只看楼主 只看关注 家园币排序 点赞排序
 🍀换帖看
也来谈谈RESP吧

看了一下大家的帖子,有的说RESP不好,骗人,有的说自己做RESP做的很好。 和大家一起分享一下关于RESP的一些常识。希望大家在开户或者准备开户之前有一个详细的了解, 你买了,就要知道你买什么。有什么样的规则, 比如可以放多久,可以放多少,政府怎么补助, 孩子不上学了怎么办, 这些都是需要弄清楚的

如果大家有问题,欢迎提问。 如果整理的有不当之处,欢迎指正。
 
最后编辑: 2013-08-19
回复: 也来谈谈RESP吧

先来简单说说RESP的基本点吧

一般可以在银行或者其他金融机构申请购买RESP,国税局会将双方签约的文件注册成RESP, 一旦合约被注册成RESP,里面的增长就为免税的。这里请注意,只是暂时不用交税,以后这部分收入会在你孩子的手上征收tax。和RRSP一样,这个是个tax deferral(税务延迟)的功能,而不是完全避税

每家银行或者金融机构收取RESP的管理费用是不同的。 银行里面一般每个季度收费或者半年收,费用很少,基本一年可能也就不超过30加币。一些银行之外的代理什么的可能会有很高的费用。这个一定要问清楚。 如果父母只有一个孩子,那一般individual plan就好,如果是2个以上孩子,那么可以做成family plan,就是把孩子都放在一个账户下。 一般来说RESP都有政府的教育补助,分为Canada Education Saving Grant (CESG)和Canada Learning Bond (CLB) 在阿尔伯塔和quebec省,还有当地的政府补助,这些补助下次会具体的提到怎么补

一般来说父母是传统意义的subscriber,就是往账户里面存钱的一方为了子女以后上大学。 那么这些每年的RESP购买时不可以拿来作为开销地税的,如果这笔钱以后因为某种原因没有用在子女教育上,那么加拿大政府会归还给父母(或者其他subscriber),然后这笔归还的数目当年是不用当作收入上报的。自2007年以后,每年可以购买的数量是没有上限,但是需要注意的是每个孩子终身上限是50000加币。 这里需要注意一点是RESP购买者和孩子的监护人可以是不同的,比如

监护人是父母,但是购买者是爷爷奶奶

对于RESP的受益人来说,在1998年后,当一个孩子被定义为受益人的时候必须不大于21岁。 但是当父母把RESP转到另外一家银行的时候,受益人可以超过21岁。 一般来说,父母可以一直往RESP里面打钱直到孩子31岁。RESP计划必须在账户开始那天计算起的第35年终止。
 
回复: 也来谈谈RESP吧

问一下哈,如果我想解除同经纪签的合约,需要交付多少违约金,当初经纪跟我说他们不是以谋利为目的的机构啊,不明白
一般来说RESP是可以transfer,就是转移的,当然了,每个公司会有自己的规定,比如有可能会有什么费用,这个你要和你的经济问清楚。 在银行客户经理做,是有业绩,在单独agent做,有commission,他们盈不盈利其实没有问题的 问题是谁会帮你用心做,谁会也把你的利益至上, 这个两者并不冲突
 
回复: 也来谈谈RESP吧

RESP的回报

基本来说,回报就是2个部分,一部分是政府的补助,也就是一般最看重的,无风险,20%的及时回报,叫做CESG。不管家庭申报收入如何,政府每年补助每个孩子(受益者未满18岁)20%最高到500加币。 这个就是个大机构对于RESP的卖点。 这个确实是,现在除了巴菲特的对冲基金,你上哪里去做一个20%的回报出来?

除了这个20%, HRSDC还会补贴额外的CESG,这个额外的补贴就要看家庭申报收入了。 以2012为列,年收入小于$42706的话,会有额外的20%在第一个500块上,也就是说,之前的500再加100,一个就是600. 如果年收入在$42,707和$85,414之间的话,有额外的10%在第一个500块上, 换句话说,就是之前的500块补助再加50块,一共是550加币的补助。 每个孩子终身最高可获得的CESG是7200加元(包括了这个额外的补助)


在2007年之后,未满18岁的孩子每年可以累积500块的政府补助金(1996到2006年是400块) 也就是说,之前没有开RESP的,之后可以追加政府补助金。 这里注意,如果你的还在已经是16或者17岁的话,那么政府给你补助金的条件是(任何一个条件满足都可以)。 以下如果没有任何一个条件满足的话,你在你孩子16岁或者17岁开RESP是不能追加的。

1. 最少2000块已经买入RESP在孩子16岁以前
2. 在孩子16岁以前的四年,每年最少有100块放入了RESP账户

除了常见的CESG,还有一部分就是加拿大教育债券(CLB-Canada Learning Bond), CLB补助金可以为中低收入家庭提供再额外的2000块补助。 CLB在2004年后会有一个一次性500块的补助,以后的15年每年还会再提供100块补助(一共就是1500块)。 一个家庭有资格接受这个CLB补助的条件就是这个家庭有资格接受国家儿童津贴补助(属于联邦政府补助).

再有就是省计划补助,但是目前只有阿尔伯塔和魁北克省有这个项目。

除去政府的补助,剩下就是你的投资增长了,因为时间跨度一般超过10年,增长免税,而且是利滚利,这个投资增长也就至关重要了。我见过有人一直就放着定存,这里真的不建议在这里低的利率下做定存。 至于适合的投资组合还要看当前经济形势(比如当前低利率下不适合做太多债券,比如以美国10年债券为列子,美国10年债券收益率从年初的1.8%到现在差不多2.7%,这个收益率还是太低,债券收益率和价格是反比的关系,也就是说一旦收益率上升,债券会进一步被抛弃)和风险承受能力,这里不多说了。
 
回复: 也来谈谈RESP吧

对做RESP的父母来说,最关心的就是怎么从RESP取款,其他神马都是浮云。。。。。

RESP的付款方式可以分为AEP, AIP, 退款部分,或者对加拿大一个教育机构的付款。 我们一个一个看

EAP - educational assistance payments, 可以翻译成教育补助付款。 包括了1 政府的每年20%的CESG,2教育债券补助部分(最多$2000),还有就是3本身投资盈利的部分

想要得到EAP的这部分取款,您的孩子只要符合下面任意一个条件

1. 您的孩子已经注册了一个大学或者大专的课程 (Post-secondary) 这个课程至少要连续维持3周时间,需要学生每周花在课上的时间超过10小时。 这种情况下,上课的第一个13周内最多可以领出的钱数是5000, 在13周之后,可以领出的就没有限制了

2.您的孩子已经是16岁或者16岁以上,并且注册一个特定教育课程。这个课程也必须是大学或者大专的水平,维持至少连续3周,学生美国约至少花超过12小时在课程上。 前13周内最多可以取出2500加币

这个大学不一定一定要是加拿大的,美国的,甚至中国的和其他地方的也都可以,如果是加拿大以外的,您的孩子必须是全职学生

AIP - AIP就是在RESP账户里多年的投资产生的收入,付给subscriber的,也就是给父母的(换句话说,这一比收入没有给受益者,也就是您的孩子)。 获得AIP的取款方式必须有以下至少一种情况发生

1. 这个账户开了至少已经有9年,您的孩子已经过了21岁,但是没有上大学或者没有资格领取EAP
2. 这个账户开了已经超过35年
3. RESP账户的受益人已经去世


既然是AIP是账户的收益还给了父母,那么这部分是要征税的。 除了正常申报这部分收益交税意外,BC省的居民还需要额外再交20%

多年父母本身购买的RESP的那个部分是可以在合约终止或者之前任何时间退还的,这部分收入不用计入缴税的部分,因为在购买RESP的时候本身就是税后的购买(after tax dollar) 这部分的付款如果是给RESP受益者的话,也是不用上税的。
 
最后编辑: 2013-08-17
回复: 也来谈谈RESP吧

一般来说RESP是可以transfer,就是转移的,当然了,每个公司会有自己的规定,比如有可能会有什么费用,这个你要和你的经济问清楚。 在银行客户经理做,是有业绩,在单独agent做,有commission,他们盈不盈利其实没有问题的 问题是谁会帮你用心做,谁会也把你的利益至上, 这个两者并不冲突
同意这个观点。
 
回复: 也来谈谈RESP吧

能讲讲resp存了之后的取款条件吗?
6楼里面说的都是取款的条件,比如EAP 或者AIP
EAP基本就是小孩去上大学了, AIP是因为某种原因小孩没有上大学,取出账户里收益增长的条件

去银行要求取款的时候,一般需要提供学校的course registeration (课程注册表), 如果有书本或者其他教育相关费用,保留票据和票单
 
回复: 也来谈谈RESP吧

are you sure?
以下是从CRA的网站上截取的

Certain provinces encourage families to plan and save for their children's post-secondary education by offering incentives to open an RESP.

Currently, only Alberta and Quebec offer such incentives.

就是说alberta和quebec会有对开RESP有额外补助,除了CESG和CLB之外, 那个安省的OSAP和RESP没什么关系
 
回复: 也来谈谈RESP吧

以下是从CRA的网站上截取的

Certain provinces encourage families to plan and save for their children's post-secondary education by offering incentives to open an RESP.

Currently, only Alberta and Quebec offer such incentives.

就是说alberta和quebec会有对开RESP有额外补助,除了CESG和CLB之外, 那个安省的OSAP和RESP没什么关系
有关系的。

以下取自OSAP官网

https://osap.gov.on.ca/OSAPPortal/en/Help/Definitions/TCONT003106.html

Gross Income

Note: This definition is specific to the OSAP Application for Full-Time Students

You must provide all taxable and non-taxable income from all sources, world-wide (except if it is an income item from the list of Income - Not to be Reported in your OSAP Application provided below). For example, you must include employment, child-support and alimony payments, monetary gifts, lottery winnings, and government benefits, Extended Care and Maintenance Payments, cashed-in RRSPs, cashed-in RESPs, withdrawals from retirement accounts, withdrawals from trust accounts, income received as a result of a joint election to split pension income, the amount of non-economic loss and/or pain and suffering awards in excess of $100,000, and any other income (e.g., awards, scholarships, fellowships, bursaries, grants, interest, investments, and/or trust fund income). All income is verified with Canada Revenue Agency. The ministry may also contact any of the government bodies that administer income support in order to verify income.

Income - Not to be Reported in your OSAP Application

GST Rebates,
Child Tax Benefit,
Universal Child Care Benefit,
Ontario Child Benefit,
Ontario Child Benefit Equivalent Savings Program,
Rental Opportunity for Ontario Families (ROOF),
OSAP funding
 
回复: 也来谈谈RESP吧

6楼里面说的都是取款的条件,比如EAP 或者AIP
EAP基本就是小孩去上大学了, AIP是因为某种原因小孩没有上大学,取出账户里收益增长的条件

去银行要求取款的时候,一般需要提供学校的course registeration (课程注册表), 如果有书本或者其他教育相关费用,保留票据和票单
group的或者银行的resp都是一次性支付吗?还是花多少才让取多少?
 
回复: 也来谈谈RESP吧

group的或者银行的resp都是一次性支付吗?还是花多少才让取多少?
您的孩子已经注册了一个大学或者大专的课程 (Post-secondary) 这个课程至少要连续维持3周时间,需要学生每周花在课上的时间超过10小时。 这种情况下,上课的第一个连续的13周内最多可以领出的钱数是5000加币, 在连续的13周之后,可以领出的就没有限制了. 如果在任何一个12个月的期间,您的孩子都没有注册到一个连续13周的大学或者大专课程,那么最多也是只可以拿5000加币

说明一下,并不一定要出示买东西课本的单据,只要证明了你的还在注册进了qualified的课程,可以马上在规定的范围内拿出来 - 比如第一个连续13周内你可以拿1000, 2000, 3000, 只要不超过5000,都可以
 
回复: 也来谈谈RESP吧

这个说是出示有关的taxable 或者 non-taxable 的income,这些收入可能包括了你从RESP里面接受的收入 而不是说你做了RESP,OSAP再往RESP里面给你补助。

有关系的。

以下取自OSAP官网

https://osap.gov.on.ca/OSAPPortal/en/Help/Definitions/TCONT003106.html

Gross Income

Note: This definition is specific to the OSAP Application for Full-Time Students

You must provide all taxable and non-taxable income from all sources, world-wide (except if it is an income item from the list of Income - Not to be Reported in your OSAP Application provided below). For example, you must include employment, child-support and alimony payments, monetary gifts, lottery winnings, and government benefits, Extended Care and Maintenance Payments, cashed-in RRSPs, cashed-in RESPs, withdrawals from retirement accounts, withdrawals from trust accounts, income received as a result of a joint election to split pension income, the amount of non-economic loss and/or pain and suffering awards in excess of $100,000, and any other income (e.g., awards, scholarships, fellowships, bursaries, grants, interest, investments, and/or trust fund income). All income is verified with Canada Revenue Agency. The ministry may also contact any of the government bodies that administer income support in order to verify income.

Income - Not to be Reported in your OSAP Application

GST Rebates,
Child Tax Benefit,
Universal Child Care Benefit,
Ontario Child Benefit,
Ontario Child Benefit Equivalent Savings Program,
Rental Opportunity for Ontario Families (ROOF),
OSAP funding
 
回复: 也来谈谈RESP吧

这个说是出示有关的taxable 或者 non-taxable 的income,这些收入可能包括了你从RESP里面接受的收入 而不是说你做了RESP,OSAP再往RESP里面给你补助
你从RESP里取出的钱,会算在你的taxable Income,影响OSAP,因为OSAP就是基于TI给出的。总之就是,从RESP里取出钱交学费了,OSAP就少给你钱。如果没买RESP,OSAP就给你全款。反正只要使用RESP交学费,补助必然减少,这也符合西方社会的公平原则。你自己能出钱了,政府就少负担。

你的红字部分,我没看懂什么意思,能否解释一下?
 
回复: 也来谈谈RESP吧

我所探讨的是RESP里面补助的组成部分

在BC省有CESG+ CLB
在阿省和魁省有CESG+CLB+他们本省的补助

OASP不对RESP做直接的补助(换句话说,就是我开了RESP,你安省还给我往RESP里面做额外的补助),就像你说的,他们的关系只是RESP影响了OSAP给你多还是少

你从RESP里取出的钱,会算在你的taxable Income,影响OSAP,因为OSAP就是基于TI给出的。总之就是,从RESP里取出钱交学费了,OSAP就少给你钱。如果没买RESP,OSAP就给你全款。反正只要使用RESP交学费,补助必然减少,这也符合西方社会的公平原则。你自己能出钱了,政府就少负担。

你的红字部分,我没看懂什么意思,能否解释一下?
 

注册或登录来发表评论

您必须是注册会员才可以发表评论

注册帐号

注册帐号. 太容易了!

登录

已有帐号? 在这里登录.


手机分享 二维码 2种方式分享好帖,
1)手机上点分享图标,分享菜单中选微信
2)或用微信扫二维码,打开帖子,点右上角...
3)发到微信群或朋友圈

最新好帖榜

家园推荐黄页

家园币系统数据

最新周发行量
总发行量
最新买入报价
最新卖出报价
家园币总销售量
历史平均销售价格
1$赞力需要
年度通胀系数
顶部