RRSP的缺点？

[一庐春秋]

回复: RRSP的缺点？

只是朋友在不断抱怨，说政府真厉害，工作那么辛苦，老了只能花自己的钱，有些人聪明，帐上没有钱，每月可以拿1000多刀老年金，住在大房子悠闲哦!

呵呵

 

[jennychen]

回复: RRSP的缺点？

只有1000多刀的话,怎么养大房子?大房子什么都贵,1000刀都剩不下多少了.
我以前买了些rrsp,目前想来不划算,一般随时间的推移大家的收入是在增加的,反倒是多交了税.以后不想再买了,慢慢地都准备取出来.

嘻嘻，俺没有钱，只是朋友在不断抱怨，说政府真厉害，工作那么辛苦，老了只能花自己的钱，有些人聪明，帐上没有钱，每月可以拿1000多刀老年金，住在大房子悠闲哦!
谢谢你的真城，我也会多看点书!

 

[Horse Dragoon]

回复: RRSP的缺点？

我的计划是到50岁就退休，所以我是现在买满RRSP，拿退税。过些年退休了，每年从RRSP里取一万出来，就不用交税，那些政府退税就进入我的口袋了。呵呵。

哥们， 一万一年咋活呀， 你还不是要花你银行账里的存款?

 

[jennychen]

回复: RRSP的缺点？

政府的钱只让你能生存而已

 

[木尘子]

回复: RRSP的缺点？

政府的钱只让你能生存而已

可是有了自己的钱，政府就不给钱了啊，把钱存着买房，收现金房租，又拿政府的钱不是更惬意么！

 

[天涯]

回复: RRSP的缺点？

有人跟我说，现在买rrsp,以后可以提早退休，真是如此吗？
RRSP账户资金足够多的话，这个目标可以获得实现。
67岁之前取rrsp,67岁以后领政府养老金？家姐又跟我说67岁之前不能取rrsp,取了是要还回去的。
不解!
RRSP账户里的钱是你自己的，任何时候你想取都可以，只是取出来要按当年的收入交税。

 

[天涯]

回复: RRSP的缺点？

这个不解， CPP也是封顶的吧，最多也就一千／月左右？

CPP的取款有一套比较复杂的公式，我也不知道是怎么算的。但你所说的CPP收入是封顶的，这个我没有听说，不敢确实。我认为CPP封顶不符合常理，交的时候是按工资总额的9.9%交，如果一个年薪百万的人，一年交那么多的CPP供款，到时候只能拿到一千，那也太亏了吧。

另外，政府在CPP取款上有一些特别的规定，如从60岁开始取钱，只能是65岁退休开始取钱的人的70%，而如果延后到70岁开始取，却可以比正常65岁退休的人多30%。 从这一点来看，你所说的封顶也不成立。

对于退休人士的收入，政府每年都会定出一条基线=CPP+RRSP+OTHERS+OAS。只要 CPP+RRSP+OTHERS>=基线，你的OAS将为零。这个OTHERS可以是你的存款或其他固定收入，甚至可以是别人给你的钱，等等。所以有人提早退休，先把存款和RRSP花光，然后等着吃OAS。其实RRSP是一个很好的避税工具，如收入高的那年多买点RRSP，收入底的那年就从RRSP提点钱，那相对来说就少交了点税，因为不同的收入有不同的税率。当然，这很关键在于你怎么看、怎么算和怎么运作。

其实政府算的是每个人的收入总额。收入高了，福利自然就少了。这个在OAS规则里都有明确的规定，比如收入达到多少，福利会少多少等。

对于65/67岁前退休的人来说，是拿不到OAS的。

OAS分为三部分内容，它们是OAS，GIS和allowance，现在退休年龄还是65岁，65岁就可能拿OAS， allowance是低收入OAS领取者的年龄在60-65岁之间的无工作的配偶所能享受的福利。

rrsp的关键是投资，说白了就是高收入人群自己投资一部分，再用国家的钱（你暂缓缴的税）作为融资，如果能找到一个好的长期投资渠道，能有好的收益的话，退休后生活大有保证。
但现实是骨感的，也有好多投资缩水的，造成有的朋友说rrsp有缺点，拿不了多少退休金，其实是投资赔钱的结果。

 

[天涯]

回复: RRSP的缺点？

RRSP最大的问题就是计为退休后收入，存的越多，你从政府的退休福利里能拿的就越少。

除非纯工薪阶层，没有其他的避税手段，并且买RRSP有助于降低当年的交税等级，否则能不买就不买。应该当下把收入税交了，然后投入TFSA进行投资，这时再产生的回报就完全免税了（相反RRSP里投资的增值也是100% taxable），TFSA里的钱到老提出来用也不算收入，这样每月还能从政府那里拿到尽可能多的退休福利金。

实际上真正鸡肋才是这个TFSA。一年只有5000块钱的额度，想多存要被罚款，不存又有点可惜。存进去后，如果是存保守的GIC，实际所得的利息即使不交税也没几片钱。而如果用之来投资，却受限于额度太小，做什么都不合适，而且还不能建立夫妻联合账户，真的是非常麻烦的东西。（希望时间长了以后，它的缺点会受到抑制。）

我朋友就是面临这个问题，他年轻不断存RRSP，夫妻帐户上不少钱，67岁还在工作，老年金没有多少，他后悔呀，不如年轻时，多花点，买些房产，都比这样好。

你的朋友如果当初不存RRSP也许会更后悔，当然我不清楚他们的具体情况。

每个人都想着靠政府，实际上政府是靠不住的。很多人说，我把钱全部吃光喝光，没钱了找政府。政府确实不会让人饿死不会让人无家可归，但政府所能提供的都是最基本的生存条件。大家可以去养老院了解一下那些靠政府养老的人的生存状况，然后就会明白移民加拿大所追求的应该不会是那样的人生目标。

 

[天涯]

回复: RRSP的缺点？

RRSP 有延税作用，

天涯说的对, 年薪6万以上的才要买,

但不要买太多, 看自己有无现金在帐上,

真有钱买房投资比买RRSP好, 退休把房卖掉过好日子.

俺就是这样做地.

低收入人士确实没有太多必要考虑RRSP，真正要考虑RRSP的是中产阶级，5万左右到8万左右都是比较痛苦的阶层。

高收入人士，即年薪在10万以上的，也是需要很认真地进行理财的。税务规划（特别是未来的税务问题的处理）对这个层次的人来说是相当重要的。

 

[3com]

回复: RRSP的缺点？

我的计划是到50岁就退休，所以我是现在买满RRSP，拿退税。过些年退休了，每年从RRSP里取一万出来，就不用交税，那些政府退税就进入我的口袋了。呵呵。

别傻笑了

你仔细计算那一万实际边际税率，就会知道你和政府比，谁的计算更精明了。

 

[Carc]

回复: RRSP的缺点？

实际上真正鸡肋才是这个TFSA。一年只有5000块钱的额度，想多存要被罚款，不存又有点可惜。存进去后，如果是存保守的GIC，实际所得的利息即使不交税也没几片钱。而如果用之来投资，却受限于额度太小，做什么都不合适，而且还不能建立夫妻联合账户，真的是非常麻烦的东西。（希望时间长了以后，它的缺点会受到抑制。）


你的朋友如果当初不存RRSP也许会更后悔，当然我不清楚他们的具体情况。

每个人都想着靠政府，实际上政府是靠不住的。很多人说，我把钱全部吃光喝光，没钱了找政府。政府确实不会让人饿死不会让人无家可归，但政府所能提供的都是最基本的生存条件。大家可以去养老院了解一下那些靠政府养老的人的生存状况，然后就会明白移民加拿大所追求的应该不会是那样的人生目标。

一年5000还不够啊？有多少人每年买的RRSP超过5000的？

况且要知道，TFSA是可以用投资回报来“撑大”的，比如两年存了一万，第三年投资这一万回报5%，那你TFSA实际上就多了500的空间。只要持续正确投资，回报利滚利，永远免税，这个账号的功能会越来越强大。限制每年5000就是因为这个免税功能对政府太不利了，大家要好好珍惜，善加利用。

 

[avocat]

回复: RRSP的缺点？

俺也来插句话，CPP的缴款是有范围的，且每年都会有小幅的增长，参考：The CPP Rate, effective January 1, 2011, remain unchanged at 4.95% of pensionable earnings. The maximum CPP contribution is $2,217.60 for the 2011 taxation year，
The basic exemption amount for 2011 remains $3,500. Individuals who earn less than that amount do not need to contribute to the CPP.也就是说年收入减去3500的部分按4.95%的税率缴纳CPP，但上限是$2217-无论你收入有多少。有不对之处请更正。

CPP的取款有一套比较复杂的公式，我也不知道是怎么算的。但你所说的CPP收入是封顶的，这个我没有听说，不敢确实。我认为CPP封顶不符合常理，交的时候是按工资总额的9.9%交，如果一个年薪百万的人，一年交那么多的CPP供款，到时候只能拿到一千，那也太亏了吧。

另外，政府在CPP取款上有一些特别的规定，如从60岁开始取钱，只能是65岁退休开始取钱的人的70%，而如果延后到70岁开始取，却可以比正常65岁退休的人多30%。 从这一点来看，你所说的封顶也不成立。


其实政府算的是每个人的收入总额。收入高了，福利自然就少了。这个在OAS规则里都有明确的规定，比如收入达到多少，福利会少多少等。


OAS分为三部分内容，它们是OAS，GIS和allowance，现在退休年龄还是65岁，65岁就可能拿OAS， allowance是低收入OAS领取者的年龄在60-65岁之间的无工作的配偶所能享受的福利。

 

[gzlady]

回复: RRSP的缺点？

俺也来插句话，CPP的缴款是有范围的，且每年都会有小幅的增长，参考：The CPP Rate, effective January 1, 2011, remain unchanged at 4.95% of pensionable earnings. The maximum CPP contribution is $2,217.60 for the 2011 taxation year，
The basic exemption amount for 2011 remains $3,500. Individuals who earn less than that amount do not need to contribute to the CPP.也就是说年收入减去3500的部分按4.95%的税率缴纳CPP，但上限是$2217-无论你收入有多少。有不对之处请更正。

比如俺月收入$2100,每月应交CPP$89就是这么算出来的:

2100X12-3500=21700X0.0495=1074.15*12=89.5125

 

[ILIFE]

回复: RRSP的缺点？

每年交的CPP好像是有上限的。
很多公司福利好，好像还有其他的退休金，那个钱就多了。

 

[天涯]

回复: RRSP的缺点？

俺也来插句话，CPP的缴款是有范围的，且每年都会有小幅的增长，参考：The CPP Rate, effective January 1, 2011, remain unchanged at 4.95% of pensionable earnings. The maximum CPP contribution is $2,217.60 for the 2011 taxation year，
The basic exemption amount for 2011 remains $3,500. Individuals who earn less than that amount do not need to contribute to the CPP.也就是说年收入减去3500的部分按4.95%的税率缴纳CPP，但上限是$2217-无论你收入有多少。有不对之处请更正。

每年交的CPP好像是有上限的。

这个问题待我确认后再给大家解答，包括供款上限和取款上限的问题。谢谢两位的信息。

我所知道的目前是9.9%的供款额度，包括雇主和雇员各4.95%（我自己是自雇，这一块缴的是9.9%），我现在需要确认的是总额2217还是个人2217。

 

[天涯]

回复: RRSP的缺点？

一年5000还不够啊？有多少人每年买的RRSP超过5000的？

况且要知道，TFSA是可以用投资回报来“撑大”的，比如两年存了一万，第三年投资这一万回报5%，那你TFSA实际上就多了500的空间。只要持续正确投资，回报利滚利，永远免税，这个账号的功能会越来越强大。限制每年5000就是因为这个免税功能对政府太不利了，大家要好好珍惜，善加利用。

RRSP如果一年供款只有5000的话，我的建议是根本就不用缴，因为收入28000的人，RRSP的缴款额度都超过5000块了。这样收入的家庭生计都是个问题，还考虑什么RRSP、TFSA呀？

至于你说的TFSA会被投资收益撑大，这一点我认同。但我们还得考虑投资亏损的问题，或者投资得不到好的收益而保持不升不跌的状态。我个人认为只能把投资收益比较好的概率设定在33%左右，而把保本和亏损这两个因素估计到66%左右，才比较合理。我的意思是这么小的额度，想在投资上有大的作为是很难的，亏损了都没有回旋的余地。

 

[amylaser]

回复: RRSP的缺点？

天涯,morning
early bird catches the worm.

 

[jennychen]

回复: RRSP的缺点？

收现金房租也要交税呀,人家房客能从政府退税,房东不报的话就等着政府来查和罚款吧.

可是有了自己的钱，政府就不给钱了啊，把钱存着买房，收现金房租，又拿政府的钱不是更惬意么！

 

[自由云飞]

回复: RRSP的缺点？

不错的主题，学习！

 

[自由云飞]

回复: RRSP的缺点？

有闲钱的话，TFSA是个不错的选择