有关清空RRSP(RRIF) 和领取社保金（GIS)的探讨

[哈法]

你是说oas和gis加起来1091吗。
因为不知道你的cpp和其他收入，所以不好判断。
我知道单身最多GIS，一个月是1500多。如果cpp多或者有rrsp提款，就会被clawback。75岁以后是1600多。
GIS的clawback很厉害，很容易就被扣掉了。

我之前的oas和gis加起来1091是因为有配偶的关系。我又用单身来计算，得出的结果oas和gis加起来是$1,499.81。

 

[calgarvan]

看了你们的讨论，再看看账户里面的 RRSP , 心想当时没有买这些 RRSP 多好啊，以后安心拿 gis

 

[哈法]

我RRSP的现值包括现金大约是174000元。假设我一次性全部“In Kind" 转到非注册的投资账户（TFSA 没有额度了），我需要交多100000元的税。
假设不考虑100000元的税，我把174000元在非注册的投资账户里每年所得的股息，CPP的收入和公司退休金的收入加在一起，大约是20500元。用单身来申请oas和gis，得出的结果是每个月$758.77。

因此我建议有RRSP的，要提前每年把一定数额的RRSP 以”In Kind" 转到TFSA 或是非注册的投资账户。

 

[哈法]

看了你们的讨论，再看看账户里面的 RRSP , 心想当时没有买这些 RRSP 多好啊，以后安心拿 gis

是有人这么说。但退休后如果只靠GIS，OAS 是不够的。退休后怎样才能保证退休后的生活不会急剧下降，RRSP 就起到这个作用。比如说单身，退休前的工资是12万元，每个月大约是1万元( 没有计算收入税）的生活，如果没有RRSP 退休后每个月只有1500元。如果真是这样，那这晚年的生活就太凄惨了。

 

[calgarvan]

我RRSP的现值包括现金大约是174000元。假设我一次性全部“In Kind" 转到非注册的投资账户（TFSA 没有额度了），我需要交多100000元的税。
假设不考虑100000元的税，我把174000元在非注册的投资账户里每年所得的股息，CPP的收入和公司退休金的收入加在一起，大约是20500元。用单身来申请oas和gis，得出的结果是每个月$758.77。

因此我建议有RRSP的，要提前每年把一定数额的RRSP 以”In Kind" 转到TFSA 或是非注册的投资账户。

你的意思，说通俗点，实际上就是每年取出来一部分RRSP

In kind 并不重要，比如有股票，也可以卖出再买入，能不能有点盈利就看运气了。如果是现金，不存在 in kind

 

[reed]

因此我建议有RRSP的，要提前每年把一定数额的RRSP 以”In Kind" 转到TFSA 或是非注册的投资账户。

这个转移涉及的赋税额，可能会和当初买RRSP时暂缓的税额相当，节省税的效果没有了。

 

[calgarvan]

是有人这么说。但退休后如果只靠GIS，OAS 是不够的。退休后怎样才能保证退休后的生活不会急剧下降，RRSP 就起到这个作用。比如说单身，退休前的工资是12万元，每个月大约是1万元( 没有计算收入税）的生活，如果没有RRSP 退休后每个月只有1500元。如果真是这样，那这晚年的生活就太凄惨了。

不完全是这个意思
不投在RRSP 里面的钱，可以在TFSA ，如果有空间。当然也可以在普通账户

 

[森林之歌]

这个转移涉及的赋税额，可能会和当初买RRSP时暂缓的税额相当，节省税的效果没有了。

0收入時，每年取出RRSP只要不超过个人基本免税额，都一一全入口袋！

 

[calgarvan]

0收入時，每年取出RRSP只要不超过个人基本免税额，都一一全入口袋！

只有提前退休才能0收入，但是如果有投资收益，比如股票，利息，等等，就算提前退休也不可能0收入

而且rrsp 如果太多，每年在免税额度里面取，根本取不完

 

[森林之歌]

如果没有RRSP 退休后每个月只有1500元。如果真是这样，那这晚年的生活就太凄惨了。

BC省有BC Senior’s Supplement，其它各省的老人津贴更高，Nova Scotia 貌似欠缺

2024年1月 65-74岁 (OAS+GIS) + BC Senior’s Supplement
0收入单人$1778.81+$99.30=$1,878.11
0收入双人$2709.38+220.50=$2,929.88

2024年1月 75岁以上 (OAS+GIS) + BC Senior’s Supplement
0收入单人$1850.14+$99.30=$1,949.44
0收入双人$2852.04+220.50=$3,072.54
https://www2.gov.bc.ca/gov/content/...ce-rate-tables/senior-s-supplement-rate-table

 

[reed]

0收入時，每年取出RRSP只要不超过个人基本免税额，都一一全入口袋！

是的，但如果仍在工作就不节税了，不知哈法说的是哪种情况。

 

[soleil_lee－太阳李]

只有提前退休才能0收入，但是如果有投资收益，比如股票，利息，等等，就算提前退休也不可能0收入

而且rrsp 如果太多，每年在免税额度里面取，根本取不完

股票不卖的话不会造成收入，利息尽量放在免税账户里，或者买成不分红只长市值的那种。
可以推迟OAS到70岁领，65－70岁之间尽量利用这段时间提取RRSP。
免税额只有15000，但是40000一下的税率也不是很高，至少比10万以上低很多。如果RRSP的balance很大，完全可以每年提4万。
要知道71岁以后，每年RRIF的提款有强制比例限制，如果RRSP数量很大，每年6%可能都要很多钱。
RRIF强制提款的年龄也可以设成配偶的，如果配偶年龄比你小很多，比如10几岁，那也可以利用这段时间合理提取RRSP，减少以后的强制提款额。
不过，如果不想提前退休，买很多RRSP也许的确不是很好的财务计划。

 

[soleil_lee－太阳李]

这个转移涉及的赋税额，可能会和当初买RRSP时暂缓的税额相当，节省税的效果没有了。

工作的二三十年，节省下的个税也是参与复利增长的。而且，这个二三十年的增值和分红等也是没有纳过税的。二三十年的复利增长，也是很大一笔钱。
总之，结论有了，如果每年都买满RRSP，需要认真考虑五十多岁提前退休的选项。如果不想提前退休，那不必每年买很多RRSP。

 

[calgarvan]

工作的二三十年，节省下的个税也是参与复利增长的。而且，这个二三十年的增值和分红等也是没有纳过税的。二三十年的复利增长，也是很大一笔钱。
总之，结论有了，如果每年都买满RRSP，需要认真考虑五十多岁提前退休的选项。如果不想提前退休，那不必每年买很多RRSP。

有没有一个大概的计算，大约多少年收入根本不需要买RRSP ?

rrsp 还有一个好处，就是降低有小孩的家庭的年收入，多点小孩牛奶金。等小孩18岁了，这个就不存在了

 

[ahboo2003]

大家只谈老人金. 是否谁能开个说题, 谈谈退休后各省的医疗费用要多少? 特别是药费自己要出多少. 我记的BC 有个The Fair PharmaCare plan. 前两年给我的信, 说我退休后每年超过$1500的部份政府包. 具体如何有谁知道的? 谢谢.

 

[森林之歌]

大家只谈老人金. 是否谁能开个说题, 谈谈退休后各省的医疗费用要多少? 特别是药费自己要出多少. 我记的BC 有个The Fair PharmaCare plan. 前两年给我的信, 说我退休后每年超过$1500的部份政府包. 具体如何有谁知道的? 谢谢.

在达到自付垫底金额(Family Deductible)之前，你要100%地付全款
在达到自付垫底金额(Family Deductible)之后，你付30%，药物补助计划付70%
在达到家庭最高金额(Family Maximum)之后，药物补助计划付100%

自付垫底金额(Family Deductible)还必须是公平药物补助的处方药开销：即仿制药(Generic Drug)和小部分品牌药(Brand Name Drug)。

Fair PharmaCare assistance levels

Fair PharmaCare Assistance Levels - Regular. This table shows the amount of PharmaCare assistance for families based on their net income.

www2.gov.bc.ca

 

[ahboo2003]

在达到自付垫底金额(Family Deductible)之前，你要100%地付全款
在达到自付垫底金额(Family Deductible)之后，你付30%，药物补助计划付70%
在达到家庭最高金额(Family Maximum)之后，药物补助计划付100%

自付垫底金额(Family Deductible)的部份还必须只是公平药物补助范围内规定的处方药：即仿制药(Generic Drug)和小部分品牌药(Brand Name Drug)。

Fair PharmaCare assistance levels

Fair PharmaCare Assistance Levels - Regular. This table shows the amount of PharmaCare assistance for families based on their net income.

www2.gov.bc.ca

Thank you for clarify this for me! 所以并不象网上说加拿大退休后药费全免.

 

[soleil_lee－太阳李]

Thank you for clarify this for me! 所以并不象网上说加拿大退休后药费全免.

魁省是低收入退休老人药费全免。不免也就99$一个月最多自负额。如何界定低收入？GIS的领取额高于最大额的94%
这些信息都是公开的，每个省的卫生局网上都可以轻易找到，讨论的意义不大。

 

[soleil_lee－太阳李]

有没有一个大概的计算，大约多少年收入根本不需要买RRSP ?

rrsp 还有一个好处，就是降低有小孩的家庭的年收入，多点小孩牛奶金。等小孩18岁了，这个就不存在了

RRSP该不该买，买多少，是很个人化的问题。
和每个人的目标不一样，我觉得，如果是想五十多岁提早退休的，那么无论收入多少，都可以尽量多的买足。
如果不想提前退休，准备工作到65岁的，那么看每个省的边际税率，至少年收入达到第二阶梯以上的才考虑买，买的数量可以控制在超过这个税率的数额。
另外，还看公司有没有match，如果有match的，即使收入不到第二阶梯，还是要买足match的RRSP，毕竟这是公司给的“free money”

 

[~snowwolf~]

都在谈退休前清空RRSP， 俺却准备退休前尽量多买RRSP