加拿大理财资讯

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家庭理财不能只盯黄金

与股票债券类似，黄金交易属于比较热门的投资产品，高收益往往成为黄金交易吸引投资者的最重要原因。不过，嘉德理财认为，黄金虽好，却也只是单一的理财方式，不宜作为家庭理财的主要方式。家庭理财规划中，除了黄金，还应适度配置其它的理财产品。

一旦选择了黄金交易，就意味着投资者需要经常与风险打交道。不少人认为黄金一定能够战胜通货膨胀达到保值增值的目的，其实并不一定。

首先，黄金只有在价格上涨周期才具有保值功能，每年金价增幅至少要达到5％以上，才能比购买一般的理财产品划算。其次，实物黄金保管不当时，变现可能会有损失，并且长期持有黄金将占压资金且没有任何利息。最后，黄金价格并非只涨不跌，近年来黄金价格一路上涨，但不能认为，在今后的三五年甚至更长时间里金价同样保持上涨。从历史上看，黄金价格同样也经历过20多年低位震荡，黄金市场一旦走熊，也跟股市一样可能给投资者带来严重损失。

嘉德理财认为，对于不具备专业背景和知识的普通投资者而言，盲目参与高风险的投资不是明智之举。又如许多投资者投资金银币，但由于金银币变现能力差，单个价值低，市场规模较小，只能算是收藏品，不宜当作家庭理财主要方式。因此，作为普通的投资者，选择理财产品不能只考虑它的收益，还应该考虑它的保障性。

而理财保险正是一种兼具投资和保障双重功能的理财产品。保险理财的真正意义并不是为了赚取更多的钱，而是为了帮助我们合理地运用资金去达成所有的人生目标。生活中有两种情况：您控制财务或者财务控制您，而这很大程度上不是取决于收入的高低，而取决于选择什么样的理财方式。家庭理财可将高风险的黄金交易和高保障的保险理财相结合，尽量将理财方式多元化。

理财型保险的显著优势在于，具有保险保障功能的同时，也能投资理财，而且投资收益无须交税，可以在免税状态下累积现金收益。除此之外，理财保险还可以作为一种风险管理工具，利用保险的杠杆效应，仅投入少量资金，在黄金交易发生震动、风险加剧的情况下弥补损失。

在完善的家庭理财规划体系当中，仅有黄金这类高收益投资产品是远远不够的。在进行黄金交易之外，您还需要理财保险作为补充。嘉德理财建议投保一份理财型保险，让您的投资理财没有后顾之忧。

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访客到加拿大的医疗保险有哪些内容不受保？

出外旅游购买旅游保险时，我们必须知道保险的受保内容有哪些。但是，旅游保险并不是全包的，一些特定的情况或某些具体条款是不在保险公司提供的旅游保险范围内。今天嘉德理财和大家看看究竟哪些内容是不受保的。

对于保险公司所不保的内容，不同公司可能会有所差别，但大体上的条款是不会有太大区别。一般保险公司不受保的内容如下：

一、保单生效之前的意外受伤或疾病：保险顾问经常会说，一上飞机就受保。但是，嘉德理财必须说明，一般所说的一上飞机就受保指的是登上来加拿大的飞机。假如受保人是先从中国云南出发到北京，当天晚上从北京出发乘加航来加拿大，那么如果受保人早上从云南飞北京的航班出现受伤或是事故，所购买的旅游保险是不包含这次意外受伤的费用，因为从云南到北京这一部分旅程不被作为来加拿大旅程的一部分。

二、无关紧急状态的生病或受伤：如一般健康评估或检查、预防性药物或疫苗、任何形式的整容手术或治疗等可以被延迟直到返回受保人居住国的治疗概不包含在内。

三、怀孕、分娩、流产及其所引起的并发症的治疗费用：一般来说，如果在保险生效前已经怀孕的受保人，任何与怀孕相关所产生的费用概不包含在内。但如果是在保单生效后才怀孕的，那么只包含孩子出生前的9周内所产生的相关怀孕治疗费用，并且有上限限制。详细细则请向保险顾问确认清楚，以免发生纠纷。

四、自杀或自残所产生的医疗费用：这种行为无论是在精神正常还是不正常或是精神情绪不稳定的情况下进行的，保险公司都不负责赔偿。除非是因为在住院治疗期间滥用药物或麻醉品，或与之相关的治疗事故才可能赔偿。若受保人在治疗期间未按照规定治疗或违反医生规定的治疗而出现上述情况，保险公司也是不负责赔偿。

五、骚乱或战争行动（不管是否宣布）：凡是出现骚乱，动乱甚至战争，保险公司不负责对受保人的受伤或死亡进行赔偿。

六、后续的治疗费用：受保人在控制了紧急病症或受伤之后适合返回原居住国，回国之后的后续康复费用保险公司是不负责的。

七、高危运动项目：保险对一些危险的运动项目是不保的，如攀岩、登山、跳伞、潜水、蹦极、赛车等。

八、危险地区不受保：对于加拿大访客旅游保险，如果确保保单生效期间至少51%的时间在加拿大，则可保第三国旅行（从加拿大前往第三国并返回加拿大）。但对于政治、社会、医疗卫生不稳定的国家或地区，如索马里、叙利亚、阿富汗、伊拉克等国，或是经政府发布旅游警报的国家或地区皆不受保。

购买保险就是为了保障自己，因此嘉德理财建议，在购买前应多做准备，了解保险细则。对于不清楚的条款应向保险顾问加以确认，以避免发生任何不必要的纠纷。

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您是否拥有人生的“保护伞”？

古语有云：天有不测风云，人有旦夕祸福。这意味着灾祸的发生是无法预料和以及无法完全避免的。没有人喜欢风险和意外，但这并不代表风险和意外不存在，或不必考虑。相反，随着环境变化和人们生活压力的不断加大，嘉德理财认为，我们更应该用理智和负责任的态度面对风险和意外，并运用保险的方式化解和补偿风险和意外造成的各种损失。

为什么我们需要保险？保险就像一把伞，一把风雨来临时为我们遮挡风雨的伞。人们常说“晴带雨伞，饱带饥粮”。随身带一把伞出外，下雨的时候可以帮上大忙，即使不下雨，放在包里某个不起眼的角落，却能让出门的人心里多一份安宁。

但是，很多人在买了保险后，因为感觉不到保险的存在，有一种买保险很吃亏的想法。其实，买了保险，从保险生效那一刻开始到保险责任终止，这期间，作为受保人一直在使用并消费着保险，但由于保险是一种无形商品，摸不到也看不着，因此感觉购买后并没有用。其实不然，从本质上来讲，因为很多人还没有真正树立正确的风险观念，或者说对风险的认识还不够。因为风险存在不确定性，所以有些人存在侥幸心理，认为自己不会遇上风险意外。

健康是一个人最大的财富，对健康财富最大的威胁的就是疾病和死亡。美国一家著名的调研机构估算，正常人一生可能遇到危险的几率有：车祸：危险概率1/12；死于车祸：危险概率1/5000；难产：危险概率1/6；乳腺癌：危险概率1/10；死于心脏病：危险概率1/340。而像高血压、脑中风、心肌梗塞、恶性肿瘤等都是常见的疾病，而且这些疾病的发病都有年轻化的倾向，也就是说，各种疾病随时都会找上门来。

保险不是保证不发生风险，而是避免在发生风险时，个人和家庭将陷入财政困难。保险的基本原理是累计千千万万人的财力，结成一个抵御化解风险的巨大集体，在这个巨大集体中每个人都是付出者，但同时也是受益者。保险是利用大家的力量以最小的代价防范个人风险的最佳选择；是以微小的投入帮助我们负起对家庭重担的责任体现；是确保未来生活和医疗费用的经济来源之一；是个人和家庭成员在面对风险后有尊严生活的经济保障。现代商业保险的规模发展得越来越大，保险的范围越来越广泛，保险功能越来越完善，由此就足以说明保险的重要性。

嘉德理财认为，合理的商业保险，不仅能够利用科学的方法，将人生的各项风险转移到保险公司，还能为自己积累一笔可观的财富。风险无处不在，我们不可能知道自己什么时候生病，什么时候会离开，所以更要及早做好准备有利于我们能从容面对风险的来临。

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老年人理财四招，您学会了吗？

中国有句古话叫“养儿防老”，意思就是说，生儿子就是为了防止老了没人赡养和照顾。其实，这样的行为是完全没有必要的，不管是否有儿养老，嘉德理财认为，老年人只要学会理财四招，同样可以幸福地度过晚年生活。

• 合理储蓄

步入晚年，一般来说收入会大大减少，面对衣、食、住、行、医等多方面的开支需求，如果没有足够的储蓄，老年人的养老问题就会得不到保障。因此，为了能缓解养老压力，应该尽早进行养老的储蓄准备。养老储蓄规划制定得越早，负担相对较轻。但是，在储蓄数额和储蓄方式的选择上，需要根据每个家庭的不同情况进行合理安排。

• 谨慎投资

对于老年人来说，可用来投资的资金有限，可以承受的投资风险也较低。因此在进行投资之前，一定要留出足够的家庭备用金。除此之外，还要谨慎选择投资方式，尽量不要因为受到高收益的诱惑而选择高风险的投资活动，而要以稳健为主，可以选择国债或者保本基金等安全性较高的金融产品。

• 购买保险

随着年纪的增长，老年人的身体状况已经不如壮年时那么健康，行动也不如以前灵活。因此，很可能会有一些意外事故和疾病发生。为了能保障老年人的身体健康，减轻儿女的赡养压力，老年人应该根据自身实际情况有选择性地为自己购买保险，比如说，人寿保险、重病保险和长期护理保险。

• 调整心态

对于有的老年人来说，他们不缺钱，也不缺吃穿，却依旧感到不幸福，那是因为他们缺少了来自儿女的关爱。对于老年人这方面的需求，除了儿女们应该多抽出时间来陪伴父母外，老年人也应该要调整好自己的心态，多参加社交活动，结交新的朋友，如此才能有助于排解内心的孤独。

养老是一个非常热门的话题，它既是在考验子女与父母之间的责任与亲情，也是在考验家庭的经济能力。嘉德理财认为，从长远的角度考虑，为了能减轻未来的养老负担，养老规划要趁年轻时及早制定。

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如何解决遗产转移时的税务炸弹？

加拿大税法规定，夫妻或是同居关系的配偶，在其中一方离世时，可以以成本价格（Adjusted Cost Base）将其名下的资产转到在世的配偶名下，这样可以暂时延缓资产增值税，实现配偶间的免税转移（Spousal Rollover）。

而当配偶也去世时，遗产传给下一代时并不是免税的。纳税人身故的那一年，仍然要填写报税表(Tax Return)。若干类别的资产如投资物业、股票、基金等财产（注册账户的投资也包括在内）被假定按照市场价值（Fair Market Value）处置掉，和原来的投资成本相比产生的差额为资本增值或资本亏损（Capital Gain/Loss），资本增值的50%需要缴纳资本增值税。不管遗产转移给谁，如果涉及到税务，都是以纳税人的名义缴纳。身故者最后一次的税务，由其授权代理人代为处理。必须在这些税款交清后，遗产继承人才能领取到遗产。

例如，夫妻双方共同购买一所价值100万加元的投资物业（非主要住宅），若25年后夫妻不幸相继去世，原本100万的房子已经升值到300万加元。这样，在该投资物业转给他们的继承人之前，须交纳几十万的资本增值税。若考虑同时有其他的注册账户及股票基金投资，须交纳的资本增值税会更多。

这是一颗税务定时炸弹，有朝一日政府可从纳税人遗产中取走一大部分。但对于这样一颗定时炸弹，许多人都未曾想过要如何去解决。嘉德理财认为，为保护遗产继承人的利益，保全资产不被拍卖，需要事先有妥善的遗产规划。以下几种方法都有助于应付有关的税款，但哪一种办法对纳税人最有利呢?

一是现在就开始储蓄，以应付未来必须要缴付但不知道确切额度的税款，但现在储蓄增长部分也需要每年纳税；二是让继承人向银行借款以支付所欠税款，这需要继承人有举债能力；三是变卖遗产用以缴纳税款，但临时急于变卖物业套取现金以偿还税款，售出价格往往低于市价；四是通过购买人寿保险，以应对不断增长的税务负担。

嘉德理财分析，利用人寿保险赔偿支付所需税款是最有效的遗产规划办法。由于人寿保险内的投资是免税的，并且投资享有税务优惠，投资可在免税条件下实现增值，更重要之处在于人寿保险死亡赔偿也是免税的。人寿保险可在纳税人履行未来纳税义务之时提供免税的现金流，确保遗产继承人无须为应付巨额税款而举债或者变卖可继承的资产。这样，继承人可得到遗赠给他们的产业，纳税人也可因周全的安排而安寝无忧。

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理财教育应从小孩抓起

根据加拿大广播公司报道，大部分加拿大人不具备基本的财务知识，缺乏理财教育。许多成年人连最简单的理财概念都没有，很多人连最基本的收支平衡也做不到。事实上，加拿大人的负债水平也印证了这种观点。

加拿大人的财务“窘境”早就不是什么新话题，现在用“月光族”这个词都算是太“客气”了，好多人都已经成为“周光族”。今年9月的一份调查显示，在加拿大工薪族中，48%的人面对工资支票晚到一个星期，他们的经济状况就会陷入困难。另外还有报告显示，2015年第2季度，加拿大消费者的平均债务（不包括抵押贷款）已经达到人均 2万多加元，加拿大家庭的债务/可支配收入比已经升至164.6%。

嘉德理财分析，这些现象都显示出加拿大人对理财知识的欠缺，对贷款借债的放任，为了避免年轻一代重蹈覆辙，学校应该承担起理财教育的责任。

加拿大曼尼托巴省的一名高中教师K老师，他设计了一个理财课程，让即将高中毕业的学生们为明年制定一个个人财务预算，写下自己预期的收入和支出。通过这个财务预算，几乎每个学生都会惊讶地发现，虽然他们以为自己定的开支属于合理范围，但到预算的最后，把收入和开支加到一起时，往往都是出现“赤字”，花的比挣的高出了很多。

去年，曼尼托巴省教育部正式批准了K老师创建的个人理财课程，今年秋季，他第一次给较低年级上了这门课。在第一节上课时他就告诉学生，如果你每天把相当于买一包烟的钱用去投资，到50岁的时候你就可以成为百万富翁，结果，一下子就吸引了孩子们的兴趣和注意力。该课程也覆盖了很多理财的基本知识，让孩子们学习免税储蓄、纳税、保险等等。

嘉德理财也认为，应该从小就教育孩子们理财知识，这样才能防止他们在成年后背上螺旋式上升的债务，一辈子为还债发愁。也期待加拿大的学校都可以开设类似的个人理财课程，加强对孩子们的理财教育。

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家庭主妇也需要保险吗？

提起家庭主妇，一般人会认为，她们每天的工作就是做饭、看孩子、整理家务，甚至都很少出门。因此也有人怀疑，像这样一类大部分时间都呆在家里的人群，也需要保险保障吗？

然而，根据统计显示，家庭主妇患病的几率要高于职业女性，而终日和油烟为伍的她们也是罹患“肺癌”的高危群体之一。家庭主妇虽然不承担为家庭创造经济收入的责任，但是人生不可避免的生病和意外，同样会造成家庭财务的支出。所以从这个角度出发，嘉德理财建议如果经济条件许可的情况下，还是有必要为家庭主妇购买一定的保险保障。

嘉德理财分析，在整个家庭保险组合中，重点还是应该放在作为家庭主要经济来源的丈夫身上，所以家庭主妇的保费支出应该在已经考虑过丈夫的高额保障的情况下，有多余的钱，再为家庭主妇购买终身寿险、重病保险等。在保险配置的优先次序上，先考虑意外重疾，再考虑养老理财。

意外风险无处不在，对于家庭主妇来说，平常买菜、接送孩子、做家务时都存在着意外威胁，购买保险还是很有必要的。家庭主妇购买保险，应根据自身保障状况、经济条件、生活特点等情况来综合考虑，选择适合的保额和险种。

此外，根据调查发现，家庭主妇患病的几率要高于职业女性。电磁灶、微波炉、电烤箱等会产生对人体有害的辐射，威胁家庭主妇的身体健康。家庭主妇应加强健康保障计划，购买适当的重大疾病保险。家庭主妇也应格外关注女性特殊疾病，如乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌、女性原位癌、系统性红斑狼疮性肾炎等。一般的妇科癌症治疗费用都要10万左右，特殊疾病费用可能更高。因此，家庭主妇购买重大疾病保险保额在20万左右较为适合。

另外，家庭主妇更要尽早制订退休养老规划，搭配相应的保险产品组合，满足不同阶段的人生需求。这样的话，到了自己年纪大的时候，就能自主享受高品质的幸福生活。

总而言之，嘉德理财认为，“未雨绸缪，防患未然”是每位家庭主妇应该考虑的大事。给家庭购买合适的保险，是对家庭责任心和爱心的最好体现，同时还可以让家庭生活品质锦上添花。

 

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海外资产申报有哪些注意事项？

海外资产申报是近年来华人社区报税中最为关注的问题之一。事实上，防止海外收入逃税，加强海外收入和资产申报与监管也是最近几年加拿大税务局最为关注的问题。接下来嘉德理财和大家一起看看对于海外资产申报有哪些地方需要注意的。

根据规定，每个加拿大税务居民如果拥有超过10万加币以上的海外资产就应该在每年的报税中单独填写并提交T1135（海外收入核实表），而非投资型资产并不需要申报。那么，什么样的海外投资型资产需要申报呢？申报的内容通常包括：海外银行存款、基金、股票、债权、股权、信托收益、海外房地产等各种资产。但在海外的自住房，注册账户内的海外投资，和加拿大本国基金公司发行的海外基金等都不需要作为海外资产申报。

目前的加拿大税务制度要求每一个税务居民每年都应该如实申报自己的所有收入包括在加拿大以外地区的收入，并通过计算最终确定自己是否应该缴税。缴税的多少根据的是个人的收入情况，而非资产状况。有的人认为一旦申报了海外资产就要缴税，并因此对申报海外资产有所抵触，害怕申报自己的海外资产。其实海外资产申报与缴税并没有直接的联系，如果您的海外资产没有产生收入，自然就无需缴税。只有当这些资产产生了增值收入以后才会有税务问题发生。

海外资产的申报，能为日后税务局检查您是否漏报海外收入而提供证明。比如，如果您申报有海外存款，但报税时没有申报海外利息收入，自然就可能引起逃税的调查。再比如申报海外资产时写明在中国银行存有较多的存款，可是利息收入证明却来自工商银行，当然就会让审计人员抓到把柄。所以，海外资产申报时必须言之有据，嘉德理财建议大家在填表时务必准确具体的填写相关信息。

此外，海外资产的申报，同时也为日后从海外调入资金提供来源支持，原因是如被税务局认定为全部是收入所得，将需支付收入税。

必须提醒大家一点，申报的海外资产成本并不简单等于投资或者购买时的成本。由于在您成为加拿大税务居民之前，并没有纳税的权利和义务，因此所申报的海外资产的成本应该是您成为加拿大税务居民那一刻之前的数值，而不是您最初的投资或者购买成本。

另外，由于通过加拿大的股票经纪平台直接投资美股是现在比较热门的投资方式。但有一个问题是较容易忽略的，如果您是通过加拿大的投资平台直接购买了美国或者其他加拿大以外地区的股票，当年哪怕只有一天市值加上您其他海外资产超过十万加元以上，也是必须申报海外资产的。否则税务局可以根据海外收入的申报状况查到海外资产漏报而进行罚款。不过，如果您投资的是加拿大基金公司的海外股票基金就没有海外资产申报的麻烦。

全球收入申报是加拿大个人税务的一项基本原则，也是每一个加拿大税务居民的义务，而海外资产申报是对海外收入申报的补充与完善。嘉德理财认为，认真仔细的按照税表要求准备材料，并妥善保存证明以备审查是报税应该有的态度和做法。如果在报税时遇到任何问题，最好的办法还是咨询专业人士，防止任何报税遗漏。

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投资选择：房地产还是保险？

对于个人投资者来说，房地产或许是创造和积累财富的最好途径之一，与其他的金融投资工具（股票、期货、外汇、黄金等）相比，投资房地产有可能诞生更多的百万、千万富翁甚至亿万富翁。

而投资保险可能很难成为千万富翁，但安全性更高，特别是加拿大的保险比很多发展中国家更规范、更可靠。加拿大的保险理财产品较为丰富，典型代表就是分红保险，跟房地产投资相比较，同时具有保障、投资和退休等多种功能。嘉德理财今天就和大家一起来比较看看房地产投资和保险投资有何异同。

首先，两者都具有保障功能。所谓的保障功能包含两个方面：一是资产的保值性，虽然多数情况下，房产也能保值，但房产价值还需受地段、国家政策、经济环境、房屋结构等诸多因素影响会有较大波动。而分红保险的每年分红则较为稳定，且不会出现亏损的情况。二就是当投资人或投保人遭遇风险时，该资产能发挥收入替代的功能。不同的是：当遭遇风险时，房产只能通过变卖套现它的资产净值来体现它的保障功能。而变现是需要时间的，而且也需要时机，如果时机不好，刚好赶上房产市场的低迷期，变现房产可能会遭受较大的损失。而保险不一样：当风险发生、索赔条件得到满足时很快就能得到所对应的赔偿额的赔偿。

此外，房产投资跟分红保险一样都具有延税增值的功能，可让您享受到复利增值的威力和好处。还有就是房产投资和分红保险都可作退休养老用途。到了退休年龄，您可以把已还清房贷的自主房屋作抵押，向银行借款补充退休收入；同样，也可以把分红保险抵押给银行，每年按允许的额度从银行借款来补充退休收入。这样做有很多好处：一是不影响保单或房产本身的增值效率；二是不需作为您的退休收入而缴税；三是不影响任何老年福利。但最后的税务待遇则有所不同，保险可由指定受益人免税继承，而投资物业则必须是业主缴清所有的增值所得税之后才能转移给下一代。

那么，到底该如何合理平衡地购买房地产和分红保险？嘉德理财建议以下几点：

第一，如果有条件，应尽快购买自住房，而且在自己的经济能力承受范围内，自住房应适当大一些，因为自住房的增值在任何时候都不用缴税。

第二，尽早购买一份人寿保险。如果有条件，最好还是买一份带投资、退休功能的分红保险，如果目前经济条件有限，最起码要买一份定期保险做保障，也可为将来转换终身寿险做准备。

第三，要合理平衡自住房和投资房的关系。在兼顾生活的享受、费用的投入和家里的预算等因素考虑，买一个更大的自住房应该是优先于购买投资房的。如果自住房还很小、自家的居住条件还很差，却勉强去购买投资房，可能就是不太合理的投资了。

最后，资产要合理配置，购买房地产和保险要合理平衡、有机结合。购买房地产还是有风险存在的，特别是拥有比较多的投资物业时，更需要购买足够的保险作为保障。

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高净值人群重视保险理财

在高净值人群所采用的财富管理工具中，保险的地位越来越重要，受到高净值人群的重视。嘉德理财分析，高净值人士的财富观念开始发生转变，在实现财富保值和增值的前提下，越来越多人开始考虑“财富传承”与“财富保全”。而保险在这些方面发挥着不可替代的作用，如身价保障、资产隔离、定向传承、尊贵医疗、品质养老等，都为高净值人群所关注。

今年福布斯的一份报告显示，目前现金、存款和银行理财产品占据着高净值人群财富管理工具的第一梯队，股票及投资性房地产成为第二梯队，而保险产品紧随其后，成为排名第五的财富管理工具，其中有33%的受访高净值人群已运用保险作为财富管理工具，远超信托、黄金等贵金属风险投资工具。

古人云：富不过三代。这是很多有钱人的心结。如何把自己辛苦一生积累的财富安全、有效地传承给下一代是大多数富人的心声。如果富二代、富三代没有持续获得财富的才能，同时又没有能力掌管巨额财富，那么如何防止巨额家财快速消失，并且保障下一代的基本生活是很多富人考虑的问题。嘉德理财认为，通过保险的安排，就可以专款专用，而且是按时间分次领取，避免了可能出现的挥霍。假如富二代是一个勤奋上进有能力的接班人，这笔钱也可以帮助他扩大事业。

面对剧烈的资本市场波动，有报告指出，高净值人群呈现出稳健的风险偏好，超过九成的受访者表示不愿意为获取巨额收益而承担高风险。超过六成的高净值人群认为“现有资产的安全”是他们最为关心的财富目标，而保险中长期的投资特点能够满足他们收益稳健增长的需求。

当然对于高净值人群来说，除了可以保护财富不缩水，选择理财保险有一个原因还可以在公司经营困难甚至破产时，能够维持家庭的基本生存。企业经营不善而导致破产的消息不绝于耳，很多家庭的生活一夜之间跌入谷底，不仅失去了令人羡慕的收入和地位，连基本生活也无法得到保证。因此，企业家要尽早做好财务规划，提早将照顾家庭的资产隔离出来，保障家庭的财富安全，让生活延续。

此外，大多数企业主非常关注保单的贷款抵押功能。很多跌落谷底的人，在绝望时才发现银行等金融机构无法伸出橄榄枝，朋友帮忙杯水车薪，只有保险才能帮助他们走出谷底，通过保险保单抵押可以获得的资金能让他们“重头再来”，而保障仍然有效。

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人民币正式成为世界货币！

最近，国际货币基金组织（IMF）宣布将人民币纳入SDR货币篮子，于2016年10月1日正式生效。IMF正式承认人民币是全球主要储备货币，意味着人民币国际化的征程迎来一个里程碑，与美元、欧元、日圆和英镑并列，成为SDR货币篮子的第五种货币。

SDR是英文特别提款权（Special Drawing Right）的缩写，是国际货币基金组织分配的，一种可以用作IMF和其他国际组织的记账单位，纳入其中也就意味着人民币成为了真正意义上的世界货币。

SDR是IMF于1969年创设的一种国际储备资产，用以弥补成员国官方储备不足，其价值目前由美元、欧元、日元和英镑组成的一篮子储备货币决定。IMF每隔五年对SDR进行一次评估。

嘉德理财分析，人民币“入篮”短期内不会对各国央行的资产配置产生太大影响，但相信之后会有越来越多的国家愿意持有人民币作为储备金融资产。目前美元仍是各国央行持有的最主要储备货币，其后是欧元、英镑和日元。在未来很长一段时间里，美元都将是最主要的储备货币，人民币“入篮”并不会挑战美元的主要储备货币地位。

人民币成为世界货币无疑对中国在国际上的形象有巨大影响，对中国人的生活也会带来潜移默化的影响。

消费：换汇更便利

出国旅游兑换外币是一件很麻烦的事，不仅要在出发前换算汇率、预约银行换汇；回国后，还需要再把剩余的外币现金兑换成人民币，其中不仅有汇率损失，而且操作步骤相对复杂。而人民币一旦“入篮”SDR，这种情况将会有所改善，人民币与外币的兑换会变得更加便利。

投资：海外投资更方便

投资方面，在资本和金融账户开放的前提下，人民币“入篮”SDR后海外买房也方便的多，可以直接用人民币结算。不仅如此，如股票、理财、基金、他国国债等海外投资渠道也将更加便利化。

贸易：跨境交易效率更高

由于国际市场上对人民币需求的逐步上升，未来人民币汇率会得到支撑，也有利于企业跨境投资、交易、收购、兼并，购买资源、劳务、技术等。随着中国对外贸易中以人民币计价的比例越来越高，人民币将成为最常用的支付货币之一。中国企业经常向贸易对象提供更具吸引力的价格和融资、换取对方采用人民币结算，从而消除自身的汇率风险。

嘉德理财认为，人民币成为世界货币对于普通老百姓来说，象征意义大于实质意义，人们的生活几乎不会因此立刻发生改变，而对加拿大华人来说，影响更是微乎其微。

 

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应该怎样分散投资？

分散投资的目的是降低风险，但分散投资并非是简单地购买十几二十个理财产品，这样不仅会让您眼花缭乱，精疲力尽，还会让您在混乱之中忽略投资风险，反而会加重投资损失。

分散投资可以是不同投资工具上的分散，也可以是投资时点的分散，还可以是投资区域的分散，其目的都是进行风险抵消，享受更安全的平均收益。


嘉德理财表示，要达到风险抵消的目的，只是多买几种投资工具还是不够的，还要尽量同时购买联动性小的资产。实际上，资产间的联动性才是影响投资组合风险的重要因素，而且，随着购买投资工具种类的增加，资产间的联动性对整体投资组合的风险影响将越来越大。

在投资时点的分散方面，如果是大额的投资，且投资对象是高风险的投资工具，最好不要一次性买进或者卖出。如果恰巧买在高点或者卖在低点就很麻烦，而分批买入则可以大幅降低风险。比如基金定投，就是通过长期分散投资来降低风险。

嘉德理财建议，投资者要真正学会分散投资，应该抓住以下三点理财原则。

原则一：选择相对集中的投资方式

投资者应当选择相对集中的投资方式，根据自己的资金情况选择三到五种投资方式。这样一来，不仅能降低投资组合的管理难度，还能将更多的精力集中于那几种投资方式，再进行长期投资，更能获得较高的收益。

原则二：高收益的投资不宜过多

分散投资，并不是都选择高风险高收益的产品，对那些高收益的投资不宜持有太多。应适当增加中低风险进行组合投资，才能有效地分散风险。

原则三：投资应量力而行

投资应量力而行，有多少财力就进行多少投资，不可沉迷于借钱投资、贷款投资，存在赌博心理。对此，嘉德理财认为，每位投资者在选择每一种投资方式时，应该先对自己的风险承受能力有所了解，然后在自己熟悉的领域内选择投资方式。比如您懂房地产投资，就可以选购一些与房地产有关的理财产品。

 

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工薪家庭理财应以保险为先

对于双职工夫妻家庭，要买一套属于自己的房子，还要养育孩子，确实存在较大的压力。因此嘉德理财认为，预先合理做好规划是很有必要的，而保险又是理财规划中不可忽略的重要一环。保险作为家庭理财的基础和杠杆，被普遍定义为可为家庭构筑最后一道防线的金融产品。

如果家庭需贷款购房，建议每月还贷金额控制在家庭收入的30%以内，以确保家庭其他开支的正常运转，不至于降低生活质量。其次，食物消费是家庭的必要开支，也是可以合理控制的一项支出，如果是没有小孩的家庭，建议把食物花费控制在20%以内，这个比例既能满足家庭的食物需求，又能节约多余消费。再次，另一项家庭必要支出就是交通费用，这项开销也是一项可控支出，建议控制在家庭月收入的5%。最后，其他置装费、娱乐支出、杂项支出都是机动支出，按照家庭的情况控制在20%以内较为合理，这样一来家庭总支出为总收入的75%，每月还可以留下25%进行理财规划。

而理财的第一步，就是要规避家庭财务风险。尽管家庭成员可能都很健康，但各种意外风险是切实存在的，一旦发生，会对家庭的财务状况造成很大程度的冲击。此外，未来生活变数太大，孩子的教育经费、家庭的医疗、退休养老经费等大笔开销都是不得不提前考虑的实际问题。所以工薪家庭必须树立保险意识，分散家庭风险，同时要及早规划，降低冲动消费，积累资金。因此，提前为家庭成员购买保险是第一选择。

在完整建立起家庭保障体系之后，家庭剩余资金可用于专项理财。根据个人承受风险能力可以选择股票、基金、债券、黄金、房产等各类风险程度不一的投资渠道去理财。对于没有闲暇时间管理或是不善于理财的人士，嘉德理财建议可选择兼具理财与保障功能的保险理财产品，既可提升家庭成员保障金额，又能实现家庭财富的稳健增值。

对于一般工薪家庭来讲，由于自身风险承受能力不算太高，更要做好综合性理财规划，尤其需要重视保险保障。保险理财产品具有保障和投资理财的双重作用，为工薪家庭建立起稳固的家庭财政保障。但嘉德理财提醒，投资者在利用保险产品进行投资理财时，务必结合自身的需求和经济状况审慎而为，综合考虑保障和收益之间的平衡。

 

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不同阶段的家庭理财侧重点

家庭的不同阶段该做的投资选择是不同的，好的投资理财只有结合所处的家庭周期和阶段，再配以不同的理财方式才能做到最大化的实现所追求的财富目标。在人生的不同阶段，面临不同的财务需要和风险，下面嘉德理财和大家一起看看不同阶段的家庭理财有什么不一样的侧重点。

重积累的初步探索期

一般指的是从正式参加工作到婚后有子女之前的这段时间，大约为10年。这个时期的主要特点是没有太大的家庭负担，但缺少财富积累，抗风险能力也较弱。因此，应尽力寻找高收入机会，广开财源，节约消费，不要寻求过高风险性的投资，应作稳妥增值的投资理财计划，为将来打好基础。在具体操作上，这一时期应着重选择保障型的保险产品，而带投资性质的保险则可以在收入增加后再做补充。

重消费的理财综合期

这是指从孩子出生到其10岁左右这段时间。该时期的特点是抚养和教育孩子的负担较重，家庭生活消费也占很大比例。因此投资与消费应综合考虑，如购房置业、收集艺术藏品等，尽量在消费中寻求保值和增值的可能。除此之外，还应该增加家庭成员的保险保障，并计划孩子的教育储蓄准备，为平稳致富做好全方位的物质准备。

风险高回报高的投资期

这是指40岁左右到退休前这段时间，约为20年。这一阶段，人的内在素质、工作能力、经济状况已达到顶峰，可以选择适合自己文化背景与社会环境的经济领域，把握时机实行较高风险的投资，但同时必须有足够的保险作为保障，避免家庭财富的快速流失。此外，还要重视预防风险，充分考虑风险规避，强化家庭成员的养老和医疗保障，同时减轻重大疾病发生时的财务损失。

安稳的守业期

无论有多大家产，如果年龄已经超过60岁，就应该转变投资方式。把高风险性的投资逐渐向中低风险，安全性更高的理财方式过渡。守住现有产业和家业是该期的主要任务，因此通常不再进行风险性投资。

总而言之，嘉德理财认为，每个人不论处于何种状况，只有充分了解自己的人生与家庭各个阶段的特点，才能让自己的人生和财富得到最好的规划。

 

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把握最后机会：TFSA仍可供款万元！

新上任的加拿大联邦总理杜鲁多曾做出竞选承诺，欲将免税储蓄账户（TFSA）的每年供款上限从1万加元减少至原来的5,500加元，但联邦自由党政府尚未兑现上述竞选承诺，免税储蓄账户在今年的供款上限仍为1万加元，嘉德理财建议，口袋中尚有余钱的加拿大人可要把握这一免税储蓄的机会了。

免税储蓄账户TFSA是由联邦保守党政府在2009年推出的，最初的每年供款上限为5,000加元。其后，联邦保守党政府在2013年将免税储蓄账户的每年供款上限提高至5,500加元。就在今年4月，联邦保守党政府发表了上台执政8年以来的第一份平衡预算案，其中就包括提高免税储蓄账户的每年供款上限，从5,500加元增至1万加元，并在2015年中便开始实施。

不过，杜鲁多的联邦自由党政府将在何时兑现竞选承诺，将免税储蓄账户TFSA的每年供款上限从1万加元恢复至原来的5,500加元，目前仍是一个未知数。

距离岁末的到来仅剩下不足一个月，一些加拿大人早已按照1万加元的供款上限向免税储蓄账户供款，至于那些尚未向免税储蓄账户供款的人，到底应按照哪个供款上限供款呢?

嘉德理财查阅了联邦税务局（CRA）的官方网站，税务局在介绍有关免税储蓄账户的供款上限时详细罗列了自2009年以来，免税储蓄账户的每年供款上限。其中，2009年、2010年、2011年和2012年的供款上限均为5,000加元，2013年和2014年的供款上限均为5,500加元，2015年的供款上限仍是1万加元。

此外，加拿大皇家银行（RBC）的职员明确表示，免税储蓄账户在今年的供款上限仍是1万加元，但不知道联邦政府是否将在明年降低供款上限。因此，嘉德理财建议，还未满额供款的人应把握最后机会向自己的免税储蓄账户供款。

 

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保险六大特性为您守住财富！

保险是非常好的金融资产，通过必要的规划能将不确定的未来变为确定。嘉德理财认为，在创造财富的同时，更要知道如何保存财富。而保险恰恰是能为我们守住财富的重要工具。

现实生活中，聪明的高资产人士都知道运用大额保单来应对风雨。连香港首富李嘉诚都说：“其真正的财富就是为自己及家人购买足够的人寿保险”。这是因为，人寿保险赔偿金不属于破产债权，即在债务人破产的情况下，债权人不能通过要求债务人退保其人寿保单追索保单解约的现金价值。此外，大额人寿保单更是提供了一个合理合法的规避税务的途径。受保人死亡后，人寿保险金由指定的受益人免税继承，无需缴纳遗产鉴定等费用。

作为财富传承的重要工具之一，保险有以下特性：

安全性：保险所具备的保险契约条款为投保人构建了一层保护膜，从而让保额及保单里的现金值不能被第三方随意侵占。此外，加拿大的保险业已久，制度已经非常成熟和规范，政府通过加拿大金融机构监管办公室（OSFI）和Assuris这两个机构来监督保险公司和维护投保人的利益。

灵活性：保险交费灵活，满足不同年龄、收入群体的需求。保险资金并不会停滞在保单中毫无用处，保单还有贷款的功能，在有需要时可以利用保单贷款资金应付所需，而保单收益不会因此受到影响。

保障性：保险最重要的还是保障功能，风险管理是保险产品不同于其他金融产品的重要特质。保险的保障起着杠杆作用，以小搏大，当不幸发生意外时，以小钱买来的保险能带来多倍的赔偿。

确定性：保险赔偿金在保单生效时已确定具体保额，其他金融工具的投资无法确定，有增值可能的同时也有亏损的可能。而保险保单的保值性是确定的，是其他金融工具没有的优势。

保密性：法定继承和遗嘱继承，要把所有的法定继承人和遗嘱继承人在同一现场才能宣布，而保险公司让受益人接受财产时，只会通知受益人及受益人监护人，不会通知其他任何人。

时效性：传统继承的时间长，从身故到葬礼，再办继承等一系列过程，一切顺利至少也要半年。但保险公司的理赔程序相对快很多，受益人持有受保人的死亡证明等文件就可以向保险公司申请索赔。

人生就是生老病死的过程，而保险就是对生老病死可能带来的风险进行管控。嘉德理财认为，我们谁都无法预料未来会发生什么事情，但是我们可以通过保险，锁定未来，保障属于我们的每一份财富。

 

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移民加拿大：您需要知道的基本税种

加拿大是一个高税收的国家，为了有效地降低纳税额，纳税人首先要搞清楚自己到底有哪些税需要交纳。今天嘉德理财就和大家简单介绍加拿大的主要税种有哪些。一般来说，在日常生活中经常遇到的税种主要有以下几个:所得税、消费税、土地转让税和地税。

所得税（Income Tax）

加拿大宪章赋予联邦和各省征收所得税的权利，纳税人需要向两级政府都缴纳所得税。无论是省里的还是联邦的，都需要对纳税人的收入征税。不过，各省可以制定自己的税率和政策。除了魁省，其他的省份都由联邦税务局统一管理税务事宜，所以我们每年只需要申报一次所得税就可以了。联邦税比省税要高，联邦的起始税率是15%，而安省的起始税率只有5.05%.

消费税（GST/HST）

消费税也是与我们每个人的生活都息息相关的。最近几年，大部分省份都将联邦和省里的消费税合并为HST，由联邦政府统一管理。加拿大境内的大部分货物和服务的消费都需要交纳HST，安省的HST是13%。每年报税结束后，税务局会给上一年低收入的家庭发放HST补贴。这个补贴的领取时间段是7月1日到下一年的6月30日。

土地转让税（Land Transfer Tax）

土地转让税是指物业的产权发生转移时，由买家按照物业市场价值的一定比例向政府缴纳的税收。在安省的任何地方购买房屋，买家都需要缴纳土地转让税，在多伦多购房则需要同时缴纳安省土地转让税和多伦多市土地转让税。安省和多伦多市的土地转让税采用的是累进税率。

如果您是年满18岁的首次置业者，并且您和配偶在全球内都没有拥有过房屋产权，那么无论是购买新屋还是重售屋都可以申请领取安省及多伦多市土地转让税退税。安省给予首次置业者的最高退税额为$2, 000, 多伦多市的最高退税额为$3,725。

地税（Property Tax）

地税是市级政府征收的，是各个市府最主要的收入来源，它是由物业的评估值乘以税率而确定的。在安省，物业的价值是由MPAC（Municipal Property Assessment Corporation）来评估。如果您认为这个机构把房产价值估高了或估低了，可以向它申述。如果他们重新估价的价值还是不符合您的预期，也可以向法院申诉。每个市的地税税率都不一样，大部分都在1%左右。

纳税是每个税务居民的义务，嘉德理财希望以上信息能帮助大家更好的了解加拿大的主要税种。

 

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投资保本型理财产品有什么需要注意？

当前理财市场上，理财产品种类繁多，诚信缺失的现象也层出不穷。因此，不少人将投资目光转向了保本型理财产品。嘉德理财分析，对于保守的投资者来说，保本型理财产品的出现令他们有了更明确的投资选择。而对于有投资经验的投资者而言，保本型理财产品也让他们更有效地做好分散风险。

一般来说，投资者在选择理财产品时，除了关注收益，还会关注自己的本金安全。保本型理财产品，顾名思义就是可以保障理财资金的本金安全，风险程度相对较低，适用于稳健型、保守型的投资者。即使在市场最不利情况下，投资者虽不能获得任何投资收益，但也能收回投资本金。

保本型理财产品，虽然可以保障本金安全，但并不表示保本型理财产品的投资并无风险。有投资就会有风险，保本型理财产品当然也不例外。那么，投资保本型理财产品有什么需要注意的呢？

首先，保本型理财产品的保本有期限限制。保本型理财产品并不是在整个投资期内都可以100%保障本金的，而是在一定投资期限内对投资者所投资的本金提供保证。一旦投资者提前终止或提前赎回，就不在“保本”的范围内。

其次，保本型理财产品不保证收益。保本型理财产品的保本只是对本金而言，并不保证产品一定能够盈利，也不保证最低收益。投资保本型理财产品存在着投资到期日仅能收回本金的风险。此外，保本型理财产品对本金的承诺保本比例有高有低，并不是全部保本产品都是100%保本的。

再有，保本型理财产品还有一个锁定收益（The Reset Feature）的功能，可以让投资者在资产积累到较高水平时锁定收益。比如，您投资保本基金本金$50,000，两年后，投资增长到$65,000。使用锁定收益功能，$65,000变成您新的本金保证。但必须注意，锁定后的保本基金合同的期限需要从新开始计算，也就是说合同到期日也同时延长。

最后，固定收益并不等于保本。不少人都接触过固定收益类产品，那么这类产品是不是也保证本金呢？嘉德理财提醒，所谓“固定收益”，是指预期投资收益率为固定数值，但大部分的固定收益类产品都是不保证本金和收益率的。产品的预期收益率只是表明投资者在产品所投资的资产正常回收的情况下所能获得的最高收益率，一旦所投资的资产发生损失，投资者的本金及收益都有可能受损。

嘉德理财认为，投资者进行投资必须考虑自身的风险承受能力。对于风险承受能力较低的投资者可以多配置一些保本型理财产品，进而分散投资风险。

 

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复利威力有多大？

爱因斯坦曾指出：复利的威力比原子弹更强大，是“世界的第八大奇迹”。复利是现代理财中的重要概念之一，由此产生的财富增长被称作“复利效应”。那么复利的威力究竟有多强大？嘉德理财今天和大家一起来探讨。

首先，复利不是投资产品，而是一种计息方式。复利增长，是指投资者将投资所得，再投资在本金中，成为更大的资本，去赚取更多的投资回报。然而，要充分发挥复利增长的力量，时间是不可或缺的取决因素，投资时间越长，复利投资回报的增长越多。成功的投资，一定要把眼光放在复利增长上。

以退休注册储蓄账户RRSP为例，先不说它的抵税功能，这个账户投资增长的延税功能其实就是复利在发生作用。RRSP账户内的投资所得无需每年交税，就意味着投资收益一直在账户里利滚利地进行再投资，这就是复利的一个非常重要的价值所在。

刚刚提到时间是复利的重要取决因素，接下来我们来对比一下在本金相同、收益率相同（假设收益率为6%）、但投入时间不同的情况下，RRSP账户的投资所得。王先生从25岁开始，每年往RRSP账户中存入$1,000，到65岁退休时总共投资40年，账户总额是$174,950。而李先生从45岁才开始每年往RRSP账户存入$2,000，到65岁退休时总共投资20年，账户总额是$84,784。王先生和李先生的投资本金都是$40,000，投资回报也是相同的，但由于投资时间的不同，所产生的结果完全不同。如果收益率更高，那么两人之间的投资收益的差距将会更大。

从以上例子中可以得出的结论是：RRSP账户要尽早开始进行储蓄，最好是规律性地每个月存钱，这样的投资效果要比每年存一次更好，因为每一次存入的资金所获得的复利时间更长，对收益影响也更大。同样道理，RESP和TFSA等政策性的延税免税账户也应尽早充分利用，不仅仅要考虑每个账户的政策性优惠的内容，更重要的要考虑投资的增长和资金的时间价值，这是理财的一个关键概念。

此外，投资型保险产品同样是利用复利的免税增长达到财富的保值增值。如分红保险，特点是分红回报相对稳定，一般情况下，保单持有人不会随便使用它的现金价值，因此有足够长的时间周期让投资增长。此外，保险更有一个资产免税转移的功能，这是对于理财而言非常重要的。在加拿大，当人离世后，所积累的财富想要留给下一代，资产都必须按市场价格折算成当年收入并缴纳最后一次的收入所得税。想想看，假如辛苦一辈子积累的财富最终有近一半需要给政府交税，那么只能说明您所做的理财规划有问题，而保险保单在免税传承方面就显得尤其重要了。

嘉德理财认为，善于理财的人都是在积极地寻找可以利用复利增值的机会来进行理财。因此我们需要充分利用RESP,RRSP,TFSA和分红保险等可以让复利在延税免税的情况下更好地达到财富的增值。

 

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什么是家族财富传承的利器？

富人在累积了相当财富后，如何保持财富的安全成为首要任务。富人希望能透过有效的资产配置和风控手段来实现财富的保值继而增值。毕竟辛苦创富除了要满足自己的理想、生涯目标外，无非就是要为了要保障下一代能有一个舒适无忧无虑的生活。在面对家族财富传承的过程中，税务、子女接班意愿以及能力等往往都在富人考虑的范围内。

除了上述问题外，家族传承过程中还会面临家族内斗。家人有时为了争夺财产或企业继承权，甚至六亲不认而对簿公堂。在没有妥善规划的状况下，企业和家族本身常常会在传承的过程中变得支离破碎。对于有先见之明的家族企业家，他们会通过专业团队运用遗嘱、家族信托以及大额人寿保单等工具来搭配方案来确保财富分配传承的过程客观公正。

架构一个完整的家族财富传承方案需要多方面的专家合作，并且根据家族的需求逐步优化。筹划时间较长，手续比较繁杂。嘉德理财认为，在架构方案的过程中，最容易也需要马上被实践的就是大额人寿保险的投保申请，因为保单规划必须与投保人的身体健康程度及年龄挂钩。因此投保申请有绝对的急迫性，毕竟时间是不等人的。年轻一辈的成功企业家对购买大额人寿保险可能有排斥心态，对于守富传富等观念也比较模糊，希望现在要把所有精力财力专注于创富。他们会认为自己还那么年轻，即使生病或发生意外也可以应付，为何需要花钱买保险呢？然而他们忽略的是，保费是年龄与体检结果决定的，所以投保人通常越年轻就越健康，保费也就越实惠。等到真正觉得需要保险的时候，就可能因为身体状况不佳而被拒保。

保险之所以是家族财富传承框架下相当重要的基石，是因为如果没有完善的保险规划，在遇到不可控的因素时，无论企业家的事业有多成功，他们拥有的资产都可能在旦夕之间化为乌有。许多企业家将家庭与企业资产混淆，中间没有设立一个防火墙来做隔离。公司如果经营不善，企业主自己的资产也会受到牵连。但如果企业家有购买大额人寿保险的话，就算公司被清盘，他们的人寿保险还是不受影响，不会被列入偿债资产的范畴。因此购买保单可以有效的让家庭财产不被企业经营风险影响，同时达到转移与隔离资产的目的，让企业家无后顾之忧。

此外，人寿保险也提供一定的保密性，与法定继承和遗嘱继承不同的是，它不需要在分配遗产的时候把所有的法定继承人和遗嘱继承人都叫到同一现场。保险公司在让受益人接受保险理赔的时候，只会通知受益人及其监护人。也因为是指定受益人，保险公司必须按照合同来直接履行，进而避免家族财产分配问题而引起的家庭纠纷。

更为重要的是，在家族财富传承中，人寿保险有着绝对的税务优势，通过大额保单避税在发达国家已经是十分成熟的做法。总而言之，嘉德理财认为，保险具有转移资产、避免债务危机以及税务优化等功能。当富豪购买大额保险并有效搭配家族信托等资产传承工具时，不但可以确保自己辛苦累积的资产能完整的传递给下一代，也能打破“富不过三代”的迷思。