枫叶之国面面观---一个投资移民眼中的加拿大

[henryyin]

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北京的房子那么贵吗？

俺查了亚运村附近的二手公寓房，还有很多都不到2万/平米的。估计南城的房子会更便宜一些吧。

俺觉得国内的房子，即便是北京这样的超级大城市的房子，也不是都一样的，很多老工房，根本就没有什么物业管理费（每月可能要交1元2元的垃圾清运费），而且，很多还是由单位供的暖，连供暖费都不需要交（俺公公婆婆家就是如此）。否则，北京城太多的老百姓，就根本无法生活了。


那些才毕业的学生，如果一定要买房，应该买这样的房子过渡为好，总价还低，当然，品质也较差。此外，北京的房价虚高，房租并不算很贵。聪明人不应该在这种情况下买房，租房住，以收入去投资，其实更划算。

不过，对于才从学校毕业的年轻人，尤其是来自外地的北漂一族来说，国内大城市的房价的确是太恐怖了。

对于面临这样生活窘况的人们来说，加拿大就算天堂了。

老的公寓是有便宜一些的，但是网上能查到的低价格基本不可靠的，亚运村如果还有低于2W的公寓，即便是普通住宅，现在下手做投资，完全都不用考虑的。通县的公寓二手都要卖到快2W了，，东四环外的大悦公寓，二手现在要3W5+，前几天朋友看见万达公寓有一套单价3W5的，晚去了两个小时，就被一个领着一袋子钱的中年女买走了，，南边房子整体便宜一些，但是公寓就很少了，基本都是普通住宅。稍微好一些的住宅，价格也不便宜了，，
至于老公房，除了一些政府机关事业单位还有，，一般单位根本没有了，而这些所谓不错的单位，没有过硬的家庭背景又怎么能进的去呢？
JENNY姐说的没错，其实现在租房子是很好的方法，富余下来钱可以投资，但是中国人都觉得结婚了该买房，有个自己的房子才算是有家，我也曾经有过这样的感觉，毕竟是北漂，没个根儿，哪天房东说不出租了要卖就给你赶出去了，很多朋友都遇到过类似的事情，，所以大家都憋足劲儿买房，也从某一个角度推动了房价的上涨，毕竟这是钢需。

 

[jenniferlee]

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[FONT=宋体]加国保险面面观（十一）---加拿大的人寿保险Life Insurance(2)[/FONT]





[FONT=宋体]二．选择适合自己的人寿保险产品[/FONT]​

[FONT=宋体]作为十分关注如何在加拿大投资，生活和养老的新移民，尤其是多少有点米的新移民，估计大家登陆后最直接的感受之一，就是不断地有各种各样的保险经纪向咱们不遗余力地推销“终身寿险[/FONT]Whole Life Insurance”.[FONT=宋体]当他们舌绽莲花地把“终身寿险”说成是加拿大最好的投资工具时，初来乍到，完全不了解加拿大金融市场产品的咱们，不免会感觉困惑和迷茫。一方面害怕受骗上当，另一方面，也担心错过好的投资机会。[/FONT]​

[FONT=宋体]俺和大家一样，才来时，因为学习和了解本地金融理财产品的需要，前后接触了十多位这里的保险经纪和理财师。通过他们对于各种人寿保险产品的介绍，以及与大家在这里的讨论，加上之后的再学习和琢磨研究，得出的结论是：不同的寿险产品适合不同的人。因此，不能说“终身寿险”是最好的理财产品，尽管也许它适合部分人的需要。应该说：每种寿险产品各有其独到之处，适合不同人的不同需要。作为投资者，只有选择适合自己的寿险产品，才是最重要，也是最明智的。[/FONT]​

[FONT=宋体]保险经纪之所以大力推举“终身寿险”，有两种可能：其一，是由于他们确实相信，这种人寿保险的确是很好的风险投资保障工具之一。因为，俺所认识的保险经纪中，绝大多数人，都为自己和家人，甚至有的还为幼小的孩子，买了这种人寿保险。其二，则是利益的驱使。在各种寿险产品中，“终身寿险”的佣金最高，这是不争的事实。据说，投保人第一年所缴的保费中的较大部分，都是作为保险经纪的佣金。因此，在投保人投保“终身寿险”开始的几年，其账户中的现金值，积累地非常缓慢。虽然，随着投保时间的增长，这些现金值的积累，呈现出愈来愈快的增长势头。[/FONT]​

[FONT=宋体]凡事都不应偏废。有些理财专家认为，“终身寿险”不值得投资，还举出很多保险经纪忽悠不了解情况也不适合投保的新老移民，投资这种保险产品中的“奢侈品”，最后导致其因为保费无法支付，而导致之前的投资付诸东流的例子来加以说明。但是，对于很多求稳的投资者来说，“终身寿险”产品除了本身的人寿保险价值而外，的确也属于一种适合他们的，相对不错的，能够保障个人财富延税，甚至免税稳定增长的金融理财产品。[/FONT]​

[FONT=宋体]因此，关心人寿保险与人生风险管理的投资者，应该首先了解加拿大的各种人寿保险产品的特点。在此基础上，再根据自己的情况，做出投保或者不投保的选择。如果决定投保，也要选对产品，选对公司，以及选对保险经纪。[/FONT]​

 

[jenniferlee]

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超级感动，看来儿子长大了，也能这么懂事，我家就是儿子！

是的，儿子长大了，同样可以这么懂事。

过去在国内，儿子一过生日，就叫上十个八个的朋友和同学，办各种PARTY。小时候是去麦当劳，肯塔基，再大点去必胜客和星期五餐厅，有时还去日本料理店或者韩国烧烤店，每次不花个1,000或者2,000的，就觉得不够过瘾。

而现在，有时叫他出去吃饭，他也会说：省省吧，家里做的更好吃。

有时因为担心俺做饭太累，他就会说：烤个批萨吧，我最爱吃了。其实，他在这里批萨吃得太多了，早已经没有任何的新鲜感了，就是为了果腹而已。

移民后，孩子更加懂事了，真是令人欣慰。

 

[jenniferlee]

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亚运村的公寓2万是不可能的。

刚才俺又查了查亚运村的二手房价，的确基本都在两万以上了。俺记得两个月前还没有到这个水平的，看来，这段时间的房价又涨了。

说实话，这房价简直就是疯了。作为有产者，本来应该高兴才是。可是，想到广大无房者的痛苦，感觉社会会越来越不安定了。

 

[jenniferlee]

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祝Jenniferlee一家新年快乐！
也为你有那么优秀的儿子而一同感动！
从你那里学习了太多，也为在网络上认识了你这么优秀的偶像而感谢上苍！
每天默默地看着你的辛勤耕作，在即将迎来2011年的今天由衷地说一声：“Jenniferlee，辛苦了！希望快乐、健康永远陪伴在你和家人身边！”

谢谢老朋友的一路相伴！

也祝福嫩和嫩的家人，新年快乐，健康幸福！

 

[jenniferlee]

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祝福珍妮

大师好！

 

[悠游我心]

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刚才俺又查了查亚运村的二手房价，的确基本都在两万以上了。俺记得两个月前还没有到这个水平的，看来，这段时间的房价又涨了。

说实话，这房价简直就是疯了。作为有产者，本来应该高兴才是。可是，想到广大无房者的痛苦，感觉社会会越来越不安定了。

作为有产者能高兴的也不多,只要不是把钱绝大部分地投入房产或炒房的,感觉也不是太好,因为房子如果是自住,那么其实不管价值几何,那都不过是个数字而已;相反,当你想进一步改善居住条件的时候,会发现只要稍微的改善,就会耗掉你不小的一部分财产(房产的价格的增加部分加上新装修和买新的电器等等).
在我们这个城市,没几年前有1000万的资产,感觉还是不错的;而现在,不过是一套房而已.

 

[jenniferlee]

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呵呵。。是挺好笑的。

在俺们这里，亚裔中见到最多的，就是韩国人，和印度巴基斯坦人。

韩国人的眼睛，如果不做整容，的确像俺儿子示范的那样，细咪咪的，眼角还向下耷拉着。而印象中的日本武士，也个个都是眼角吊得高高的一条缝眼。


俺还分不太清楚印度人和巴基斯坦人的区别，但是，印度人的眼睛，真是像俺儿子演示的那样，和患了甲状腺机能亢进的中国人的眼睛似的，眼球突出，白的比黑的多。
　
孩子有几个印巴同学，其中也有很好的朋友。所以，他对各个族裔人的描述，比较贴近现实。

 

[jenniferlee]

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老的公寓是有便宜一些的，但是网上能查到的低价格基本不可靠的，亚运村如果还有低于2W的公寓，即便是普通住宅，现在下手做投资，完全都不用考虑的。通县的公寓二手都要卖到快2W了，，东四环外的大悦公寓，二手现在要3W5+，前几天朋友看见万达公寓有一套单价3W5的，晚去了两个小时，就被一个领着一袋子钱的中年女买走了，，南边房子整体便宜一些，但是公寓就很少了，基本都是普通住宅。稍微好一些的住宅，价格也不便宜了，，
至于老公房，除了一些政府机关事业单位还有，，一般单位根本没有了，而这些所谓不错的单位，没有过硬的家庭背景又怎么能进的去呢？
JENNY姐说的没错，其实现在租房子是很好的方法，富余下来钱可以投资，但是中国人都觉得结婚了该买房，有个自己的房子才算是有家，我也曾经有过这样的感觉，毕竟是北漂，没个根儿，哪天房东说不出租了要卖就给你赶出去了，很多朋友都遇到过类似的事情，，所以大家都憋足劲儿买房，也从某一个角度推动了房价的上涨，毕竟这是钢需。

呵呵。。。刚刚又查了查南城的房价，觉得还是比其他几个城要便宜很多。南三环附近的，1万/平米出头点的，甚至还有不到1万/平米的。


加拿大政府在房价管理方面做得很不错，他们限制租金的增长幅度，并且，保护租客的利益。所以，在加拿大，投资房产比较难赚钱，因为租金的涨幅一旦受到限制，则房价的涨幅也会受到一定的制约。


中国人的传统观念就是“有土斯有财”，国人很难克服这种对固定资产的心理依赖情结。所以，对房屋的购买需求成为了刚性，客观上也推动了房价的上涨。


其实，中国的房屋私有化率在全世界都是最高的，比发达国家的都要高。在西方国家，很多人一辈子就租房住，需要搬家了抬抬PP就走。

如果大家都能够理性消费，是不是幸福感会强一些呢？

北京的老公房很多都早已成为房改房，可以随时上市销售了。买这种老公房，就不需要交什么物业管理费了。俺公公婆婆家分配的公房，每个月除了交一点垃圾清运费，就是邻居组织起来自己收的，楼道用灯的公摊电费。



　看看以下这个，北京南三环~南四环之间，马家堡和玉泉营环岛附近的房子，还比较便宜，单价不超过10,000元/平米。

http://bj.ganji.com/fang5/yuquanying/p2/

 

[jenniferlee]

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作为有产者能高兴的也不多,只要不是把钱绝大部分地投入房产或炒房的,感觉也不是太好,因为房子如果是自住,那么其实不管价值几何,那都不过是个数字而已;相反,当你想进一步改善居住条件的时候,会发现只要稍微的改善,就会耗掉你不小的一部分财产(房产的价格的增加部分加上新装修和买新的电器等等).
在我们这个城市,没几年前有1000万的资产,感觉还是不错的;而现在,不过是一套房而已.

不明白，作为业主，为什么房价涨了还不高兴？而且，为什么装修买电器与房价的增加部分有关？

如果俺是业主，如果房价高企很离谱，与房租水平差距太大，那就把房子在高位卖了，变现完事。当然说说容易，做起来难。可是理性地说，是不是应该这么去做呢？

1,000万人民币的资产，绝大部分加拿大人一辈子都不可能拥有。

如果用这1,000万去投资，每年就算只有5%的收益，一年收入50万，部分用于租一套很好的房子，部分用于生活开销，即便在北京上海这样的超级大城市，都能过上很好的日子了。

对于擅长投资的人们来说，一年平均赚5%真是小CASE吧。

房价涨了，变现后拿到加拿大来，更是一件妙事。所以，应该高兴才是啊。


俺时不常地，还要关注关注北京的房价，因为，俺也很关心自己的房子的市场价格走势。

 

[悠游我心]

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可能写得不够清楚,让珍妮有点迷糊了,我说的是房子要换大的话,那面积增加部分要多付钱吧,还有以前的房子毕竟有房龄要在新房价的基础上折点旧吧,这样换房需要支付一笔不小的金额,然后还要装修,现在装修的费用可厉害了,几乎年年涨.
当然房价涨业主是该高兴的,前提是有不止一套的,而且手头的资产在房价涨的基础上总资产是涨的(要考虑实际购买力,而不是纯粹的数字),如果这样,自然是该高兴的,当然移民的业主肯定是高兴的,现在卖了国内的房,在加拿大买房压力小很多了.

 

[tyhjh栀子花开]

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外出几天回来，珍妮这里，不管是楼层还是楼价，都涨了这么多！

 

[TJYUZHEN]

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不明白，作为业主，为什么房价涨了还不高兴？而且，为什么装修买电器与房价的增加部分有关？

如果俺是业主，如果房价高企很离谱，与房租水平差距太大，那就把房子在高位卖了，变现完事。当然说说容易，做起来难。可是理性地说，是不是应该这么去做呢？

1,000万人民币的资产，绝大部分加拿大人一辈子都不可能拥有。

如果用这1,000万去投资，每年就算只有5%的收益，一年收入50万，部分用于租一套很好的房子，部分用于生活开销，即便在北京上海这样的超级大城市，都能过上很好的日子了。

对于擅长投资的人们来说，一年平均赚5%真是小CASE吧。

房价涨了，变现后拿到加拿大来，更是一件妙事。所以，应该高兴才是啊。


俺时不常地，还要关注关注北京的房价，因为，俺也很关心自己的房子的市场价格走势。

我卖第一套住房后，拿到加拿大买了房。我亏了不少，因为国内房价翻番了。但这次还是坚决卖第二套房，为什么呢？因为租金远远没有房价高，我拿这笔钱理财远超过租金，从长期看完全能赶上房价增长，今后物业税的交纳，会抑制部分房价增长，当然市中心特好的房子另当别论。但要注意不动产的变现，是非常麻烦的。如果大家都不看好房地产的时候，都想变现，可能吗？

 

[TJYUZHEN]

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现在租房都比买房合适。房价太离谱。北京那些房子就是装修漂亮些。过几年就落伍了，跟时装是的。加拿大同样房子要比国内好多了，国内还是没法比

 

[太极无敌]

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天天开心快乐

 

[春风化雨]

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看到480页了，留个记号

 

[ideal3d]

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精彩教科书，常来读读，受益匪浅。

 

[icebird]

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\(^o^)/YES！

 

[jenniferlee]

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加国保险面面观（十二）---加拿大的人寿保险Life Insurance(3)​

三．[FONT=宋体]加拿大人寿保险的种类和特点[/FONT]​

[FONT=宋体]人寿保险产品种类繁多，但事实上，它们都分属于两大类：期限性[/FONT]Term[FONT=宋体]的，和永久性[/FONT]Permanent[FONT=宋体]的[/FONT].[FONT=宋体]在这两大类之下，保单设计的形式又有许多的变化和组合，保单设计的目的也使之适合不同人的不同需要。因此，各类保单虽然看上去错综复杂，但是，万变不离其宗。[/FONT]​

[FONT=宋体]人寿保险的投保成本，也就是投保人需要缴纳的保费[/FONT]premiun[FONT=宋体]，取决于被保险人的年龄，性别，健康状况，是否吸烟，投保金额，投保人是否有高风险嗜好，保单的内涵或定义，保单承保范围，保险公司对保单的定价结构，以及保险公司对于人口死亡率的评估假设的高低等因素。[/FONT]​

[FONT=宋体]这里的保险经纪都会告诉我们：加拿大的人寿保险比中国的便宜很多。他们对此的解释是：加拿大的社会福利保障制度完善，加拿大人普遍的生活水平较高。因此，加拿大人长寿，加拿大保险公司的寿险赔付率相对较低。也因此，就某个特定保额而言，投保人所要支付的保费，也就相对较低。[/FONT]​

[FONT=宋体]事实上，这话也有自相矛盾之处，那就是，既然加拿大人的死亡概率相对较低，那么，投保获得赔付的几率也相对较低。保险公司不是慈善机构，也是以盈利为目的的。所以，听到这种宣传，不应该盲目相信。[/FONT]​

[FONT=宋体]以下对加拿大的各种人寿保险的主要特点[/FONT],[FONT=宋体]寿险保单的常见条款[/FONT]provisions[FONT=宋体]，以及保单附加条款[/FONT]policy riders[FONT=宋体]予以简单介绍，为希望了解人寿保险的[/FONT]TX[FONT=宋体]们，提供可资参考的基本信息。[/FONT]​

1. [FONT=宋体]定期寿险​

Term Life Insurance[FONT=宋体]的特点[/FONT]​

[FONT=宋体]定期寿险属于期限性的寿险，它只提供特定期限内特定额度的死亡赔付[/FONT]death benefit[FONT=宋体]保障[/FONT].​

[FONT=宋体]定期寿险是最纯粹的寿险[/FONT]pure insurance[FONT=宋体]。就相同额度的死亡赔付而言，在所有寿险品种中，定期寿险是保费最低廉的。换言之，投保定期寿险，可以以最低的保费，换取相对最高的死亡赔付。[/FONT]​

[FONT=宋体]定期寿险顾名思义，只在一定期限内生效，也就是说，定期保险超过期限，就自动失效。一般而言，定期寿险有[/FONT]Term10[FONT=宋体]（十年的定期寿险），[/FONT] Term20 [FONT=宋体]（二十年的定期寿险），以及[/FONT]Term100[FONT=宋体]（终生定期寿险）。[/FONT]​

[FONT=宋体]定期寿险的付款方式，有“定额定期寿险[/FONT]level term insurance[FONT=宋体]”，和“递减定期寿险[/FONT]decreaing term insurance[FONT=宋体]”两种。[/FONT]​

[FONT=宋体]在定期定额寿险有效期内，保费是固定的[/FONT].[FONT=宋体]但是，超过投保有效期，而投保人还希望续保，并且该保单具有“保证可续保条款[/FONT]renewable at guaranteed premiums[FONT=宋体]”的话，投保人就需要按照届时其的年龄，在新的一个有效期内，缴纳提高了的保费。通常，年龄越低，保费越低。随着投保人年龄的增长，保费也成倍增长[/FONT](Term 100[FONT=宋体]除外[/FONT])[FONT=宋体]。[/FONT]​

[FONT=宋体]例如，一位[/FONT]35[FONT=宋体]岁的健康不吸烟男性，购买[/FONT]50[FONT=宋体]万，十年有效的[/FONT]Term10[FONT=宋体]产品，每月需交保费[/FONT]31[FONT=宋体]刀。但是，十年后他续保时，就同样保额的[/FONT]Term10[FONT=宋体]，每月就需要缴纳[/FONT]143[FONT=宋体]刀。[/FONT]​

[FONT=宋体]“递减定期[/FONT]decreaing term insurance[FONT=宋体]”的付款方式特点是：其的保费恒定，但是距离保单到期日越近，则保额越低。[/FONT]​

[FONT=宋体]定期寿险是一种完全消耗性的人寿保险，一般而言，在保期以内投保人如果健在，就不会得到任何的资金回报。[/FONT]​

[FONT=宋体]除了[/FONT]Term100[FONT=宋体]而外，定期保险一般只能保到[/FONT]80[FONT=宋体]岁，之后保险公司就不予受理，保单无法再续约。[/FONT]​

[FONT=宋体]有些定期寿险可以按照投保人的意愿，被转换成永久性的终生保险。[/FONT]​

[FONT=宋体]许多定期寿险的一个好处是：它可以锁定投保人的健康状态。这种定期寿险具有“保证可续约条款[/FONT]guaranteed renewable term policy”,[FONT=宋体]也就是说：当一位投保人在续保定期寿险，或者将其转换成永久性寿险时，他[/FONT]/[FONT=宋体]她无需再经过一次体检（第一次投保时都需要接受体检），从而，不会因为届时身体状况的原因，而被保险公司拒绝投保或相应提高保费。[/FONT]​

[FONT=宋体]定期寿险品种中有一个例外，就是[/FONT]Term100[FONT=宋体]。[/FONT]Term100[FONT=宋体]实际上已经属于永久性保险的范畴。通常，[/FONT]Term100[FONT=宋体]保单的保费，在投保人[/FONT]100[FONT=宋体]岁之前，都是固定的。并且，当投保人超过[/FONT]100[FONT=宋体]岁后，就无需再支付任何保费，而保单却仍然生效。[/FONT]​

Term100[FONT=宋体]的保费，比较其他期限短的定期寿险[/FONT]Term10 [FONT=宋体]，[/FONT]Term20[FONT=宋体]等的，要贵出不少。但是，从长期的角度看，随着通货膨胀，后期的保费是越来越便宜的。尤其是当投保人从比较年轻就开始投保的情况下，这种保费在后期的相对低廉，更是比较显著。[/FONT]​

Term100[FONT=宋体]的保费，可以是终生付费，也可以是付清[/FONT]paid-up[FONT=宋体]形式的。这种付清形式的[/FONT]Term100[FONT=宋体]的保单具有抵押贷款价值，也具有一定的解约现金值。[/FONT]​

[FONT=宋体]一般的[/FONT]Term100[FONT=宋体]没有解约的现金值，投保人一旦中途解约，其过去所支付的所有保费就都消费殆尽，保单的价值由保险公司留存，作为其的盈利，或者说，由该公司该产品的其他投保人享用。据说，不少投保人的中途退出，为[/FONT]Term[FONT=宋体]产品的盈利能力作出的贡献也很大。[/FONT]​

[/FONT]

 

[悠游我心]

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新年快乐！祝大家新年新气象，天天都有好心情！