有谁知道关于儿童教育基金RESP的事情？是否与国内的一些保险产品类似？
关于教育基金RESP
- 主题发起人 bruceviolin
- 发布时间 2006-08-28
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ZT：注册教育储蓄计划(RESP)
注册教育储蓄计划(RESP)，做还是不做？
有孩子的家长朋友聚到一起，常常会聊到一个话题：你孩子的教育基金买了没有？如果没买，应不应该买？如果要买，在哪里买比较合适？有的家长朋友(尤其是刚刚作了父母的年轻朋友)也许还有另外一种经历，那就是时常会接到教育基金公司业务代表打来的电话，询问您是否为孩子安排好了注册教育储蓄计划。笔者作为一名家长、同时也作为一名注册教育储蓄计划的业务代表，对RESP项目有一定的了解，愿意就其中的问题作一些讨论，以供有孩子的家长朋友们参考。
1、何为注册教育储蓄计划(RESP)？
注册教育储蓄计划( Registered Education Savings Plans，简称RESP，在华人社区通常称为“教育基金”)是加拿大政府依据所得税法(Income Tax Act)所设立的旨在鼓励家长为子女将来接受大学或学院教育而储蓄的一项资助计划。
根据该计划，家长每年可为每个孩子最多储蓄 $4,000 元，一生最多为 $42,000 元。其中，政府为家长每年储蓄的头 $2,000 元提供 20% 的资助，即 $400 元，这称之为加拿大教育储蓄奖学金 (Canada Education Savings Grant, CESG)。政府给予每个孩子的教育储蓄奖学金一生最高可达$7,200元。虽然与注册退休储蓄计划(RRSP)不同，RESP不能在当年报税时申请抵税，但是，RESP计划中储蓄以及CESG投资所带来的收益是免税的。
RESP 对有孩子的家长来说有诸多好处：首先，家长每年储蓄 $2,000 元， 政府补助 $400 元， 这相当于有 20% 的投资回报率。对于低收入或中等收入家庭而言，家长每年储蓄 $2,000 元，政府的补助则为 $500元，相当于有25% 的投资回报率。
其次，家长的储蓄可以投资在不同的项目上 (例如： GIC，互惠基金等)， 只要是在 RESP 限额 (每年 $4,000 元)以内的，其投资收益(以及复利增长)都是免税的，即，无须作为家长的当年纳税收入申报。所有投资收益只有在孩子使用时才作为收入纳税。由于孩子作为学生没有、或者很少有其他收入，所以这部分投资收益实际上可以说是免税的。这与在 RESP 计划外的投资或储蓄相比有很大的不同，你每一分钱储蓄或投资的收益按规定都要纳税申报。最后，即使将来由于某种原因孩子没能继续高等教育，家长的储蓄及投资收益也可以全部取回 (当然，CESG 奖学金部分需退还给政府)。
2、何为教育储蓄奖学金(CESG)？
加拿大教育储蓄奖学金 (Canada Education Savings Grant, 简称CESG)是加拿大政府对加入注册教育储蓄计划的家庭所给予的一种财政资助。在家长开设RESP帐户以后，CESG由政府直接拨入该帐户。同家长在RESP中的储蓄一样，CESG投资的收益也是免税的。
2004年12月15日通过的<<加拿大教育储蓄法>>(The Canada Education Savings Act), 对CESG做出了一些新的规定。根据新规定，2005年1月1日开始, 如果家长为孩子开设RESP帐户，那么：
* 如果家庭年净收入(Net Income)低于$35,595元，对于RESP储蓄帐户的头$500元，政府补助的CESG由原来的20%提高到40%。其余$1500元，CESG仍为20%。也就是说，如果家长储蓄$2,000元，政府的补助可达$500元。
* 如果家庭年净收入高于$35,595元但是低于$71,190元，政府补助的CESG由原来的20%提高到30%。其余$1500元，CESG仍为20%。也就是说，如果家长储蓄$2,000元，政府的补助可达$450元。
* 如果家庭年净收入高于$71,190元，CESG部分仍为20%，即，家长储蓄$2,000元，政府补助$400元。
有一点需要提醒家长注意，孩子可以享受ECSG的最大年龄是17岁。但是政府对此又有一个特殊规定，即，要想在孩子17岁时领取CESG，必须符合下列两个条件之一：
1) 在孩子16岁之前的那一年，家长向RESP帐户至少存入$2,000元；或者2) 在孩子16岁之前的前四年中，至少有一年向RESP 帐户存入$100元或以上。这也就是说，家长最迟要在孩子15岁时开始RESP 计划，才能够在孩子17岁时仍有资格领取CESG。
3、何为加拿大学习基金(CLB)？
2004年12月通过的《加拿大教育储蓄法》还新设立了一项旨在鼓励低收入家庭加入注册教育储蓄计划的资助项目，这就是加拿大学习基金(Canada Learning Bond, 简称CLB)。
根据该计划，对于在2004年1月1日以后出生的孩子，如果其家长有资格领取“联邦儿童福利金”(National Child Benefit, NCB, 俗称“牛奶金”)，只要家长为其开设RESP帐户，政府就在第一年补助$500元，然后每年补助$100元，直到孩子15岁。也就是说，政府补助的CLB最多可达$2000元。同CESG一样，CLB的投资收益也是免税的。
家长若要申请加拿大学习基金，必须符合以下所有条件：(1) 孩子在2004年1月1日以后出生；(2) 必须为加拿大居民；(3) 拥有有效的社会保险号(SIN)；(4) 必须为RESP计划的受益人；(5) 家长有资格领取“联邦儿童福利金”，这通常意味着家庭的年净收入低于$35,595元(这一基准数字在每一年会有所不同)。
值得指出的是，加拿大学习基金并不以RESP计划中的储蓄额为基础，而只是以家长是否有资格领取“联邦儿童福利金”为标准。实际上，只要家长开设了RESP帐户，即使帐户中没有钱，如果符合上述条件，政府便会把加拿大学习基金拨到您的帐上。当然，申请加拿大学习基金的资格需要每年审核，因为这取决于申请人的家庭年净收入。
由上所述可见，RESP 计划对于低收入或中等收入家庭是非常有利的。这些家庭不仅可以以同样的储蓄额领取较大份额的教育储蓄奖学金，而且加拿大学习基金还专为鼓励低收入家庭加入注册教育储蓄计划而设立，以保证低收入家庭的子女在将来不会由于财政困难而失去接受高等教育的机会。
4、如何加入注册教育储蓄计划？
大致说来，RESP 教育储蓄计划可分为两类：自管式计划 (Individual Plan) 和托管式计划 (Group Plan)。
自管计划 (Individual Plan) 就是家长自己到政府授权办理 RESP 业务的金融机构 (通常是银行) 开设一个专门的帐户，然后开始每年的储蓄。自管计划的优点：
一是家长有投资的自主权，可以自主决定将钱投在哪些项目上；二是家长可以决定随时停止储蓄计划而不会有任何损失。自管计划的缺陷是：第一，由于需要自己决定投资选择，对于大部分投资知识和时间有限的家长来说，通常很难做出正确的选择。而一旦选择了错误的投资，其储蓄不旦可能没有回报或者回报很低，甚至可能亏本。这样就有背于 RESP 计划的初衷，达不到资助孩子将来接受高等教育的目的。
第二，由于银行是盈利性的金融机构，在银行开设的 RESP 帐户通常有较高的管理费用。这样，RESP 计划内的投资回报率就会大打折扣。
托管计划 (Group Plan) 则是由教育基金公司专门管理的。目前，加拿大共有五家全国性的教育基金公司，它们分别是：1) Heritage Education Funds Inc. (Heritage Scholarship Trust Plan); 2) CST (Canada Scholarship Trust Plan); 3) USC (The USC Education Savings Plan Inc.); 4) CET (The Children's Education Funds Inc.); 5) Global (Global Education Trust Plan)。这些教育基金公司大都依托于某一非盈利的基金， 因此本质上是非盈利机构。
加入 Group 计划有一些明显的优点： 第一， Group RESP 内的投资具有低风险甚至无风险的特征。 由于政府规定教育基金公司只能将家长的储蓄投在有保证的优质债券和房屋贷款上， 所以不存在投资的市场风险。 第二， Group RESP 内的储蓄除了有净投资回报外， 家长还可分享 Group 内的其他收益.。这些收益包括： 如果由于某种原因有家长中途退出计划, 其会员费则被留在 Group 内，其 CESG 的投资收益部分也被留在 Group 内；教育基金公司时常会收到一些非盈利机构的捐赠，等等。由于这一原因，Group 计划内的总收益率要比在银行或其它互惠基金设立的帐户高得多。第三，Group 计划的管理费用较低。由于Group 计划所依托的基金是非盈利性的，因此，除了基金的信托费用和必要的行政费用外，没有其它管理费用或交易费用。
Group 计划也有一些局限，这主要是，同其它任何 Group 计划一样，参加 RESP Group 计划要缴纳一定的会员费 (Membership Fee)。这部分费用在计划到期时会退还给会员。但是，如果由于某种原因会员中途退出该计划，按教育基金公司规定，会员费是不予退还的。这是家长在加入 Group 计划时应该加以考虑的。
回到本文开头提出的问题，到底应不应该做注册教育储蓄计划？依据笔者的经验，不论从哪方面看，RESP都是一个非常有用的储蓄和投资工具。不论你是去银行做，还是选择一家教育基金公司做，只要开始注册教育储蓄计划，都将是一个明智的决定。
注册教育储蓄计划(RESP)，做还是不做？
有孩子的家长朋友聚到一起，常常会聊到一个话题：你孩子的教育基金买了没有？如果没买，应不应该买？如果要买，在哪里买比较合适？有的家长朋友(尤其是刚刚作了父母的年轻朋友)也许还有另外一种经历，那就是时常会接到教育基金公司业务代表打来的电话，询问您是否为孩子安排好了注册教育储蓄计划。笔者作为一名家长、同时也作为一名注册教育储蓄计划的业务代表，对RESP项目有一定的了解，愿意就其中的问题作一些讨论，以供有孩子的家长朋友们参考。
1、何为注册教育储蓄计划(RESP)？
注册教育储蓄计划( Registered Education Savings Plans，简称RESP，在华人社区通常称为“教育基金”)是加拿大政府依据所得税法(Income Tax Act)所设立的旨在鼓励家长为子女将来接受大学或学院教育而储蓄的一项资助计划。
根据该计划，家长每年可为每个孩子最多储蓄 $4,000 元，一生最多为 $42,000 元。其中，政府为家长每年储蓄的头 $2,000 元提供 20% 的资助，即 $400 元，这称之为加拿大教育储蓄奖学金 (Canada Education Savings Grant, CESG)。政府给予每个孩子的教育储蓄奖学金一生最高可达$7,200元。虽然与注册退休储蓄计划(RRSP)不同，RESP不能在当年报税时申请抵税，但是，RESP计划中储蓄以及CESG投资所带来的收益是免税的。
RESP 对有孩子的家长来说有诸多好处：首先，家长每年储蓄 $2,000 元， 政府补助 $400 元， 这相当于有 20% 的投资回报率。对于低收入或中等收入家庭而言，家长每年储蓄 $2,000 元，政府的补助则为 $500元，相当于有25% 的投资回报率。
其次，家长的储蓄可以投资在不同的项目上 (例如： GIC，互惠基金等)， 只要是在 RESP 限额 (每年 $4,000 元)以内的，其投资收益(以及复利增长)都是免税的，即，无须作为家长的当年纳税收入申报。所有投资收益只有在孩子使用时才作为收入纳税。由于孩子作为学生没有、或者很少有其他收入，所以这部分投资收益实际上可以说是免税的。这与在 RESP 计划外的投资或储蓄相比有很大的不同，你每一分钱储蓄或投资的收益按规定都要纳税申报。最后，即使将来由于某种原因孩子没能继续高等教育，家长的储蓄及投资收益也可以全部取回 (当然，CESG 奖学金部分需退还给政府)。
2、何为教育储蓄奖学金(CESG)？
加拿大教育储蓄奖学金 (Canada Education Savings Grant, 简称CESG)是加拿大政府对加入注册教育储蓄计划的家庭所给予的一种财政资助。在家长开设RESP帐户以后，CESG由政府直接拨入该帐户。同家长在RESP中的储蓄一样，CESG投资的收益也是免税的。
2004年12月15日通过的<<加拿大教育储蓄法>>(The Canada Education Savings Act), 对CESG做出了一些新的规定。根据新规定，2005年1月1日开始, 如果家长为孩子开设RESP帐户，那么：
* 如果家庭年净收入(Net Income)低于$35,595元，对于RESP储蓄帐户的头$500元，政府补助的CESG由原来的20%提高到40%。其余$1500元，CESG仍为20%。也就是说，如果家长储蓄$2,000元，政府的补助可达$500元。
* 如果家庭年净收入高于$35,595元但是低于$71,190元，政府补助的CESG由原来的20%提高到30%。其余$1500元，CESG仍为20%。也就是说，如果家长储蓄$2,000元，政府的补助可达$450元。
* 如果家庭年净收入高于$71,190元，CESG部分仍为20%，即，家长储蓄$2,000元，政府补助$400元。
有一点需要提醒家长注意，孩子可以享受ECSG的最大年龄是17岁。但是政府对此又有一个特殊规定，即，要想在孩子17岁时领取CESG，必须符合下列两个条件之一：
1) 在孩子16岁之前的那一年，家长向RESP帐户至少存入$2,000元；或者2) 在孩子16岁之前的前四年中，至少有一年向RESP 帐户存入$100元或以上。这也就是说，家长最迟要在孩子15岁时开始RESP 计划，才能够在孩子17岁时仍有资格领取CESG。
3、何为加拿大学习基金(CLB)？
2004年12月通过的《加拿大教育储蓄法》还新设立了一项旨在鼓励低收入家庭加入注册教育储蓄计划的资助项目，这就是加拿大学习基金(Canada Learning Bond, 简称CLB)。
根据该计划，对于在2004年1月1日以后出生的孩子，如果其家长有资格领取“联邦儿童福利金”(National Child Benefit, NCB, 俗称“牛奶金”)，只要家长为其开设RESP帐户，政府就在第一年补助$500元，然后每年补助$100元，直到孩子15岁。也就是说，政府补助的CLB最多可达$2000元。同CESG一样，CLB的投资收益也是免税的。
家长若要申请加拿大学习基金，必须符合以下所有条件：(1) 孩子在2004年1月1日以后出生；(2) 必须为加拿大居民；(3) 拥有有效的社会保险号(SIN)；(4) 必须为RESP计划的受益人；(5) 家长有资格领取“联邦儿童福利金”，这通常意味着家庭的年净收入低于$35,595元(这一基准数字在每一年会有所不同)。
值得指出的是，加拿大学习基金并不以RESP计划中的储蓄额为基础，而只是以家长是否有资格领取“联邦儿童福利金”为标准。实际上，只要家长开设了RESP帐户，即使帐户中没有钱，如果符合上述条件，政府便会把加拿大学习基金拨到您的帐上。当然，申请加拿大学习基金的资格需要每年审核，因为这取决于申请人的家庭年净收入。
由上所述可见，RESP 计划对于低收入或中等收入家庭是非常有利的。这些家庭不仅可以以同样的储蓄额领取较大份额的教育储蓄奖学金，而且加拿大学习基金还专为鼓励低收入家庭加入注册教育储蓄计划而设立，以保证低收入家庭的子女在将来不会由于财政困难而失去接受高等教育的机会。
4、如何加入注册教育储蓄计划？
大致说来，RESP 教育储蓄计划可分为两类：自管式计划 (Individual Plan) 和托管式计划 (Group Plan)。
自管计划 (Individual Plan) 就是家长自己到政府授权办理 RESP 业务的金融机构 (通常是银行) 开设一个专门的帐户，然后开始每年的储蓄。自管计划的优点：
一是家长有投资的自主权，可以自主决定将钱投在哪些项目上；二是家长可以决定随时停止储蓄计划而不会有任何损失。自管计划的缺陷是：第一，由于需要自己决定投资选择，对于大部分投资知识和时间有限的家长来说，通常很难做出正确的选择。而一旦选择了错误的投资，其储蓄不旦可能没有回报或者回报很低，甚至可能亏本。这样就有背于 RESP 计划的初衷，达不到资助孩子将来接受高等教育的目的。
第二，由于银行是盈利性的金融机构，在银行开设的 RESP 帐户通常有较高的管理费用。这样，RESP 计划内的投资回报率就会大打折扣。
托管计划 (Group Plan) 则是由教育基金公司专门管理的。目前，加拿大共有五家全国性的教育基金公司，它们分别是：1) Heritage Education Funds Inc. (Heritage Scholarship Trust Plan); 2) CST (Canada Scholarship Trust Plan); 3) USC (The USC Education Savings Plan Inc.); 4) CET (The Children's Education Funds Inc.); 5) Global (Global Education Trust Plan)。这些教育基金公司大都依托于某一非盈利的基金， 因此本质上是非盈利机构。
加入 Group 计划有一些明显的优点： 第一， Group RESP 内的投资具有低风险甚至无风险的特征。 由于政府规定教育基金公司只能将家长的储蓄投在有保证的优质债券和房屋贷款上， 所以不存在投资的市场风险。 第二， Group RESP 内的储蓄除了有净投资回报外， 家长还可分享 Group 内的其他收益.。这些收益包括： 如果由于某种原因有家长中途退出计划, 其会员费则被留在 Group 内，其 CESG 的投资收益部分也被留在 Group 内；教育基金公司时常会收到一些非盈利机构的捐赠，等等。由于这一原因，Group 计划内的总收益率要比在银行或其它互惠基金设立的帐户高得多。第三，Group 计划的管理费用较低。由于Group 计划所依托的基金是非盈利性的，因此，除了基金的信托费用和必要的行政费用外，没有其它管理费用或交易费用。
Group 计划也有一些局限，这主要是，同其它任何 Group 计划一样，参加 RESP Group 计划要缴纳一定的会员费 (Membership Fee)。这部分费用在计划到期时会退还给会员。但是，如果由于某种原因会员中途退出该计划，按教育基金公司规定，会员费是不予退还的。这是家长在加入 Group 计划时应该加以考虑的。
回到本文开头提出的问题，到底应不应该做注册教育储蓄计划？依据笔者的经验，不论从哪方面看，RESP都是一个非常有用的储蓄和投资工具。不论你是去银行做，还是选择一家教育基金公司做，只要开始注册教育储蓄计划，都将是一个明智的决定。
谢谢“一剪梅”的解释。我已基本明确。一年前短登时，朋友劝说下买了一份，还没来得及仔细了解，因事举家回国了，准备明年再返加。一个月前接到邮件说要付第二年的款了。不知你是否知道如没有按期支付，有何后果？谢谢！
我买的是CST的，一年一次按期付。
一般来讲迟一次付款什么的都可以waive，只需写信或打电话解释一下就可以了。
一般来讲迟一次付款什么的都可以waive，只需写信或打电话解释一下就可以了。
B
bbqbbq
Guest
不同意.银行有很多是连RESP帐户的管理费都不要的,只是你在银行买的那个产品本身要收的费用,比如,你在RESP帐号里买互惠基金,只交互惠基金的管理费.
另外,在银行买,还有一个好处是想买就买,不想买就停,不受限制.
RESP买了后,如果想从帐户里取出来,是有很多限制的,这种限制是由政府规定的,不论在哪里买都一样.比如那个帐户至少要存在10年以上,还有其他条件.RESP的本金也不可以抵税,只是帐户中的收益延税.
RESP帐号里的钱,对孩子将来读书申请贷款也有影响.
由版主最后编辑: 2006-08-28
首先，俺这里标明是转贴，不是我本人观点；
其次，上面已经说明Group计划限制较多。
最后，“...在银行开设的 RESP 帐户通常有较高的管理费用...”这一论点似乎并不与您的几条相冲突？？
B
bbqbbq
Guest
我说不同意,是不同意你转的那篇文章的观点,并没有指明是你个人呀?很抱歉给你这样的感觉.
我的原话开始就说了: "银行有很多是连RESP帐户的管理费都不要的,只是你在银行买的那个产品本身要收的费用,比如,你在RESP帐号里买互惠基金,只交互惠基金的管理费."
这就是针对关于银行管理费高的说法.
至于后面的话,我已经重新排版,看起来条理更清楚些.
那篇文章看得出来是教育基金公司的宣传材料里的,把银行一棍子打出去,我觉得不够全面,所以写了上面的贴子.
你和我都是为了帮LZ,大家目标是一样的.
支持一剪梅和BBQ一起帮助楼主, 我也学习到了, 谢谢二位.
谢谢各位的帮忙。如此这样，偶的心里便有数了。原本有些担心，一旦迟付会影响已存入的资金，必竟是一笔不小的数目！现在放心了。我买的是Heritage Scholarship Trust Plan，也是每年付一次的。
再次感谢！
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http://bruceviolin.spaces.live.com
再次感谢！
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http://bruceviolin.spaces.live.com
谢谢DON，误解了bbqbbq，对不起，有空请你吃BBQ ：)
B
bbqbbq
Guest
好好,谢谢一剪梅,我喜欢吃BBQ.记在小本本上了哦.
情
情报局长
Guest
看见了的都有份。
请问对于HERITAGE和CST，能否介绍一下各自利弊呢？多谢了。
可否介绍下:在银行开设的 RESP 帐户?
俺不是专家，这个也是转贴，给TZM一个参考
关于购买RESP(教育基金)的几个认识误区
RESP全称:REGISTERED EDUCATION SAVINGS ＰＬＡＮ 中文译成注册教育基金计划．这个计划于上世纪六十年代推出，１９７２年始加拿大政府予其ＴＡＸSHERLTERED 优惠.至1998年再度推出年贴补20%,最高$400/年的极度优惠. 由该年始RESP成为每个有孩子家庭首推的投资方向.笔者从事金融业至今,接触了众多的家长和孩子.有感于许多人(尤其是来自中国的新移民)对该计划的认识有误,觉得不吐不快,特撰此文.
误区一:谁在管理您的钱
有些家长给孩子做好计划开了户口就百事不顾了.他们不一定了解自己的户口到底开在哪个机构.对该机构的性质,经营方式,经营效果往往茫然无知. 笔者就多次遇见连ANNUAL ＲＥＰＯＲＴ（年度报告）都不读的人．甚至有家长人为＂是政府在管理我的钱＂，那真是大错特错了．事实是ＲＥＳＰ可以有多个选择，您可以放在银行，投资理财公司，保险公司或信托基金均可．前三者称为＂自管户口＂亦即您须自行管理买卖，买甚卖甚您要自己拿主意，当然您也可以咨询银行的ＡＤＶＩＳＯＲ 或您自己的理财顾问．一般来说，您每月或每季度应接到一张ＳＴＡＴＥＭＥＮＴ．上列最近以来的运营情况汇报：赢利？持平？亏损？一旦有所不满应立即约见您的顾问，调整投资分布，减少损失．通常顾问不会主动找您，因他们只提供咨询并不对结果负责．
如果您选择信托户口，那么您应当清楚当前获政府许可专营ＲＥＳＰ的信托公司有五家：ＣＳＴ，ＵＳＣ，ＣＥＴ，ＨＥＲＩＴＡＧＥ，ＧＬＯＢＬＥ．各家公司的经营规模,经营方式,历年业绩可以说是各有特色.在决定选择哪一家之前应细阅该公司的PROSPECTUS.事实是:虽然五家公司都是以POOL FUND的 方式经营,回报都差不多,但POLICY不尽相同, 亦即对客户有不同程度的条件限制,比如:何种情形下才有全额回报? 如何PAYOUT?何种情形下将得不到POOL FUND?万一孩子不上大学如何? 哪些MONEY 是CASHABLE的?如须转入RRSP 又有哪些条件?等等,不一而足.购买之前务必搞清,否则一旦反悔将可能被CHARGE一笔PENALTY.
误区二:手续费越少越好
这个问题很难一概而论,但须明确指出:天下没有免费的午餐,不收手续费的金融机构是找不到的.如果有AGENT斤您推荐无手续费的RESP,请他走人,那是不诚实.自管户口的手续费大家可以参阅银行或投资公司的POLICY, 不便宜,(除非您啥也不买,放在GIC一类上)而且无论亏盈照扣不误.盈利了且好说,亏了就好比往伤口撒盐,心疼啊! 平心而论,信托基金的收费是相对便宜的,因为人家的盘子大,大户操作的费用一分摊当然比若干零星散户来得便宜.这就好比批发价平过零售价一样.而且有些公司会将这笔费用在PAYOUT时返回.所以实际使用的是该笔费用的利息.总体而言尚属公道.
然而事物总有其两面性.自管户口虽贵但比较自由,何时供款,供多供少都悉听尊便,没有太大限制.而信托基金则要求您按计划进行,您可能受POLICY的限制.而另一方面,自管户口的开户金额往往较高,要求至少1000-2000才能开户,甚至更高. 但信托基金每月$9.5 即可开户. 可见两者互有利弊,不能以手续费的多寡衡量.
误区三:哪儿更安全
许多家长答:当然银行更安全.这至少是不全面的. 主要是很多新移民对加国的金融政策不了解造成的.无论您在哪个机构开户,银行,保险公司,信托基金,其存款都被CDIC所保险.每个户口的最高赔偿是6 万.因此不存在谁比谁更安全的问题.选择的前提视个人的具体情况而定. 假如您有时间有能力,又经得起大升大跌的风浪,想自己玩一把,争取最高赢利回报,那么自管是上佳的选择.前提是自负盈亏.赚了亏了都是您自己一肩挑.假如您工作忙,想省心省力,只求一个保赚不赔稳定增长的回报,那么信托是最好的选择.前提是野心不能太大,平均每年10%左右的回报.再高要求是不可能也不现实的.同时中途停止会有损失.
现在来总结一下,两者的长短:
自管户口: 优点: 供款自由,不受条件限制.有可能达成个人野心
缺点:自负盈亏,上不封顶,下不保底. 手续费昂贵.
信托户口: 优点: 回报有限而稳定,保证本金,手续费便宜,无须费神
缺点:供款受计划限制,停供有损失.
具体请参考各家的POLICY.
误区四: 有教育基金的孩子不能申请Student Loan
迄今为止尚无任何来自官方的条文如此说. 如果教育基金里的钱不足以供孩子上大学,为啥不能申请Student Loan? 能否得到LOAN取决与申请人是否eligible.与RESP无关.而申请人是否eligible又取决于其担保人的收入.孩子的担保人是父母,假设您坚持不替孩子付学费, 十几年以后您的担保能力(亦即替儿女还本付息)会比现在尚在壮年强吗, 如果那时您的收入仍足以让孩子申领LOAN的话(这未尝不是个悲剧)? 还有,新移民是independent,如果作mature student去申请Loan,是由政府担保,事实上student loan正常还款的只在60%左右. 剩下的坏帐自然由担保人收拾残局,作为债主的银行是绝不吃亏的.这样一来大家也可以理解政府情愿给20%补贴来鼓励家长买教育基金的初衷了吧. 所以在这里生活,这个问题最终还是落在父母身上
中国人重视教育,没有不想让孩子上大学的.但并不是每个家长都足够细心,有的人看周围人都买了,马上也挥笔签字买下再说.问他是否理解所签文件之含意,答曰:大家都买, 错不了!这类人若碰上个无德AGENT,日后就可能发生问题.
也有家长可能在国内久经锻炼,搞得神经兮兮怀疑一切.凡找上门来的一定先假设为对手,弄得双方不象在进行BUSINESS.倒更像斗智.
更多的人可能会找做这一行的朋友.把买卖当交情派发.这种情况一般说来是皆大欢喜的.但在签约前还是必须阅读或询问相关事宜,以保证友谊和买卖双赢.
无论各位家长选择哪个方式都是各有千秋.谈不上谁比谁更高明.倒是那些放着政府20%的津贴不拿,打定主意不买的家长们是否有必要换个思路想问题呢?试想,以当前状况,不谈回报只看20%的补贴,鲜有更好的投资方向了.与其勒紧腰包不痛不痒地省俩辛苦钱,不如花点心思想想如何安全地钱生钱来得更好.自古以来就有句话:截流不如开源.
关于购买RESP(教育基金)的几个认识误区
RESP全称:REGISTERED EDUCATION SAVINGS ＰＬＡＮ 中文译成注册教育基金计划．这个计划于上世纪六十年代推出，１９７２年始加拿大政府予其ＴＡＸSHERLTERED 优惠.至1998年再度推出年贴补20%,最高$400/年的极度优惠. 由该年始RESP成为每个有孩子家庭首推的投资方向.笔者从事金融业至今,接触了众多的家长和孩子.有感于许多人(尤其是来自中国的新移民)对该计划的认识有误,觉得不吐不快,特撰此文.
误区一:谁在管理您的钱
有些家长给孩子做好计划开了户口就百事不顾了.他们不一定了解自己的户口到底开在哪个机构.对该机构的性质,经营方式,经营效果往往茫然无知. 笔者就多次遇见连ANNUAL ＲＥＰＯＲＴ（年度报告）都不读的人．甚至有家长人为＂是政府在管理我的钱＂，那真是大错特错了．事实是ＲＥＳＰ可以有多个选择，您可以放在银行，投资理财公司，保险公司或信托基金均可．前三者称为＂自管户口＂亦即您须自行管理买卖，买甚卖甚您要自己拿主意，当然您也可以咨询银行的ＡＤＶＩＳＯＲ 或您自己的理财顾问．一般来说，您每月或每季度应接到一张ＳＴＡＴＥＭＥＮＴ．上列最近以来的运营情况汇报：赢利？持平？亏损？一旦有所不满应立即约见您的顾问，调整投资分布，减少损失．通常顾问不会主动找您，因他们只提供咨询并不对结果负责．
如果您选择信托户口，那么您应当清楚当前获政府许可专营ＲＥＳＰ的信托公司有五家：ＣＳＴ，ＵＳＣ，ＣＥＴ，ＨＥＲＩＴＡＧＥ，ＧＬＯＢＬＥ．各家公司的经营规模,经营方式,历年业绩可以说是各有特色.在决定选择哪一家之前应细阅该公司的PROSPECTUS.事实是:虽然五家公司都是以POOL FUND的 方式经营,回报都差不多,但POLICY不尽相同, 亦即对客户有不同程度的条件限制,比如:何种情形下才有全额回报? 如何PAYOUT?何种情形下将得不到POOL FUND?万一孩子不上大学如何? 哪些MONEY 是CASHABLE的?如须转入RRSP 又有哪些条件?等等,不一而足.购买之前务必搞清,否则一旦反悔将可能被CHARGE一笔PENALTY.
误区二:手续费越少越好
这个问题很难一概而论,但须明确指出:天下没有免费的午餐,不收手续费的金融机构是找不到的.如果有AGENT斤您推荐无手续费的RESP,请他走人,那是不诚实.自管户口的手续费大家可以参阅银行或投资公司的POLICY, 不便宜,(除非您啥也不买,放在GIC一类上)而且无论亏盈照扣不误.盈利了且好说,亏了就好比往伤口撒盐,心疼啊! 平心而论,信托基金的收费是相对便宜的,因为人家的盘子大,大户操作的费用一分摊当然比若干零星散户来得便宜.这就好比批发价平过零售价一样.而且有些公司会将这笔费用在PAYOUT时返回.所以实际使用的是该笔费用的利息.总体而言尚属公道.
然而事物总有其两面性.自管户口虽贵但比较自由,何时供款,供多供少都悉听尊便,没有太大限制.而信托基金则要求您按计划进行,您可能受POLICY的限制.而另一方面,自管户口的开户金额往往较高,要求至少1000-2000才能开户,甚至更高. 但信托基金每月$9.5 即可开户. 可见两者互有利弊,不能以手续费的多寡衡量.
误区三:哪儿更安全
许多家长答:当然银行更安全.这至少是不全面的. 主要是很多新移民对加国的金融政策不了解造成的.无论您在哪个机构开户,银行,保险公司,信托基金,其存款都被CDIC所保险.每个户口的最高赔偿是6 万.因此不存在谁比谁更安全的问题.选择的前提视个人的具体情况而定. 假如您有时间有能力,又经得起大升大跌的风浪,想自己玩一把,争取最高赢利回报,那么自管是上佳的选择.前提是自负盈亏.赚了亏了都是您自己一肩挑.假如您工作忙,想省心省力,只求一个保赚不赔稳定增长的回报,那么信托是最好的选择.前提是野心不能太大,平均每年10%左右的回报.再高要求是不可能也不现实的.同时中途停止会有损失.
现在来总结一下,两者的长短:
自管户口: 优点: 供款自由,不受条件限制.有可能达成个人野心
缺点:自负盈亏,上不封顶,下不保底. 手续费昂贵.
信托户口: 优点: 回报有限而稳定,保证本金,手续费便宜,无须费神
缺点:供款受计划限制,停供有损失.
具体请参考各家的POLICY.
误区四: 有教育基金的孩子不能申请Student Loan
迄今为止尚无任何来自官方的条文如此说. 如果教育基金里的钱不足以供孩子上大学,为啥不能申请Student Loan? 能否得到LOAN取决与申请人是否eligible.与RESP无关.而申请人是否eligible又取决于其担保人的收入.孩子的担保人是父母,假设您坚持不替孩子付学费, 十几年以后您的担保能力(亦即替儿女还本付息)会比现在尚在壮年强吗, 如果那时您的收入仍足以让孩子申领LOAN的话(这未尝不是个悲剧)? 还有,新移民是independent,如果作mature student去申请Loan,是由政府担保,事实上student loan正常还款的只在60%左右. 剩下的坏帐自然由担保人收拾残局,作为债主的银行是绝不吃亏的.这样一来大家也可以理解政府情愿给20%补贴来鼓励家长买教育基金的初衷了吧. 所以在这里生活,这个问题最终还是落在父母身上
中国人重视教育,没有不想让孩子上大学的.但并不是每个家长都足够细心,有的人看周围人都买了,马上也挥笔签字买下再说.问他是否理解所签文件之含意,答曰:大家都买, 错不了!这类人若碰上个无德AGENT,日后就可能发生问题.
也有家长可能在国内久经锻炼,搞得神经兮兮怀疑一切.凡找上门来的一定先假设为对手,弄得双方不象在进行BUSINESS.倒更像斗智.
更多的人可能会找做这一行的朋友.把买卖当交情派发.这种情况一般说来是皆大欢喜的.但在签约前还是必须阅读或询问相关事宜,以保证友谊和买卖双赢.
无论各位家长选择哪个方式都是各有千秋.谈不上谁比谁更高明.倒是那些放着政府20%的津贴不拿,打定主意不买的家长们是否有必要换个思路想问题呢?试想,以当前状况,不谈回报只看20%的补贴,鲜有更好的投资方向了.与其勒紧腰包不痛不痒地省俩辛苦钱,不如花点心思想想如何安全地钱生钱来得更好.自古以来就有句话:截流不如开源.
好鸭，你啥时候到多伦多来？看见了的都有份。
................
最后编辑: 2009-02-14
请教，假如孩子今年3岁，现在如买的话，是否可以从出生那年补买？如从出生那年补的话，20％是否也补？多谢！
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