枫叶之国面面观---一个投资移民眼中的加拿大

[bxfc]

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新年快乐！健康平安！

 

[yinuo360]

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珍妮：新年快乐！

 

[lwmryj]

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祝福珍妮新年快乐健康凡事顺利！

 

[悠.悠]

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呵呵。。。房价这么高位还要买房或者换房。是需要好好考虑考虑的。毕竟，房市泡沫已经太多了，高位接盘，风险较大。

不动产变现过程中的费用也很高，不论买新房还是买旧房。

加拿大房屋变现过程中的费用更高，单是给房屋中介的佣金，就要房价的4.5~5%，比国内的高多了。所以，在加拿大不能随便买房，绝大部分地区房价涨幅小不说（个别地区如温哥华除外），好不容易涨的那点，还不够给中介佣金的，业主得到的实惠很少，搞不好，还要赔钱。

国内的房价涨势实在惊人。俺LG刚才还跟俺说：俺家一套在北京CBD的房子，上次有人说4万要的，现在，又有人追着要以4.5万/平米买。问俺卖不卖？俺举棋不定，因为，通货膨胀太厉害，变现了拿了钱做什么投资好呢？何况一直就根本不缺现金用。

房价涨了，对于国内有房一族的移民来说，真是非常地合适。卖了房拿到这里，可以买更好更大的房子。

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据我所知，上海现在一两千万的房子卖的非常好，很多人都是一次付款，国内没有更好的投资渠道，膨胀这样严重，很多人会卖掉普通住宅买好房子来保值，不过对于有七折贷款的人来说，很多人都惜售，一来很难再贷到这样折扣的贷款，二来卖房没有好的投资渠道，三呢，越通胀越举债，所以上海高端住宅销售状况还是不错的。

 

[tyhjh栀子花开]

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一个悠游一个悠悠，都以千万为单位，实在太给力了！

 

[悠.悠]

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一个悠游一个悠悠，都以千万为单位，实在太给力了！

哈哈，猫猫，这是我一个做这行的盆友讲的，因为随着保障房大量推出，普通住宅冲击会较大。上海很多人都有几套房，所以重新规划也在情里之中啦，

 

[tyhjh栀子花开]

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不管怎么说，就一个字：佩服！

 

[tinaditian]

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新年快乐

 

[laohy]

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祝坛子里的各位tx新年快乐，心想事成，身体健康，统统都发大财，统统都有大住宅。。。。。

 

[laohy]

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可不可以请帮着问问,你的朋友是在哪一家保险公司做的保险吗?如果合适,俺还真想把保险给换了.

俺刚刚做了车保险的RENEW,基本险每年是3，400多刀，全险是每年3，900多刀。所以，还是买了全险。这一年没有出过任何的事故，保费还增加了20%多。

这里的车险和房险都有免赔额，2，000以下，或者1，000以下的免赔付的（之前俺转的帖子中，LZ说自己撞了车，有保险还要自己掏腰包2，000加元修车，就是指的这个）。质次价高，这就是俺对这里的车辆保险的看法。

俺LG的车是60万左右的车，在北京刚刚上了交强险和第三者责任险，是1，500元/年（保额十万）。相比俺的，低了太多。

1500元/年(保额十万），这个保额都不够干嘛的，60万的车，低了点，不过要是保个全险钱也不少哈，比起中国人的收入来讲，很是很高的。

 

[laohy]

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孩子们都能够很快地适应环境，所以，你的孩子一定也能够很快成长起来！

俺的一个好朋友目前正陪着孩子在英国读书，那个宝贝也是俺儿子的好朋友，比俺儿子还小两岁，非常懂事。

前不久，俺的这个朋友因为签证到期，必须回中国重新办理，只能把孩子一个人留在那里寄宿。临走前，俺的朋友给孩子留下100英镑作为应急之用，孩子说：妈妈，我不需要花钱，你不用给我留。

俺的朋友说：这个懂事的孩子去了英国后，连可乐都舍不得喝，觉得父母为了自己出来读私立学校，已经花了太多的钱（一年40万人民币），所以，他是能省就省，得不花就不花。

俺的朋友听完孩子的话，非常心疼也非常感动。虽然孩子异常懂事，但是，她怕孩子走极端，所以还是坚持给孩子留下了钱，并要求孩子，在她重回英国之前，把钱花掉。

很难想象一个从小生长在优渥环境中的北京孩子，在这么小的年龄，就如此懂事和善解人意。


所以，每当俺表扬儿子，说他懂事时，他都会说：我不如**那么懂事，他连可乐都舍不得喝呢！


苦难是人生最好的老师。虽然我们的孩子迄今为止并没有经历任何可以称之为苦难的生活，但是，移民前后生活的巨大变化，对于他们来说，也是一堂非常珍贵的人生教育课。家长如果对其善加利用，我们的孩子，都会成长得尽如人意。

希望中国这样的孩子越来越多，但小留学生里，这样的并不多吧。

 

[heeny]

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珍妮！新年快乐！健康！

 

[太极无敌]

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来自2011年第一天的真诚祝福--祝福珍妮健康快乐！

 

[jenniferlee]

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加国保险面面观（十三）---加拿大的人寿保险Life Insurance(4)​

2． [FONT=宋体]终生寿险[/FONT]Whole Life Insurance​

[FONT=宋体]终生寿险是永久性寿险的一种。只要投保人按照保单的约定，及时给付了保费，则被保险人无论何时去世，保单的受益人都可以得到免税的死亡赔付。[/FONT]​

[FONT=宋体]终生寿险的保费一经确定，就保持不变。[/FONT]​

[FONT=宋体]终生寿险兼具了永久性寿险与投资储蓄的功能。在终生寿险对应保单的帐户里，有一个被精算师称之为“准备金值[/FONT]reserve value”,[FONT=宋体]或者在税法上被称之为“累计现金[/FONT]accumulating fund[FONT=宋体]”的储蓄值。投保人投保早期所支付的，大于纯寿险所需要支付的保费部分，以及这些保费被投资后的衍生部分，就被积累其中，作为投保后期保费的贴补。因此，终生寿险保额的保费，比定期寿险相应保额的保费，要高出很多。也因此，在终生寿险的保单内，就含有投资储蓄的成分，这些累计现金，会随着保险公司的逐年投资而得到稳定增长，从而，在投保人的账户中，形成对于保险赔付的逐步增长。这与定期寿险死亡赔付为一个固定值，是不同的。[/FONT]​

[FONT=宋体]终生寿险又被称为“分红式人寿保险”[/FONT],[FONT=宋体]或者“盈利式人寿保险”，它的基本保费涵盖了人寿保险部分和投资部分，并且无法区分。[/FONT]​

[FONT=宋体]终生寿险的投资部分是由保险公司主导的，投保人无需操心，也不能参与管理。[/FONT]​

[FONT=宋体]终生寿险保单中一般都含有两个值，一个是死亡赔付额；另一个是累计现金额。前者是死亡赔付，后者是保单的现金积累，两者都会随着投保人投保时间的持续延长，而不断增长，而后者总是远大于后者的。当被保险人去世时，受益人可以免税地获得届时的死亡赔付额。而投保人在世时，可以随时从自己的累计现金中，取出钱来使用。[/FONT]​

[FONT=宋体]加拿大的几家大保险公司，都有百年以上的历史，它们宣称自己近[/FONT]30[FONT=宋体]年来，终生寿险产品每年平均的分红率，达到或超过了[/FONT]9%[FONT=宋体]的水平。历史最低回报也能达到[/FONT]7[FONT=宋体]。[/FONT]6%/年[FONT=宋体]，或者更高的水平。[/FONT]​

[FONT=宋体]例如，一位[/FONT]45[FONT=宋体]岁，身体健康状况为[/FONT]3[FONT=宋体]级的女性，如果其投保[/FONT]80[FONT=宋体]万的终生寿险[/FONT],[FONT=宋体]每年需要支付保费为[/FONT]25,700加元[FONT=宋体]左右，[/FONT]15[FONT=宋体]年付清。[/FONT]20[FONT=宋体]年后，她的保单内的累计现金值，即便按照最低投资回报7.6%/年计算，也可以达到[/FONT]56.2[FONT=宋体]万加元。同时，她届时的死亡赔付额，已经达到了[/FONT]134[FONT=宋体]万加元的水平。[/FONT]​

[FONT=宋体]当这位女性年届[/FONT]80[FONT=宋体]时，她的保单现金值，将会达到[/FONT]182[FONT=宋体]万加元，而死亡赔付额，则将达到[/FONT]270[FONT=宋体]万加元。这也就是一些富人，会采用这种方式，作为自己的遗产规划的一部分的原因。[/FONT]​

[FONT=宋体]终生寿险保单中的累计现金值，在投保早期，成长非常缓慢，但是，投保时间越长，这个现金值的增长速度就越快。[/FONT]​

[FONT=宋体]有些终生寿险保单提供累计现金的保证长期投资报酬率，例如[/FONT]30[FONT=宋体]年期的加拿大政府债券的回报；有些终生寿险保单，由保险公司将投保人的累计现金用于投资，但也承诺有一个最低的回报率，比如说[/FONT]3.5%/[FONT=宋体]年。当保险公司的实际投资回报超出了寿险保费之需求后，就将多余的部分，以“红利[/FONT]dividend”[FONT=宋体]的形式，分配给投保人，使其进入保单的累计现金值。每年，一旦这些分红进入了投保人的现金账户，就归属于投保人了。并且，寿险保单中的“红利”与公司分配给股东的“红利”性质不同，属于保费退还，而非利润分享。[/FONT]​

[FONT=宋体]有的终生寿险保单具有参加分红的条款[/FONT]participating insurance policy[FONT=宋体]，另外的一些则没有。参加分红的保单，保费较贵，但是，其中的累计现金的成长速度，一般快于不参加分红的保单。[/FONT]​

[FONT=宋体]终生寿险的另一个特点，是很多保单具有解约现金值[/FONT]cash surrender value[FONT=宋体]。解约现金值的意思是说：当一份终生寿险保单解约时，投保人所可以领回的现金值。解约现金值等于保单的累计现金值，减去“退保手续费[/FONT]surrender charges[FONT=宋体]”。[/FONT]​

[FONT=宋体]虽然终生寿险保单中的“累计现金”值每年都可以免税累计增长，但是，这部分属于投保人的现金值，一旦要取出使用，还是需要纳入所得税申报的。[/FONT]​

[FONT=宋体]提供终生寿险产品的保险公司，一般都允许投保人，以保单为抵押，以支付利息为代价（利息一般是基准利率[/FONT]+1%[FONT=宋体]），从保险公司借钱[/FONT]---即所谓“[FONT=宋体]保单贷款[/FONT]policy loan”[FONT=宋体]。这种“借”来的款无需申报纳税，可以使得一部分依靠政府养老金生活的人们，所能够得到的各种养老津贴或者补助，不因为借保单而“贷（取）款”而受到影响。保单贷款的最大额度，一般是不超过“解约现金值”的[/FONT]90%[FONT=宋体]。[/FONT]​

[FONT=宋体]投保人从保险公司“贷款”得到的款项，会即时被从其名下的“累计现金”中扣除，死亡赔付也会相应降低。但是，累计现金中的剩余部分，仍然能够在其中享受免税增长。因此，终生寿险是一些人为自己做的退休养老财务安排的部分之一。[/FONT]​

[FONT=宋体]仍以前例来加以说明：那位女性，如果自[/FONT]65[FONT=宋体]岁开始，从保单的现金账户中取钱用于补贴生活，那么，按照她每年取用[/FONT]5[FONT=宋体]万计算，到她百岁身故，也取用不完那些现金。并且，她身故后还可以为受益人留下至少[/FONT]80[FONT=宋体]万的死亡赔付金。[/FONT]​

[FONT=宋体]除了在自己投保的保险公司做“保单贷款”而外，投保人还可以以自己的终生寿险保单，向其他的金融机构做抵押[/FONT]collateral[FONT=宋体]贷款。这种情况下的贷款，就不属于“保单贷款”性质。保单贷款可以免于被债权人追溯，而投保人的债权人，却可以要求将投保人抵押在其他金融机构的终生寿险保单，“抵押转让[/FONT]collateral assignment[FONT=宋体]”给自己[/FONT],[FONT=宋体]也就是说，将保单权益，由保单持有人转让给债权人，一旦被保险人发生意外，则债权人可以自保单佩服中，首先获取相当于债权金融的赔付部分，余下的，才归属于保单的受益人。[/FONT]​

[FONT=宋体]定期[/FONT]100[FONT=宋体]与终生寿险不同之处在于，一般的定期[/FONT]100[FONT=宋体]寿险没有分红，也不具备抵押贷款的价值。[/FONT]​

[FONT=宋体]终生寿险的保费支付方式，因着公司的不同，和产品类别的不同，保费的支付也有不同的选择。通常，终生寿险可以是限期内支付完毕（[/FONT]20[FONT=宋体]年或者[/FONT]15[FONT=宋体]年），而使保单终生有效的，也可以是支付至投保人死亡的。[/FONT]​

[FONT=宋体]以上的对于保单死亡赔付和累计现金额增长的计算，都无法得到确切的保障。目前的计算，只能是基于保险公司近三十年的投资表现而得到的结果。随着世界经济形势的变化，以及加拿大社会方方面面的变化，这些数据也会发生相应变化。因此，投保终生寿险之前，一定要深思熟虑才行。[/FONT]​

 

[jenniferlee]

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北京的房价在这样长下去，建议大家都给他卖了，搬加拿大来住，连生活费都够了。今天是CBD，房子越建越多，若干年后CBD又会出现很多。新闻抄吧。大家光算3%/年租金回报，没算房屋2%/年折旧费。还有未来的物业税呢？不可能都让租户掏吧。

房屋是会折旧的，但是，土地的价值确是增长的。物以稀为贵。对于寸土寸金的大城市而言，土地价值的增长幅度，可能远远大于房屋折旧的幅度。

物业税倒是达摩克利斯之剑，因为没有落下来，所以，令人分外担心。

非常时代，投资的决策也很难做。现金资产贬值更快。很多形式的投资，风险也较大。所以，还是要谨慎为好。

 

[jenniferlee]

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北京许多小区物业连象样园林维修工具都没有，还没有加拿大一个家庭里维修工具多呢，光赚业主物业费了，看看加拿大商店里那么多家庭园林维修工具，在中国很少见到。

加拿大人请不起别人做，只能样样事情亲力亲为。所以，园艺维修工具才拥有巨大的市场，因为，家家都需要配备齐全。

中国人工便宜，这些事情都有人代劳，俺觉得很幸福。

俺一个租住CONDO的朋友说得好：园艺工作喜欢的人做，或者不是很喜欢的人偶尔为之，是为生活的调剂和乐趣。如果成为不怎么喜欢园艺的人的一种不得已却必须天天干的活，就毫无乐趣可言，而是一种负累了。

 

[jenniferlee]

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过去在国内，儿子一过生日，就叫上十个八个的朋友和同学，办各种PARTY。小时候是去麦当劳，肯塔基，再大点去必胜客和星期五餐厅，有时还去日本料理店或者韩国烧烤店，每次不花个1,000或者2,000的，就觉得不够过瘾。

而现在，有时叫他出去吃饭，他也会说：省省吧，家里做的更好吃。

有时因为担心俺做饭太累，他就会说：烤个批萨吧，我最爱吃了。其实，他在这里批萨吃得太多了，早已经没有任何的新鲜感了，就是为了果腹而已。

移民后，孩子更加懂事了，真是令人欣慰。

看到姐姐在节假日里仍然勤奋地写作，总是惭愧地想：“同样是人，差距怎么这么大呢！”难怪姐姐儿子培养得这么优秀，都是姐姐以身作则，榜样的力量呀！

祝姐姐和大楼里的朋友们2011年更精彩！[/quote]

谢谢琦琦妹妹的祝福！

俺是笨鸟先飞，需要时间来积累所成。

俺也祝福妹妹新年一切如意阖家幸福快乐！

 

[jenniferlee]

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新年快乐！健康平安！

新年快乐，幸福永远！

 

[jenniferlee]

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珍妮：新年快乐！

谢谢！新年快乐，万事如意！

 

[jenniferlee]

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祝福珍妮新年快乐健康凡事顺利！

谢谢！

同样的祝福送给您！