多伦多移民理财故事

[多伦多嘉德置业-李丁]

和大家分享一下不同客户的理财故事和案例，希望大家对于个人和家庭理财有更多的了解。
===========================================================================

理财故事：

• 单亲妈妈更要规划理财 #2
• 新移民该怎样进行财务规划？ #3
• 医学类人士如何保障自己的生活质量 #4
• 高资产人士特别注重保险规划 #5
• 在风险面前，生命等不起！ #6
• 婚姻关系中的资产保全与隔离之术 #7
• 高收入家庭如何进行理财规划？ #8
• 高薪白领该如何买保险？ #9
• 职场新人的保险规划 #13
• 单身人士的风险保障不可忽视 #14
• 单收入家庭的理财重点是什么？ #15
• 关闭RRSP后怎样处理比较好？ #16
• 分红保险能代替教育基金（RESP）吗？ #17
• 应不应贷款购买RRSP？ #18
• 收到别人的馈赠要交税吗？ #19
• 准备首付，选HBP还是TFSA？ #20
• 如何避免TFSA超额供款？ #21
• 父母探亲能如何帮忙省税？ #22
• 如何利用保险杠杆做好个人风险管理？ #23
• 家庭主妇需要保险吗？ #24
• 向银行购买房贷保险划算吗？ #25
• 创业型家庭应如何配置保险？ #26
• 低价转让资产给亲友会有什么税务问题？ #27
• 如何充分享受自住房的免税待遇 #28
• 设置自动划款， 保单为什么还会被停掉？ #29
• 灵活运用JLTD省保费！ #30
• 提取RRSP会影响老年福利吗？ #31
• 自雇人士报税有哪些费用可抵税？ #32
• TFSA和RRSP有什么不同？ #33
• 为孩子的未来做储蓄！ #34
• 出租物业有哪些费用可抵税？ #35
• 加拿大保单，人在异地能索赔吗？ #36
• 分红保险和定期保险组合购买有什么好处？ #37
• 团体教育基金，忘记申请ＥＡＰ怎么办？ #38
• 我还能向免税户口供款多少呢？ #39
• 登陆前要做哪些税务准备？ #40
• 孩子要上大学了，该如何提取教育基金呢？ #41
• 购买RESP后还能申请OSAP吗？ #42
• 企业主的财富传承该如何安排？ #43
• 如何解决遗产转移时的税务炸弹？ #44
• 有必要为孩子购买保险吗？ #45
• 新移民什么时候要报税？ #46
• 购买RESP有什么政府补助？ #47
• 到加留学， 记得要买学生保险！ #48
• 单亲妈妈的抗病史：保险给了我生的希望！ #49
• 优先供款TFSA还是RRSP？ #50
• 转移保单会产生什么税务后果？ #51
• 联名拥有资产有什么利弊？ #52
• 短期医疗保险真的要提前购买！ #53
• 自雇人士该如何合理购买保险？ #54
• 送给孙儿最好的礼物！ #55
• 预先购买保险真的是最正确的决定！ #58
• 如何利用配偶RRSP来省税？ #59
• 一场重病，对一个家庭会有多大的影响呢？ #60
• 如果可以，我一定在生病前就买保险！ #61
• 加拿大旅游发生车祸怎么办？ #62
• 出差或回流对保险申请有影响吗？ #63
• 家庭顶梁柱必须配备保险！ #64
• 哥哥爱存款，弟弟却爱买保险 #65
• 保险被拒后还有可能获批吗？ #66
• 拒绝投保省下5000，一年后却花掉40万！ #67
• 单亲妈妈突遭意外，留下8岁儿子和55万房贷...... #68
• 想做投资但没本钱怎么办？ #69
• 癌症年轻化，您还不重视吗？ #70
• 为什么最好尽早购买教育基金？ #71
• 为事业奋斗的同时不要忘了及早投保！ #72
• 加拿大没有遗产税，就能顺利继承遗产吗？ #73

 

[多伦多嘉德置业-李丁]

客户故事：单亲妈妈更要规划理财

当家不容易，而单亲妈妈当家就更难了。因为单亲妈妈需要一人担任两个角色，承担两份责任，既是家庭的经济支柱，又要肩负起教育孩子的重任。因此，嘉德理财认为，对于单亲妈妈更要注重理财规划，并且特别需要注意个人的安全风险保障。那单亲妈妈到底该如何规划理财？不妨看看下面这个例子。

G女士是一位工厂工人，收入并不算高，独自抚养儿子。她作为单亲妈妈是整个家庭的支柱，一旦发生任何风险，整个家庭将面临着崩溃的局面。所以G女士必须完善自身保障，寿险和重病保险都应该是她关注的重点。

单亲妈妈，最害怕的情况应该就是如果自己不在了，儿子会怎么办？结合她的实际情况，嘉德理财为她选购了20万保额，20年付清的UL终身保险。有了这份保险，最起码多一份安心，在孩子未成年前，假如发生任何意外，保险赔偿可以让孩子继续生活。即使没有任何意外发生，等自己将来百年之后也能留给儿子一笔财富。

另外，虽然加拿大政府会为患者住院期间提供基本保障，但应付重病所需的新药费用、中药费用以及寻求境外医疗专家的治疗费用并不包含在内。而这些都是重病患者必须花费的开支，作为家庭经济来源的G女士，假如患上重病无法工作将会给家庭经济带来严重困难。为了避免这种情况发生，她也购买了10万的重病保险，由于预算不高，嘉德理财建议她可以选择T75的重病保险计划。该计划属于定期保险，但是保障一直到75岁，这样可以避免突如其来的重大疾病花掉自己独自辛苦累积的财富，甚至因无法工作而中断收入。

对于G女士而言，孩子是未来的寄托和希望。所以她特别关注儿子的未来发展，为了儿子能顺利完成高等教育，她为儿子开设了教育储蓄账户RESP，每年供款$2,000，在获得投资回报的同时也能领取政府的教育补贴。等儿子读大学时已经储蓄了一笔费用，不需要贷款支付他的教育费用，也不必担心加重儿子未来的还贷负担。因为有了这笔资金，她儿子顺利地从滑铁卢大学的计算机Co-op专业毕业，现在在美国硅谷工作，G女士望子成龙的愿望也得以实现。

除了个人保险保障和儿子的教育储蓄，G女士也有为自己将来的退休考虑筹谋。所以在备足充分的保障后，她也开始开设注册退休储蓄账户RRSP来为自己存一笔退休金。G女士购买RRSP的额度不高，尽量每年放$2,000到$3,000到RRSP账户，每年的供款都可以直接抵税减少她的税收负担。而且在RRSP下的投资所得可以免税增长，直到从户口提取出来时才需要缴纳税款。一般来说，她退休后的收入一般比工作时要低，因此缴纳税款的税率也较低，RRSP帮助她储蓄的同时也充分省税。

嘉德理财帮助G女士一步一步规划理财，她再三表示因为合理的安排让她倍感安心，无论发生什么事她也不怕，因为她已做好充分准备。如今，儿子已有了很好的工作，她自己也没有继续在工厂工作，开始享受退休的生活。

最后，嘉德理财分析，此案例中由于G女士是家庭的经济支柱，所以她的安全性保障是首要问题。而单亲家庭对未来生活财务问题有不确定性的忧虑，所以理财规划可以分为三步走：先是个人保障，其次是孩子教育金，最后才是投资。对于像这样单一收入来源的家庭来说，最好还是求稳为上。即使是手头资金宽裕，也要谨慎保险为先，才能保证一家的生活没有后顾之忧，才能对未来运筹帷幄。

如需更多信息，欢迎随时联系我们。

 

[多伦多嘉德置业-李丁]

客户故事：新移民该怎样进行财务规划？

一般来说，新移民来到加拿大的首要事情就是置业，有了自己的家才能更好的在新的环境安居乐业。而置业后一般都会有贷款，所以，大家一定不能忽视家庭的财务规划。那么新移民到底该如何建立家庭的财务保障呢？嘉德理财认为，大家可以参考以下这个例子。

C先生和H女士是一对夫妇，夫妇二人带着儿子在2009年登陆加拿大，并立刻就买了一套公寓，公寓记在H女士名下。夫妇两人都非常有计划性，由于有了房屋贷款，为了防止意外发生时孩子无法交付贷款而房产被没收，两人计划为自己购买保险。

公寓的贷款不算多，但是由于他们一家刚到加拿大就置业，国内的资产也还没有完全转移，因此当时他们的家庭资金不算宽裕。因房子产权在H女士名下，在嘉德理财的建议下，H女士为自己购买了20年期的定期保险计划，保额25万，保费每月仅$38.14。这份保险的保额和他们的房屋贷款相当，H女士有了这份保险，不必担心自己发生任何意外会影响到偿还贷款，并且等将来资金到位后，可将这份定期保险转换成终身寿险作为财富传承的工具。

随着安定后资金的逐步到位，H女士先在2009年底为自己购买了保额10万的分红型终身寿险，兼具保险保障和保值增值的双重功能。在2011年，也将原来25万的定期保险转换成了分红寿险。由于C先生是家庭经济的主要来源，需要购买更高的保额。但由于预算问题，C先生在2011年先购买了30万的分红寿险加上30万的定期附加险，后来在2013年又再次购买了60万分红寿险和40万的定期附加险。2015年，C先生又把所有的定期附加险全部转为分红寿险，现在拥有160万分红寿险保额，基本解决了家庭财务需要。

当然，他们两人也早为孩子规划，刚到加拿大时就先为孩子购买了教育基金，虽然离孩子上大学的时间没有几年，增值空间不太多，但是所购买的教育基金可以获得政府的补助。另外，孩子暂时可能没有寿险保障的需求，但生病的几率比死亡的几率要大得多。因此他们为孩子购买了25万保额，20年付清的重病保险，由于孩子年龄小，保费要比大人便宜的多。

随着一步步规划，C先生和H女士一家三口建立了完整的家庭保障体系，无论什么时候都能从容面对各种意外风险。

最后，嘉德理财分析，对于刚登陆的新移民在置业后必须重视财务规划。而像C先生一家由于资金不到位的原因，可先购买定期保险建立初期的保障，等以后资金转移加拿大后再逐步建立终身保险保障。

 

[多伦多嘉德置业-李丁]

客户故事：医学类人士如何保障自己的生活质量

在加拿大，不少人向往从事医学类专业的工作，医学类专业人士不仅工作稳定，收入高，而且社会地位也高。对于这类专业性特别强的专业人士，由于日常收入高，因此生活质量也相对较高。但是，由于医生、牙医等医学类专业人士，都是属于自雇的，仅有所属的医疗协会提供的团体福利保险，远远不足以为他们的事业和生活给予足够的保障。如果有任何意外发生，在不能工作的情况下，他们又怎样保证收入来源，维持高质量的生活状态呢？

Z小姐是一名牙医，由于牙医在北美的就业前景良好，并且属于高收入人群，她一毕业就为自己早早作出一系列的规划保障自己。

毕业后她规划着要买一套公寓为自己置业，所以她先为自己购买了一份100万保额的10年定期寿险。由于当时工作还没稳定，购买定期保险可以以最低的保费获得最高的保障。这样，置业后的贷款就有了一个安全保障，一旦有任何意外发生，保险赔偿金也足够偿还贷款。还有一个很好的好处就是，收入稳定后，可以将部分或全部保额转换成终身寿险，并且可以锁定她的身体风险，等将来转换成其它类型的保险时就无需再做体检了。

作为医学人士，Z小姐也充分了解重病保险的重要作用，认为这是对政府健康医疗保险的补充和完善。但由于预算有限，她也是只买了保额20万的10年定期保险。工作几年稳定后，在去年终于把这份10年定期的重病保险转换成20年付清的终身保险。

Z小姐作为牙医，最担心的就是假如因为意外受伤而无法继续牙医的工作，无法获得持续性收入，所以伤残保险是她重点考虑的。伤残保险不是一次性获得赔偿的保险，而是每个月获得一定的赔偿金额。这个每月赔偿金额并不是随便定出来的，要根据年收入来决定，每一个收入的档次都有可以获得保障的最高上限。根据Z小姐当时的收入，她一开始购买的是每月赔偿额$3,500的伤残保险，由于工作收入的增加，她已经加保到每月$5,800的赔偿金额。

伤残保险还有一个特别之处，职业将起到很重要的作用。因为不同的职业所面临的风险不同，职业级别从低到高分为1A到4A，最高的职业级别是4A级，而牙医正是属于4A级别。意味着这类级别面临的风险性最低，因此价格也最便宜。在嘉德理财的建议下，她也选择了“原有职业”的索赔条件，也就是说，将来Z小姐如果因为伤残而无法再从事牙医的工作，即使她可以做其他的工作也同样可以获得理赔。

当然，Z小姐也没忘记为将来的退休做规划。虽然她现在还十分年轻，但是她已经为自己开始了注册退休储蓄账户RRSP。不仅从年轻时就开始储蓄退休金，更重要的是作为高收入人群，购买RRSP可以充分抵税，有效地减轻她的税务负担。

在嘉德理财的规划帮助下，Z小姐构建了完整的保险保障，同时也做好了税务优化并为自己将来的退休开始做准备。在年轻时就早早地进行财务规划，无论日后发生任何事情都能保证自己的生活质量不受影响。

 

[多伦多嘉德置业-李丁]

客户故事：高资产人士特别注重保险规划

近年来，在保险界不断涌现高资产人士购买的高额保单，可能有的人认为富人生活条件优越，购买保险似乎没有太大意义。事实上，高资产人士都特别注重保险规划，并把它作为家庭财富传承的重要工具。

一般来说，富人在财务上有着较大的自由度，即使身患重病，往往也不必为医疗方面的支出过于担心。富人虽然在医疗支出方面不需要更多保障，但是应该保障其挣钱的能力。因为一旦出现意外，对于整个家庭来说，失去的不只是顶梁柱，还失去日后高品质生活的物质基础。嘉德理财认为，通过购买足额的保险，可以保障在丧失挣钱能力的时候，家人在最大程度上延续较为优越的生活方式，是财富传承最重要的工具之一。

X先生和L女士是一对夫妇，育有一子，作为高资产家庭，他们特别看重分红保险的财富传承功能。在2008年夫妇两人为自己各购买了100万保额的分红保险，同时也给儿子购买了50万保额的分红保险。儿子婚后生了两个小孙子，他们又给媳妇和孙子每人购买了50万保额的分红保险，一家三代人都有足够的保险保障。

X先生一家为什么如此看重分红保险呢？主要有以下原因：

第一：分红保险是一种保额不断增长的保险。分红保险的保额是随着时间的推移而不断增长，通过每年红利的分配，自动地被转换成一次性付清的增额保险（Paid-up insurance ），从而使每年的总保额不断增加。

第二：分红保险是一种非常有效的避税理财工具。分红保险里的投资增长不需要在当年交税，可享受到复利增长的威力和好处。而一般的投资理财方式每年的投资增长都需要交增值税，从而大大降低了其增值的速度。

第三：分红保险是一种重要的退休工具。以分红保险中不断增长的现金值和赔偿额为依托，将来采用保单抵押贷款方式用钱补充退休收入， 不算作当年收入，不需缴纳增值税，而且也不会影响老年福利的享受。

第四：分红保险是一种高效的财富传承手段。从财富的免税转移和传承方面来说，分红保险对于长寿的投保人（也是受保人），其放大、转移财富的效率最高。受保人活得越长，赔偿额就增长得越大，其通过分红保险传承给后代的免税财富就越多、转移的效率也就越高。

最后：分红保险还是一种保护资产安全的最有效方式。按照有关法律的规定，任何保险产品都具有免债权人追索的功能，也就是说，保单里的现金值和赔偿额作为投保人的一种资产是受到加拿大相关法律的严格保护而不可被债权人所追索的，而其它的投资理财产品则一般没有这个功能，这也是高资产人士喜欢购买高额保单的重要原因之一。

X先生一家充分了解保险的重要作用，通过科学运用保险来规避风险，保证家庭财富的安全以及家族财富的永续传承。

如需更多信息，欢迎联系我们。更多话题，请浏览公司网站：www.jdlwealth.com。

 

[多伦多嘉德置业-李丁]

客户故事：在风险面前，生命等不起！

对于保险经纪来说，客户在签保单时会有各种各样的借口拖延时间或是敷衍。例如：要出差；跟家人商量一下；跟其他公司产品再比较一下等等。等到自己生病了，年纪大了，或者是出意外了，才会想要买保险。

但你们可知道，这部分人群有的可能已经被保险公司拒之门外，有的则会因为年龄大了或身体状况差而加保。保险产品不是有钱就可以买的，买保险是有条件的。有些人一拖就来不及买了，到时遗憾终身，拖累亲人，看似省了一笔小钱，到头来损失的是大钱。

有这样一个例子，S先生和S女士是一对新移民夫妇，在面谈几次后，他们也了解保险的重要性以及有意愿购买终身寿险。由于S先生长期在中国为事业奔走，而签名和体检都需要他本人在加拿大时才能完成。因此嘉德理财建议S女生先为自己购买，等S先生回加拿大时再替他购买。但是S女士却坚持等先生回加拿大再一起签名一起体检，保险申请一拖就拖了半年。S女士却在半年后突然离世，S先生一直以为太太已经购买了保险，没想到太太却是一直没有申请。

又有这样一个例子，L先生是家庭的顶梁柱，家庭虽不富裕，但是还是为自己配备了50万的定期人寿保险。在保单生效一个月后，L先生由于意外车祸而身故。50万的保险虽然换不回L先生的生命，也抹不掉妻儿的伤痛，金钱也不是万能，但至少可以给本不富裕的家庭一点安慰，也可以替逝去的L先生对妻儿履行一些未完的责任。

保险，是必需品，人人都需要，不论您是否有钱。通过人寿保险，不仅能保障自身，更能增加个人和家庭的财富。它还能帮我们解决三大阶段：抚育期、奋斗期、养老期；四大问题：活太长、死太早、收入中断、残疾或疾病；六大需求：教育费用、住房费用、养老、医疗、应急、包括身后费用等经济来源。

那么保险到底什么时候申请最合适？嘉德理财认为，您永远不会知道自己什么时候会发生意外，因此没有保险的现在立刻申请就是最合适的。一旦意外发生才意识到保险的重要性，一切就都晚了，那为什么不提前准备？在风险面前，生命真的等不起！

想想看，买保险，保障的是您，万一需要理赔，赔偿金也是给您或您的家人。请记住，保险永远是留给有规划、有责任心的人。

如需更多信息，欢迎联系我们。更多话题，请浏览公司网站：www.jdlwealth.com。

 

[多伦多嘉德置业-李丁]

客户故事：婚姻关系中的资产保全与隔离之术

随着资本高速累积发展，除了企业与个人之间资产隔离极为重要，夫妻之间的资产分配也因离婚率上升而获得关注。上市公司老总的天价离婚案例屡见不鲜，均是涉及数百亿元天文数字的巨额资产。因此，对于如何妥善处理好婚姻关系内的资产配置，也引发高净值人士思考，如何能保证子女婚姻不会因巨额资产衍生额外烦恼，以下案例可能会给大家一些启示。

Z女士与丈夫在女儿嫁妆上存在分歧。丈夫建议直接赠送其房产或企业部分股权给女儿，而Z女士认为传统现金会更好一些，就算金额较大存放在银行也比较稳妥，但担心高额嫁妆，会在未来女儿婚姻亮起红灯的时候，给女儿带来人财两空的双重打击。

嘉德理财认为，对于Z女士夫妇赠与女儿的嫁妆，无论是股权还是现金，均会存在一些弊端。

丈夫的股权嫁妆方案：房产或企业股权价值随企业发展而不断变化，不能确保一定升值或者保值，房产政策、公司经营不善等情况都有可能导致资产贬值或更为恶劣的情况出现。另外，房产或股权在离婚时很可能被视为夫妻共有财产而分割。

Z女士的现金嫁妆方案：首先，女儿对于这笔现金嫁妆拥有绝对支配权。但如果女婿婚后因投资或借款等理由提出调用这笔资金，女儿会左右为难。在没有协议的前提下夫妻共同使用该笔资金，那么该资金的挪用、缩水等风险将会随之而来。

因此，嘉德理财建议，对于夫妻之间的家庭财产规划可以适当考虑以下几点：

1. 婚前财产悬殊较大的，可签订婚前财产协议；
2. 对于不同的资产，需保留必要的资产流水明细和银行等机构的支付凭证等；
3. 如接受亲友赠予，应签订书面赠予协议，明确受赠人；
4. 建议选择资产目的明确、资产掌控权清晰的理财工具。

通过以上几点，嘉德理财认为，可以通过选择保险这个金融工具解决Z女士夫妇的问题。Z女士或者其丈夫作为投保人，为女儿购买一份分红型的退休养老保险，受益人为Z女士和其丈夫。如此一来法律关系很明确。

作为投保人，保险保费由Z女士或其丈夫支付；女儿作为受保人，保证将来退休后的稳定收入；如果婚姻破裂，该保单是女儿的个人财产，不会遭受分割；如果婚姻期间，女儿不幸身故，该保单的理赔金直接给到指定受益人，也就是Z女士和其丈夫。如此一来，既可满足Z女士对于女儿婚姻的美好祝福，又可在各种婚姻变数下保全资产。

如需更多信息，欢迎联系我们。更多话题，请浏览公司网站：www.jdlwealth.com。

 

[多伦多嘉德置业-李丁]

客户故事：高收入家庭如何进行理财规划？

理财规划就是根据个人或家庭的投资理财目标和风险承受能力，建立合理的资产配置方案，构建投资组合来帮助个人或家庭实现理财目标的过程。接下来，嘉德理财用一个高收入家庭实例来说明如何更好地执行投资规划以达到资产保值增值的理财目标。

F先生与太太，今年均为30岁，有两个孩子分别3岁和1岁，已有自住房，家庭年收入超过$200，000，目前存款$200,000。他们的理财目标是：5年内购买一套投资房；开始筹备两个孩子的高等教育基金；为未来的养老退休进行储蓄；每年计划旅游两次。

两人的家庭年收入共为$200,000，扣税后净收入约为$120,000，可进行如下分配：

• 每年每人投资TFSA免税账户各$5,000，两人共$10,000（TFSA供款限额：2009年-2012年为$5,000；2013年-2014年为$5,500；2015年为$10,000；2016年为$5,500）；
• 每年为每个孩子购买$2,500的教育基金RESP，共需$5,000；
• 每人每年购买$15,000的RRSP，两人共$30,000；
• 每人各购买保额$1,000,000的10年定期人寿保险（资产增加后应转换成有现金价值的分红终身寿险）以及保额$200,000，20年付清的重大疾病保险，每年保费总支出约$6,000；
• 剩下的$69,000用于所有的生活开支（贷款、食物、交通、社交等），足以让他们一家四口过一个舒适的日子。

根据以上规划，两人5年后存款加上TFSA超过$250,000，可用于首付购买投资房。每年$5,000的RESP投入，加上政府的$1,000补助，假设投资回报5%，待孩子上大学时，每人的RESP储蓄超过$80,000，可满足两个孩子的高等教育费用。F先生和太太都处于高税率档次，购买的RRSP退税可用于每年一家四口的两次旅游。10年定期寿险转换成分红保险后，退休时可用保单内的现金价值补充退休生活收入。

总体来看，F先生和太太的资产组合，包括固定资产、现金投资以及保险资产，比较全面合理。在此期间，一家可以无忧无虑的享受高质量的日常生活，也无需担忧今后小孩的教育、自己的日后退休生活以及任何意外的发生。这就是规划的魅力，只要针对家庭实际情况建立有效的方案，并持之以恒执行，必能够达到所要的理财目标。

最后，嘉德理财和大家总结一些主要的投资规划策略：

1. 善用时间复利效果，也就是金钱的时间价值并注重长期的目标：
2. 有规律性的投资，并坚持持续投资；
3. 注重不同投资工具的获利性、流动性和风险性；
4. 资产组合的全面合理，以达到分散投资风险。

如需更多信息，欢迎联系我们。更多话题，请浏览公司网站：www.jdlwealth.com。

 

[多伦多嘉德置业-李丁]

客户故事：高薪白领该如何买保险？

高薪白领人士的共同特点：生活和工作相对有规律，收入较高且稳定，追求高品位的生活方式。保险意识也相对较强，会主动购买为自己和家庭做好保障。那么，高薪白领到底如何购买保险才更合理呢？

L先生，今年35岁，是一名IT工作者，年薪15万。婚后育有一子，是家庭的主要收入来源。他在公司有团体保险保障，想要了解除了公司的保险保障外，自己是否还需要购买个人保险。

作为高薪白领，首先需要明白公司团体保险和个人保险的本质区别。公司的团体保险控制权在公司，一旦离开公司，所有保障将会消失。另外，团体保险的保额一般只有基本工资的1-2倍，保额远远不够满足家庭保险的需求，而且团体保险的险种也未必符合个人和家庭的保险需要。因此，即使有团体保险，应该把它作为保险补充，还是要尽早根据家庭实际需求和经济状况购买个人保险。

其次，要正确认识RRSP和人寿保险的功能及特点，合理平衡购买。L先生收入较高，购买RRSP可用于抵税。但是，购买RRSP也要适度，应该根据个人的实际情况决定购买的额度。同时，可把部分的钱用于购买分红型的保险。由于分红保险的投资在保单内免税增值，保单的现金价值在退休时可作为退休收入补充，同时保险赔付给下一代时是完全免税的。通过RRSP和分红保险的合理组合，同时兼具保险保障、投资收益以及税务优惠等综合效益更强。

最后，由于L先生是家里的经济支柱，是家庭收入的主要来源，因此替代收入的保障型产品更需要重视，并及早购买。例如，万一不幸得了重病，需要有重病保险来保障收入，使他能够安心养病；重病保险的一次性免税保险赔偿金，更可以用于治疗，加快康复速度。若不幸伤残而失去工作能力，也需要伤残保险来替代其收入，伤残保险赔偿一般可以替代正常收入的60-70%，且不需要算作收入纳税。

如需更多信息，欢迎联系我们。更多话题，请浏览公司网站：www.jdlwealth.com。

 

[茉茉]

楼主好，现在房价较高，周围有家长出钱给未婚的孩子买房，房子是孩子的名下。请问，这样的婚前父母资助房产，如何能不受今后孩子婚姻状况的影响？谢谢

 

[joesir]

楼主好，现在房价较高，周围有家长出钱给未婚的孩子买房，房子是孩子的名下。请问，这样的婚前父母资助房产，如何能不受今后孩子婚姻状况的影响？谢谢

加拿大也有婚前财产公证吧

 

[多伦多嘉德置业-李丁]

楼主好，现在房价较高，周围有家长出钱给未婚的孩子买房，房子是孩子的名下。请问，这样的婚前父母资助房产，如何能不受今后孩子婚姻状况的影响？谢谢

最好是做婚前财产公证，如果不做，日后婚姻状况有变化，配偶也只能分享增值部分，本金部分不能分享。

 

[多伦多嘉德置业-李丁]

客户故事：职场新人的保险规划

现代社会巨大的生存压力以及日益恶化的生活环境，都让职场新人的似锦前程面临着不小的风险。频繁发生的“过劳死”事件，一次次击打着人们的神经，如年轻的网购店主突发脑疾去世，强壮的小伙子在高温下连续加班而死去。这些事件给每天忙碌不停的年轻人也敲响了警钟，意外风险随时都有可能发生，而合理地利用保险规划则可以有效应对未来的风险。但是，职场新人在踌躇满志地规划未来时，又有多少人将保险作为规划的一部分呢？现实生活中，保险的重要性往往被年轻人所忽略。

C小姐，24岁，毕业工作一年，收入不算高，公司有团体保险福利。她了解保险的重要性，但由于预算有限，并且已经有一定的团体保障，因此她一直在犹豫是否要购买个人保险。

职业生涯的开始对年轻人而言，意味着已经转变为可以自力更生的成年人，这是一种社会角色的转变，同时也意味着年轻人需要承担更大的家庭责任，需要回报父母的同时也要为成家立业做好储备。而承担起这份责任的重要前提就是确保自身的生命保障。

C小姐作为职场新人，面临最主要的风险是生命保障。虽然她有公司福利待遇，但保障依然有限。嘉德理财认为，出入社会，职场新人收入有限，需要的是一份不会对自己造成经济负担，又能切实到生命保障作用得保险产品。因此，以低成本、高保障为主要特点的定期保险（Term Insurance）恰好满足C小姐的保障需求。

定期保险是一种消费型、纯保障的寿险产品。保费定价与投保年龄密切相关，因此若在年轻时投保，保费一般十分便宜。以加拿大某保险公司为例，C小姐购买保额$1,000,000的10年定期保险，每月保费仅$28.55，相当于出外吃一顿饭的价格。而且趁年轻身体状况良好时，购买保险可以锁定良好的身体情况，为以后随时转换终身寿险做好准备。

嘉德理财也提醒大家，购买保险并不是一次性购买后就一劳永逸。在人生发展的各个阶段，应适时对自己的保障计划进行调整。初入职场阶段，一份定期保险可能是年轻人的基本保险配置之一，而当进入不同的人生阶段时，随着经济状况和家庭状况的变化，保障需求也随之而变化。可能需要适当增加重大疾病保障、子女教育保障以及退休养老保障等等，而充分利用保险，周全安排则可以规避各种意外以及经济风险。

如需更多信息，欢迎联系我们。更多话题，请浏览公司网站：www.jdlwealth.com。

 

[多伦多嘉德置业-李丁]

客户故事：单身人士的风险保障不可忽视

利用保险把家庭财富传承给下一代是很多人购买保险的目的之一，对于单身人士来说，不少人认为自己不婚、不育，完全没有家庭负担，因此不需要购买保险。其实，这种想法是完全错误的，嘉德理财认为，不婚人士由于没有伴侣和子女，发生任何意外风险只能自己承担，因此更需要保险保障。

客户A女士，35岁，企业高管，典型的单身贵族并且崇尚不婚主义。她所在的公司有一定额度的保险福利，但她依然未雨绸缪想为自己制定适合个人情况的保险规划。

首先，嘉德理财认为，A女士应将重病保险视为保险规划的第一步。虽然加拿大政府为患者住院期间提供了基本保障，但应付重病所需的新药费用、中药费用以及寻求境外医疗专家的治疗费用并不包含在内。而这些都是重病患者必须花费的开支，有可能会给个人经济带来严重困难。而购买重病保险，可以避免突如其来的重大疾病花掉自己独自辛苦累积的财富，甚至因无法工作而中断收入。受保人可以根据自己意愿去使用这笔现金，不必一定用来支付医疗开支，还可以用于生病期间的生活费用。

此外，对于单身人士而言，由于独身，因此退休规划是人生的重中之重。不少人在规划退休生活时，往往较重视日常生活所需以及一般的医疗需求，却忽略了老年人退休后的心理需求。因此只想到准备日常生活的退休金是远远不够的，像A女士这类单身族群，因为没有子女奉养，更要避免因为财务压力而加剧孤单的感受。所以除了维持基本生活需求，更要追求品质与安全保障，才能当个独身贵族。为了增加将来退休生活的收入来源，可购买分红型人寿保险，利用分红保单积累可观的财富用于补充退休生活需要。分红保险不仅能有效抵抗通货膨胀，更能在退休后创造稳定的现金流。只需在退休时以保单现金价值抵押贷款的方式获取免税收入，是单身人士增加退休收入的有效方法。

有些事情在两个人相互扶持下，做起来可能轻而易举，但对单身者却会增加难度，尤其是上了年纪之后。所以不婚人士除了得趁年轻多储蓄养老资金外，也不可忽略退休后可能产生的长期护理等看护费用。试想一下，独身老人生活不能自理，必须到护理院或是请私人看护照顾时该怎么办？而长期护理的费用并不便宜，因此一定要构建风险防护网，将风险转嫁出去，确保不会因生病、年老等医疗看护开销，影响老年生活品质。最好的办法就是购买长期护理保险，当发生意外、疾病或年事已高所引起的生活不能自理时，定期发放赔偿金额用于护理院或是家庭看护的相关费用。长期护理保险是退休规划的重要组成部分，当不幸遇到意外事故或退休后发生健康问题时，可以生活得有尊严，又有专业人士照顾，特别适合不婚人士的退休需求。

想要做个真正的单身贵族，享受单身的自由之余，别忽视检视自身退休规划是否完美。只有建立好医疗、养老以及长期护理等需求，利用保险配置养老金和医疗护理基金，才能做个有尊严的单身贵族。

如需更多信息，欢迎联系我们。更多话题，请浏览公司网站：www.jdlwealth.com。

 

[多伦多嘉德置业-李丁]

客户故事：单收入家庭的理财重点是什么？

尽管都市女性早已走出家庭，但还是有一波波贤妻良母选择全职操持家务。全职太太相夫教子同样可以实现人生价值，但是全家的经济负担都落在“顶梁柱”的丈夫身上。那么，像这一类单收入家庭，他们的理财重点到底是什么呢？

W先生经营贸易生意，长期中加两地为生意奔跑，他的妻子则是全职太太，主要在加拿大生活照顾一对儿女。由于家庭的经济来源只有W先生一人，因此在理财规划时，首先要关注的是稳健，以保证未来家庭生活无忧。

首先要为W先生重点考虑的，一定是人寿保险。由于孩子们还年幼，家庭资产虽然已经有所积累，但未来开支也会不断上升，因此可以投保保额100万或以上寿险产品，当然最好还配备足够额度的重病保险保障。有了这些保障，起码确保“顶梁柱”无法为家庭继续获得收入时，能够维持家庭的经济水平。

在整个家庭理财规划中，重点应该放在作为家庭主要经济来源的W先生身上，但在已经考虑过丈夫的高额保障的情况下，有多余的钱，应该再为妻子购买终身寿险、重病保险等。在保险配置的优先次序上，先考虑意外重疾，再考虑养老理财。

要积累更多的家庭资产，投资理财必不可少。W先生一家的资产分布是比较合理的：有活期和现金来保证家庭现金流，有比较激进的股市、基金投资和房地产等等。可以说基础布局已经完成，接下来要做的就是在此基础上完成资产增值。

而作为全职太太的妻子不妨可以利用闲暇时间掌握一些投资的基本知识，在筛选投资产品时能更有自己的判断力，实现资产的保值增值。

如需更多信息，欢迎联系我们。更多话题，请浏览公司网站：www.jdlwealth.com。

 

[多伦多嘉德置业-李丁]

客户故事：关闭RRSP后怎样处理比较好？

根据RRSP的提取规定，RRSP 持有人可以在还没退休以前就提取RRSP存款，但须按当年收入纳税。提出的钱今后再也不能享受增值延迟纳税优惠。而当持有人满 71 岁的生日前，届时RRSP账户必须关闭。

T先生，在2005年和2006分别开了RRSP账户，由于今年满71岁，这两个RRSP账户面临关闭。T先生本人不急着提取RRSP内的资金，因此他想了解一下如何处理这两个账户比较好。

嘉德理财和他分析，RRSP账户关闭后，可以选择一次性提取所有积蓄、购买终身年金 (life annuity) ，或将户口转移至注册退休入息基金 (Registered Retirement Income Fund – RRIF) 账户内等方式。

一次性提取所有积蓄

T先生可以从RRSP账户内提取的所有款项，都会被计算为当年的个人收入缴纳个人所得税。加上个人领取的政府退休金(CPP)、老年保障金(OAS)以及公司退休金，那么从RRSP一次性提取的积蓄便需要缴纳较高的个人所得税。另外，由于从RRSP提取的收入大大提高了该年度的个人收入，很有可能会导致下一年度需要退还部分的老年保障金。因此一般情况下都不建议退休人士以此方式处理RRSP账户。

终身年金

T先生也可以选择将RRSP账户内的储蓄，向保险公司购买终身年金，以换取保证终身的每月定额收入；好处是退休人士从此无须担心在世时会耗尽所有退休储蓄，坏处是收入缺乏弹性。所以嘉德理财建议退休人士不宜将所有的 RRSP储蓄全数购买年金。

注册退休入息基金(RRIF)

最具弹性而又最普遍的处理方法是，将RRSP户口内的储蓄以免税方式转移到RRIF户口内。RRIF跟RRSP一样，容许账户持有人进行合资格的投资，如股票、债券、基金、定期储蓄等，而投资收入可继续延税。跟RRSP不同之处是RRIF只准许提款，且每年有指定的最低提款率。提款率以账户持有人的年龄为计算系数，年龄越大，提款率越高，而每年的最低提款额，则以当年一月一日的户口结余乘以当年年龄的提款率计算。由于必须从RRIF账户规定提款的缘故，一些有固定收入、较平稳增长、波幅比较小的投资组合较为合适。T先生根据自己的实际情况，也认为转为RRIF账户是比较稳妥的方法。

嘉德理财认为，退休人士以大半生的时间和努力积存下来的储蓄，是希望能够享受理想的退休生活。每一种提供退休收入的投资工具和项目都有其优点和缺点，加上政府退休福利、税务因素，需要周详计划，才能以最有效的方法保障储蓄，为退休提供足够的收入。

如需更多信息，欢迎联系我们。更多话题，请浏览公司网站：www.jdlwealth.com。

 

[多伦多嘉德置业-李丁]

客户故事：分红保险能代替教育基金（RESP）吗？

所谓“望子成龙，望女成凤”，父母都希望自己的孩子能够在学业和事业上获得成功。而如何为孩子准备一笔充足的教育经费，保证他们能够接受到良好的教育，都是父母的心头大事。

D先生和太太的女儿今年2岁，夫妻二人开始想要为女儿的教育经费做规划。在规划过程中，他们有一个疑问：假如他们为女儿购买分红保险，是否就不需要购买RESP呢？等女儿读大学时，他们可以从分红保单中贷款取钱作教育经费。关于这个问题，嘉德理财认为，需要正确认识产品目的以及可投资的时间，才能更好的作出选择。

首先，教育基金是专款专用，是为孩子的专上教育提前做的资金准备。并且在教育基金的储蓄中，可以为孩子申请到高达$7,200的加拿大教育储蓄津贴（CESG）和高达$2,000的加拿大学习基金（CLB）。但教育基金的投资时间只到孩子的18岁。

而为孩子购买分红保险的主要目的是以最便宜的价格购买保险保障，同时进行投资，并且争取最长的投资时间。儿童分红保险的投资时间是孩子的一生，因此投资在此产品的钱可终身参与投资，利滚利，后期的投资回报会相当可观。

我们来看看一个简单的对比，假如D先生每年为女儿的RESP投入$2,500，根据现在的投资回报，他女儿读大学时RESP将积累到$70,000左右。最重要的是RESP在税务上有很多优惠政策: 在RESP账户中的投资是避税增长的；并且在孩子上学时，投资本金将退还给家长，是不用交税的；其他部分将在孩子身上上税，由于孩子的税率比家长的要低很多，这样在税务上家长会有一定的受惠。

而如果把$2,500投资于分红保险，他们可以为女儿购买到一份20年付清，保额$250,000的保险。等孩子18岁时，分红保险累积的现金价值约为$55,000。此时若把现金值贷款取出，有可能面临保单是否能保住的问题。

从18岁的可用现金看， RESP比分红保险是具有绝对优势的。事实上，教育基金和分红保险，都是非常好的投资产品。这两个是互补性产品，两者本身并不冲突。对于经济实力足够的家庭，可以两个产品同时购买。如果只能选择一个产品时，若家长主要考虑是为子女的教育储蓄，那么可以先购买教育基金。如果主要考虑为孩子做长线投资，可以先考虑购买分红保险。

如需更多信息，欢迎联系我们。更多话题，请浏览公司网站：www.jdlwealth.com。

 

[多伦多嘉德置业-李丁]

客户故事：应不应贷款购买RRSP？

大家都知道，RRSP账户是一种很多的退休储蓄方式，并且为RRSP账户供款还能获得退税。但是，不少人由于资金不足，可又想最大化用尽RRSP供款额度，让更多的退休供款在账户内延税增值。在这种情况下，可以考虑另一种策略，就是利用RRSP贷款（RRSP Loan）来增加供款。

RRSP贷款本质上仍然是一种定期借款，只不过是专款专用，所借得的款项只能投资于个人或配偶的RRSP账户。以贷款形式购买RRSP最大的好处在于，贷款者得以扩展资金链，在即使资金暂时紧张的情况下，也能按时在规定日期内购买足够的RRSP，并马上在当年实现减税。

RRSP贷款是要付利息的，但和所获得的退税比例相比则是微乎其微。同时大家也要明确，RRSP贷款通常是一个短期的临时计划，不可拖延过久，因为每年都会有更多的RRSP额度，如果不及时付清当年的RRSP贷款，势必影响下一年度的计划，这样您的贷款额度会越来越多，变得难以应付。

下面是一个利用RRSP贷款的例子：

L先生2015年有$10,800的RRSP额度，他平时每个月都供款RRSP $300，到2016年二月，他一共供款$3,600，尚余RRSP额度$7,200。L先生利用贷款$7,200来补足这些额度，他的个人边际税率是40%，三月底报税后得到税局退款$10,800*40%=$4,320，他马上将这笔退款偿还贷款，之后只欠银行$2,880，四月底L先生公司上一年的奖金到账，然后拿到这笔钱后立刻就还清了所有的RRSP贷款，这整个计划的代价就是两个月6%的贷款利息，成本不足$100。

每个人的收入不同，边际税率不同，即使是同样金额的供款其省税的效果也不同。例如同样$10,000的RRSP供款，边际税率为35%的人士可以节省$3,500的税款，而边际税率为45%的人士却可以节省$4,500的税款。所以，边际税率越高的人士向RRSP账户供款就越划算。如果您的工资不高，边际税率较低，那么RRSP贷款的效果相对来讲就不是很显著了。因此对于这部分人群，嘉德理财建议大家尽量按月定期供款从而降低不必要的利息支出。

如需更多信息，欢迎联系我们。更多话题，请浏览公司网站：www.jdlwealth.com。

 

[多伦多嘉德置业-李丁]

客户故事：收到别人的馈赠要交税吗？

根据加拿大税法，个人的收入所得需要缴纳收入所得税。一般而言，我们所说的收入，应该涉及到创造新的钱（Creating New Money）。因此，对于只涉及资产重新分配的钱，一般不定义为税法意义上的收入。比如，赌博的收入，这个一般不用交税，因为您赢的是别人输的，这个过程没有创造新的财富；或者是馈赠的收入，您得到的是别人失去的，这个过程同样只是涉及财富的重新分配。

接下来，嘉德理财再详细讨论一下馈赠这个过程。作为接受方，就如刚刚所说的，接受方不会有任何税务后果，但作为发出馈赠的那方呢？

作为馈赠方，发出馈赠后，在馈赠的资产上的权益（Interest）发生了变化，比如张先生以前拥有房产100%的产权，现在给了孩子，那么这个过程后，他在这幢房子上的权益就没了。这个过程我们叫资产处置（Disposition）。假如在资产处置时，房产升值了，将会有资本增值（Capital Gain），那么就需要交纳资本增值税。

但是，处置资产时的价格，是很容易人为操纵的，特别是两个利益相关人之间。因此，税法在处理关于这类利益相关人时，主要是根据市价来做判断，即使双方并没有直接的金钱交易。

以Z先生的例子，如果他把房子给了自己的孩子，显然孩子因为是接受方，没有任何税务后果。但Z先生因为处置了资产，税法默认为Z先生是以市价把房子卖出，要根据这个价格来计算Z先生该交的税。假如Z先生购买该房子的成本是50万，现在房子的市场价格已经升值到100万，那么将产生50万的增值所得。按照税法规定，增值的50万的50%，需要按照Z先生的个人边际税率来交资本增值税。

总结一下税法在处理馈赠资产的税务问题，那就是，当馈赠发生时，接受方总是没有税务后果，但要保证接受的资产是税后的资产。所以就要考察馈赠发出方的情况，在发出方产生纳税义务。

有的人可能马上想到，既然是发出方交税，假如我们接受的是外国人的馈赠，是不是作为接收方，我们不需要交税呢？而发出方由于不是加拿大居民，是不是也不需要向加拿大政府交税？嘉德理财给予肯定的答案。如果接受外国人的馈赠，不需要担心任何税务问题，但前提是所馈赠的资产不是加拿大资产。

如需更多信息，欢迎联系我们。更多话题，请浏览公司网站：www.jdlwealth.com。

 

[多伦多嘉德置业-李丁]

客户故事：准备首付，选HBP还是TFSA？

S先生夫妇打算准备购买他们的第一套自住房，他们了解到对于首次购房者，加拿大政府会提供一定的优惠政策，其中以首次购房计划（Home Buyers Plan，简称HBP）和免税储蓄账户（Tax Free Savings Account，简称TFSA）这两种最为常见。因此，他们向嘉德理财咨询，究竟准备房屋首付，到底哪种计划更好呢？下面，大家可以都来了解一下这两种计划的具体内容，看看选择哪种计划更合适。

首先，HBP计划允许拥有RRSP账户的人从RRSP的账户提取最多$25,000用于购买首套住房，这部分款项是免税的。这个计划只有首次购房者可以符合条件使用，如果在取款前的四年里都没有拥有过任何房产，那么就可以被认定为首次购房者。

HBP的还款期限为15年，购房者需要把$25,000分摊到每年还到RRSP账户里。您也可以选择每年偿还多于最低还款额的资金，之后每年的最低还款额度将会减少，可以尽早还完款项。一般来说，在取款后的第二年开始还款，若当年还款不足，不足部分将会计入当年收入纳税。

除了HBP，想为房屋的首付款进行储蓄，TFSA也是一个非常理想的账户。由于TFSA更具灵活性，从一定程度上来说，可能要比HBP更加适合首次购房者。TFSA是免税储蓄账户，这个账户和RRSP账户不同，存入到TFSA账户的钱是不能用来抵税的。不过，从TFSA中提取款项无须交税，包括从TFSA账户中获得的所有收益。由于TFSA账户内通过投资所得的收益是免税的，那么收益越多，享受到的税务优惠就会越大。

嘉德理财认为，如果购房者已经开设RRSP账户，与此同时，除了RRSP里的存款之外并没有其它的积蓄，那么HBP对于这部分首次购房者来说是一个不错的选择。而对于刚刚进入就业市场的年轻人来说，他们可能还没有开设RRSP账户，而且这部分人群初涉足职场，收入一般偏低，个人税率并不一定比将来退休时低，并且RRSP的供款空间少，因此减税效果并不明显。这时，可以考虑使用TFSA免税储蓄账户来积累购房的首付款项，TFSA能为年轻的首次购房人群提供一个更为灵活的置业方案。

由于S先生他们夫妇俩的收入不算太高，RRSP的抵税效果并不明显，最后他们根据自己的实际情况，选择TFSA作为他们的首付储蓄准备。

当然，对大多数人而言，两者相结合是最好的策略。但每个人的财务状况和需求都因人而异，很难一概而论。因此嘉德理财建议，购房者都应该从实际出发，结合自己的具体情况去选择HBP首次购房计划或是TFSA免税储蓄账户，有需要应该咨询专业的理财人士。

如需更多信息，欢迎联系我们。更多话题，请浏览公司网站：www.jdlwealth.com。