- 主题发起人 唐人Jason
- 发布时间 2009-04-03
回复: 加拿大税务局不想让你知道的秘密
跟大家聊了半天，有一个收获就是终于明白了为什么很多大公司会花钱请FA给他们的受过高等教育的雇员做最基础的财务教育。
你看，
X老兄大骂他的“医生”混蛋，因为他刚发现他坚持吃了一年的壮阳药原来是保胎丸，可是他还不知道他那看了一年的“医生”其实只是药店的推销员。
Y老姐准备拿刀去砍“药厂老板”，因为她终于明白了人家卖给她的止疼片是前列康，可她还是没弄明白那“药厂老板”也不是制药的，那本是独立药品经纪。
Z大哥有点肚子疼，正在网上虚心求教吃什么药好，有个不知道替谁卖药的随便给出个泻药名字，Z大哥居然就问人家一天该吃几片。
就说X老兄吧，你从某国际著名药店买来保胎丸吃，那推销员当然也是缺德该揍，但是你X老兄自己就一点责任都没有吗？
这老几位的共同问题是：
有病不去看医生，而是直接去药店买药，甚至自己认为自己没病也还是买了卖药的推销的“好”药。
其实，当卖药的打电话给你推销药片的时候，如果你还没有看过医生，那卖药的就是把他的药片吹成仙丹你也不可能花1分钱买对不对？可是为什么投资经纪跟你说哪个基金怎么怎么好你就肯花上百万买呢？
从楼上几位描述的过程和对方的行为方式来看，你骂的“理财顾问”很可能不是FA，而是投资经纪；你骂的“基金经理”则肯定不是基金经理，那也是投资经纪。
如果你要问投资经纪、基金经理、FA这三者有什么区别的话，简单地说：
如果投资产品是药品，那么投资经纪就是药店的推销员，基金经理是制药厂的经理，FA是医生。
你要问这几个职业怎么辨别？
用排除法最容易：
药厂经理不会直接卖给你药，基金经理也不会直接卖给你基金，所以卖给你基金的人肯定不是基金经理。
没有哪个医生可以不问你的健康状况就直接卖给你药，所以不问你的财务目标，不给你做财务规划就直接卖给你金融产品的人肯定不是正经FA。
有病要先去看医生，有了治疗方案再去药店买药，这是常识。
可是一到个人财务问题上呢，可以说绝大多数人是只知道买“药”，而不知道要先有财务规划方案然后才可以选择适合你的方案的金融产品。
感谢阿童木兄给大家介绍一些入门的金融知识。但是你提到的一些概念其实已经远远超出了常识范围，像信用与yield、对冲避险，如果不是专业人士很难真正理解的。炒股票的没有几个人知道如果你怕你的股票暴跌的话其实你可以为你的股票买个保险的。甚至连资产配置和风险管理这样听起来似乎地球人都懂的词汇其真正意义可能也与多数人所想像的大不相同。财务规划远不是什么时候买卖哪只股票那么点事儿。
举个简单的例子吧：
几个月前，一位年届古稀的老太太走进我的办公室，跟我诉述她的苦衷：
“我已经退休10年了。在退休的那年，我的注册帐户和非注册帐户里加起来有100万的存款。这是我全部的养老金。另外，我有两个女儿，她们的财务状况都不太好，所以我打算不管我哪一天去世，我都要留100万遗产给她们。我是一个保守的人，我不敢承担哪怕是一点点的投资风险，所以我把这100万都买成了GIC，而且只买1年期的。以前我每年至少也有几万的利息收入，足够我的生活开支，本钱100万可以一直不动留给女儿。可是最近几个月，我的GIC陆陆续续都到期了，我发现再买新的GIC的时候，1年期的利率也不过1%左右，5年期的利率会稍高一点，可是我知道我的身体不好，不定哪一天会走掉，如果那样，我不想我的女儿们要等5年才能花我留下的钱。可是如果利息收入不够，我就不得不花本金，那样的话我不仅给女儿留不了多少钱，我要是不幸活到100岁的话，我自己都可能人还没走，钱先没了，你说我该怎么办呢？”
各位朋友，如果这位老太太找的是你，如果你认为自己懂财务规划，你会怎样帮她解决这个问题呢？你会建议她买哪只互惠基金、哪只指数基金、哪只债券、哪家银行的GIC，还是告诉她现在股市是低谷，尽管大胆买股票吧？
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跟大家聊了半天，有一个收获就是终于明白了为什么很多大公司会花钱请FA给他们的受过高等教育的雇员做最基础的财务教育。
你看，
X老兄大骂他的“医生”混蛋，因为他刚发现他坚持吃了一年的壮阳药原来是保胎丸，可是他还不知道他那看了一年的“医生”其实只是药店的推销员。
Y老姐准备拿刀去砍“药厂老板”，因为她终于明白了人家卖给她的止疼片是前列康，可她还是没弄明白那“药厂老板”也不是制药的，那本是独立药品经纪。
Z大哥有点肚子疼，正在网上虚心求教吃什么药好，有个不知道替谁卖药的随便给出个泻药名字，Z大哥居然就问人家一天该吃几片。
就说X老兄吧，你从某国际著名药店买来保胎丸吃，那推销员当然也是缺德该揍，但是你X老兄自己就一点责任都没有吗？
这老几位的共同问题是：
有病不去看医生，而是直接去药店买药，甚至自己认为自己没病也还是买了卖药的推销的“好”药。
其实，当卖药的打电话给你推销药片的时候，如果你还没有看过医生，那卖药的就是把他的药片吹成仙丹你也不可能花1分钱买对不对？可是为什么投资经纪跟你说哪个基金怎么怎么好你就肯花上百万买呢？
从楼上几位描述的过程和对方的行为方式来看，你骂的“理财顾问”很可能不是FA，而是投资经纪；你骂的“基金经理”则肯定不是基金经理，那也是投资经纪。
如果你要问投资经纪、基金经理、FA这三者有什么区别的话，简单地说：
如果投资产品是药品，那么投资经纪就是药店的推销员，基金经理是制药厂的经理，FA是医生。
你要问这几个职业怎么辨别？
用排除法最容易：
药厂经理不会直接卖给你药，基金经理也不会直接卖给你基金，所以卖给你基金的人肯定不是基金经理。
没有哪个医生可以不问你的健康状况就直接卖给你药，所以不问你的财务目标，不给你做财务规划就直接卖给你金融产品的人肯定不是正经FA。
有病要先去看医生，有了治疗方案再去药店买药，这是常识。
可是一到个人财务问题上呢，可以说绝大多数人是只知道买“药”，而不知道要先有财务规划方案然后才可以选择适合你的方案的金融产品。
感谢阿童木兄给大家介绍一些入门的金融知识。但是你提到的一些概念其实已经远远超出了常识范围，像信用与yield、对冲避险，如果不是专业人士很难真正理解的。炒股票的没有几个人知道如果你怕你的股票暴跌的话其实你可以为你的股票买个保险的。甚至连资产配置和风险管理这样听起来似乎地球人都懂的词汇其真正意义可能也与多数人所想像的大不相同。财务规划远不是什么时候买卖哪只股票那么点事儿。
举个简单的例子吧：
几个月前，一位年届古稀的老太太走进我的办公室，跟我诉述她的苦衷：
“我已经退休10年了。在退休的那年，我的注册帐户和非注册帐户里加起来有100万的存款。这是我全部的养老金。另外，我有两个女儿，她们的财务状况都不太好，所以我打算不管我哪一天去世，我都要留100万遗产给她们。我是一个保守的人，我不敢承担哪怕是一点点的投资风险，所以我把这100万都买成了GIC，而且只买1年期的。以前我每年至少也有几万的利息收入，足够我的生活开支，本钱100万可以一直不动留给女儿。可是最近几个月，我的GIC陆陆续续都到期了，我发现再买新的GIC的时候，1年期的利率也不过1%左右，5年期的利率会稍高一点，可是我知道我的身体不好，不定哪一天会走掉，如果那样，我不想我的女儿们要等5年才能花我留下的钱。可是如果利息收入不够，我就不得不花本金，那样的话我不仅给女儿留不了多少钱，我要是不幸活到100岁的话，我自己都可能人还没走，钱先没了，你说我该怎么办呢？”
各位朋友，如果这位老太太找的是你，如果你认为自己懂财务规划，你会怎样帮她解决这个问题呢？你会建议她买哪只互惠基金、哪只指数基金、哪只债券、哪家银行的GIC，还是告诉她现在股市是低谷，尽管大胆买股票吧？
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最后编辑: 2009-12-19
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回复: 加拿大税务局不想让你知道的秘密
您老误解了。我说多数人没有您老那样的先见之明，并不是说多数人不买人寿保险。
事实上，多数的加拿大人多多少少都会有一些人寿保险，很多雇主提供的福利里都包括寿险。
我说的您老的先见之明，是指在自己还没有变老之前就做好遗产规划。而遗产规划也远不是早早买份足够大的终生寿险保单那么简单。
就是这里说的人寿保险，可能也与很多朋友所理解的概念有很大出入。人寿保险有很多很多种，分别用于不同的目的，比如家庭财务保障、税务规划、遗产规划、退休规划等。华人保险经纪在华人移民里大力推销的分红型终生寿险只是寿险里最贵的一种，是为某些特定目的而设计的。如果你的目的只是通过寿险给子女留遗产的话，那么其实这种最贵的保单对你来说并不一定合适。
举个例子：有一种专为遗产规划设计的保单，假设一对年龄40岁，基本健康，边际税率30%的夫妇用这种保单给子女安排遗产的话，如果子女在父母85岁的时候得到遗产，那么在45年里，遗产的投资回报率可以达到税后年复利11%，这相当于税前15.7%的年复利回报，而且这个数儿不仅仅是预计，而是保证的。你可以看看你的分红型终生险保单能不能达到这个水平。
如果你买寿险的目的是给未成年的子女一个保障的话，就更用不着买那种每年几万保费的终生保单，假设你的孩子今年15岁，那么你要保障的只是他/她在成年自立之前的抚养费用，最多保到他/她25岁也就够了。一张保额100万加元，保期10年的定期寿险保单，每年的保费其实只需要几百块钱，你看，这与每年保费动辄数万元的终生保单差距有多么大。
没有做恰当的财务规划就直接花大价钱买寿险保单，其实就跟还没看医生就花几万块钱买药吃一样。
， 您也太小看人寿保险在这里的影响力了吧。 如果多数人都不买的话，这里多如牛毛的保险经纪喝西北风吗？
您不用担心，我不是做保险的，不会抢你的生意的。
您继续，很想听听您老做的财务规划.
您老误解了。我说多数人没有您老那样的先见之明，并不是说多数人不买人寿保险。
事实上，多数的加拿大人多多少少都会有一些人寿保险，很多雇主提供的福利里都包括寿险。
我说的您老的先见之明，是指在自己还没有变老之前就做好遗产规划。而遗产规划也远不是早早买份足够大的终生寿险保单那么简单。
就是这里说的人寿保险，可能也与很多朋友所理解的概念有很大出入。人寿保险有很多很多种，分别用于不同的目的，比如家庭财务保障、税务规划、遗产规划、退休规划等。华人保险经纪在华人移民里大力推销的分红型终生寿险只是寿险里最贵的一种，是为某些特定目的而设计的。如果你的目的只是通过寿险给子女留遗产的话，那么其实这种最贵的保单对你来说并不一定合适。
举个例子：有一种专为遗产规划设计的保单，假设一对年龄40岁，基本健康，边际税率30%的夫妇用这种保单给子女安排遗产的话，如果子女在父母85岁的时候得到遗产，那么在45年里，遗产的投资回报率可以达到税后年复利11%，这相当于税前15.7%的年复利回报，而且这个数儿不仅仅是预计，而是保证的。你可以看看你的分红型终生险保单能不能达到这个水平。
如果你买寿险的目的是给未成年的子女一个保障的话，就更用不着买那种每年几万保费的终生保单，假设你的孩子今年15岁，那么你要保障的只是他/她在成年自立之前的抚养费用，最多保到他/她25岁也就够了。一张保额100万加元，保期10年的定期寿险保单，每年的保费其实只需要几百块钱，你看，这与每年保费动辄数万元的终生保单差距有多么大。
没有做恰当的财务规划就直接花大价钱买寿险保单，其实就跟还没看医生就花几万块钱买药吃一样。
最后编辑: 2009-12-30
