问一个房贷到期，续约时本金的计算问题

[Horse Dragoon]

现在利率这么低，这么点儿贷款就别换了。。。。这不是理财观念的问题，换了贷款就失去了很多投资挣钱的机会，能赚回来更多，付这么点儿利息，怎么算都是赚的。。。

是的，真实利率是贷款利率减通胀率，比如，贷款是 2.2%， 年通胀1.5%， 真实利率是 0.7%， 所以只要能有大于0.7%的存款和投资（基金，股票，等），买房等， 都比还贷好。

如果是自住房，有多余的钱可以还一些。

如果有回报3%的投资， 用多的钱去生钱， 比加速还贷合算。

 

[sabre]

谢谢告知！因为房贷到期后我打算进入全职学习，到时候就指望老公一个人的工资还房贷了。按照6万算的话，那么每个月的还款就变得很少了，利息也很低，可以做到慢慢还了

除了头一个月， 本金从来就不是16万， 每次付款的时候， 本金都变小一点，
你说七个月之后6万， 那么， 现在的本金是7万，

 

[sabre]

真的吗，那我前面想当然，给楼主说错了。

我觉得你说的没错，
老马说的是月供额维持现状， 这时候， 本金小了， 总共还贷时间短了，

这个还贷期限， 上限是银行定， 下限是自己定， 因为每年有一次还15%的机会， 所以， 定的长点好，
到了年底， 发现有余钱， 就多还点，

 

[Horse Dragoon]

除了头一个月， 本金从来就不是16万， 每次付款的时候， 本金都变小一点，
你说七个月之后6万， 那么， 现在的本金是7万，

楼主问的是 初始的 贷款额度，PRINCIPAL， 本金每月都在变，一直到月供里全是本金，利息是零的时候， 还贷就完成了， 房子全是自己的了。

但在还贷完成前，不管你续多少次合同，加速还款不改变初始额度数字，只改变月供里的本金和利息和还款年限。

 

[sabre]

楼主问的是 初始的 贷款额度，PRINCIPAL， 本金每月都在变，一直到月供里全是本金，利息是零的时候， 还贷就完成了， 房子全是自己的了。

但在还贷完成前，不管你续多少次合同，加速还款不改变初始额度数字，只改变月供里的本金和利息和还款年限。

我说的本金也是principal,
这个东西每次还款都是递减的， 楼主问的正是这个东西，

 

[Horse Dragoon]

我说的本金也是principal,
这个东西每次还款都是递减的， 楼主问的正是这个东西，

楼主想问的是 签新合同时用 6万来算月供， 这是错的， 应仍按 16万算。

比如，16万的话， 月供800， 里面本金350， 利息 450， 还款期360月，

当加速还了10万后，正好续合同，假如利率不变，新合同月供仍按16万算， 而非6万，但月供800不变，但本金变成600， 利息200，还款期变短为180月。

如果按6万算，月供就是300， 还款期360月不变， 可惜银行不按这算。

 

[sabre]

楼主想问的是 签新合同时用 6万来算月供， 这是错的， 应仍按 16万算。

比如，16万的话， 月供800， 里面本金350， 利息 450， 还款期360月，

当加速还了10万后，正好续合同，假如利率不变，新合同月供仍按16万算， 而非6万，但月供800不变，但本金变成600， 利息200，还款期变短为180月。

如果按6万算，月供就是300， 还款期360月不变， 可惜银行不按这算。

你这个说法， 更准确的表达应该是， 本金6万， 但是， term 不重新开始， 原来的20年， 按7年计算， 维持月供额，

我对你这个说法表示怀疑， 但是目前没证据反驳你，

 

[Kinbi]

楼主想问的是 签新合同时用 6万来算月供， 这是错的， 应仍按 16万算。

比如，16万的话， 月供800， 里面本金350， 利息 450， 还款期360月，

当加速还了10万后，正好续合同，假如利率不变，新合同月供仍按16万算， 而非6万，但月供800不变，但本金变成600， 利息200，还款期变短为180月。

如果按6万算，月供就是300， 还款期360月不变， 可惜银行不按这算。

明白了，有点小失望。不过还算是可以承受内的负担。也合理，银行哪儿有那么鼓励让人提前还款的立场和政策呢。

 

[Kinbi]

你这个说法， 更准确的表达应该是， 本金6万， 但是， term 不重新开始， 原来的20年， 按7年计算， 维持月供额，

我对你这个说法表示怀疑， 但是目前没证据反驳你，

谢谢sabre的发言，明天让老公问银行职员，确认一下。

 

[Kinbi]

收回，抱歉。以马版主为准。

没事，真相越辩越明。这也是开贴的本意。谢谢大伙热心的发言。感动

 

[cg2006]

mark

 

[shanshan904998999]

你老公问出来的结论是什么？

 

[teashine]

请教“5%首付”是找哪家银行或机构呢？ 很感兴趣。

 

[Horse Dragoon]

请教“5%首付”是找哪家银行或机构呢？ 很感兴趣。

那是 9年前的事， 现在没有了，

 

[tianmancang]

这其实就是一个房贷renew的问题, 你的本金变少了,是6万了, 但是你每一个月的还款数额和renew之前的是一样的, 假如原来每月要还1000元, 现在还是还1000元, 只不过,这1000元还款中本金的比例增大, 利息比例减少. 正解! 我刚renew完房贷,终于搞明白的事.

 

[Kinbi]

这其实就是一个房贷renew的问题, 你的本金变少了,是6万了, 但是你每一个月的还款数额和renew之前的是一样的, 假如原来每月要还1000元, 现在还是还1000元, 只不过,这1000元还款中本金的比例增大, 利息比例减少. 正解! 我刚renew完房贷,终于搞明白的事.

是的，我们家也确认了，是还一样的金额的，只是更多的会还到本金，和支付更少的利息。

 

[Kinbi]

保守无大错。现在低息时代，自己投资每年上5%+的收益很可能，但毕竟不是100%的

我不知道我们家这样的情况在加拿大算不算一种典型，就是中低下收入，好不容易买了房子想尽早把房贷还清的，尤其是第一个合同期利息最高的时候。等房贷还轻松一些后，爱干活就干活，爱读书就读书，爱旅游就去旅游，爱干嘛就干嘛。至于投资一是没时间没心情也没有精力去做，起起伏伏的也让人心理不安定，人生很短啊，与其发财不如无外债和较小压力的生活。

 

[jurly_lz]

是的，我们家也确认了，是还一样的金额的，只是更多的会还到本金，和支付更少的利息。

如果觉得还款压力大，之前有加速还款过（我ASSUME 你们加速还款过，不然不会5年只剩6万本金了），可以要求银行回到ORINGINAL TERM, 也就是最初的25年减掉已经过去的年限 （比如25-5=20年），重新计算月供款，这样每个月还款额就降下来了，当然支付的总利息额就上去了。
我知道很多人买第二套投资房时，为了贷款额度最大化，是这样处理第一套房子的贷款的。具体你可以去银行问。

 

[Kinbi]

如果觉得还款压力大，之前有加速还款过（我ASSUME 你们加速还款过，不然不会5年只剩6万本金了），可以要求银行回到ORINGINAL TERM, 也就是最初的25年减掉已经过去的年限 （比如25-5=20年），重新计算月供款，这样每个月还款额就降下来了，当然支付的总利息额就上去了。
我知道很多人买第二套投资房时，为了贷款额度最大化，是这样处理第一套房子的贷款的。具体你可以去银行问。

谢谢建议吖，不过再坚持以下就结束合同了就不弄了。我们现在时支付双倍本金的不行就恢复一倍好了。不过以后要是打算买投资房的话是不错的

 

[lihuanhuan2003]

楼主问的是 初始的 贷款额度，PRINCIPAL， 本金每月都在变，一直到月供里全是本金，利息是零的时候， 还贷就完成了， 房子全是自己的了。

但在还贷完成前，不管你续多少次合同，加速还款不改变初始额度数字，只改变月供里的本金和利息和还款年限。

但是到期可以换银行吧，这样月供可以变。