头都要炸开了，还是关于RRSP的问题。

[danier]

真的很想买RRSP，但有人说，比如说我今年买1万，今年2013年的税是少交了。 如果2015年，我没收入，把钱取出来，税务机关会把我2013年的税重新调整，根据我拿出来的多少RRSP算。 我觉得不对，应该算我2015年的收入算扣税。 2013年的税是不会再动了，你说我想的对不对？

 

[octor]

回复: 头都要炸开了，还是关于RRSP的问题。

你报税过吗？

 

[danier]

回复: 头都要炸开了，还是关于RRSP的问题。

你报税过吗？

你要有主意就赶紧说吧，我抱过，前二年没收入，但是现在有收入，要交税，所以想买点RRSP。

 

[octor]

回复: 头都要炸开了，还是关于RRSP的问题。

没收入怎么有rrsp额度？
反正窝地理解，是哪年拿出来，就是哪年收入报税
另外，家庭年收入4万以下不值得买rrsp
还是存满tfsa划算

 

[danier]

回复: 头都要炸开了，还是关于RRSP的问题。

没收入怎么有rrsp额度？
反正窝地理解，是哪年拿出来，就是哪年收入报税
另外，家庭年收入4万以下不值得买rrsp
还是存满tfsa划算

我的理解也是那年拿出来的，算是那年的税。我不理解的是每次我说要买RRSP的时候，总有人阻拦我说买RRSP 不好。

买TFSA不能帮减我今年的税吧。而且也是有限度的。

 

[mogusaen]

回复: 头都要炸开了，还是关于RRSP的问题。

如果你觉得今后的收入会下降，就可以买

我是不打算买，把配额留到工资高的时候用

 

[danier]

回复: 头都要炸开了，还是关于RRSP的问题。

如果你觉得今后的收入会下降，就可以买

我是不打算买

我觉得总有收入下降的时候，加拿大的退休年龄要67， 人不可能一把年纪还有能力靠工作赚钱，

60岁以后就没什么能力靠工作赚钱了。得靠积蓄。

 

[看枫叶]

回复: 头都要炸开了，还是关于RRSP的问题。

RRSP那些投资的选项让人头疼，尤其是我这种完全不懂的人，投资有风险啊，而且收入也不高，觉得没必要买RRSP，现在主要是存TFSA

 

[danier]

回复: 头都要炸开了，还是关于RRSP的问题。

RRSP那些投资的选项让人头疼，尤其是我这种完全不懂的人，投资有风险啊，而且收入也不高，觉得没必要买RRSP，现在主要是存TFSA

TFSA不能帮我减税。

TFSA也有投资的问题，总不会纯粹储蓄着，利息太低了，抵不过通货膨胀

 

[helloca]

回复: 头都要炸开了，还是关于RRSP的问题。

RRSP如果中途取出来，有所谓的withholding tax: 5000块以下为10%，5000-15000为20%，15000以上为30%。年底CRA会给你一张RRSP Receipt说明多少必须算你的收入，多少为withhodling tax credit。具体计算你不用管的。不过，如果你中途取出来，你的RRSP额度便不能再使用了（即你永远失去了这部分额度。）
RRSP可以是managed account，也可以是self-directed account，如果你对managed account的回报率不满意，可以选择自己管理，这样你可以选择你看好的股票、基金、黄金、期货等等。RRSP的不好处是你取出来的钱全部需要缴税，即使你的gain是资本增值或加拿大企业股票红利，也没有税务优惠。

真的很想买RRSP，但有人说，比如说我今年买1万，今年2013年的税是少交了。 如果2015年，我没收入，把钱取出来，税务机关会把我2013年的税重新调整，根据我拿出来的多少RRSP算。 我觉得不对，应该算我2015年的收入算扣税。 2013年的税是不会再动了，你说我想的对不对？

 

[刹那一光年]

回复: 头都要炸开了，还是关于RRSP的问题。

RRSP如果中途取出来，有所谓的withholding tax: 5000块以下为10%，5000-15000为20%，15000以上为30%。年底CRA会给你一张RRSP Receipt说明多少必须算你的收入，多少为withhodling tax credit。具体计算你不用管的。不过，如果你中途取出来，你的RRSP额度便不能再使用了（即你永远失去了这部分额度。）
RRSP可以是managed account，也可以是self-directed account，如果你对managed account的回报率不满意，可以选择自己管理，这样你可以选择你看好的股票、基金、黄金、期货等等。RRSP的不好处是你取出来的钱全部需要缴税，即使你的gain是资本增值或加拿大企业股票红利，也没有税务优惠。

这个说得好详细。赞。
另外咨询过银行（比如TD），180天内取出RRSP，每笔要交100刀手续费，180天之后取出，每笔交50刀手续费。

如此算来，如果某年没有收入，想取出1万RRSP自用，则需要交$10,000*20%+$50=$2050的罚款。

所以，买了RRSP的话，就只好慢慢熬到退休再取出来了。

我个人感觉，如果有点儿闲钱，应当是先Pre-payment还点儿房贷吧。

 

[helloca]

回复: 头都要炸开了，还是关于RRSP的问题。

补充一下，那个20%是预缴税，在年底会根据你的收入情况退回一部分的。不过等于几千块钱免息借给CRA用罢了。

这个说得好详细。赞。
另外咨询过银行（比如TD），180天内取出RRSP，每笔要交100刀手续费，180天之后取出，每笔交50刀手续费。

如此算来，如果某年没有收入，想取出1万RRSP自用，则需要交$10,000*20%+$50=$2050的罚款。

所以，买了RRSP的话，就只好慢慢熬到退休再取出来了。

我个人感觉，如果有点儿闲钱，应当是先Pre-payment还点儿房贷吧。

 

[快乐痛苦]

回复: 头都要炸开了，还是关于RRSP的问题。

我是没钱折腾这些东西~~
穷人的好处就是省心呀！

 

[B-a-King]

回复: 头都要炸开了，还是关于RRSP的问题。

这笔钱是不能随便拿出来用的。

 

[windcm]

回复: 头都要炸开了，还是关于RRSP的问题。

RRSP按取出的年份计算税率少，也是按阶梯交，最低一分钱也不交，高了，就百分之十几，二十几的上去了。所以如果有一年一分钱也没挣，可以取它一万块钱出来（这数每年变化的），基本一分钱也不用交了。

 

[笑猴]

回复: 头都要炸开了，还是关于RRSP的问题。

至少3 年后才能开始取用。一定要买只买有保证利息的。如果让理财顾问去管理，在现在的环境下赔的多。

 

[sowen]

回复: 头都要炸开了，还是关于RRSP的问题。

唉，每次看到这样的帖子就觉得可惜

无论如何，根本不关穷不穷的事和有多少钱的事

都是自己的钱，如果想好好的管理，或者安排好自己的将来，就老老实实买两三本个人理财的书，认真读一下。根本没有必要问这样的问题，只有你自己才清楚如何管理自己的钱。

bottom line
- save
- investment

我不是学经济的，很多年前也是看什么理财的书就头痛。但是自从有个孩子之后，我就开始认真反省自己的钱财和存款习惯，花了几个月研究了一些书籍，慢慢有了一些心得。我觉得，每个人都应该自己去管理好自己的钱财，你上网来问陌生人，难道别人说 RRSP 不好，你就真的不去存了；你的情况究竟适合什么样的方案，谁能告诉你？

不要再迟了，我读完一些书之后，最大的一个启示就是，投资和理财，越早越好，越年轻越有资本。

认真一点对待自己的钱吧。

BTW，我说的个人理财不是赚大钱，投机取巧的那种，而是如何分配自己的收入，支出，和储蓄等等，如何适当的进行投资，如何安排你的养老金，以及如何保证你退休之后的生活质量的那些。如果你对我说那些如何做，依然感到困惑，那么你应该开始正视自己的问题了。

 

[Michelle Libra]

回复: 头都要炸开了，还是关于RRSP的问题。

我的理解也是那年拿出来的，算是那年的税。我不理解的是每次我说要买RRSP的时候，总有人阻拦我说买RRSP 不好。

买TFSA不能帮减我今年的税吧。而且也是有限度的。

怎么说呢，看你自己心理上的期待值吧。
TFSA是用税后收入购买的，你先付了税，然后去存款，收益是免税的。提款没有罚金，没有限制，所以比较适合短期的储蓄计划（例如存钱买车、旅游等）。

RRSP是一个延迟交税的投资计划，主要目的是为了将来的退休而储蓄，而不是为了短期内的目标而储蓄。所以要看你对未来的规划。
一般退休后收入大大降低，甚至只有几百刀的老人金，所以，如果你今天不为将来的你存钱，退休的日子会很苦，现在手里只有那几千刀尚且觉得拮据，老了的时候只有几百刀或一千多的政府补贴，是不是更苦？所以人要趁年轻有能力时为未来而储蓄。

正常的银行储蓄的利息是要交税的，并且你存的钱是税后收入。RRSP是个注册的养老储蓄计划，因此政府暂不征税（已经征了的就把税退还给你），在你用钱的时候才收税。具体税额根据你用款当年的收入而定。相当于政府给了你一个长期的无息贷款。

有很多人说年收入四万以下不用存rrsp，只是因为延税和免税的目的未有达到而已。但是如果你的未来规划只着眼于避税的话，未免过于付钱。我年收入很低的时候就开始存rsp，因为我更看重我的钱的时间价值。钱存到银行里也是要交税的。tfsa也没有免掉我的税，而rsp却给了我更多的现金流和规划的空间及储蓄习惯。

举例说，我在连续的五年内年收入只有三万五，那么每年存6000元，五年内就是3万，加上退税的总数是7500（假设省税是10％的话，获得的退税等于15％＋10％＝25％），那五年内，我存了37500元，还有五年的利息收入（如果利息是2％的话，五年的compound利息相当客观的）。这笔钱，我可以留着退休时提取，也可以提出来做第一次买房的首期，或拿去读书（最高提取额是两万五），这些钱提出来是不用交税的，但要在15年或10年内付清。

在很多人仍在为首次购房款而积蓄时，我已经从我的rsp户口里有了足够的钱去交首期了。现在我的目标仍然是保持每年把收入的至少16％存到rsp去，一方面是为了将来有个轻松一点的晚年，一方面是续存hbp计划里取款后要求补存的款项，一方面是为了存学费。我的情况里，rrsp让我提前实现了储蓄买房和上学的计划，所以我是真心愿意做的。

我一个快退休的同事前几天也和我搭档说过她的后悔，她说她18岁在银行开始做teller，也觉得收入低没必要存rsp，所以等到30岁后才开始。现在回顾，当年年轻时其实少买两件衣服少做几次指甲，投资到rsp里去，利滚利几十年后，现在她的退休金总数至少要多二三十万。

rsp到退休的时候，可以处理的方式也很多，并不需一次性拿出来用。有很多银行、保险公司有很好的避税或节税方案给退休人士，因此即使你在rsp账户里有百万资金，并不需要一次性全部拿出来交税，而是选择好的方案，照样可以交很低的税，慢慢享受退休生活。

 

[Michelle Libra]

回复: 头都要炸开了，还是关于RRSP的问题。

刚想起去年学习个人理财规划课程时，课本上做了个计算，指出一个年收入四万的25岁年轻人，如果90岁死亡，一直身体健康，希望65岁退休后仍然保持现在的四万生活水准（假设通胀2％每年），他就必须每年至少存8000元才能达到这个期望值。目前加拿大人的平均寿命是八十多岁，所以人寿保险公司给人们算annuity 计划的时候，都按男人90女人95的寿命来估算（身体差的那些保险公司也不会给他们做业务）。

严酷的现实就是，假设我们25岁开始存钱，65岁退休，90－95岁死亡，相当于你要在40年内存够未来25／30年甚至35年内的生活费。政府没错是有cpp和oas的补贴，可是那些钱是不能保障一个舒适的晚年生活的，去年业内确认的可保障一个相对舒服的晚年生活的年收入应该是在四万五加元以上（每个省又略有不同），而且这个数字是要根据经济局势、通胀继续往上调的。

 

[Michelle Libra]

回复: 头都要炸开了，还是关于RRSP的问题。

去年money sense杂志做过一个计算，一个年收入六万的家庭，如65岁退休并保持现有的生活水准，他们的退休金必须要有1.03 million的数字才行。当然了，如果你是政府公务员或教师，你的退休金总数将会超过这个数字。所以，大部分退休公务员或退休教师都是百万富翁的说法，决不是开玩笑，哈哈