隔壁老王买保险

[joesir]

lz快更~

 

[hopeca]

Marl

 

[nickelnaire]

01

隔壁的老王正准备为自己和家人买一份人寿保险

多方打听之下

他决定买一份分红的人寿保险

他一向精明

于是找了三家不同的保险公司做报价


A公司的报价是100万的保额每年保费5万

A公司的经纪是老王的朋友但交情一般，也没有提到会给老王返佣

B公司的报价是100万的保额每年保费5万

B公司的经纪是老王的发小，感情深厚，暗示会给老王返个1000

C公司的报价同样是100万的保额每年保费5万

C公司的经纪是老王一个朋友介绍的，承诺会给老王3000的返佣


精明的老王经过两个星期的深思熟虑

最先排除了A公司

B公司和C公司之间他确实是苦苦挣扎了一下

发小见老王考虑了两周迟迟没有动静

于是把返佣的金额从原来的1000提高到2500


2500和3000虽然差了500

可老王终究是个重感情的人

所以他最后和发小的B公司签了合约

楼主继续呀，写得很生动

另外，返佣的确违规，但是保险经纪会给客人一些感谢的，比如买个礼物，送几张购物卡。

 

[nickelnaire]

欢迎提问哈，我知道的都会解答，不知道或者说的不对的欢迎其他知道的同学来补充或者扔砖

分红寿险里有一个cash value account，中文又叫退保价值
分红寿险每年的保费除去保险成本后都会用来做投资
投资的本金以及投资增值部分就是放在这个cash value account里
如果policy owner还在生的时候从这里面直接取钱出来的话
对于投资增值的部分是要交税的
但也有不同的处理方法可以不用交税。。。

我的经纪比较了两种取钱方法，直接从保单里取现金最不划算，既蚕食了保单未来的增值，又算做当年的收入。

还是把保单抵押贷款的方式合适。花贷款，不上税。

 

[肉食小绵羊]

04

老李：你先加几个菜，还要讲好久呢

老王：。。。。。。服务员～


老李：回到我问你的第一个问题，为什么买100万而不是50万或者200万，这其实是有个公式可以计算的

老王：这个。。。。。。我咋没听说过哩

老李：咳咳，重点来了，全是干货，你赶快拿笔拿纸给我好好记下来

第一步，你先把自己的财产列个表，包括银行里的存款，投资账户，已经付清贷款的房产等

第二步，你再看看自己有多少债务，包括还没付清的房贷和私人借款

第三步，你儿子将来上学大概要用多少钱，学费连生活费

第四步，你是想风光大葬呢还是一切从简

第五步，你挂了之后，需要交什么税和交多少税

这个你得咨询一下专业会计师，他们知道各种关于税的猫腻

第六步，你们家一年的生活花销需要多少钱？是否还有年老父母需要赡养？

第七步，如果你不在了，你老婆可以多长时间不工作赚钱也可以维持你们现在的生活水平？

老王：然后呢？

老李：好，前面七步都做好之后，我们就可以来算算你大概需要买多少保额了

简单来说，就是 6x7+2+3+4+5-1，了解了吗？所以你那100万是买多了还是买少了呀？

老王：你丫这是拐着弯的问我个人隐私呢，我有权保持箴默。。。。。。


老李：。。。。。。你以为我们在拍港剧那。哦，对了，你当时是怎么跟你经纪要报价的啊？

老王：我就直接问，我想买份100万的分红人寿保险，要多少钱

老李：图样图森破了

老王：不然我该怎么问那

老李：你让我先喝口茶先

 

[肉食小绵羊]

05

老李：你觉得买房和买保险，这两件事情哪个更复杂？

老王：那肯定是买房呀

老李：为什么呢？买房不是还有买房经纪和验屋师这些人帮你把关吗？

老王：可你知道现在的温哥华房市啊，像疯了一样，你稍微慢了点房子就被别人抢去了

老李：所以你的结论是买保险就相对简单了是吗？

老王：也不是，说实话，关于保险其实很多东西我也不懂，所以当时我也问了三家不同的公司要报价啊

老李：那最后是什么原因你选择了现在这家公司的呢？

老王：三家公司给我的报价都是一样的，现在这个公司的经纪是我发小，那我肯定要帮衬熟人的嘛

老李：然后他还给了你2500返佣是吧

老王：这个。。。这个不是我最主要考虑的啦，呵呵呵呵呵呵呵呵呵呵呵呵


老李：得了吧，你我还不了解。。。撇开返佣这一条，让你在三个经纪中再选一次，你会选哪个？

老王：你这倒是问起我来了，这个真得好好想想

老李：你也不用立刻就告诉我答案，就当作是现在有朋友让你推荐保险经纪好了

老王：那我肯定得推荐个好的啊，不然我一世英明一朝丧啊

老李：这就对了，那你认为一个好的经纪该具备哪些素质呢?

老王：嗯。。。首先，必须得够专业，对各种保险产品和保险这个行业都非常熟悉

老李：非常好，继续

老王：诚实可靠，不忽悠，服务态度好，不烦人，不拉我去听什么讲座，颜值最好还是中等或以上

老李：你丫要求不低啊，还颜值呢。。。讲座有时间听听还是可以的，还有吗？

老王：还有就是，最好还懂点其他领域的，比如税务啊，投资之类的，那我有问题问一个人就可以了

老李：说得真是好极了！那么，问题来了，你给自己选的经纪，都符合你这些要求了吗？

老王：额。。。。。。这个。。。。。。可他是我发小啊

老李：他还给你返了2500呢。。。呵呵呵呵呵呵呵呵呵呵呵呵

 

[肉食小绵羊]

今天明天的一起更了，周一再来
祝大家周末愉快

 

[brook668]

我也成你粉丝了....
小板凳伺侯...

 

[brook668]

有买房子的钱，你买一份一样大的保险并不差多少。我公司有个大客户（不是我的），买了一个2000万保额的分红保险，现在每个月差不多拿7万。如果他去世了保额2000万留给他孩子。

那他以前每月得交多少保费啊???

 

[nickelnaire]

这个呢，补充一下
从里面直接取钱出来也并非一定要交税的，看你的保险是怎么设置的了，谁是OWNER,谁是受益人
比如说，如果是通过HOLDING COMPANY或者TRUST来买的保险就可以做到直接取钱都不用交税
当然，从里面借款也是不用交税的，但是利息费用真的能忽略不计吗？

前几天看到多版一个同学的贴，说是这种以公司名义买人的分红险，2017年一月一日起有个税收政策有变化，参见下面链接

http://forum.iask.ca/threads/2017投资-分红寿险税务新政的影响.785210/

 

[nickelnaire]

那他以前每月得交多少保费啊???

分红险每个月交保费不划算。一般都是年交的，连续交20年保费。manulife的产品连续交15年。保费多少和被保险人买保险的时候，年龄多大很有关系。

 

[windgone]

这个帖子好。这么平常的故事，可以掰成这么长。还这么幽默

没有几把刷子是不行的。肚子有货的人就是不一样。跟着长知识。

膜拜中。

 

[肖臻]

那他以前每月得交多少保费啊???

忘记了，这个客户是国内一个地产老总。我也是上次聚会聊起来了，很多年前的事了

 

[海带]

买保险就像给自己上个套，一套就是20年

 

[肉食小绵羊]

06



老王：哥们，你就别再挤兑我了行不。。。

老李：嘿嘿，我只是想让你对买保险的目的有个深刻的理解嘛，还记得我一开始时问你为什么要买保险么？

老王：嗯，我说买个保障，难道不是吗？

老李：对，没错，那你有考虑过你需要这个“保障”的期限吗？10年，20年，还是永远？

老王：这个。。。。。。至少得到我儿子成年，有份体面的工作，可以自己养活自己的时候吧

老李：你儿子今年三岁对吧，那到他成年也只不过是20年的时间，你可能只需要花你现在保费的百分之一就能给到你同样的保障了，为什么你没选这种定期寿险呢？

老王：是没错啦，但万一我儿子不成器，那我多多少少还是想帮帮他的嘛，天下父母心，你懂的

老李：我不懂就不会给我儿子也买了一份啦。可你也别光顾着考虑儿子呀，你自己呢？

老王：我跟你说，我现在每天都吃十几种保健品，就是害怕老了来个中风啊老年痴呆什么的

老李：你觉得这些事情是等到老了才会发生的？

老王：唉，你别说了，你知道以前我们隔壁班那个老陈，特健康的一个人上个月和我说得了cancer！我当时听了别提多难受了

老李：嗯，我也有和他聊过电话，幸好他之前有买了重疾险，这次给他赔了10万，那他不用工作家里经济压力也不至于太大，所以他现在很乐观的在积极配合医生治疗

老王：那看来我也得再加份重疾险才行了

老李：好，你现在说要再加一份重疾险，假设你每年能支配的钱就只有5万，那个钱你从哪里变出来？

老王：那不简单，保额减少一点不就能省点钱出来了嘛

老李：那万一那个公式计算出来的结果你就真的需要100万的保额才足够呢？

老王：那。。。。。。

老李：有听说过一种叫Universal Life的寿险吗？

老王：经纪好像也有提到过，不太记得了。。。。。。对了，你再给我说说，为什么给儿子也买了寿险呢？

老李：我得先上个洗手间先，你尽给我添茶不加菜。。。。。。

 

[肉食小绵羊]

我的保险经纪，他就分别以公司和他个人名义，各买一份分红险，我们这样的普通人一般也都是以个人名义买分红险的

另外，前几天看到多版一个同学的贴，说是这种以公司名义买人的分红险，2017年一月一日起有个税收政策有变化，参见下面链接

http://forum.iask.ca/threads/2017投资-分红寿险税务新政的影响.785210/

谢谢分享，学习了

一般没有公司的人是以个人的名义来买保险是没错，关键在于怎么设置那个受益人
我之前的回复里其实就有答案了

 

[肉食小绵羊]

楼主继续呀，写得很生动

另外，返佣的确违规，但是保险经纪会给客人一些感谢的，比如买个礼物，送几张购物卡。

我去年买了三份分红险，Canada life分红险大人孩子各一份，manulife的盈利报酬保险大人一份。一年要交的保费和你帖里差不多，如果保险经纪不给点礼物，我一样不平衡。现在我觉得他上路，我也会继续介绍客户给他。

礼物都是合情合理合法的啊，一般经纪都会这么做

 

[肉食小绵羊]

好吧，我学习一下。但是我没听说过直接拿钱不要交税的。你给我们科普一下。

我那个回复里不是已经给出答案了嘛。。。

 

[nickelnaire]

谢谢分享，学习了

一般没有公司的人是以个人的名义来买保险是没错，关键在于怎么设置那个受益人
我之前的回复里其实就有答案了

你这么懂，又考取了牌照，为何不卖保险，可惜了。我找的保险经纪人，就是在各种网上，看他写的东西，特别专业，打电话过去选定他了。据他说，他的客户大部分是和我一样，看了他写的很多文章自己打电话上门的。另外一小部分是客户再介绍客户给他。

 

[nickelnaire]

谢谢分享，学习了

一般没有公司的人是以个人的名义来买保险是没错，关键在于怎么设置那个受益人
我之前的回复里其实就有答案了

请问受益人有什么讲究吗，我的保单第一受益人是我先生，第二受益人是我女儿，保单owner是我自己。

我女儿保单owner是我，第一受益人是我，第二受益人是我先生。我只有在以后孩子成家立业有第三代的时候，才会把她的保单受益人改成她的孩子。