介绍加拿大的银行，账户，贷款和投资

[很拽的毛毛虫]

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你好 冬瓜 刚看到您的帖子 写的很详细 先赞一个 同时有个问题想请教一下
我跟朋友合伙买了一个便利店 最近正在寻找合适的银行开公司账户 请问 如果从日后 借款的角度 哪家银行对小生意放款容易些
另外 您讲到的CSBFA贷款 是否将来可以申请 用来买加油站之类的生意呢
非常期待您的回答 谢谢了

 

[georgestan]

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好贴，要顶。学习了。

 

[bsl1006]

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收藏。

 

[海的那边]

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新移民登陆加拿大，无论是从本身生活需要的角度，还是从选择职业方面的考虑，都将接触到加拿大的银行。本文将陆续向大家介绍这方面的基础情况，帮助新移民了解加拿大的银行情况，特点，通过银行办理各项业务的指南，希望大家多提宝贵意见，多多指教。

以下是本专贴中文章的目录一览，我将根据所添加的内容不断更新目录。（蓝色标题表示帖子完整，黑色标题表示帖子未发完或者尚未发帖）
（一）加拿大的银行
（二）账户
（三）关于支票hold policy和实务
（四）各种付款方式
（五）日常账户的透支保护overdraft protection
（六）如何选择适合自己的日常帐户类型
（七）谈谈GICs
（八）说说支票账户chequing account和储蓄账户savings account如何配合使用
（九）关于home branch
（十）新移民房屋按揭贷款指南
（十一）关于投资
（十二）再谈房屋按揭贷款-谈谈新移民项目
（十三）关于RRSP和税收
（十四）再谈关于开户
（十五）关于信用卡和信用
（十六）银行的新移民优惠政策
（十七）discount broker名单，联系方式和收费简介
（十八）如何预防支票诈骗
(十九)房贷中选择究竟是固定利率还是浮动利率
（二十）在加拿大从事小生意的融资渠道－－1
（二十）在加拿大从事小生意的融资渠道－－2／3
（二十一）TFSA－－1
（二十一）TFSA－－2
（二十二）房屋按揭贷款的罚息问题

 

[kathysyock]

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(十)

3。贷款期限和分期还款期。这是两个概念。贷款期从6个月，到5年不等，而分期还款期则从25年到40年不等。两者区别如下：

贷款期到期后，客户可以选择在原贷款银行renew mortgage，或者选择另一家银行refinance mortgage。
贷款还款频率可以选择每两周，每月，每季度等方式，还款金额则根据分期还款期来计算，就是国内通用的年金计算法。

4。开放式和封闭式贷款。两者有很大区别，但简单地说，开放式贷款允许提前还款，而封闭式贷款对提前还款设置各种限制。

请问LZ，
1.贷款期限和分期还款期的概念还是不是很清楚。只知道在国内贷款，如果贷20年，从银行放贷那天起，我们就要每个月按时还款了，那这20年是不是应该算分期还款期？那贷款还期指的是那段时间呢？
2. 开放式的贷款会比封闭式贷款的利率高吗？

谢谢啦

 

[kathysyock]

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（十三）关于RRSP和税收
这个月，估计所有的银行都在为RRSP忙得热火朝天。07年度的RRSP contribution截至到08年2月29日，明天就是最后一天了。RRSP本身除了是养老计划以外，还和税收制度有着密切的关系。

相信有很多人都想了解个人税收方面的经验和做法，尤其是那些收入不错的“打工仔”。众所周知，靠薪水生活的人，拿到工资支票时，已经是扣除税收的净工资额，所得税已经由雇主代扣代缴了，也就是说，所得税是从工资收入的源头征收的。

相信很多人在收到政府退税的时候，都很高兴，认为这是一笔“飞来横财”，其实，这是一笔“你超额支付的税款”，是原本应属于你自己的钱，政府退给你，相当于你给政府提供了一笔一年的“无息贷款”，这么一想，亏不亏？是啊，只有你不收到政府退税的时候，才说明你的理财规划是有效的。

说回到RRSP。考虑两种情况。
1）假设你的税率是40%，如果你contribute了1万加币在RRSP，那么可退税4千加币。

2）现在银行都为客户提供可用于RRSP投资的借款额度，不仅利率较低（最低可达Prime rate，即5.75%），而且还款条件非常优惠。那么如何有效地利用这个借款额度呢？还是假设你的税率是40%，而且有1万加币投资RRSP。假设你有足够的RRSP投资额度，那么，你还可以向银行申请RRSP贷款，提取6666.67加币贷款用于RRSP投资，这样，你一共用于RRSP投资的金额是16666.67加币。根据40%税率，你会收到6666.67加币的退税（=16666.67*40%）。然后你可以立即将退税用于归还银行借款（再加少量利息）。

上面第二种操作，事实上避免了退税，因为退回的税完全用于归还银行贷款，而你RRSP帐户里的余额较第一种有很大增加。而到了退休的时候，假设8%年增值率假设过了20年退休，那么现在的1万加币将值49万多加币，而现在的1万6千多加币将值82万多加币。两者差异极其大。

综上所述，RRSP借款金额多少取决于你可投资RRSP的现钱数额和税率。一个简单的计算公式是：RRSP借款额=可投资数额/（1-税率）

关于RRSP，还有一事请教LZ，在决定开设这个账户的时候，是不是可以只根据自己预期的存款时间，考虑存款时的利率就行了？而不用考虑要不要在这个银行同时开checking account 和 credit card？比如刚才发现ICICI Bank Canada 的5yrs rate 是3.3%，那即使我们checking account 和 credit card 都是BOM的，对以后在银行办业务也没有什么影响？BOM不会因为我们没在他那开RRSP而歧视我们吧？

谢谢

 

[kathysyock]

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（二十）在加拿大从事小生意的融资渠道--1
前面的十几篇都是说个人银行方面的需求，这里换换话题，说说从事小生意的融资。
小生意，又叫Small Business，在加拿大是个不可忽视的工商领域。众所周之，加拿大不是制造业国家，仅有的一些制造行业和服务行业也是相当一部分源于美国背景。再加上税务方面的实惠，雇主的contract要求等，在加拿大从事小生意的人是非常多的。

对于小生意，有不同的定义。这里说的小生意，是年销售额（或收入）500万加币以内的各行业，例如，餐馆，商店，理发店，干洗店，工厂，诊所，教堂，学校等等，行业涉及非常广泛。



开展小生意需要到政府部门注册，注册形式大致有三种：sole proprietorship, partnership, incorporation。这三种存在着权力，义务，风险，税收，报告等区别，具体可以咨询会计师或律师。

华人从事的小生意，集中在IT Contractor，各类skill trader（如管道工，木匠，电工等），餐馆，咖啡店，便利店，贸易公司，干洗店，旅游票务公司等。

小生意的银行需求和个人银行需求很大不同，银行的产品设置也不同。

小生意的贷款利率在加是复利还是单利？其他，比如房贷什么，都是复利还是单利呢？

 

[pb1242]

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mark

 

[will-cd]

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无意间发现了这个帖子，非常有用，向楼主表示下感谢！

 

[lemonmaggie]

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收藏了.感谢!

 

[冬瓜]

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想问个问题，我老婆2011年7月份到这里，今年4月份去bmo开户，随便申请一张信用卡，直接批了一张10000加币的限额。这是怎么回事啊？申请之前有过一张rbc的1000加币的信用卡，每个月也就消费200多。不解！

估计是信用情况不错，银行愿意多给信用额度。不过你不一定要全额接受，看你实际需要用多少。信用卡太多，额度太大，都未必是好事！

 

[冬瓜]

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你好 冬瓜 刚看到您的帖子 写的很详细 先赞一个 同时有个问题想请教一下
我跟朋友合伙买了一个便利店 最近正在寻找合适的银行开公司账户 请问 如果从日后 借款的角度 哪家银行对小生意放款容易些
另外 您讲到的CSBFA贷款 是否将来可以申请 用来买加油站之类的生意呢
非常期待您的回答 谢谢了

那个CSBFA贷款，主要用于购买固定资产，比如商业房产，装修，购买家具，电脑，电器等。能申请到多少，和生意的行业有关。便利店的固定资产占生意投资比例不大，所以一般能申请到的贷款不多。

加油站有可能申请到，要看是否连锁，如果连锁的话，还能申请到其它贷款。加油站还有环保问题，有的银行未必能贷款。

 

[冬瓜]

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请问LZ，
1.贷款期限和分期还款期的概念还是不是很清楚。只知道在国内贷款，如果贷20年，从银行放贷那天起，我们就要每个月按时还款了，那这20年是不是应该算分期还款期？那贷款还期指的是那段时间呢？
2. 开放式的贷款会比封闭式贷款的利率高吗？

谢谢啦

按揭贷款有两个期限：
amortization和term
在国内，两者指一个意思。
在加拿大，amortization通常15－25年，term不超过5年。假设，一个房贷15万，按照amortization15年计算还款金额，但申请到的贷款term最多就是5年，那么5年结束后，需要renew那个房贷。以此类推，直到房贷还清。renew的时候，可以让你有机会找几家银行，寻找最低的贷款利率或最合适的贷款条件。

在一个时点上，通常开放式贷款利率都会比封闭式的低。

 

[冬瓜]

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关于RRSP，还有一事请教LZ，在决定开设这个账户的时候，是不是可以只根据自己预期的存款时间，考虑存款时的利率就行了？而不用考虑要不要在这个银行同时开checking account 和 credit card？比如刚才发现ICICI Bank Canada 的5yrs rate 是3.3%，那即使我们checking account 和 credit card 都是BOM的，对以后在银行办业务也没有什么影响？BOM不会因为我们没在他那开RRSP而歧视我们吧？

谢谢

应该不会。

 

[冬瓜]

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小生意的贷款利率在加是复利还是单利？其他，比如房贷什么，都是复利还是单利呢？

这个问题不太好回答，例如房贷，一般是复利，但各家银行复利频率不一定一样。

 

[ide]

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mark~~~~

 

[greenqi]

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写的很详细，相当有用的信息

 

[lilianyang]

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请教楼主：
我家是今天4月和CIBC签约贷款了70多万加币用于购房，我们9月份刚刚卖了国内的房子，200多万人民币吧，当时和CIBC签约时3年的固定利率，是2.79%的，隐约记得银行经理说，如果提前还贷需要交纳违约金，
我现在如果在人民币存在招行，可以买到2.5%的理财产品，（有5%的收益的，但都是一定时间上的，我需要看着汇率，要天天能赎回的那种）
像这种提前还贷，是不是违约金很多呢？这个您了解吗。

 

[冬瓜]

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请教楼主：
我家是今天4月和CIBC签约贷款了70多万加币用于购房，我们9月份刚刚卖了国内的房子，200多万人民币吧，当时和CIBC签约时3年的固定利率，是2.79%的，隐约记得银行经理说，如果提前还贷需要交纳违约金，
我现在如果在人民币存在招行，可以买到2.5%的理财产品，（有5%的收益的，但都是一定时间上的，我需要看着汇率，要天天能赎回的那种）
像这种提前还贷，是不是违约金很多呢？这个您了解吗。

固定利率的房贷，如果违约，违约金是根据固定利率和市场利率的差额，贷款金额和期限等确定违约金。如果您的固定利率是特价利率，和当前市场利率水平较高的话，违约金可能更高。

具体违约金额，建议您咨询您的房贷银行。

 

[wwwzrzp]

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招财猫楼主。折服！拜读 发觉和国内的银行服务很多差异，有些东西没有接触过，没什么概念 请问，是不是在加拿大的银行找卫中文的银行工作人员（钱的事儿，我觉得还是母语弄明白了比较好），他们都会给讲清楚了呢？还是需要向专业的付费理财师什么的咨询？