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枫叶之国面面观---一个投资移民眼中的加拿大

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jenniferlee
是否可以介绍一下,加拿大华人从事较多的职业和就业情况.谢谢.

对不起,这个问题俺没有办法回答,因为俺来的时间还太短,没有能够多出去走走接触接触人.


就俺在这里接触到的老移民中,可以说从事什么样工作的人都有:自雇的几个朋友有开咖啡店的,便利店的,打工的朋友有干IT的,有从事机械制造方面绘图的,还有朋友从事各类保险销售的.有一位朋友落地就在一家小宾馆打工,至今已经十年有余了.把LG给供读书毕了业,结果却把她给甩了.

LINC班上的TX年轻些的都是在打TIM HORTON之类的散工,还有为人做小时工的.俺还有个TX在这里教孩子钢琴,LG认识的一个画家在这里教孩子儿童画...



反正从事各种职业的人都有,不一而足,总结不出什么规律来.还有几个下岗数年到现在还没有找到工作的,也有两个朋友是这两年才下岗的...
 
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jenniferlee今天在家园中看到了一篇 关于“海外资产申报”,你真的弄明白了吗?里面讲到了关于“非税务居民”的问题,希望对有此疑惑的人能有所帮助


关于"非税务居民"的问题,从理论上来说,应该是很难的一件事,但是,却又不断地有前辈给予俺们希望,说的确有人办成了云云...


俺现在已经开始学习这方面的专业知识了,希望通过今年的报税,俺能够把理论与实际结合起来.


等俺对此有了新的认识,再向大家汇报!
 
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根据姐姐的文字推测,您家大约是在2009年7月份左右登陆的,难道2010年的4月就该报税了吗?不是还没呆满一年呢么?如果上报家庭年收入的数据,不是不准了么。。。。。。
 
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赐教可是不敢。

因为一直没有查到加拿大保险避税的相关资料,所以也无法做出对比,但是对于保险,我还是比较有看法。

我比较推崇资产配置和指数化投资。先说资产配置,很多统计数据都表明,理财收益的80%取决于资产配置(例如国家区域比例、债券、股票、房地产的比例等),只有20%决定于你具体买的产品(例如是否买到一只牛股)。新兴市场(例如金砖四国)收益高,但是风险也很大,像中国的07年涨得高,08年跌得也惨。相比之下成熟市场要稳定一些。作为移民其实最有条件将资产做全球配置,这样能带来均衡的收益。对于投资移民来讲,都已经有了一些资产积累,这样理财的重点关心就不应该是资产的快速增值(注意同时也可能快速减值,时刻记住有多大收益就有多大风险),而是能否在足够长的时间里一直保持资产稳定增值,这样就可以在提前退休的状况下保持一个理想的生活水准,达到财务自由。只有资产配置才能够达成这一目标,由于国家、地域之间的相关性不是很强(虽然现在由于经济一体化,相关性在增加)、某些金融资产还有部分的负相关性(例如股票跌和债券涨),资产配置可以有效地降低风险,平衡收益。

就地域来讲,可以通过美国的券商完成美国、欧洲等成熟国家的资产配置(由于我最近几年不想成为加拿大的税务居民,所以不能通过加拿大的券商理财,其实也不能跟美国券商讲有加拿大PR身份,只能说国内身份,包括香港都不允许加拿大和美国居民买股票和基金,也不知什么原因),国内的资产就算新兴市场了,香港市场也可以参与,属于两者之间吧。

就资产类别来讲,我比较认同“低风险类资产占的比例与你的年龄相当”这一观点,就是说40岁时低风险类资产占总资产的比例是40%。低风险类资产主要有现金、债券等,高风险类资产主要是证券类资产,非自住房产处于两者之间,大胆些也可以归为低风险资产。对于商品市场,跟老百姓比较相关的是黄金,但是黄金其实也早已失去其货币特性,而只剩投资特性,除非出现战乱,我认为可以用房产来代替。

决定了资产配置(区域配置、类别配置)后,就要考虑用什么样的投资工具来实现了,我认为指数化的工具最好。一个代表市场的指数化工具,保证你获得市场报酬,在一个+50%的市场,你的收益就是+50%(有人获得+100%,但是也有人获得-0%),在一个-50%的市场,你的收益就是-50%(有人获得+50%,但是也有人获得-150%)。如果你相信人类经济能够持续发展,那么市场收益是正数的可能性要远大于是负数的可能性,指数化投资能给你市场收益。对于投资移民,获得市场收益这就足够了,记住你不需要为了+100%的收益去冒-100%的风险,你只需要稳定的+10%的收益

国内市场的指数化工具只有证券类的,没有债券类的。美国市场比较完善(加拿大应该也类似),除了债券类、证券类指数工具外,还有REIT(房地产类)指数工具。当前指数工具主要是ETF和指数基金,国内、香港的费率都比较高,综合费率最少也要在1%以上,美国特别低,大部分都在0.5%以内(加拿大的不清楚,应该差不多)。长期投资,同样的指数投资,低费率最重要。可以看看vangurad的ETF和指数基金,很多都没有申购费和赎回费,综合费率基本都在0.5%以内,在多伦多证券市场应该都可以购买吧。

对于保险,我现在的观点是买定期寿险,纯粹的保险,不带理财功能,理财使用低成本的指数化工具。Active Index Investing一书中讲到,“对于养老金的累积效果,普通股票基金只能达到指数基金的57%”。而保险理财的风险通常低于股票基金,收益也应同样低于股票基金,因此保险累积养老金的水平也许只有指数基金的50%。这样,如果保险理财收益最终10万,指数理财就是20万,即使保险理财能避税,按照加拿大的税法,指数理财的20万收益也只有10万需要缴税,就是把10万都交了税,收益还有10万呢。所以如果只考虑收益,那么保险理财一定不是高效率的投资工具,我认为:纯保险+指数理财>保险理财。但是,正像上面说到的,我了解到的有关保险的数据太少了,也许观点不对。LZ能否从理财顾问那里拿到一份真实的投资保险保单以及账户累计记录,这样我可以跟指数投资工具具体对比一下,他们的假设往往与实际情况存在很大差异。

罗嗦了一大堆,想说清楚不容易,欢迎讨论。


对于一个加拿大居民应该如何理财,俺现在也还没有一个特别清晰的,具有准确数据支持的认识.正如你所说的,由于保险推销员们提供的未来成长的数据,有可能与真实的情况与相当的差距,从而导致了现在难以与其他的理财方式进行比较.


俺仔细拜读了林修荣老师的空中理财课堂,听取了他对于WHOLELIFE之类的保险产品的看法,也注意到了他提到这个产品时提出的一个特定条件:对于一般人,这个产品也许不适合,但是对于有产者,这个产品却有可能是适合的.


此外,加拿大的情况与美国的情况有很大的不同.加拿大的税收和福利制度与美国的也差异很大.所以,俺觉得,在加拿大考虑理财,的确是必须结合了税务,福利,保险和养老来一并考虑的.但是更重要的,还是要根据自己的情况来统筹安排理财事宜为好.



俺可以问问看,是否能够搞到一份真实的投资保险保单,但俺怀疑这种可能性,因为,毕竟这是别人的绝对私密的文件.



最近,有位理财顾问朋友告诉俺:她新接收的一个客户,就曾经被忽悠做了这样一份保单.好在十多年后的今天,他的供款已经行将结束,被动投保的结果还很不错.这是俺所听说的第一个已经实际供款长达十余年的案例.



在中国,在场内买ETF并不需要花费很多的手续费,也没有印花税的.俺买易方达深100和红利ETF,觉得手续费都不用怎么去考虑的.
 
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......

在中国,在场内买ETF并不需要花费很多的手续费,也没有印花税的.俺买易方达深100和红利ETF,觉得手续费都不用怎么去考虑的.

我也认为国内的深证100ETF和上证50ETF都是很好的、高效率的投资产品,风险小,收益不错,包括将来的沪深300ETF,我在国内不买个股,买入ETF相当于买入一篮子股票,风险要小很多。

ETF除了场内约0.3%(买和卖)的交易费用外,还有基金管理公司的管理费、托管费、交易费、税金等。目前国内管理费加托管费最低的也要0.6%,这些费用是按天扣除的,直接反映在ETF的价格中了。所有费用加起来,国内的ETF综合费率要超过1%的。如果投资收益是10%,那么1%就是收益的10%。相比美国,中国的ETF综合费率还是很高的。

另外,我觉得博文《绿角财经》对我的帮助很大,博主以一个普通人的视角看理财、保险等,我喜欢这样的文章。
 
最后编辑: 2010-01-25
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关于"非税务居民"的问题,从理论上来说,应该是很难的一件事,但是,却又不断地有前辈给予俺们希望,说的确有人办成了云云...


俺现在已经开始学习这方面的专业知识了,希望通过今年的报税,俺能够把理论与实际结合起来.


等俺对此有了新的认识,再向大家汇报!

恩,好的:)
根据姐姐的文字推测,您家大约是在2009年7月份左右登陆的,难道2010年的4月就该报税了吗?不是还没呆满一年呢么?如果上报家庭年收入的数据,不是不准了么。。。。。。

它不是按照我们自己登陆的时间来作为一个纳税申报年度的起点,是由1月1日至12月31日为一个纳税年度,要在次年的4月末完成上一个纳税年度的申报,所以如果我们是7月1日登陆那就要申报由7月1日至12月31日的收入即可,不知道我讲得是否准确jennifer
 
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那么请问我们到底选择什么理财方式了:wdb2:,我对理财一窍不通,欢迎赐教。

长期坚持“定期定额”买入能代表市场的指数基金或ETF(指数基金可以在银行设定自动定投,ETF需要自己定期在场内交易),例如国内的沪深300指数基金、上证50ETF、深证100ETF,不久的将来还会推出沪深300ETF。退休后,采取“定期定额”的方式卖出基金或ETF作为退休后的收入。

我做过测算,在不考虑交易费用的情况下,假设从2005年3月1日开始(即上证50ETF成立开始)每月1日以开盘价买入1000元的上证50ETF(只是假设,ETF只能以100股为最小单位),一直坚持到2009年12月1日,共投入5.8万元,那么到2010年1月1日的市值约10.25万,年有效收益率约22.8%(复利),收益还是非常可观的。其他参考数据:最近4年坚持按月定投的年有效收益率是19%,最近3年是7.3%,最近2年是20%,最近1年是62%。

深证100ETF的收益更高,如果从成立开始(2006年2月1日)坚持按月定期投入,到2010年1月1日,年有效收益率高达32.9%(复利)。最近3年21.5%,最近2年38%,最近1年88%。

(例子中的每月1日代表当月的首个交易日,收益率都是复利)
 
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呵呵...谢谢庙爷!

俺的床的问题已经解决了.昨晚俺LG飞过来和俺们一起度假,他一看,就发现是俺原来装错了,冤枉别人了,有点不好意思.结果,花了两个小时全家一起上阵,晚上终于可以享受了.不过,迄今为止,还是没有人给俺回过电话,送货的说他们也不管这事,叫俺自己去打电话....


俺去看看这种枕头俺们这里有没有卖的.
在这里打电话的效果不大,我也曾遇到过类似问题,总是在部门之间踢皮球,最好我还是通过发邮件的方式搞定。
 
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长期坚持“定期定额”买入能代表市场的指数基金或ETF(指数基金可以在银行设定自动定投,ETF需要自己定期在场内交易),例如国内的沪深300指数基金、上证50ETF、深证100ETF,不久的将来还会推出沪深300ETF。退休后,采取“定期定额”的方式卖出基金或ETF作为退休后的收入。

我做过测算,在不考虑交易费用的情况下,假设从2005年3月1日开始(即上证50ETF成立开始)每月1日以开盘价买入1000元的上证50ETF(只是假设,ETF只能以100股为最小单位),一直坚持到2009年12月1日,共投入5.8万元,那么到2010年1月1日的市值约10.25万,年有效收益率约22.8%(复利),收益还是非常可观的。其他参考数据:最近4年坚持按月定投的年有效收益率是19%,最近3年是7.3%,最近2年是20%,最近1年是62%。

深证100ETF的收益更高,如果从成立开始(2006年2月1日)坚持按月定期投入,到2010年1月1日,年有效收益率高达32.9%(复利)。最近3年21.5%,最近2年38%,最近1年88%。

(例子中的每月1日代表当月的首个交易日,收益率都是复利)
谢谢赐教,我要找个理财经理咨询一下。:wdb17:
 
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买房注意事项-----买房经验教训面面谈(十八)




买房砍价几要素


在自己家的房子里住上了一个多月,对于评估房屋价格是否合理,买房时应该掌握怎样的砍价技巧,以及怎样才能够保证入住后为自己减少一些不必要的麻烦,有了更为深刻的认识。


在加拿大买HOUSE,就房屋本身来说,除了结构的合理性而外,最为重要,也是最可能影响居住品质和使用成本的三个因素是:


1. 屋顶

屋顶的一般使用期是15年,有的房子不到15年,房顶就开始漏雨,因此而不得不换了。换一次房顶,至少要花5,000刀,而且,如果因为房顶渗漏而导致结构被泡,则更加麻烦。

所以,有经验的购房者,都会询问房顶是哪一年换的,当然是希望越新越好,最好还在保修保换期内。


俺一新移民朋友前不久刚刚买了一幢房子,房子是十二年前造的,还没有换过房顶。这样,估计她住不了两年,就该考虑换房顶的问题了。


所以,如果房顶很老,那么,就可以作为砍价的因素之一。


2. 窗户


俺们入住后,发现新换的门窗很严实,所以,就不容易漏风,同时,也可以大幅降低取暖的费用。毕竟,对于独立屋来说,在天寒地冻的这里,房子里的热气的散发主要还是经由门窗出去的,这个量可能会达到70%的水平,尽管门窗的面积与墙体面积相比,要小了很多。


据说在这里要把一幢3,000尺左右的房子的窗户全部换成铝合金双层中空的保温窗,需要超过20,000刀的费用。

所以,如果哪幢房子的窗户没有在最近几年换成新的保温节能的,则就应该成为买家砍价的主要原因之一。


3. 取暖炉和中央空调


这里的HOUSE不像国内许多地方的HOUSE,它们都有集中的中央采暖系统和中央空调系统。空调系统每年据说最多只用1~2个月,而采暖系统的使用率非常之高,大约每年会用到5~6个月。也因此,采暖炉与管道系统质量的好坏与工作效率的高低,直接影响了采暖的成本,并且,在某种程度上,还会影响居住质量。


俺家的炉子已界20岁的高龄,垂垂老矣,它的工作效率,由20年前76%的设计工作效率,慢慢下降到了如今的60%。并且,它每次启动时,都会像老人那样喘气,发出很沉闷的声响。由于这里的房子的隔音效果都不好,所以,静坐地下室一隅埋头干活的它,每次只要一启动,则无论俺们在家里的哪个角落,都或清晰或模糊地听到。


俺LG十分担心这位老者不知何时会罢工,所以,乘着政府现在推出节能炉返税等优惠政策,决定换一台高效节能炉(设计工作效率在95%),同时还附赠一套全新的空调系统,费用在6,000刀左右。


据提供供暖炉的公司介绍,换了这个炉子,每年可使俺们家节约900~1,000刀的燃气费,维护费(现在每个月要25刀,换之后十年保维修),以及电费。节省电费是由于老炉子的启动电机只有两挡,而新的则可以变速启动,这样,不仅节气,也还能节电(说每个月能省20刀)。


在这里,家里没有取暖设备有的时候会导致家庭财产的很大的损失。


有位做生意的朋友,几年前一次回国期间,她的贮存货物的仓库的炉子坏了,导致屋子里的水管全部冻裂,水漫金山,把屋子和货物都泡了不说,后来重新更换整套系统又花了N多的钱。


所以,如果哪幢HOUSE的炉子很老,那么,这绝对是一个讨价还价的好理由。
 
最后编辑: 2010-01-25
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打扰jenniferlee姐姐一下,看到你写的关于Condo投资的帖子,最近园子里HorseDragoon大侠写的欢迎CONDO投资的文章。可以参考一下,文章在这里:http://www.iask.ca/info/house/2010/0122/9174.html

另外姐姐的文章我整理在这里,文章很多,涵盖的面非常广泛,还在不断的完善中:http://www.iask.ca/tags.php?/Jenn/

呵呵...谢谢好文推荐!:wdb19:

俺昨天第一时间就去拜读了你推荐的文章,感觉很不错,内容翔实,对后来者有很强的指导意义.俺LG的朋友就是希望这样来投资楼市挣钱的.


还要感谢你帮助俺整理文章!
 

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