欢迎讨论如何利用免税账户做投资

[十月牡丹花]

所以这个帖子真的很好，从不同角度解决了困惑很久的问题。
据我认识的人，买分红保险的基本同时投资到其它渠道，或者房地产，或者证券+基金+股市，把大部分钱放到寿险的很少见，而且买寿险，或者term或者life的主要目的是为家人风险考虑，投资和分红应该不是买人寿保险的主要目。

我也觉得如此，昨天看了一个如何赚到百万美元的秘方， 一IQ，二EQ，三失败，四拖延，blablabla，还有最后一条就是鸡蛋不能放在一个篮子里。

 

[天涯]

没找到天涯说的那个，找到天涯论坛的一个帖子，看了一下分红险，不知理解对不对。

交的钱分成了两部分，一部分是保费，一部分是现金，保费是保障，但因为只是缴费的一部分，所以得到的保障也不能按缴费的全部价值计算，而现金部分是才是分红的部分，但理财收益率好像没有银行高。
交税不交税的，在国内网上查了查，说什么的都有，不交税的是通常的说法，但也有说交了税了，也有分析说不该交税，没个准全的说法。

怎么可能呢？这个是什么呢？

https://www.google.ca/?gws_rd=ssl#q=有关分红保险现金值使用问

 

[天涯]

QUOTE="gzlady, post: 10219360, member: 166930"]不能简单再回答一次？[/QUOTE]
我从来没有说过分红保险现金值不需要交税，是大家在看贴的时候只捡有利于自己或有利于自己想法的东西看，而把前提或条件都忽略了。

我说的是分红保险现金值如果是以cash surrender value提取的话，增值部分肯定是算投资收益，当然是要交税的。而保单从保险公司贷款，也就是policy loan所获得的钱也是要交税的，只有通过银行贷款，即banking loan才可以不交税，这种方法也是业界所建议和推崇的。

如果大家对此有疑问，请再去翻一下我的文章，我解释得很清楚。

 

[天涯]

按楼主的情况前20年每年投资4300，20年后终止投资，每三年拿到8000。假设一直从6岁活到86岁（86-6=80）：8000/3*80=213333；80年（86-6=80）死亡后赔付：80000+4000*60=320000，一共大约拿到53.3万。

我们可以粗略的算一下存银行的情况：
假如4300每年到在26岁供20年，按年率2%的话，是4300*(1-1.02^20)/(1-1.02)=104478;然后到存定期到86岁时(60年)有多少？104478*1.02^60=342797，大约拿到34万
按年率3%的话，是[4300*(1-1.03^20)/(1-1.03)]*1.03^60=680731，大约拿到68万；
按年率4%的话，大约拿到130万；
按年率5%的话，大约拿到265万；

鉴于国内的情况，以上计算没有考虑每年分红税、利息税和遗产税。如果计算有误，请指正，从97年到现在国内银行的固定存款利率我没有查。

浏览附件358992

我一直认为把分红与投资相比是不公平的。为什么分红保险的名称是保险，分红只是定语或状语而已，是用来修饰保险这两个字的，它的学名叫做participating whole life。即如果被保的人的生命不存在的时候，保险公司是要付出大笔的赔偿的，如果从这个角度来看，什么样的投资能够跟它相比。一个人在银行里放一小笔钱，人没了，银行会赔一大笔钱吗？所以，把保险成本剔除在外的计算本身就是不全面的，也是不公平的。

还有就是保险资产的creditor pretection功能，即不管在什么情况下，保险账户里的钱都不受债权人追索的功能。钱存在银行里可以达到这样的目标吗？

市场上什么样的产品，在你需要保险的时候，它能够提供给你保障？在你不需要保险的时候，它能够给你带来增值？在你遇到任何财产都失去的时候，它带给你最后的避风港？在你退休资金不足的时候，它带给你老年生活的保障？在你不需要资金的时候，它给你带来最终免税的财富传承，让你富过三代？

大家对此这么感兴趣地反驳，为何不用心花一点时间去真正了解一下它到底是黔之驴呢还是什么？单单计算它的投资收益是不全面的。我在文章中也说过，在单项功能上分红保险可能比不上某个单项的产品，但在综合功能上，还找不出任何一种产品可以与之PK。

 

[ReneDad]

累那爹，加拿大各家保险公司每年分红保险的保费收入几十个亿（LIMRA，世界最权威的保险数据统计机构出的数据），你觉得这些买分红保险的人都是傻蛋的概率是多少呢？

如果说保险公司需要赚钱而把保险设计得有利于保险公司，基金公司和银行难道不需要赚钱，不需要把产品设计得有利于基金公司和银行吗？你是不是以为只有保险公司有精算师师，而且基金公司我银行没有精算师？如果你是这样想的，我明确的告诉你，你是错的。你可以再去了解一下精算专业，到二年级后就开始走向不同的方向，有投资方向的精算、保险方向的精算等，就有如学医的人，到了基础理论学完之后就走向不同的方向是一样的。

关于免税这事情，我告诉你，你是想当然的。加拿大只有三样东西是免税的，彩票和赌博收入、自住房增值和保险理赔金。按你的意思，分红保险的投资部分所获得的免税是因为基金投资增值公司已经帮客户交了税，所以后面的东西才体现出免税，那我问你，如果你买一份定期保险，到你与世界说byebye的时候，你家人子女所得的钱是不是免税的，而你所交的保费没有任何一分钱的投资成份在里头，那为什么会是免税的呢？加拿大税法有没有例外的情况？如果没有例外的话，为什么彩票收入那么大笔却不需要交税呢？

我个人认为用中国的思维想当然是没有用的，你可以质疑可以不相信，但是你这样似乎有理有据的说的之前起码对此应该要有比较确切的了解，或向其他的专业人士或与保险公司没有任何利益关联的（如学校的教授之类的人）搞清楚它到底是怎么回事。不然的话，你的话真的很误导人，如果用严重一点的词，就是反面忽悠。而你这种反而忽悠，因为你不是从事保险业务的，许多人更愿意相信跟保险没有利益关系的人的话。这也是错误观点一再广泛传播的重要根源。本来，真实的信息经十次传播有可能变得不成样子，就更不要说不正确的信息的传播。

你要选择什么理财产品是你的自由你的权力，没有人干涉你。即使你愿意选择分红保险产品，还得看你是不是适合，也就是说是不是qualified买这样的产品，所以，你根本不需要担心广大坛友受我的忽悠而买了不适合的产品，重要的是很多人根本就不配考虑这样的产品。

2013年中国A股市值23万亿，你说中国股民里傻蛋有多少？

加拿大是个人均收入近3万刀的国家。你说的保险公司分红险每年保费总量才几十亿，用3000万人口一除人均每年保费才百十块，同3万刀相比简直是九牛一毛。

这里没人想砸你的饭碗劝别人不买保险。大家讨论的无非是把全部或大部分资产用于买保险，是否能真的“保险”达到避税和增值的目的。而且就算能避税和增值，如果增值收益率低，同别的理财方式比，人家最终交完税挣得还比这个多，那这种投资方式是否值得呢？

 

[天涯]

2013年中国A股市值23万亿，你说中国股民里傻蛋有多少？

加拿大是个人均收入近3万刀的国家。你说的保险公司分红险每年保费总量才几十亿，用3000万人口一除人均每年保费才百十块，同3万刀相比简直是九牛一毛。

这里没人想砸你的饭碗劝别人不买保险。大家讨论的无非是把全部或大部分资产用于买保险，是否能真的“保险”达到避税和增值的目的。而且就算能避税和增值，如果增值收益率低，同别的理财方式比，人家最终交完税挣得还比这个多，那这种投资方式是否值得呢？

你跟我举股市的例子来反驳我真的是太好玩了，你是不是觉得你很聪明？笑得那么得意？中国股市里到底有多少傻蛋我不知道，但我知道有很多，因为中国的散户股民保守地说95%以上是亏的。先不管中国股市里傻蛋有多少，你把股市中的23亿资金中，机构所占的资金与散户所占的资金列出来看一下怎么样？即使中国有许多散户炒股，你认为加拿大也有很多散户炒股吗？你再把加拿大股市中的机构与散户资金列出来，这样的举例也许能够说明一点问题。再进一步，你说一说加拿大保险公司的分红保险是机构在买还是个人在买？

你说加拿大人均收入近三万，你统计过收入五万以上的人数是多少吗？跟我买分红的工薪阶层家庭收入都15万左右，平均7.5万这样，你统计一下人均7.5万的个人收入占人口比重是多少呢？

你用的这种数据来反驳我，我认为一点都经不起推敲。普通大众看着还觉得你说得蛮有道理的，但你细想一下，你还觉得你说的很合理吗？

我从来没有说过你在砸我的饭碗，你不要心虚或者此地无银。

我在这里谈理财，从来就没有宣扬人们要把全部或大部分资产投入到分红保险里头来不管是增值还是避税，如果你发现我有这样的字眼，你找出来，我发誓今后不谈也不卖分红保险，如果你找不出来，我认为你应该摔你自己一耳光。

 

[哈法]

Participating Life Insurance from Great-West Life:
http://www.greatwestlife.com/001/Ho...urance/Participating_Life_Insurance/index.htm
A guide to Great-West Life Participating Life Insurance:
http://www.greatwestlife.com/web5/g...e/@public/documents/web_content/s7_002425.pdf
on page 6:
Death benefit – This is the basic amount of
insurance coverage you purchased, which is
guaranteed. The death benefit may also grow
beyond the guaranteed amount, depending on
which dividend option you select.

 

[bbjj]

Participating Life Insurance from Great-West Life:
http://www.greatwestlife.com/001/Ho...urance/Participating_Life_Insurance/index.htm
A guide to Great-West Life Participating Life Insurance:
http://www.greatwestlife.com/web5/g...e/@public/documents/web_content/s7_002425.pdf
on page 6:
Death benefit – This is the basic amount of
insurance coverage you purchased, which is
guaranteed. The death benefit may also grow
beyond the guaranteed amount, depending on
which dividend option you select.

我们公司就是买的这种，自己还可以选择多买，有个同事多买了，据知她也买了那种死后给儿子几十万的保险，上次那个喜剧演员自杀另她觉得她老公有抑郁症然后就说要给他老公的保险加码，不同的人想的东西真不一样，每次听她说这些东西都觉得她很奇芭。

 

[天涯]

我们公司就是买的这种，自己还可以选择多买，有个同事多买了，据知她也买了那种死后给儿子几十万的保险，上次那个喜剧演员自杀另她觉得她老公有抑郁症然后就说要给他老公的保险加码，不同的人想的东西真不一样，每次听她说这些东西都觉得她很奇芭。

得抑郁症的人保险公司一般不会批保险的，因为自杀的概率的存在，保险公司担心被保人在两年之后自杀。

其实买保险，在选项上也有许多不同的规定，如果就分红保险的divident模式选为paid-up additional的，就是所产生的现金值不断地加码变成保额。这种模式的选项，如果过了若干年之后想把divident的模式变为cash，即可以领取现金分红，是可以的，主要填写一份policy change的表格就可以了。

而如果在申请保险的时候选择的divident模式是cash的，过几年想改成paid-up additional，光填一张表是改不了的，是必须经过保险公司重新审批，因为divedent模式由cash改成paid-up additional是有可能造成保额提高的情况，如果被保人的身体条件不许可的话，就会给保险公司带来赔付的风险，所以要经过保险公司重新审批，即要重新体检及填写有关医疗及生活状况的变化情况。

 

[bbjj]

得抑郁症的人保险公司一般不会批保险的，因为自杀的概率的存在，保险公司担心被保人在两年之后自杀。

其实买保险，在选项上也有许多不同的规定，如果就分红保险的divident模式选为paid-up additional的，就是所产生的现金值不断地加码变成保额。这种模式的选项，如果过了若干年之后想把divident的模式变为cash，即可以领取现金分红，是可以的，主要填写一份policy change的表格就可以了。

而如果在申请保险的时候选择的divident模式是cash的，过几年想改成paid-up additional，光填一张表是改不了的，是必须经过保险公司重新审批，因为divedent模式由cash改成paid-up additional是有可能造成保额提高的情况，如果被保人的身体条件不许可的话，就会给保险公司带来赔付的风险，所以要经过保险公司重新审批，即要重新体检及填写有关医疗及生活状况的变化情况。

但他以前一直有买保险，只是再加倍，不过我也不是很清楚她买的什么保险，反正听着挺别扭的，好像关心钱多过关心老公。

 

[天涯]

但他以前一直有买保险，只是再加倍，不过我也不是很清楚她买的什么保险，反正听着挺别扭的，好像关心钱多过关心老公。

即使以前有保险，现在发现得了抑郁症，想再增加保险也是不可以的。

有种情况是，以前买的是term，后来发现得了抑郁症，想把term改成终身的，这种情况是可以的。

 

[bbjj]

即使以前有保险，现在发现得了抑郁症，想再增加保险也是不可以的。

有种情况是，以前买的是term，后来发现得了抑郁症，想把term改成终身的，这种情况是可以的。

之前买的就是终身的，因为她已经知道死后可以留给儿子多少钱了，估计她想让她老公在公司的人身保险多买些。

 

[gzlady]

不必当真，没事儿闲的瞎算一气。像我这样整天忙着算钱的基本没钱，有钱人基本不算，看看余额就行了。

呵呵，中秋快乐！我的观点是有些钱注定是给别人赚的就不要总想应该自己去赚，将自己能赚的钱尽量做到颗粒归仓就一级棒啦。

 

[newlifestartnow]

分红险的税收涉及到ACB. 给大家科普一下哈。有兴趣的同学可以向自己的经纪问。 或者google一下哈。

Adjusted cost basis
The "adjusted cost basis" (ACB) is the base value from which accrued income and policy gains are calculated. As with the exempt test, the calculation of the ACB has to be made by the insurance company, because the required information is not available to the policyholder. There are certain factors that increase the ACB while others decrease the ACB.

 

[newlifestartnow]

之前买的就是终身的，因为她已经知道死后可以留给儿子多少钱了，估计她想让她老公在公司的人身保险多买些。

那个是可以的。 如果他买了Guaranteed Insurability 就可以加码。 如果是收入高的人，一般都会买这个吧。

 

[天涯]

给广州姐姐学习两个文件～

 

[hubert]

感觉分红险的投资净值的兑现方式不多，我了解的只有保单现金净值贷款和银行的保单贷款，这两种都要付利息和手续费；比不上自己的投资账户里的资产净值直接套现，2-3天就可以转到支票户了。我假设的前提是一样的年投资额，年收益率，

不知道我的理解，对吗？

 

[gzlady]

感觉分红险的投资净值的兑现方式不多，我了解的只有保单现金净值贷款和银行的保单贷款，这两种都要付利息和手续费；比不上自己的投资账户里的资产净值直接套现，2-3天就可以转到支票户了。我假设的前提是一样的年投资额，年收益率，

不知道我的理解，对吗？

分红险的钱买入时是闲钱，取出时也一定是在其他存款和投资收益之后才会考虑，所以我不太care你这个问题。

 

[hubert]

如果兑现方式不灵活而且成本不菲的话，通过分红险的投资增值部分来达到养老的目的就没什么意义啦

 

[gzlady]

如果兑现方式不灵活而且成本不菲的话，通过分红险的投资增值部分来达到养老的目的就没什么意义啦

我个人认为买分红险的人多半是用不着靠它养老的，主要还是为了免税留给后人，如果孩子不孝顺，当然可以自己享用，比如80岁以后每年以保单抵押银行贷款一笔钱支付私立老人院费用，你还在乎迟几天到账吗？