回复: 有谁了解伦敦人寿的分红险?
伦敦保险也要看什么人,遇到天涯没说的!
伦敦保险也要看什么人,遇到天涯没说的!
例二:35 岁男性,标准身体,年投2万,保额68.5万,20年付清,总成本40万。
到55岁时,保单现金值65.6万(在获得20年的保险的同时,净资产由逐年支付的总共40万增长为65.6万,且保险的保额每年都在增长,即保障额逐年在增加),保额增长为165万;
到65岁时,保单现金值112.9万(这部分现金是可以动用的,可以用于退休生活支出或是旅游休闲等改善生活方式,不用可以留给子女家人),保额增长为215.4万;
到85岁时(现在加拿大男性平均寿命为82岁,再过50年,有可能增长为85岁),保单现金值279.5万,保额增长为352.2万(即此人85岁去世,他的家人子女就有可能拿到352.2万的免税保险赔偿金---现金资产)。
1、由于这个保险的保额是不断增长的,所以身故时保险公司赔多少完全是根据被保人死亡当时的保额来赔的,不管是20年内还是20年后。比如:一个人起始保额30万,15年后保额增长为55万,这时不幸早逝,保险公司就按55万来赔;同样,若此人在投保30年的时候去世,此时保额增长为90万,保险公司就按90万来赔。人寿保险,在被保人身故赔偿上没有什么限制,除非在投保2年之内自杀,保险公司是不赔的,退还保费。当然,在投保是弄虚做假,保险公司如果发现到也是不赔的(所以诚实申报有关信息是非常重要的)。对这类产品比较感兴趣,请教天涯兄几个问题:
1、关于保额:20年内如果身故,是按保额全额赔付还是部分赔付?20年以后呢?对于身故,是否有某些条件限制?
2、关于现金值,是不是必须买满20年才能提现?未买满20年要退出的话,有哪些限制?
3、关于分红。分红与否,和是否已经付清有没有关系?就兄举的例子,在35-55岁之间,已存入的部分是否也享受了分红?还是说要到55岁买满20年后才参与分红?分红的方式,是继续存入还是现金?也就是会不会参与复利计算?
先行告谢!
1、由于这个保险的保额是不断增长的,所以身故时保险公司赔多少完全是根据被保人死亡当时的保额来赔的,不管是20年内还是20年后。比如:一个人起始保额30万,15年后保额增长为55万,这时不幸早逝,保险公司就按55万来赔;同样,若此人在投保30年的时候去世,此时保额增长为90万,保险公司就按90万来赔。人寿保险,在被保人身故赔偿上没有什么限制,除非在投保2年之内自杀,保险公司是不赔的,退还保费。当然,在投保是弄虚做假,保险公司如果发现到也是不赔的(所以诚实申报有关信息是非常重要的)。
2、关于现金值,不需要交完20年之后才能提取,只要分红账户里有现金值存在,就可以提取。
有一个比较典型的例子:一投资移民,空中飞人,投资了伦敦公司的分红账户,每个10万元。投了四年之后,他在中国的公司突然出现资金紧张,他就用这个保单弄了30万现金出来应付国内公司的资金紧张问题,而且他的保单在不交一分保费的情况下还可以维持七年时间有效。这就是分红保单的强大之处。
关于未买满20年退出的问题。一般来说,伦敦公司的分红保单,如果购买时间长于5年的话,退保时提取出来的现金值就能够cover掉所交的保费,投保人不会在资金上产生什么损失。时间如果短于五年有可能损失情况不一,时间长于5年还能够赚钱,还获得5年的保障。公司对于退保没有任何限制,关键问题是投保人自己是否愿意把这么好的分红保单退掉,这才是一个值得探讨的问题。
3、关于分红。资金在投入后就参与投资和分红,伦敦公司是每年都分红,不需等到保金都交齐了才分红。
这里我们提到的是投资收益是按复利计算的,原因是政府规定保险资产的投资收益不需要每年向政府交税,所以每年所得到的红利又变成下一年的本金继续增值,这样就形成的复利增值的机会,这也是分红账户增值快的根源所在。
不知有没有回答完全你的问题,不管怎样,有任何问题尽管提问。
1、这个9.2%是过去30年的平均年分红率,是已经扣除了所以费用后分到保单持有人手上的比率。实际上,保单的资产收益率要比9.2%更高,伦敦公司的政策是每年分红比例是总收益的97.5%,剩下的部分滚入一个专用资金池,资金池里的钱用于市场波动比较大的年份、保单资产收益不及预期时能够保持较高的分红比率,比如08年,总资产的收益率只有1%,但当年的分红率是7.3%。
2、你所说的网上的信息,我不知道是哪个网站,准确的信息应该在伦敦公司官方网站上。我这里现有的信息是,去年5年平均收益率为7.2%。我个人认为,保单资产基本上都是长期投资的,要获得其收益率的较为可靠的数据应该看更长时间的平均收益率。伦敦公司过去60年平均收益率为7.2%,我认为这个比率非常具有稳定性和参考性。
3、关于管理费,分到保单持有人手上的红利肯定是已经扣除了管理费的。我手上有准确的信息是:Low investment expenses: our participating account bendfits from the synergies of London Life's overall asset management. This scale allows you, as a policyowner, to bendfit from professional asset management expertise at a low expense ratio. In 2010,the investment expenses attributed to the participating account were 5.2 basis points.
上面说到5.2个基点,你说的是5.2%,我想这可能是对基点存在某些人为的误解。我们知道,一个基点是0.01%,5.2个基点就是0.052%。 所以你说的收益率只有5-6%,而管理费却高达5.2%,这明显的不适合常理。再次重申,伦敦分红Par Fund的管理费只有0.052%。
各位朋友有关于伦敦人寿公司的任何疑问都可以向本人咨询。
1、由于这个保险的保额是不断增长的,所以身故时保险公司赔多少完全是根据被保人死亡当时的保额来赔的,不管是20年内还是20年后。比如:一个人起始保额30万,15年后保额增长为55万,这时不幸早逝,保险公司就按55万来赔;同样,若此人在投保30年的时候去世,此时保额增长为90万,保险公司就按90万来赔。人寿保险,在被保人身故赔偿上没有什么限制,除非在投保2年之内自杀,保险公司是不赔的,退还保费。当然,在投保是弄虚做假,保险公司如果发现到也是不赔的(所以诚实申报有关信息是非常重要的)。
2、关于现金值,不需要交完20年之后才能提取,只要分红账户里有现金值存在,就可以提取。
有一个比较典型的例子:一投资移民,空中飞人,投资了伦敦公司的分红账户,每年10万元。投了四年之后,他在中国的公司突然出现资金紧张,他就用这个保单弄了30万现金出来应付国内公司的资金紧张问题,而且他的保单在不交一分保费的情况下还可以维持七年时间有效。这就是分红保单的强大之处。
关于未买满20年退出的问题。一般来说,伦敦公司的分红保单,如果购买时间长于5年的话,退保时提取出来的现金值就能够cover掉所交的保费,投保人不会在资金上产生什么损失。时间如果短于五年有可能损失情况不一,时间长于5年还能够赚钱,还获得5年的保障。公司对于退保没有任何限制,关键问题是投保人自己是否愿意把这么好的分红保单退掉,这才是一个值得探讨的问题。
3、关于分红。资金在投入后就参与投资和分红,伦敦公司是每年都分红,不需等到保金都交齐了才分红。
这里我们提到的是投资收益是按复利计算的,原因是政府规定保险资产的投资收益不需要每年向政府交税,所以每年所得到的红利又变成下一年的本金继续增值,这样就形成的复利增值的机会,这也是分红账户增值快的根源所在。
不知有没有回答完全你的问题,不管怎样,有任何问题尽管提问。
你的问题非常好。这个话题也是很多人曾经问过我的问题,我也正在准备写一篇这方面的文章,即分红保险中的现金值与赔偿额的关系。感谢天涯兄专业、热忱的回复。借此宝地再请教一下免税额的问题:
免税额是指现金部分还是赔付部分?
还是就前例而言
“到85岁时(现在加拿大男性平均寿命为82岁,再过50年,有可能增长为85岁),保单现金值279.5万,保额增长为352.2万(即此人85岁去世,他的家人子女就有可能拿到352.2万的免税保险赔偿金---现金资产”
情况一,假如投保人在85岁时一次性支取了所有的现金值,这279.5万是全部免税的吗?还是仅有投入的40万是免税的,而增值(分红)部分要上税?
情况二,假如投保人85岁时身故,是否可以理解为其家人将得到279.5万的现金值,再加上352.2万的赔偿金?其中有多少是免税的?
再次感谢天涯兄!
一般来说,家庭资产和收入状况一般的家庭更多的考虑定期保险或是万通式终身险。那穷人买什么人寿保险呢?