亲属之间低价转让资产有何税务陷阱？

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想让孩子衣食无忧，为孩子购买分红保险吧！

保险越早购买，价格就越低，而对于带投资功能的保险产品而言，将来的回报也就越高。这就是为什么嘉德理财建议父母在为自己已经购买足够的保险后，在有条件的情况下，也要为自己的孩子购买有投资储蓄功能的寿险。

对于孩子购买分红保险有以下优势：

（1） 保费低廉：影响保费的一个人重要因素是受保人年龄。由于孩子年龄小，多数情况下保费会低于成人的一半，而且保单确立后，保费保持不变。

（2） 以最佳的条件受保：保险是否受保，与受保人的身体条件（如疾病，家庭病史等）、生活习惯（吸烟、喝酒、驾驶记录等）有关。孩子时期的身体状况较好，没有不良生活习惯，也无职业顾虑，因此可以以最佳条件和最低保费受保，被拒保或加保费的几率很小。

（3） 投资回报高：分红保险的长期回报高于银行存款利率，保单内的投资在免税条件下福利增长，投资越早，投资期限越长，投资回报就越高。

在孩子年少时购买人寿保险，等于送孩子一份很好的礼物，为他将来的个人生活打下良好基础，同时解决了三代人之间的财富传承问题。

例子：10岁男孩，$200,000的分红保险，20年付清，每月保费$249.66，20年的保费总支出是$59,918.40，按当前分红率，嘉德理财现将不同年龄段的现金价值和死亡赔偿列表如下：

上表中的现金价值可供孩子在人生的各阶段周转使用，如创业、购房首付等；又或者在65岁退休后，取用保单中的现金价值补充个人退休收入。保单的成本不到$60,000，但却给孩子在各阶段提供不断增长的现金价值以及保险保障。

当孩子年龄尚小时，对保险保障的需求可能不高，但保额和保单内的投资都在不断增长，可以满足孩子成年后的需求。为孩子购买分红保险好处在于：为孩子将来最需要保障的年龄提前准备好足够的保险保障，减轻孩子中年时期的负担和压力。

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在安省购房，如何计算土地转让税？

在加拿大买房有一笔开销不能忽视，那就是土地转让税（Land Transfer Tax）。购房时需要缴纳多少土地转让税完全取决于购买房屋的价值。价值越高当然需要负担的土地转让税也越高，而对于初次买房的购房者，政府也有特殊的“福利”，今天嘉德理财就为大家介绍一下土地转让税究竟是如何计算的。

土地转让税是指物业的产权发生转移时，由买家按照物业市场价值的一定比例向政府缴纳的税收。嘉德理财提醒大家，在安省的任何地方购买房屋，买家都需要缴纳土地转让税，在多伦多购房则需要同时缴纳安省土地转让税和多伦多市土地转让税。安省和多伦多市的土地转让税采用的是累进税率。

1） 安省土地转让税：

• 5.5万元以下部分（包括5.5万），征收0.5%；
• 5.5万到25万元之间的部分，征收1%；
• 25万到40万元之间部分 ，征收1.5%；
• 40万元以上的部分，征收2%。

也就是说，购买一幢售价100万的独立屋，要交缴的安省土地转让税为$16,475。

(55000-0)x0.5%+(250000-55000)x1%+(400000-250000)x1.5%+(1000000-400000)x2%=$16,475

2）多伦多市土地转让税：

• 5.5万元以下部分（包括5.5万），征收0.5%；
• 5.5万到40万元之间的部分，征收1%；
• 40万元以上的部分，征收2%。

同样价值100万的独立屋，需要缴纳的多伦多市土地转让税为$15,725。

(55000-0) x0.5 %+( 400000-55000) x1 %+( 1000000-400000) x2%=$15,725

这样算下来，要在多伦多市买一套100万的独立屋，土地转让税就是一笔不小的开支，两者合计达$32,200。

如果您是首次置业者，只要满足一下条件，无论是购买新屋还是重售屋都可以申请领取安省及多伦多市土地转让税退税。安省给予首次置业者的最高退税额为$2,000, 多伦多市的最高退税额为$3,725。

1. 必须年满18周岁；
2. 要在交房后的9个月入住，其房屋目的为自住性质；
3. 在世界范围内购房者没有其他房产；
4. 如已结婚，伴侣对方不能在世界范围内拥有其他房产 。

嘉德理财认为，买房的所有开销环节一个都不能马虎，通过本期的介绍，希望大家对土地转让税有更清晰的了解。

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家庭理财最容易忽视的是什么？

家庭理财的目的是将自己家庭有限的财富最大限度的合理消费、保值增值、从而不断提高生活品质和规避风险，保障自己和家庭经济生活的安全和稳定，从而使自己和家人生活的更幸福美满。

健康的家庭理财结构应该遵循金字塔原则，金字塔底层的部分是“保障”，要把风险管理做好，确保不会因突然发生风险事故而造成收入中断，减少甚至增加额外的支出，导致家庭成员最基本的生存都无法保证；第二层是“储蓄”，包括儿女教育、养老金及长期储蓄等规划；第三层是“投资”，在第一、二层都稳固的前提下，将多余的钱用来投资，合理选择运用投资工具，进而更好地达成理财目标。

嘉德理财发现，目前老百姓在对待理财的态度上两极分化。保守型的极其保守，除了银行，不愿意了解和参与其它投资方式，资产在通货膨胀侵蚀下缩水；而激进的则过于激进，大部分资金都投入股市，心情随着大盘、股票的波动而波动，资产也如过山车般不稳定。

保险之所以在基础的层级中，是因为其具有重要性，但却往往容易被人们忽视。没有保险的理财金字塔就好比楼房建立在沙滩上，随时可能倒塌。也许一场疾病、一次事故，就让人们倾家荡产。

保险的主要作用是当人身或财产发生损失时，能够获得相应的赔偿，最大限度地降低损失。以重病保险为例，一个人生病住院了，那么他要花费治疗费用。这笔费用如果不能得到补偿，则必然要动用家庭储蓄；此外，得重病后除了要花费大笔治疗费用，还会影响到工作、收入，如果不能得到补偿，则要动用更多的家庭储备。所以没有保险的理财金字塔，是很容易倒塌的。

家庭保险占据着金字塔基石的重要位置，是因为其对家庭的未来有着举足轻重的不可替代作用。嘉德理财认为，买保险的目的是为自己、为全家人买一份保障，万万不可忽视。

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慈善捐赠在税务上有好处吗？

加拿大政府鼓励慈善捐赠，并给予纳税人各种抵税政策作为鼓励。作为慈善捐赠的纳税人可享有慈善捐赠退税额（Charitable Donation Credit），因此捐赠是税务策划的一个部分。今天嘉德理财和大家谈谈慈善捐赠的相关税务问题。

慈善捐赠的形式可以是钱、或各种物品、房屋、生意和股票等。但捐赠的东西不同，得到的税务效果也不同。一般来说，当将资产捐赠出去时，通常会被视为以市价（Market Value）出售，也就是说将会产生资本增值，即使捐赠者根本没收到钱。

如果捐赠的是物品，通常捐赠者可以得到相当于市场最高价的物品价值的捐赠收据。如果所捐物品的市场最高价高于捐赠者购买该物品的费用，捐赠者将要就资本增值部分缴纳资本增值税，即资本增值的50%需按纳税人的个人收入税率纳税。如果前几年有投资亏损，这种资本增值可以用来抵消以前的投资亏损，从而少付资本增值税。

如果捐赠的是股票，在税法上有特殊的待遇。投资者无需支付资本利得税，同时又可以抵减所捐赠股票市价足额的慈善捐款减免额（Charitable Donation Tax Credit）。但请记得在做法上不要先出售股票，然後把所得的售价捐出去，而是应该直接捐股票给慈善机构。此外，捐赠免税储蓄户口的股票，是不会获得特别的退税优惠，因为这种户口所赚取的利息不会用来计算税率。

人寿保险捐赠，有两种方法。一是受益人为指定的慈善机构。捐赠人每年支付的保费能得到相当于保费金额的税务收据。这个方法可让捐赠人做到一次性大额捐赠，但无需真正拿出等同于保险赔偿金的现金资产。只要捐赠人一直支付保费，慈善机构保证会得到死亡赔偿款，同时无需支付遗嘱验证费。另一种方法是通过遗嘱捐赠保险金，只要遗嘱中指明作直接的慈善遗赠，便可以用慈善捐款减免额来减少捐赠人身后最后一次的应缴税款。

有的人可能会问，捐赠给国外的慈善机构是否能抵税呢？一般来说，捐给中国大陆、台湾、香港等地慈善机构的捐款是不能抵税的，但捐给美国政府承认的慈善机构时，若有美国来源的所得，且受限於美国来源所得的75%，可以在加拿大的所得上抵减。另外捐款给一些加拿大税法认可的外国大学（见加国税法上Regulations的Schedule VIII）可视同捐款给加拿大注册的慈善机构，可以抵税而不需有美国或当地国来源的所得。

最后，嘉德理财提醒大家，在捐赠给慈善机构时，只有当该机构是向加拿大政府注册认可者才能抵税。有些慈善机构会有Tax Shelter出售，捐赠者会拿到比实际捐款金额更大的收据，但这些往往涉及诈骗，请注意不要卷入。因为可能使捐赠完全不能抵税，慈善机构也会因此失去其注册的资格。关于确认慈善机构的信息，可以上税务局网站，搜寻慈善机构名册（Charities Listing），键入机构的名称，就可以知道该机构的状况、地址及历年来给税务局申报的T3010表格，另有该机构的资讯，也包含其财务报表。

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转移保单，在税务上需要注意什么？

人寿保险是一份保险合同，在保险合同中涉及相关的三方分别是: 保单持有人（Policy Owner）、受保人（Insured）和保险公司（Insurer）。保单持有人和受保人可以是不同的人，比如父母为子女购买保险，公司为员工购买保险。我们知道，保险需求并不是一成不变，保单持有人可能会考虑将手上的保单转移给他人，嘉德理财提醒，保单持有人在转移保单前应了解保单转移会产生怎样的税务后果。

税法上将保单的转移视为卖出（Disposition）。当保单持有人选择将保单的所有权转移给其他人时，保单会被视同出售，可能会产生保单增值收益。保单的收益会被作为保单持有人的收入纳税，保险公司也会发给保单持有人相应的税务凭证用于报税。个人之间的保单转移，收益是保单转移时的现金价值（Cash Surrender Value）扣除调整后的保险成本（Adjusted Cost Base）的部分。需要注意的是，人寿保单在税法上并不属于资本类别的资产, 产生的收益不同于普通的资本增值，普通的资本增值享有税务优惠，资本增值的50%作为当年收入纳税。而保单增值却要100%作为收入纳税，因而也不能用于抵减其它类别资产产生的资本亏损。举个例子, 王先生把拥有的保单所有权转移给自己的兄弟，在转让时保单的现金价值为20万，保险的可调整成本为12万，则8万要作为王先生当年的收入所纳税。

嘉德理财提醒，上述原则适用于平等独立的个体之间的交易，通常称为常规交易（Arm’s Length Transactions）。如果交易双方具有血缘或婚姻关系，其交易称为非常规交易（Non-arm’s Length Transactions）。保单的非常规交易适用于某些特殊规则，以下两种情形可以实现保单的免税转移。

第一种情形，在生前将保单所有权转移给配偶。生前转移是保单持有人通过保险公司自愿变更保单所有人，将保单转移给配偶或同居生活伴侣；或由于婚姻破裂，同居伴侣分离而进行的保单分割。在转移时，保单转让人和受让人必须居住在加拿大。

第二种情形, 保单持有人通过保险公司将保单持有人变更为子女或孙子女。比如，父母为未成年的子女购买保险，因法律规定未成年子女不能作为保单持有人，待子女成年后，父母将保单的所有权转移给子女。另外，祖父母将保单转移给孙子女或孙子女的父母也适用于免税转移。

作为保单持有人，拥有更改保单的权利。嘉德理财希望通过本期介绍，大家对保单转移的税务影响有所了解，以便更好充分利用免税转移的优势。

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您的保险为什么会被加价或拒保？

如今人们的保障观念提高，知道保障对家庭的重要性，但是仍然有很多人不着急采取行动，趁年轻、身体健康时购买保障。他们错误地认为：只要有钱，想买多少就买多少，所以，保险不急着买，等有了闲钱再考虑。然而，购买保障是有条件的，保险公司对受保人也有诸多要求，对健康风险有严格的审核。嘉德理财提醒，对患有疾病，甚至仅有疾病前兆的准客户，保险公司将会采取保费加价、延期或拒保等方式处理。

在保险公司核保的保单当中，按照正常费率承保的标准件一般占96%～97%，加价承保和拒保的非标准件仅占3%～4%。所以总体来说，加价承保和遭受拒保的消费者比例非常小。

嘉德理财提醒大家，保额超过一定数目（一般是25万以上），保险公司就要求客户进行体检。另外，准客户如实告知自己的疾病状况，保险公司一般也要求体检。总之，体检的一般原则是年龄越大、保额越高，越需做体检。而且，体检项目也将随年龄和保额的增大而相应增多。

保险公司排在前10位的保费加价原因分别是乙肝、体重过重、血脂高、肝功能异常、血压高、血尿、血糖高、肾结石、乳腺肿瘤、胃病(胃炎、胃溃疡)。其中乙肝、体重过重、血脂高、肝功能异常前4位占到80%以上的比例，乙肝一项超过30%。拒保原因前十“排行榜”与保费加价的大体一致，只是程度上的不同。这些理由也许让一般消费者大吃一惊，大家可能会质疑，体重过重算什么病？医生大概也只是说，平时需要注意控制饮食、多运动。

但是这涉及到临床医学与寿险医学的区别。临床医学是查出病因，治愈或减缓疾病；寿险医学看该症状导致的风险因素——它们对死亡率增加的影响，寿险医学是健康核保的基础。有时家庭医生认为对健康没有危险的疾病，保险公司从保险角度考虑反而会加价甚至拒保。对寿险核保来说，看的是疾病的隐患，比如您的血压、血糖没有发展到高血压病、糖尿病，但您有这个倾向。这种危险的因素，相较正常体质的人而言容易导致高血压病、糖尿病。保险公司据此确定承保费用，如申请的是终生保险，保险公司从现在看您几十年以后的风险，是不是比普通人群高？若发展到有明确病状时，您可能便已丧失投保资格。

买保险就是把自己的风险转移出去，而接受风险的机构就是保险公司。保险公司接受风险转移是因为可保风险是有规律可循的。保险公司集中大量风险之后，运用概率论和大数法则等数学方法，去预测风险概率、保险损失概率。通过研究风险的偶然性去寻找其必然性，掌握风险发生、发展的规律，化偶然为必然，化不定为固定，为众多有危险顾虑的人提供保险保障。

所以，大家不要把保险当做商场里的衣服、鞋子，只要有钱就可以买到，总是不着急行动。嘉德理财再次强调，要趁早，趁年轻、身体健康时就购买保险，为个人和家庭做好全面保障。

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在加拿大离婚，房产怎么办？

王宝强的离婚事件闹得沸沸扬扬，也让很多人意识到婚后的财产分配问题。对于中国人而言，无论是生活在中国，还是生活在加拿大，都有浓厚的购房情结。因此许多家庭除了购买自住物业以外，还以孩子的名义购买物业，以帮助孩子成家立业，但同时也担心将来子女婚姻破裂时会带来无尽的烦恼。今天，嘉德理财就和大家来谈谈中加离婚的房产分配有什么不同。

中国离婚房产分配的一般原则是：婚前拥有的房产，谁购买，谁拥有产权，离婚后归谁所有。在加拿大，根据婚姻法规定，对夫妻双方婚后共同居住的住所的处理方式与其它财产不同。一般来说，夫妻双方婚前各自拥有的财产一般在离婚时不用均分，但是房屋的情况比较复杂，属于例外。由于加拿大的法律有婚姻屋（Matrimonial Home）这一概念，无论婚姻屋是由婚前哪一方购买，也无论婚姻屋的房屋产权登记在哪一方的名下，当夫妻双方离婚时，均可要求对婚姻屋进行分割。嘉德理财分析，由于有婚姻屋这一概念的存在，离婚之后房产的分配情况就与中国有较大不同，分以下几种情形来比较。

一，房产在婚前由甲方购买，已全部付清贷款，产权只有甲方名字，婚后产权证并未变更。在中国，双方协商不成，法院判给甲方。在加拿大，若该房被用作婚姻屋，即婚后夫妻一起居住的房屋，离婚时被视为夫妻双方的家庭共同财产，平均分配。若该房未被用作婚姻屋，比如用于投资出租，乙方可要求平分结婚期间房屋增值部分。

二，房产在婚前由甲方购买，已全部付清贷款，结婚后在产权加上乙方名字。这种情况，中加处理方式一样，通常离婚时被视为夫妻双方的家庭共同财产，平均分配。

三，房产在婚前由甲方购买，但结婚时贷款没有付清，产权只有甲方名字，婚后产权未变更，结婚后双方共同支付房贷。在中国，双方协商不成，法院判给甲方，房贷已还部分均分，增值归甲方。在加拿大，若该房被用作婚姻屋，离婚时被视为夫妻双方的家庭共同财产，平均分配。若该房未被用作婚姻屋，乙方可要求平分结婚期间还贷及房屋增值部分。

四，房产是夫妻婚后共同购买，但产权只有甲方名字，结婚后双方共同支付房贷。这种情况，中加处理方式一致，离婚时被视为夫妻双方的家庭共同财产，平均分配。

五，房产是甲方父母在婚前赠与，产权只有甲方名字。在中国，离婚房产归甲方所有，在加拿大，若该房被用作婚姻屋，离婚时被视为夫妻双方的家庭共同财产，平均分配。若该房未被用作婚姻屋，乙方可要求平分结婚期间房屋增值部分。

六，房产是甲方父母在婚后赠与，产权只有甲方名字。在中国，离婚房产归甲方所有，在加拿大，在若该房被用作婚姻屋，离婚时被视为夫妻双方的家庭共同财产，平均分配。若该房未被用作婚姻屋，婚姻期间接受的非配偶赠送的房产、继承的房产在离婚时可以继续拥有且不用均分, 但乙方可要求平分结婚期间房屋增值部分。

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什么？！购买重病保险的保费还能退还！！

以前介绍重病保险时，我们提到重病保险有一个退还保费的功能，但对于是否要选择这个功能，很多人却拿不定主意。今天，嘉德理财就这个问题和大家详细分析。

首先，退还保费功能并不是自动包括在重病保险计划内，而是作为可选项目（Rider），需要投保人额外增加保费。不同保险公司的退还保费选项具体可能有所不同，一般来说，退还保费有三种：一种是“死亡退还保费”选项，即受保人在没有发生任何重病索赔而身故的情况下，受益人可拿回投保人所交的所有保费。或是在受保人确定患上受保的重病之一，但在30天内身故的情况下，受益人同样可拿回所交的保费。第二种是“早期可退保费”选项，即受保人一直没有发生过索赔，则本人在付款一定年份以后就可以拿回部分所缴的保费，此时保单终止。第三种是“到期可退保费”选项，即受保人若一直没有发生索赔，则本人在保单到期时可以拿回全部所缴保费，此时保单终止。

介绍完几种不同的退还保费选项，那么，购买重病保险时到底是否应选择退还保费功能呢？

首先，由于 “死亡退还保费”的成本不高，在享有重病保险保障的同时，假若没有患病而身故的情况下，不会损失所支付的保费。因此嘉德理财强烈建议大家购买重病保险的同时加入此项条款。

再者，假如购买的是终身或较长期的重病保险，又想给自己一定的灵活性，且主要关注的还是近十几或二十年的保障，在过了最需要保障的关键年份后，希望将所交的保费当作储蓄一样取出用作旅游或其它用途，或是现在的资金也较宽裕，多余的闲钱也没有更好的投资增值渠道，那么，您就可以多花点钱来购买“早期可退保费”这个选项。

最后，如果资金比较紧张，预算有限，而足够的重病保障又很有必要。那么，购买重病保险的原则应该是以尽量少的花费购买尽量大的保额。这时不应购买“早期可退保费”的选项，因为此选项成本较高，那么在一定的预算条件下会不能买到足够的保额。在这种情况下，选择退还保费选项显得有点“因小失大、不甚合理”。但如果购买的是保障到75岁的计划，可以考虑“到期退还保费”选项。那么在计划到期时，不至于损失所有的保费。

嘉德理财认为，由于重病保险有保费退还的功能，投保人实际支付只是保费利息的损失，因此在资金允许的情况下，购买可退还保费选项其实还是有所用处的。但若经济情况不允许，还是应该先最大限度的购买足够保额保证个人有充分的保障。

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买房首付不够怎么办？！

想要买房首付不够怎么办？除了找亲朋好友，利用信贷额度，二次按揭也是解决之道。但无论信贷额度还是二次按揭，借款利率都相当高，有一定风险。嘉德理财提醒，如果您有注册退休储蓄账户RRSP，提取出来用于购买首付也是方法之一。

“首次购房计划”（Home Buyer Plan，简称HBP）是联邦政府鼓励买房置业的优惠政策，它允许购房者从自己的RRSP账户中取款用于买房。按照HBP首购计划，如果您是首次购房者，则可以从RRSP供款中提款作为首付，2015年的HBP取款上限为$25,000。如果您和配偶一起买房，且配偶也是首购一族，那么就能最多提取$50,000作首付。HBP的好处在于取出部分不算作当年收入，所以不用交税，而且RRSP供款额度也不会损失。

符合HBP最重要的条件就是，您必须是首次购房者。一般人认为，从未买过房子的才可以称之为首次购房，其实不仅如此。按照加拿大税务局关于HBP条文规定，只要您过去5年内没有房产，也可以算是首次购房。

具体规定就是：以提款这一年往前推4年的1月1日起，到提款之日前31天为止。在这段时期内，如果曾拥有房产，就不符合首购者条件。

嘉德理财举一个实际例子：如果您2015年3月31提取RRSP用于首次购房，那么您在2011年1月1日到2015年2月28日期间不能拥有房产才可符合条件。

另外，要参与HBP计划，还要符合以下所有的条件：

• 您是加拿大合法居民。
• 所购买的物业将要将作为您的主要居屋。所谓主要居屋，是指您打算到购买或建好这个物业后，在那里居住至少一年以上。
• 取款后第二年的10月1日前要完成购房或建房的交易。
• RRSP供款必须在RRSP账户内存满90天，才可用作首购计划提款。
• 借款必须在15年内分批返还，每年至少还十五分之一，若当年还款不足，不足部分将计入当年收入纳税。

如果您没有RRSP账户，嘉德理财建议可以赶在买房的90天之前开设RRSP账户，购买RRSP，然后参加HBP计划，提取RRSP作为买房首期款。但购买RRSP时注意不要超过税务局给您的当年RRSP购买限额。

利用HBP计划把RRSP账户中的钱借出来买房，增加首期房款，以减少银行贷款，能节省一大笔贷款利息支出，但另一方面会失去RRSP的投资收益。嘉德理财认为，参加HBP计划是否合算，要结合每个家庭经济状况作全面分析，或者向专业人士咨询。

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教育储蓄（RESP）和申请学生贷款（OSAP）矛盾吗？

有的人认为购买RESP后对于申请学生贷款有很大的影响，觉得有了RESP就不可能申请到学生贷款了。那么， 到底RESP应不应该买，买了对申请政府的学生贷款会有什么影响呢？今天，嘉德理财主要和大家谈谈RESP和学生贷款是否存在矛盾。

首先，我们来了解一下学生贷款是什么？OSAP全称为Ontario Student Assistance Program，这个援助计划是针对所有的安省学生，无论是高中毕业全日制学生或是成人学生，无论是全职学生或是兼职学生，只要在政府认可的大学、大专或者是专门技术学校，甚至海外学校就读学习，都有权利申请这个补助计划。

很多人热衷申请学生贷款，认为毕竟是政府给钱的。这个资助主要由两部分组成：一是无息贷款OSAP部分，二是政府的免费资助金Grant部分。而政府给每个学生的贷款都有一套完整的考核体系。政府通常是根据学生合理的教育经费支出，扣除学生所能得到的教育经费来源来决定给予申请人多少的贷款额度。教育经费支出是基于对学生的教育和住宿所需的费用计算，包括学费，书本费， 生活费等支出。教育经费来源则是以家庭为单位计算，包括雇用收入、投资收入、政府补助、奖助学金、学生打工收入、 RESP收入、资产价值（RRSP及其它投资资本）、配偶收入、父母收入等等。由此看出，是否能申请到学生贷款，不仅仅与RESP有关，还与其它多项因素有关。如果学生自己有RESP外的其它收入，或者父母的收入之和超过所规定的上限，即使没有购买RESP，也可能申请不到政府的学生贷款。

再者，嘉德理财提醒，学生贷款不是无息的，而是延缓计息而已。学生贷款在全职上学期间暂不计息，但是一旦转为兼职上学或毕业，就会马上开始计息，毕业后必须偿还贷款和利息。其实，有许多人宁可要贷款而不要政府的RESP补贴是存了一个侥幸心理，他们听说每年贷款中最多可以有$7,000可以不偿还。但是其实这项措施是有许多条件限制的，并不是所有的人都可以得到这个免还补贴，并且通常免还部分只有$3,000-$5,000左右。归根结底，任何政府的补贴和资助都是要根据当年的个人或家庭收入，同时还要审核其他条件。

如果现在离子女上学时间还远，您如何预知家庭那时候的收入状况呢？难道为了要申请学生贷款，放弃高薪的机会而保持低收入让自己符合贷款的低收入条件？难道您会为了能拿到贷款，而让子女放弃领取奖学金的光荣吗？

因此嘉德理财建议，可以使用一个更好的筹措大学经费的手段：购买RESP，一方面享受复利的免税增值，同时还可接受政府的额外资助。如果您有了足够的资金，无论是存款还是RESP储蓄，子女就不需要申请学生贷款。再次重申，学生贷款不是想申请就一定能申请得到。其实，不做RESP储蓄的家庭也不一定就能申请到贷款，而已有了RESP计划的学生也未必申请不到学生贷款。

嘉德理财认为，最保险的还是立足自己，未雨绸缪，为将来安排好必要的投资，不至于在不清楚是否具备学生贷款资格的情况下，又损失了政府RESP的补贴与一定的投资回报。

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保险也能理财？！保险投资有啥好？

保险其实有分保障型保险和理财型保险，理财型保险，最初是西方国家为防止经济波动或通货膨胀对长期寿险造成损失而设计的，之后演变为投保人和保险公司风险共担，收益共享的一种金融投资工具。理财型的保险可分为分红保险和灵活投资型保险（也叫UL保险）。

• 分红保险：投资相对保守，风险较低，保证收益率不会小于零。

分红保险是集风险保障和投资功能于一身的终身人寿保险产品，付款期一般有10年、15年、20年或终身付款。嘉德理财分析，分红式终身人寿保险的投资完全由保险公司掌握，投保人无法决定如何投资。投保人参与分享保险公司的利润分配，即分红。由于保险公司的资金量大，也要求相对稳定的回报，因此往往会购买以长期国债为主的投资工具，再配合以商业房贷、商业地产及股票基金，投保人不用支付额外投资管理费。这种投资比较稳定、风险低，是保险公司重要的收入来源之一。

• UL保险：投资相对灵活，无保底收益，风险较大。

灵活投资型人寿保险（UL保险）也是是终身寿险之一，同样集保险和投资于一体，适合追求高收益的同时又具有较高风险承担能力的投保人。UL保险的投资由投保人挑选与管理，投资选择有基金类、指数类以及定期存款类等金融产品。投保人可以选择将资金投入一种或者若干种基金来建立自己的投资组合，但需支付额外略高于普通基金的投资管理费。这个投资组合每年可以进行定期的买卖和转换。嘉德理财认为，选择UL保险，要求投保人对于自己的投资有很强的控制能力及丰富的投资经验。由于UL保险的投资是由投保人自己管理，因此盈利可能为正也可能为负，风险相对分红保险要高。

优势：理财型保险的优势在于，具有保险保障功能的同时，也能投资理财，而且投资收益无须交税，可以在免税状态下累积现金收益。

劣势：理财型保险投资周期相对较长，回报期也较长，流动性较差。一般来说，理财型保险的投资收益很难在短期内体现出来，并且资金变现能力相对较弱，应视为一种中长期理财产品。

简单来说，分红保险和UL保险都属于理财型的人寿保险，都能通过投资，实现在保单内使资产免税增长的财务目标。嘉德理财认为，分红式终身人寿保险适合于风险承受能力低、有稳健理财需求的投保人；灵活投资型人寿保险则适合于风险承受能力较高，有时间和精力自己打理投资组合的投保人。

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遇到诉讼或离婚，如何才能保护个人资产？

有一种说法，全世界超过百分之七十的律师在北美，而百分之八十的法律诉讼也发生在北美，其中加州及纽约更是占据半壁江山。面对法律诉讼时，您必须知道，资产保护是一门相当重要的学问，特别是对于有大笔资产的人群，必须要格外当心。嘉德理财今天将和大家探讨以下两种情况，怎样才能有效保护个人及家庭资产。

• 遭遇法律诉讼时

现实生活中，很多事都可能让您成为被告，而被告的理由也五花八门。譬如在个人方面，驾车肇事，责任如果在您，不仅对方可以告您，连自己车上的乘客也有权利告您。又比如，有人在您家门口跌倒、在家请客有人受伤、自己的车借给他人出了车祸、出租物业的租客在家里受伤、工地工人出事故等等，这些都有可能让您成为被告。

在生意方面，公司员工出了事，不管雇主有没有直接牵涉在内，作为老板也很有可能成为被告。有这样一个例子，一家餐厅的经理骚扰员工，但员工没有告经理，因为经理没钱，所以她告了餐厅老板，结果老板输了官司，付了赔偿金一百万。

又如，公司司机出了车祸，导致别人终身瘫痪，老板也在被告范围内，被判赔偿几百万也是家常便饭屡见不鲜的事例。

• 婚姻关系发生变化时

随着资本高速累积发展，夫妻之间的资产分配也因离婚率上升而获得关注。各种上市公司老板的天价离婚案例屡见不鲜，均是涉及数百亿元天文数字的巨额资产。因此，对于如何妥善处理好婚姻关系内的资产配置，也引发高净值人士思考。

我们都知道，分居或离婚会造成家庭的的财产分割，使个人财产缩减。所以事先准备及做好适当的财产产权设计尤为重要，这样才可以将个人损失降到最低。

那么，在遭遇法律诉讼或是面临离婚时，到底该怎样保护资产呢？

首先，第一道防线就是利用责任保险：个人及法人责任保险的理赔金额一定要买足。除了一般责任险之外，嘉德理财建议，还可以购买一种叫伞覆式责任保险（Umbrella Insurance）。该保险是一种覆盖范围很广的超额责任险，通常会和屋主保险一起签订。它可以对因为家人疏忽（Negligence）而造成的事故提供赔偿，也可以在目前的责任保险之外，为住宅、汽车、船只、摩托车的责任保险提供后备的补偿。

由于年轻人的离婚几率较高，特别是对于高资产人士，为了减少财产分割的机会，可在婚前做财产公证。父母也要注意尽量不要转移过多的财产给年轻子女。当然，通过高额的人寿保单转移给年轻子女是一个很好的做法：原因第一是寿险中的现金价值受法律保护，不会被判偿还任何个人法律诉讼引起的债务，得以保全个人资产。第二个则是一旦个人婚姻关系发生变化，一份有足够现金价值的保单可为个人生活解决收入来源。由于人寿保险属于个人财产，不会因为婚姻关系的破裂而遭受分割，可在各种婚姻变数下保全家庭资产。

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女人要学会爱自己，保险保障不可少！

女人能顶半边天，在很多家庭，女性都承担了关键的角色，不仅要打理好家庭内外的大小事宜，同时也要对家庭收入进行管理和支配。保险理财可以让女性掌握更多的财务自由，为未来生活早做打算，活出自己的美丽人生。当然，结婚与否、生育与否，女性在不同的人生阶段对理财的需求也有所不同，嘉德理财建议应根据不同的阶段制定侧重点有所不同的理财计划。

单身女白领：用保险理财爱自己

有调查结果显示，在未婚女性中，大多数人对理财的态度是积极的，对创新金融产品的接纳程度也高。可见，随着理财观念的深入人心，年轻女性对于理财接受度也越来越高。

介于22岁到26岁之间的单身轻熟女，她们一边享受着自由生活，一边也在憧憬着属于自己的甜蜜归宿。在真命天子到来之前，女孩们首先需要学会爱自己。

这一阶段的女性购买保险理财产品，首先是保障自己，价格便宜的定期保险必须配备以防万一。若是更有计划，可以通过购买终身保险，发挥保值增值的作用，让财富积少成多。逐步成为经济独立的女性，以最好的状态去迎接即将到来的幸福。

全职妈妈：用保险理财提升安全感

全职妈妈为家庭付出很多：做家务、接送孩子、照顾老人等等。为了家庭，她们的光彩逐渐暗淡，其实，暗淡的不仅仅是外表，还有潜藏的家庭危机。在多数情况下，经济地位决定家庭地位，全职妈妈们由于没有经济来源，在家庭的地位变得岌岌可危，安全感逐渐缺失。另外由于全职妈妈不是家庭直接收入来源，通常会认为自己不需要保险。事实上，若全职妈妈有任何闪失，家庭的日常生活会受到严重影响，子女无人照顾，家务无人打理，从而影响到工作的丈夫，继而影响家庭财政。

嘉德理财认为，购买一定的保险理财产品，通过财富的储蓄与增值，能够帮助全职妈妈在家庭中继续占有重要地位，提升安全感。同时避免在自己发生意外时，家庭生活不至于发生大的错乱。对于全职妈妈，由于她们没有工作没有CPP退休金，更需要理财储蓄为将来的养老生活收入做好储备。因此退休保险计划IRP是一个很好的选择，既有保险保障，又能有保值增值的现金价值，将来更可提取出来用以补充老年生活的收入来源，是一份比拟婚姻合同的有效保障。

职场女强人：用保险理财守护家庭

作为职场的女强人，无论个人阅历、职业成就还是经济收入都达到了人生的高点，当然在享受家庭欢乐的同时，也要面对家庭负担和生育孩子之后的养育负担。

嘉德理财分析，这部分女性应该更重视合理配置资产，进行组合投资。首先，要预留一部分家庭收入作为应急基金，再将一部分家庭闲置资金用于理财。选择的产品根据不同的风险偏好来决定，而保险是资产配置的基础，相信一份投资与保障功能兼具的分红型保险完全可以解决您的后顾之忧。

女性应该是美丽的，不管是年轻时的热情活泼，还是年长后的从容淡定，借助保险来理财，给自己一个有尊严的、幸福安定的生活才是现代女性的聪明之处。

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大家该怎样进行合理的资产配置？

随着社会经济发展水平的不断提高，居民的家庭财富与日俱增。如何管理好自己的家庭财富，以及如何通过储蓄或投资等方式让自己的财富保值增值，是一件十分重要的事情。而财富管理中最重要就是要做好资产的合理配置。那么什么样的资产配置才是合理的呢？今天，嘉德理财和大家做一下简单的分析。

一个普通的个人和家庭，要想达到理财的最终目标，应该将个人和家庭的风险降到最低，合理进行资产配置，把钱放对地方，在能接受的风险范围内获取最高的投资收益。嘉德理财认为，要想做好资产配置必须做到以下三方面：

• “资产配置的比例”要对

资产配置的比例要对，是说个人和家庭需要将资金按合理的比例投入到不同的投资领域、不同的投资工具中去。如储蓄、保险、股票、房地产和固定收益类等理财产品，要做到控制风险，让资产实现稳定的保值增值。那么资产配置的比例怎样才合理呢？以下一些资产配置的法则可以作为参考：比如4321家庭收入配置法则，即40%的收入用于购房和固定收益类的投资，30%的收入作为生活费用，20%的收入作为应急资金，10%的收入用于购买保险，提高个人和家庭保障；也比如家庭保险设定的适宜额度“双10法则”等等。但是，任何资产配置的法则只可作参考，在理财过程中还需根据个人和家庭各阶段的实际情况，对资产配置的比例进行调整。

• “投放资产的市场”要对

算好资产配置的比例后，接着就是选对投资市场。如果我们继续将资金存入银行，每年仅能拿到超低的利息，只会让资产慢慢贬值。因此必须把资金投入其他的投资市场，但是面对鱼龙混杂的投资市场，有股票、债券、房地产、互联网金融等，该如何选择呢？嘉德理财认为，首先个人和家庭必须对自身的风险偏好和风险承受能力进行了解，然后再结合个人和家庭的财务状况和理财目标等，来选择投资市场。比如激进型的个人和家庭，可以选择一些像股票、期货等高风险类投资；稳健型的个人和家庭，可以选择一些固定收益类理财产品，或是分红保险，保本基金等金融产品。

• “资金投入的时机”要对

个人和家庭的资金进行投资时，还需注重“资金投入的时机”。嘉德理财认为，好的时机都会留给那些有准备的人，投资前期需要做准备，进行信息的搜集，分析并做出决策，等待时机的到来。比如在股票市场中，一旦遇到上市公司合并，公司推出某款新型产品和服务等，都会影响到股价大涨，盈利势在必然，从而给精明的投资者提供了买入的好时机。

把握合理的资产配置不是一门简单的学问，因此如果能寻求专业的理财师帮忙，不仅能帮您合理地把关，降低风险，又能起到量身订制的效果。

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工薪族该怎样规划实现家庭的财务自由？

投资理财并非高深莫测的学问，但也并非简单的金钱游戏。作为工薪族，必须先弄清楚自己的基本财务状况，对自己的风险承受能力、投资市场有所了解，做好相关的知识储备，设定好自己的目标与规划，进而选择适合自己的投资理财方向和模式。今天，嘉德理财和大家谈谈工薪一族人群该怎样做才能更好地实现财务自由。

首先第一步是进行家庭财务状况分析。只有全面、真实、准确地了解自己的家庭财务状况，才能实事求是地确定投资理财的目标，并做出规划。

其次是投资理财规划，基于工薪族收入渠道的有限性，由财务被动向财务自由应该是一个循序渐进的过程。因此工薪族应依据自身的财务状况，制定短期、中期和长期目标。

• 短期目标：侧重于财务保障，主要是平衡家庭收支；
• 中期目标：侧重于财务保险，主要是通过保险的功能提升家庭应变能力；
• 长期目标：侧重于财务自由，主要是通过提升被动收入占比提升未来保障。

接着，需要根据投资理财规划合理配置。实现财务自由的时间长短，实际上受工资、支出的增长，通胀率的变化，以及实际投资回报率的高低等诸多因素的影响。这些因素将加速或阻滞我们实现财务自由的步伐。为实施拟定的投资理财规划，实现预期财务目标，工薪族应根据家庭发展的不同阶段、家庭资产负债情况，对资产进行合理配置，争取获得预期的综合投资回报率。

按照短期、中期和长期目标的目标，总体上可以将日常结余现金配置到三个方面：

一是兼具短期备用金功能的投资理财产品，如银行储蓄或货币基金等；

二是兼具家庭安全保障或低风险理财产品。工薪族可以根据个人资金、偏好适当配置理财型保险（侧重于为家庭成员健康和生命安全提供保障）、长期债券、不动产、保本基金等；

三是把剩余的闲钱适当地配置到风险相对较高的投资，如股票、互惠基金、信托产品等。

具体配置的比重，依家庭发展的不同阶段而异。总体上，年轻家庭在投资理财上可以更激进些，中年家庭选择理财产品宜以稳健为主，在家庭保险保障方面的资产配置比重应适当提高。老年家庭，风险承受能力较弱，因此在投资理财方向上应以安全第一。

嘉德理财必须提醒大家，做好以上的理财规划和理财配置，并非就可以在家里坐等财富从天而降。当我们在寻找高回报投资产品、追求财富快速增长的时候，还需高度警惕处处隐伏的“财富陷阱”。尤其不要让高收益、低风险的理财产品蒙蔽双眼，盲目投资而倒在通往财务自由的路上。

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遗产税务炸弹，不得不防！

加拿大税法规定，夫妻或是同居关系的配偶，在其中一方离世时，可以以成本价格（Adjusted Cost Base）将其名下的资产转到在世的配偶名下，这样可以暂时延缓资产增值税，实现配偶间的免税转移（Spousal Rollover）。

而当配偶也去世时，遗产传给下一代时并不是免税的。纳税人身故的那一年，仍然要填写报税表(Tax Return)。若干类别的资产如投资物业、股票、基金等财产（注册账户的投资也包括在内）被假定按照市场价值（Fair Market Value）处置掉，和原来的投资成本相比产生的差额为资本增值或资本亏损（Capital Gain/Loss），资本增值的50%需要缴纳资本增值税。不管遗产转移给谁，如果涉及到税务，都是以身故纳税人的名义缴纳。身故者最后一次的税务，由其授权代理人代为处理。必须在这些税款交清后，遗产继承人才能领取到遗产。

例如，夫妻双方共同购买一所价值100万加元的投资物业（非主要住宅），若25年后夫妻不幸相继去世，原本100万的房子已经升值到300万加元。这样，在该投资物业转给他们的继承人之前，须交纳几十万的资本增值税。若考虑同时有其他的注册账户及股票基金投资，须交纳的资本增值税会更多。

这是一颗税务定时炸弹，有朝一日政府可从纳税人遗产中取走一大部分。但对于这样一颗定时炸弹，许多人都未曾想过要如何去解决。嘉德理财认为，为保护遗产继承人的利益，保全资产不被拍卖，需要事先有妥善的遗产规划。以下几种方法都有助于应付有关的税款，但哪一种办法对纳税人最有利呢?

一是现在就开始储蓄，以应付未来必须要缴付但不知道确切额度的税款，但现在储蓄增长部分也需要每年纳税；二是让继承人向银行借款以支付所欠税款，这需要继承人有举债能力；三是变卖遗产用以缴纳税款，但临时急于变卖物业套取现金以偿还税款，售出价格往往低于市价；四是通过购买人寿保险，以应对不断增长的税务负担。

嘉德理财分析，在以上所有的方法中，利用人寿保险赔偿支付所需税款是最有效的遗产规划办法。由于人寿保险内的投资是免税的，并且投资享有税务优惠，投资可在免税条件下实现增值，更重要之处在于人寿保险死亡赔偿也是免税的。人寿保险可在纳税人履行未来纳税义务之时提供免税的现金流，确保遗产继承人无须为应付巨额税款而举债或者变卖可继承的资产。这样，继承人可得到遗赠给他们的产业，纳税人也可因周全的安排而安寝无忧。

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访加旅游保险：有哪些情况不受保？

出外旅游购买旅游保险时，我们必须知道保险的受保内容有哪些。但是，旅游保险并不是全包的，一些特定的情况或某些具体条款是不在保险公司提供的旅游保险范围内。今天嘉德理财和大家看看究竟哪些内容是不受保的。

对于保险公司所不保的内容，不同公司可能会有所差别，但大体上的条款是不会有太大区别。一般保险公司不受保的内容如下：

一、保单生效之前的意外受伤或疾病：保险顾问经常会说，一上飞机就受保。但是，嘉德理财必须说明，一般所说的一上飞机就受保指的是登上来加拿大的飞机。假如受保人是先从中国云南出发到北京，当天晚上从北京出发乘加航来加拿大，那么如果受保人早上从云南飞北京的航班出现受伤或是事故，所购买的旅游保险是不包含这次意外受伤的费用，因为从云南到北京这一部分旅程不被作为来加拿大旅程的一部分。

二、无关紧急状态的生病或受伤：如一般健康评估或检查、预防性药物或疫苗、任何形式的整容手术或治疗等可以被延迟直到返回受保人居住国的治疗概不包含在内。

三、怀孕、分娩、流产及其所引起的并发症的治疗费用：一般来说，如果在保险生效前已经怀孕的受保人，任何与怀孕相关所产生的费用概不包含在内。但如果是在保单生效后才怀孕的，那么只包含孩子出生前的9周内所产生的相关怀孕治疗费用，并且有上限限制。详细细则请向保险顾问确认清楚，以免发生纠纷。

四、自杀或自残所产生的医疗费用：这种行为无论是在精神正常还是不正常或是精神情绪不稳定的情况下进行的，保险公司都不负责赔偿。除非是因为在住院治疗期间滥用药物或麻醉品，或与之相关的治疗事故才可能赔偿。若受保人在治疗期间未按照规定治疗或违反医生规定的治疗而出现上述情况，保险公司也是不负责赔偿。

五、骚乱或战争行动（不管是否宣布）：凡是出现骚乱，动乱甚至战争，保险公司不负责对受保人的受伤或死亡进行赔偿。

六、后续的治疗费用：受保人在控制了紧急病症或受伤之后适合返回原居住国，回国之后的后续康复费用保险公司是不负责的。

七、高危运动项目：保险对一些危险的运动项目是不保的，如攀岩、登山、跳伞、潜水、蹦极、赛车等。

八、危险地区不受保：对于加拿大访客旅游保险，如果确保保单生效期间至少51%的时间在加拿大，则可保第三国旅行（从加拿大前往第三国并返回加拿大）。但对于政治、社会、医疗卫生不稳定的国家或地区，如索马里、叙利亚、阿富汗、伊拉克等国，或是经政府发布旅游警报的国家或地区皆不受保。

购买保险就是为了保障自己，因此嘉德理财建议，在购买前应多做准备，了解保险细则。对于不清楚的条款应向保险顾问加以确认，以避免发生任何不必要的纠纷。

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家庭主妇要不要买保险？

提起家庭主妇，一般人会认为，她们每天的工作就是做饭、看孩子、整理家务，甚至都很少出门。因此也有人怀疑，像这样一类大部分时间都呆在家里的人群，也需要保险保障吗？

然而，根据统计显示，家庭主妇患病的几率要高于职业女性，而终日和油烟为伍的她们也是罹患“肺癌”的高危群体之一。家庭主妇虽然不承担为家庭创造经济收入的责任，但是人生不可避免的生病和意外，同样会造成家庭财务的支出。所以从这个角度出发，嘉德理财建议如果经济条件许可的情况下，还是有必要为家庭主妇购买一定的保险保障。

嘉德理财分析，在整个家庭保险组合中，重点还是应该放在作为家庭主要经济来源的丈夫身上，所以家庭主妇的保费支出应该在已经考虑过丈夫的高额保障的情况下，有多余的钱，再为家庭主妇购买终身寿险、重病保险等。在保险配置的优先次序上，先考虑意外重疾，再考虑养老理财。

意外风险无处不在，对于家庭主妇来说，平常买菜、接送孩子、做家务时都存在着意外威胁，购买保险还是很有必要的。家庭主妇购买保险，应根据自身保障状况、经济条件、生活特点等情况来综合考虑，选择适合的保额和险种。

此外，根据调查发现，家庭主妇患病的几率要高于职业女性。电磁灶、微波炉、电烤箱等会产生对人体有害的辐射，威胁家庭主妇的身体健康。家庭主妇应加强健康保障计划，购买适当的重大疾病保险。家庭主妇也应格外关注女性特殊疾病，如乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌、女性原位癌、系统性红斑狼疮性肾炎等。一般的妇科癌症治疗费用都要10万左右，特殊疾病费用可能更高。因此，家庭主妇购买重大疾病保险保额在20万左右较为适合。

另外，家庭主妇更要尽早制订退休养老规划，搭配相应的保险产品组合，满足不同阶段的人生需求。这样的话，到了自己年纪大的时候，就能自主享受高品质的幸福生活。

总而言之，嘉德理财认为，“未雨绸缪，防患未然”是每位家庭主妇应该考虑的大事。给家庭购买合适的保险，是对家庭责任心和爱心的最好体现，同时还可以让家庭生活品质锦上添花。

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如何平衡合理地购买房地产和保险？

对于个人投资者来说，房地产或许是创造和积累财富的最好途径之一，与其他的金融投资工具（股票、期货、外汇、黄金等）相比，投资房地产有可能诞生更多的百万、千万富翁甚至亿万富翁。

而投资保险可能很难成为千万富翁，但安全性更高，特别是加拿大的保险比很多发展中国家更规范、更可靠。加拿大的保险理财产品较为丰富，典型代表就是分红保险，跟房地产投资相比较，同时具有保障、投资和退休等多种功能。嘉德理财今天就和大家一起来比较看看房地产投资和保险投资有何异同。

首先，两者都具有保障功能。所谓的保障功能包含两个方面：一是资产的保值性，虽然多数情况下，房产也能保值，但房产价值还需受地段、国家政策、经济环境、房屋结构等诸多因素影响会有较大波动。而分红保险的每年分红则较为稳定，且不会出现亏损的情况。二就是当投资人或投保人遭遇风险时，该资产能发挥收入替代的功能。不同的是：当遭遇风险时，房产只能通过变卖套现它的资产净值来体现它的保障功能。而变现是需要时间的，而且也需要时机，如果时机不好，刚好赶上房产市场的低迷期，变现房产可能会遭受较大的损失。而保险不一样：当风险发生、索赔条件得到满足时很快就能得到所对应的赔偿额的赔偿。

此外，房产投资跟分红保险一样都具有延税增值的功能，可让您享受到复利增值的威力和好处。还有就是房产投资和分红保险都可作退休养老用途。到了退休年龄，您可以把已还清房贷的自主房屋作抵押，向银行借款补充退休收入；同样，也可以把分红保险抵押给银行，每年按允许的额度从银行借款来补充退休收入。这样做有很多好处：一是不影响保单或房产本身的增值效率；二是不需作为您的退休收入而缴税；三是不影响任何老年福利。但最后的税务待遇则有所不同，保险可由指定受益人免税继承，而投资物业则必须是业主缴清所有的增值所得税之后才能转移给下一代。

那么，到底该如何合理平衡地购买房地产和分红保险？嘉德理财建议以下几点：

第一，如果有条件，应尽快购买自住房，而且在自己的经济能力承受范围内，自住房应适当大一些，因为自住房的增值在任何时候都不用缴税。

第二，尽早购买一份人寿保险。如果有条件，最好还是买一份带投资、退休功能的分红保险，如果目前经济条件有限，最起码要买一份定期保险做保障，也可为将来转换终身寿险做准备。

第三，要合理平衡自住房和投资房的关系。在兼顾生活的享受、费用的投入和家里的预算等因素考虑，买一个更大的自住房应该是优先于购买投资房的。如果自住房还很小、自家的居住条件还很差，却勉强去购买投资房，可能就是不太合理的投资了。

最后，资产要合理配置，购买房地产和保险要合理平衡、有机结合。购买房地产还是有风险存在的，特别是拥有比较多的投资物业时，更需要购买足够的保险作为保障。

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保险为何受到高净值人群的重视？

在高净值人群所采用的财富管理工具中，保险的地位越来越重要，受到高净值人群的重视。嘉德理财分析，高净值人士的财富观念开始发生转变，在实现财富保值和增值的前提下，越来越多人开始考虑“财富传承”与“财富保全”。而保险在这些方面发挥着不可替代的作用，如身价保障、资产隔离、定向传承、尊贵医疗、品质养老等，都为高净值人群所关注。

福布斯的一份报告显示，目前现金、存款和银行理财产品占据着高净值人群财富管理工具的第一梯队，股票及投资性房地产成为第二梯队，而保险产品紧随其后，成为排名第五的财富管理工具，其中有33%的受访高净值人群已运用保险作为财富管理工具，远超信托、黄金等贵金属风险投资工具。

古人云：富不过三代。这是很多有钱人的心结。如何把自己辛苦一生积累的财富安全、有效地传承给下一代是大多数富人的心声。如果富二代、富三代没有持续获得财富的才能，同时又没有能力掌管巨额财富，那么如何防止巨额家财快速消失，并且保障下一代的基本生活是很多富人考虑的问题。嘉德理财认为，通过保险的安排，就可以专款专用，而且是按时间分次领取，避免了可能出现的挥霍。假如富二代是一个勤奋上进有能力的接班人，这笔钱也可以帮助他扩大事业。

面对剧烈的资本市场波动，有报告指出，高净值人群呈现出稳健的风险偏好，超过九成的受访者表示不愿意为获取巨额收益而承担高风险。超过六成的高净值人群认为“现有资产的安全”是他们最为关心的财富目标，而保险中长期的投资特点能够满足他们收益稳健增长的需求。

当然对于高净值人群来说，除了可以保护财富不缩水，选择理财保险有一个原因还可以在公司经营困难甚至破产时，能够维持家庭的基本生存。企业经营不善而导致破产的消息不绝于耳，很多家庭的生活一夜之间跌入谷底，不仅失去了令人羡慕的收入和地位，连基本生活也无法得到保证。因此，企业家要尽早做好财务规划，提早将照顾家庭的资产隔离出来，保障家庭的财富安全，让生活延续。

此外，大多数企业主非常关注保单的贷款抵押功能。很多跌落谷底的人，在绝望时才发现银行等金融机构无法伸出橄榄枝，朋友帮忙杯水车薪，只有保险才能帮助他们走出谷底，通过保险保单抵押可以获得的资金能让他们“重头再来”，而保障仍然有效。

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