加拿大真有这么好的养老保险计划吗？

[maidong]

6、目前市场上比较好的应该是sunlife和canada life的，其他的就不要考虑了。如果你不相信，可以自己去找agent比较一下就知道了。

Londonlife 的怎么样？听说他们家的分红保险有点不太一样，能否给讲讲，谢谢！

 

[啊美]

这个可能因人而异，我LG就巴不得快点退休，他好去周游世界，我说天天出去玩，久了人就腻了，可人家说不会，世界这么大，美丽的地方太多，现在因为要上班，都是急慌慌地出去玩几天，以后每次就去一个地方笃笃定定玩一到两个月，慢慢玩，肯定很舒服。这是因为他酷爱旅游，巴不得在自己的有生之年，想去的地方都去玩一个遍。

而我另一个同事呢，可能就像你说的不上班就会无聊到死，他离婚以后没有找到合适的伴侣，又不喜欢一个人出去旅游，虽然积攒了很多的假期，可有什么用呢？他就告诉我他一个人生活很孤单。我觉得他的日子过的就挺没劲的，既然孤单找一个伴嘛，我都给他介绍过女朋友，可惜人家一看照片就不喜欢。而他从来都喜欢漂亮有味道的，可惜这种女性看不上他呀，所以他就一直单着。

我觉得如果自己有爱好，身边也有伴儿，有一些合得来的经常交往的朋友，退休以后生活应该更有意思。

呵呵，跑题了。

确实是因人而异，因工作性质的不同而不同， 这么说吧，我的工作时间比较自由， 在国内的时候， 经常在夏天热火朝天的时候， 大家都在上着班， 我和我的闺蜜就约着去逛街， 看电影，喝下午茶、聊天， 总之想什么时候玩就什么时候玩， 不会受时间的限制， 有时候感觉想玩了， 就抛下一切出去玩， 第二天集中精力把所有的事一气干完就行， 当然有时候事情多， 加班加点是常有的事， 不过我们很享受这种时间的自由支配， 而不是每天枯燥无味的到点就得起床，到点就得吃饭， 假期是别人给安排好的乏味生活状态， 所以我觉得像我们这类人， 真的退不退休无所谓， 可以这么说： 我们随时随地都在退休， 同时也都在工作着

 

[天涯]

Londonlife 的怎么样？听说他们家的分红保险有点不太一样，能否给讲讲，谢谢！

这家公司也不错，我以前就是代理这家公司的。

它的特点是投资策略过分地保守。过分保守的投资策略在风险大的年份，就比较安全；而在经济发展向上的时候就失去了增长的潜力。毕竟，在整个经济周期的四个阶段中，萧条的时间是比较短的，而向上或在比较高位的时间是相当长的，因此，在选择公司上我倾向于选择风险偏中等的公司，承担一点风险去获取长期上升时较好的回报。

从这几年的销售情况来看，London Life是走下坡路的，而Sunlife和Canada Life增长强劲，去年这两家公司的销售都增长了近40%，而London Life不增反降。好还是不好，也还不能完全看这个，还要看投保人的特点及倾向。

从分红率来看，Sunlife 2011\2012\2013分别是7.15%/7.15%/6.75%, Canada Lif分别是6.5%、6.5%、6.4%， London Life分别是5.9%、5.9%、5.9%。

一个产品好还是不好，不能看哪个人买了什么东西，要看全国人民都在选择哪个产品。毕竟你一个人所研究的成果比不了全国广大消费者所研究的更全面。

销售数据及分红率大家都可以从政府官网或公司的官网上获得。这些信息仅供参考，不带有任何推销或推荐的成分。哪种保险产品适合你个人，一定要在全面了解自身情况及产品情况之后才能作出判断。

 

[gaiwo]

Mark

 

[春剑圣仙梅]

有人已经找了温哥华的经纪买了保险的吗？感觉天涯人很不错，解释的也很专业，本来以为人家是女同学，结果是男同学，呵呵。这个男同学做事真仔细，可惜人不在温哥华。

买了保险，至少要20年以后才能拿退休金，所以真的很难找到一个一直做这行的经纪。因为自己对这行不熟悉，如果在本地找不到合适的，能否请保险公司推荐一个业绩做的好的经纪来帮忙呢？

 

[天涯]

有人已经找了温哥华的经纪买了保险的吗？感觉天涯人很不错，解释的也很专业，本来以为人家是女同学，结果是男同学，呵呵。这个男同学做事真仔细，可惜人不在温哥华。

买了保险，至少要20年以后才能拿退休金，所以真的很难找到一个一直做这行的经纪。因为自己对这行不熟悉，如果在本地找不到合适的，能否请保险公司推荐一个业绩做的好的经纪来帮忙呢？

谢谢你这么评价，全国各个省有不少人打电话问我分红保险的问题。如果你真有这方面需求，我在温哥华有合作伙伴，产品规划方案我来帮你做，然后我请TA帮你填写申请表，作为service agent。我的名字也写在申请表上作为你的另一个agent。若TA今后离职或找不到了，你可以找我。若我不做了，你可以找TA。毕竟两个人都离职的概率相对要小一些（两个agent比一个agent要好一些）。其实找我做，我都比较自信我不会离开这个行业，因为我也做了有些年头了，客户基础还是很广的，今后业务更多的可能性要大于做不下去的可能性。既然能够在这个行业生存而且生存还不错的情况下，不太可能再去开始另一个职业。

 

[JustInCase]

从长期稳定的收入来说，5%应该还是不错的，更 不要说这5%还是免税的，更重要的还不止5%。我看过50年到13年之间每年的分红数据，最低的年份是5.9%，最高的是百分之十二点几。

下面来回答你的问题。
1、要不要体检决定于所申请的额度，检查的项目也决定于你所申请的额度，而且不同公司之间这种体检政策是不同的。一般来说是验血验尿量血压身高体重，有的要做心电图及其他检查。
2、所谓的分红收益率是扣除一切费用之后的收益。至于到你66岁之后你想从保单里拿钱退休，去哪里拿钱决定于你用哪种方法拿钱。一般来说，保单客户是不懂得如何去银行申请LOC，所以必须保险顾问帮忙，所以你考虑的问题很重要，保险顾问如果不干了或搬走了或怎么样了，反正是你找不到了，那该怎么办的问题。这有几个问题需要解决。如果你现在就决定你所申请的保单是用来将来退休支出的，你现在就要向你的保险顾问把未来的一切东西搞定，包括如何找银行申请LOC等事项都搞清楚。关于agent不干的情况很多，因为这个行业非常的挑战，所以你得找一个已经在这个行业生存得还不错的agent帮你，这样TA辞职不干的可能性就小一些。如果真出现agent不干的情况，一般来说，保险公司或者broker会把你的单子分配给另外的保险顾问来管理，你也是能够找到人来帮你的。
3、拿出来的退休金是否免税也决定于你用哪种方式拿钱，请看我上面所贴的博客文章。而保险赔偿金是完全免税的。
4、买了保险当然马上就有保险金。前面一个不记得，小孩的那个是一百多万。
5、是sunlife的protector。
6、目前市场上比较好的应该是sunlife和canada life的，其他的就不要考虑了。如果你不相信，可以自己去找agent比较一下就知道了。
7、从操作的角度来看，肯定同城的更方便啊。我在多伦多，但现在基本上全国范围都有人打电话问我保险的事，我有时间一般都会详细地跟TA们解释。我以前有BC省的牌照但后来没有续了，因为操作起来很麻烦，有客户向我买保险我必须飞一趟温哥华，这样一来，也没有什么钱可赚了，就放弃renew牌照了。不过，其他省份的朋友来到安省，我还是可以帮TA们写申请的。你如果需要帮助，我可以帮你规划一下，你打我电话，我看看什么样的方案适合你。这样你就可以就近找一个agent帮你申请了。

08年也分红？

 

[天涯]

08年也分红？

当然，你去查一下，基本上这几个大公司在08年的分红率都在7%以上，如果低于7%你来找我算帐。

 

[maidong]

再请天涯讲讲，manulife的分红保险出了啥问题，为什么停了？谢谢！

 

[ibenz]

马克

 

[天涯]

08年也分红？

再多解释几句。


你可能会怀疑，08年市场上没有投资是不亏的，为何分红险还能分红？

这个问题我在很多贴子里讲过。08年股市是大亏，但债券等固定收益类资产却成为了最好的避险工具，那一年债券基金上升了42%。而最关键的是分红险的投资有相当大的比重是投在固定收益类资产上，所以它的整体投资收益没有受到大的冲击。虽然那一年，它的收益率也很低，各家公司的收益都在-1-1%之间。

接下来你可能会问，当年收益几乎是零，为何它还能分红？

这个问题我也讲过多次。那就是它的收益分配政策：即分红资产当年的收益拿出97.5%来分给保单持有人，留存2.5%进入一个资金池，这个资金池里头的钱是用于市场不好的年份分红的，08年各个公司都还能分7%以上的分利给保单持有人，钱就是从这个资金池里来的。

 

[天涯]

再请天涯讲讲，manulife的分红保险出了啥问题，为什么停了？谢谢！

Performax停掉的原因主要在于它分红率当中guranteed的部分所占的比例过高，而随着债券收益率的下降以及经济繁荣周期的结束，在07年的时候它的分红就完全的处于极端的风险之中，不得不做出改变。Performax也是分红险，学名叫做participating whole life。

08年4月1日开始，performax被performax gold所代替。performax gold是个non par，即non-participating whole life。两者的主要区别在于，participating whole life的保费及资产是独立运作的，跟保险公司的其他资产没有关系，完全是象一个股份公司一样，有保单持有人大会来审议分红策略及投资方案等，收益再多的钱都不会流入到保险公司的其他资产里去，如果因为分红保单持有人的寿命增长的缘故而多出来的收益也是进入这个池子归所有的保单持有人分享。而non-par的资产就不是独立运作的，资产是与保险公司其他类别的保险资产混合运作的，若保险公司其他部门收益不好也会影响到这个non-par的收益，保单持有人寿命的增长所获得的额外收益就是保险公司的利润而不是归non-par的保单持有人分享。市场上有人把这个non-par叫做盈利报酬式保险。

至于在08年3月31日前买了performax的朋友也无需担心，因为这个资金池还在运作，担保收益还是按原来合同所规定的那么高。早买还是很划算的。

我这样说，可能朋友又会有另一个担心，现有的保险公司今后是否也会出现象manulife一样把分红险停掉换成一个non-par呢？

我这样说吧。这种担心不必要，因为现有这几家分红保险本身担保的分红率部分一直都订得比较低，现在担保的部分大多在2.5-3%之间，而这样的担保收益，保险公司随便做都能够达到。历史上还没有出现过分红率低于3%的，所以完全不需要担心保险公司分不出担保部份的红利。

退一万步来说，现在买了，合同按现在的来执行，今后改了跟你们已经买了的人也没有关系，你们买的par是不会变成non-par的。

 

[Leo Insurance]

有人已经找了温哥华的经纪买了保险的吗？感觉天涯人很不错，解释的也很专业，本来以为人家是女同学，结果是男同学，呵呵。这个男同学做事真仔细，可惜人不在温哥华。

买了保险，至少要20年以后才能拿退休金，所以真的很难找到一个一直做这行的经纪。因为自己对这行不熟悉，如果在本地找不到合适的，能否请保险公司推荐一个业绩做的好的经纪来帮忙呢？

有問題可以直接找我，或約個時間當面聊會清楚些。
買保險一買就是15 20年，了解計畫細節是最重要的

電話是778-889-0814 Leo 劉

 

[shielin]

我觉得钱啊,放自己手里或者花掉是最好的,给别人,然后说以后给我多少多少,未免太简单了

 

[780china]

这个保险公司已经一百多年了，据说犹太人在公司破产之前把钱存入保险公司，然后申请破产，三年后再把钱取出，重新东山再起。

据说加拿大是不会让保险公司倒闭的，因为这些都是人的生活保障，救命钱。而银行等大家放的是余钱，银行垮了国家不会救，但保险公司倒了肯定救。

银行倒闭 当场就饿死了

还等得到领保险那天吗？

 

[JustInCase]

再多解释几句。


你可能会怀疑，08年市场上没有投资是不亏的，为何分红险还能分红？

这个问题我在很多贴子里讲过。08年股市是大亏，但债券等固定收益类资产却成为了最好的避险工具，那一年债券基金上升了42%。而最关键的是分红险的投资有相当大的比重是投在固定收益类资产上，所以它的整体投资收益没有受到大的冲击。虽然那一年，它的收益率也很低，各家公司的收益都在-1-1%之间。

接下来你可能会问，当年收益几乎是零，为何它还能分红？

这个问题我也讲过多次。那就是它的收益分配政策：即分红资产当年的收益拿出97.5%来分给保单持有人，留存2.5%进入一个资金池，这个资金池里头的钱是用于市场不好的年份分红的，08年各个公司都还能分7%以上的分利给保单持有人，钱就是从这个资金池里来的。

这个解释很有道理，不过又引申出另一个问题。
如果分红险主要投资在fixed income上的话，就按照你说的算在bond上把，那么在08年保持小亏甚至出彩到不亏，可以理解。但凡事没有两边光，债券的收益是7%这个是业内常识，就算完全不投入任何一分钱在swap上，平均收益也就是7%，去掉trader的2-2.5%的手续费，如何有钱给客户再分7%甚至以上？在行市好的时候又如何能够在主要投资于基金的前提下，达到10%以上的收益？（这个问题不是讨论08年，虽然08年各种投资渠道基本收益全部大幅下降）
如果说分红险的trader牛X到任何时候都能眼光准确到不会投资到收益低的项目上，我倒是很想去买一份。

 

[哈法]

这个解释很有道理，不过又引申出另一个问题。
如果分红险主要投资在fixed income上的话，就按照你说的算在bond上把，那么在08年保持小亏甚至出彩到不亏，可以理解。但凡事没有两边光，债券的收益是7%这个是业内常识，就算完全不投入任何一分钱在swap上，平均收益也就是7%，去掉trader的2-2.5%的手续费，如何有钱给客户再分7%甚至以上？在行市好的时候又如何能够在主要投资于基金的前提下，达到10%以上的收益？（这个问题不是讨论08年，虽然08年各种投资渠道基本收益全部大幅下降）
如果说分红险的trader牛X到任何时候都能眼光准确到不会投资到收益低的项目上，我倒是很想去买一份。

除非垃圾债券，现在债券收易那有7%

 

[天涯]

这个解释很有道理，不过又引申出另一个问题。
如果分红险主要投资在fixed income上的话，就按照你说的算在bond上把，那么在08年保持小亏甚至出彩到不亏，可以理解。但凡事没有两边光，债券的收益是7%这个是业内常识，就算完全不投入任何一分钱在swap上，平均收益也就是7%，去掉trader的2-2.5%的手续费，如何有钱给客户再分7%甚至以上？在行市好的时候又如何能够在主要投资于基金的前提下，达到10%以上的收益？（这个问题不是讨论08年，虽然08年各种投资渠道基本收益全部大幅下降）
如果说分红险的trader牛X到任何时候都能眼光准确到不会投资到收益低的项目上，我倒是很想去买一份。

首先说明一下这个fix income，它当中有bond但不完全都是bond，优先股的红利也是fix income的一种，分红险的资产配置当中有这种东西。总体算下来，fix income的收益要比纯粹的bond的收益要高一些。

其次，分红险中的资产不完全都是fix income，它有一部分equity，各个公司这一部分资产的配比是不同的。一般情况下，equity占分红保险总资产的百分之三十以下，有的公司只投了百分之十六或十七这样，而有的公司投了百分之二十五二十六甚至二十七。这部分资产在经济发展向上的周期里会给分红资产带来不错的收益，所以，平均下来会比纯粹的fix income要好一些。同时，这种资产的配置也解释了为什么08年的收益是-1-1%之间，如果分红资产里头全是fix income的话，那08年应该是大赚而不会是零收益，正因为分红资产当中的equity部分在08年大亏，而fix income大赚，中和之后收益为零左右。至于它当年还能分红纯粹得益于分红政策，这个上面已经解释过了。

我在《分红保险账户的投资组合》这篇文章中有谈到一家公司的分红保险资产的投资组合及资产配比，你有机会可以看一下。象Sunlife公司的分红投资组合中，有房地产基金或直接投资写字楼及公寓出租业务、有私募股权投资（比较典型的是407高速，收益非常的好）等等，虽说这些投资都算是equity，但收益却有点fix income的味道。

我们普通投资者的投资渠道有限资金有限，渠道的限制主要是资金的限制和信息的限制，所以普通投资者能够投的东西不多，也不知道大保险公司投些什么是如何赚钱的。

有很多人说，分红险都是骗人的，钱交进去都被保险公司赚走了。实际上，大家想一想，现在的大保险公司都是上市公司，投保人的钱如果都被保险公司赚走的话，那说明保险公司的股东或称投资者将是最直接的受益者，那我们是不是可以换一个思路来投资保险公司的股票呢？问题是保险公司的股票你如果投了，它真的有暴利的机会吗？

我想保险公司肯定不会损投保人的利益去肥投资者，而应该会努力地在这两者之间取得一种平衡。如果产品没有吸引力，就意味着产品卖不出去，产品卖不出去，投资者没有利益，那到底损失的是谁呢？世界任何事物的存在和发展一定都是内部与外部的动态与静态平衡才能实现的。如果能够理解这个，就不会有太多的担心是否划算是否被骗的问题。

 

[ami2012]

m

 

[wawa011]

有人已经找了温哥华的经纪买了保险的吗？感觉天涯人很不错，解释的也很专业，本来以为人家是女同学，结果是男同学，呵呵。这个男同学做事真仔细，可惜人不在温哥华。

买了保险，至少要20年以后才能拿退休金，所以真的很难找到一个一直做这行的经纪。因为自己对这行不熟悉，如果在本地找不到合适的，能否请保险公司推荐一个业绩做的好的经纪来帮忙呢？

接手我的CASE的这个SUNLIFE经济 听说是做了20年了(刚才随手一查linkedin 还真是20年)，原来也是为了我朋友做经纪开张做的这一单， 我的SUN PAR PROTECTOR 20年的主要是万一咋地了可以还房贷，后来接替我我CASE的这位大叔，告诉我说我可能第12年的时候就不用交钱了， 但是cash value也不会比20年缴齐的高,听着心里舒服。
这行真的大鱼吃小鱼啊， 还是老的，来得早的能笑到最后