你家的加拿大房屋贷款是等额本金，还是等额本息？还款额中，利息占比是逐渐增加，还是减少？

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你家的加拿大房屋贷款是等额本金，还是等额本息？还款额中，利息占比是逐渐增加，还是减少？

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oldpanda : 2021-08-10#1

等额本金是指一种贷款的还款方式，是在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，这样由于每月的还款本金额固定，而利息越来越少，借款人起初还款压力较大，但是随时间的推移每月还款数也越来越少。

等额本息还款法，也称定期付息，即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。由于每月的还款额相等，因此，在贷款初期每月的还款中，剔除按月结清的利息后，所还的贷款本金就较少；而在贷款后期因贷款本金不断减少、每月的还款额中贷款利息也不断减少，每月所还的贷款本金就较多。

————

简而言之，各位加拿大房屋贷款中，在每月每年的还款额中，利息还款占比逐年增加，还是逐年减少？

sabre的马甲 : 2021-08-10#2

第二种

oldpanda : 2021-08-10#3

sabre的马甲说:
第二种

大侠，那么提前还款就很亏了。因为前期的还款，很多是利息。

sabre的马甲 : 2021-08-10#4

怎么还，利息都是越来越少，
除非有大规模利率上升，我还没遇到过

sabre的马甲 : 2021-08-10#5

oldpanda 说:
大侠，那么提前还款就很亏了。因为前期的还款，很多是利息。

你计算有误

oldpanda : 2021-08-10#6

sabre的马甲说:
你计算有误

等额本息还款法，也称定期付息，即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。由于每月的还款额相等，因此，在贷款初期每月的还款中，剔除按月结清的利息后，所还的贷款本金就较少；而在贷款后期因贷款本金不断减少、每月的还款额中贷款利息也不断减少，每月所还的贷款本金就较多。

oldpanda : 2021-08-10#7

sabre的马甲说:
怎么还，利息都是越来越少，
除非有大规模利率上升，我还没遇到过

具体一点？我纠结是贷款年限长一点，便于提前还款；还是贷款年限短一点点好？

oldpanda : 2021-08-10#8

贷款经纪说，提前还贷款，没有罚金。不知道真假？

oldpanda : 2021-08-10#9

假设利息一直不变，如果贷款前期供款中，利息占比高；那么，贷款供款，越是往后，本金占比越高。这样，如果提前还款，因为前面主要还利息，就非常不合算了。

oldpanda : 2021-08-10#10

sabre的马甲说:
怎么还，利息都是越来越少，
除非有大规模利率上升，我还没遇到过

不见得利率就一直低。

oldpanda : 2021-08-10#11

疫情带来太大的不确定性。谁知道未来了？

sabre的马甲 : 2021-08-10#12

oldpanda 说:
具体一点？我纠结是贷款年限长一点，便于提前还款；还是贷款年限短一点点好？

挑年限长的，有 lump sum payment option 的，
这样，钱多多还，钱少少还，都行，

sabre的马甲 : 2021-08-10#13

oldpanda 说:
假设利息一直不变，如果贷款前期供款中，利息占比高；那么，贷款供款，越是往后，本金占比越高。这样，如果提前还款，因为前面主要还利息，就非常不合算了。

不是
你想的不对

windcm : 2021-08-10#14

oldpanda 说:
假设利息一直不变，如果贷款前期供款中，利息占比高；那么，贷款供款，越是往后，本金占比越高。这样，如果提前还款，因为前面主要还利息，就非常不合算了。

不管怎么还，利息都是越来越少，每月还的利息都会比上月减少一点点，如果某月放入一大笔本金，下月利息就会跳减一块。每年除还贷外，放入的本金数是有限制的，据定期与活期有所不同，多了有罚款。

oldpanda : 2021-08-10#15

windcm 说:
不管怎么还，利息都是越来越少，每月还的利息都会比上月减少一点点，如果某月放入一大笔本金，下月利息就会跳减一块。每年除还贷外，放入的本金数是有限制的，据定期与活期有所不同，多了有罚款。

所以，提前还款，肯定是被这种设定成了变相罚款。

sabre的马甲 : 2021-08-10#16

楼主，我提一个建议，做一个 excel 表，
本金，利息，利率，都标好，

写一两个公式，
然后，看看走势，

其实，最后都差不多，

oldpanda : 2021-08-10#17

sabre的马甲说:
楼主，我提一个建议，做一个 excel 表，
本金，利息，利率，都标好，

写一两个公式，
然后，看看走势，

其实，最后都差不多，

嗯。你的房子贷款还有多少年？

加拿大的贷款很奇葩。一个60多岁的人买房，也能贷款30年。这个人能活到90多吗？

windcm : 2021-08-10#18

oldpanda 说:
所以，提前还款，肯定是被这种设定成了变相罚款。

不对呀，你别超过限额就不罚款，一般每年可以提前还总贷款的10%到20%吧，各贷款条件不同，要问清楚再还

sabre的马甲 : 2021-08-10#19

oldpanda 说:
嗯。你的房子贷款还有多少年？

加拿大的贷款很奇葩。一个60多岁的人买房，也能贷款30年。这个人能活到90多吗？

我个人的已经付干净了

windcm : 2021-08-10#20

oldpanda 说:
嗯。你的房子贷款还有多少年？

加拿大的贷款很奇葩。一个60多岁的人买房，也能贷款30年。这个人能活到90多吗？

这很奇怪吗？还不完可以卖掉呀，也可以加速还，就算每年多还10%，也不到十年就还完了

oldpanda : 2021-08-10#21

sabre的马甲说:
我个人的已经付干净了

你的房子没有贷款，做啥能保证房子不被盗卖或者被人抵押，或者被人用home line of credit?

杏花雨 : 2021-08-10#22

haotiezi

甲马 : 2021-08-11#23

等额还款，等本金还款，在加拿大，有得选择吗？银行是老大。

popiston : 2021-08-11#24

李永乐老师有一节课讲贷款。
结论是两种还款方式差不多。
刚开始利息占比大不是吃亏。只是让人感觉吃亏，有心理压力，我家那位也是着急还款。

sabre的马甲 : 2021-08-11#25

oldpanda 说:
你的房子没有贷款，做啥能保证房子不被盗卖或者被人抵押，或者被人用home line of credit?

啥也不做，

不过我已经把它当HELOC 压出去了，

oldpanda 说:
嗯。你的房子贷款还有多少年？

加拿大的贷款很奇葩。一个60多岁的人买房，也能贷款30年。这个人能活到90多吗？

30年就是一个计算月付的方法，
银行从来也不指望还清贷款，房子在任何时候转手，卖方都要先把贷款还上，

oldpanda : 2021-08-11#26

sabre的马甲说:
啥也不做，

不过我已经把它当HELOC 压出去了，

30年就是一个计算月付的方法，
银行从来也不指望还清贷款，房子在任何时候转手，卖方都要先把贷款还上，

不错。你用了HELOC?

oldpanda : 2021-08-11#27

sabre的马甲说:
啥也不做，

不过我已经把它当HELOC 压出去了，

30年就是一个计算月付的方法，
银行从来也不指望还清贷款，房子在任何时候转手，卖方都要先把贷款还上，

银行成了房东

dave : 2021-08-11#28

oldpanda 说:
嗯。你的房子贷款还有多少年？

加拿大的贷款很奇葩。一个60多岁的人买房，也能贷款30年。这个人能活到90多吗？

我当时买房就是30年贷款，本金很少，当然，那个时间房价也低，所以，我现在还贷很轻松。同样的房子，我邻居刚卖了，比原来买的时候净赚10万加币，现在买这个房子的，贷款就是30年。好像加拿大贷款都给30年。（不过不能是65岁或以上）不知真假。

oldpanda : 2021-08-11#29

dave 说:
我当时买房就是30年贷款，本金很少，当然，那个时间房价也低，所以，我现在还贷很轻松。同样的房子，我邻居刚卖了，比原来买的时候净赚10万加币，现在买这个房子的，贷款就是30年。好像加拿大贷款都给30年。（不过不能是65岁或以上）不知真假。

你到了退休年龄了吗？65岁以后，你有收入，退休金就拿得少。而且，65岁以后，也该好好休养了。人能活多久啊。新冠病毒后的世界，活得久不那么容易了吧？

oldpanda : 2021-08-11#30

65岁以后，靠政府那一点退休金，无法还房贷的。为了还房贷，又去努力工作，结果政府原来给低收入老人的养老金又被抵扣很多。这样，晚年还有啥生活质量，到死都在还房贷。悲催

oldpanda : 2021-08-11#31

如果在65岁以后，还有有贷款的住房，就要大房换小房。估计，这就是加拿大退休人常卖大房的真正的主要原因。

oldpanda : 2021-08-11#32

oldpanda 说:
不错。你用了HELOC?

sabre的马甲说:
啥也不做，

不过我已经把它当HELOC 压出去了，

30年就是一个计算月付的方法，
银行从来也不指望还清贷款，房子在任何时候转手，卖方都要先把贷款还上，

你用了HELOC出来的钱吗？还是就是申请HELOC，让银行把房子看好？

dave : 2021-08-11#33

oldpanda 说:
65岁以后，靠政府那一点退休金，无法还房贷的。为了还房贷，又去努力工作，结果政府原来给低收入老人的养老金又被抵扣很多。这样，晚年还有啥生活质量，到底都在还房贷。

俺到65岁就把现在这个房子卖掉了。4楼，爬不上去了。然后带着钱，租个房子，等待夕阳慢慢落下。我是修佛之人，对生死已经看淡，没有生死，一切都是业在轮回。正如心经所言：无老死业务老四灭，菩提萨埵。人这一生是前世的业缘早就的果。明白了这个道理，就会放下。

oldpanda : 2021-08-11#34

sabre的马甲说:
啥也不做，

不过我已经把它当HELOC 压出去了，

30年就是一个计算月付的方法，
银行从来也不指望还清贷款，房子在任何时候转手，卖方都要先把贷款还上，

你的HELOC值，覆盖了房屋的全部估价吗？

oldpanda : 2021-08-11#35

dave 说:
俺到65岁就把现在这个房子卖掉了。4楼，爬不上去了。然后带着钱，租个房子，等待夕阳慢慢落下。我是修佛之人，对生死已经看淡，没有生死，一切都是业在轮回。正如心经所言：无老死业务老四灭，菩提萨埵。人这一生是前世的业缘早就的果。明白了这个道理，就会放下。

对

sabre的马甲 : 2021-08-11#36

oldpanda 说:
你的HELOC值，覆盖了房屋的全部估价吗？

值，根据银行评估，
百分比，好像是70%, 也许75,

sabre的马甲 : 2021-08-11#37

oldpanda 说:
你用了HELOC出来的钱吗？还是就是申请HELOC，让银行把房子看好？

用了一部分

lindazy : 2021-08-11#38

现在有贷款30年吗？我在CIBC，说最多25年

reed : 2021-08-11#39

oldpanda 说:
所以，提前还款，肯定是被这种设定成了变相罚款。

理解错了。

提前还款有两种情况，12楼说了。第一种，增加每月供款额；第二种，一笔钱还进去。不管哪种，增加的还款额都是还本金，不是付利息，你没有吃亏，怎么理解成变相罚款？

sophie-ca : 2021-08-11#40

我的贷款经纪说加拿大银行没有第一种，

sabre的马甲 : 2021-08-12#41

利息计算是，贷款余额乘以利率，

计算点是付款日，或者一月，或者两周，最普遍的两种，

一旦知道这个公式，会发现怎么还，都差不多，

oldpanda : 2021-08-13#42

sabre的马甲说:
啥也不做，

不过我已经把它当HELOC 压出去了，

30年就是一个计算月付的方法，
银行从来也不指望还清贷款，房子在任何时候转手，卖方都要先把贷款还上，

请教，你的home line of credit占到全部房屋市场价格的大概百分之多少？

oldpanda : 2021-08-13#43

sabre的马甲说:
用了一部分

你的home line credit，不担心被别人盗用吗？要用的时候，怎么把钱调出来？

sabre的马甲 : 2021-08-13#44

oldpanda 说:
你的home line credit，不担心被别人盗用吗？要用的时候，怎么把钱调出来？

不担心，

我用钱的时候，去开一张 bank draft,

sabre的马甲 : 2021-08-13#45

oldpanda 说:
请教，你的home line of credit占到全部房屋市场价格的大概百分之多少？

银行评估的70,80%,具体数我忘了

oldpanda : 2021-08-13#46

sabre的马甲说:
不担心，

我用钱的时候，去开一张 bank draft,

就是你设定成只能用bank draft? 你申请到的home line of credit最大数额，是你房子评估价的百分之多少？

oldpanda : 2021-08-13#47

sabre的马甲说:
银行评估的70,80%,具体数我忘了

那你的工资收入挺高的。

oldpanda : 2021-08-13#48

如果全款买房，用home line of credit防止房子被盗卖，我觉得挺靠谱的。

oldpanda : 2021-08-13#49

如果全款买房，用home line of credit防止房子被盗卖，我觉得挺靠谱的。———-你觉得很靠谱吗？

sabre的马甲 : 2021-08-13#50

oldpanda 说:
就是你设定成只能用bank draft? 你申请到的home line of credit最大数额，是你房子评估价的百分之多少？

不是只能用Bank draft, 而是我只用过两次，别的使用方法我没用过，我觉得HELOC 的使用方法跟普通账户没啥区别，

一个特殊用法是，当成抵押贷款用，利率比较低，但是不能随便还，

大概是70%

sabre的马甲 : 2021-08-13#51

oldpanda 说:
那你的工资收入挺高的。

也许因为数额不大，
我工资不高

sabre的马甲 : 2021-08-13#52

oldpanda 说:
如果全款买房，用home line of credit防止房子被盗卖，我觉得挺靠谱的。———-你觉得很靠谱吗？

也许吧，
我从来没担心过被盗卖的事

sabre的马甲 : 2021-08-13#53

我觉得你不用考虑太多了，
一步步来，慢慢就明白了

月亮的水不解渴 : 2023-05-16#54

买 title insurance 可以帮助保护被盗吗？

Mayeye : 2023-05-18#55

据我所知，加拿大只有一种。。。就是固定还款金额，利息越换越少。。。开始利息比重很大。
前提是利率不变的情况下。

如果利率在不停的变，光看绝对值变化是无意义的。

ontario : 2023-09-08#56

加拿大只有第二种还款模式吧？第一种有吗？哪家银行？

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