加拿大养老金的三大组成

[AMY LU]

[FONT=宋体]在加拿大靠什么来养老呢，都没参加过工作有退休收入吗，这些收入能有多少呢，要怎么做规划呢，我想这可能是大家感兴趣问题，现在偶把偶所知道的写出来与大家分享，如果有写错的或不到位的，请[/FONT]TX[FONT=宋体]们及时指正与补充。[/FONT]

[FONT=宋体]加拿大的养老制度主要分成三大块（政府福利，工作单位福利，个人投资），也就是所谓的三轮车。[/FONT]


[FONT=宋体]第一个政府福利（主要有[/FONT]CPP[FONT=宋体]与[/FONT]OAS[FONT=宋体]）：加拿大的退休计划[/FONT]Canada Pension Plan (CPP), [FONT=宋体]这是加拿大政府强制性的一个养老保险计划，在魁北克是[/FONT]QPP[FONT=宋体]。参加工作的人才有，单位与个人按同样的比例缴纳；老年金[/FONT]Old Age Security (OAS)[FONT=宋体]，这跟工作无关，在加拿大住满[/FONT]40[FONT=宋体]年，退休时可以领取到满额，只要住够[/FONT]10[FONT=宋体]年即有资格领取到满额的[/FONT]1/4.

[FONT=宋体]第二个来自单位福利（主要有[/FONT]RPP[FONT=宋体]，[/FONT]DPSP[FONT=宋体]，[/FONT]GROUP RRSP[FONT=宋体]）：[/FONT]
1.[FONT=宋体]注册退休计划Registered Pension Plan (RPP), [FONT=宋体]包括[/FONT]Defined contribution [/FONT]pension plan(DCPP) [FONT=宋体]和 [/FONT]Defined benefit pension plan[FONT=宋体]，这两种的主要区别是[/FONT]DCPP[FONT=宋体]知道供款额，但不知道退休后的收入，[/FONT]DBPP[FONT=宋体]则相反，退休后能拿多少钱一清二楚，但不知道供款额。[/FONT] 2. Deferred Profit Sharing Plan. 3. Group RRSP

[FONT=宋体]第三个是个人投资计划，主要以RRSP (Registered Retirement Saving Plan)[/FONT][FONT=宋体]为主。[/FONT]

[FONT=宋体]对我们大部分移民来讲，估计骑个二轮自行车就不错了，能骑三轮车的人不多。毕竟那些单位福利是很多大公司才提供的，所以接下去将以政府福利与个人投资为主，单位福利将简单带过，不过单位福利计划影响到RRSP的空间。[/FONT]

 

[AMY LU]

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1. OAS：老年金 Old Age Security

谁能收到老年金OAS？ 主要取决于两个因素：年龄与在加拿大居住的年限

第一种情况－－－生活在加拿大
** 65岁或以上
** 满18岁后在加拿大至少生活10年
** 老年金批准时，你是公民或永久居民并居住在加拿大

第二种情况－－－不在加拿大居住
** 65岁或以上
** 满18岁后在加拿大至少居住20
** 可以在其他国家领取加拿大的老年金，但离开时必须是加拿大公民或合法居住身份者

什么时候申请OAS

** 首先必须申请才能领取，政府不会主动发给你的；在达到65岁前的6个月开始申请；一般只能本人申请，如果要替别人申请，要跟Service Canada 联系。

需要提供的文件

** 申请表： 包括工卡号，地址，电话，银行账户信息，生日，出生国，婚姻状况，居住历史等，表格可在SERVICE CANADA
上打印
** 出生证明： 证明你至少65岁
** 公民或移民纸

能收到多少钱？怎么计算

** 18岁以后如果住满40年，是收到全额老年金，这个数字每年都不一样，大约每月500多刀（一年6000左右）。对低收入者有另外补贴，以下会
专门写到。
** 至少住满10年，收到全额的1/4，如果住了11年，那就是11/40，以此类推。

什么时候能收到？没有及时申请怎么办？

** 在你符合居住要求的这个月
** 在达到65岁生日的这个月
** 如果65岁之后才开始申请的，最多可以补还申请前的11个月

老年金会被停止吗？会的，有两种情况

** 死亡
** 离开加拿大超过6个月，如果你未住满20年。住满20年可以在任何国家领取。

2. GIS ：是对低收入老人的一种保证收入补助金，全称为
Guaranteed Income Supplement

领取的条件
** 正在领取OAS者
** 必须是低收入

低收入标准（大约数字，每年会变化）
** 单身并领取退休金的 $15000
** 夫妻俩都领取退休金的 共$20000
** 夫妻俩一方领取退休金，一方尚未领取的， 共$35900
** 鳏寡的$20000

全额GIS一年有多少
** 单身并领取退休金的 $7500
** 夫妻俩都领取退休金的 各$4900
** 夫妻俩一方领取退休金，一方尚未领取的， $7500
** 鳏寡的：0，因为拿的是另一种补贴（叫存活者的补贴）

每年都要更新
GIS根据每年的家庭收入来更新，可通过报税时同时更新，4月30日前

GIS以下情况会被停止
** 每年4月30日前没有更新
** 收入超过低收入标准
** 离开加拿大超过6个月
** 死亡

3. Spouse's Allowance 配偶补助
符合条件
** 年龄在60－64岁（因为65岁后直接转为领取OAS）,
** 同时配偶在领取OAS；如果是鳏寡的，配偶死亡的时候在领取OAS
** 最大补贴一年大约10900刀，鳏寡的大约12000刀.（这些数字每年都不同）

其他要求
** 年满18岁后在加拿大居住至少满10年
** 申请被批准时必须是公民或合法居住者
** 年收入不能超过一定的限制
** 离开加拿大不能超过6个月
** 65岁时自动转为OAS

税收
** OAS要缴税；GIS与ALLOWANCE是免税的，不计在收入之内。

CLAWBACK：收入高的，OAS要退回部分或全部
** 个人年收入超过65000左右（可能多一点），这个数字也是每年在变化，要按比例退回OAS
** 如果收入超过105000左右（数字会变化），没有OAS。其实谁有这么高的收入，也不在乎那一点点的OAS，留给真正需要的人吧。

 

[AMY LU]

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CPP

 

[AMY LU]

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RPP[FONT=宋体]，[/FONT]DPSP[FONT=宋体]，[/FONT]GROUP RRSP

 

[AMY LU]

RRSP：Registered Retirement Savings Plan

这是一项由政府鼓励的退休存款计划，主要起到延税作用。

存款限额
**前一年收入的18％，最大不超过$22000（2010）
**减去前一年的PA（pension adjustment), 指单位给的一些退休福利，如DCPP,DBPP
**加上尚未使用的空间

收入定义
**这个收入指EARNED INCOME，包括雇佣收入，生意净收入，房租净收入，CPP伤残收入等
**不包括投资收入，退休补贴，遗散费，死亡抚恤金等

特征或优势
**延税：一般来说收入较高时，因为收入税率较高，存点钱在RRSP，暂时可以免税，等到收入较低时（一般认为退休时收入较低）再取出来，那时再纳税。这样能少交税收。
**避税：投资收益与投资增长，在未取出前都不用交税。这样无形中重复使用免税部分。举个例子，比较一下用RRSP及不使用RRSP投资

------------------------------在RRSP里 ----------------------------在RRSP外
------------------- 投资-------- $6000------------------------------------ $6000
------------------假如收益10% ----600-------------------------------------- 600
------------------利息税（45%）--- 0 -------------------------------------（270)
-----------------一年后账户余额---- 6600----------------------------------- 6330 （账户余额相差270)

---------------------第二年利息------ 660------------------------------------ 633 （第二年利息相差27)

**就像复利与单利的差别一样，年复一年，账户就相差很大。
**支取RRSP计入当年收入，应纳税。不管是利息收入还是红利，或是资本收益，纳税计算很简单，100%纳税。
**RRSP随时都可以取出来，当然最好在收入低的时候，如失业，请产假期间等，因为收入低，税率也低。

时间规定
**RRSP的存款时间是按税收年度来算的。如2009的税收年底是2009年1月1日－2010年2月底，也就是说在2010年头60天的存款，可以算作2009年的，也可以算作2010年的。
**有的人超额存款，如果是在一二月份存的，就可以当作后一年的，这样就避免了超额。

超额存款
**允许超额2000，但要注意这2000得不到任何好处，不能免税。
**超额大于2000部分，每个月1%罚款

投资领域：虽有限制但还是有相当大的弹性
**存款
**政府债券
**公司公开发行的债券
**股票
**互惠基金
**房屋按揭

配偶RRSP:Spousal RRSP
**能够把自己的部分或全部限额存在配偶的名下
**存款者得到免税额
**接收者即配偶在取出当年纳税，如果存款超过两年税务年度
**如果存款少于两年，配偶就把RRSP取出来，取出额由存款者来纳税

退休收入分享
**SPOUSAL RRSP允许分配退休收入，特别是一方收入较高，一方收入低的情况下。也就是说收入高的一方，把RRSP以收入低的一方的名义来支取，这样整个税率就下降了，也能少交税。
**一般双方都要65岁或以上

HBP:Homebuyer's Plan, 买房计划
**第一次买房能从RRSP账户中取出25000，从第二年开始15年内还清，每年的还款是：尚欠款额/尚欠年限
**第一次买房的定义：4年内没有拥有作为主要居住所的房产。也就是说4年前不管有没有房子，只要这4年内没有作为主居住所的房子，即可从RRSP里借；另外，近4年内虽有房，但这房是用来出租的，自己并不住，也可以从RRSP借钱买房。
**如果取出钱后，还款年度时没有还钱，那相应的额度要计入当年收入并纳税。
**账户里的钱要存够90天，才能借出。
LLP:Lifelong Learning Plan 学习计划
**71岁以下者，上学至少3个月以上，每周至少10个小时
**SPOUSE或本人，FULLTIME
**伤残者，可以PART TIME
**一年最多可取10000，四年不超20000
**如果钱全部还清，能不只一次取出作为学习计划
**从第一次取钱开始10年内还清，还款额每次至少十分之一
**

 

[googlebot]

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说白了， 退休了，国家不管， 主要靠自己年轻时的存款， rrsp
如果单位福利好， 单位还会买一些pension

如果你一穷二白， 就向政府哭穷

 

[Horse Dragoon]

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LZ 写得蛮好!

不过要想退休过得滋润, 靠CPP,OAS和RRSP等只能算OK温饱,

俺现在已开始行动的投资是房产, 还有人投股票基金等,

俺坚信只有房产是最靠谱的养老储备.

要想退休后去旅行, 玩, 吃好,住好, 保健好,光靠那点CPP,OAS根本不行.

 

[jasonyzhou]

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搬个板凳等楼主

 

[那片海]

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谢谢楼主的信息。补充一点个人的理解：
CPP相当于国内的养老金， 单位和个人都要contribute；
RPP作为对CPP的补充，完全由单位contribute，个人不需要contribute。 DCPP的计算与YMPE (Yearly Maximum Pensionable Earnings) 挂钩：比如年收入60k，当年的YMPE是40,500，before/over YMPE的contribution比例是4％和6％，则公司每月contribution金额 ＝ 40500＊4％＋（60000－40500）* 6% = 2709 ／ 12个月 ＝ 232.5 CAD
RRSP的好处是每月扣除，降低了工资计税基数而省了税，退休的时候收入低了，提取的时候税率因此也低。当然RRSP还有投资的收益。

 

[Flying Dragon]

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LZ 写得蛮好!

不过要想退休过得滋润, 靠CPP,OAS和RRSP等只能算OK温饱,

俺现在已开始行动的投资是房产, 还有人投股票基金等,

俺坚信只有房产是最靠谱的养老储备.

要想退休后去旅行, 玩, 吃好,住好, 保健好,光靠那点CPP,OAS根本不行.

 

[小鹌鹑]

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鹌鹑老师的总结： 靠天靠地不如靠自己，有拿就拿不拿是傻蛋。横批：有钱有明天。

 

[游客]

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天涯的竞争对手来了

 

[mogusaen]

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总算明白一点了，学习

自雇的没有单位，该怎么办？

 

[googlebot]

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LZ 写得蛮好!

不过要想退休过得滋润, 靠CPP,OAS和RRSP等只能算OK温饱,

俺现在已开始行动的投资是房产, 还有人投股票基金等,

俺坚信只有房产是最靠谱的养老储备.

要想退休后去旅行, 玩, 吃好,住好, 保健好,光靠那点CPP,OAS根本不行.

加拿大房产的作用小的多， 仅仅是抗通胀

年纪大，都会把房子卖了， 住养老院， 养老院还挺贵，要2000-3000
如果没钱，可以申请政府养老院，这个便宜 500-600就够了

多买一些pension，比房产要强的多

 

[googlebot]

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总算明白一点了，学习

自雇的没有单位，该怎么办？

自己多攒rrsp，

 

[AMY LU]

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总算明白一点了，学习

自雇的没有单位，该怎么办？

自雇也要交CPP，只不过要交双份，老板加员工的，都你一个人交。OAS只跟居住年限有关，跟是否有工作无关。

 

[AMY LU]

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天涯的竞争对手来了

天涯可是偶的朋友哦，

 

[styxpatron]

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[Horse Dragoon]

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楼上妹子又换照片咯，蛮靓．　是你本人吗．？？

 

[DNW]

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就算你不是什么成功人士，政府起码可以保证你不致于流落街头无家可归，还可以有一丁点零花钱。

说白了就是政府起了一个保底的作用，要想过幸福生活还得自己努力。