关于需要体检的term 人寿保险

[gzlady]

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借这里问一个关于人寿保险的问题。常常见到人寿保险条款里面提到2年内自杀是免责的，所以有点好奇就是难道2年后自杀也是赔付的？

之前听人讲过加拿大有一种保险，跟开车有关的，据说是前十年每月只交二十刀（四十岁以上），保额是1000万加币，十年后每个月交1000多刀，如果不交，合同终止，以前的钱白交。

可以选择两年后自杀，几百加币换1000万加币赔偿，谁有这份勇气？

呵呵，保险公司不傻，结果是99.9999999%的人都白交前面十年的钱。

 

[echoechoguan]

回复: 关于需要体检的term 人寿保险

客气客气。
更改受益人这种事据我所知是不需要投保人亲自去弄的，你打一个电话给你的理财顾问，这些事情对从事这个行业的人来说就是他们的责任，你真的不需要操心，你只要他们把表送到你手上，填好签字就行了。如果你找不到你的理财顾问，你自己下载表格填完寄给保险公司也是不行的，因为没有目击者（即理财顾问）签字。这种表是相当严肃的。

当然既然你问起这种表格，我还是说一说，一般情况下，各个保险公司不会把这样的表格放在官网上，但理财顾问可以在专用通道上获得，客户自己是下载不到的。

关于国内受益人怎么获得保险赔偿，我改天如果碰见我的specialist，我咨询一下她。不过，我能不能好奇问一下，你为什么想知道这么具体的东西呢？是不是有什么具体的案例？

呵，真的很感谢天涯大哥！
具体的我也不太清楚，大概是这样的：有一对老年的夫妇，没有儿女，也没有亲人在加拿大，夫妇两人各有一份早已经供完的人寿保险，双方都是对方唯一的受益人，现在老人家因为一些原因准备回国居住（是不再回加拿大的那种），他们的问题是：

1：因为保险是二十几年前买的，经纪已经很久很久没有接触了，现在因为他们要回中国不再回来了，所以想在走之前添加第二受益人（是国内的亲人），如果一定要经纪签字才能完成的话，他们应该怎么办？如前您所答的，应该可以用遗嘱来代替的，这样理解可以吗？

2.：因为回国以后就不再回加拿大了，所以就牵涉到如果一方去世了，或者双方同时去世了，而受益人在国内，保险金应该如何获得理赔的问题了。


其实我一是好奇，二是看能不能帮着询问一下，让他们能有多点的参考。

真不是客气的，你的回答总是让人很清晰明白的


无论怎样再次再次感谢！！！

 

[天涯]

回复: 关于需要体检的term 人寿保险

呵，真的很感谢天涯大哥！
具体的我也不太清楚，大概是这样的：有一对老年的夫妇，没有儿女，也没有亲人在加拿大，夫妇两人各有一份早已经供完的人寿保险，双方都是对方唯一的受益人，现在老人家因为一些原因准备回国居住（是不再回加拿大的那种），他们的问题是：

1：因为保险是二十几年前买的，经纪已经很久很久没有接触了，现在因为他们要回中国不再回来了，所以想在走之前添加第二受益人（是国内的亲人），如果一定要经纪签字才能完成的话，他们应该怎么办？如前您所答的，应该可以用遗嘱来代替的，这样理解可以吗？

2.：因为回国以后就不再回加拿大了，所以就牵涉到如果一方去世了，或者双方同时去世了，而受益人在国内，保险金应该如何获得理赔的问题了。


其实我一是好奇，二是看能不能帮着询问一下，让他们能有多点的参考。

真不是客气的，你的回答总是让人很清晰明白的


无论怎样再次再次感谢！！！

原来是这样。

这里头的主要原因可能还跟保险代理的机制有关。代理机制有两种，一种是career agent，一种是broker。career agent[伦敦理财公司（freedom55financial)就是career agent制]在客户服务上要求非常严格，如果理财顾问离职或跳槽，客户信息必须交给公司，由公司来分配新的理财顾问给客户（客户若不满意，可以在同一个公司内选择客户自己认为满意的理财顾问为其服务，比如我，现在有各个其他省份的客户希望我为他们提供服务，我也拥有其他省份的牌照），以保证金融服务的连续性；broker里头的理财顾问如果跳槽是可以把客户带到新的broker去的，也就是客户永远跟着理财顾问走，但如果理财顾问离开这个行业，如果没有做好客户信息的交接工作就会给客户的金融服务带来比较大的问题和困扰。我就接到好几个电话，都是客户在broker那里买的保险但找不到理财顾问，客户找到broker的office，broker就告诉客户那个为客户办理保险的理财顾问跳槽了，我们不知道他/她去哪家公司了，客户没有办法就直接找所购买保险的保险公司，保险公司就会回答这样的事不应该找它们，要找broker或是理财顾问。皮球就踢过来踢过去，给客户带来非常大的麻烦。实际上，喜欢跳槽的理财顾问，从根本上来说是不太可能做得很好的。能够做得好的理财顾问，每个broker都会把他们当作宝一样看待，在待遇等方面尽可能地满足他们的要求，即使到其他家也不会赚更多。做不好跳来跳去也还是做不好。

我在这里多说几句，也是想让朋友们在买保险的时候多了解一些，不但在选择买哪家保险公司的产品，而且在选择代理机构及理财顾问等都要认真考虑，不要因为理财顾问是熟人、朋友等关系而盲目信任，要了解清楚他/她是在什么机制的代理机构名下工作，他们是不是一个有潜力长期从事这一行业的人选（这个行业的淘汰率是非常高的，最少在80%以上），万一他们离开这一行业，谁来为你服务等问题，更不要把所有的目光都盯在价格上，比过来比过去，结果东西都不一样也不知道（曾经有个女的找我，说她买了M公司的15年付清的保险，结果被理财顾问搞成了终身支付，而且年付款两万，后来找不到理财顾问，真是叫天天不应叫地地不灵呀，所以比较的时候一定要清楚你所比较的东西从源头开始就是一样的，不是一样的东西根本连比较都不用比较，不良的理财顾问有时候会故意在数字上进行一些误导，这也是从事这一行业被许多人骂的根本原因）。我说过一个人有没有财商的关键是能不能够在财务的大方向上做出安排和规划，大方向的东西没有了解或是掌握好，今后所带来的问题是非常非常多的。

你的这个老年朋友在回国之前最好能够把这样的事情处理清楚，如果实在找不到人帮忙处理，在遗嘱里写明并做好公证，而且必须告诉第二受益人自己在加拿大有保险（以防两人同时去世，受益人都不知道自己被指定为受益人的情况的发生），如果他们过世了，一定持死亡证明到加拿大保险公司领取保险赔偿金。

 

[天涯]

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之前听人讲过加拿大有一种保险，跟开车有关的，据说是前十年每月只交二十刀（四十岁以上），保额是1000万加币，十年后每个月交1000多刀，如果不交，合同终止，以前的钱白交。

可以选择两年后自杀，几百加币换1000万加币赔偿，谁有这份勇气？

呵呵，保险公司不傻，结果是99.9999999%的人都白交前面十年的钱。

最近加拿大各个公司都把终身保险价格往上调，而把定期保险价格往下调，特别是10年定期的保险。为什么会出现这种情况呢？

要知道，定期保险是非常便宜的。对保险公司来说，赚那一点点钱却承担着那么大的风险，保险公司是不是愚蠢之极呢？肯定不是。因为从概率理论来说，定期保险对保险公司来说是风险最小的，保险公司就是从这样的一点点保费上来赚取它们的巨额利润的。保险公司的价格调整就是让贪便宜的客户为它们贡献更多的利润。

在这个论坛上，有人说买保险就只要买个term就行，还美其名曰“用最小的成本获得最大的保障”，表面上看是非常聪明的决定，但从保险公司的行为，我们就能够非常明白地知道其实依照“用最小的成本达到最大的保障”而买个term保险并不是最聪明的选择或是决定。

保险理财是个量身定做的业务，我也会根据客户的具体情况向客户推荐定期保险，比如客户有50万的贷款，但年收入只有4万，而且年龄又40岁了或者甚至还抽烟，终身保险就特别贵，这种收入水平根本就无法承担那么贵的保费，但债务摆在那里，不做出安排又不行，即使你知道定期保险是浪费钱，但我还是会建议他们必须加一部分定期保险，因为必须先考虑保障再考虑投资（虽然终身保险不一定带投资但可以把它当作一种投资，因为它迟早会得到“回报”的）。

另外，renewable的定期保险，10年或是20年过后，在renew的时候，价格是原先的最少5倍，根据年龄等情况不同，有可能高达10倍以上。所以在能力许可的情况下，能够支付终身保险还是要尽早为自己安排一份终身保险，这才是最聪明最划算的理财安排。

 

[echoechoguan]

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原来是这样。

这里头的主要原因可能还跟保险代理的机制有关。代理机制有两种，一种是career agent，一种是broker。career agent[伦敦理财公司（freedom55financial)就是career agent制]在客户服务上要求非常严格，如果理财顾问离职或跳槽，客户信息必须交给公司，由公司来分配新的理财顾问给客户（客户若不满意，可以在同一个公司内选择客户自己认为满意的理财顾问为其服务，比如我，现在有各个其他省份的客户希望我为他们提供服务，我也拥有其他省份的牌照），以保证金融服务的连续性；broker里头的理财顾问如果跳槽是可以把客户带到新的broker去的，也就是客户永远跟着理财顾问走，但如果理财顾问离开这个行业，如果没有做好客户信息的交接工作就会给客户的金融服务带来比较大的问题和困扰。我就接到好几个电话，都是客户在broker那里买的保险但找不到理财顾问，客户找到broker的office，broker就告诉客户那个为客户办理保险的理财顾问跳槽了，我们不知道他/她去哪家公司了，客户没有办法就直接找所购买保险的保险公司，保险公司就会回答这样的事不应该找它们，要找broker或是理财顾问。皮球就踢过来踢过去，给客户带来非常大的麻烦。实际上，喜欢跳槽的理财顾问，从根本上来说是不太可能做得很好的。能够做得好的理财顾问，每个broker都会把他们当作宝一样看待，在待遇等方面尽可能地满足他们的要求，即使到其他家也不会赚更多。做不好跳来跳去也还是做不好。

我在这里多说几句，也是想让朋友们在买保险的时候多了解一些，不但在选择买哪家保险公司的产品，而且在选择代理机构及理财顾问等都要认真考虑，不要因为理财顾问是熟人、朋友等关系而盲目信任，要了解清楚他/她是在什么机制的代理机构名下工作，他们是不是一个有潜力长期从事这一行业的人选（这个行业的淘汰率是非常高的，最少在80%以上），万一他们离开这一行业，谁来为你服务等问题，更不要把所有的目光都盯在价格上，比过来比过去，结果东西都不一样也不知道（曾经有个女的找我，说她买了M公司的15年付清的保险，结果被理财顾问搞成了终身支付，而且年付款两万，后来找不到理财顾问，真是叫天天不应叫地地不灵呀，所以比较的时候一定要清楚你所比较的东西从源头开始就是一样的，不是一样的东西根本连比较都不用比较，不良的理财顾问有时候会故意在数字上进行一些误导，这也是从事这一行业被许多人骂的根本原因）。我说过一个人有没有财商的关键是能不能够在财务的大方向上做出安排和规划，大方向的东西没有了解或是掌握好，今后所带来的问题是非常非常多的。

你的这个老年朋友在回国之前最好能够把这样的事情处理清楚，如果实在找不到人帮忙处理，在遗嘱里写明并做好公证，而且必须告诉第二受益人自己在加拿大有保险（以防两人同时去世，受益人都不知道自己被指定为受益人的情况的发生），如果他们过世了，一定持死亡证明到加拿大保险公司领取保险赔偿金。

谢谢谢谢真的很感谢，

不过如果要那样的话，估计他们的保险金很难得到理赔了，因为国内的人哪那么容易来加拿大呀

他们的情形是非常特殊，不过也可以是个提醒吧，如果人不确定留在加拿大买保险还是要慎之又慎的，哈哈，对不起啊，忘了天涯大哥是理财专家，我自罚吧

再次衷心谢谢！！！

 

[天涯]

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谢谢谢谢真的很感谢，

不过如果要那样的话，估计他们的保险金很难得到理赔了，因为国内的人哪那么容易来加拿大呀

他们的情形是非常特殊，不过也可以是个提醒吧，如果人不确定留在加拿大买保险还是要慎之又慎的，哈哈，对不起啊，忘了天涯大哥是理财专家，我自罚吧

再次衷心谢谢！！！

哈哈，妹子，你是对的，我怎么可能会因为你的观点而不开心呢？即使你的观点影响了人们进行保险理财的行为，也不见得就直接对我个人产生多少不利的影响，要知道这个社会从事理财的人有多少吗，怎么可能所有的人都会是我的客人呢？

我想说的是，因为有这样特殊的个案的存在，我们才更需要认真地进行家庭财务规划，不随意做出决定但也不一定就非得见风就是雨。

前面我也提到过保险代理机制的不同，如果能够了解清楚这种机制的优劣，这样的问题是可以避免的。

我从事金融服务工作十多年时间，我深知“服务”两个字背后的意义（这也是许多朋友看不见想不到的问题）。在国内工作期间，我也跳过槽，但我每次跳槽，我的客户都会跟着我到我所服务的新的雇主，他们看重的是什么？其实并不是我的雇主而是我的为人和良好的服务，客户深知我能帮他们，我能为他们带来价值。

年初，公司总经理把一个客户从总公司转到我手上。从账户的情况来看，这个客户也不是什么大客户。但公司既然分配这个事给我，我想服务就是我的责任，我不会因为这个客户的业务不是我办理的我没有赚到钱而忽视或是冷落它。在接到客户的账户信息之后，我就想办法联系客户，但各种渠道都没有办法联系上客户。后来，我不得不专程开车很远的距离到客户账户上的地址去寻找客户。到了客户的“家”，却还找不到人，因为门关着，没人在家。我不得不写一张便条并附上我的名片放在门把手上。第二天，我接到一个人的电话，说看到我的便条，并告诉我那个客户是他的朋友，现在我的那个客户已经回流了，只是把账户地址改到他家。在聊天中，我才知道我的这个客户居然是国内一个知名企业的高管。更重要的是，他的这个加拿大朋友对我的工作状态表现出极大的兴趣，并约我帮他们家做一个财务规划。

这个事情，可能在很多其他人的手里不会是这样处理的。一般情况下，很多人会认为不带来利润或收益的业务根本就无需花时间精力去处理，即使去处理了，在采用简易方式找不到客户的情况下，一般也会放弃不会专程开车去找客户。从我的角度来看，可能付出了时间和精力不会得到任何收益，但我一向认为金融服务是无形的，无形的东西在客户不需要的时候它就不存在，而在客户需要的时候它的价值却是无穷大的。通过良好服务不但会给客户带来利益更会给理财顾问自己带来利益。

有点太?嗦了，嘿嘿，不过这些东西都是我工作当中的一些真实片断。

 

[echoechoguan]

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哈哈，妹子，你是对的，我怎么可能会因为你的观点而不开心呢？即使你的观点影响了人们进行保险理财的行为，也不见得就直接对我个人产生多少不利的影响，要知道这个社会从事理财的人有多少吗，怎么可能所有的人都会是我的客人呢？

我想说的是，因为有这样特殊的个案的存在，我们才更需要认真地进行家庭财务规划，不随意做出决定但也不一定就非得见风就是雨。

前面我也提到过保险代理机制的不同，如果能够了解清楚这种机制的优劣，这样的问题是可以避免的。

我从事金融服务工作十多年时间，我深知“服务”两个字背后的意义（这也是许多朋友看不见想不到的问题）。在国内工作期间，我也跳过槽，但我每次跳槽，我的客户都会跟着我到我所服务的新的雇主，他们看重的是什么？其实并不是我的雇主而是我的为人和良好的服务，客户深知我能帮他们，我能为他们带来价值。

年初，公司总经理把一个客户从总公司转到我手上。从账户的情况来看，这个客户也不是什么大客户。但公司既然分配这个事给我，我想服务就是我的责任，我不会因为这个客户的业务不是我办理的我没有赚到钱而忽视或是冷落它。在接到客户的账户信息之后，我就想办法联系客户，但各种渠道都没有办法联系上客户。后来，我不得不专程开车很远的距离到客户账户上的地址去寻找客户。到了客户的“家”，却还找不到人，因为门关着，没人在家。我不得不写一张便条并附上我的名片放在门把手上。第二天，我接到一个人的电话，说看到我的便条，并告诉我那个客户是他的朋友，现在我的那个客户已经回流了，只是把账户地址改到他家。在聊天中，我才知道我的这个客户居然是国内一个知名企业的高管。更重要的是，他的这个加拿大朋友对我的工作状态表现出极大的兴趣，并约我帮他们家做一个财务规划。

这个事情，可能在很多其他人的手里不会是这样处理的。一般情况下，很多人会认为不带来利润或收益的业务根本就无需花时间精力去处理，即使去处理了，在采用简易方式找不到客户的情况下，一般也会放弃不会专程开车去找客户。从我的角度来看，可能付出了时间和精力不会得到任何收益，但我一向认为金融服务是无形的，无形的东西在客户不需要的时候它就不存在，而在客户需要的时候它的价值却是无穷大的。通过良好服务不但会给客户带来利益更会给理财顾问自己带来利益。

有点太?嗦了，嘿嘿，不过这些东西都是我工作当中的一些真实片断。

哈，一点也不?嗦，您说的都很实在，真心佩服您和所有有职业道德的
人！！！

您说的很有道理，看来找对的经纪比找保险公司来的更重要，个人深切的体会，可惜以前不知道上家园，不然我和先生的保险都在您那买了，哈哈，谢谢你给我们补上了那么多的保险知识。说真，在买保险的时候我们都是糊里糊涂的就买了，从来没想到那么多啊。谢谢您！

真的很感谢您，顺祝您合家美满，事业和顺......！！！

 

[天涯]

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哈，一点也不?嗦，您说的都很实在，真心佩服您和所有有职业道德的
人！！！

您说的很有道理，看来找对的经纪比找保险公司来的更重要，个人深切的体会，可惜以前不知道上家园，不然我和先生的保险都在您那买了，哈哈，谢谢你给我们补上了那么多的保险知识。说真，在买保险的时候我们都是糊里糊涂的就买了，从来没想到那么多啊。谢谢您！

真的很感谢您，顺祝您合家美满，事业和顺......！！！

感谢感谢，也衷心地祝福你与家人事事如意，开心快乐每一天！

身边的朋友或熟人如果在财务规划上需要帮助，请向他们推荐我，我相信我能够带给他们更专业的服务。

 

[echoechoguan]

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感谢感谢，也衷心地祝福你与家人事事如意，开心快乐每一天！

身边的朋友或熟人如果在财务规划上需要帮助，请向他们推荐我，我相信我能够带给他们更专业的服务。

哈，朋友不多，但如果有人需要，天涯大哥必须推荐的！

再次谢谢您！

 

[霜岳]

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两年内自杀不赔，两年后自杀就赔。保险法规定好了的。

为什么会规定两年后自杀？就是因为保险公司（经过研究）认为一个人计划两年以后自杀骗保的概率微乎其微，两年可以发生N多事情，足以改变一个人的心意。

如果大量两年零一个月内自杀的案例发生，这个“两年”原则一定会改变。

 

[天涯]

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两年内自杀不赔，两年后自杀就赔。保险法规定好了的。

为什么会规定两年后自杀？就是因为保险公司（经过研究）认为一个人计划两年以后自杀骗保的概率微乎其微，两年可以发生N多事情，足以改变一个人的心意。

如果大量两年零一个月内自杀的案例发生，这个“两年”原则一定会改变。

加拿大保险业已经发展到这么成熟的状态，我想这个两年免责条款应该是有根据的。还真没有细想过这个问题。

是。我最近刚刚读了张纯如传，是她的母亲写的纪实传记。里面写张纯如从得忧郁症直到自杀的发生，就是不到半年时间。期间她家人已经发现买枪，已经阻止了好几次，但是还是发生了惨剧。

我知道加拿大保险公司对抑郁症患者的保险申请非常的严格，一般情况下是拒保，这肯定跟抑郁症患者自杀率高有关系，而且这种病是很难治的。

前一段时间，有位太空人的太太（在这里坐移民监）要为她儿子买保险，在跟她聊天过程中我发现她儿子患抑郁症，说正在进行药物控制，我特别咨询了我的specialist，她告诉我批的可能性非常小，还是直接告诉客人好一些。

 

[中国好声音]

回复: 关于需要体检的term 人寿保险

你好，天涯。有大病保险的相关介绍材料吗？谢谢。

 

[天涯]

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你好，天涯。有大病保险的相关介绍材料吗？谢谢。

有啊，但怎么给你呢？

要不你发个邮箱给我，我发一些东西给你。如果要宣传册什么的介绍材料，可能就得麻烦你来见我一下或是让我去见你一下了。

另外，大病保险马上要涨价了，如果正在考虑的话，请看一下下面的信息。

Critical Illness rates are INCREASING as of Nov 26, 2012.

Now is the best time to be thinking about Critical Illness Insurance!

Until Nov 26, we are the most competitively-priced in the marketplace with quality non-cancellable coverage.
-Manulife raised their CI rates up to 30% this year after a previous hike in 2011
- Sunlife recently raised CI rates 15%-30% depending on the product.
What will the new pricing look like? Information on rates to be released at the end of October.
Take advantage of our Non-cancellable CI policies now and lock in the rates for the future.

Please contact me if you have any questions on which plans are best suited to you, or if you have any questions specific to Living Benefits.

 

[wind238]

回复: 关于需要体检的term 人寿保险

比如买10年或者20年期的保险，身体检查了，但在电话调查时没有将身体有的一些问题并在家庭医生有记录的状况如实告诉电话访问者（比如有胃病或肾结石等），而申请有得到批准，是否两年后如当事人不幸去世，保险公司也一样要赔保？还是会告当事人骗保而拒赔？

 

[wind238]

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ding

 

[天涯]

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比如买10年或者20年期的保险，身体检查了，但在电话调查时没有将身体有的一些问题并在家庭医生有记录的状况如实告诉电话访问者（比如有胃病或肾结石等），而申请有得到批准，是否两年后如当事人不幸去世，保险公司也一样要赔保？还是会告当事人骗保而拒赔？

拒赔的可能性非常大，因为涉嫌骗保。

我个人认为，任何身体健康事实都得告诉保险经纪及电话调查员及体检护士，保险公司会按这三种调查结果判断申请人是否撒谎。若存在撒谎现象，保险公司会拒保。如果申请人有意隐瞒，那就是骗保行为，即使死亡原因并不是由于身上的疾病造成的，保险公司也会拒赔。加拿大的规则就是相信申请人所说的一切，所以申请人一定要说真话，不说真话的后果会很严重。若不存在故意隐瞒，而是忘记了，假如记起来了也一定要马上告诉保险经纪。

我觉得，象胃病、肾结石等这样的病并不是什么多么严重的问题，告诉保险经纪或是护士及电话调查员根本就不会影响保险的审批或价格，保险公司审批的参考依据最主要的来源于体检报告。请朋友们在加拿大一定按加拿大的规矩办事。

我有一个朋友，几年前在一位保险经纪那里买了保险。后来他记起来在电话调查的时候因为有一个什么急事，因此就没有很认真地回答调查员的问题，所有的问题答案都是NO。而他知道这样的回答是不对的，他应该据实回答。当他来问我的时候，我叫他赶快联系他的保险经纪并告诉这个事（而且要留下邮件等记录）。后来保险公司安排他重新做一次体检，也按他现在的实际情况做了复核，一切OK，这事就算是没问题了。如果现在保险公司安排他体检有问题的话，情况不知道会是什么，所以朋友们要特别小心这样的事。人的身体状况总是不断地在变化的，谁都不知道自己什么时候会生病会死掉等不确定的事，所以对待保险一定不可以等闲视之。