加拿大真有这么好的养老保险计划吗？
- 主题发起人 春剑圣仙梅
- 发布时间 2014-10-30
对一个被人吹到天上的产品一定要有质疑才会避免盲目消费。
分红保险在加拿大存在一百多年时间了，华人接触这个最多才20年时间。在2000年之前，我的前辈们没有人卖分红保险，只卖UL和定期。应该在2008年金融危机以后，许多投资到损失惨重之后，人们开始发现这个产品的稳定性特点，而且这之后中国的土豪来得太多了，有钱无处可投，也发现这个产品非常适合他们的需要。而且许多贪官把钱弄出来，都还担心被中共追回去，所以大量买进这个东西，有人一年投50万的，钱一进入这个里头，就出不来了，比保险箱还安全。
对于普通百姓，谨慎一点是很对的。首先不要考虑这个东西好还是不好，最重要的是要考虑这个东西是不是适合你的资产与收入以及理财目标，而且要找一个好一点的理财顾问帮你。不要找那种声称百分之七点几还最低的人。
最后编辑: 2014-11-02
梅东同学很厉害的说，这个你都找到了？我到时候再贴一些东西上来。
提醒佳玉同学，这个sunlife的肯定不是15年的而是20年的。可以只分15年付，但没有人保证你15年之后不要交钱，你要把申请表上的提醒文字看清楚。我每次做这个的时候都把该提醒的文字划出来给客户看，并且让客户在旁边initial一下，说明我已经提醒了，他们是知道的。本来客户最后签字就说明认可申请表上的所有东西，但我觉得客户都不太可能去看这些文字，我有义务提醒。
我粗略看了一下，应该就是这个永明金融保险。那个经纪给我算的时候用的是去年的7.15%的利率，今年确实只有6.75%, 只是今年还未结束，所以她没有采纳。感觉她说的百分之九十和这上面介绍的是一样的。但是由于是保险公司自己的介绍，不知道里面水分多少？一些对客户不利的因素估计就没有在这上面反映出来。
这个可能因人而异，我LG就巴不得快点退休，他好去周游世界，我说天天出去玩，久了人就腻了，可人家说不会，世界这么大，美丽的地方太多，现在因为要上班，都是急慌慌地出去玩几天，以后每次就去一个地方笃笃定定玩一到两个月，慢慢玩，肯定很舒服。这是因为他酷爱旅游，巴不得在自己的有生之年，想去的地方都去玩一个遍。
而我另一个同事呢，可能就像你说的不上班就会无聊到死，他离婚以后没有找到合适的伴侣，又不喜欢一个人出去旅游，虽然积攒了很多的假期，可有什么用呢？他就告诉我他一个人生活很孤单。我觉得他的日子过的就挺没劲的，既然孤单找一个伴嘛，我都给他介绍过女朋友，可惜人家一看照片就不喜欢。而他从来都喜欢漂亮有味道的，可惜这种女性看不上他呀，所以他就一直单着。
我觉得如果自己有爱好，身边也有伴儿，有一些合得来的经常交往的朋友，退休以后生活应该更有意思。
呵呵，跑题了。
最后编辑: 2014-11-02
请教天涯，经纪可以做任何公司的保险吗？如果是，那是不是客户在哪个经纪那里买对客户都是一样的？
我不知道你是什么时候咨询你的顾问。这个6.75%的分红率在4月1日之后就全面采用了，sunlife的软件不可能这个时候还能算出7.15%的分红率。如果4月1日以后还能够用7.15%的比率来计算，肯定存在有意的误导成分。如果agent在4月1日之后不升级软件，那我就不知道TA是什么样的agent，公司的软件只要agent的电脑是联网的，就会自动提醒升级。公司也有各种各样的通知提醒分红率变化的信息。如果agent说不知道的话，谁还敢找TA买保险？
当然是一样的。公司的产品是由公司的软件计算出来的，不可能不同的agent会变换出不同的东西。有可能的情况只是agent不够专业，有些时候公司的软件功能agent不懂得用或不明白怎么用，所得出来的东西就会是不一样的。所以肯定不能找太新的保险顾问做，TA所受的培训太少有可能对软件并不太了解。更重要的是要找一个比较诚信的agent.
不要老是拿国内的保险公司和这边的比较，没什么可比较的好吧！！！监管制度的和公司运行不同的！
那请天涯同学说说maidong同学给咱弄的链接，您是不是也可以做？如果可以，那您能解释一下它这个分红保险计划到底是怎么样的吗？
举一个例子，如果有一个人想分别给他的孩子和自己买这个计划。他年龄45岁，孩子20岁,他已经准备了两笔资金，各为20万加元。20万给自己买，可以一次性把钱投进去，也就是分年份投入，然后他想60岁退休的时候拿所谓的分红，一直拿到他85岁去世，那他每月拿多少钱？身故后孩子还能拿到多少钱呢？
另外20万给孩子买，也可以一次性投钱或者分年份投入，他希望孩子在40岁的时候能拿到分红，一直拿到孩子也85岁，那么，孩子从40-85岁，每个月估计拿多少？以后他的家人还能拿多少？
最后，还想知道一旦买了这个保险，他本人和孩子是否立即有意外保险？如果有，请问是多少？
十分感谢啊。
这个所谓的分红是保单反向抵押给银行做贷款，如果额度不高的话，银行会收很高的费用的。所以还是要很小心。——天涯告诉我滴。
我的博客文章在这里，让所有保险agent的误导或隐瞒客户的行为暴光在公众的视线下。
《关于分红保险中现金值使用的问题》
在业务过程中，客户朋友们都非常关心分红保单账户中现金值的使用问题。下面我比较全面地介绍一下。
分红保单中的现金值使用，有三种方式：直接提取现金（学名叫做cash surrender)、保单贷款（学名叫做policy loan）、银行质押贷款（banking loan）。
这三种取款方式虽然你都能够得到现金，但其中的区别很大。
一、直接提取现金法，这种方式最不可取。
因为，直接提取到的现金是要交税的。有人可能会问，保单不是都是免税的呢？怎么你现在又告诉我要交税？我只能说，你也许没有听清楚，或者有些保险顾问不专业，或者保险顾问没有告诉你或故意隐瞒了这个问题，故意把这个东西说得天花乱坠，全是优点没有任何缺点，以致于你热血沸腾心潮澎湃。我告诉你，直接提取现金是要交税的，这是千真万确的事。因为这种取钱方式，税务局把你保单里所产生的收益（现金值）当成是投资的收益。是投资收益，当然要交税了，这在加拿大是天经地义的，没有任何的疑问。
这种获得现金的方式不可取之处还在于，把现金提取掉，现金值的基数就变小了。保险公司每年的分红是按现金值基数的大小按比例分配红利的，你把现金值提取走，肯定分红就少了，这会影响后续的现金值增长。而保额（death benefit)的增加是依赖于现金值的增长，现金值变小了，保额也会变小，现金值增长慢了，保额也增长慢了。牵一发而动全身。
明白了这两点，你就基本上不会采用直接提取现金值的办法来获得现金了，不过，也说不定，任何事情都有例外，所谓的例外你在了解了后面的方法之后可能就知道怎么权衡了。
二、保单贷款获得现金法（直接向保险公司获得贷款），这种方法也不是多么好的方法，只是会比直接提取现金好那么一点点。
因为，保单贷款获得现金也要交税。你可能会很惊讶，直接提取现金要交税，保单贷款获得现金也要交税，有没有搞错？许多保险顾问都是骗子都是大忽悠。我告诉你，保险顾问是不是骗子是不是大忽悠我不知道，问题在于保险顾问是不是把这些信息完全地告诉你，或者你是不是完全听清楚了。我在这里告诉你，保单贷款是要交税的。因为税务局把这种获得现金的方式视同直接提取现金。税务局精着哩，小样，别跟我耍花样，钱都是从保险公司的账户里流到你的口袋里，你以为变换个说法就能够把税款给省了？没门！这两个方法的差别在于保单贷款没有减少保单账户现金值的基数，只是客户必须支付保单贷款的利息。不过，一般来说，分红率是高于贷款利率的（个别公司保单贷款利率高于分红率，所以这样的公司一定要小心。在确定购买之前一定了解清楚所要购买的公司的分红保险保单贷款利率。）。
保单贷款获得现金不是好的方法的第二个原因是，保险公司所给出的利率普遍都比较高。现在大部分保险公司开出的保单贷款的利率是P+2，个别公司的利率是P+5.25（变态的高）。所以，用保单贷款比直接提取现金有那么一点点小的利益就在于贷款利率与分红率之间的gap，保单所有人能够享受到这之间的差额。
三、银行质押贷款，这是现在业内所推崇的最符合客户利益的获得现金值的方法。
首先，这种获得方式不要交税（终于看到免税这两个字了）。是的，这种获得现金的方法不要交税。你可能会问，这银行质押贷款与保单贷款有什么区别吗？为什么会出现这么截然相反的结果呢？我告诉你，银行质押贷款并不是直接贷款给你，是批给你一个LOC的额度，就象你把房屋或是资产拿到银行去抵押而获得银行的line of credit是一样的道理。你明白LOC是你想用就用，不想用就不用，你任何时候可以用任何时候可以还，非常的灵活。而保险公司是不可能做LOC的业务，你去向保险公司贷款，就是实打实的贷款，税务局有理由认为你可以直接提取账户现金值，而你变换花样骗取税务优惠。
其次，银行质押贷款利率低，现在许多家银行都能够做到P，这是相当优惠的利率。相对于房屋的LOC，各家银行开出来的利率都是P+0.5到P+1，而这个保单质押贷款能够拿到P，实在是非常的优惠。这个利率跟分红率相比，GAP就很大，保单持有人用这种方式获得现金利益多多，也更促使人们对分红保单的投资方式产生兴趣。
第三，银行质押贷款灵活。上面说到了LOC，用过LOC的人都知道LOC是多么的方便和好用，现在许多家庭根本无需在账户上进行现金储备，有一个LOC就基本上能够解决一切的临时现金需求。想用就用，不用就还。所以，保单质押LOC对保单持有人来说非常的方便。年纪大了，想出去做个环球旅游，手头紧就可以支取一大笔钱开支一下；子女成家立业结婚生子，需要钱也可以灵活使用一下，自己退休资金不足也可以定期支取，生病治疗康复需要额外的钱也可以从中获得，反正就是太方便好用了。
说了这么多银行质押贷款的好处，难道这个东西就只有好处没有坏处了？回答是NO，世界上没有完美的东西，好还是坏关键在于具体的情况。
上面没有提到的一点是除了贷款的利息之外，银行在客户申请开LOC账户的时候要收取0.15%（minimum $1500)的手续费，而且每年还有renew LOC的费用500大刀。你应该跟着我来算一下帐，看看这个0.15%意味着什么，以及那个每年500大刀是个什么概念。我假设你的分红账户现金值是111万，按银行规定最高可以贷现金值的90%即100万给你，那个0.15%刚好$1500元；如果银行所批的贷款额度是200万，那个0.15%就是3000刀。我这么说，大家有没有明白什么呢？如果贷款额度少于100万怎么办呢？聪明！账户现金值一百万的单子在现实中并不是非常多，更多的是账户现金值低于100万的。假如你的账户现金值是50万，那个0.15%最低1500元的开户费实际上是0.3%的意思；假如你的账户现金值是10万，那个0.15最低1500元的开户费就1.5%的意思。还有就是每年500大刀的renew LOC费用，对于100万以上现金值的保单持有人来说，就是增加了0.05%的费用，真的不多，但对于只有10万现金值的同学们来说就是0.5%的费用，也是很可观的哦，拿出去也是会很心疼的哦。（发现有了这个问题之后，是否再回头去考虑一下直接提取现金这个办法呢？）
所以，我上面说了，这种坏处看对谁来说，对于土豪大款来说算是毛毛雨不值一提，但对于普通工薪阶层来说，就是不小的数字。好还是不好，看对谁而言。对于一年保费交个10万20万的土豪来说，这个问题连提都不值得一提，但对于许多普通工薪大众来说，大家在购买分红保险的时候还非得认真考虑这个问题不可。
我一向把分红保险定位于高资产高收入人士，就是基于许多分红保险的特点来谈的。对于普通工薪阶层来说，不能说分红保险完全不能买，关键看你的理财目标是什么。如果你的目标是为了财富传承，那根本就不用考虑未来获得现金值时候的利率及费用问题；而如果你的理财目标是今后的退休收入的补充，那就一定要认真考虑这块费用对保单价值的侵蚀。
本文仅作为信息参考，不作为任何形式的保险建议和意见。有任何保险理财方面的问题和需要，请咨询专业合格的理财顾问或直接与本人联系面谈。
最后编辑: 2014-11-02
如果45岁的男人一年投入1万，到他60岁时总共才投入15万，就想从里头获得退休收入，相当的少。我也接触过40岁的男人想投这个到50岁就想取钱过退休生活，从理论上是可以的，但实践上可行性存在问题，主要取决于每年投入的钱有多少。投入不高的话，这样短时间就想有很高的收入是不可能的。不要把这个东西想得过于美妙，世界上没有那么好的东西。换个思维，用其他任何的投资品是否能够达到这样的理财目标，比如十年投入10万，或15年投入15万，到底能够过什么样的退休生活。
你说的20岁的男人每年投入一万到40岁就想取钱也似乎不是一个什么好主意，如果有这样美好的想法的人我一般会告诉TA们，可能这个分红保险产品并不适合他们，因为这跟他们的理财目标不匹配。
最后编辑: 2014-11-02
这个问题我再解释一下。
银行的收费标准是一样的，但要明白开户费0.15%这个数据意味着不同的钱数，如果是100万，那么0.15%就是1500元钱，而如果现金值只有50万，那么0.15%就是750元钱。而重要的是银行有规定最低收1500元，那么，如果现金值只有50万的保单，开户费就是0.3%而不是0.15%了。而LOC每年还有renew费用500元。所以，我把分红产品定位于高资产高收入人士的理财产品而不是普通大众的东西，许多人想一年投个三千五千又想从中获得退休收入的基本上都被我劝说不要买了，原因还是理财目标与产品本身并不匹配。而这种情况如果保险顾问强行推销或以误导或隐瞒信息的状态推销，今后只会让大众对这个产品产生更多的误解，反而给真正需要的人带来困扰。
很多人只看利率多少，而忽视了这个费用，这是很不应该的。
我贴一点梅东同学找不到的东西，呵呵～
你的这个问题是我的一篇博客的题目。
《保险公司倒闭了怎么办？》
一、谁来保护投保人的利益？
在从业的过程中，多次被问到一个问题，那就是：“我是你公司的客户，但假如有一天你的公司倒闭了，我该怎么办？
很显然，我不能说我的公司永远都不可能倒闭，即使伦敦人寿公司是家百年老店，已经经历过两次世界大战和N多次的经济金融危机依然屹立不倒。还是那句话，市场上任何事情的可能性都是存在的，即使可能性很小，但不能说没有。实际上，这一点政府管理部门早都为投保人考虑过了，并已经设立了相应的机构来应对此类风险。
大部分人在银行里都有账户有存款，可能也有很多人知道银行倒闭了，自己的钱还是有保障的，即加拿大储蓄保险公司（Canada Deposit Insurance Corporation）为储户的存款提供担保。保险行业也一样，也有一个类似的机构来应对保险公司一旦破产倒闭后投保人的保单资产及赔付等各方面事项。这个机构的名称叫做Assuris。
这个机构的前身叫做加拿大生命与健康保险协会（The Canadian Life and Health Insurance Association），后来名字改成了加拿大生命与健康保险赔偿公司（The Canadian Life and Health Insurance Compensation Corp.），即CompCorp。再后来，才改为现在的Assuris。
这个世界充满风险，安全只是相对的，而风险却是绝对的，没有一个人敢说什么是绝对安全的，这正是我上面所说的即使保险公司倒闭的可能性很小但可能性依然是存在的。1871年成立的百年老牌保险公司Confederation Life[比London Life（1874年成立）、Manulife（1887年成立）等公司都早成立）在经营了120多年后的1994年不得不走向不归路。
遇到这种情况，投保人应该怎么办呢？不用担心，找Assuris! Assuris—protecting your life insurance。大家请看一下Assuris 的性质、工作职能、权力等情况，这也让朋友们更放心大胆的计划自己的保险等家庭理财事务。
Assuris is the not for profit organization that protects Canadian policyholders if their life insurance company should fail. （Assuris 是一家非盈利性组织，在人寿保险公司破产倒闭时保护加拿大保单持有人的利益。）Our role is to protect policyholders by minimizing the loss of benefits and ensuring a quick transfer of their policies to a solvent company, where their protected benefits will continue to be honoured. （Assuris所扮演的角色是通过最小化利益损失并确保以最快的速度把保单转移到有清偿债务能力的公司来管理以达到保护保单持有者的目的。）Every life insurance company authorized to sell insurance policies in Canada is required, by the federal, provincial and territorial regulators, to become a member of Assuris. （联邦、省、地区法律规定，每个经批准在加拿大境内销售保险产品的人寿保险公司都必须成为Assuris的成员。）Assuris was founded in 1990. Assuris is designated by the federal Minister of Finance under the Insurance Companies Act of Canada, and specified in the Quebec Règlement d’application de la Loi sur les assurances. （Assuris成立于1990年，在加拿大保险公司法柜架下归属于联邦财政厅管理的。）
Assuris的网站链接是：http://www.assuris.ca/Client/Assuris/Assuris_LP4W_LND_WebStation.nsf/welcome_en.html?ReadForm，有兴趣的朋友可以去看看。
二、保护投保人的什么利益？
下面我们来探讨一下Assuris在保护投保人利益时所保护的范围。正如加拿大储蓄保险公司CDIC在保护储户的存款时也并非保护储户的所有利益一样，Assuris并非保护投保人的所以利益。
1、保护什么样保险公司客户的利益？
Assuris网站的首页已经很清楚明白的告诉我们，联邦、省、地区法规规定所有在加拿大境内销售保险产品的保险公司都必须是Assuris的成员。很显然，非Assuris成员的保险公司肯定是不受保护的，也就是说只有那些正规的保险公司才受到保护，那些只有一两个人或是几个人的小公司、私人金融公司、保险代理等是不受保护的。
在这里额外提醒一下朋友们。在买保险时，可不要只看一些名头很大的所谓某某金融集团，那很可能是吓唬人的小保险公司或是小代理机构。客户向此类公司或是代理购买了保险产品，一旦它们破产倒闭，客户的利益是得不到保障的。所以，在购买保险时一定要找正规的老牌的大公司（这样的公司都有一些著名的评级机构，如标准普尔或是穆迪等给出的评级），并且最好要用支票，收款人要写上你所要购买保险的大公司的名称，而不要让保险经纪为您代劳填写支票，更不要用现金支付保费。有的客户爱贪小便宜，喜欢shopping-round，认为保险反正都一样，价格便宜就是最好的。实际上，骗子很容易利用人们的这种贪小便宜的心理而行骗成功。便宜没好货是个常识性的东西，加拿大这么成熟的金融市场，死亡率一样、公司经营成本差不多，投资收益很可能也差不太多（因为政府有规定保险资产的投资范围比例等），为什么一家公司的产品会比另一家便宜呢？很明显，它的东西没有别人好，名字一样的产品很可能被偷工减料了。实际上，买了被偷工减料的东西还不是最可怕的，最坏的是陷入骗局而买了得不到赔偿又得不到保护的东西，那样我们购买保险为了降低风险、获得保障、投资增值、资产转移等等目的就无从谈起。因此，在买保险时一定不能只看价格，我的意思不是说不用货比三家，而是在买之前要先列出几家大的正规的保险公司或代理，然后再在其中选取一家，而不是把价格作为核心来考虑不去考虑保险公司的大小、历史、资质、表现、管理等因素。
2、保护什么保险产品的利益？
Assuris保护的主要保险产品如下：
1）Life Insurance 人寿保险，包括定期（term）、终身（whole life）、万通式（Universal life）和定期到100岁（term to 100）。例如：对于定期或是定期到100岁的保单，假如你的保险公司倒闭，你的保单将被转到有债务清偿能力的保险公司。在这个转移过程中，Assuris担保你能够保留最高达到20万或是保单死亡福利的85%之间的更高的一个选项。即保额低于20万的可以得到全额担保，保额高于20万的取20万或是保额的85%的高者。而对于终身保险（包括UL和Whole Life），死亡福利跟定期保单一样，投资收益在转移过程中，Assuris担保投保人能够获得6万或是现金值的85%之间的高者，即，低于6万的可以保证得到全额，高于6万的可以到至少6万。
2）Critical illness 大病保险。Assuris所担保的额度是6万或是保额的85%的高者，即低于6万的可得全额，高于6万的可得6万或是保额的85%之间的高的一个。
3）Health Expense健康保险，包括旅游保险（Travel Insurance）、补充医疗费用保险（Supplementary Medical Expense Insurance）各大病保险（Critical Illness Insurance）。Assuris对这类保险的担保额度也是6万或是保额的85%的高者。
4）Disability Insurance伤残保险。Assuris所担保的额度是每月$2000元或是承诺的月收入的85%之间的高者。
5）Long-term Care Insurance 长期护理保险。跟伤残保险一样，Assuris所担保的额度也是每月$2000元或是承诺月收入的85%之间的高者。
6）Annuities年金。跟伤残保险和长期护理保险一样。
7）Segregated Funds保本基金。Assuris所担保的额度是6万或者保险公司保本额度的85%之间的高者。保本基金还涉及到到期保本和死亡保本两个问题，而且还有保本的比例等，这在Assuris网站上都有这方面的内容，普通民众了解一点就可以了，无需非常认真地去研究，真遇到保险公司倒闭，会有专业人士来处理这些事项。
8）Group Insurance团体保险，包括团体人寿保险、团体伤残保险、团体健康费用保险。Assuris对团体人寿、伤残、健康费用保险所担保的额度基本上跟个人人寿、伤残和健康费用保险一样，在保单转移在有债务清偿能力公司的过程中。不同之处在于团体保险有个时间限制，即到团体保险的第二个renew或是保险公司破产半年时间，哪个先到。
9）三个储蓄类保险产品：累积年金（Accumulation Annuities）、团体退休福利（Group Retirement）、免税储蓄账户（Tax Free Savings Account—TFSA）。假如保险公司破产，Assuris对累积年金的担保额度是100%累积价值封顶10万元。团体退休福利还包括团体累积年金（Group Accumulation Annuities）、团体保本基金（Group Segregated Funds）、团体付款年金（Group Payout Annuities）和团体注册退休收入基金（Group RRIFs），每个细项都有详细的规定，拥有这些资产的朋友可以稍微关心一下，其他的朋友根本无需了解太多。免税储蓄账户，这个问题可能有相当多的朋友会产生误解，Assuris负责担保的TFSA账户是指在保险公司开设免税储蓄账户并投资在年金或是保本基金上，根据开设账户的不同，年金账户适用于年金担保条款，保本基金适用于保本基金担保条款。
（本文只作为信息参考，并不构成任何具体投资理财建议，亦不明示或暗示买卖任何具体投资理财产品。进行任何投资理财行为，请事先咨询专业合格的理财顾问，或与本人联系单独面谈。 ）
关键的在于收益部分无需交税。这样的收益率如果是税后的，那么税前应该是多少的收益率呢？起码应该是10%左右吧？如果是10%左右的收益，那得冒什么样的金融风险呢？在加拿大，有谁能够做到长期（好几十年）平均稳定在10%（税后7%）左右的收益？
这个说法是对的。我今天给一位客户朋友一份从50年到2012年每年的分红率数据，恰恰可以验证你的说法。
不过，这种东西一般都不是投十年的，而是好几十年，起码是三十年起跳。所以，我们可能还得看平均收益率，比如30年、40年、50年、60年的平均收益数据。
注册或登录来发表评论
您必须是注册会员才可以发表评论
注册帐号
注册帐号. 太容易了!
登录
已有帐号? 在这里登录.
