俺不是专家，不过这个问题还可以回答：可以补买！
关于教育基金RESP
- 主题发起人 bruceviolin
- 发布时间 2006-08-28
虽然少点，但是有政府20%补贴，为什么不呢？
C
Cakka
Guest
正在考虑给女儿买,研究下先.
转贴：
一般来说，在加拿大有3类RESP计划可供选择。政府根据你每年的供款额（$2000或$4000），给你20%（$400或$800）的教育储蓄补贴，这3类RESP计划无任何区别。但是，在市场运作供款人所得的利益等方面，它们却有很大的差别。
（一）封闭式团体型 RESP（Pooled Scholarship Trust）
简单的讲，这类计划根据儿童的年龄购买“xx“单位(Units)。
(1）管理机构:Allianz, CST, USC, Children's Education Funds Inc, Global Educational Marketing Corp.
(2）特点：一旦在某机构购买，则不可以停止供款也不可转换机构更不可中途退出。否则，有罚款。
(3）隐藏费用, $3--5千元的入门费 （Enrollment Fee），行政费用等。
(4）投资的项目及收益: 低风险债券（=低回报）以前的收益包括对一部分不能上大学者的罚款，即增加了另一部分人的收益（但现在对入学放宽至专上以后，不继续求学者将会极少） ；加上很少的捐款。
(5）取款：分期支取, 每年1/4 ,在账户中的余额没有任何利息.
(6)如不上学，归还供款的本金，没收赚取的收益。
安省证券委员会OSC警告: 这类机构不透明的市场操作费用以及误导大众
（二）开放式个人自管型RESP
(1）管理机构: 银行基金公司投资管理公司等。
(2）特点：随时可以开始供款，随时可以停止供款，随时可以重新开始供款，随时可以变更投资项目和组合, 也可随时转换管理机构，供款不受单位(Units)的限制 。每月供款低至$25。
(3）投资的项目：活款存款GIC股票基金债券基金平衡基金保本基金，从没有风险到稍有风险的,到 风险较大的,完全根据自己的情况决定。尽管这些项目各有不同, 有收管理费(MER）, 也有不收管理费的, 有收费较高的,也有较低的。以基金为例， 其投资回报率为扣徐MER后的净回报。对于存款额低于一定数额（如$10,000），有些机构会收去一点行政费用（如$50/年）；有些机构则不收。
(4）无任何隐藏费用, 不会担心中途因任何原因不能继续供款而遭受重大损失。
(5）取款：凭入学通知书，可取$5,000，13周后无限制，在账户中的余额计算回报。
(6)如不上学，归还供款的本金，赚取的收益扣税20%。
（三）另类形式RESP: "diploma"
(1）管理机构: Industrial Alliance 国联人寿集团
(2）特点： 根据子女年龄，最多可获额外的15%的教育奖金；100%保证本金(10年以上的计划),
但中途不可退出，否则，有些罚款。每月供款低至$25。
(3）无任何隐藏费用
(4）投资的项目: 加拿大债券指数40%TSX60指数25%S&P500指数25%MSCI指数10%
(5）取款：凭入学通知书，可取$5,000，13周后无限制，在账户中的余额计算回报。
(6)如不上学，归还供款的本金，赚取的收益扣税20%。
比较这几类RESP，谁优谁劣 ？回答一定因人而异。如果你要租房子，碰到两个房东，一个要你签10年合同并一下子交清10年租金，中途可以退出，但已交租金不退；另一个只与你签一年的合同，其余条件相当,你喜欢哪一个?
一般来说，在加拿大有3类RESP计划可供选择。政府根据你每年的供款额（$2000或$4000），给你20%（$400或$800）的教育储蓄补贴，这3类RESP计划无任何区别。但是，在市场运作供款人所得的利益等方面，它们却有很大的差别。
（一）封闭式团体型 RESP（Pooled Scholarship Trust）
简单的讲，这类计划根据儿童的年龄购买“xx“单位(Units)。
(1）管理机构:Allianz, CST, USC, Children's Education Funds Inc, Global Educational Marketing Corp.
(2）特点：一旦在某机构购买，则不可以停止供款也不可转换机构更不可中途退出。否则，有罚款。
(3）隐藏费用, $3--5千元的入门费 （Enrollment Fee），行政费用等。
(4）投资的项目及收益: 低风险债券（=低回报）以前的收益包括对一部分不能上大学者的罚款，即增加了另一部分人的收益（但现在对入学放宽至专上以后，不继续求学者将会极少） ；加上很少的捐款。
(5）取款：分期支取, 每年1/4 ,在账户中的余额没有任何利息.
(6)如不上学，归还供款的本金，没收赚取的收益。
安省证券委员会OSC警告: 这类机构不透明的市场操作费用以及误导大众
（二）开放式个人自管型RESP
(1）管理机构: 银行基金公司投资管理公司等。
(2）特点：随时可以开始供款，随时可以停止供款，随时可以重新开始供款，随时可以变更投资项目和组合, 也可随时转换管理机构，供款不受单位(Units)的限制 。每月供款低至$25。
(3）投资的项目：活款存款GIC股票基金债券基金平衡基金保本基金，从没有风险到稍有风险的,到 风险较大的,完全根据自己的情况决定。尽管这些项目各有不同, 有收管理费(MER）, 也有不收管理费的, 有收费较高的,也有较低的。以基金为例， 其投资回报率为扣徐MER后的净回报。对于存款额低于一定数额（如$10,000），有些机构会收去一点行政费用（如$50/年）；有些机构则不收。
(4）无任何隐藏费用, 不会担心中途因任何原因不能继续供款而遭受重大损失。
(5）取款：凭入学通知书，可取$5,000，13周后无限制，在账户中的余额计算回报。
(6)如不上学，归还供款的本金，赚取的收益扣税20%。
（三）另类形式RESP: "diploma"
(1）管理机构: Industrial Alliance 国联人寿集团
(2）特点： 根据子女年龄，最多可获额外的15%的教育奖金；100%保证本金(10年以上的计划),
但中途不可退出，否则，有些罚款。每月供款低至$25。
(3）无任何隐藏费用
(4）投资的项目: 加拿大债券指数40%TSX60指数25%S&P500指数25%MSCI指数10%
(5）取款：凭入学通知书，可取$5,000，13周后无限制，在账户中的余额计算回报。
(6)如不上学，归还供款的本金，赚取的收益扣税20%。
比较这几类RESP，谁优谁劣 ？回答一定因人而异。如果你要租房子，碰到两个房东，一个要你签10年合同并一下子交清10年租金，中途可以退出，但已交租金不退；另一个只与你签一年的合同，其余条件相当,你喜欢哪一个?
有网友写的买后感想：
孩子已经四岁了,RESP也买了三年了.今天收到Canadian Scholarship Trust的statement(一年一张).总投资大概是7200(包括政府的补贴), 现在的balance 是7500.也就是说我三年的投资才长了300块.那么宣称的10%的投资回报率到哪里去了?
刚来的时候什么都不懂,GGPP经常去教堂.一来二去就认识了一个卖RESP的经纪.很讨PP欢心.我和LG就想反正是要买RESP的,在哪里不是一样.既然她声称公司规模这么大,那么买他们公司RESP的人肯定都不傻,就买了吧.我们和她谈的时候觉得她不够聪明(其实傻的是我们),很多东西说不清.但因为人情的关系,加上忙,就没有研究就买了.
昨天看到statement才吓了一跳.仔细研究了一下,发现此CST的RESP中有如下几个trick, 如果我理解有问题,请大家指正:
1.管理费.每个unit有200元的管理费.就是说我买2000块一年的这个计划,总共是交3520元的管理费.这费用从你头几年的contribution里面扣.也就是说我前三年总共的7200块里只剩下3680是属于我的,在产生利息.其它的他们收走了!他们号称在孩子18岁需要钱的时候会退回管理费3520.但这钱18年产生的利息就没你的份了.
2.回报率.他们号称的回报率是11%,这是agent告诉我的,但是前三年的平均回报是5%左右.这相差也太大了吧.这可是20年的定期存款啊.你要是投资money market就明说,用不着claim 10%吧.
3.statement上说再过14年我的投资mature了,总额是N.然后四年每年可以提1/4.(有个公式,但基本是这个意思).感情我14年后N元放在他们那里,分期支取,放四年,没有利息的!!!那N可是>80K.
4.另外就是rolia上诸位DX讨论过的,关于如果孩子不上学的话政府的每年400的补贴及利息会被侵占.
各位可能会好心地问,为什么前几年你没发现.哭--因为懒啊,没仔细看statement.来加近五年了,才发现稍微一不留神就很容易上当受骗.(
孩子已经四岁了,RESP也买了三年了.今天收到Canadian Scholarship Trust的statement(一年一张).总投资大概是7200(包括政府的补贴), 现在的balance 是7500.也就是说我三年的投资才长了300块.那么宣称的10%的投资回报率到哪里去了?
刚来的时候什么都不懂,GGPP经常去教堂.一来二去就认识了一个卖RESP的经纪.很讨PP欢心.我和LG就想反正是要买RESP的,在哪里不是一样.既然她声称公司规模这么大,那么买他们公司RESP的人肯定都不傻,就买了吧.我们和她谈的时候觉得她不够聪明(其实傻的是我们),很多东西说不清.但因为人情的关系,加上忙,就没有研究就买了.
昨天看到statement才吓了一跳.仔细研究了一下,发现此CST的RESP中有如下几个trick, 如果我理解有问题,请大家指正:
1.管理费.每个unit有200元的管理费.就是说我买2000块一年的这个计划,总共是交3520元的管理费.这费用从你头几年的contribution里面扣.也就是说我前三年总共的7200块里只剩下3680是属于我的,在产生利息.其它的他们收走了!他们号称在孩子18岁需要钱的时候会退回管理费3520.但这钱18年产生的利息就没你的份了.
2.回报率.他们号称的回报率是11%,这是agent告诉我的,但是前三年的平均回报是5%左右.这相差也太大了吧.这可是20年的定期存款啊.你要是投资money market就明说,用不着claim 10%吧.
3.statement上说再过14年我的投资mature了,总额是N.然后四年每年可以提1/4.(有个公式,但基本是这个意思).感情我14年后N元放在他们那里,分期支取,放四年,没有利息的!!!那N可是>80K.
4.另外就是rolia上诸位DX讨论过的,关于如果孩子不上学的话政府的每年400的补贴及利息会被侵占.
各位可能会好心地问,为什么前几年你没发现.哭--因为懒啊,没仔细看statement.来加近五年了,才发现稍微一不留神就很容易上当受骗.(
转贴：我的RESP感想
我最初也是象很多人一样选了HERITAGE的儿童教育基金，后来看了一些资料和网上的信息，发现这种团体的RESP还是有很多问题，后来我就退掉了儿童基金会的（签约60天内可不扣钱）， 选择了TD资产管理公司的基金产品。
步骤是：到任何一家TD银行（最好预约一下）说开 RESP帐户，最好有华语服务的，（当然任何一家银行的都可以开户，也可以和自己的储蓄帐户在一起，这样帐户之间可在网上直接划转，每家银行的兄弟资产管理公司都有很多的基金产品可供选择，只不过各家管理公司水平略有差异，TD算是较好的），填好表格，他们会问你关于资产、投资风险等问题，会根据结果向你推荐基金产品，还会问你政府给的钱你会投资到哪个基金（哪个都行，政府不干涉），开户完成后再到柜台办一个网上交易，这样就可以在家里随时看到自己的持有基金及每天的收益情况。TD规定,如果你在90天后卖出基金就没有任何费用，如果提前卖出要收$25手续费。至于基金本身的管理费（MER）每支基金不一样，但加拿大政府规定所有基金公布的收益都是扣除管理费之后的收益，一视同仁。这样每个人都可以自己控制RESP的帐户及收益，在取钱时的限制也少。
说完自己开户的情况后再说说儿童教育基金,说白了，它的运作方式是一个非营利机构在帮我们作上述这些事，我们的钱交给它后,它说会存在RBC，再去投资一些低风险的债券基金，它的主要问题有：
1、投资信息不透明：
我们的钱投向哪儿，比例多少，是不是真的投资到低风险的政府或企业债券，不得而知，在漫长的18年中，会不会投资到高风险的股票中，高收益拿走，风险归我们？其实也就是说：其一、非营利机构是否一定是非营利，其二它是不是真正为投资人利益着想，前几年安省已公开提示过要求它公开相关信息，可上网查找。
2、投资收益不保证：
儿童教育基金的收益包括三部分：一是债券收益、二是其他人对儿童教育基金的捐款、三是一些人提前违约或子女不上大学所扣留的钱，而且后两部分的收益不COVER政府给的钱。这样看来，它的主要收益是债券收益5%~7%（如果自己投资债券型基金收益也一样），至于其他两项，因为捐款和罚款与它代理投资总额相比，实在是杯水车薪，能否达到它宣传的2%~3%很让人怀疑，它宣传的10%左右的收益并不是被保证的。如果自己投资组合中包括债券和股票，并长期均匀投资（18年每年2000），基本可以过滤掉经济周期波动和基金收益波动等不确定因素，获得平均收益。
3、关于费用：
按每个UNIT收$100元，如果上大学后这些费用会返还，但没有任何利息也没有投资收益（关键在此），为什么没利息和收益？如果这个机构长期存在，后来人交的费用会用来还前人的费用，那前人交的费用就被拿走了，如果有收益哪怕是利息它都还不起。基本上每个家庭前一、二年的投资都要交费了，不会产生任何收益，而且这笔3、4千元的费用按复利8%计算，10年可翻一倍，18年呢。
基于此，我选择了自己运作，其实只要对投资基金等有一点了解，就没问题。至于TD，因为它是2004年最佳基金管理公司。不过，如果你给孩子开始给上时孩子已经十好几岁，离十八岁没几年了，那就不如直接买Heritage等算了没必要折腾，如果你对投资一窍不通也毫无兴趣，又没有时间随时关注并及时调整自己的投资状况，那也不如就直接买。
一家之言，仅供参考。
我最初也是象很多人一样选了HERITAGE的儿童教育基金，后来看了一些资料和网上的信息，发现这种团体的RESP还是有很多问题，后来我就退掉了儿童基金会的（签约60天内可不扣钱）， 选择了TD资产管理公司的基金产品。
步骤是：到任何一家TD银行（最好预约一下）说开 RESP帐户，最好有华语服务的，（当然任何一家银行的都可以开户，也可以和自己的储蓄帐户在一起，这样帐户之间可在网上直接划转，每家银行的兄弟资产管理公司都有很多的基金产品可供选择，只不过各家管理公司水平略有差异，TD算是较好的），填好表格，他们会问你关于资产、投资风险等问题，会根据结果向你推荐基金产品，还会问你政府给的钱你会投资到哪个基金（哪个都行，政府不干涉），开户完成后再到柜台办一个网上交易，这样就可以在家里随时看到自己的持有基金及每天的收益情况。TD规定,如果你在90天后卖出基金就没有任何费用，如果提前卖出要收$25手续费。至于基金本身的管理费（MER）每支基金不一样，但加拿大政府规定所有基金公布的收益都是扣除管理费之后的收益，一视同仁。这样每个人都可以自己控制RESP的帐户及收益，在取钱时的限制也少。
说完自己开户的情况后再说说儿童教育基金,说白了，它的运作方式是一个非营利机构在帮我们作上述这些事，我们的钱交给它后,它说会存在RBC，再去投资一些低风险的债券基金，它的主要问题有：
1、投资信息不透明：
我们的钱投向哪儿，比例多少，是不是真的投资到低风险的政府或企业债券，不得而知，在漫长的18年中，会不会投资到高风险的股票中，高收益拿走，风险归我们？其实也就是说：其一、非营利机构是否一定是非营利，其二它是不是真正为投资人利益着想，前几年安省已公开提示过要求它公开相关信息，可上网查找。
2、投资收益不保证：
儿童教育基金的收益包括三部分：一是债券收益、二是其他人对儿童教育基金的捐款、三是一些人提前违约或子女不上大学所扣留的钱，而且后两部分的收益不COVER政府给的钱。这样看来，它的主要收益是债券收益5%~7%（如果自己投资债券型基金收益也一样），至于其他两项，因为捐款和罚款与它代理投资总额相比，实在是杯水车薪，能否达到它宣传的2%~3%很让人怀疑，它宣传的10%左右的收益并不是被保证的。如果自己投资组合中包括债券和股票，并长期均匀投资（18年每年2000），基本可以过滤掉经济周期波动和基金收益波动等不确定因素，获得平均收益。
3、关于费用：
按每个UNIT收$100元，如果上大学后这些费用会返还，但没有任何利息也没有投资收益（关键在此），为什么没利息和收益？如果这个机构长期存在，后来人交的费用会用来还前人的费用，那前人交的费用就被拿走了，如果有收益哪怕是利息它都还不起。基本上每个家庭前一、二年的投资都要交费了，不会产生任何收益，而且这笔3、4千元的费用按复利8%计算，10年可翻一倍，18年呢。
基于此，我选择了自己运作，其实只要对投资基金等有一点了解，就没问题。至于TD，因为它是2004年最佳基金管理公司。不过，如果你给孩子开始给上时孩子已经十好几岁，离十八岁没几年了，那就不如直接买Heritage等算了没必要折腾，如果你对投资一窍不通也毫无兴趣，又没有时间随时关注并及时调整自己的投资状况，那也不如就直接买。
一家之言，仅供参考。
各位想买RESP的，要仔细读读上面我转贴的东东，有些GROUP里面陷阱太多，要小心哟！
有的网友还写道：
事实上，那些骗子加上加拿大政府，一起来骗取新移民的钱财，多少血和泪的事实历历在目！！！就是这样，还是有些人为RRSP和RESP敲锣打鼓，在ROLIA上就有一些人和那些骗子一起在欺负我们新移民。
人寿保险，家庭理财，传销，退休基金，教育基金，等等，数不胜数的好听的，好看的好事降临到我们新移民的头上，过了今天，明天就没有了，今天是最后的期限，等等，等等。。。
所以，我再次提醒刚刚落地的大陆新移民，远离卖保险的，远离搞传销的，远离教育基金，远离退休基金。有人向你推销各种计划的时候，你要知道，他就是要骗你的兜里的钱，合法地偷！！！偷得你还得感谢人家的好心，人家的友情，人家的及时雨。。。
大陆人，醒醒吧。。那些骗取大陆人钱财的大陆人，快点收起你们那幅伪装的虚伪的嘴脸吧。。。
有的网友还写道：
事实上，那些骗子加上加拿大政府，一起来骗取新移民的钱财，多少血和泪的事实历历在目！！！就是这样，还是有些人为RRSP和RESP敲锣打鼓，在ROLIA上就有一些人和那些骗子一起在欺负我们新移民。
人寿保险，家庭理财，传销，退休基金，教育基金，等等，数不胜数的好听的，好看的好事降临到我们新移民的头上，过了今天，明天就没有了，今天是最后的期限，等等，等等。。。
所以，我再次提醒刚刚落地的大陆新移民，远离卖保险的，远离搞传销的，远离教育基金，远离退休基金。有人向你推销各种计划的时候，你要知道，他就是要骗你的兜里的钱，合法地偷！！！偷得你还得感谢人家的好心，人家的友情，人家的及时雨。。。
大陆人，醒醒吧。。那些骗取大陆人钱财的大陆人，快点收起你们那幅伪装的虚伪的嘴脸吧。。。
谢谢
千言万语凝聚两个字。。。。。。谢谢!
千言万语凝聚两个字。。。。。。谢谢!
zt:安省证券委员会整顿（团体）RESP销售市场
---鼓励讲各种语言的客户投诉
【 大中报2004年7月23日】上周末，安省证券委员会（Ontario Security Commission，简称OSC）发布了对注册教育基金行业进行的调查报告。同时公布了对此行业的领头RESP经销商Allianz Education Funds Inc.，CST Consultants Inc.，及USC Education Savings Plans Inc.停止注册新的销售办公室，停止注册新的产品推销员等限制条件，直到问题彻底解决为止。
OSC的报告列举了调查过程中所发现的一系列问题，这些问题并不涉及产品本身，很多是针对销售手段的。报告中列举最典型的问题就是RESP产品 （这些产品是指根据小孩的年龄购买了某某个单位）推销商对客户的误导行为，包括：
忽略向客户提供的产品回报率的前提条件；
所计算的回报率方法不一致，只选择一段短期高回报率以代表长期回报率；
预测回报率的估算基于高于近期利率的假设高利率；
RESP产品被标榜为"无风险"，"有保障"，"政府保险"等；
RESP产品说明书与其他宣传品的内容不符；
RESP产品宣传书上不提政府提供补贴的400元上限，等等。
报告还列举了RESP产品推销员的不道德的推销行为，比如：
推销员不具备足够的专业素质；
推销员对客户的经济条件不加考虑，推销给客户的产品并不适用于客户，或客户根本无力承担；
有时竟以客户的居住环境作为产品是否适于客户的衡量标准等等…
报告中列举的许多实例都与大中报投诉热线的众多读者投诉相符，但还有一些被投诉的推销员不道德的推销行为却未呈现于报告中，而这些不道德的行为都具备客户为少数族裔的特征，比如，客户为新移民，对加拿大的法律及金融产品了解甚少，英语不是他们的第一语言等等。针对这些问题，我电话采访了OSC媒体联系部的经理Eric Pelletier先生。
Eric告诉我，在OSC所做的调查过程中，OSC官员假装客户，观察推销员的推销行为。调查过程中的确发现推销员不能将产品清楚明确地向客户解释清楚，当然，如果客户的第一语言不是英语，可想而知要客户清楚地了解产品性能就更不可能了。
我立即向Eric指出，这不仅仅是了解产品的问题，更为严重的是推销员利用客户为新移民，不懂英语的特点，用客户的第一语言（比如中文），向客户口头介绍产品，把产品说得天花乱坠，如何如何之好，而产品说明书及合同又是英文的，客户看不懂，最后导致说明书和合同与推销员所讲完全不符，许多客户在签了合同后才发现上当。OSC在报告中列举了许多事例，也提出许多建议，但没一条建议是针对这一现象的，比如说，建议对不讲英语的中国人客户，将产品说明书用中文写出，以杜绝这一现象的发生。另外，如果客户要对推销员的行为投诉，如何进行。有无中文的热线接待员？还有，由于许多移民没有金融产品的知识背景，OSC有没有建议推销员在向客户推销产品前，首先要了解客户的知识背景，对产品缺乏了解的客户要提供一定的培训呢？
Eric回答说，OSC对RESP的确有中文的宣称材料，网址为：http://www.investored.ca/cn/library/pdf/RESP_chinese.pdf. 也有投诉电话的中文接待员，投诉电话是：416-593-8314。Eric说，OSC有讲广东话的接线员接听投诉电话，而讲国语的投诉者可向接线员说明要求国语服务。Eric说OSC非常欢迎任何人对有关金融产品销售方面的投诉，而且不必顾虑语言障碍。关于产品说明书，OSC虽没有语言方面的规定，但为避免我所提到的问题的发生，他建议对那些没有太多金融知识，英语又较为障碍的客户，一定不要轻易决定购买任何金融产品，对自己不懂的东西更要慎重，在决定购买前，要多听一听，多向你所信任的人了解，弄懂自己被推销的东西。最重要的一点，Eric强调说，客户的决定不应为推销员所左右，而买下自己不需要的东西，客户首先要考虑的是自己的需要，而有选择的购买自己需要的产品。推销员推销的东西很多，不是每项都为你所需，如果你经常忙于应付这些推销员，而不是根据你的需要去选择，就会买下错误的产品。
同时，Eric指出，OSC要求推销员在推销产品前一定要了解客户的现状，客户的经济收入和对金融产品的需求程度。OSC在调查中发现一些推销员完全忽视客户的经济现状，向低收入客户兜售高月费金融产品，使客户根本无法承担，而金融公司的审批部门对金融产品的批准过程又很松散，这无疑给客户造成了很大精神压力。针对这种情况，OSC在报告中要求公司审批部门加强对金融产品购买申请的监督审核过程，没有严格的审核手续，购买的产品得不到批准等等。
ERIC最后说，OSC的政策都是根据所调查的情况而制定的。OSC根据得到的反馈信息还会不断修改政策及增加新的条款，并且，对那些被考察的金融产品推销公司，如果发现他们的现状未得到进一步改进，OSC会迅速作出反映并采取强硬措施。因此他进一步强调，OSC希望所有讲各种语言的金融产品客户通过电话（416-593-8314）向OSC反映对产品推销购买过程中的顾虑及不满，这才是金融产品市场得以健康发展的关键。
---鼓励讲各种语言的客户投诉
【 大中报2004年7月23日】上周末，安省证券委员会（Ontario Security Commission，简称OSC）发布了对注册教育基金行业进行的调查报告。同时公布了对此行业的领头RESP经销商Allianz Education Funds Inc.，CST Consultants Inc.，及USC Education Savings Plans Inc.停止注册新的销售办公室，停止注册新的产品推销员等限制条件，直到问题彻底解决为止。
OSC的报告列举了调查过程中所发现的一系列问题，这些问题并不涉及产品本身，很多是针对销售手段的。报告中列举最典型的问题就是RESP产品 （这些产品是指根据小孩的年龄购买了某某个单位）推销商对客户的误导行为，包括：
忽略向客户提供的产品回报率的前提条件；
所计算的回报率方法不一致，只选择一段短期高回报率以代表长期回报率；
预测回报率的估算基于高于近期利率的假设高利率；
RESP产品被标榜为"无风险"，"有保障"，"政府保险"等；
RESP产品说明书与其他宣传品的内容不符；
RESP产品宣传书上不提政府提供补贴的400元上限，等等。
报告还列举了RESP产品推销员的不道德的推销行为，比如：
推销员不具备足够的专业素质；
推销员对客户的经济条件不加考虑，推销给客户的产品并不适用于客户，或客户根本无力承担；
有时竟以客户的居住环境作为产品是否适于客户的衡量标准等等…
报告中列举的许多实例都与大中报投诉热线的众多读者投诉相符，但还有一些被投诉的推销员不道德的推销行为却未呈现于报告中，而这些不道德的行为都具备客户为少数族裔的特征，比如，客户为新移民，对加拿大的法律及金融产品了解甚少，英语不是他们的第一语言等等。针对这些问题，我电话采访了OSC媒体联系部的经理Eric Pelletier先生。
Eric告诉我，在OSC所做的调查过程中，OSC官员假装客户，观察推销员的推销行为。调查过程中的确发现推销员不能将产品清楚明确地向客户解释清楚，当然，如果客户的第一语言不是英语，可想而知要客户清楚地了解产品性能就更不可能了。
我立即向Eric指出，这不仅仅是了解产品的问题，更为严重的是推销员利用客户为新移民，不懂英语的特点，用客户的第一语言（比如中文），向客户口头介绍产品，把产品说得天花乱坠，如何如何之好，而产品说明书及合同又是英文的，客户看不懂，最后导致说明书和合同与推销员所讲完全不符，许多客户在签了合同后才发现上当。OSC在报告中列举了许多事例，也提出许多建议，但没一条建议是针对这一现象的，比如说，建议对不讲英语的中国人客户，将产品说明书用中文写出，以杜绝这一现象的发生。另外，如果客户要对推销员的行为投诉，如何进行。有无中文的热线接待员？还有，由于许多移民没有金融产品的知识背景，OSC有没有建议推销员在向客户推销产品前，首先要了解客户的知识背景，对产品缺乏了解的客户要提供一定的培训呢？
Eric回答说，OSC对RESP的确有中文的宣称材料，网址为：http://www.investored.ca/cn/library/pdf/RESP_chinese.pdf. 也有投诉电话的中文接待员，投诉电话是：416-593-8314。Eric说，OSC有讲广东话的接线员接听投诉电话，而讲国语的投诉者可向接线员说明要求国语服务。Eric说OSC非常欢迎任何人对有关金融产品销售方面的投诉，而且不必顾虑语言障碍。关于产品说明书，OSC虽没有语言方面的规定，但为避免我所提到的问题的发生，他建议对那些没有太多金融知识，英语又较为障碍的客户，一定不要轻易决定购买任何金融产品，对自己不懂的东西更要慎重，在决定购买前，要多听一听，多向你所信任的人了解，弄懂自己被推销的东西。最重要的一点，Eric强调说，客户的决定不应为推销员所左右，而买下自己不需要的东西，客户首先要考虑的是自己的需要，而有选择的购买自己需要的产品。推销员推销的东西很多，不是每项都为你所需，如果你经常忙于应付这些推销员，而不是根据你的需要去选择，就会买下错误的产品。
同时，Eric指出，OSC要求推销员在推销产品前一定要了解客户的现状，客户的经济收入和对金融产品的需求程度。OSC在调查中发现一些推销员完全忽视客户的经济现状，向低收入客户兜售高月费金融产品，使客户根本无法承担，而金融公司的审批部门对金融产品的批准过程又很松散，这无疑给客户造成了很大精神压力。针对这种情况，OSC在报告中要求公司审批部门加强对金融产品购买申请的监督审核过程，没有严格的审核手续，购买的产品得不到批准等等。
ERIC最后说，OSC的政策都是根据所调查的情况而制定的。OSC根据得到的反馈信息还会不断修改政策及增加新的条款，并且，对那些被考察的金融产品推销公司，如果发现他们的现状未得到进一步改进，OSC会迅速作出反映并采取强硬措施。因此他进一步强调，OSC希望所有讲各种语言的金融产品客户通过电话（416-593-8314）向OSC反映对产品推销购买过程中的顾虑及不满，这才是金融产品市场得以健康发展的关键。
谢谢各位分享
好有用的帖子。适合我初来乍到的人。谢谢了回头仔细阅读学习。
好铁,收藏,谢谢
谢谢,我正在看,选哪家,看来还是选保险公司的比较好,CLARICA我可不是做广告
Michelle Libra
流金歲月 感恩惜福
回复: 关于教育基金RESP
加拿大政府早前一再警告市民不要盲目相信信托公司或信托个人，不管是银行的公司、保险公司、还是其他金融公司，呼吁进行投资的时候自己要参与管理。很多人以为是有保障的，但是很多情况下是无保障的；很多人以为信托经理比自己更专业，cbc揭露他们只是经过3到6个月的培训即上岗，很多人完全不懂投资。
前段时间cbc还有一个特别节目综合报道了去年和今年年头一些人对信托无限信任最后导致退休金全部赔光后追索无门的实际案例。银行集团对属下公司在这类基金投资里的私人信托代理是不付全责的，一旦诈骗发生，银行只能开除该员工，而你的钱却收不回来了。所以大家要谨慎选择，不要怕麻烦，要多参与。
加拿大政府早前一再警告市民不要盲目相信信托公司或信托个人，不管是银行的公司、保险公司、还是其他金融公司，呼吁进行投资的时候自己要参与管理。很多人以为是有保障的，但是很多情况下是无保障的；很多人以为信托经理比自己更专业，cbc揭露他们只是经过3到6个月的培训即上岗，很多人完全不懂投资。
前段时间cbc还有一个特别节目综合报道了去年和今年年头一些人对信托无限信任最后导致退休金全部赔光后追索无门的实际案例。银行集团对属下公司在这类基金投资里的私人信托代理是不付全责的，一旦诈骗发生，银行只能开除该员工，而你的钱却收不回来了。所以大家要谨慎选择，不要怕麻烦，要多参与。
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学习了，多谢大家！
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学习
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我和你同样的情况。当时糊里糊涂的就买了，现在想退才发现如果现在退的话，前面两年供的５０００块一分都拿不回来。我想请问一下你最终怎么决定的？继续供吗？
我和你同样的情况。当时糊里糊涂的就买了，现在想退才发现如果现在退的话，前面两年供的５０００块一分都拿不回来。我想请问一下你最终怎么决定的？继续供吗？
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