老人积累200万加元,要退休,他在温哥华做到了8万加元年收和0个税

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假设这个老人不知怎么的,就想在温哥华养老,一辈子已经积累了200万加元现金。
他发现,这个时候TD的分红率是3.7%,于是,他买入200万加元的TD,这样子,
每年收到分红7.4万加元,还有CPP 679*12=8148加元。

TD分红是eligibile dividend,所以有non-refundable tax credit
扣除Basic Personal Amount,计算得到,有效税率才2.414%,几乎等于不用缴税。l
如果,该老人用200万本金,按照1:1的margin买TD,融资利率3%的话,他就可以实现9.5万加元税后收入,有效税率0.432%了。
由于TD是reduced margin的股票,最大负债率可以到70%,所以1:1 margin买入实际上保留了很大的安全边际应对波动。

这里的奥秘在于TD是eligible dividend,联邦15% BC省12%的tax credit,所以,头12万应税收入,BC省扣除credit后不用缴税,联邦的话,应税4.9万到9.8万税率20.5%,扣除tax credit后这部分税率5.5%。用杠杆后,税率降低更多,奥秘在于融资利息抵扣应税收入,减少了边际税率那部分的收入,但是tax credit还是按照联邦15%和BC 12%来算的。

结论:有钱的老人应该杠杆买入reduced margin的分红股,要eligible dividend,通过tax credit和利息抵扣来降税。

下面表格按照200万本金买TD,不用杠杆,假设分红3.7%,税率和抵扣额Basic Personal Amount都按照2021算。
年收税后8万,缴纳房产税,汽车费用等等,还能绰绰有余,还可以补贴点子女呢。
问题来了,200万加元怎么来呢?我认为,如果老人有投资房,卖掉差不多了,分红股比投资房省心,税务优势还很大。

Federal taxable income
76970​
BC taxable income
78198​
BC income tax
4907.59​
Federal income tax
13082.8​
Federal Tax credit, eligible dividend
11100​
BC Tax credit, eligible dividend
8880​
BC income tax, after
0​
Federal income tax, after
1982.75​
After tax income
80165.3​
Effective Tax Rate
0.02414​
 
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假设这个老人不知怎么的,就想在温哥华养老,一辈子已经积累了200万加元现金。
他发现,这个时候TD的分红率是3.7%,于是,他买入200万加元的TD,这样子,
每年收到分红7.4万加元,还有CPP 679*12=8148加元。

TD分红是eligibile dividend,所以有non-refundable tax credit
扣除Basic Personal Amount,计算得到,有效税率才2.414%,几乎等于不用缴税。l
如果,该老人用200万本金,按照1:1的margin买TD,融资利率3%的话,他就可以实现9.5万加元税后收入,有效税率0.432%了。
由于TD是reduced margin的股票,最大负债率可以到70%,所以1:1 margin买入实际上保留了很大的安全边际应对波动。

这里的奥秘在于TD是eligible dividend,联邦15% BC省12%的tax credit,所以,头12万应税收入,BC省扣除credit后不用缴税,联邦的话,应税4.9万到9.8万税率20.5%,扣除tax credit后这部分税率5.5%。用杠杆后,税率降低更多,奥秘在于融资利息抵扣应税收入,减少了边际税率那部分的收入,但是tax credit还是按照联邦15%和BC 12%来算的。

结论:有钱的老人应该杠杆买入reduced margin的分红股,要eligible dividend,通过tax credit和利息抵扣来降税。

下面表格按照200万本金买TD,不用杠杆,假设分红3.7%,税率和抵扣额Basic Personal Amount都按照2021算。
年收税后8万,缴纳房产税,汽车费用等等,还能绰绰有余,还可以补贴点子女呢。
问题来了,200万加元怎么来呢?我认为,如果老人有投资房,卖掉差不多了,分红股比投资房省心,税务优势还很大。

Federal taxable income
76970​
BC taxable income
78198​
BC income tax
4907.59​
Federal income tax
13082.8​
Federal Tax credit, eligible dividend
11100​
BC Tax credit, eligible dividend
8880​
BC income tax, after
0​
Federal income tax, after
1982.75​
After tax income
80165.3​
Effective Tax Rate
0.02414​
好贴!
eligible dividend
这样的股票很少?很多?谢谢。
 
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有一百万加币以上,在银行就可以有自己的私人银行,有理财专家团队帮你管理,在bmo好像年利率有百分之七八吧大概。听我家小孩说过,她周围好几个人或者父母都有自己的私人银行
没有这好事吧?不知道!但他们会推荐你若干基金之类,告诉你过去5、10年的收益率?决不会保证你的收益率。
 
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是过去年平均收益百分之七八左右,是客人自己说的,不是银行保证哈
BMO是有专业人员来对有大钱的人做专业投资,都不用到达100万资金。问题是银行还要扣除管理费、佣金等。另外,注意银行并不保底,他们拿钱去做类似ETF的组合,他们来操作,对投资者来说是暗箱操作。而且,据我所知,不保底。保底的,变成GIC了。
 
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二百万的话,60岁退休,每年花8万,可以花25年,85岁以后找政府,赤条条来,赤条条走,不带走一分钱
正确做法!除非要留给子孙一点钱,才会想法保住本金。按楼主做法,等到死,都有200万加币本金在那里,如果没有子孙,200万资产收归国有?何苦?
 
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请问reduced margin的利息会体现在税表上吗?还是要自己收集报税的时候另外申报?
券商会给你发T5 slip
每年报税季节,券商会生成T5,然后客户可以下载T5 slip

不好意思,刚才没注意看。实际T5应该是收入部分的,利息的券商应该是通过别的表获得,但不是T5.
而且,又查了下,每年还掉的利息才是deductible的

所以杠杆投资的话,减税部分可能没有我最初计算的那么好,但是,如果考虑给子女留财富,杠杆投资还是值得的,毕竟分红长期会增长的,所以股价很难跌,未来一定涨不少。

当然,还有一招就是分红先还利息,然后再从margin借钱投资,基于TD等银行股股息长期上涨的因素,通过再投资拿到更大的复利增长,唯一的问题是将来capital gain tax会更多,不过呢,你的盈利也更多啊。

也可以把这么大的本金最后做成trust,然后自己百年后,子女可以从trust获取利息部分来保底。
 
最后编辑: 2021-07-31
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有一百万加币以上,在银行就可以有自己的私人银行,有理财专家团队帮你管理,在bmo好像年利率有百分之七八吧大概。听我家小孩说过,她周围好几个人或者父母都有自己的私人银行
加拿大银行股长期来说,每股分红都是会逐年增加的(不一定年年增长,但是大趋势,10年后的每股分红比10年前要多很多),所以,动态来看,长期来看,3.7%的TD比8%的银行产品要好。

现在TD每股每季度分红0.79,假设10年后TD每股分红涨到1.6每季度, 按照分红率5%倒推,TD股价应该是1.6*4/0.05=128元,现在TD 82元。按照0.04倒推,TD股价应该是1.6*4/0.04=160元。也就是说,本金200万变成将近400万了,同时每年不是8万收入,而是15万了。15万,扣除basic personal amount,仍然可以做到bc income tax几乎0,联邦税实际边际税率5%到8%左右。

最关键之处,要有eligible dividend tax credit来降低所得税。所以,加拿大居民买eligible dividend股票优势很大。
 
最后编辑: 2021-07-31
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如果本身有退休收入,税率就没这么低了。
这个是的,如果本身有三千加元一个月的退休金的话,有效税率就不会那么低,但是呢,基本就8%左右。后来移民来加拿大的人,几乎不可能拿那么高的退休金,

算了一下,基本上靠CPP也就一个月六七百的样子。就算叠加其他的什么OAS,远远达不到靠分红股一年8万的水平。
 
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都是如果。。。如果两百万。。。
为什么不如果2000万资产,我家里多雇几个奶妈,多豪气!我省得去买牛奶。很向往这样奢侈的生活。
主要是200万,我相信加拿大老人如果年轻的时候弄过两三套投资房,那么,老了觉得投资方管理麻烦了,套现后转投eligible dividend的股票,还是非常可行的。这200万不算一个很离谱的假设。

投资房只有利息抵扣(补充:维修什么的也可以抵扣),还要自己费心维护,缴纳房产税和房屋保险,strata的还有物业费,没有eligible dividend的tax credit,人老了,还真不合适继续持有投资房。留一套主要住宅principal residence,其他换成eligible dividend股票更好。

而且,不用担心付不起房产税保险费什么的,不得不downsize自己的principal residence住房。
 
最后编辑: 2021-07-31
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TD RBC BMO等银行股都是eligible,所有的reits都non eligible
剩下的股票,要去investor relations去查询,看看是不是eligible。
谢谢,又学一招
 
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主要是200万,我相信加拿大老人如果年轻的时候弄过两三套投资房,那么,老了觉得投资方管理麻烦了,套现后转投eligible dividend的股票,还是非常可行的。这200万不算一个很离谱的假设。

投资房只有利息抵扣,还要自己费心维护,缴纳房产税和房屋保险,strata的还有物业费,没有eligible dividend的tax credit,人老了,还真不合适继续持有投资房。留一套主要住宅principal residence,其他换成eligible dividend股票更好。
倒也是。华人家庭到退休有两百万资产也是比比皆是。
 
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BMO是有专业人员来对有大钱的人做专业投资,都不用到达100万资金。问题是银行还要扣除管理费、佣金等。另外,注意银行并不保底,他们拿钱去做类似ETF的组合,他们来操作,对投资者来说是暗箱操作。而且,据我所知,不保底。保底的,变成GIC了。
我在2018年买了BMO Market Plus GIC,保底的基金,不仅本金保底,4年期满后能有最少有3%的回报(最终根据实际得益分享回报),这几年股价飞涨,看看明年期满时能有多大的回报率。
 

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