的支票帐户,则只要分别用这几个银行的支票寄一张给自己的支票到ING就行了,等ING收到后,致电要求建立连接即可.

此时,你就可以让支票户头里的闲钱转入ING来赚取利息了,需要用钱的时候再从ING转出到支票户头即可.

7.如果你需要ING的银行卡,可以致电给ING要求邮寄,收到卡后再次致电ING激活卡.

 

[Wonder]

除了ING以外,还有一个叫PC的银行也是没有柜台的,活期存款利率也不错,主要是它的帐户也是没有最低存款要求,无月费,无交易次数限制等,和ING不同的是,它的帐户是可以用来支付帐单等消费使用的,它的支票也是免费的.但转帐似乎没有ING来得方便.具体可参考:

http://post.iask.ca/canadameet/topic/46503


罗罗嗦嗦写了一堆,其实只是加拿大银行开户方面的初级知识,只是希望能对新来的或即将要来的有所帮助.高级进阶需要大家自己在这里生活中慢慢了解探索.也希望经验人士和行家里手指正补充,添加更多的精彩内容,让大家都能从容有效的管理自己的金钱血汗.

 

[Voyageuse]

Thanks for your sharing!!!

 

[呆呆虎]

还是现在香港取签的时候开好比较好，过去直接存进去就好了

 

[kenwoo]

不错不错，增加了不少知识！

看得出Wonder是个很细心的筒子！

 

[八年申请路]

好

 

[wangjia_lilycom]

太好了，多谢楼主，收藏了。。。。。

 

[bbjj]

真是不错，谢谢了。

 

[summer_Lily]

很好！谢谢了！

 

[Aim]

谢谢wonder

 

[north york]

GREAT!
VERY WARMHEARTED COMRADE!

 

[Wonder]

呵呵,被置顶了,开心!
能真正帮到大家才是我最大的开心,因为我在落地后的十多天里为了开户的事情,费尽了心思,所以想让以后的同志们先扫下盲,少走弯路,节省下时间做别的事情.

 

[东方蚊子西方血]

很好，谢谢，收藏。

 

[开心糖果]

好,赞一个

 

[Brownie]

lz真是个理财能手，光是银行开户就研究得这么透，佩服佩服！！
谢谢啦！我也收藏起来，准备今年登陆时用。

 

[hull]

好帖,谢谢了

 

[happytom]

thanks!