感觉RRSP没什么用啊
- 主题发起人 DumboFly
- 发布时间 2019-05-06
买RRSP到底有没有用。因人而异。根据每个人的年龄，配偶收入状况，年收入，是否有孩子，是否打算买房子或继续念书等很多因素有关。不是简单的一两句话就能说清楚。需要合理的财务规划。总体上讲，我个人认为，买RRSP，利大于弊。
当人去世以后，房子等同于卖出，RRSP首先roll over到配偶，如果没有配偶，RRSP也全部计入其当年收入，进行最后一次纳税。也就是说，房子，股票，RRSP等都算入你当年的收入进行报税，恭喜你，你终于有机会用到最高税阶了 。 继承人只有在交清所有税以及各种费用以后才能继承到上一辈的财产。这个税和费用可能是几十万加币哦，政府最喜欢 这样的案例了， 平白无故就收到几十万的税。普通老百姓怎么才能支付的起这几十万的税呢？如何才能保证财产的分配能够做到公平对待每一个孩子？特别是对于那些有很多套房子，同时有两个或以上孩子的，去世后想把房子留给孩子的老人来说。如果在生前不考虑好这些问题，那么你留给孩子的可不是房子，很有可能是一个税务炸弹和亲情炸弹，让孩子们之间因财产分配不均而反目成仇，这些在现实生活里实在是司空见惯啊
RESP 最多lifetime contribution 额度是5万，而不是10万。
- lifetime contribution limit: $50,000 (including all contributions made prior to 1998).
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首先，如果“万一突然人走了“，RRSP 余额会转给配偶。由于仍在配偶的RRSP帐户，不计入当年收入。只有当无配偶或配偶也去世、转给子女或其他继承人时，RRSP帐户余额需要取出，计入去世人最后一年收入缴税。
其次，RRSP额度是前一年工作收入的18%。注意：RRSP额度只和工作收入有关，投资收入不能计入RRSP额度的计算。如果退休时买了一百万的RRSP，需要累计工作收入555.5万， 100万 / 0.18 = 555.5万（这里没有计算RRSP帐户的资本收益）。华人第一代移民，能够在加拿大高工资工作20~30年，已经相当不错了。如果是税率第一档的低工资，买RRSP的意义不大，因为除了少许个人免税额度以外，取出时最低也是第一档税率。买大量RRSP的人，多数会在65岁之前退休，比如55岁、甚至50岁退休。即使对于土生土长的当地人，对于购买了大量RRSP的人，考虑到50~55岁退休，也才工作了20 ~ 30 年。
- 如果工作20年，每年需要平均工作收入：555.5万 / 20年 = 27.8万。也就是每年平均贡献RRSP：100万 / 20年 = 5万
- 如果工作30年，每年需要平均工作收入：555.5万 / 30年 = 18.5万。也就是每年平均贡献RRSP：100万 / 30年 = 3.3万
实际上，上述的两种情况是不可能出现的，因为RRSP有最高贡献额度限制，2019年这一额度是2.65万，远低于上述的5万或3.3万。
如果考虑很多其它因素，RRSP帐户余额超过100万还是有可能的。比如：
- 夫妻两人都有20 ~ 30年的高收入工作，夫妻两人的RRSP帐户总额可能超过100万。
- 不提前退休，而是65退休，甚至65岁之后还工作，工作40年、甚至50年。并且需要保持40~50年的中高收入。2019年，需要年工作收入14.7万，才能达到RRSP的封顶线：2.65万 / 0.18 = 14.7万。
- 好的投资规划。如果一个25岁的大学毕业生，每年工作收入达到RRSP的封顶线，并且每年贡献封顶的RRSP额度。每年平均RRSP帐户投资收入为5%。在2019年年底，也就是在工作30年年底，迈入人生55岁时，RRSP帐户余额会达到100万。
| Age | Work years | Year | RRSP Contributin | Interest | Balance |
| 25 | 1 | 1990 | 0 | 0.00 | 0.00 |
| 26 | 2 | 1991 | 11500 | 287.50 | 11787.50 |
| 27 | 3 | 1992 | 12500 | 901.88 | 25189.38 |
| 28 | 4 | 1993 | 12500 | 1571.97 | 39261.34 |
| 29 | 5 | 1994 | 13500 | 2300.57 | 55061.91 |
| 30 | 6 | 1995 | 14500 | 3115.60 | 72677.51 |
| 31 | 7 | 1996 | 13500 | 3971.38 | 90148.88 |
| 32 | 8 | 1997 | 13500 | 4844.94 | 108493.83 |
| 33 | 9 | 1998 | 13500 | 5762.19 | 127756.02 |
| 34 | 10 | 1999 | 13500 | 6725.30 | 147981.32 |
| 35 | 11 | 2000 | 13500 | 7736.57 | 169217.88 |
| 36 | 12 | 2001 | 13500 | 8798.39 | 191516.28 |
| 37 | 13 | 2002 | 13500 | 9913.31 | 214929.59 |
| 38 | 14 | 2003 | 14500 | 11108.98 | 240538.57 |
| 39 | 15 | 2004 | 15500 | 12414.43 | 268453.00 |
| 40 | 16 | 2005 | 16500 | 13835.15 | 298788.15 |
| 41 | 17 | 2006 | 18000 | 15389.41 | 332177.56 |
| 42 | 18 | 2007 | 19000 | 17083.88 | 368261.44 |
| 43 | 19 | 2008 | 20000 | 18913.07 | 407174.51 |
| 44 | 20 | 2009 | 21000 | 20883.73 | 449058.23 |
| 45 | 21 | 2010 | 22000 | 23002.91 | 494061.14 |
| 46 | 22 | 2011 | 22450 | 25264.31 | 541775.45 |
| 47 | 23 | 2012 | 22970 | 27663.02 | 592408.47 |
| 48 | 24 | 2013 | 23820 | 30215.92 | 646444.40 |
| 49 | 25 | 2014 | 24270 | 32928.97 | 703643.37 |
| 50 | 26 | 2015 | 24930 | 35805.42 | 764378.79 |
| 51 | 27 | 2016 | 25370 | 38853.19 | 828601.98 |
| 52 | 28 | 2017 | 26010 | 42080.35 | 896692.32 |
| 53 | 29 | 2018 | 26230 | 45490.37 | 968412.69 |
| 54 | 30 | 2019 | 26500 | 49083.13 | 1043995.83 |
| 55 | 31 | 2020 | 27230 | 52880.54 | 1124106.37 |
如果这个人选择在55岁退休，每年RRSP帐户投资收入仍为5%，
第一种情况，这个人选择每年从RRSP帐户取出5万，这个人的RRSP帐户依然保持100万，直到71岁时，RRSP帐户转到RRIF帐户，然后每年按RRIF规定的比例提取。
第二种情况，购买RRSP时，选择本人RRSP和配偶RRSP平均购买，55岁退休时，本人RRSP和配偶RRSP合计一样是100万，取出时，可以夫妇每人取出4.5万，合计9万，按照每人4.5万缴税（最低一档税率）。
| Age | Work years | Year | RRSP Contributin | Interest | Balance |
| 54 | 30 | 2019 | 26500 | 49083.13 | 1043995.83 |
| 55 | 2020 | -90000 | 49949.79 | 1003945.62 | |
| 56 | 2021 | -90000 | 47947.28 | 961892.90 | |
| 57 | 2022 | -90000 | 45844.64 | 917737.54 | |
| 58 | 2023 | -90000 | 43636.88 | 871374.42 | |
| 59 | 2024 | -90000 | 41318.72 | 822693.14 | |
| 60 | 2025 | -90000 | 38884.66 | 771577.80 | |
| 61 | 2026 | -90000 | 36328.89 | 717906.69 | |
| 62 | 2027 | -90000 | 33645.33 | 661552.02 | |
| 63 | 2028 | -90000 | 30827.60 | 602379.62 | |
| 64 | 2029 | -90000 | 27868.98 | 540248.60 | |
| 65 | 2030 | -90000 | 24762.43 | 475011.03 | |
| 66 | 2031 | -90000 | 21500.55 | 406511.59 | |
| 67 | 2032 | -90000 | 18075.58 | 334587.16 | |
| 68 | 2033 | -90000 | 14479.36 | 259066.52 | |
| 69 | 2034 | -90000 | 10703.33 | 179769.85 | |
| 70 | 2035 | -90000 | 6738.49 | 96508.34 | |
| 71 | 2036 | -98800 | 2355.42 | 63.76 |
71岁取完所有RRSP帐户余额，从70岁开始申请政府的CPP和OAS，额度应该比65岁申请的要高，再加上RRSP帐户外的个人储蓄和投资收益，日子应该过得相当不错。加拿大的平均寿命目前是82.3岁，即使夫妇二人中的一人在71岁之前不幸去世，RRSP余额转到配偶RRSP帐户，配偶无需缴纳税金，配偶继续从RRSP帐户提现，享受高收入的退休生活，直到配偶也去世。由于加拿大没有遗产税，在夫妇二人都去世后，RRSP帐户外的个人储蓄，免税继承给子女，子女又可以享受一笔丰厚的财富。
所以，如果想要早退休，想要好的退休收入和退休生活，对于高收入的群体来说，RRSP帐户是一个很不错的选择。
是啊，我们俩孩子。我才知道我老公提前买满了。RESP 最多lifetime contribution 额度是5万，而不是10万。
- lifetime contribution limit: $50,000 (including all contributions made prior to 1998).
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soleil_lee－太阳李
I ❤ SH
点赞！
那么说如果单身一个人的话RRSP不需要买满100万也可以提前退休了。第二种算法是有配偶的情况，到70岁RRSP全部提取完申请CPP OAS，因为晚退休5年，拿的比一般退休的人要多。
如果单身的话，同样的策略从55岁提取RRSP到70岁，那么都不需要100万了。每年提5万，75万够了。
RRSP 每年有最高的供款额，比如2019年是26,500。即使年收入是一百万，也只能供26,500，而不是一百万的18%，18万。
这是一直困扰着我的疑问。。
主要觉得钱还留在自己手上，心理感觉好些，其实钱在人家手上
有很多种不同的RRSP帐户：
- Lock-in的RRSP帐户，比如企业的Group RSP帐户，以前雇主的Group RSP帐户、在离开以前公司时转到金融机构的RSP帐户。这类帐户只有在65岁退休时才可以取出。
- Non-lock-in的RRSP帐户，比如我们个人在金融机构开设的普通RRSP帐户。这类帐户可以随时取出。“取出”又分为两种类型：1、用于第一次购房、学习学费的“取出”，有最高额度限制，需要今后15年内还回RRSP帐户。这一种“取出”，由于最终会还回RRSP帐户，不计入当年收入。2、其它的RRSP帐户的“取出”，没有额度限制，没有时间限制，可以根据自己的需要任何时候取出，取出的额度计入当年的收入报税。所以很多人利用这一特点，提前退休，或者失业时、再进学校学习时、或其它低收入的时期取出，获得低的税率。这一点对于高税率的省份尤其重要，比如，在魁省。魁省的省税比联邦的税率还要高，通过RRSP帐户降低联邦和省的税率，对于高收入的人群，可以节省不少税金。
还有一点，对于相同的投资收益率来说，资金在RRSP帐户比在普通帐户的增长速度要快。而且你可以自己控制哪一年从RRSP帐户取出投资收益缴税，一般选择收入低的年份取出。普通帐户的投资收益多数只能在当年报税，没有选择其它年份报税的机会。
最后编辑: 2019-06-15
soleil_lee－太阳李
I ❤ SH
不过考虑到通货膨胀，还是累计的更多一点才安心。是啊，如果单身一个人的话，RRSP不需要买满100万也可以提前退休了。
对于魁省来说，由于魁省的省税非常高，RRSP降低税率的优势就更加明显。
soleil_lee－太阳李
I ❤ SH
我还发现参加集体RRSP的一个好处：同样的一个基金，自己从零售银行投资和通过集体RRSP投资的管理费用是不一样的。集体RRSP的MER一般可以谈到1%以下，而零售银行除了指数基金以外，其它的基金MER都在2%以上。所以参加RRSP等于可以多拿1.5-2%的收益。
就没有办法了。
RRSP是让较高收入的人适当存款备低收入时期使用，但累积存入回报真的太差。前边那个1990年工作2020年退休的，30年贡献本金60万，最终总额112万。除去通胀其赢利是负数，还不如花掉。
soleil_lee－太阳李
I ❤ SH
加拿大通货膨胀率2%左右。上面的例子是简化的极端例子。一般来说，年轻时期都建议做激进的投资，做指数投资之类，年化7%有的。年老了才逐步换到fixed income。
另外，这些钱都是积少成多一点点累积起来的，平时你花了也就很容易就花了，生活质量不会有什么质的提高，而积少成多下来却可以提前十年退休了，这倒是质的区别。
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