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关于支票账户/支票，您了解吗？

在加拿大，支票账户是每个人日常生活中最重要和最常用的账户之一。因此，我们需要清楚了解支票账户和常用支票，确保个人使用安全。今天，嘉德理财和大家谈谈支票账户和支票的相关知识。

有人觉得，只要开一个存款账户（Saving Account）就足够，但如果您需要支付一笔钱给另一个人，写支票是最简单的办法。比起现金或是网上支付，支票账户能让您快速安全的支付，所以保留支票账户是必须的。

几乎所有的银行都提供支票账户，嘉德理财建议，开设前需要认真研究对比。传统上，支票账户是“免费”的，但是这样的账户已经越来越少，大银行通常会免除有一定余额或是满足其他条件的支票账户的服务费。而一些规模较小的银行和网上银行或许有免除月费的优惠。

如果钱款往来比较多，选择一个附带电子支票存款服务的银行，这样可以随时将收到的支票存到自己的户头，保持资金的流动。使用支票账户，尽量不要让账户出现欠款，如果确实难以保证足够的资金量，为支票账户增加透支保护也是一个不错的方法。

嘉德理财提醒，许多支票账户设有转账次数限制，超出的话需要支付服务费。写支票、使用银行卡的支票账户付款、在网上支付账单、电子支付，很多人都会优先从支票账户取钱，因此要注意对比转账限制是否符合个人需求。银行有可能提供一些额外的服务，譬如网上缴费、自动缴费等。要注意的是，如果水电费自动扣费，余额不足的时候，每次自动扣费都会触发银行的超支警告系统，每次都会产生罚款。

写支票十分方便，但也有风险。支票最危险地方在于，有了您的签名，任何人可以在支票上随便填写数字和内容。一个只有签名的支票被称为“Blank Endorsement”，所以在签上名字前，认真学习如何签支票是很有必要的。

嘉德理财提醒，不要随便丢弃任何写错的支票和空白支票，如果需要签写空白支票，一定要在上面写上“VOID”（作废）字样。如果只是写错一点，用首字母简写签名也能保证支票有效，一定要确保每张支票不会被别人滥用。

如果您要存入一张支票，无论是打算马上就存起来，还是过几天再存，请记得在支票背后的空白区域上写上：

For deposit only at [name of bank]

Account [your account number]

[Your name]

这样能保证您的支票不会被人盗走，或是存在其他银行里自称是您的人的账户上。

 

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买保险要注意啥？

作为消费者，购买保险时您最注意了解的是什么呢？保险保障范围、保费的付款年限、还是保险的投资收益呢？除此之外，还有哪些方面是您可能忽略的？嘉德理财今天就和大家谈谈购买保险时要注意哪些方面。

1. 注意保障期限与付款期限

大家的一般理解是保险买到什么时候就保到什么时候。但由于保险有快速付清的功能，因此付款期限并不等于保障期限。不同公司不同的产品快速付清的年限也不一样。常见的有10年、15年和20年付清保险并拥有终生的保险保障。

2. 注意保险责任与责任免除（Exclusions）

保险具有一定的针对性，并非无所不保。在选择保险产品时，应首先看好保险责任（即保险合同中约定由保险公司承担的受保范围），明确保单提供的保障；再对照责任免除（即保险公司不负责赔偿或给付责任的范围），从而选择搭配适合自己的保障计划。

3. 注意保费豁免（Disability Waiver）

所谓保费豁免，是指在保险合同规定的某些特定情况下导致完全丧失工作能力时，由保险公司获准，同意投保人可不再缴纳后续的保费，但保险合同仍然有效。嘉德理财认为，保险公司增加豁免条款，体现多方面人性化的考虑，并保障投保人的利益。

4. 注意了解保单收益

这是很多投保人会在意的一点。对于带有理财性质的分红保险与UL保险，由于不仅有保险保障，更有收益产生，所以对投保人更具吸引力。分红保险的一个很突出的特点，就是不论市场如何风云变幻，在保单生效后，都能获得最低分红。这种最低分红，会随时间而增加。历年的分红在保险产品的宣传资料上都有明确说明，嘉德理财建议在选购时应加以比较不同公司的分红率。而UL保险的投资功能十分灵活，但也相对复杂。投资选择的种类齐全，投资组合更是千变万化。投保人需时时关注市场动态，及时根据市场走势作出相应的投资调整，否则将面临低回报甚至亏损的风险。

5. 保单贷款（Policy Loan）可灵活变现

对于急需用钱的投保人，保单贷款是个不错的选择。不仅可以在贷款期间依然享受保单保障权益，还能避免在保单退保时产生的保费损失。保单贷款一般能获取保单现金价值的50%-90%，投保人可以直接向保险公司贷款，或是用保单向银行贷款。因此投保人要比较不同机构的贷款利率以获得最好的方案。

最后，嘉德理财提醒，并非所有的保险产品都可用作保单贷款，有短期资金周转困难的投保人在投保时应向保险经纪确认哪种产品可用于贷款变现。

 

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什么是理财型保险？

保险有分保障型保险和理财型保险，理财型保险，最初是西方国家为防止经济波动或通货膨胀对长期寿险造成损失而设计的，之后演变为投保人和保险公司风险共担，收益共享的一种金融投资工具。理财型的保险可分为分红保险和灵活投资型保险（也叫UL保险）。

• 分红保险：投资相对保守，风险较低，保证收益率不会小于零。

分红保险是集风险保障和投资功能于一身的终身人寿保险产品，付款期一般有10年、15年、20年或终身付款。嘉德理财分析，分红式终身人寿保险的投资完全由保险公司掌握，投保人无法决定如何投资。投保人参与分享保险公司的利润分配，即分红。由于保险公司的资金量大，也要求相对稳定的回报，因此往往会购买以长期国债为主的投资工具，再配合以商业房贷、商业地产及股票基金，投保人不用支付额外投资管理费。这种投资比较稳定、风险低，是保险公司重要的收入来源之一。

• UL保险：投资相对灵活，无保底收益，风险较大。

灵活投资型人寿保险（UL保险）也是是终身寿险之一，同样集保险和投资于一体，适合追求高收益的同时又具有较高风险承担能力的投保人。UL保险的投资由投保人挑选与管理，投资选择有基金类、指数类以及定期存款类等金融产品。投保人可以选择将资金投入一种或者若干种基金来建立自己的投资组合，但需支付额外略高于普通基金的投资管理费。这个投资组合每年可以进行定期的买卖和转换。嘉德理财认为，选择UL保险，要求投保人对于自己的投资有很强的控制能力及丰富的投资经验。由于UL保险的投资是由投保人自己管理，因此盈利可能为正也可能为负，风险相对分红保险要高。

优势：理财型保险的优势在于，具有保险保障功能的同时，也能投资理财，而且投资收益无须交税，可以在免税状态下累积现金收益。

劣势：理财型保险投资周期相对较长，回报期也较长，流动性较差。一般来说，理财型保险的投资收益很难在短期内体现出来，并且资金变现能力相对较弱，应视为一种中长期理财产品。

简单来说，分红保险和UL保险都属于理财型的人寿保险，都能通过投资，实现在保单内使资产免税增长的财务目标。嘉德理财认为，分红式终身人寿保险适合于风险承受能力低、有稳健理财需求的投保人；灵活投资型人寿保险则适合于风险承受能力较高，有时间和精力自己打理投资组合的投保人。

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如何为高校在读子女选择医保？

在加拿大，永久居民和公民都能享受免费的基础医疗保险，具体保险涵盖的范围各省则不尽相同。大体上来说，基础的医疗花销都在保险范围内，但常规牙医诊所的检查费用、处方药、自然疗法、顺势疗法、脊柱推拿、物理疗法等等的花费，都在医疗保险以外。嘉德理财认为，对于已经成年的高校学生而言，要独立承担医疗开销，显得有些吃力。

其实除了免费医疗，其他的医疗保险种类也十分丰富，在校学生和刚毕业的学生可以拥有不同的选择。如果您的子女是在校学生，并且您或者配偶享有工作福利计划，那么子女的医疗花销可能已经在您的工作福利计划报销范围之内。如果子女不符合以上的所有保险的受保要求，购买个人保险也可以成为最后的选择。

• 雇员福利内包含的子女医保计划

如果家长有工作福利计划（Workplace Benefit Plan），子女是自动入保该计划。但在子女达到一定年纪后，这种受保关系会自动解除。但如果子女还是一名全日制的高校学生，他们的受保年龄限制会得到相应的延长。一般来说，加拿大全职大学生可以在父母工作福利保险范围内的年龄限制是直到25岁。嘉德理财提醒，不同公司企业提供的雇员福利保险的类型会不一样，具体细节可能有所不同。

• 学校提供的学生保险计划

大部分大学和学院都为学生提供价格优惠的保险计划。通常来说，费用会以杂费的形式算在学费以内。如果已为子女买了其他类型的医疗保险，在出示相关证明之后，可以选择要求校方退还这部分的保险费用。有些大学提供的保险的涵盖范围包括基本的医疗花销、视力检查、百分之八十的牙科检查费用以及处方药。也有其他一些大学提供一种更为昂贵但是涵盖范围更为广泛的保险计划，保险范围包括矫正手术、推拿理疗、物理疗法，甚至在住院期间的课业辅导支出。但是不同的计划保险范围差别很大，学生在自行选择的时候都要认真询问相关条例。

• 学生自己的员工福利计划

对于应届毕业生或是读书期间在外兼职的学生可以去了解他们的员工福利计划，有可能会以更优惠的价钱得到更好的保险计划。一些公司也会提供有弹性的员工福利，允许员工根据自己的需求量身选择相应的福利计划。

• 个人独自购买医疗保险

如果以上的所有保险类型对您的子女都不适用或者觉得保障不够，可以考虑为子女购买个人医疗保险。嘉德理财认为，即使子女的工作福利会提供一些基本的保险，但是一份额外的保险可以让他们在面对突如其来的灾难时更能从容应对。

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您为什么需要专业的理财师？

谈到理财，许多人马上联想到投资股票、基金、买房等，由此可见，人们经常将理财与投资、赚钱划上等号。嘉德理财认为，专业来讲，理财的概念更为广泛，理财更着重的是人生规划，考虑的是积累财富，保障财富。换句话来说，理财更关注的是通过一系列有目的、有意识的规划来进行财务管理，使个人和家庭的资产取得最大化效益。

也许您会认为个人和家庭财富由自己管理就足够了，可是实际的状况并非如此，财富管理的复杂程度往往超过您的认知以及专业范围。随着大众理财意识的提高，越来越多人开始投资和理财，但是盲目理财也会造成不必要的经济损失，这就凸显出专业理财师的重要性。所以您需要一位专属的财务医生来守护您个人和家庭的财务健康，协助您将家庭财富打理好。

财富管理的对象是“人”或者“家庭”，因此其需求往往是非常个性化的。理财师专业的能力体现在良好的沟通能力，值得信任的品行。财富管理是一个建立信任委托的过程，非常注重预期和服务匹配的合适性。但是由于在投资过程中，面对市场的不确定性，会使得委托失败的风险提高。金钱、健康和亲情都是人生重要的东西，其委托和管理都是需要彼此信任的关系。所以，理财师就如同“全科医生”，客户因为专业知识和精力所限，在巨大的信息不对称面前，像病患一样信任并依赖于医生。而理财师是代表客户的，无论在怎样的市场情况下，总会有值得投资的产品，考验的无非是理财师是否有一双慧眼。

在实际生活当中，嘉德理财认为，专业的理财师是被需求的。理财师的价值在于客户沟通能力，在理解客户的同时也能够让客户理解。当然还有一个最重要的品质，就是忠诚于客户，如同医生忠诚于其病人一样。作为一个“理财产品的信息搬运工”也许是容易被替代的，但作为一名“客户信任的专业人士”则是不容易被取代。

嘉德理财认为，随着家庭财富积累日益增长，资产金融化程度越来越高，财富管理还将会展现更多的机遇，而拥有这个行业核心价值能力的理财师必定会被市场强烈需求。

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在风险面前，生命等不起

对于保险经纪来说，客户在签保单时会有各种各样的借口拖延时间或是敷衍。例如：要出差；跟家人商量一下；跟其他公司产品再比较一下等等。

嘉德理财也发现，有很多人，生病了，年纪大了，或者是出意外了，才会想买保险。但这些人，有的可能已经被保险公司拒之门外，有的则会因为年龄大了或身体状况差而加保。保险产品不是有钱就可以买的，买保险是有条件的。有些人一拖就来不及买了，到时遗憾终身，拖累亲人，看似省了一笔小钱，到头来损失的是大钱。

有这样一个例子，S先生和S女士是一对新移民夫妇，在面谈几次后，他们也了解保险的重要性以及有意愿购买终身寿险。由于S先生长期在中国为事业奔走，而签名和体检都需要他本人在加拿大时才能完成。因此嘉德理财建议S女生先为自己购买，等S先生会加拿大时再替他购买。但是S女士却坚持等先生回加拿大再一起签名一起体检，保险申请一拖就拖了半年。S女士却在半年后突然离世，S先生一直以为太太已经购买了保险，没想到太太却一直没有申请。

又有这样一个例子，L先生是家庭的顶梁柱，家庭虽不富裕，但是还是为自己配备了50万的定期人寿保险。在保单生效一个月后，L先生由于意外车祸而身故。50万的保险虽然换不回L先生的生命，也抹不掉妻儿的伤痛，金钱也不是万能，但至少可以给本不富裕的家庭一点安慰，也可以替逝去的L先生对妻儿履行一些未完的责任。

保险，是必需品，人人都需要，不论您是否有钱。通过人寿保险，不仅能保障自身，更能增加个人和家庭的财富。它还能帮我们解决三大阶段：抚育期、奋斗期、养老期；四大问题：活太长、死太早、收入中断、残疾或疾病；六大需求：教育费用、住房费用、养老、医疗、应急、包括身后费用等经济来源。

保险什么时候申请最合适？您不会知道自己什么时候会发生意外，因此没有保险的现在立刻申请才是最合适的。因为一旦意外发生，一切都晚了，为什么不提前准备？在风险面前，生命真的等不起！

想想看，买保险，保障的是您，万一需要理赔，赔偿金也是给您或您的家人。请记住，保险永远是留给有规划、有责任心的人。

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TPP将使物价下降，消费者受惠

太平洋伙伴关系协议（Trans-Pacific Partnership Agreement，简称TPP）是新一代的最大贸易协定，经济规模占全球的40%。参与谈判的12个国家部长经过连日会议，在10月5日达成基本协议。TPP协议的签署将有利加拿大产品的出口，对加拿大经济有强大的刺激作用。嘉德理财分析，对于加拿大消费者来说，未来进口商品的价格将可能下降，消费者最终受惠。

TPP的两大特点

TPP在2002年就开始酝酿，2005年由文莱、智利、新西兰及新加坡四国协议发起，澳大利亚、马来西亚、秘鲁、美国及越南相继加入，加拿大，墨西哥和日本则是近年才加入谈判。签署的TPP协议条文目前尚未公开，根据官方概要，TPP主要有两大特点。

第一个是“全覆盖”，TPP将达成包括所有商品和服务在内的综合性自由贸易协议，TPP要求成员国全面开放市场，覆盖全部生产、供应链及涵盖所有领域 ，接受全面的监管。

第二个特点叫“高标准”，要求取消关税外，还将重点放在拆除非关税的各种贸易壁垒，其中包括政府采购、国有企业行为、金融市场监管融合以及劳工权益、知识产权、环境保护等广泛领域。

签署TPP的12个国家来自太平洋两岸的四个大洲，影响人数为8亿人，12国的GDP总值高达28.5万亿美元，占全球经济的40%。

TPP有利于加拿大产品出口

嘉德理财认为，TPP将有利加拿大出口贸易，根据加拿大联邦政府数据，在2012年-2014年，加拿大出口至TPP的11个成员国的贸易总额每年高达1586亿元。

协议签署后，从枫树糖浆、牛肉、龙虾等产品的出口都将得益，还包括石油产品，矿产、谷物、机器设备、医疗器械等。

例如，日本目前对加拿大枫树糖浆征收的关税高达17.5%，TPP协议签署后，日本必须在3年内取消该关税，而日本是加拿大的枫树糖浆及枫糖产品的第二大市场，该类产品的出口有望增加。此外，目前加拿大牛肉出口到日本的关税是38%， 按照TPP协议， 在今后15年内将降低至9%。

加拿大矿产丰富，越南和马来西亚两国对金属和矿产品大约有40％至50％的进口关税，根据TPP协议，它们将在10年内取消。越南还计划在10年内取消石油产品30％的进口关税。澳大利亚飞机发动机零部件5％的进口关税也将取消。

总的来说，TPP最大的赢家应该是消费者，大范围地降低甚至取消进口关税将会令物价下降，TPP成员国之间的进口商品会更加便宜。

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如何避免旅游保险被拒赔？

在外渡假旅游期间最不想见到的是身体得病或受伤，为了防止在国外渡假旅游时生病受伤所带来巨额账单所产生的巨大压力，一般人都会在动身渡假前在加拿大预先购买旅游医疗保险。

但购买了旅游保险，是否就意味着不用支付高昂医疗费用呢？事实上还真不一定，近年来媒体多次报道购买旅游保险的加国人在外国渡假期间受伤或生病，结果回到加拿大后找保险公司索赔却被保险公司拒赔的情况。因此不少人担心，花钱买了旅游保险最后却一点用都没有。嘉德理财建议，购买保险前必须做好功课，了解保险公司的规定的条款，避免拒赔情况的发生。

披露个人过往病史

多数旅游保险拒赔的主要原因都是保险公司认为投保人在购买保险时隐瞒过去的个人病史、没有把实际情况如实告诉保险公司。所以，购买保险前，最关键一点就是如实告知此前所有病历和身体健康状况。在回答索赔问题时，也应诚实。其实多数情况下，投保人都不是有意隐瞒或欺诈，而是觉得个人过往的病历与索赔不相关。但实际上，所有的住院史、治疗记录、诊断甚至是药物改变等，都是非常关键的。如果投保人选择不报告，事后将会成为隐瞒病史的证据。

而对于保险索赔被拒，其实并不代表这是最终决定。投保人如果觉得有正当充分的理由，可以遵照上诉的渠道要求公司主管进行仲裁，或找保险业的仲裁机构，甚至上诉至法庭。

仔细阅读保单条款

许多人会觉得，逐条阅读又长又复杂的保险条款太浪费时间，太麻烦。但嘉德理财建议，购买旅游保险前，最重要还是要仔细阅读保险条款。比如，一些高风险运动或探险活动，如跳伞、攀岩或潜水等，可能会不在承保范围内，若是旅游时有高风险活动的打算，必需加以确认。虽然每个保险公司的受保范围都大同小异，但具体的限制条件可能不尽相同。阅读过程中，有不明白的，可向保险经经纪或是直接打电话给保险公司询问。保险公司客服电话一般都是有录音的，所以打电话时一定要记下打电话的具体时间、回答电话的客服员姓名和工号，可以保留作为证据和参考。

需关注旅游目的地

许多加拿大人以为加拿大有免费医疗，因此在加拿大境内旅游不会想到要购买保险。需要注意的是，尽管各省医疗系统基本差不多，但有些服务，一些省费用就比其它省高些。另外像跨省急救车这样的服务，就不在各省保险范围内。有的人甚至到美国旅游时都不会购买旅游保险。认为风险小、离家也近、所以不用购买。实际上风险到处都有，安省居民从尼亚加拉瀑布过桥到美国水牛城的商场去购物都可能会受伤。而安省公费医疗一般仅支付在美国发生医疗费的10%，绝大部分在美国的医疗开支需要自己承担。

此外，还需要注意针对某些国家或地区的旅游保险规定，例如投保人如果是去加拿大政府发布了旅游警报的国家，则可能不在保险范围之内。

购买保险就是为了保障自己，因此嘉德理财建议，在购买前多做准备，了解保险细则，则能大大降低保险拒赔的情况发生。

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怎样增加退休收入来源？

从整体上看，加拿大的退休收入来源可分三大类，第一类是政府建立的公共养老计划包括老年金OAS（Old Age Security）和低收入补助GIS（Guaranteed Income Supplement）；第二类是企业与雇员共同供款的CPP（Canada Pension Plan）；第三类则是个人建立的注册退休储蓄计划RRSP与其他个人非注册退休储蓄计划。

一般来说，如果将来只依靠老年金生活，那您的退休生活质量将相当有限。曾经工作缴纳过CPP的人，所能得到的退休金取决于以前交纳退休金的多少和交纳时间的长短。如果您还拥有注册退休金储蓄计划RRSP和雇主提供的退休金计划RPP，那么退休时的收入将更加可观，但也要看RRSP和RPP里的投资增长情况如何。由此看来，退休收入也是需要精心规划，而且越早进行越好。

有一个比较稳妥的方式就是利用带投资功能的保险产品（U.L和Whole Life产品）来积累可观的财富用于补充退休生活的需要。而且通过适当的方式使用保单里的现金价值用作退休收入，此方法能合法、合理地避开税务问题，就是退休保险计划IRP（Insured Retirement Plan）。

IRP最重要的特点是利用人寿保险独特的税务优惠来设计退休计划，为将来储蓄退休收入，稳定收益和税务优惠就是IRP的两大优势。下面，嘉德理财和大家看看IRP到底是如何运作的。

首先，购买的终身人寿保单通过免税增长可累积一笔可观的现金价值，在将来退休时，您可使用保单内的现金价值补充退休收入。提取现金价值可分直接提取和间接提取，但直接提取保单现金价值是需要交税的，因此嘉德理财更建议使用间接提取的方式。间接提取就是以保单作抵押，直接从保险公司或银行等金融机构每年贷款取钱。由于借款不算收入，不需要为此而交税，也不会影响您的老年福利。更重要的是，保单里的现金值还在正常增长，丝毫不会受到影响。直至过世后，才会以免税的死亡赔偿金偿还贷款本息，余下的死亡赔偿由指定的保单受益人继承。

退休保险计划IRP，对财政的稳健至为重要，一般来说，IRP计划是为以下人士而设:

• 需要终身人寿保障
• 需缴付高税率
• 有不急于使用的闲散资金
• 已尽享注册退休储蓄计划RRSP/退休金计划CPP供款限额
• 希望有免税款项增加退休收入
• 希望减轻在投资方面所缴的税款

IRP退休保险计划，属于加拿大现有养老体系中的非注册储蓄计划。嘉德理财认为，IRP除了拥有基本的保险保障外，投资以及避税的功能也十分强大。既可以保障家庭，又让财富继续保值增值，积累丰厚的退休收入，让您安享幸福的晚年，资产最终还可以保险形式免税留给下一代。可见，IRP计划是非常适合增加退休收入来源的方式之一，也是传承家庭财富的最有效工具之一。

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女性需要购买保险吗？

女人能顶半边天，在很多家庭，女性都承担了关键的角色，不仅要打理好家庭内外的大小事宜，同时也要对家庭收入进行管理和支配。保险理财可以让女性掌握更多的财务自由，为未来生活早做打算，活出自己的美丽人生。当然，结婚与否、生育与否，女性在不同的人生阶段对理财的需求也有所不同，嘉德理财建议应根据不同的阶段制定侧重点有所不同的理财计划。

单身女白领：用保险理财爱自己

有调查结果显示，在未婚女性中，大多数人对理财的态度是积极的，对创新金融产品的接纳程度也高。可见，随着理财观念的深入人心，年轻女性对于理财接受度也越来越高。

介于22岁到26岁之间的单身轻熟女，她们一边享受着自由生活，一边也在憧憬着属于自己的甜蜜归宿。在真命天子到来之前，女孩们首先需要学会爱自己。

这一阶段的女性购买保险理财产品，首先是保障自己，价格便宜的定期保险必须配备以防万一。若是更有计划，可以通过购买终身保险，发挥保值增值的作用，让财富积少成多。逐步成为经济独立的女性，以最好的状态去迎接即将到来的幸福。

全职妈妈：用保险理财提升安全感

全职妈妈为家庭付出很多：做家务、接送孩子、照顾老人等等。为了家庭，她们的光彩逐渐暗淡，其实，暗淡的不仅仅是外表，还有潜藏的家庭危机。在多数情况下，经济地位决定家庭地位，全职妈妈们由于没有经济来源，在家庭的地位变得岌岌可危，安全感逐渐缺失。另外由于全职妈妈不是家庭直接收入来源，通常会认为自己不需要保险。事实上，若全职妈妈有任何闪失，家庭的日常生活会受到严重影响，子女无人照顾，家务无人打理，从而影响到工作的丈夫，继而影响家庭财政。

嘉德理财认为，购买一定的保险理财产品，通过财富的储蓄与增值，能够帮助全职妈妈在家庭中继续占有重要地位，提升安全感。同时避免在自己发生意外时，家庭生活不至于发生大的错乱。对于全职妈妈，由于她们没有工作没有CPP退休金，更需要理财储蓄为将来的养老生活收入做好储备。因此退休保险计划IRP是一个很好的选择，既有保险保障，又能有保值增值的现金价值，将来更可提取出来用以补充老年生活的收入来源，是一份比拟婚姻合同的有效保障。

职场女强人：用保险理财守护家庭

作为职场的女强人，无论个人阅历、职业成就还是经济收入都达到了人生的高点，当然在享受家庭欢乐的同时，也要面对家庭负担和生育孩子之后的养育负担。

嘉德理财分析，这部分女性应该更重视合理配置资产，进行组合投资。首先，要预留一部分家庭收入作为应急基金，再将一部分家庭闲置资金用于理财。选择的产品根据不同的风险偏好来决定，而保险是资产配置的基础，一份投资与保障功能兼具的分红型保险完全可以解决您的后顾之忧。

女性应该是美丽的，不管是年轻时的热情活泼，还是年长后的从容淡定，借助保险来理财，给自己一个有尊严的、幸福安定的生活才是现代女性的聪明之处。

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职场新人不能忽视保险规划

现代社会巨大的生存压力以及日益恶化的生活环境，都让职场新人的似锦前程面临着不小的风险。频繁发生的“过劳死”事件，一次次击打着人们的神经，如年轻的网购店主突发脑疾去世，强壮的小伙子在高温下连续加班而死去。这些事件给每天忙碌不停的年轻人也敲响了警钟，意外风险随时都有可能发生，而合理地利用保险规划则可以有效应对未来的风险。但是，职场新人在踌躇满志地规划未来时，又有多少人将保险作为规划的一部分呢？现实生活中，保险的重要性往往被年轻人所忽略。

职业生涯的开始对年轻人而言，意味着已经从需要父母抚养的孩子，转变为可以自力更生的成年人，这是一种社会角色的转变，同时也意味着年轻人需要承担更大的家庭责任，需要回报父母的同时也要为成家立业做好储备。而承担起这份责任的重要前提是确保自身的生命保障。在读书阶段，学校通常会为学生购买保险保驾护航。走入社会后，如果所在公司福利待遇较好，一般会有公司的团体保险保障，但是保障依然有限。而对于公司不提供保险福利的职场新人，将会面临保障的真空。

作为职场新人，面临最主要的风险是生命保障。嘉德理财认为，出入社会，职场新人收入有限，需要的是一份不会对自己造成经济负担，又能切实到生命保障作用得保险产品。因此，以低成本、高保障为主要特点的定期保险（Term Insurance）恰好满足职场新人的保障需求。定期保险是一种消费型、纯保障的寿险产品。保费定价与投保年龄密切相关，因此若在年轻时投保，保费一般十分便宜。以加拿大某保险公司为例，刚毕业的22岁男性购买保额$500,000的10年定期保险，每月保费仅$27.47，相当于出外一顿饭的价格。而且趁年轻身体状况良好时，购买保险可以锁定良好的身体情况，为以后随时转换终身寿险做好准备。

嘉德理财也提醒大家，购买保险并不是一次性购买后就一劳永逸。在人生发展的各个阶段，应适时对自己的保障计划进行调整。初入职场阶段，一份定期保险可能是年轻人的基本保险配置之一，而当进入不同的人生阶段时，随着经济状况和家庭状况的变化，保障需求也随之而变化。可能需要适当增加重大疾病保障、子女教育保障以及退休养老保障等等，而充分利用保险，周全安排则可以规避各种意外以及经济风险。

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如何有效保护资产？

有一种说法，全世界超过百分之七十的律师在北美，而百分之八十的法律诉讼也发生在北美，其中加州及纽约更是占据半壁江山。面对法律诉讼时，您必须知道，资产保护是一门相当重要的学问，特别是对于有大笔资产的人群，必须要格外当心。嘉德理财今天将和大家探讨以下两种情况，怎样才能有效保护个人及家庭资产。

• 遭遇法律诉讼时

现实生活中，很多事都可能让您成为被告，而被告的理由也五花八门。譬如在个人方面，驾车肇事，责任如果在您，不仅对方可以告您，连自己车上的乘客也有权利告您。又比如，有人在您家门口跌倒、在家请客有人受伤、自己的车借给他人出了车祸、出租物业的租客在家里受伤、工地工人出事故等等，这些都有可能让您成为被告。

在生意方面，公司员工出了事，不管雇主有没有直接牵涉在内，作为老板也很有可能成为被告。有这样一个例子，一家餐厅的经理骚扰员工，但员工没有告经理，因为经理没钱，所以她告了餐厅老板，结果老板输了官司，付了赔偿金一百万。

又如，公司司机出了车祸，导致别人终身瘫痪，老板也在被告范围内，被判赔偿几百万也是家常便饭屡见不鲜的事例。

• 婚姻关系发生变化时

随着资本高速累积发展，夫妻之间的资产分配也因离婚率上升而获得关注。各种上市公司老板的天价离婚案例屡见不鲜，均是涉及数百亿元天文数字的巨额资产。因此，对于如何妥善处理好婚姻关系内的资产配置，也引发高净值人士思考。

我们都知道，分居或离婚会造成家庭的的财产分割，使个人财产缩减。所以事先准备及做好适当的财产产权设计尤为重要，这样才可以将个人损失降到最低。

那么，在遭遇法律诉讼或是面临离婚时，到底该怎样保护资产呢？

首先，第一道防线就是利用责任保险：个人及法人责任保险的理赔金额一定要买足。除了一般责任险之外，嘉德理财建议，还可以购买一种叫伞覆式责任保险（Umbrella Insurance）。该保险是一种覆盖范围很广的超额责任险，通常会和屋主保险一起签订。它可以对因为家人疏忽（Negligence）而造成的事故提供赔偿，也可以在目前的责任保险之外，为住宅、汽车、船只、摩托车的责任保险提供后备的补偿。

由于年轻人的离婚几率较高，为了减少财产分割的机会，首先尽量不要转移过多的财产给年轻子女。或是通过高额的人寿保单转移给年轻子女。其次一定要为自己购买足够的人寿保险，原因第一是寿险中的现金价值受法律保护，不会被判偿还任何个人法律诉讼引起的债务，得以保全个人资产。第二个则是一旦个人婚姻关系发生变化，一份有足够现金价值的保单可为个人生活解决收入来源。由于人寿保险属于个人财产，不会因为婚姻关系的破裂而遭受分割，可在各种婚姻变数下保全家庭资产。

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怎样的资产配置才合理？

随着社会经济发展水平的不断提高，居民的家庭财富与日俱增。如何管理好自己的家庭财富，以及如何通过储蓄或投资等方式让自己的财富保值增值，是一件十分重要的事情。而财富管理中最重要就是要做好资产的合理配置。那么什么样的资产配置才是合理的呢？今天，嘉德理财和大家做一下简单的分析。

一个普通的个人和家庭，要想达到理财的最终目标，应该将个人和家庭的风险降到最低，合理进行资产配置，把钱放对地方，在能接受的风险范围内获取最高的投资收益。嘉德理财表示要想做好资产配置必须做到以下三方面：

• “资产配置的比例”要对

资产配置的比例要对，是说个人和家庭需要将资金按合理的比例投入到不同的投资领域、不同的投资工具中去。如储蓄、保险、股票、房地产和固定收益类等理财产品，要做到控制风险，让资产实现稳定的保值增值。那么资产配置的比例怎样才合理呢？以下一些资产配置的法则可以作为参考：比如4321家庭收入配置法则，即40%的收入用于购房和固定收益类的投资，30%的收入作为生活费用，20%的收入作为应急资金，10%的收入用于购买保险，提高个人和家庭保障；也比如家庭保险设定的适宜额度“双10法则”等等。但是，任何资产配置的法则只可作参考，在理财过程中还需根据个人和家庭各阶段的实际情况，对资产配置的比例进行调整。

• “投放资产的市场”要对

算好资产配置的比例后，接着就是选对投资市场。如果我们继续将资金存入银行，每年仅能拿到超低的利息，只会让资产慢慢贬值。因此必须把资金投入其他的投资市场，但是面对鱼龙混杂的投资市场，有股票、债券、房地产、互联网金融等，该如何选择呢？嘉德理财认为，首先个人和家庭必须对自身的风险偏好和风险承受能力进行了解，然后再结合个人和家庭的财务状况和理财目标等，来选择投资市场。比如激进型的个人和家庭，可以选择一些像股票、期货等高风险类投资；稳健型的个人和家庭，可以选择一些固定收益类理财产品，或是分红保险，保本基金等金融产品。

• “资金投入的时机”要对

个人和家庭的资金进行投资时，还需注重“资金投入的时机”。嘉德理财认为，好的时机都会留给那些有准备的人，投资前期需要做准备，进行信息的搜集，分析并做出决策，等待时机的到来。比如在股票市场中，一旦遇到上市公司合并，公司推出某款新型产品和服务等，都会影响到股价大涨，盈利势在必然，从而给精明的投资者提供了买入的好时机。

把握合理的资产配置不是一门简单的学问，因此如果能寻求专业的理财师帮忙，不仅能帮您合理地把关，降低风险，又能起到量身订制的效果。如需更多信息，欢迎随时联系我们。

 

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什么是财务自由？

我们理财的目标，就是为了透过投资得到稳定的收入，藉此而达到财务自由。那怎样才能算财务自由呢？嘉德理财认为，财务自由描述的是这样一种状态：当您不工作或失去工作的时候，不必为金钱发愁，您的资产所产生的收益（也称被动收入）能够让您维持比较体面的生活，您可以有足够的金钱、时间去做自己真正想做的事情。

针对以上对于财务自由的诠释，涉及以下两个问题需要回答：

一是被动收入从哪里来？

被动收入是指不用主动付出劳动，只要付出一点努力进行维护，就能定期、自动获得的收入，如房租、利息、分红、股票和债券的收益、版权收入等。被动收入能让您同时拥有金钱和时间，或者说以金钱换时间，给您带来更充实的人生。

二是怎样才算财务自由？

争取财务自由，就是从无到有、不断地增加被动收入。争取财务自由的过程就是主动地制造被动收入、把主动收入的结余通过正确的投资转化为被动收入的过程。所以，没有被动的收入，就没有财务自由。有财务自由的人，让钱为他们辛勤工作；没有财务自由的人，辛勤为钱而工作。从财务自由的角度看，辛勤工作的目的必须最终让钱辛勤为您工作。但是，只是收入高并不等于财务自由。

假设有人为了维持生活，每个月基本开销是5千，那么在他眼里，一个月收入50万的人，当然看起来离财务自由很接近。但是，这仅仅是数字上的比较而已，并没有考虑到现实情况：工作收入与生活开销往往呈正向关系。收入越高的人，平均花费本来就比收入少的人多。而财务自由更多是与态度有关，而不是与金额有关。享有财务自由是一种快乐，追求财务自由也是一种快乐。最好的情形是，人们可以自由地挣钱，自由地存钱，自由地捐钱。因此，达成财务自由的关键在于个人对体面生活的理解。

嘉德理财必须澄清的是，实现财务自由绝不仅仅是为了可以不工作，而是为了让我们走出“时间换金钱”的误区，拥有更多的自由时间，放飞自己的梦想；工作，可以快乐地工作；休闲，可以心无旁骛地休闲。正如博多•舍费尔在《财务自由之路》封面所写下的：

“我们追求财务自由不是因为崇拜金钱，而是因为不愿意做金钱的奴隶；不是为了享受奢华，而是为了让自己和家人获得舒适而有尊严的生活。”

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医学类专业人士最需要哪种保险？

在加拿大，不少人向往从事医学类专业的工作，医学类专业人士不仅工作稳定，收入高，而且社会地位也高。对于这类专业性特别强的专业人士，由于日常收入高，因此生活质量也相对较高。但是，由于医生、牙医等医学类专业人士，都是属于自雇的，仅有所属的医疗协会提供的团体福利保险，但却远远不足以为他们的事业和生活给予足够保障。如果有任何意外发生，在不能工作的情况下，又怎样保证收入来源，维持高质量的生活状态呢？鉴于此，嘉德理财建议，医学类专业人士如果担心自己因为意外受伤而无法继续工作，无法获得持续性收入的话，应该要考虑购买伤残保险。伤残保险能为专业人士提供一个很好的保障，在其因伤残不能工作时，每月提供伤残期间的替代收入。

伤残保险与我们通常了解的人寿保险不同，它不是一次性获得赔偿的保险，而是每个月获得一定的赔偿金额。在购买的时候，首先要选择一旦伤残之后每个月的赔偿金额，而不是总的赔付金额。比如每月获得赔偿$2,000，或者每个月$5,000。但是这个数字并不是随便定出来的，它要根据投保人现在的年收入来决定，每一个收入的档次都有可以获得保障的最高上限。当然，投保人并非一定要选择最高的保障额，保障数额可以根据需求而调整。

伤残保险还有一个特别之处，职业在这里起到很重要的作用。因为不同的职业所面临的风险不同，因此目前所从事的职业在很大程度上决定所要支付的保险费用。职业级别从低到高分为1A到4A，最高的职业级别是4A级，而医学类专业人士正是属于4A级别。意味着这类级别面临的风险性最低，因此价格也最便宜。

那么保险公司如何确认投保人满足伤残索赔的条件？伤残的定义通常是：在受伤之后的24个月之内，无法恢复并且从事正常职业（Regular Occupation），也无法通过正常工作获得任何收入。除了“正常职业”选项，投保人还可以有另外的选择，如无法从事“原有职业（Own Occupation）”或者无法从事“任何职业（Any Occupation）”。不同选项直接与保费的高低有关。若选择“任何职业”，则投保人伤残后完全无法从事任何工作才能获得理赔；而“原有职业”则是不能从事自己原有的本职工作，若从事其他工作而获得收入，也可获得理赔，但此选项只适用于4A类别的职业，即医学类专业人士。

嘉德理财认为，对于专业性强的医学类人士，选择原有职业更为划算。以下就是一个典型例子：外科手术医生因车祸导致手部神经受伤，因此以后再也不能主刀。在这种情况下，由于该外科手术医生有购买伤残保险，并且伤残定义选的是原有职业。那么他即使不能继续做外科手术医生，转行改做家庭医生，仍然能获得保险赔偿，并可同时执业，赚取作为家庭医生的收入。

也可能有人认为，医生面临的意外风险较低，是否可以忽略而不需购买伤残保险呢？但是意外是无法预测的，事实上意外事故在日常生活中每时每刻都在发生。也许我们都会觉得在意外没有发生前，都离我们很遥远，但是万一意外真的来临，而又没有做任何准备，最终吃亏的还是自己。比如牙医手臂受伤，即无法执业，或眼科医生眼睛受伤，也将无法继续从业。

伤残保险保障的是投保人本身，保证伤残后仍有稳定的收入来源，并且该收入无须交税，对于医学类人士而言，价格并不贵。如果担心自己在受伤之后难以获得持续性收入，不妨考虑给自己多加一层保护吧。

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工薪族如何实现财务自由？

投资理财并非高深莫测的学问，但也并非简单的金钱游戏。作为工薪族，必须先弄清楚自己的基本财务状况，对自己的风险承受能力、投资市场有所了解，做好相关的知识储备，设定好自己的目标与规划，进而选择适合自己的投资理财方向和模式。今天，嘉德理财和大家谈谈工薪一族人群该怎样做才能更好地实现财务自由。

首先第一步是进行家庭财务状况分析。只有全面、真实、准确地了解自己的家庭财务状况，才能实事求是地确定投资理财的目标，并做出规划。

其次是投资理财规划，基于工薪族收入渠道的有限性，由财务被动向财务自由应该是一个循序渐进的过程。因此工薪族应依据自身的财务状况，制定短期、中期和长期目标。

• 短期目标：侧重于财务保障，主要是平衡家庭收支；
• 中期目标：侧重于财务保险，主要是通过保险的功能提升家庭应变能力；
• 长期目标：侧重于财务自由，主要是通过提升被动收入占比提升未来保障。

接着，需要根据投资理财规划合理配置。实现财务自由的时间长短，实际上受工资、支出的增长，通胀率的变化，以及实际投资回报率的高低等诸多因素的影响。这些因素将加速或阻滞我们实现财务自由的步伐。为实施拟定的投资理财规划，实现预期财务目标，工薪族应根据家庭发展的不同阶段、家庭资产负债情况，对资产进行合理配置，争取获得预期的综合投资回报率。

按照短期、中期和长期目标的目标，总体上可以将日常结余现金配置到三个方面：

一是兼具短期备用金功能的投资理财产品，如银行储蓄或货币基金等；

二是兼具家庭安全保障或低风险理财产品。工薪族可以根据个人资金、偏好适当配置理财型保险（侧重于为家庭成员健康和生命安全提供保障）、长期债券、不动产、保本基金等；

三是把剩余的闲钱适当地配置到风险相对较高的投资，如股票、互惠基金、信托产品等。

具体配置的比重，依家庭发展的不同阶段而异。总体上，年轻家庭在投资理财上可以更激进些，中年家庭选择理财产品宜以稳健为主，在家庭保险保障方面的资产配置比重应适当提高。老年家庭，风险承受能力较弱，因此在投资理财方向上应以安全第一。

嘉德理财必须提醒大家，做好以上的理财规划和理财配置，并非就可以在家里坐等财富从天而降。当我们在寻找高回报投资产品、追求财富快速增长的时候，还需高度警惕处处隐伏的“财富陷阱”。尤其不要让高收益、低风险的理财产品蒙蔽双眼，盲目投资而倒在通往财务自由的路上。

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单身人士更需要保险？

利用保险把家庭财富传承给下一代是很多人购买保险的目的之一，对于单身人士来说，不少人认为自己不婚、不育，完全没有家庭负担，因此不需要购买保险。其实，这种想法是完全错误的，嘉德理财认为，不婚人士由于没有伴侣和子女，发生任何意外风险只能自己承担，因此更需要保险保障。

首先，单身人士应将重病保险视为保险规划的第一步，虽然加拿大政府为患者住院期间提供了基本保障，但应付重病所需的新药费用、中药费用以及寻求境外医疗专家的治疗费用并不包含在内。而这些都是重病患者必须花费的开支，有可能会给个人经济带来严重困难。而购买重病保险，可以避免突如其来的重大疾病花掉自己独自辛苦累积的财富，甚至因无法工作而中断收入。重病保险覆盖高达20多种重大疾病，一旦确诊患有受保范围内的任何一种，且达到保单中所规定的有关要求，会一次性赔偿全部保额，并且无需交税。受保人可以根据自己意愿去使用这笔现金，不必一定用来支付医疗开支，还可以用于生病期间的生活费用。嘉德理财建议单身族应该提早规划，除了年轻时保费相对便宜外，还可避免随着年纪增长而身体状况变差导致无法投保。

此外，对于单身人士而言，由于独身，因此退休规划是人生的重中之重。不少人在规划退休生活时，往往较重视日常生活所需以及一般的医疗需求，却忽略了老年人退休后的心理需求。因此只想到准备日常生活的退休金是远远不够的，对于单身族群，因为没有子女奉养，更要避免因为财务压力而加剧孤单的感受。所以除了维持基本生活需求，更要追求品质与安全保障，才能当个独身贵族。为了增加将来退休生活的收入来源，可在早期购买分红型人寿保险，利用分红保单积累可观的财富用于补充退休生活需要。分红保险不仅能有效抵抗通货膨胀，更能在退休后创造稳定的现金流。只需在退休时以保单现金价值抵押贷款的方式获取免税收入，是单身人士增加退休收入的有效方法。

有些事情在两个人相互扶持下，做起来可能轻而易举，但对单身者却会增加难度，尤其是上了年纪之后。所以不婚人士除了得趁年轻多储蓄养老资金外，也不可忽略退休后可能产生的长期护理等看护费用。试想一下，独身老人生活不能自理，必须到护理院或是请私人看护照顾时该怎么办？而长期护理的费用并不便宜，因此一定要构建风险防护网，将风险转嫁出去，确保不会因生病、年老等医疗看护开销，影响老年生活品质。最好的办法就是购买长期护理保险，当发生意外、疾病或年事已高所引起的生活不能自理时，定期发放赔偿金额用于护理院或是家庭看护的相关费用。长期护理保险是退休规划的重要组成部分，当不幸遇到意外事故或退休后发生健康问题时，可以生活得有尊严，又有专业人士照顾，特别适合不婚人士的退休需求。

嘉德理财认为，想要做个真正的单身贵族，享受单身的自由之余，别忽视检视自身退休规划是否完美。只有建立好医疗、养老以及长期护理等需求，利用保险配置养老金和医疗护理基金，才能做个有尊严的单身贵族。

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您掌握金钱规则了吗？

作为投资者，您在做投资理财之前，是否都有去了解过金钱规则呢？金钱规则是什么？金钱规则对投资理财有哪些影响呢？可能还有很多人对金钱规则存在疑问，接下来嘉德理财就跟大家一起来了解金钱规则，学习理财的小知识。

• 财富知识就是金钱

现在没有钱，没关系，很多人都是白手起家，只要相信自己，通过努力，就能在社会立足。了解市场所需，学习市场所需要的知识就是金钱。当今社会，提倡的是终生学习，只有不断增加自我资本，提升自身的才能才是最重要的。只要有学习能力，能够适应社会，那就一定能走出自己的一片天。所以，趁年轻的时候多学点知识，努力提升自己。智商有天生的成分，而财商100%需要后天学习提高。只有通过学习，掌握必要的投资理财的相关知识，您才能知道经济规律以及如何在动荡的投资市场中获利。通过学习，您不但可能在投资中获利，而且利润回报率可能还相当可观。但是，如果缺乏相应的知识，尤其是缺乏财商的话，很可能会在理财过程中遭受巨额损失。成为富人的第一步，就是先学习财富方面的理财小知识。

• 债务巧妙利用

也许有人会认为“无债一身轻”，但是在这个低利率时代，适当的负债是可取的。债务一般有两种，良性债务和不良债务。不良债务可以理解成从您的口袋往外掏钱，良性债务则在给您送钱。举例来说，信用卡就可能带来不良债务，因为它经常让人们透支购买贬值商品。而投资型的不动产所产生的贷款则多数是良性负债，因为这部分债务能产生现金流，而现金流除了还贷，还可能为您创造财富。

• 以钱生钱　　

通货膨胀给人们生活增添了很多无形的压力。在通胀时代，投资理财就是在和通胀赛跑，就是要让自己的钱增长的速度快于通胀的速度。只有当钱生钱的速度快于通胀的速度才可以说您的投资理财是成功的，才达到了投资理财的目的，提高自己的生活水平。

• 向专业人士学投资理财

理财切忌盲从和随大众，这样很有可能会导致投资不适合自己的理财产品，最终造成亏损。如果您对于投资理财还只是个门外汉，或者刚刚入门，那么一定要向专业人士多学习，多与有经验的人群交流。如果自己确实没有时间或不善于理财，最好还是让专业人士给您量身策划适合个人的理财计划。

以上就是嘉德理财为大家介绍的金钱规则，您都了解了吗？如需更多信息，欢迎随时联系我们。

 

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新移民何时必须报税？

移民到加拿大的华人，最为关心和最有必要知道的信息之一，就是该如何报税。不少人都担心当耽误或者漏报税务信息会被税局纠缠并惹上麻烦，但是，其实只要记住跟自己情况相关的报税申报时间点，就不用太紧张。依据登陆时间和各人状况的不同，新移民必须了解四个重要的报税时间点，这四个时间点是税务规划的重要依据。接下来，嘉德理财就和大家一起来理清报税的思路。

首先，是否第一次登陆后就成为加拿大的税务居民而需要报税呢？对于短登的新移民，从第一次登陆加拿大起，您就成为了加拿大的永久居民，但落地报到后如果马上回国，并没有在加拿大建立紧密的居住联系，则您还没有成为真正意义上的加拿大税务居民。但对于长登的新移民，登陆后在加拿大建立紧密的居住联系，特别指的是每年居住时间累计超过183天，在税务上就会被认定为税务居民，那么就要报税。以下是新移民必须了解的四个报税时间点。

一，个人所得税申报时间：每年4月30日前，需要向加拿大税局申报去年个人收入所得税。需要申报的是全部个人收入（包括工资收入、利息收入、分红收入、资本增值收入及租赁收入等）。以后每年同样时间都要申报上一年的个人收入。加拿大个人所得税的申报是以日历年度为单位，每个日历年度结束后，税局要求有关单位或个人（包括银行及雇主等）在2至3月份将有关报税的文件准备好并送税局及纳税人各一份（包括大家常见的T3, T4, T5及学费T2202等）。纳税人收到报税相关的资料后可以准备申报个人所得税。

二，海外资产申报时间：从第二次申报个人所得税开始后的每年的4月30日前，如果您在加拿大以外拥有超过10万加币的总资产（包括存款、股票、债权、信托投资及房地产等），则需要申报海外资产。新移民第一次申报个人所得税时不需要申报海外资产，主要是由于税局考虑到新移民刚来到加拿大，需要一定的时间来适应新的环境和了解相关的税务申报要求。但从第二次申报个人所得税开始后的每年都要申报。需要说明的是，申报海外资产并不需要缴纳资产税，只是说明您在海外有多少资产，您可以选择在任何时候将资产转入加拿大。只有当海外资产产生收入或者出售时有增值的情况下，才有可能需要向政府缴税。

三，海外附属企业申报时间：和海外资产申报时间相似，新移民第一次报税时并不需要申报。但税务年度第二年结束后的15个月内，如果在加拿大以外的国家或地区拥有附属企业超过10%以上的股份，那么就需要向加拿大税务局申报海外附属企业（T1134）。举例来讲，如果您2013年8月登陆加拿大，税务年度的第二年指的是2014年1月1日至12月31日，那么税务年度结束后的15个月内，申报的截止时间就落到了2016年3月31日。但如果企业的投资成本少于十万加币，并且该企业属于休眠状态，总资产价值小于一百万加币，或者年总收入少于两万五加币，则不用申报。

四，在加拿大经营生意申报时间：若您在加拿大经商，如果是非上市公司，无论是个体生意、合伙生意还是有限公司的形式，公司财政年度最后一天起的90天内必须申报。如果公司需要开T4, T4A等给雇员，则会计年度都须在2月底前完成。

嘉德理财归纳的以上几个重要的报税时间点，希望能够帮助新移民更好地了解与自身相关的报税时间，避免延误报税。如需更多信息，欢迎随时联系我们。