枫叶之国面面观---一个投资移民眼中的加拿大

[唐人Jason]

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知道了，谢谢，是来加拿大以后找律师搞定这些事，在国内无需考虑哈。

需要在来加拿大以前就开始考虑的是移民信托。

 

[alwinner]

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Dear Jennifer,在这得到过几次指点，最近有个好消息赶快过来告诉你一下：
我2月2号香港面试当场通过了（2009年魁省档案号），本以为会无限期搁置呢。接下来我们一家想要开始做些准备了，我AICPA考过了，会看看Montreal就业情况，因为想让儿子学点法语。他今年满6周岁。
祝Jennifer元宵节快乐！

 

[findnew]

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第一次看到这么长的帖子，内容也很有价值呢，先留个爪，后面慢慢学习（我们还在等面试，有时是时间呢，如果没被拒的话，呵呵），选择移民以来，有时候坚决，有时候留恋，真是坚持的纠结啊。看到珍妮姐的贴，理性与文采兼备，问题娓娓道来，耐心温和，超佩服和喜爱！

 

[jenniferlee]

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如何在加拿大投资理财（二十六）---善用免税账户TFSA(Tax Free Saving Account)达到节税目的（4）


四． 如何最大限度地利用免税账户的免税功能？

看过若干本地投资理财专家对于这个问题的建议。大部分专家的意见是：应该尽量把投资收益需要100%报税，如GIC定存之类的投资，放在免税账户TFSA中，这样，在这个账户中的利息收益可以永远免于纳税。

对于这个问题，我个人有些不成熟的想法，说出来希望能够达到抛砖引玉的目的。

我认为，在免税账户中做什么样类型的投资最利于投资者最大化的节税，因人而异。

对于那些极端保守的投资者，对于应该采取相对保守投资策略的大多数老年人，对于那些因为没有经验，没有时间或没有兴趣学习和关照投资的人们，对于那些流动资产很有限，收入不确定，因而没有任何承受投资市场风险的人们来说，有保障的固定收益类型投资，是他们最好的选择。因此，这几类人应该将GIC类定存，放在自己的免税账户中进行投资。


那么，对于像我们这样根本看不上GIC那点可怜的利息的投资者来说，对于有条件也有兴趣在其他金融投资领域里扑腾的投资者们来说，在免税账户中投资什么，才能最大限度地利用它的免税功能呢？这恐怕应该结合免税账户特性和投资者个人情况考虑来做安排比较合适。

免税账户的免税功能是终生的。换言之，只要投资者在世，在符合身份的情况下每年都可以往这个账户中供款。绝大多数投资者都还年轻，未来有长长的几十年时间可以向这个账户进行投资。如果投资得宜，这个账户中的投资复利成长的效果应该很不错。即便投资者过世，这个账户中几十年成长的结果都可以由继承人免税继承，也算是一笔不可小觑的留给家人的财富。因此，我们应该重视这个账户的使用。

由于免税账户有每年供款的限制规定，所以，投资者在长期的投资过程中，很难做到根据市场的变化，随时向这个账户中注资以抄底。并且，要充分利用好这个账户的免税功能，专家一般建议我们：只要有可能，就应该在年初时就投钱进去，以免坐失投资免税增长的宝贵时间。

我们这些一般投资者在金融领域的投资，主要类型是股票，基金，债券，信托等。而大家的投资方式，投资风格尽管千变万化，但总是可以大致分为三种：其一是定投；其二是自己把握时机投资；最后一种是趸交形式。我们获取收益的方式，也不外乎三种：利息类，分红/股息类，与资本增值类。

投资者根据免税账户的特点，自己的投资风格/方式，以及自己投资品的特质，就可以选择出最适合自己在免税账户中的投资品种，以最大限度地发挥其免税的作用。

以我个人来说，我的投资收益主要来源于红利/股息与资本增值两种。我的投资池里，既有各类信托产品，也有几只ETF基金，还有分红型的债券等。在这些投资品里，有的表现很稳定，有的波动比较大。前者主要是以分红收入为主；后者除了分红而外，还有比较多的机会，可以获得资本增值。当然，获得资本增值的代价，是暂时的分红收入的减少---因为从卖出到再买入期间没有分红收入。

虽然资本增值只有50%需要申报纳税，但很多股息型的收入在一定范围内可以享受的税收优惠更多。因此，对于我来说，也许从自己的投资品“池子”里，选出那些自己比较熟悉的，可以获取较多资本增值收益的投资品，将其放到自己的TFSA免税账户中，可以取得较好的免税效果。

举例而言：

我在年初花了两万加元，买了一只年分红率为10%，每月分红的信托产品。

如果一年内一直持有这只信托产品，则到了年底，我的投资收益是$2,000。

如果一年内，我3次买入，2次卖出这只信托产品，每次卖出取得了10%的收益。并且，在一年内，我累计赶上了这只信托产品的6次分红。这样，我总共取得了：

1. 分红收入：6*（20，000*10%/12）=1，000
2. 资本增值：2*（20，000*10%）=4，000

所以，我投资这只信托一年的总收益是5，000加元。

在我的投资品里，有若干只这样的金融产品。它们的市场表现很活跃，市场价在一个箱体内上下波动，感觉有规律可循。

我与自己的投资顾问商量，将这种“股性”较强的投资品放进免税账户，相信这样的安排对我而言是最合适的。而诸君可以根据自己的情况来决定，什么样的投资放在免税账户中对你们最合适。

 

[jenniferlee]

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我把孩子的RESP组合换成了80% Fix Income and 20% cash. 那些固定的组合非常不靠谱，如果你有时间，还是自己选基金。

说得非常对！

看来都做得比我强。很是佩服！

有时间，就自己选基金，没有时间，哪怕存GIC都比我的这种强，现在想退出都不行，退出了以前的投入就充公了。

 

[jenniferlee]

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祝jenniferlee元宵节快乐！

非常感谢！

同样的祝福也送给你！

 

[jenniferlee]

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我相信这里说的“海外信托”是指非居民信托。

由新移民自己做委托人建立的非居民信托又叫“移民信托”，主要用于节税，所以移民信托值不值得建立，是看其节税效果，而不是信托资产的规模。

评估移民信托是否值得建立的过程并不复杂。通常，移民信托为特定资产组合所能节省的税款是能相对准确估算出来的，而信托建立和维持的费用更是能够准确预算出来的，二者之差就是你能从移民信托获得的好处，只要这个好处你认为足够大，信托对你来说就值得建立。一个专业顾问可以在一个小时内帮你做出这个评估。

信托费用可能没有你想象的那么高。即使你使用大型国际信托机构做受托人，信托费也可能是一个你认为可以忽略的数值。

除了节税以外，移民信托还有其他一些重要的财富管理功能，如：财产保密，资产保护，事业承继安排，遗产安排等。

移民信托，是被中国移民忽视了的一个非常重要的财富管理工具。在直接从事相关工作以前，我自己也没有意识到这个工具的功能是这么强大，而使用它的代价竟比想象的低这么多，并且尽管这个概念听起来复杂，实现起来其实相当地简单，一纸契约而以。

可以这样说，每一个从中国来加拿大的投资移民家庭，都应该在来加拿大定居以前或定居以后尽早找专业财富管理顾问咨询一下，看看值不值得建立移民信托。根据我们的经验来看，移民信托对于多数中国投资移民家庭来说，都是值得安排的。

当然，信托信托，你把财产托付给别人，这个受你之托的人必须是你所信得过的人。你希望这个人忠诚守信，还要有专业的资产管理能力，你还希望这个人长命百岁，甚至连病都不要生。恐怕谁也无法从自己的亲友里找出一个符合上述所有条件的人来，那么就只有一个选择了：

用机构而不是自然人做受托人。

从那些100多年来一直在为皇室贵族和大企业家族管理财富，从未失信于人的国际财富管理机构中选一家。

另外，像Jennifer这样在加拿大主要以投资为主要收入来源的家庭来说，可以很简单地建立一个家庭信托，把投资资产放进信托，指定一家三口为受益人，如果一年投资收入10万的话，每个人分下来只有3万多，收入中再以红利和资本增值为主的话，基本上全家都不用为投资收入缴什么税了。

而建立这样一个家庭信托，甚至连钱都不用花，因为受托人是你自己，你不用自己给自己支付信托费，你只需要简单地自己给自己签一份信托契约就可以了，而这种家庭信托的契约在很多财富管理机构都可以免费得到，连律师费都不用付。就是这么简单。

Jennifer及诸位已经来的和将要来的朋友元宵节快乐！

非常感谢Jason的答疑解惑。

正如Jason所说，我的理财顾问已经为我们全家做了一个家庭信托。这样可以有效分摊我们今年的收入，否则集中在我一个人的身上，税负太重了。

再次感谢Jason的专业指导。祝福你元宵节快乐，天天幸福！

 

[jenniferlee]

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很简单，如果你的投资帐户是开在加拿大主要的财富管理机构，这类机构通常可以免费帮你建立你家庭信托，契约由专业信托律为你拟好。

假设，你居住在BC省，去年投资收入总额为12万元，其中资本增值、利息、合资格红利各为4万元，那么你应缴收入税17,024.72元。

另假设，你有配偶和两个孩子，你的投资收入是全家唯一收入来源。

如果你把投资放进家庭信托，指定自己、配偶，还有两个孩子为受益人，比例分别为25%，则收入在4个家庭成员中均分后为4个人各3万，其中资本增值、利息、合资格红利各1万，那么每个人应缴收入税为468.56元，全家应缴税1,874.24，

家庭信托为你节税15,150.49元。

听了真是令人振奋呀。

我家今年就可以享受这个了。

请问Jason:如果超出你说的这个收入之后，还有更多的在加拿大的投资怎样合理避税才好？

我们还要带些钱过来，现在不知道再做什么投资合适了。买了一点人寿保险，但发现能够消纳的资金还是有限。

万分感谢！

 

[jenniferlee]

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Dear Jennifer,在这得到过几次指点，最近有个好消息赶快过来告诉你一下：
我2月2号香港面试当场通过了（2009年魁省档案号），本以为会无限期搁置呢。接下来我们一家想要开始做些准备了，我AICPA考过了，会看看Montreal就业情况，因为想让儿子学点法语。他今年满6周岁。
祝Jennifer元宵节快乐！

严重恭喜啊！

蒙城很好啊，我也很喜欢蒙城，喜欢那里的欧陆风情，还喜欢那里的高福利低消费。可惜登陆时孩子年纪太大，在上大学前，没有时间学了法语再学英文了。

你家小宝贝将来可以流利使用英法双语，在加拿大生活和发展都更具条件。

 

[jenniferlee]

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第一次看到这么长的帖子，内容也很有价值呢，先留个爪，后面慢慢学习（我们还在等面试，有时是时间呢，如果没被拒的话，呵呵），选择移民以来，有时候坚决，有时候留恋，真是坚持的纠结啊。看到珍妮姐的贴，理性与文采兼备，问题娓娓道来，耐心温和，超佩服和喜爱！

欢迎新朋友！

作为过来人，回想移民过程也很有趣。那时审理速度比较快，我们只花了22个月不到就拿到了签证。尽管如此，那时的每一天都好象处在一种比较亢奋的状态，急切地盼望”变态“。呵呵。。。

Anyway,加油吧，在来之前，为自己的移民做好各方面的准备，这样来到这里后，会少走很多弯路，可以更好地享受异邦斑斓多姿的生活。

 

[SCC]

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珍妮姐姐 立春了

祝福你 元宵快乐 这阵子忙了点

都没即时看贴了 呜呜～～

 

[alwinner]

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严重恭喜啊！

蒙城很好啊，我也很喜欢蒙城，喜欢那里的欧陆风情，还喜欢那里的高福利低消费。可惜登陆时孩子年纪太大，在上大学前，没有时间学了法语再学英文了。

你家小宝贝将来可以流利使用英法双语，在加拿大生活和发展都更具条件。

Jennifer,，你儿子的照片我看过，我觉得他是个又理性、又憨厚、又结实的孩子，，我觉得无论在加拿大和美国，他都会适应的很好，法语对他来说也只是锦上添花吧。
希望在蒙特利尔落脚，为小孩尽量多创造一点条件。按照现在的进度，我们应该有2年左右时间学法语、英语，现在重新开始规划接下来的生活。40岁应该是人生才走了一半，依然向往着前方的路，花好月圆。
祝福Jennifer，，昨天我们还在说，你提供了一本生活工作指南给了后来人非常实用的信息，如果你在魁北克，那我们更加幸运了，现在也很感谢。我们接下来会翻阅这些信息，从此开始认识加国

 

[叮叮与轩轩]

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正在做长登前的最后准备，请教“移民信托”哪些机构做得好，争取抽空去谈谈，谢谢

 

[唐人Jason]

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听了真是令人振奋呀。

我家今年就可以享受这个了。

请问Jason:如果超出你说的这个收入之后，还有更多的在加拿大的投资怎样合理避税才好？

我们还要带些钱过来，现在不知道再做什么投资合适了。买了一点人寿保险，但发现能够消纳的资金还是有限。

万分感谢！

投资节税的策略有无数种，试举几例思路如下：

1. 尽可能用红利收入替代利息收入。

2. 尽可能控制资本增值的实现。

3. 如果使用互惠基金，利用corporate class和T Share。

4. 如果使用ETF，选用节税和延税结构的产品，即先分配资本，后分配收入并且把大部分收入都转化成资本增值收入的产品。

5. 如果有慈善捐赠，以捐赠市值中含未实现资本增值比例最高的投资，代替现金捐赠。

6. 如果有住房贷款，把贷款利息转化为税前支出。

7. 建立一个“赔钱”的个人独资小生意，把部分生活费用（如：部分住房费用、部分交通费用、部分旅行费用，部分通信费用、部分外出饮食和娱乐费用）转化为生意费用，这笔费用就可以抵减你个人的总应税收入。注：生意赔钱没关系，但生意必须要确实存在并且被恰当建立和运营，费用转化必须是合理的，比如把往返中国的机票做生意费用的条件是你的旅行必须一定程度上与生意有关，饭费的50%做生意费用的条件是你必须在饭桌上与你请吃饭的人谈论过至少一句生意。总之，使用此法节税必须谨慎，一定要征求专业税务顾问意见。

8. 利用离岸结构投资外国（你的钱还在加拿大）。此法最为复杂，需专业顾问和机构协助。

较大金额及较长投资期的投资，可以考虑使用另类投资（alternative investments）:

对冲基金

有限合伙

策略期权期货组合

PE等等。

金额较大时亦有机会使用机构资金管理者（institutional money manager）。

以上投资不属于常规大众投资，门槛较高，但是可以期望比大众投资较高的回报/风险比，亦可以期望在任何市场条件下的绝对回报。

Jennifer不用那么客气。

 

[唐人Jason]

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正在做长登前的最后准备，请教“移民信托”哪些机构做得好，争取抽空去谈谈，谢谢

这个世界上三分之一的财富受托在45家最大的财富管理机构手中。

加拿大三分之一的财富受托在单手屈指可数的几家财富管理机构手中。

其中一个名字已经悄悄话给你。

 

[都是浮云]

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很简单，如果你的投资帐户是开在加拿大主要的财富管理机构，这类机构通常可以免费帮你建立你家庭信托，契约由专业信托律为你拟好。

假设，你居住在BC省，去年投资收入总额为12万元，其中资本增值、利息、合资格红利各为4万元，那么你应缴收入税17,024.72元。

另假设，你有配偶和两个孩子，你的投资收入是全家唯一收入来源。

如果你把投资放进家庭信托，指定自己、配偶，还有两个孩子为受益人，比例分别为25%，则收入在4个家庭成员中均分后为4个人各3万，其中资本增值、利息、合资格红利各1万，那么每个人应缴收入税为468.56元，全家应缴税1,874.24，

家庭信托为你节税15,150.49元。

这事有兴趣12万收入才交不到2千税，太爽了。
要是只有老婆孩子为税务居民，也能干这事吗？

 

[唐人Jason]

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这事有兴趣12万收入才交不到2千税，太爽了。
要是只有老婆孩子为税务居民，也能干这事吗？

如果夫妻中有一人为非居民，就不用这个家庭信托策略了，使用其他策略的结果会更好，可能让你一年有几百万加元收入都不用缴1分钱的税。

 

[道德的液体]

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真是百科全书！虽然还没有仔细看过，甚至有些问题，例如理财的方法看了也不是太懂，但还是佩服，感谢！

 

[太极无敌]

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珍妮快乐

 

[jenniferlee]

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在加拿大当小股东的感受

无论在世界的哪个角落，投资证券市场或其他金融领域，做各种上市公司，或者准上市公司的小股东，是众多升斗小民理财的重要方式之一。移民前我在国内做过几年的这类投资，移民后现在也在做这些投资。姑且不论收益如何，仅仅作为企业股份的持有人而言，感觉在加拿大比在中国，小股东们更受公司的重视，小股东的权益更能够得到保障。

我去年初刚开始在加拿大的投资实践，陆陆续续买入了几只加拿大公司发行的分红型信托产品。没过多久，就收到了一个厚厚实实的大信封，里面装着A公司即将召开股东大会的通知，会议日程安排，会议将要议决的内容，向股东大会报到的方式，以及如果因故不能参加股东大会，还可以委托他人代为投票表决的授权书等等文件。没有想到：像我这样统共只拥有A公司2，000份信托产品的小小小股东，还能受到如此礼遇，真是有点受宠若惊。

在国内投资时，有时会在某段时间内，持有自己看好的公司超过10万股的股份。虽然这些股份占那些公司的总股数的比例很低，但就市值而言，远远超过了我在加拿大做小股东所持有的各个公司股份的价值。即便如此，我从来没有收到过任何的，来自中国上市公司的这类信函。

相形之下，在加拿大，只要我持有股份的公司要召开年度股东大会，不管我当时持有的股份是多么得少（最少的只有800份），我都会收到如A公司寄给我的那种白色文件大信封，老叟无欺，大小不分。那些需要议决的内容，有些事关公司重大经营决策，如兼并，收购，新的投资方向；有些事关重大人事任免，如选举董事长，任命CEO；还有些则是根据上年公司收益与来年受益预测，议决分红方案的调整等。

在这样的股东大会上，我们这些小投资者们也得到了机会，可以深入了解公司的经营状况。我们不仅可以获悉公司公开披露的信息，甚至比公开披露的信息更多一些的内部信息，还可以就这些信息的内容，要求公司的管理者们做出更多的解释和说明，以便于股东们参与投资决策的表决。


在加拿大，即便是对如我这般小得很难再小的小股东，公司仍然非常尊敬，仍然赋予了我们如其他大中股东相同的股东权益，并且采用民主的机制来确保股东们的最大利益，给我留下了很深刻的印象。