其实我是一个理财顾问。

[八英寸火烧]

回复: 其实我是一个理财顾问。

还有的人买人寿保险除了抵消去世的费用外，还想给亲人留一些遗产。这一份遗产可大可小，有的时候数目不大，其目的就是想为亲人提供临时的花销。自己一旦去世，亲人自然需要时间安排逝者的后事，后事办理完毕后，可能还需要一点时间休息、恢复，这些都会影响工作，如果有了这笔钱，亲人就不必为这段时间因为不能工作所带来的财务冲击发愁。

也有些客人买人寿保险是为了给亲人多留一些遗产，他们看中的是人寿保险赔偿金免税这一优势（一般来讲是免税的，如果受益人选择一些特殊的取款方式也可能会被收税，具体情况具体分析）。

另外一些客人会使用人寿保险进行遗产的分配平衡。举个例子，父亲有三个孩子，他有一套房子价值100万，若干其他资产价值50万，他想在身故后将遗产平均分配给孩子。为简单起见，咱先假设父亲已经安排好了去世时候的各种税和费用，他的净遗产就是150万，如果要做到平均，他就得把房子卖掉，否则的话很可能会给将来的遗产分配造成不必要的麻烦。于是他就购买了150万的人寿保险，身故后，他就可以给孩子们每人100万。这只是个简单的例子，给大家一个概念，现实当中可能会稍微复杂一些。

 

[八英寸火烧]

回复: 其实我是一个理财顾问。

保险话题好，一直懵里懵懂，继续等楼主解析。

谢谢楼主！

不客气。听我慢慢道来。而且不会仅仅是保险的话题，理财方面的内容我都会逐步介绍。

 

[八英寸火烧]

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以上所说的，前提都是逝者在没有什么债务的情况下离世。但是，天有不测风云，很多时候，英年早逝的事情也时常发生。因为事情来得突然，完全在预料之外，逝者可能还背负着债务。这样的话，在清算逝者遗产的时候，除了交税以外，还要先把欠债还清，如有剩余，才算是落在继承人手里的遗产。如果资不抵债，那后人就可能什么都拿不到。

来看两种情况，咱还是举例说明。

A先生和A太太是一对中年夫妇，有未成年的孩子。A先生是家里主要的收入来源，太太在家看孩子照顾家庭，贡献巨大，但是不产生直接收入。A先生一家住在自己的house里，还有50万的贷款没有还清。突然，天降不测，A先生去世了。那么A太太要面对的情况就是，A先生的后事要办理，这是急需的费用。房贷必须按时还，否则就得把房子卖掉。家里的开销要继续供，先生去世了，自己和孩子的日子还得过。A太太必须去工作，否则收入从哪里来？但是A太太去工作，谁来照看孩子？总之，一大堆麻烦接踵而来。如果A先生生前买了足够的保险，他过世以后，A太太就可以用赔付的钱从容的应付以上的问题。

另外一个情况，B女士是个生意人，刚刚借了一笔钱拓展生意。不幸降临了（其实我很不喜欢说这个事情，但是现实往往是残酷的），B女士过世了，留下了先生跟未成年的儿子。因为B女士身上有大笔的债务，就算是把她所有的资产都变卖也不够（甚至卖掉两人联名的房子也不够），好在B女士生前买了人寿保险，赔偿金是完全避开资产清算的，会百分之百的落在受益人B先生手里。B先生就可以用这笔钱安排自己和儿子的生活，而不用去担心B女士的负债，而且可以保住他们的房子。

说到这里，根本的问题就出现了，上面两个情况的前提都是“不幸发生了”，那么这个不幸到底有多大的可能性会发生，如果可能性很小，我们值不值得为了这个小概率事件付出金钱。

这个问题依旧是因人而异，每个人心里都有自己的看法，自己到底多大程度上愿意替自己的亲人提供保障，因为人寿保险是个前人栽树后人乘凉的东西。保险产品也有不同，可以每个月只交十几或几十刀，也可以每个月交几百或几千刀，实在是丰俭由人。

具体关于产品的问题，我们就不在这里讨论了，因为市场上不同公司的产品有很多，决定该购买什么样的产品之前，应该先分析个人的需要，而不应一概而论。

 

[八英寸火烧]

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今天接着写。

目前我们所熟知的理财（Financial Planning）这一概念的历史其实很短，虽然说法不一，但是20世纪60-70年代是个普遍被接受的时间段。在这段时间之前，现代理财观念中的一些概念，比如退休计划、风险管理等，并不是不存在，而是各自为政，并没有被整合到一起。现代理财的发展确切地说就是把这些概念结合在了一起，并引入类似于家庭医生式的理财顾问的服务模式。因为理财顾问跟客户的联系更加紧密，服务更个性化，使得这种服务模式快速发展起来。

理财（Financial Planning）领域最被人熟知的概念之一就是财务金字塔（Financial Planning Pyramid），也许不同的理财顾问所使用的叫法和内容有些不同，但都有共同点。例如：

 

[八英寸火烧]

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大家可以看到，理财的基础是风险管理。其实这很容易理解，不考虑风险，只是一门心思去琢磨资产增值，这就好比是拿一个破篮子去拾鸡蛋，运气好的话什么也不会发生。要是运气不好，一篮子鸡蛋就可能全都报销。

所谓的风险来自各方各面，最常见也是最容易理解的就是天灾人祸，不管不幸是发生在人身上，还是发生在财产上，都会对一个家庭的财务状况造成巨大的影响。比如作为主要收入来源的家庭成员生病，甚至过世。再比如自家的房子遭遇火灾、水灾或者其它无法预料和控制的事件。于是，保险应运而生，人寿保险、大病保险和伤残保险用来保家人。房屋保险则用来保护你的家，而汽车保险用来保你的爱车。

使用保险产品只是风险控制的一个方面，还有些事情要大家自己准备。比如，一笔应急资金，用来应付突发事件。比如失业，失业是就业的伴生姐妹，尤其是在资本主义社会，大部分人无法回避这个问题。我们一般建议客人准备家庭收入3-6倍的钱作为应急资金，因为在加拿大，3-6个月是重新找到工作的平均期限，但是，如果手头富裕，我们强烈建议预留6-12个月的家庭收入。其它需要考虑的突发事件还有修车，汽车是北美人生活中重要的组成部分，爱车出现了问题，修理费是一定要马上拿出来的，它罢工，我们的日子就不好过。

当这些风险都被有效地管理，我们才能够毫无后顾之忧地去规划财富的积累和增长，以实现最终的财务目标，即很多人所谓的财务自由。

 

[八英寸火烧]

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小小八卦一下。

相信很多筒子在电视上看到过某保险行业人士的广告，提到学者胡适对保险的一段评价。电视广告时间有限，事实上胡适先生的原话是这样的：

保险的意义只是今天作明天的准备；生时作死时的准备；父母作儿女的准备；儿女幼时作儿女长大的准备；如此而已。今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真豁达；父母预备儿女，这是真慈爱。能做到这三步的人，才能算作是现代人。

这实际上是胡适先生为人寿保险所做得一则公益广告内容的一部分，在1933年4月9日《申报》的人寿保险专栏上，还刊登了一则由胡适先生构思的广告，内容如下：
人寿保险含有两种人生常识：
第一 “人无远虑，必有近忧”，所以壮年要做老年的准备，强健时要做疾病时的计划。
第二“日计不足，岁计有余”，所以细微的金钱，只须有长久的积聚，可以供重大的用度。

事实上，对保险行业抒发过感叹的名人不在少数，很多名言都被商家用来作为广告词。抛开商业因素不谈，名人名言，我们还是能够拿来八一八的。

别人都说我很富有，拥有很多的财富。其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人买了充足的人寿保险。----李嘉诚

如果我办得到，我一定要把保险这个字写在家家户户的门上，及每一位公务人员的手册上，因为我深信：通过保险，每个家庭只要付出微不足道的代价，就可免遭万劫不复的灾难。----丘吉尔

我一直是人寿保险的信仰者，。。。。。。即使一个人再穷也可以用人寿保险来建立一份资产，当他有了这份资产，他才感到真正的满足，因为，他知道假如有任何事情发生，他的家庭仍可受到保障。----杜鲁门

 

[八英寸火烧]

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转发一篇来自福布斯中文网的文章。


耗尽资金：中国即将迎来第一轮金融危机


中国上周发布的7月份经济与贸易数据令人失望，可想而知，这市场再次响起要求中国政府进一步推出经济刺激措施的呼声。今年5月份，中国政府加大了提振经济的力度，而观察人士预计，到上个月的时候，中国的经济活动会有所好转。
但为什么到目前为止中国经济未能出现良好反应呢？其中存在各种各样的原因，但或许最重要的原因，在于中国用于经济刺激措施的资金正消耗殆尽。
乍一看，这个观点似乎有些荒谬。别忘了，截至今年6月底，中国央行持有高达3.24万亿美元的外汇储备。然而，外汇储备无论多么充足，其在应对本币危机方面的用处还是有限。在任何情况下，中国央行持有的外汇储备与获得所有这些美元、英镑、欧元及日元所造成的以人民币计算的负债几乎相当。因此，如果中国央行动用这些外汇储备，便必然会使自己深陷（实际上是更深地陷入）无力偿清债务的境况之中。
人民币兑美元汇率近期略有回落，致使中国央行的负债数额与其资产相比有所减少，从而使其资产负债表略有增，但中国央行仍然没有随心所欲动用其外汇储备的灵活性。因此，将外汇储备大规模注入到经济中即使会达到预期效果也是不可能的。
尽管如此，中国央行可能像2003年开始的那样，向中国几大国有银行注入数额有限的外汇储备，从而允许这些国有银行扩大放贷规模。在2008年底宣布的上一轮经济刺激计划为中国创造了经济增长，这主要是因为几大国有银行在政府的授意下，启动了一轮异常大规模的信贷投放热潮。比如，2009年人民币新增贷款达到创纪录的9.59万亿元，差不多相当于2008年的两倍。这场“马拉松式的放贷潮”一直延续到2010年及2011年，因为中国经济对宽松信贷上了瘾。
然而，这轮放贷潮已然结束。几大国有银行现在无法为中央及地方政府最近几个月接连宣布的数百个新项目（有人说是500个新项目）提供资金。为什么呢？因为自2008年以来中央政府迫使各大国有银行提供的许多贷款将永远不会得到偿还。
中国银行业监督管理委员会声称，今年第一季度末中国银行业不良贷款率为0.9％，但即便该监管机构也对自己宣布的数据持怀疑态度。而自2008年底以来银行不良贷款迅速积累将产生诸多不利后果。
尽管银监会公布了貌似令人放心的数据，但中国各大银行目前都背负着大量可疑贷款，而且将不得不向政府索要资金，才能向经济刺激项目提供长期贷款承诺。清华大学经济管理学院客座教授帕特里克霍瓦内克（Patrick Chovanec，中文名：程致宇）报告说，今年中国各大银行已设法提供一些新的贷款，但其中大部分新增贷款属短期贷款。
此外，他指出，这些金融机构不久将面临困境，因为他们将需要动用自己剩余的流动资金来为即将到期的财富管理产品及房地产信托产品进行再融资。总之，他们将竭尽所能，但只是为了筹措到维持现有贷款承诺的资金。而那些用来推动经济增长的新项目，得到的资金将会非常稀少。所以说， 7月份的人民币新增贷款出现环比下滑毫不令人意外。当月的新增贷款从6月份的9,198亿元下滑至5,401亿元，低于此前所有人的预期。
在任何情况下，经济学家认为，“基础设施-经济刺激-开支”效应只能弥补民营企业需求下滑对经济造成的影响。正如《华尔街日报》自由撰稿人汤姆奥尔利克（Tom Orlik）所说，这些开支预计不会刺激经济增长。
尽管面临上述这一切不利因素，一些城市的新项目还是拿到了资金，但这仅仅是因为银监会基本上是以命令的方式要求各大银行向资信不佳的地方政府融资平台迅速投入大量资金。就在几个月前，霍瓦内就曾指出，这些借款人曾被各大银行列在“不放贷清单”上。然而，即使在中国放贷的“水龙头”被打开之后，许多地方目前仍然缺乏资金。
那么这个情况目前有多糟糕呢？美奇金（北京）投资咨询有限公司（J Capital Research）创始人安妮史蒂文森杨（Anne Stevenson-Yang，中文名：杨思安）报告说，中国某个最大城市的税务局目前“没有钱了”。令人难以置信的是，该市税务局官员已被告知要直接向纳税人筹措自己的工资。这座城市的政府破产现象在全国各地也很普遍，各地的财政收入都很吃紧。
在繁华的江苏省，泰州已向房租收入非法征收一项5％的税，并派遣税务人员挨家挨户地征收这项税。湖南省常宁已取消了税务人员的休假，而且周末双休也只允许休一天。海南省15个市县到目前为止仅收到预算土地出让收入的17％。
到目前为止，杭州今年的税收收入减少了2.7％。这个数字不包括从土地出让中获得的收入，今年上半年杭州的土地出让收入减少了五成以上。湖南湘潭开始拖欠教师的工资，而且停止了退休金拨款。据传闻，无锡政府5月份就发不起工资，而着名的“鬼城”鄂尔多斯不得不从一家国有煤炭公司借款来应对其经常性开支。
而辽宁省省会沈阳则背上了“罚款敛财”的名声，今年该市的非税收费收入增加了57％。上星期，当地数千家商店和餐馆连续三天关门歇业，因为业主听说当地政府要上门罚款，以便为明年将在该市举行的全运会筹集资金。沈阳的官员对此计划迅速予以否认，但不想冒险的业主仍然关门歇业。
当这些商店为躲避“罚款”而关门歇业时，我们便知道，政府的钱已经用光了。更糟的是，由于中国的国际收支目前已转为逆差，财政问题将更难解决。今年第二季度中国自1998年以来第一次出现资金净流出，其外汇储备总额在第二季度也有所下降。我们不应感到惊讶：在此期间，或许有1,110亿美元的资金外逃，而且看上去到6月份还维持着这种趋势。中国公民的信心正在迅速丧失。
到目前为止，还从来没有发展中国家能避免出现大规模的金融危机。而中国即将迎来其第一轮金融危机。中国从各大沿海城市到山区的小村落目前都面临资金短缺的问题。

 

[八英寸火烧]

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转帖一篇文章，“和讯”评论员“牛刀”所写。


最近放下未写完的书稿，抽时间去安徽、湖南等省的一些地方去转悠了一通。最近，湖南长沙市精心策划包装了195个项目向全球金融机构发出投融资邀请，包括“四十”重大项目和155个一般项目，总投资达8292亿元。
　　对长沙这一轮的投资，我们姑且做一点分析。从银行贷款、地方财政、土地出让金等多个方面进行分析，长沙公布的重点项大概不会面临明显资金短缺。假设8292亿元的投资资金有15%是靠银行信贷来筹集，那么需要1200亿新增信贷资金。而“十二五”期间长沙年均1500亿中长期贷款是比较可能的，即五年大约有7500亿新增信贷。这些项目所需信贷资金占总新增信贷16%，并不算高。
　　2011年长沙市去年全年的地方财政总收入只有668.11亿元，长沙的地方财政一般预算收入在2010年和2011年实现了高增长，增速都在30%左右，即使在经济环境较差的2008年和2009年，增速也有20%。今年前5月，长沙的地方财政一般预算收入增速为17.4%，从月度数据趋势上看已经止跌企稳，接下来应该能有所反弹。预计未来几年，长沙地方财政一般预算收入增速应当能在20%-30%。
　　如果仅仅只是这样分析，长沙的这些项目可以得以铺开，但是，中国的危机不在这里，很多真相如果不去基层走走是发现不了的。在安徽一个县城，一望无际的住宅让我感叹，接待我的县长告诉我，现在的县长真的不能做了，一开门首先遇到的问题就是债务。最近三年来，该县与全国其他2200个县级建制行政区一样，不顾一切保增长，到目前为止。累计债务170亿人民币，而本县财政名义上是去年突破10亿，这是领导上要求这样上报的，实际上只有6.5亿，另外3.8亿是去江苏一个县去买的税收。买税，就是税收造假，充当增长指标。从这里可看出，所谓财政收入增长32%完全是一个泡沫，而且，泡沫不必房价泡沫小。6.5亿财政收入还170亿贷款的利息都不够，2009年当年有50亿贷款到期，现在一分钱也还不了。更可怕的是，前两年都是用新增贷款还利息，今年因为没有新增贷款，现在连利息也支付不了。
　　这个县长帮我算了一笔账，问我的博客里提到的地方政府债务12万亿数据从哪里来的，我回答是央行公布的。县长说，远远不止。道理是，从这个县债务水平是中间值来算，2200个县总债务已经高达37.4万亿。600个三四线城市基本中间值为1000亿元，这里就是60万亿。像昆明、南昌、合肥、武汉、长沙等等这样的城市有70个，以昆明总负债2000亿为中间值，也有14万亿。实际地方政府总负债已经突破111万亿。
　　这些钱他们县和其他县根本就没法还，其他县都差不多。但是，明年就是偿债的高峰，他已经不想当县长了，有个人大主任的位置就足以。其他县长与他的想法一致，都不知如何处理这么巨大的债务，也就没人敢当县长了。今年搞了一个项目，向社会上发标，但是，付款方式没有一家公司接受，原因433式付款方式，谁也不放心，(所谓433，就是地方政府请民营企业投资，项目完成后第一年付款40%，第二年付款30%，第三年付清30%。)这个项目就流产了。原先卖地还可以收点现金，今年到现在一块地都没有拍出。
　　这位县长还说，“城市化”害死人，他们县城现在已经盖好的房子，把全县农民全部迁到县城住，都起码还有一半空房子，养猪都嫌多。后面两届政府，以后什么也不要做，每年只要想办法偿还利息就够了，该修的路已经全部修通，该盖的大楼也是这三年全部盖起来，什么文化公园、体育馆也全部落成。也就是说，不管哪一级政府，以后什么事也不要做，只要做一件事还债。