[评论]加国华人晚年靠甚么盘点：3层退休制度

[newmember426]

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公司的plan和工资都不给力,看来只好靠自己去股市铲钱了. 上个月在股市里铲的钱超过了月工资,本月时间未过半,铲的钱已经超过半月工资了,以后争取每个月都能超过月工资,这样就没什么好担心的了,呵~

突然想起以前听的李伯清散打评书,"举起可爱的小洋铲，铲铲铲，勤铲九铲当上班，当上班"

股神啊！有什么个股推荐一下？！

 

[战斗在加国]

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股神啊！有什么个股推荐一下？！

我不做股票,做指数和商品,短线进出,做法类似赌徒在赌场里押大小,在股市里是押多空,押对了挣钱,押错了赔钱,我觉得和赌博没什么两样,风险很大的,这种做法不适合大多数人.

 

[Michelle Libra]

这才是详实的补充！Michelle是财务专家吧？！
另外关于CPP的问题，不错是需要供款，每年的最高供款额大概是二千多，退休后平均每月可以拿到大概＄４８０（２００７年数字），最高将近＄９００（不过拿到最高的人不多）。由此可见，年轻时不仅要努力工作，还要锻炼身体，因为活的越长，拿的钱就越多，呵呵。

谢谢。我不是财务专家，更不是做投资、基金或股票买卖的人，我是做会计的。你要问我拿投资tips，我也不敢乱说。不过，基本的大方向还是能抛砖引玉的。我说的只是个人的见解，并不适用于每个人，但大家可以拿来参考参考。

如果我们的年收入在三万以下，基本养老保障就只能靠政府的养老金和各种福利补贴了。这个数就如楼上的同学们说的，只保障基本生活但不会有闲钱打麻将或享受更高质素的生活了。工作多一点的人，就有cpp补贴多一点；没有工作的人，享受到的就和街上的homeless老人差不多一样。

收入在三万以上的人，将来养老保障就看你个人的收入理财能力了。要维持现有的生活质素，只靠政府的养老金和津贴是无法达到这个目标的。每个人都不可能成为理财专家，也没这必要。但有必要了解一些简单的事实和原则，大方向没有错，最多也就是个人财富的小波动小差别而已，生活基本质素获得保障，细枝末节的事就没必要去计较了。

世事是永远会变的，谁也不知道未来五年、十年、二十年、三十年后发生的事情，所以未雨绸缪、多项投资、分散风险、保持冷静和理性判断是永远的真理。

 

[北京范德彪]

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谢谢。我不是财务专家，更不是做投资、基金或股票买卖的人，我是做会计的。你要问我拿投资tips，我也不敢乱说。不过，基本的大方向还是能抛砖引玉的。我说的只是个人的见解，并不适用于每个人，但大家可以拿来参考参考。

如果我们的年收入在三万以下，基本养老保障就只能靠政府的养老金和各种福利补贴了。这个数就如楼上的同学们说的，只保障基本生活但不会有闲钱打麻将或享受更高质素的生活了。工作多一点的人，就有cpp补贴多一点；没有工作的人，享受到的就和街上的homeless老人差不多一样。

收入在三万以上的人，将来养老保障就看你个人的收入理财能力了。要维持现有的生活质素，只靠政府的养老金和津贴是无法达到这个目标的。每个人都不可能成为理财专家，也没这必要。但有必要了解一些简单的事实和原则，大方向没有错，最多也就是个人财富的小波动小差别而已，生活基本质素获得保障，细枝末节的事就没必要去计较了。

世事是永远会变的，谁也不知道未来五年、十年、二十年、三十年后发生的事情，所以未雨绸缪、多项投资、分散风险、保持冷静和理性判断是永远的真理。

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在下以为未来的养老金和福利什么的肯定是下降的，就跟德国一样，国家养不起这么多人了

 

[526600218]

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我不做股票,做指数和商品,短线进出,做法类似赌徒在赌场里押大小,在股市里是押多空,押对了挣钱,押错了赔钱,我觉得和赌博没什么两样,风险很大的,这种做法不适合大多数人.

我在国内也是做期货的，估计年底登陆，到时候彼此切磋一下。方便留个QQ什么的联系联系？？

 

[199908069@163.com]

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没希腊好

 

[199908069@163.com]

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没希腊冰岛好

 

[Pmlft]

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翔实个PP啊，扯了一大篇，关键数字都没有。不过迷信加拿大养老制度的倒可以好好看看，清醒一下。
所谓三层，第一层的OAS，就是住满40年一个月500多，住满10年才给25%
第二层的CPP，就是自己工作的时候交进去的钱，退休以后拿出来用，没工作就没有
第三层的RRSP，更是自己存进去的钱，只不过收入低的时候拿出来用，免掉一些税而已，其实和老不老没关系。

总结的挺好。

 

[Pmlft]

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好的公司不需要自己交，如果自己交5%的话，应该是每年2%，也就是说你工作一年后退休，每年拿工资的2%。如果你在那个公司工作25年，退休后拿工资的50%。如果你先去世，你的配偶可以拿这50%里的60%。
这笔钱不随市场波动，但会根据通货膨胀的比例提高，这样基本上保证了退休后的生活。

还有更好的公司，不用自己交，每年的比例远大于2%，到85%封顶，所以好多人工作不到30年就退休。

怎么会是50%里的60%呢，就是一半而已，即50%的50%喽

 

[petersun]

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那个GIS是你家庭收入低到一定程度，这个程度可不是一般的低，可能连1万都不到，政府才补给你的，不是人人都可以领到的。上次公司请投资公司的人来讲课，这个人对GIS的评价是：我希望在座的各位退休的时候都领不到这个钱。GIS给人的感觉就是家里穷的都开不了锅了，政府才补给你的，可能最多一个月700多。

 

[阳光家园]

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这个要学习

 

[tomong]

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怎么会是50%里的60%呢，就是一半而已，即50%的50%喽

您自己看是50%还是60%。

举个例子，假如每年的pesion是2%，工作25年后退休。工作的25年平均工资加上通货膨胀是10万。
那么退休金是每年5万。
去世后，配偶每年拿3万。

这些钱是在政府的退休金之外。

 

[fangsk]

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翔实个PP啊，扯了一大篇，关键数字都没有。不过迷信加拿大养老制度的倒可以好好看看，清醒一下。
所谓三层，第一层的OAS，就是住满40年一个月500多，住满10年才给25%
第二层的CPP，就是自己工作的时候交进去的钱，退休以后拿出来用，没工作就没有
第三层的RRSP，更是自己存进去的钱，只不过收入低的时候拿出来用，免掉一些税而已，其实和老不老没关系。

很中肯！

 

[WillaZhang]

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今年的老人金是每人五百多元一个月。这个数目每年都会按比例增长。

CPP或QPP则是一个针对年收入在3500元和48300元的工薪阶层设计的退休金计划，但全民参与收入10万元的人交的cpp就是收入上限的48300元的4.95%。这个退休金跟工作时间和收入挂钩，人们每个月的工作收入的4.95%会投入CPP里（打现金工的就没有这个东东的了），但有一个contribution封顶，如2011年是2217.60元，2012年是2306.70元（魁北克省的QPP则因为政府赤字和经济问题，2012年把4.95的额度增加到了5.025%）。

年收入的上限每年都根据通胀调整，假设你的2012年收入是50000元，你该交多少CPP呢？或是，你的雇主应每月从你的工资里扣除多少cpp呢？这个数字的计算是：4.95%*(50000-3500)／12=2301.75／12＝191.81元每月。

2012年的cpp保障上限是50100元（2011年是48300元），假设你的年收入是50210元或十及万元，那么，你要交的cpp则是4.95*(50100-3500)=2306.70元，而不是2485.40元。这个封顶数也造成了你退休时，收到的cpp也有一个封顶数。OAS和CPP加起来，就是不少人说的每个月一千多元了。一般来说，工作了一辈子的人，肯定有这个数打底。

那么，年收入超过了法定上限的人们，多余的钱投入不了cpp，那怎么办呢？就去投资rrsp啦。你收入的18％拿去做rrsp养老储蓄的话，那么这18％的收入就可以暂缓交税。那往后推延的税什么时候交呢？你把钱拿出来的时候再根据你当年的收入状况而计算而缴纳。但是rrsp也是有上限的，以2012年为例，当你2011的收入超过127611元时，多出的那部分就不能通过rrsp的contribution来避税了－ 也就是说，你在2012年的rrsp的投资上限是22970元。话又说回来，收入超过这个数的人，大家也就不用担心他的退休金问题了。不善理财挥霍过度的人除外。遇到过这样的人，年收入十几万，挥霍过度，还没混到退休的时候就接近破产了，或者失去工作流落街头，加拿大这样的人也有不少。

老人金是无论工作与否都人人一样的，这使得很多劳动一族十分不满 －－ 因为有的人工作一辈子，到了65岁，得到的钱和那些从来都不工作或很少工作的人一样，这对勤奋工作一辈子的人来说，不公平。因此，工薪族对cpp比较满意，但是对老人金的过度平均现象较为不满。

我个人认为：应当适当地拉开差距，老人金的发放标准维持不变，每年定期增长的比率也可以继续保持，但可以把标准领取年龄推迟（仍然可以提前领，但提前取的话拿到的钱就会少一些）；同时，增加CPP养老金的额度和雇主相应的免税额度（同理也适用于ei），奖励勤奋工作的人们、促使雇主依法报税及降低民众打黑工打现金工的意愿；此外，增加RRSP／TFSA的投资方式与灵活度，让中等收入家庭更好地规划退休生活。目前，哈珀政府就是往这个方向慢慢调整的。