多伦多税务保险理财大全

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您是否对报税有疑问？还是对投资理财有兴趣？

在这里，我们将和大家分享加拿大理财的相关资讯以及知识。本贴主要涵盖税务、保险和理财三大内容，欢迎您关注我们的理财大全！

最后，理财内容仅供大家参考，不作为具体的理财建议。若需具体的建议，请咨询合格的理财顾问。

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理财分享：

• 什么资产不会缩水？ #2
• 钱该放哪儿？不妨先考虑TFSA吧！ #4
• 省税利器TFSA到底如何供款？ #5
• 莫做冤大头，房屋贷款保险您买对了吗？ #6
• 害怕市场风险？保本基金保安心！ #7
• 如何有效地为孩子做储蓄？ #8
• 怎样利用退税款再投资？ #9
• 为什么保险产品是财富传承的重要工具？ #10
• 如何增加免税的退休收入？ #11
• 如何为孩子提供全方位的保障？ #12
• 长期护理保险，有必要买吗？ #13
• 住房成本上涨，储蓄能力降低，该如何为退休筹谋？ #14
• 财富传承为何如此艰难？ #15
• 中外对财富传承有怎样不同的做法? #16
• RESP存款可以怎样用？ #17
• 为什么说分红保险能抵御通胀？ #18
• TFSA与RRSP #19
• 英国退欧，对加拿大有什么影响？ #20
• 同时出售两物业，怎样最大化实现减税？ #21
• 退休后该如何理财? #22
• 加拿大人该怎样建立良好的信用记录？ #24
• 新移民应注意哪些税务申报的时间? #25

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什么资产不会缩水？

作为投资者，不管您投资的是房地产还是股票，又或者是互惠基金或简单的定期存款，在期待获得收益前，大部分人最主要的目的其实是保值。可是究竟怎样才算是保值呢？有的人认为，只要资产没有亏损就是保值了。也有的人把通货膨胀考虑在内，觉得一定要可以抗击通胀的才算是保值的，也就是说资产的增长幅度必须快于通货膨胀的增长幅度。

对于第一种人而言，定期存款就是最好的保值产品，因为本金有银行保证，到期可以拿回来。可是对于第二种人来说，定期存款的利息长期低于通货膨胀比例，因此一定要选择非定期存款类的投资产品才可能抗通胀。

但是，不管是投资基金、股票，都必须承受市场风险。您的资产有可能迅速增加，但同时也有可能遭受亏损。那么到底什么产品即可以保值又可以增值呢？很多华人的首要选择就是房地产。房子作为实物投资，看得见、摸得着，价格可以通过市场反应却又没有时时报价，不上市交易可能永远不知道自己的盈利或者损失，是非常好的长期投资产品。再加上很长一段时间以来房地产市场的上涨，让很多投资者相信，房地产是投资保值增值的最好产品。

然而，大家要知道房地产市场并不能保证只涨不跌，利息也不可能永远维持在低位，一旦利息上涨，购房者的负担将会加重。如果房地产市场价格下跌，您的固定资产立刻就会缩水，可以借款的额度也同时会跟着缩水，从而导致将来的退休生活质量受到影响。

究竟是否有资产是不会缩水的呢？也许投资分红型人寿保险可以算做其中之一吧。分红保单中的现金值分为两部分，一部分是由保险公司保证的，一部分是由分红来完成的。

保证收益的部分通常跟银行的存款利息差不多，而由投资增长带来的部分也受到保护，按照规定，保险公司要保证这部分的投资收益不可以为负数，也就是说不可以亏损。总之，投资分红保单当中的分红一定是正数，因为它是由一个保证收益加上一份不能小于零的收益组成。因此这份保单中的资产一定会达到保值、增值的目的。

保单当中的钱怎么使用呢？如果您直接提取可能会涉及到纳税，所以一般是将保单抵押给银行，向银行作抵押贷款，就跟Home Line of Credit非常相像。您可以最多获得现金值的90%借款额度，这个额度之内的借款可以随便提取作为退休收入的补充来源。利息可以先不还，等将来离世后，保险赔偿会先扣除本金以及利息后，余额再由指定受益人继承。

投保人需要注意的是，您可以借款额度是现金值的90%而不是死亡赔偿额90%。在保险说明书中可能会看到很多数据，其中最后那一列通常都是数额最大的那一列，那是人寿保险赔偿金，而现金值通常比死亡赔偿要少，千万不要将两者混淆。

不管是投资房子或是保险，都是投资形式的一种。但如果就安全性而言，投资分红型人寿保险也许更加“保险”一些。

 

[nickelnaire]

什么资产不会缩水？

不管是投资房子或是保险，都是投资形式的一种。但如果就安全性而言，投资分红型人寿保险也许更加“保险”一些。

楼主公司的经纪，不少人都是双牌照吧？先卖房子，等客人安居下来，再卖高额保险。。。

 

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钱该放哪儿？不妨先考虑TFSA吧！

大家都知道，免税储蓄账户（TFSA）是从2009年开始实施的，纳税人每年都会有一个供款额度，最重要的是，在TFSA账户内的投资是完全免税的。

TFSA的投资额度在近几年一直都在发生改变，2009-2012年，每年$5,000；2013-2014年，每年$5,500；2015是$10,000；而今年的供款额度又重新降回$5,500。提醒大家，这个额度是可以累积的，同时如果将之前的投资取出来的话，被支取的额度还会自动补还到下一年。

TFSA虽然名字里面带着“储蓄”二字，但它绝对不止可以用来储蓄。它实际上是加拿大最强大的免税投资工具之一。通过开设TFSA，投资人可以选择股票、债券、基金、贷款、定存等金融产品进行投资，可以自由地构建自己的资产组合。所有账户内的投资赚取的回报都是永久免税的，并且提取时无需当做个人收入来纳税。

一个理性的投资者，在投资之前，最先应该考虑的因素是什么？时间周期，经济环境，投资风险，项目本身风险，预期回报，可承受损失额度，政策，这些都是必须要考虑的因素。然而在许多高税收的国家，例如加拿大，投资的税收也是决定投资好坏至关重要的一项。正因如此，在加拿大，避税成为了投资所要考虑的首要因素之一。这也使得TFSA成为了大多数人第一个要开的投资账户。买股票也好，买基金也罢，先开TFSA，再选择投资内容，至少保证了赚到的每一分钱都是自己的。

很多人都会拿TFSA和RRSP来比较。对于部分高收入人群来说，合理规避个人所得税是必要的，相对而言，具有抵税延税功能的RRSP可以在一开始为高收入人群提供更好的避税。而TFSA，则是适用于任何收入人群，对于新移民、低收入、中等收入，以及高收入人群而言，TFSA都是投资的上佳之选，是大多数投资首先应该开设使用的投资账户。

 

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省税利器TFSA到底如何供款？

上期介绍TFSA就说过，TFSA的灵活性特别大，供款额度可以累积，并且在提取后可以在下一年补会来。也因为TFSA的这个特点，导致很多人对于TFSA的供款糊里糊涂。嘉德理财今天将通过几个例子，让大家清楚了解一下TFSA到底如何供款的。

首先，先来说明一下到底什么人可以开设TFSA账户呢？只有满足以下两个简单要求：

• 必须年满18岁；
• 必须有有效的社会保险号码（临时税号ITN不含在内）。

然后和大家再次重申TFSA的供款额度。2009-2012年，每年$5,000；2013-2014年，每年$5,500；2015是$10,000；而今年的供款额度又重新降回$5,500。

例1：一位在2009年就在加拿大，且当时已经年满18岁的投资者，在2009年开始至今都没有在TFSA里面进行投资，那么他在2016年可以一次性供款的总额度是

$5,000×4 + $5,500×2 + $10,000 + $5,500 = $46,500


例2：如果这位投资者在2015年的时候，TFSA里面已经投资了$20,000，并且这部分钱已经增长了25%，也就是说账户里面的总价值是$25,000,那么他2016年还可以供款的额度就变成

$46,500 – $20,000 = $26,500

（注意：账户里投资的增值部分不会影响到TFSA的供款额度。）


例3：如果这位投资者在2015年初投资TFSA $20,000，在增长到$25,000时一次性全部取出，那么他2016年一次性最大总投资额度将会是$46,500。

（注意：当年取钱的投资额度在次年可以重新补还。）


例4：如果一位投资者2011年才来加拿大，来的时候已经年满18岁了，那么2016年最大的供款额度是

$5,000×2 + $5,500×2 + $10,000 + $5,500 = $36,500

（注意：不在加拿大的年份是不可以积累TFSA空间的。）


例5：如果一位投资者2009年就在加拿大，但是2012年才18岁，那么2016年最大供款额度是

$5,000 + $5,500×2 + $10,000 + $5,500 = $31,500

（注意：即使2009年以前人就在加拿大，空间的累积也要从18岁以后才开始。）


通过以上几种情况的例子，相信大家对TFSA的供款规则有更深刻的了解。如果还有任何疑问，欢迎随时联系我们。

 

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莫做冤大头，房屋贷款保险您买对了吗？

拥有自己理想的房产，是很多人生活追求的目标之一。为了实现这个目标，借助金融机构的房屋贷款，几乎是必不可少的途径。房屋贷款的最大好处在于，一旦贷款付清，房产将成为个人及家庭的一笔重大财富。但是，与此同时，房屋贷款也是很多人人生中最大的一笔债务。试想一下，当您和家人发生意外而没有房屋贷款保险，其他的家庭成员会处于怎样的境地呢？因此，房屋贷款保险（Mortgage Insurance）的风险转移功能就显得尤其重要了。

房屋贷款保险的基本功能在于，一旦屋主不幸发生意外时，家人不至于因经济原因而变卖房产。现在，大部分人都了解房屋贷款的重要性，但是，您确定您买对了房屋贷款保险了吗？

很多人买房去银行办理房屋贷款时，银行都会极力推荐客户同时购买房贷保险，但是这种保险存在不少问题：首先它的保费并不会因为贷款金额的逐年减少而降低，而且当投保人的房贷转到其他金融机构时，这种房贷保险并无法跟着转移，更重要的是这个保险的受益人是银行本身而不是投保人的家人。相反，如果投保人选择的是一份保险公司的人寿保险，它将可以为投保人的家人及宝贵的房产提供最好的风险保障。

那么，银行的房贷保险和普通的人寿保险有什么不同呢？

1.受益人。银行提供的房贷保险的受益人是银行本身，一旦屋主发生意外，银行就会用保险赔偿去支付贷款的余额。而保险公司提供的人寿保险是由投保人指定受益人，一旦投保人发生意外，保险赔偿完全由受益人支配。受益人可以用这笔款项去付清贷款，或者用于其他用途。

2.保额和保费。银行房贷保险保额随贷款余额下降而下降，但保费并不因保额减少而降低。另外，银行房贷保险保费没有吸烟和非吸烟之别。而人寿保险保额始终不变，并且非吸烟者保费会低于吸烟者。

3.贷款转换。如果把银行贷款从一家银行转到另一家银行，银行房贷保险就结束，必须重新购买。但人寿保险则始终有效，不受更换贷款机构的影响。

4.保险类型转换。银行房贷保险是定期保险，不能转换成终身的人寿保险。而保险公司的房贷保险可以是定期寿险或终身寿险，假如购买的是定期保险，在将来可以转换成终身寿险而无需身体检查。

5.申请程序。银行房贷保险申请无需身体检查，因此理赔时常常会发生纠纷而无法得到赔偿。而保险公司寿险在购买时要进行严格核查，很少出现无法索赔的情况。

综上所述，建议大家不要因为被忽悠而做冤大头了，特别是那么年轻又不吸烟的人士。房屋贷款保险作为家庭财务规划的重要部分，不可忽略，而选择灵活性更高的人寿保险才是您正确的选择。

 

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害怕市场风险？保本基金保安心！

近来的金融市场并不稳定，很多人对于是否入市也持观望态度。对于保守的投资者而言，更是不敢轻易投资。其实，对害怕市场风险的保守投资者而言，更建议选择保本基金作为投资工具，毕竟保本基金的保本功能更令人安心。

保本基金（Segregated Fund）是投资者与保险公司之间的一种投资合同，保本基金只有保险公司能提供，银行与所有基金公司都没有提供这种产品。而根据加拿大联邦法律的规定，保本基金的资产须与保险公司其他资产分开管理，以防止保险公司其他资产发生问题时持有人的利益受到影响，故又名“分离基金”。那么，保本基金究竟有哪些特点呢？

1.本金保证：本金保证主要体现在两方面，第一个是到期本金保证(Maturity Guarantee)，根据投资人购买的保本基金保本比率（75%或100%）,到期时如果市值低于保本值,公司将支付投资者保本值金额。第二个是投资期间死亡本金保证(Death Guarantee)，如果投资人在投资期内任何时候死亡,投资人的本金是百分之百保证的,即使市值低于保本值,公司也会赔付保本值金额。

2.信用破产债务保护：投资保本基金实际上是持有一份与保险公司的投资合同，这种投资结构有效地保证合同持有人在有债务发生时免受债权人的索偿。这是因为保险公司在加拿大所拥有的特殊待遇造成的，与人寿保险享受同样的处理方法。

3.遗产转移：保本基金是一份特殊的投资合同,在注册和非注册投资帐户中都已经安排有受益人,在遗产规划中具有比较重要的地位。 因此，保本基金在投资人不幸死亡时,可以快速和方便地转移到指定的受益人名下,无需支付繁杂且昂贵的遗嘱查验费（Probate Fees）。

4.税务优惠：保本基金可转嫁资本亏损，在同一年，保本基金内部交易同时产生资本增值和资本亏损，这两项数字分别会反应在T3上。若有资本亏损，投资者有以下三种选择：一是用于抵消当年投资的资本增值；二是用于抵消过往3年所产生的资本增值；三是用于抵消将来产生的资本增值并且没有时间限制。简单的说，保本基金投资者有权决定何时申报资本亏损。

与互惠基金类似，保本基金也是由专业的团队进行投资，因此保本基金和互惠基金的收费项目是大同小异的，有销售费（Sales Charge）、基金营运开支管理费（MER）以及其他的交易费用。两者的主要分别体现在管理费MER的费用水平上。

平均而言，保本基金的MER收费比同类互惠基金要高。这是因为相对于一般的互惠基金，保本基金提供了额外的保本保障和保险成分。保障程度越高，投资者所需付出的管理费用成本也就越高。通常保本基金的管理费率比同类型的互惠基金高0.2%到1%之间，各个公司所收取的管理费会有些差别。天底下没有白吃的午餐，因为保本基金兼具基金资本增值与身故保险的双重性质，投资者需要为这种双重保障付出一些额外的代价。

总之，在投资市场众多的投资产品中，保本基金尽管管理费高于互惠基金，但多付的管理费如同给自己的投资产品买了一份投资保险（本金保证等），能让投资者坦然面对市场风险，排除投资之旅中可能出现的各种干扰，是一种更能让保守投资者安心的投资产品。

 

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如何有效地为孩子做储蓄？

保险越早购买，价格就越低，而对于带投资功能的保险产品而言，将来的回报也就越高。因此父母在为自己购买足够的保险后，有条件的话，最好能给孩子购买有投资储蓄功能的寿险。

为孩子购买分红保险有以下好处：

（1）保费低廉：影响保费的一个人重要因素是受保人年龄。由于孩子年龄小，多数情况下保费会低于成人的一半，保单一旦生效，保费保持不变。

（2）以最佳条件受保：保险是否受保，与受保人的身体条件（如疾病，家庭病史等）、生活习惯（吸烟、喝酒、驾驶记录等）有关。孩子时期的身体状况较好，没有不良生活习惯，也无职业顾虑，可以以最佳条件和最低保费受保，被拒保或加保费的几率很小。

（3）投资回报高：分红保险的长期回报高于银行存款利率，保单内的投资在免税条件下复利增长，投资越早，投资期限越长，投资回报也就越高。

在孩子年少时购买人寿保险，可以为将来的个人生活打下良好基础，甚至解决了三代人之间的财富传承问题。

例子：10岁男孩，$200,000的分红保险，20年付清，每月保费$249.66，20年的保费总支出是$59,918.40，按当前分红率，不同年龄段的现金价值和死亡赔偿列表如下：

上表中的现金价值可供孩子在人生的各阶段周转使用，如创业、购房首付等；又或者在65岁退休后，取用保单中的现金价值补充个人退休收入。保单的成本不到$60,000，但却给孩子在各阶段提供不断增长的现金价值以及保险保障。

当孩子年龄尚小时，对保险保障的需求可能不高，但保额和保单内的投资都在不断增长，可以满足孩子成年后的需求。因此，为孩子购买分红保险好处在于：为孩子将来最需要保障的年龄提前准备好足够的保险保障，减轻孩子中年时期的负担和压力。

 

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怎样利用退税款再投资？

报税季结束，不少加拿大居民都将收到税务局的退税，很多人都会利用退税款偿还债务或是用于日常生活支出。当然，也有人会利用退税的钱用于投资，那么，投资在什么地方更好了？简单归纳以下几种具有税务优惠的投资方式，以供大家参考。

1. 免税储蓄账户TFSA

TFSA是免税储蓄账户，账户内的投资收益无需交税。TFSA允许您的投资在完全免税的条件下增长, 投资方式有多种组合，可以根据个人的风险承受能力做不同的选择。当您从TFSA账户提款，并不会当作收入来纳税，也不影响任何与收入有关的政府福利。由于TFSA账户内通过投资所得的收益是免税的，那么收益越多，享受到的税务优惠就会越大。 提醒大家，2016年的TFSA供款限额为$5,500, 未用完的额度可累积到将来使用。

2. 退休储蓄账户RRSP

RRSP是加拿大重要的省税延税投资计划。RRSP供款可以在当年或来年直接抵扣，减少个人税收负担。在RRSP账户下的投资所得 (包括利息，红利及资本增值) 可以免税增长，直到从户口提取出来时才需要缴纳税款。由于退休后的收入一般比工作时要低，因此将要缴纳税款的税率也较低。将退税投资于退休储蓄计划RRSP，不仅为自己的退休生活做准备，同时来年报税时又可重新抵税。

3. 教育储蓄计划RESP

RESP是加拿大政府为鼓励父母为子女的高等教育进行储蓄而设立的储蓄计划，账户内的投资可在免税情况下增长。当孩子开始他们的高等教育时， 由RESP支付的学费将作为孩子的纳税收入，他们一般不交税或交很少的税。由于孩子的学费同时可以抵税，因此基本上孩子是不会因为教育基金的收入而纳税的。更重要的是，为孩子的RESP供款，同时可获得政府的补助，政府补助同样可在免税情况下增长。

4. 家庭保险

实现财富的永久增值，投资是必须的，但同时也不要忘记要有家庭保障在前提。如果没有做任何家庭保障的措施，当投资亏损时，家庭将面临严重的家庭财务危机。因此，必要的家庭保险保障必不可少。有了家庭保险的保障，才能保证家庭在财务上相对安全，无论发生什么事，消极的后果都可能被限制在最小的范围内。而且，现在很多保险都有投资功能，在受保障的同时更能获得投资回报。投资型保险的投资在账户内同样免税增长，将来保险赔偿金更是由受益人免税继承，是最具税务优势的投资产品之一。

以上几种都是具有税务优惠的投资方式，从而获得更大的投资收益。当然，根据不同的家庭情况，应有不同的选择，如何做出最好的投资选择，建议还是和专业的理财顾问商讨。

 

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为什么保险产品是财富转移的重要工具？

对于高税收的加拿大而言，保险产品是最重要的一种免税转移财富的有效工具。通过人寿保险和保本基金等不同形式都可以有效转移财富。利用保险产品转移财产的优点在于：人寿保险死亡赔偿是免税的，当指定受益人后，人寿保险的赔偿由保险公司直接支付给受益人，可避免遗嘱认证的费用和资产转移的拖延。另外，利用人寿保险转移资产具有高度的私密性，同时人寿保险可避免被债权人追偿。

第一种情况，父母为自己购买人寿保险，指定子女为保险的受益人。对于有多个子女的投保人，可明确受益人的受益份额，具有高度隐私保护。保险赔偿款除了一次性支付，也可采用年金或信托户口的方式，将资产逐年给予下一代，既保证子女有一定质量的生活，也防止子女将资产在短时间内挥霍一空。

第二种情况，人寿保险隔代继承，即祖父母为自己购买人寿保险，指定孙子女为保险的受益人。缺点是祖父母必须要被保险公司接受为受保客户，这与祖父母的身体健康情况有关，同时也与其收入及资产状况相关。另外，如果受益人如果是未成年人，当受保人离世时，死亡赔偿将交由信托代为管理，直到受益人达到法律规定的年龄后才能由受益人自行管理。

第三种情况，父母为自己的孩子购买保险，即受保人是子女，但受益人将来可以指定为孙子女。父母可以保持对保险计划的控制权，直到孩子有信心管理该保单时才将保单的所有权转移给子女。父母也可以将孩子作为保单的继任所有者（Successor Owner），在保单原所有者离世的情况下实现所有权的转移。根据加拿大税法规定，保单的继任所有者不能在遗嘱中指定，而是必须在保单中指定，否则会被作为遗产进行处理，不能实现免税转移。这样做的好处是保单所有者可以免税转移保单所有权给孩子，并可随时更改受益人。不过需要注意的是，如果受益人为不可撤销的受益人（Irrevocable Beneficiary），那么保单所有人对保单作出任何变更都必须经过受益人同意。

第四种情况，可以将资产投资于保本基金（Segregated Funds），并指定相应的受益人。保本基金从严格意义上讲也是一种保险合同, 全称是Individual Variable Insurance Contract。优点是合同期满时，至少可以获得75%或100%投资本金保证。如果合同持有人在合同期满前离世，受益人至少会得到保证本金而无需经过遗嘱验证。此外，保本基金可以在资产积累到较高的水平时锁定收益，同时也锁定更高额的保证本金。而保本基金的双重保障是有成本的，因此与普通互惠基金相比，管理费也会更高。

综合以上几种情况，不管是普通传承和隔代传承，税务问题都是大家首要考虑的问题。而保险产品的免税传承是最直接最有效的家庭财富传承方式。

如需更多信息，欢迎随时联系我们。

 

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如何增加免税的退休收入？

分红型人寿保险是终身人寿保险的一种，受保人除了有保险保障外，同时可分享保险公司的利润分配，拥有保障与投资双重功能。根据分红保险的投资特点，投保人可在退休后增加个人退休养老收入，满足退休后的生活需要，我们称此为退休养老计划（Insured Retirement Program，简称IRP），今天和大家谈谈IRP到底是如何运作的？

简单来说，IRP其实是将具有投资特性和免税功能的分红投资型保险与资产抵押贷款相结合，达到最大限度合理避税。

IRP主要分为三个阶段：

1. 退休前：投保人购买分红保险，分红账户内的投资免税增长。
2. 退休时：投保人到达退休年龄，可将分红保单抵押给银行或保险公司，每年领取一定数额的退休金并无须交税。
3. 去世时：投保人离世时，保险赔偿金的一部分用于偿还退休时取出的全部退休收入本金和利息，余款由受益人免税继承。

由此可见，IRP在以上三个阶段皆无须交税，合理避税就是IRP的最大优势！

以某大型保险公司为例，投保人性别男，45岁，非吸烟者，投保金额$1,000,000，选择20年付清，每年保费$33,850。

若以普通投资和IRP退休养老计划作对比，每年以相同保费金额$33,850作普通投资，分红保险和普通投资的投资回报率都为6.75%，假设85岁离世，两者的身后净资产对比如下表：

如上表所示，IRP退休养老计划，与其他普通退休储蓄计划相比，有其独特优势。但也提醒大家，并非每个人都适合IRP计划，一般来说，适合IRP计划的有以下几个特点：

• 中年以下并愿意长期投资；
• 收入或净资产较高；
• 身体情况良好，需要利用人寿保险在经济上保障家人；
• 不需随时将投资变现。

总的来说，IRP将人寿保险和贷款有机结合，投资在保单内免税增长，未来采用保单抵押贷款方式免税从保单中支取现金，以满足退休生活需要。因取得的资金是借款，不算收入，不会影响享受任何老年福利。而将来保险赔偿包括保单内的投资增长部分在扣除贷款本息后，由指定受益人免税继承。

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如何为孩子提供全方位的保障？

孩子是家庭的未来，对于华人家庭来说更是如此。因此，在小孩的安全问题上，父母都是竭尽全力。那么究竟该如何为孩子建立全方位的保障呢？

教育储蓄规划

每位父母都希望自己的孩子能够获得成功，为孩子准备一笔充足的教育经费，保证他们能够接受到良好的教育，是父母们的心头大事。

在加拿大，最常见的筹备教育经费的方式就是RESP（Registered Education Savings Plan）。这是一种由加拿大政府资助的注册教育储蓄计划，它设立的目的是帮助孩子积累大学学费，为孩子储蓄未来。该计划由投资者的储蓄金、政府的补贴以及投资增长所构成。其中政府的补贴主要分两部分：加拿大教育储蓄津贴CESG（Canada Education Saving Grant）和加拿大学习基金CLB（Canada Learning Bond），个别省份有额外补贴。

专上教育能让孩子有所成就，也是将来就业保障的最基本要求。注册教育储蓄计划RESP不仅能够解决子女未来高等教育的资金来源，减轻学生贷款的财务压力，同时能够享受政府提供的资助，一举两得。

保险保障规划

对于给孩子买保险，争议最大的就是要不要给孩子买寿险。有些人认为，人寿保险其实是在受保人出事后用来照顾家人生活的，孩子通常是受到保护的，出事的几率不是特别高；此外，孩子既不是家庭的支柱，也不会因为不幸去世而导致家庭财政崩溃，因此没有必要给孩子购买人寿保险。

事实上，为孩子购买寿险的一个主要原因，就是保证孩子的未来能得到保险的保护。在身体出现了一些病症之后，想要购买保险就很困难，甚至是不可能。因此，在病症出现前购买保险可以避免这种问题。另外，给一个刚出生的孩子买保险时需要缴纳的保费，肯定会比在25岁甚至35岁时才开始购买保险要交的钱少的多，从小买保险既延长了受保护的时间，价格也更便宜。

对于小朋友而言，建议可以购买儿童人寿及重病双重保险。这种保险是一种很独特的保险，它将人寿保险和重病保险合二为一，人寿保险的一半赔偿额就是重病保险的赔偿额。比如说，一份20万的保险，重病保险的赔偿额就是10万。其中人寿保险是保障终身的，而重病保险只保障到30岁，但在之前转换成保障终身的重病保险无需再做身体检查。如果在30岁之前获得过大病赔偿，那么还有10万的人寿保险继续生效。

为孩子提供全方位的保护，除了为他们提供衣食住行、良好的教育外，还应该包括经济上的万无一失，从而保证无论发生什么变故，都可以让他们顺利地成长。

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长期护理保险，有必要买吗？

由于健康的生活方式和医学上的突破，加拿大人的寿命不断延长。然而，随着年龄的增长，可能会因意外或生病而失去了独立照顾自己的能力。加拿大省级的健康计划可能会提供一些用于长期护理的费用，但是大部分的支出仍要依靠自己的家庭，这将为家庭经济造成了极大的压力。

数据显示，长期居住在政府资助的疗养院的费用每个月最低为$970.3，最高的月支出为$3,092.60。老人也可以选择住在私人的疗养院，但是私人疗养院的费用远远高于有政府补贴的养老院，每月的支出从$2,275到$9,500不等。许多老人可能要支付高达80%的税后收入，才能住在疗养院里。

此外，家庭护理的费用也不低，申请家庭护理补助需要先得到本地的卫生监督部门的评估许可。而家庭护理费用的多少取决于雇佣不同类型的护士，如注册护士（RN）和实习护士（LPN），收费额度大致如下：家中做饭和个人护理，如洗澡等，都是每小时$15-$39，专业护理的收费则是$35-$75每小时，24小时住家护理的价格为每小时$15.5-$36.95。

一般来说，影响投保人购买决定的最大的一个因素是：投保人是否有家人或是朋友可以提供一些无偿的帮助。事实上，很多人无法期待这方面的资助。由于家庭的小型化，能够提供帮助的家庭成员数量有限。而很多人在重病后无法支付护理费用，不得不依靠反向抵押贷款，用自己的房子来支付医疗和看护的费用。

对于低收入人群来说，他们并没有选择，只能依靠政府的医疗补助，而对于高净值资产人群，他们认为自己可以负担起昂贵的护理费用而无需考虑。但对于中等收入人群而言，长期护理保险还是很有必要考虑的。当受保人因故发生“生活不能自理”而需要别人提供长期护理服务时，保险公司便会每周向被保人支付一笔款项。在日常起居最基本的6项活动中，包括洗澡、更衣、进餐、如厕、移动或大小便不失禁，如有任何2项不能自理，即符合长期护理保险的理赔条件。

长期护理保险是退休规划的重要组成部分，当不幸遇到意外事故或退休后发生健康问题时，可以让您生活得有尊严，既不用麻烦子女，又有专业人士照顾，因此强烈建议大家在做退休规划时应慎重考虑长期护理的需求。

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住房成本上涨，储蓄能力降低，该如何为退休筹谋？

加拿大近年的房地产发展蓬勃，同时也导致加拿大人住房成本上涨，储蓄能力降低。有调查结果显示，很多人都没有信心可以为将来的退休做好充足的储蓄准备。由于储蓄能力降低，将可能导致大部分人在退休之时作出艰难的决定，例如延迟退休；接受更低的生活水平；降低家庭住房要求或者以反按揭方式增加退休收入。针对此状况，及早进行退休理财规划才是最重要的。

很多职场新人认为退休离他们还很遥远，不急于储蓄，这种想法真的是大错特错。事实上，越早开始进行投资储蓄，越能发挥复利优势达到储蓄目标。所谓复利增长，是指投资者将投资所得，再投资在本金中，成为更大的资本，去赚取更多的投资回报。然而，要充分发挥复利增长的力量，时间是不可或缺的取决因素，投资时间越长，复利投资回报的增长越多。

年轻的投资者应尽早充分利用有税务优惠的投资工具，如TFSA和RRSP，可投资于中高风险的投资组合，账户内的投资所得无需每年交税，就意味着投资收益一直在账户里利滚利地进行再投资，这就是复利的一个非常重要的价值所在。最好可以养成每个月规律性地存钱，这样的投资效果要比每年存一次更好，因为每一次存入的资金所获得的复利时间更长，对收益影响也更大。

随着年龄的增长，投资者对于风险的承受能力也在不断下降，控制风险成为投资过程中的首要考虑因素，为退休计划而设定的资产组合也应该做出相应的调整。随着退休年限的临近，应该逐渐降低高风险产品的配置，转向较保守稳健的投资工具，避免受到短期内市场波动的影响，达到资产保值的目的。

最后，当然也不能忽视商业保险的保障，一些产品兼具寿险保障和退休计划的双重功能，除了保险保障，也能抵御通货膨胀的影响，保障养老资金的保值和增值，保证退休后仍有稳定的收入，并能满足当时的消费水平。

与其现在开始担心退休收入不够，不如尽早开始实行退休理财规划，为未来的退休生活做好储备。

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财富传承为何如此艰难？

财富传承对于高净值人群是极为重要的一个课题，根据美国布鲁克林家族企业学院的研究，只有30%的家族企业能够顺利地传承到第二代，第二代传给第三代成功的只有12%，更只有3%的家族企业到第四代还在经营。

为什么财富传承如此困难呢？因为财富传承本身的难点非常多。下面为大家简单总结如下：

一. 下一代能否复制创富技能？

由于无论是成长的经历、生活的地域，所接触到的所有的事物，还是未来的政策、法律以及市场竞争环境都有很大的不同，因此下一代基本上很难复制父母的创富技能。在此情况下，只能预先做好安排，确保家庭资产能够好好地传承下去。李嘉诚先生曾说过：“我们李家每出生一个孩子，我就会给他购买一亿元的人寿保险。这样确保我们李家世世代代，从出生开始就是亿万富翁。”通过这样科学运用保险，即使下一代不能完全复制创富技能，也能够保证家庭财富的安全以及家族财富的永续传承。

二. 如何有效防止孩子过早拥有财富而败家？

由于孩子对于财富的获得没有付出所以难以珍惜，很容易造成不良习性的滋生；而且在年龄还小的时候可能不具备驾驭财富的能力。对于企业家而言，如果没有做好安排，也没有培养下一代的接班人意识，让孩子过早拥有财富而没有掌握运用财富的技能，对于家族财富、企业来讲都是十分危险的。但可以通过保险、信托等方式，将资产逐年给予下一代。这种做法既不必担心财产在短时间内被挥霍一空，又能培养富二代们独立生活的能力，还保证了他们有一定质量的生活。

三. 如何保障专属下一代的资产不会因婚姻等法律问题而改变？

现在的社会，婚姻往往变换无常，而留给孩子的钱，当然不希望因为婚姻状况的变化而改变。一般来说，离婚时对夫妻共同财产的分割往往会导致财产所有权的变更。但保险拥有资产独占性的特点，控制权在投保人手里，已指明特定受益人，可以有效地避免在婚姻状况发生变动时分割保单的财产。灵活运用财富传承工具对婚前婚后的个人财产与共同财产做好相应的规划是十分必要的，这样更能避免纠纷的产生。

保险，这个以往只认为是健康保障、收入保障的防守型理财工具，面对高净值人士的巨额财富，可以充分起到资产隔离、资产保护以及定向转移资产等功能，绝对是家庭财富永续传承的有效工具。

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中外对财富传承有怎样不同的做法？

保险规划、家族信托、税务筹划、法律安排等是财富传承的重要手段，选择适合的工具，并有效利用，才能确保家族财富的有效传承。那么，中外对财富传承有着怎样不同的做法呢？请看下面两张图：

大家发现了吗？外国人更善于利用保险作为财富传承的手段，得以使财富代代相传。我们简单比较了法定继承和保险在传承上的特点，保险在各方面都更具优势！

比尔盖茨曾说过：“到目前为止，我还没有发现哪一种方案比购买人寿保险更能有效解决企业和家庭的财务问题。”而以上面对比来看，人寿保险的确是最有效的家庭财富传承工具，因此建议，在家庭传承的规划上，应充分利用人寿保险作为重要的传承工具。

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RESP存款可以怎样用？

父母为孩子存RESP的初衷就是望子成龙，接受良好的教育。但是对于RESP的使用到底有什么限制，很多家长并不了解。嘉德理财提醒，RESP里的钱除了能让孩子拿去交学费，还能买课本和支付出国上学的费用，甚至可以用于每年13周以上的进修课程。

简单来说，RESP的提取可以用于任何教育相关的费用，这就意味着RESP的资金不仅可以用于学费、书本费，还可以用来购买学习所需要的设备，譬如笔记本电脑、桌子或是支付租金、学校的用餐计划和交通费用上，甚至是运动和学生活动费用等等。

此外，RESP不只能对在加拿大境内学习的孩子提供帮助，如果孩子被国外的大学录取，只要是经过认可的机构，同样可以提取RESP的存款用于国外的学习费用。

嘉德理财认为，RESP灵活的规则是有益的，因为学费其实只是专上教育总成本中的一小部分。根据调查显示，在约克大学就读人文系的学生中，学费只占他们年支出的32%，住宿和食物占46%、书本占8%、交通支出是5%，剩下的9%是包括购买电脑在内的“娱乐支出”。

对于RESP支出，政府唯一的要求是学生必须在一个合格的教育机构学习，提款申请必须由供款人和受益人，也就是供款的父母和收到RESP的学生一起签字。

除此之外，嘉德理财提醒，需要注意的是，RESP里面有两种类型的存款，对应不同的税收策略。

第一类是RESP的供款（Contributions），也就是家长存入RESP的本金（Post-Secondary Education Payments，简称PSE)，这部分的供款用的是家长税后收入，所以受益人在取钱的时候无需纳税。

另一类是累计收入（Accumulated Income），这部分钱的来源是政府存入的教育补助金（包括CESG和CLB）和RESP的投资收益。这部分资金，也称作教育援助金（Education Assistance Payments，简称EAP），受益人在取出来使用的时候需要按照自己的收入水平纳税。

一般来说，在子女刚入学的时候，因为要忙于学习，加上不够熟悉学校的情况，很少有人能赚取需要纳税的收入，因此子女一般不需要为这部分取款交税或交很少的税。但是因为子女的学费同时可以抵税，因此基本上是不会因为教育基金的收入而纳税的。最后，嘉德理财提醒，在取款数额方面，政府规定在刚上大学的13周只能取$5,000，13周之后可以随便取款。

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为什么说分红保险能抵御通胀？

投资者做投资，很多时候都会担心资产会贬值。投资购买保险，保额虽不会减少，但在通货膨胀时期，保额不增其实也就相当于贬值了。那么，购买保险是否能抵御通货膨胀呢？

嘉德理财分析，由于保险的贬值和通货膨胀有关，我们先来解释一下什么是通货膨胀。通货膨胀其实是一种货币现象，指货币发行量超过流通中实际所需要的货币量而引起的货币贬值现象。在现代经济学中通货膨胀指的是伴随货币贬值，购买力下降而引致的整体物价水平上升。简单的说，就是物价上涨，消费者的购买力下降。

当然，保险的贬值也体现在通货膨胀的风险上。但抵御通货膨胀只有一个选择，那就是投资，只有投资回报率超过通货膨胀率，才能达到保值的效果。

事实上，受通货膨胀影响的贬值不是保险独有的风险，银行储蓄，基金股票等金融工具都有同样的风险。平常说的分红保险能抵御通货膨胀的预期，是基于保险机构的长期投资回报有超过通货膨胀的可能性。

嘉德理财认为，分红保险在不削弱保险保障功能的前提下，能为投保人提供分享保险公司经营成果的机会，就是平常所说的分红。而保险公司资金规模大、投资渠道宽、专业人才多、投资经验丰富、信息通畅，通过保险公司的专业投资渠道进行个人理财，有助于分散风险，从而增加获利机会，以此避免通货膨胀给投保人带来的风险。

加拿大的保险公司主要投资于稳健的政府长期债券及资信度高的企业债券，大型商业办公楼的商业房屋贷款，大型商业不动产及较低比例的股票基金，因而受市场波动影响较小。一般情况下，保险公司盈利高，客户分红的收益就高；保险公司盈利低，客户分红的收益就低，各大保险公司的经营状况不一样，因此分红率也不尽相同，目前几家大型保险公司的平均分红介于6-7%之间，相对稳健。正因为比较稳定的分红，现金价值和保额得以不断增长，使得保险具备了抵御通胀的功能。并且分红保险还能享受税务优惠，这是其他的投资方式不具备的。分红保险的投资在保单内免税增长，能充分发挥复利效应，持有时间越长，复利投资作用越明显。在复利作用下，则有更大的可能超过通货膨胀率，以达到保值增值的目的。

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TFSA与RRSP

TFSA 和RRSP都是政府为了鼓励人们为以后退休做准备而出台的投资计划。

无论是TFSA或RRSP，开户后都可以用作不同的投资，比如股票、基金和GIC等。同时，这两者都拥有免税增长的功能，可以让投资无时间限制免税复利增长。所以两者都是具有延税功能的理财工具（TAX SHELTER）。

但是，很多投资者都不是很清楚两者有什么不同，我们就以下几个方面将两者进行对比。

1. 开户资格

TFSA：任何加拿大居民，只要年满18岁都可以开户。

RRSP：任何加拿大居民都可以开户，年龄不超过71岁，同时拥有供款额度并有缴税记录。


2. 供款额度

TFSA：目前政府规定每年供款额度为$5,500元，今后将会根据通货膨胀来调整额度。当年用不完的供款额度可以累积到下一年。

RRSP：前一年税前收入的18%作为供款额度，同时政府也规定了最高额度，这个额度也是按照通货膨胀来规定的。当年用不完的供款额度同样可以累积到下一年。


3. 即时税务减免

TFSA：账户供款不能抵税，账户内的投资收益，如资本增值、利息和分红等均免税增长。

RRSP：当年供款即时抵消个人所得税税款，账户内的资本收益均免税增长。


4. 提取

TFSA：任何时候提取都不需缴税，不限用途。提取的款额可以在下一个额度年内重新累积存入帐户。

RRSP：提取时需要按照个人税率缴税。若提前取款是用于终身教育计划（LLP）或首次购房计划（HBP）就可以免于缴税，但必须在规定时间内将提款以每年平摊的方式补回账户中。


5. 政府补助

TFSA：因提取时不作个人年收入，因此不会影响其他政府补助，比如养老金（Old Age Security）或基本保证收入补助金（Guaranteed Income Supplement）。

RRSP：提取款额算作个人年收入，若年收入过高则影响领取其他政府补助。

其实，选择TFSA或RRSP作为投资储蓄途径，必须视乎个人情况，不能一概而论。投资者必须清楚瞭解两种计划的独特性，方能就本身的个别情况作出最合适的选择。

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英国退欧，对加拿大有什么影响？

一场举世瞩目的公投，英国人宣布正式脱离欧盟。在金融市场一体化的背景下，全球市场上演一场狂风暴雨的巨变。英国退欧的后续影响也将持续发酵，嘉德理财和大家来看看，英国退欧对加拿大到底有怎么的影响。

首先，英国退欧将影响全球经济，首当其冲地将资金涌向美元，使美元成为避险货币。导致美元汇率走高，加元汇率会下跌，加拿大央行可能要减息来再一次刺激经济。而美元汇率因此而走高，恐怕也并非美国自己的意愿，甚至打乱美国的加息步伐。

另外的直接影响就是对于和英国以及欧盟贸易往来密切的加拿大企业。加拿大与英国经贸往来密切，尤其是作为世界金融中心，伦敦与多伦多在很多方面都有合作。英国脱离欧盟，将让英国出现短期的经济衰退，而且将来对英国作为欧洲经济和金融中心的地位产生不良的影响。已经放慢的全球经济市场会再次受到打击，而加拿大这样的小型开放经济体的日子会更难过。

此外，英国退欧，加拿大在欧洲的话语权也将变弱。欧盟是加拿大第三大贸易伙伴，在多年前，经过长达4年多的谈判，加拿大和欧盟委员会签署了加拿大-欧盟自由贸易原则性协议（CETA）。原定2017年可能通过的这项协议，由于现在英国退出欧盟，将有可能面临重新谈判的局面。加拿大本来对欧盟的出口处于顺差状态，英国的离开，为加拿大的贸易顺差添加了不明朗因素，影响最大的就是与欧盟贸易量最大的安大略省。

还有债券的问题，众所周知，加拿大已经清仓了国家黄金储备，转投其它国家债券市场。但以前德国等收益稳健的国家债券，现在已经跌至负区间。由于投资者在“脱欧”的公投中避险情绪明显上升，这些国家国债收益率将会进一步降低。因此短期内，加拿大在账面上的亏损是可以预见的。

最后，英国退欧将导致英国和欧盟的经济不稳定，拖延各国加息的速度，全球利率都可能维持较低的水平，甚至更低。加拿大政府可能会顺应全球趋势，降低贷款利率，从而影响本地房地产业的持续升温。

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