介绍加拿大的医疗和养老福利

[pandaj]

在这个论坛中，我看到很多人移民是冲着加拿大的养老金和医疗保险来的。也有很多人提出问题，每个月的养老金究竟有多少？医疗质量如何？国民平均收入和生活水平如何？如果就靠打labor 工10~15年，然后靠政府的养老金过活，能不能衣食无忧？

从我个人的生活经验来看，天下没有免费的午餐，不可能有哪一个国家富裕到可以承担整个老年公民的养老和医疗。另一方面，我周围的同事和本地土生土长的朋友也是积极地投资、买养老和医疗保险，并没有认为生活在加拿大就一生有了保障。其实，这些信息加拿大各个政府部门的网站都有，我和其他人在一些贴子中也回答过这些问题，但都是零星且不全面。这次我利用周末时间，把一些关于养老和医疗的信息都摘抄和翻译成中文，并附上链接，供大家参考原文，因为时间仓促，很可能我的理解和翻译有误。欢迎大家更正和补充信息，以益后来人。

 

[pandaj]

医疗保险

在加拿大各省，都提供医疗卡，由政府cover一些基本的医疗服务，称之为public plan。有三项主要的医疗项目：health insurance（主要是看病、检查、手术等）， dental insurance（牙医） 和 drug insurance（药物）。各省政府主要保障的是health insurance，dental insurance（牙医） 和 drug insurance（药物）则基本不包，以下有详细说明。

一般正规单位的固定员工和学生除医疗卡外，还会有雇主和学校提供的医疗保险，cover政府不包括的医疗服务。这部分的医疗保险由社会上的保险公司提供，可以保个人，也可以选择保全家（需要付更多的钱）。当然这个保险往往雇主和学校也都承担一部分的保费，同时你也可以根据自己的预算来选择不同的保险计划和保险额度。作为固定员工，会有health insurance (这部分主要是drug insurance，因为基本的医疗服务在医疗卡里包括了)，dental insurance，life insurance （人寿保险） 和 income replacement insurance（一般每个单位各有规定每年可以病假几天，但如果一病半个月或更久，员工的薪水是由这个保险出的，单位不负责，当然这个薪水是有额度地给的）。这些保险额度由你单位的福利决定，也更多地取决于你的职位。当然你也可以个人到保险公司买这些保险。这一类保险，与上面的相对，称之为private plan。

下面介绍在没有private plan的情况下，你可以得到什么医疗服务。

安省的官方网站是: http://www.health.gov.on.ca/
魁省的官方网站是：http://www.ramq.gouv.qc.ca/en/citoyens/assurancemaladie/index.shtml

各省的规定大同小异，下面以BC省为例。

BC （http://www.health.gov.bc.ca/msp/infoben/benefits.html#notcovered）：
BC 省的健康计划称为Medical Services Plan (MSP)，包括
. 注册医生所提供的与医疗相关服务；
. 生产；
. 眼睛检查(只有必须的检查可以包,比如眼睛疾病、受伤、与疾病相关的眼睛问题如糖尿病引发的眼睛检查等。常规检查只包括18岁以下、65岁以上)；
. 医生开方的诊断检查，如X光；
.当医生诊断必须在医院进行的牙科和口腔手术;
. 引起面部非常严重粘连的矫形.
不包括:
. 与医疗无关,如美容手术;
. 牙医服务;
. 18~64岁的眼睛常规检查;
. 眼镜和听力辅助设备等工具、设备性质的器具；
. 按摩、物理治疗；
. 没有疾病迹象的预防或筛查性质的检查（如全身CT等）；
. 心理咨询
. 与雇佣、升学、移民等有关的体检。
每月保险费用：
. $54/人; $96/2人家庭；$108/3人以上家庭

BC省的处方药保险称为Fair PharmaCare（以下净收入指税后收入，额度为全家而非个人）
. 家庭净收入在$15000以下，70%由Fair PharmaCare付，30%你付。如果这30%部分超过你净收入的2%，超出部分由Fair PharmaCare。
. 家庭净收入在$15000~$30000，如果药费在你净收入的2%之内，你全付。超过部分70%由Fair PharmaCare付，同上，你付的最多不超过你净收入的3%。
. 家庭净收入在$30000以上，如果药费在你净收入的3%之内，你全付。超过部分70%由Fair PharmaCare付，同上，你付的最多不超过你净收入的4%。
举例说明：如果你家庭净收入是$3,4500，你家每年的药费开支最多是3%, $1,035。超出部分由Fair PharmaCare付。

笔者注：从上面介绍可以看出，加拿大政府的医疗保险保证了你不会因为看病而倾家荡产。但是，对于大部分正常的健康人来说，如果雇主不包保险，年收入又较低，一年看病下的来的药费也不是太多（能花上一两千药费的基本上是药罐子了），他们不会感觉到医疗福利有什么好，只会感觉到要排的队实在太长。

 

[pandaj]

对于退休养老计划，加拿大有很多种，包括各种各样商业性质的保险公司、人寿保险红利等等，这里只选最普遍的来说

第一层保障是OAS，如果你超过65岁，住满10年以上，可以领OAS，全额目前是$484/月。要拿到全额，你必须住满40年，如果不足，每一年算1/40。如果你住15年，每月每人可以领到OAS $185/月（零头我不算了，大家知道一个大概就可以了吧）。官方网站在此： (http://www.hrsdc.gc.ca/en/isp/oas/oasrates.shtml)
。需要注意的是，你一旦开始申请OAS，这个数额就定了。比如你住了10年申请，只能拿到全额的1/4，这个比例会一直维持下去。不会因为随着你居住年头的增加而增加。这部分收入是要交税的。

如果你是低收入阶层，那么你有可能领到GIS，是低收入的补贴。如果你除掉OAS之外的年收入为$0.00 - $863.99，你每月可以领到大概$395。（GIS的官方网站在此： http://www.hrsdc.gc.ca/en/isp/oas/ta...main.shtml）。

第二层退休保障是CPP（如果你在魁省以外的地方工作）或QPP（在魁省工作）。每个月你的工资都会大概4.95%出来放在里面，同时雇主也出同等数目。但是CPP和QPP都有一个最高的限额，就是4万2左右（联邦大概是4万3吧），称之为pensionable earning，你薪水再多，也只按4万2来算，所以最多每年交到pension plan中的钱是$3800多一点。退休时领到的数额取决于你的contribution多少、取钱时的年纪（60岁取，70%; 65岁取,100%; 70岁取,130%）。你每个月领的钱，大概是你退休前pensionable earning的25%，每个月最高是$844多，平均是400多。具体信息请看：http://www.hrsdc.gc.ca/en/isp/cpp/cpptoc.shtml

最普通的退休保障是RRSP。加鼎银行有份资料，充满了例子，说得很好，大家可以看一看：http://www.desjardins.com/en/particuliers/evenements/planifier_retraite/informations/guidreer.pdf
简单地说，RRSP是一种个人投资行为。你每年从薪水中拿出一部分放进去，这部分是免税的。比如说，你年入10万，每年放1万进RRSP，那你的收入只按9万来算。所以最直接的一个利益就是你可以拿到退税，因为每月你都按10万来扣税，而实际你需要报的只是9万。这放进RRSP中的1万，是投资，可以逐年增长，你也可以自己选择投资的项目，投资收入也是免税的。到退休之后，你的收入减少了，你再将RRSP中的钱分年取出来，因为你退休了，收入低了，这时候把钱取出来就等于是赚了。所以RRSP中的钱，有两个好处，一是投资带来的增值，二是打了一个税额差。当然还有买第一幢屋的计划等等好处，详情看上面的链接。但每年RRSP最多是你收入的18%，且最高额每年不能超过1.3万多。

对于很多移民来说，最主要的问题是，工作大多是临时工，有的甚至是现金。雇主根本不提供CPP或QPP，所以他们就少了pension plan的保障（要想知道你是否有plan，看你的工资单deduction部分除了省税和联邦税外，是否有C.P.P或Q.P.P这一栏）。如果年收入比较低的话，买RRSP也没有任何好处，设想你现在的收入税率就已经很低了，根本不用打什么税额差,而且你自己存在saving中的钱一样可以用来做投资。而他们在加拿大住的年头也肯定不满40年。所以，很多人移加时梦想的“老有所养”，只能是一个梦而已。

对于没有工作、或者工作性质是临时工的移民，唯一能保障退休生活的，就是自己的积蓄。

 

[cliff]

好帖,谢谢PANDAJ!

 

[tonyga1]

up

 

[shen_jian6666]

好文

 

[liujing]

谢谢你!好好贴

 

[白桦林]

谢谢！

 

[annieshen]

谢谢！！！

 

[sform6]

up

 

[crispwolf]

好文章啊　

 

[lixp295]

多谢. 本人本想50岁再移民, 既拿中国的退休金和医保, 又拿加拿大的养老金. 看样子不行了.

 

[sophie-ca]

"二层退休保障是CPP（如果你在魁省以外的地方工作）或QPP（在魁省工作）。每个月你的工资都会大概4.95%出来放在里面，同时雇主也出同等数目。但是CPP和QPP都有一个最高的限额，就是4万2左右（联邦大概是4万3吧），称之为pensionable earning，你薪水再多，也只按4万2来算，所以最多每年交到pension plan中的钱是$3800多一点。退休时领到的数额取决于你的contribution多少、取钱时的年纪（60岁取，70%; 65岁取,100%; 70岁取,130%）。你每个月领的钱，大概是你退休前pensionable earning的25%"
那不是和自己存钱一样嘛?就是双倍自己存的钱就是了,国内是不管你交的多少,取的时候都是差不多,绝大部分都统筹了,少部分进个人帐户,现在交的再多将来也和下岗退休工人拿的差不多

 

[弄花香满衫]

记着，潘大姐的帖子一定要顶！！！

 

[钟爱保时捷]

好贴，顶

 

[8月FN]

对于退休养老计划，加拿大有很多种，包括各种各样商业性质的保险公司、人寿保险红利等等，这里只选最普遍的来说

第一层保障是OAS，如果你超过65岁，住满10年以上，可以领OAS，全额目前是$484/月。要拿到全额，你必须住满40年，如果不足，每一年算1/40。如果你住15年，每月每人可以领到OAS $185/月（零头我不算了，大家知道一个大概就可以了吧）。官方网站在此： (http://www.hrsdc.gc.ca/en/isp/oas/oasrates.shtml)
。需要注意的是，你一旦开始申请OAS，这个数额就定了。比如你住了10年申请，只能拿到全额的1/4，这个比例会一直维持下去。不会因为随着你居住年头的增加而增加。这部分收入是要交税的。

如果你是低收入阶层，那么你有可能领到GIS，是低收入的补贴。如果你除掉OAS之外的年收入为$0.00 - $863.99，你每月可以领到大概$395。（GIS的官方网站在此： http://www.hrsdc.gc.ca/en/isp/oas/ta...main.shtml）。

第二层退休保障是CPP（如果你在魁省以外的地方工作）或QPP（在魁省工作）。每个月你的工资都会大概4.95%出来放在里面，同时雇主也出同等数目。但是CPP和QPP都有一个最高的限额，就是4万2左右（联邦大概是4万3吧），称之为pensionable earning，你薪水再多，也只按4万2来算，所以最多每年交到pension plan中的钱是$3800多一点。退休时领到的数额取决于你的contribution多少、取钱时的年纪（60岁取，70%; 65岁取,100%; 70岁取,130%）。你每个月领的钱，大概是你退休前pensionable earning的25%，每个月最高是$844多，平均是400多。具体信息请看：http://www.hrsdc.gc.ca/en/isp/cpp/cpptoc.shtml

最普通的退休保障是RRSP。加鼎银行有份资料，充满了例子，说得很好，大家可以看一看：http://www.desjardins.com/en/particuliers/evenements/planifier_retraite/informations/guidreer.pdf
简单地说，RRSP是一种个人投资行为。你每年从薪水中拿出一部分放进去，这部分是免税的。比如说，你年入10万，每年放1万进RRSP，那你的收入只按9万来算。所以最直接的一个利益就是你可以拿到退税，因为每月你都按10万来扣税，而实际你需要报的只是9万。这放进RRSP中的1万，是投资，可以逐年增长，你也可以自己选择投资的项目，投资收入也是免税的。到退休之后，你的收入减少了，你再将RRSP中的钱分年取出来，因为你退休了，收入低了，这时候把钱取出来就等于是赚了。所以RRSP中的钱，有两个好处，一是投资带来的增值，二是打了一个税额差。当然还有买第一幢屋的计划等等好处，详情看上面的链接。但每年RRSP最多是你收入的18%，且最高额每年不能超过1.3万多。

对于很多移民来说，最主要的问题是，工作大多是临时工，有的甚至是现金。雇主根本不提供CPP或QPP，所以他们就少了pension plan的保障（要想知道你是否有plan，看你的工资单deduction部分除了省税和联邦税外，是否有C.P.P或Q.P.P这一栏）。如果年收入比较低的话，买RRSP也没有任何好处，设想你现在的收入税率就已经很低了，根本不用打什么税额差,而且你自己存在saving中的钱一样可以用来做投资。而他们在加拿大住的年头也肯定不满40年。所以，很多人移加时梦想的“老有所养”，只能是一个梦而已。

对于没有工作、或者工作性质是临时工的移民，唯一能保障退休生活的，就是自己的积蓄。

对于PR和CITIZEN有什么不同吗？

 

[小丫尔]

好贴收藏！

另请问：
我的眼睛常患病，比如红肿、溃疡、麦粒散肿、结膜炎之类的是否可以得到政府的免费医治？谢谢！

 

[pandaj]

对于PR和CITIZEN有什么不同吗？

完全一样。

 

[pandaj]

好贴收藏！

另请问：
我的眼睛常患病，比如红肿、溃疡、麦粒散肿、结膜炎之类的是否可以得到政府的免费医治？谢谢！

药费是不免的，这是最大的开支，你是到药店买药，而不是医院也不是医生的诊所。而看眼睛的，每次要交诊费$30，是检查的费用，交给医生的诊所。给医生的诊费，你是医疗卡付，这是免费的。所以你每次要交$30+药费。

 

[冰之守护者]

好帖子，收藏，加分，感谢楼主！