枫叶之国面面观---一个投资移民眼中的加拿大

[jenniferlee]

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珍妮姐姐 立春了

祝福你 元宵快乐 这阵子忙了点

都没即时看贴了 呜呜～～

谢谢你！

在加拿大适度忙碌是好事。不过，百忙之下，请多注意身体。

 

[jenniferlee]

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Jennifer,，你儿子的照片我看过，我觉得他是个又理性、又憨厚、又结实的孩子，，我觉得无论在加拿大和美国，他都会适应的很好，法语对他来说也只是锦上添花吧。
希望在蒙特利尔落脚，为小孩尽量多创造一点条件。按照现在的进度，我们应该有2年左右时间学法语、英语，现在重新开始规划接下来的生活。40岁应该是人生才走了一半，依然向往着前方的路，花好月圆。
祝福Jennifer，，昨天我们还在说，你提供了一本生活工作指南给了后来人非常实用的信息，如果你在魁北克，那我们更加幸运了，现在也很感谢。我们接下来会翻阅这些信息，从此开始认识加国

谢谢！

是的，我觉得我儿子的个性很好，所以，无论他今后在哪里发展，我们都不担心他的未来。

虽然没有蒙城学法语的好条件，但幸运的是：我儿子在安省的公立高中里也可以学他喜欢的法语。这里的高中，9年级法语是必修（但掌握了其他一门外语的孩子可以不用修），十年级以上都可以继续选修。这样，四年下来，打个好一点的法语基础还是可以的。

人到四十还很年轻，从现在开始学起，一点都不晚。像我们这样喜欢读书学习新知识的人，学习是一辈子的事情，并且还充满了乐趣。

祝福你们心想事成，幸福快乐！

 

[jenniferlee]

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投资节税的策略有无数种，试举几例思路如下：

1. 尽可能用红利收入替代利息收入。

2. 尽可能控制资本增值的实现。

3. 如果使用互惠基金，利用corporate class和T Share。

4. 如果使用ETF，选用节税和延税结构的产品，即先分配资本，后分配收入并且把大部分收入都转化成资本增值收入的产品。

5. 如果有慈善捐赠，以捐赠市值中含未实现资本增值比例最高的投资，代替现金捐赠。

6. 如果有住房贷款，把贷款利息转化为税前支出。

7. 建立一个“赔钱”的个人独资小生意，把部分生活费用（如：部分住房费用、部分交通费用、部分旅行费用，部分通信费用、部分外出饮食和娱乐费用）转化为生意费用，这笔费用就可以抵减你个人的总应税收入。注：生意赔钱没关系，但生意必须要确实存在并且被恰当建立和运营，费用转化必须是合理的，比如把往返中国的机票做生意费用的条件是你的旅行必须一定程度上与生意有关，饭费的50%做生意费用的条件是你必须在饭桌上与你请吃饭的人谈论过至少一句生意。总之，使用此法节税必须谨慎，一定要征求专业税务顾问意见。

8. 利用离岸结构投资外国（你的钱还在加拿大）。此法最为复杂，需专业顾问和机构协助。

较大金额及较长投资期的投资，可以考虑使用另类投资（alternative investments）:

对冲基金

有限合伙

策略期权期货组合

PE等等。

金额较大时亦有机会使用机构资金管理者（institutional money manager）。

以上投资不属于常规大众投资，门槛较高，但是可以期望比大众投资较高的回报/风险比，亦可以期望在任何市场条件下的绝对回报。

Jennifer不用那么客气。

很受启发。谢谢Jason的专业指导。

学无止境。需要我学习的东西实在太多了。

今年我家也采用“家庭信托”的方式了，我会拭目以待它的节税效果。

最近我一直在琢磨：很多方式的投资，可以控制当年的收入，但是，最后还是得一次性地缴纳“人生最后一次所得税”。但毫无疑义的是：税前的长期增长，一定会比税后的长期复利增长要多很多很多。未来我们还有很长的日子要过，采用Jason教授的这些避税策略是明智的选择。

我也在琢磨：如何将人寿保险与投资一起进行，才能最大限度地获得终生理财的成功？

温哥华的朋友们真有福，可以请Jason指导你们理财。感谢家园为我们创造了这么好的平台，感谢Jason对我们的无私帮助。

 

[jenniferlee]

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这事有兴趣12万收入才交不到2千税，太爽了。
要是只有老婆孩子为税务居民，也能干这事吗？

是啊是啊，真是不敢想象，收入这么高还只需要交这么点的税。

我现在成天在盼着T5,T3报税条的来到，这样我才会对去年一年投资分红型理财产品的节税效果有实际的认识，也才能规划我今年的投资规模。要是都像工薪收入那样，12万年收入税后到手的钱就太少了。

 

[jenniferlee]

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真是百科全书！虽然还没有仔细看过，甚至有些问题，例如理财的方法看了也不是太懂，但还是佩服，感谢！

感谢鼓励和支持！

关于理财，如果看不懂的地方，可以说出来我再做解释。我解释不了的也不怕，因为咱们有Jason呢！

 

[jenniferlee]

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珍妮快乐

祝福大师一家！

 

[晓澜]

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投资节税的策略有无数种，试举几例思路如下：

1. 尽可能用红利收入替代利息收入。

2. 尽可能控制资本增值的实现。

3. 如果使用互惠基金，利用corporate class和T Share。

4. 如果使用ETF，选用节税和延税结构的产品，即先分配资本，后分配收入并且把大部分收入都转化成资本增值收入的产品。

5. 如果有慈善捐赠，以捐赠市值中含未实现资本增值比例最高的投资，代替现金捐赠。

6. 如果有住房贷款，把贷款利息转化为税前支出。

7. 建立一个“赔钱”的个人独资小生意，把部分生活费用（如：部分住房费用、部分交通费用、部分旅行费用，部分通信费用、部分外出饮食和娱乐费用）转化为生意费用，这笔费用就可以抵减你个人的总应税收入。注：生意赔钱没关系，但生意必须要确实存在并且被恰当建立和运营，费用转化必须是合理的，比如把往返中国的机票做生意费用的条件是你的旅行必须一定程度上与生意有关，饭费的50%做生意费用的条件是你必须在饭桌上与你请吃饭的人谈论过至少一句生意。总之，使用此法节税必须谨慎，一定要征求专业税务顾问意见。

8. 利用离岸结构投资外国（你的钱还在加拿大）。此法最为复杂，需专业顾问和机构协助。

较大金额及较长投资期的投资，可以考虑使用另类投资（alternative investments）:

对冲基金

有限合伙

策略期权期货组合

PE等等。

金额较大时亦有机会使用机构资金管理者（institutional money manager）。

以上投资不属于常规大众投资，门槛较高，但是可以期望比大众投资较高的回报/风险比，亦可以期望在任何市场条件下的绝对回报。

Jennifer不用那么客气。

Jason，真是非常佩服你！

说起来，我也是理工科毕业的，但看起理财来真是一个头两个大。

我曾买过一些基金和信托（主要是国内的，国外的只买过一只“邓普顿环球总收益”，1年半的时间是亏损的），信托还好因为我选择的比较稳妥和慎重，但基金表现却不太好。

请问Jason，如果有一部分资金想在加拿大或其它如香港美国投资，我期待有一种方法：保本或至少确保一部分本（例如95%）而不是十几年平均下来是保本的；年分红和增值可以不太高有5―6%即可，但最好每年都是正向的；适当合理避税；不知是否能实现？

我2月10日前在温哥华，10号回北京，夏天再来。如果有机会，希望能当面向你请教。我目前情况是新法投资移民申请中，预计明年毕业。

谢谢！

 

[晓澜]

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我没有直接做加拿大的股票，而是在这里以购买分红型信托，分红型债券和分红型ETF的方式来进行投资的。

一年的实践结果很不错（我的理财顾问都夸我说做得好），去年我已经可以自己在这里养家了。今年的投资效果将会更好，因为已经初步摸出了一些在这里投资的规律。

我现在像工薪族一样，每个月可以收到虽然不固定（因为不时地在调仓买进卖出），但是数量有相对保障的分红收益，心里踏实了很多，不再有坐吃山空的感觉。现在的主要问题是怎样做到合法避税。

我的投资实践证明：我们这些不想在这里工作的人同样可以让钱为我们工作，让我们衣食无忧，放松心情来享受生活。

这里的投资高手如云。像我这样不谙股票投资的人，都可以在短短的时间内，借助于资本市场的投资解决在这里生活的问题，高手们就更不在话下了。

很喜欢在加拿大投资的感觉，感觉这里的投资市场比国内的规范很多，投资者的利益相对更有保障。

我对海外信托是这么看的：

1.相对资产比较庞大的人应该考虑这个。否则，信托管理成本太高。

2.如果要做海外信托，千万要选对资产管理者。如果所托非人就麻烦了。

珍妮：你好！

谢谢你的答复，我从几个月前跟你的帖子，从中学到了太多的东西，现在来加拿大，基本上没有陌生的感觉了呢。

你买的分红式基金，应该是每个月或每年分红的，但我不知道你是怎么对基金的风险进行控制的？因为我发现有很多基金，在某一时期会有较大的波动，这时候虽然它也在分红，但本金是亏损的。有点怕怕。。
非常欣赏你对理财的研究。我现在想继续学习的就是：怎么选择产品能有较好的收益而控制本金风险呢？

 

[唐人Jason]

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Jason，真是非常佩服你！

说起来，我也是理工科毕业的，但看起理财来真是一个头两个大。

我曾买过一些基金和信托（主要是国内的，国外的只买过一只“邓普顿环球总收益”，1年半的时间是亏损的），信托还好因为我选择的比较稳妥和慎重，但基金表现却不太好。

请问Jason，如果有一部分资金想在加拿大或其它如香港美国投资，我期待有一种方法：保本或至少确保一部分本（例如95%）而不是十几年平均下来是保本的；年分红和增值可以不太高有5―6%即可，但最好每年都是正向的；适当合理避税；不知是否能实现？

我2月10日前在温哥华，10号回北京，夏天再来。如果有机会，希望能当面向你请教。我目前情况是新法投资移民申请中，预计明年毕业。

谢谢！

其实金融产品是这样一种产品：

只要有人想到的，就有人能把它设计出来，然后就有人能把它生产出来，因为金融产品不像物理性质的产品受材料、工艺方面的限制，即使能够设计出来，也未必能够生产出来。

有一种金融产品就是按照投资者的特定需要设计和生产的，这种产品叫作结构化产品（structured product）。结构化产品利用复杂的金融工具（比如各类衍生工具）组合来实现特定的投资结构，理论上个人投资者也可以自己实现同样的结构组合，但是受金融知识、交易技能以及交易门槛的限制，现实中这类的结构是个人投资者很难实现的，那么结构化产品对某些投资者来说就成了实现特定投资需要的唯一选择。

像你所要求的保本和特定区间的收益或回报，其实是大众投资者很普遍的想法，所以市场上早就有能够满足这种需要的结构化产品存在，这类产品又叫作保本票据（principal protected note或PPN），加拿大的大型金融机构的投资银行部门都有结构化产品部门，专门生产这类产品。

结构化产品有面向普通大众销售的公共产品，很多投行也做私人定做，即按照你的特定需要单独为你一个人设计和定做产品，私人定做产品的回报水平会比公共产品更高，条件更优惠，当然门槛也比较高。

 

[晓澜]

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非常谢谢Jason的专业答复。

有机会一定向您当面请教。

 

[彩虹鱼]

回复: 枫叶之国面面观---一个投资移民眼中的加拿大

Jenniffer：你好!改版了，花好多时间才找到你的贴子，有悄悄话想你请教。

 

[jenniferlee]

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珍妮：你好！

谢谢你的答复，我从几个月前跟你的帖子，从中学到了太多的东西，现在来加拿大，基本上没有陌生的感觉了呢。

你买的分红式基金，应该是每个月或每年分红的，但我不知道你是怎么对基金的风险进行控制的？因为我发现有很多基金，在某一时期会有较大的波动，这时候虽然它也在分红，但本金是亏损的。有点怕怕。。
非常欣赏你对理财的研究。我现在想继续学习的就是：怎么选择产品能有较好的收益而控制本金风险呢？

是的，我买的分红式理财产品，绝大多数都是每月分红的，个别的是按季度分红的。

但是，我买的不是互惠基金，我买的是只要股市开市，就可以随时交易的那些分红产品：ETF,信托，和债券。

任何的投资都有风险，在加拿大也一样。

防范投资风险有很多方法，其中比较重要的几种是：

1.买评级高的金融产品。一般经由专家鉴定过的高评级的金融产品，相对投资风险小一些，但不绝对。

2.分散投资，不把鸡蛋放在一个篮子里。

3.随时关注相应公司/企业的季度财报，从中管窥这些公司的经营管理状况，盈利情况，发展前景等。如果有不好的兆头，随时准备跑路。

4.不满仓。随时有“子弹”用于抄底以降低成本，获取资本增值收益。

5.关注大市的变化，以控制整体仓位的高低。

6.分析行业特点，以选取行业风险小的产品。

7.敢于在低谷时买进，以有效降低成本，获得高分红，并增加资本增值的机会。

8.做熟不做生。尽量多做那些股性为自己熟悉的产品。

呵呵。。。方法其实很多。但是，总体而言，对于风险的控制是否能够成功，很大程度上在于发行这些金融产品的公司的诚信上。如果公司季度财报能够准确反应公司经营的实际情况，那么，只要自己勤快点，控制风险就不难。

一点看法，仅供参考。

 

[jenniferlee]

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Jenniffer：你好!改版了，花好多时间才找到你的贴子，有悄悄话想你请教。

知道了。就去看。

 

[jenniferlee]

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Jenniffer：你好!改版了，花好多时间才找到你的贴子，有悄悄话想你请教。

没看见？

 

[jenniferlee]

回复: 枫叶之国面面观---一个投资移民眼中的加拿大

其实金融产品是这样一种产品：

只要有人想到的，就有人能把它设计出来，然后就有人能把它生产出来，因为金融产品不像物理性质的产品受材料、工艺方面的限制，即使能够设计出来，也未必能够生产出来。

有一种金融产品就是按照投资者的特定需要设计和生产的，这种产品叫作结构化产品（structured product）。结构化产品利用复杂的金融工具（比如各类衍生工具）组合来实现特定的投资结构，理论上个人投资者也可以自己实现同样的结构组合，但是受金融知识、交易技能以及交易门槛的限制，现实中这类的结构是个人投资者很难实现的，那么结构化产品对某些投资者来说就成了实现特定投资需要的唯一选择。

像你所要求的保本和特定区间的收益或回报，其实是大众投资者很普遍的想法，所以市场上早就有能够满足这种需要的结构化产品存在，这类产品又叫作保本票据（principal protected note或PPN），加拿大的大型金融机构的投资银行部门都有结构化产品部门，专门生产这类产品。

结构化产品有面向普通大众销售的公共产品，很多投行也做私人定做，即按照你的特定需要单独为你一个人设计和定做产品，私人定做产品的回报水平会比公共产品更高，条件更优惠，当然门槛也比较高。

又学到了些知识。非常感谢Jason!

我昨天问了我的理财顾问，他说我上回签字的信托不是“家庭信托“，而是”子女信托“。因为我儿子尚未成年，而家庭信托中未成年孩子可以提供的理财空间很有限，实际上只有我和我LG两个人的，这样对于在国内还有收入的我们并不合适。

但如果是”子女信托“，我就可以把在这里收入的一半劈到他的名下，这样对我们更合适。

他还说：等到我儿子成年了，我们再转成”家庭信托“就行了。

请问Jason,我的顾问说得对不对？

感谢指教！

 

[兔子妈妈]

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家园真是人才济济啊！在家园溜达了一年多，从这个平台获得很多信息，感谢劳苦功高的jenniferlee,唐人jason,灯姐、、、、、许许多多的人。你们陪我走过了这段特殊的时期。虽然每个人的路都要自己走，但幸好路上有你们相伴！
现在我真的把该放下的放下了，我真的从内心感到快乐而不是装的了！！
我的能力很小，没有jenniferlee,唐人jason的能耐，但我也想尽我的微薄之力为大家做些力所能及的事。在家园的贴子上看到许多人说过因为不懂粤语而失去了一些便利，我普通话和粤语都很好，如果大家不嫌弃我不是专业的老师，我愿意教想学粤语的家园的朋友粤语，免费教！网上语音教学，不受地域限制。有需要的朋友可以“悄”我留下联系方式。
对不起jennifer，我不是在做广告哦！因为你这里人气旺我想让更多的人知道而帮助到更多的人，希望你不要介意！希望园友们不要敲我哦！
谢谢！

 

[太极无敌]

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祝福珍妮

 

[彩虹鱼]

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没看见？

呵呵，改了版，悄悄话也发不出了。晚上再发你。谢谢啊!

 

[都是浮云]

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关于金融产品有感而发，接受拍砖！


本人有幸接触了不少理财产品，不下10种类别。有结构，外汇，股债基，挂钩，对赌，涡轮。。。。。很多类别运用工具高深莫测。但想提醒大家的是：

1. 很多是零和产品，给你的时候是有利你的，以后就不一定对你有利。理论上是50%胜算，实际多数人是被算了。因为你的信息和知识远不如那些和你对赌的人。

2. 很多产品的结构复杂，其实就是为了迷惑大家，或者是为了便于销售。有时销售者也不懂，会给更多不专业的解释。

3. 理财顾问多数是为自己利益考虑的，销售佣金决定了销售动力。就像医生开贵的药为回扣一样。最便宜最好的药往往不会开给你，你能得到有疗效而医生有好处的药就是幸运了，你可能常常要警惕开到无效或许有害的药，因为医生利益最大化了。同理于金融市场，或更赤裸裸。

钱是自己的，自己要管好，自己要做主。根据自己的经验，知识和精力选择适合自己的产品。不要盲目追求收益率高的。

向JASON专家学习法规，学习一切避税工具和知识（谢谢JASON无私奉献）。
向JENNIFER学习理财经验，借鉴成败（谢谢JENNIFER无私分享）。
本言论纯属有感而发，不针对任何事件，切记理财顾问和专家永远是你的“顾问”。你做决定, 是你！

 

[都是浮云]

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是啊是啊，真是不敢想象，收入这么高还只需要交这么点的税。

我现在成天在盼着T5,T3报税条的来到，这样我才会对去年一年投资分红型理财产品的节税效果有实际的认识，也才能规划我今年的投资规模。要是都像工薪收入那样，12万年收入税后到手的钱就太少了。

以10%的年收益（JENNIFER必能做到，哈），有120万加元就可能有这样的结果，税后11万多收入，是不是可以混在中产阶级里了？