呵呵，多谢，在外面忙了一天刚刚到家，才看到这个贴子，对这个问题还真有不少的研究。下面我就专门介绍一下，以供感兴趣的朋友参考。
这个问题问得好
。
1、由于这个保险的保额是不断增长的，所以身故时保险公司赔多少完全是根据被保人死亡当时的保额来赔的，不管是20年内还是20年后。比如：一个人起始保额30万，15年后保额增长为55万，这时不幸早逝，保险公司就按55万来赔；同样，若此人在投保30年的时候去世，此时保额增长为90万，保险公司就按90万来赔。人寿保险，在被保人身故赔偿上没有什么限制，除非在投保2年之内自杀，保险公司是不赔的，退还保费。当然，在投保是弄虚做假，保险公司如果发现到也是不赔的（所以诚实申报有关信息是非常重要的）。
1、由于这个保险的保额是不断增长的，所以身故时保险公司赔多少完全是根据被保人死亡当时的保额来赔的，不管是20年内还是20年后。比如：一个人起始保额30万，15年后保额增长为55万，这时不幸早逝，保险公司就按55万来赔；同样，若此人在投保30年的时候去世，此时保额增长为90万，保险公司就按90万来赔。人寿保险，在被保人身故赔偿上没有什么限制，除非在投保2年之内自杀，保险公司是不赔的，退还保费。当然，在投保是弄虚做假，保险公司如果发现到也是不赔的（所以诚实申报有关信息是非常重要的）。
2、关于现金值，不需要交完20年之后才能提取，只要分红账户里有现金值存在，就可以提取。
有一个比较典型的例子：一投资移民，空中飞人，投资了伦敦公司的分红账户，每个10万元。投了四年之后，他在中国的公司突然出现资金紧张，他就用这个保单弄了30万现金出来应付国内公司的资金紧张问题，而且他的保单在不交一分保费的情况下还可以维持七年时间有效。这就是分红保单的强大之处。
关于未买满20年退出的问题。一般来说，伦敦公司的分红保单，如果购买时间长于5年的话，退保时提取出来的现金值就能够cover掉所交的保费，投保人不会在资金上产生什么损失。时间如果短于五年有可能损失情况不一，时间长于5年还能够赚钱，还获得5年的保障。公司对于退保没有任何限制，关键问题是投保人自己是否愿意把这么好的分红保单退掉，这才是一个值得探讨的问题。
3、关于分红。资金在投入后就参与投资和分红，伦敦公司是每年都分红，不需等到保金都交齐了才分红。
这里我们提到的是投资收益是按复利计算的，原因是政府规定保险资产的投资收益不需要每年向政府交税，所以每年所得到的红利又变成下一年的本金继续增值，这样就形成的复利增值的机会，这也是分红账户增值快的根源所在。
不知有没有回答完全你的问题，不管怎样，有任何问题尽管提问。
1、由于这个保险的保额是不断增长的，所以身故时保险公司赔多少完全是根据被保人死亡当时的保额来赔的，不管是20年内还是20年后。比如：一个人起始保额30万，15年后保额增长为55万，这时不幸早逝，保险公司就按55万来赔；同样，若此人在投保30年的时候去世，此时保额增长为90万，保险公司就按90万来赔。人寿保险，在被保人身故赔偿上没有什么限制，除非在投保2年之内自杀，保险公司是不赔的，退还保费。当然，在投保是弄虚做假，保险公司如果发现到也是不赔的（所以诚实申报有关信息是非常重要的）。
2、关于现金值，不需要交完20年之后才能提取，只要分红账户里有现金值存在，就可以提取。
有一个比较典型的例子：一投资移民，空中飞人，投资了伦敦公司的分红账户，每年10万元。投了四年之后，他在中国的公司突然出现资金紧张，他就用这个保单弄了30万现金出来应付国内公司的资金紧张问题，而且他的保单在不交一分保费的情况下还可以维持七年时间有效。这就是分红保单的强大之处。
关于未买满20年退出的问题。一般来说，伦敦公司的分红保单，如果购买时间长于5年的话，退保时提取出来的现金值就能够cover掉所交的保费，投保人不会在资金上产生什么损失。时间如果短于五年有可能损失情况不一，时间长于5年还能够赚钱，还获得5年的保障。公司对于退保没有任何限制，关键问题是投保人自己是否愿意把这么好的分红保单退掉，这才是一个值得探讨的问题。
3、关于分红。资金在投入后就参与投资和分红，伦敦公司是每年都分红，不需等到保金都交齐了才分红。
这里我们提到的是投资收益是按复利计算的，原因是政府规定保险资产的投资收益不需要每年向政府交税，所以每年所得到的红利又变成下一年的本金继续增值，这样就形成的复利增值的机会，这也是分红账户增值快的根源所在。
不知有没有回答完全你的问题，不管怎样，有任何问题尽管提问。
！我的理解是以第二种方式获得现金比较合算？呵呵，我的理财师给我做的计划是70岁以后每年可以拿出4.3万加币来丰富老年生活（我年缴1.5万),我买LONDON LIFE完全是凭直觉，因为理财师听了我的理财观以后就直接给我推荐这个，记得当时我跟她说的第一句话就是“在中国通常推荐最新的险种，但是在加拿大我听到的第一个险种却是已经有136年的历史！”
你是对的，你的理财师也是很不错的。如果到时候真要用钱的话，基本上没有人会选择第一种方案，两种方案只是从理论上来谈的。当然，这种选择权我们得有，最终选择哪种方案我认为客户还是会分析利弊得失而听从理财师的建议。我的理解是以第二种方式获得现金比较合算？呵呵，我的理财师给我做的计划是70岁以后每年可以拿出4.3万加币来丰富老年生活（我年缴1.5万),我买LONDON LIFE完全是凭直觉，因为理财师听了我的理财观以后就直接给我推荐这个，记得当时我跟她说的第一句话就是“在中国通常推荐最新的险种，但是在加拿大我听到的第一个险种却是已经有136年的历史！”
求解~
例子一，20年总共付了4万，20年后保单的cash value是5.54万。总共赚了1.54万。
1.54/4=0.385，代表20年总利润率是38.5%
38.5/20=1.925，表示每年的利润率是1.925%
这比20年的GIC低多了，而且还不是累进利率，只是单利。
当然，考虑到4万块不是在第一年一次付清的，实际的每年利润率要高过1.925%，但估计也不过2%上下，也就是说，20年的投资其实是失败的。
再看女孩65岁时，保单cash value为57万，那么40年赚了53万。
53/4=13.25，40年总利润率为1325%，再除以40，每年的利润率大概为3.3%，这样，估计也不过是和40年的GIC差不多吧。
绝对数字看起来很大，可是以投资回报率来看，其实不然。
而且保险里面的钱，能够拿出来的部分（也就是cash value），一旦取出，是会计入当年的收入的，也就是说，是要交税的。
如果按照平均每年9.2%的分红，保险的现金值应该远远大于上面给出的数字。这正是我之前所说的，所谓的分红，到底是nominal value还是cash value，在账面和实际价值上是有很大差别的。
然后，我又算了一下保额的增加。
当初保额13.5万（这个数字有的怪啊，一般的保险不都是赔整数的吗），20年后赔45.3万，40年后赔128.7万。
保额的年均增长率分别是11.78%和21.33%，这种增长幅度还算不错，不过估计是从来没有取过钱才行吧。
话说，这得要富到什么程度才需要给孩子留这么多钱交税阿？
要我有这么一份保险，我可真得求神拜佛求上帝保佑london life别倒闭了，政府的强制保险对于20万以下的保险在保险公司倒闭时是赔100%，超过20万的就只赔85%了。这15%搁在这个case上可是不少钱哪。
例子二，35岁男性的那个，谁有兴趣自己算算吧，利润率差不多。不过这个所谓分红，明天我得问问我的经纪，看看到底是个怎么回事。如果真是真金白银的分到保户手里的，为什么保险的现金值还这么低？
这几天一直在准备着几个大的case的面谈，每天准备工作都做到非常晚，昨晚也搞到了1点半才去睡觉。虽然我对这个产品非常熟悉，但对每个case的具体情况还是要分析很多的不同的细节的东西。有句话说：细节决定成败。呵呵，闲话说多了，言归正传。例子一，20年总共付了4万，20年后保单的cash value是5.54万。总共赚了1.54万。
1.54/4=0.385，代表20年总利润率是38.5%
38.5/20=1.925，表示每年的利润率是1.925%
这比20年的GIC低多了，而且还不是累进利率，只是单利。
当然，考虑到4万块不是在第一年一次付清的，实际的每年利润率要高过1.925%，但估计也不过2%上下，也就是说，20年的投资其实是失败的。
再看女孩65岁时，保单cash value为57万，那么40年赚了53万。
53/4=13.25，40年总利润率为1325%，再除以40，每年的利润率大概为3.3%，这样，估计也不过是和40年的GIC差不多吧。
绝对数字看起来很大，可是以投资回报率来看，其实不然。
而且保险里面的钱，能够拿出来的部分（也就是cash value），一旦取出，是会计入当年的收入的，也就是说，是要交税的。
如果按照平均每年9.2%的分红，保险的现金值应该远远大于上面给出的数字。这正是我之前所说的，所谓的分红，到底是nominal value还是cash value，在账面和实际价值上是有很大差别的。
然后，我又算了一下保额的增加。
当初保额13.5万（这个数字有的怪啊，一般的保险不都是赔整数的吗），20年后赔45.3万，40年后赔128.7万。
保额的年均增长率分别是11.78%和21.33%，这种增长幅度还算不错，不过估计是从来没有取过钱才行吧。
话说，这得要富到什么程度才需要给孩子留这么多钱交税阿？
要我有这么一份保险，我可真得求神拜佛求上帝保佑london life别倒闭了，政府的强制保险对于20万以下的保险在保险公司倒闭时是赔100%，超过20万的就只赔85%了。这15%搁在这个case上可是不少钱哪。
例子二，35岁男性的那个，谁有兴趣自己算算吧，利润率差不多。不过这个所谓分红，明天我得问问我的经纪，看看到底是个怎么回事。如果真是真金白银的分到保户手里的，为什么保险的现金值还这么低？
你是最应该给自己买份大额保险的，因为你是你们家绝对的经济支柱！
别象上次我跟你赞海陵岛房子时笑我是不是岛上销售部的托
去年我开这帖子的确是为了咨询伦敦人寿分红险，现在过去一年了，我从天涯那学了不少知识，也从很多移民中学到很多经验，
如果能改主题，我该换成“太空人如何在加拿大规划家庭理财”
我只是转机， 哪有这么做事儿的， 明知道我是24号的， 你为什么不24号起飞呢？ 我哪里呆两个多小时， 就飞渥太华了。回到加拿大，无聊的时候先将这帖子从头到尾好好读读，我们再讨论~
BTY，你24日飞，如果愿意在皮尔逊机场过夜的话，就可以接到我了，哈哈
我只是转机， 哪有这么做事儿的， 明知道我是24号的， 你为什么不24号起飞呢？ 我哪里呆两个多小时， 就飞渥太华了。
哈哈，今天这个贴子好热闹呀！
看来俺得为各位把俺的两场精华版讲座举办一下：一场是“人生财富三部曲---财富策略讲座 ”；另一场是“资本运作与财富积累的五大误区 ”。
各位朋友感兴趣的话，可以先报名，5人以上开讲；如果实在由于时间等特别原因，俺也可以为您开小灶，单独讲。
欢迎各位到俺的公司参观。
~你的这种基金定投不知是如何运作的。我以前的国内同事，他们在买了自己银行发行的基金，但从07年到现在基本上没有赚到钱。他们都感慨，早知道当初没有调控的时候应该多买几套房子，不管怎么样都还是赚钱的。退休自用的话，我选择国内基金定投，想想未来二十年就是等不了6124点，打个平均数3000点就有赚了，过4000点就赚好多了呵呵，我打算过了4000点就定取（除非A股又出现疯牛），相信这些年的坚持一定会修来正果的
至于伦敦人寿分红险中的CASH VALUE，我多半是不会取出来用的。虽然我的理财师给我做的计划是：65岁退休到70岁那五年一定还有别的钱可以用来补充退休金，先花别的钱，花完了再以贷款的方式从70岁起每年从分红险中借4.3万加币出来丰富老年生活，这样不影响保单收益，只是最后留给孩子的少了而已。
呵呵，那有时间就多来逛逛这个论坛
。是这样的呀。你这么一说，俺糊涂多了
~
不好意思，没有认真去查看它的历史数据，刚才去查了一下，基本上可以认为它是一只相当不错的基金。在市场好的时候，它的收益率也是比较可观的，在市场不好的时候，它的亏损率是可以接受的。（不得不说，你是一个非常有财运的人，怎么会这么刚好在这个基金表现最差的时候，你就没有持有它，而在它涨得最好的时候，你又买了它？这不知是运气还是你身边的高人所致？）
，有点王婆卖瓜的味道
。但我想我的这种比较应该还是比较客观的，只是想把一个产品的真实的东西展示出来，让大家在比较金融产品方面有比较全面的认识、综合的评价，而不是片面的计算比较某个个别的功能和特点。
看清楚那两个文件？是不是儿子买分红险只能买我保额的一半？原则就是有钱就买那个4999的，小气一点就买那个3000的？哈，真不错，我一直没想到用压缩的方式把PDF文件上传，你这倒是给我提供了一个非常好的解决方案
看到了，这种东西算是最最初级的进入公司的经纪都能够知道怎么弄的illustration不算什么稀奇，你需要看到的是更高级一些的策略的东西。
。姐姐，不好意思，俺就不在这里贴太多东西了，不然的话俺花费好多心思总结的心得体会全被竞争对手学走了，俺就没得玩了。有关理财上的税务问题，我一会儿贴一篇我的专栏文章上来。
感谢你的肯定
。我这个人可能一辈子就是为金融而生的，学的是这个，做的是这个，现在不想professional都不行了
。每周要为这里的《财富周刊》写专栏文章，那么多人精似的技术移民及许多的专业人士眼睛都盯着我哩。没法买
。留学生最多只能买十万，公司连这十万还不见得会批
。这跟公民身份没有关系。具体的可能得知道一下你目前的保额是多少。
非常赞同
。霜岳兄弟是国内大学里的教授，专业好象也是经济类的。他是这个坛子里我最崇拜的朋友之一。他不管在经济、政治、文化、社会等各个方面都有很好的个人见解。我希望他哪一天也能够加入伦敦公司，用他的专业水平更好地为蒙城华人服务。
。黑字的部分应该是姐姐你的见解了吧。这个贴子我就不多说了，我来说一个题外话。
霜岳兄弟是国内大学里的教授，专业好象也是经济类的。他是这个坛子里我最崇拜的朋友之一。他不管在经济、政治、文化、社会等各个方面都有很好的个人见解。我希望他哪一天也能够加入伦敦公司，用他的专业水平更好地为蒙城华人服务。
他的见解我根本不用评论
呵呵，不是我想早起，是家里两个小家伙，天天都是早早的就起床了，没有办法的事。
。哈哈，不问这么狠，能把话说明白吗，之前怎么不说详细，还当个卖点你唱我和了那么久如果每个消费者都像这么优秀和配合，经纪的日子要好过很多哈曾经也有客户向我提出过同样的问题，现在问题不是一个公司客户太多的问题，一般做得比较好的理财师的客户都很多，基本上都过百，有的甚至几百，而且这样的聚会不可能不让客户的家人子女等人来，所以合起来一算，人数就好几百上千人，搞起来不但达不到交流的目的，变得有点来吃一顿大锅饭的感觉，而这样的吃饭方式是很多人所不喜欢的。
今天是我第二次到你们公司，但估计不是你所在的分部，跟我的理财师以及她的同事一起吃了简单的午饭，在跟一位MANAGER聊天时，我提出一个问题，为什么LONDON LIFE不组织一些客户联谊会？就象国内招商银行逢年过节都会为金葵花客户举办活动，客户之间会有很多理财心得的交流。得到的回答是公司太大，客户太多，以公司名义组织不太可能。理财师说圣诞节或春节她会组织大家聚聚，可惜我冬天一般不会来多伦多。
朋友，有听过轻声说重话吗？话说得狠并不见得就能够把意思表达得更到位更准确。如果实在不懂得好好说话，只能说明教育教养问题；如果是懂得但非得这样说话，只能说明人品问题。
如果被保人不在加拿大了，提供不了好看的工作证明和信用记录，银行这条路也走不通吧，最后还不是跟保险公司高利贷
理财顾问操守的第一条就是要把产品的回报和风险都讲明白，光讲回报就很。。估计是所有经纪行业的问题
不好意思，本人会计出身，对数字敏感，不喜欢看到用不同单位表示差不多的结果，感觉很阴险，我quote gzlady的话，还想问问她说的“第二家(GWL)比第一家(CL)家底厚多了”是怎么看出来的？？
佩服gzlady作为一个消费者对详细保险条款的理解已经达到和资深经纪同等的水平，并且对各家保险公司的实力如数家珍
之前是鼓吹卖点啊，灵活啊，这边是一旦有人质疑了，就说用得上的人不多，这像不像一个卖药的，说包治百病，然后真让人吃出事情了，就说别人得的是不治之症？
好一个“60年平均分红率”，欺负新移民们不知道加拿大80年代曾经近20%的年通货膨胀率啊？有通货膨胀的又不是只有中国
保险是要买的，但保险也有弊端的，你们光讲一边是不对的。基本上死了才利益最大化，不过我想没人愿意死的早，之前吗，基本是套牢你的CAPITAL,勉强和CPI打平，所以保险在个人资产里面不能占多数，偏偏经纪们推荐的又都是高投入的产品，那是啊，你第一年的保费基本全部落他口袋啦，以后还年年赚%呢。所以说消费者啊，得自己长脑子，但是信息不对称没治啊
，不容易不容易，祝周年快乐！业绩不错吧，朋友？胡搅蛮缠？你把一针见血的观点就叫胡搅蛮缠是吗，水平很高，在下非常佩服
我可没有指桑骂槐丢出什么教育修养这样的人身攻击字眼，操守二字都不能在经纪面前提了？真是欲盖弥彰
现在不逐个反驳我的观点了，那是因为我说的都是实话。另外请不要继续混淆视听，我说gzlady列举的数字问题（她不是从业人员可以原谅，虽然她在此帖的煽动性比你还大），和我质疑你的操守没有关系，你是顺着她的话说，不停地在前面列举保单可以抵押贷款有多灵活，有不全面展示信息误导消费者之嫌，我实在看不下去了才质问你一下，你立马狡辩说虽然利率很高但用得上的人不多，这种打死了还狡辩的态度是什么好的操守？
说实话我是想买保险才进来好好读这个楼，但不巧我对加拿大的保险还是有所了解的，看到你前面说得太夸张受不了才呛声
话已经说得够多了，你尽可以接着狡辩，或者利用你家园赞助商的身份删帖，随便你，我把实话说了就好了
不好意思，也许你是好心，但你的很多观点具有误导性，加上经纪顺水推舟，好心会坏事的知道吗？论坛就是开放地方，你开个贴，既然是讨论，你就不应该只希望听到一方面的声音，否则你这叫推销
另外我的质疑已经很清楚的表示了，高利率的问题经纪已经用狡辩的形式回答了，保险不是灵活理财，回报率根本没有想象中可观，不值得在资本有限的情况下大投入，这几点经纪更是直接回避了。大家明眼人都看的很清楚了吧，然后你还要说这是“不分青红皂白就质疑”，你们怎么都这么会给人扣帽子呢？还是质疑在你们这里就一定是““不分青红皂白”？？
多伦多正是有了自由言论，天才更蓝，云才更白，人才消费的更明白
反正我现在也是消费者，我也是好心才多说两句，别尝试给我泼墨
是你先说话不分轻重的！不好意思，明天还要上班，不陪你一个人玩了，我把最重要的观点说明白就得了，消费者需要两方面的声音。给您挑刺不是我回复的目的，我不会幼稚到和你锱铢必较的，大家都是消费者，出发点都是好心不是。我的观点也不全面，只是代表了不看好分红保险的一方，没错吧。如果另有高人，我也欢迎他来指正，我感谢更多有价值的观点，而不是一遇到异见就扣帽子，泼脏水。
，狡辩到死，说话还是只说一半，看你这样谁还敢跟你买东西呀(不好意思对你这种死不悔改的人真的不剩什么好话了，你这么没脸皮的人不许说我没教养）. London Life的报表数据也是in millions(百万元），为什么前面要写成4.9亿？？（好你又要说前面不是你的问题，但你现在话又说一半是不是有明显倾向性？）既然你这么勤力，麻烦5分钟之内在London Life的报表数据（要audited报表哦，谢谢）里面找到4.9亿的来源，我们都拭目以待
呵呵，真不知道你是太顽固？太激动？太不够会计？臭经纪，你怎么还不长记性
工作中天天和上市公司报表打交道，没想到今天还有这出戏，真是有意思，觉都不想睡了
怎么还没做拉黑动作就又看到你的贴了你拉黑名单拉就是了，还要在这里广而告知，显得很占上风吗？一口一个我是马甲，你要是不卖东西你会透露真名把电话粘在这里？可笑
我从头到尾就是不爽你的态度，先把能抵押贷款当个大卖点, 然后说贷款利率虽高但用的人不多, 确实让我这个消费者听着很刺耳，就这样
８万的家庭可以买年交１万的保险是你在前面说的（考虑到这１万是从税后收入中出，你自己算不明白％？），现在又改口说你只推荐１０％，自打耳光吗？所以说啊你就是个笑话，为这点也要留着你
。PFPF
你的帖子总能砌成高楼，看了以后获益良多。
农场计划研究得怎么样了，姐姐以后再发个帖子介绍一下农场投资吧
，唉，他就是喜欢当农民，让他去吧，回归自然也不错。
.所以我知道天涯的很多同行也一直很关注天涯的言论呢.而且个人觉得,就是因为天涯将自己的身份放在那里,倒是光明磊落的表现.最怕的反而是隐藏自己身份的人,反正只是一个id,说任何话都不需要负任何责任.但是天涯这样真名实姓的,如果他有任何有失专业的言行,那么都是断的自己的生意.
呵呵，是妹妹吧？你有心还记得俺家农场计划呢。
不出意外的话，今年冬天进驻农场，明年开春开始劳作。^_^
那都是俺家LG的事情，我也就是看个热闹，啥也帮不上～
前些日子为了让他和儿子同意买保险，俺费尽了不少口舌，
LG不同意是因为他认为俺到处放鸡蛋，这个家有我这个理财师，不需要多为他买份保险来保俺的未来
儿子不同意买是因为想自立，还直言妈妈你不要总变相给我钱！臭小子上一年大学，下周才
开始COOP就想摆脱我了。
我最后选择了悄悄给他买25万保额的，不需要体检，是GREAT WEST LIFE的，年交才4100左右，因为前期分红少，所以比LONDON LIFE便宜，但后期分红和保额多很多，呵呵，我说那是给我孙子买的（考虑到货币贬值的因素），其实儿子本人从这份保单受益不多，因为他需要用大钱的时候应该是从我的保单里受益更多。
哈哈，你也别光索取不付出呀，想听听你的理财心得。
没想到这个帖子也能干起嘴仗来.
最早看这个帖子的时候,也曾怀疑楼主是不是托.不过我一直觉得如果是广告贴,最好的应对办法就是不去理它,这样帖子就自己会沉下去了.但是时间久了发现自己的怀疑是不对的.gzlady不仅在这个帖子也在其他帖子里面分享了很多理财还有子女教育方面的心得.天涯也是很热心的人,我从他的帖子里学到很多东西.甚至我碰到一个理财顾问,有一次再跟我说明一个问题的时候,竟然拿出一篇天涯的文章
保险还得早买,我10多年前买的保险40万一年2400元,再有几年就付清了.
这个称呼好~
治疗一下这个贴子的倾向性你的这段话，是我的没想到这个帖子也能干起嘴仗来.
最早看这个帖子的时候,也曾怀疑楼主是不是托.不过我一直觉得如果是广告贴,最好的应对办法就是不去理它,这样帖子就自己会沉下去了.但是时间久了发现自己的怀疑是不对的.gzlady不仅在这个帖子也在其他帖子里面分享了很多理财还有子女教育方面的心得.天涯也是很热心的人,我从他的帖子里学到很多东西.甚至我碰到一个理财顾问,有一次再跟我说明一个问题的时候,竟然拿出一篇天涯的文章
呀！感谢ing，眼泪都快出来了~你的这段话，是我的
我是农村人，父母没有教我太多的东西，但他们教我堂堂正正做人。人做好了，什么都会好，即使正直做人会吃亏但总会比搞歪门斜道可能吃的亏要少。金融业是个高危行业，在国内时那些同事进局子的甚至吃花生米的都有，我在没有任何背景任何靠山的情况下也还混得可以，靠的是什么？是做人，跟客户关系好，跟同事关系好，一切都很好。
来到加拿大，在摸索职业方向的路上走了弯路，当再次走上金融行业之后，我是如饥似喝地学习加拿大保险理财方面的东西。我10年5月入这个行，10年10月就在多伦多《财富周刊》上写专栏文章。要说当初拿到这个专栏作家的位置还真是费了周折的。可能多伦多理财界还没有一位在入行这么短时间就在杂志上写专栏的，在杂志上写专栏的人基本上都是有非常高的title和在行业内混了很长时间的人。《财富周刊》要了我几篇文章，主编不敢做决定，把文章送到总编那儿去，最终总编决定破格吸纳我为专栏作者。(题外话，非常的感激以前国内的工作经历，整天就是做调查写金融分析报告，练就了我擅于写作的本领，也不完全，从小我就一直很能写，嘿嘿）
其他broker的经纪，我不知道他们是怎么看待我的文章（有一位跟我见过面的知名经纪，也是杂志的专栏作家，她告诉我她天天都看我的博客），我知道伦敦理财里的经纪有人每周都在看我的文章。我的specialist也看我的文章，给我的评价是“写得很好”。我的一位理财界前辈，在这个行业16年时间了，什么CFP、CLU等牌照都有，他对我的文章的评价也是“写得很好，很专业”。
曾经有人大致把多伦多理财界分为两派，一是市场派，一是学院派。市场派就是那种营销水平很高，很能掌握客户心理，避重就轻、投客户所好把产品销售出去。这一派在市场上名声不怎么好，因为客户不懂，他们不是按着理财的思路去做市场，而是按着销售的思路去，结果客户买的产品有可能不适合，到发现的时候就有点回天无力了。就象病人想买抗生素，医生没有告诉病人抗生素的危害就卖了，但病人吃出后遗症来了，而如果医生能够尽可能地向病人解释抗生素的潜在危害，事情可能就会向另一个方向发展。有人把市场派俗称为忽悠派。
而学院派就是比较“呆”一些，客户所要的如果不是很符合加拿大理财规矩的，会尽力的解释其中的毛病，不轻易放弃立场，会更多的考虑客户的整体理财规划的合理性。
不能说哪一派更好，对理财顾问来说，我希望的是能够结合这两派的优点，去除其中的缺点。
感谢战斗兄弟的理解和支持
~呵呵，是妹妹吧？你有心还记得俺家农场计划呢。
不出意外的话，今年冬天进驻农场，明年开春开始劳作。^_^
那都是俺家LG的事情，我也就是看个热闹，啥也帮不上～
前些日子为了让他和儿子同意买保险，俺费尽了不少口舌，
LG不同意是因为他认为俺到处放鸡蛋，这个家有我这个理财师，不需要多为他买份保险来保俺的未来
儿子不同意买是因为想自立，还直言妈妈你不要总变相给我钱！臭小子上一年大学，下周才
开始COOP就想摆脱我了。
我最后选择了悄悄给他买25万保额的，不需要体检，是GREAT WEST LIFE的，年交才4100左右，因为前期分红少，所以比LONDON LIFE便宜，但后期分红和保额多很多，呵呵，我说那是给我孙子买的（考虑到货币贬值的因素），其实儿子本人从这份保单受益不多，因为他需要用大钱的时候应该是从我的保单里受益更多。
哈哈，你也别光索取不付出呀，想听听你的理财心得。
您的数据也证实了，宣传这个产品的时候，不能太强调投资的回报！明明就是个打平CPI的事情,这也就是我自始至终想要表达的观点. 需要保险，买没错，期望多高回报就不对shua的谈话艺术有提高的余地，感谢ILIFE的回复，喜欢您这种用数据说话的方式，而且不夸张，帮助大家对此产品又多了一层了解
我从来没觉得天涯不努力，不然这个楼也不会一点点盖这么高，我只是期待经纪的倾向性少一点，利弊都要谈，也许我期待值太高了
就以您的回复做个结束把，这事就翻篇了
数据说话， 最好，受教了，还希望您往后多多指点
说句实话，生活中说话还是相对委婉很多的，论坛上有时候就权当发泄情绪了，换位思考我理解天涯，如果我也是个挂真名在这做生意的，说话肯定就没这么直接，你看他不顾形象骂我的时候，也很有水平嘛，呵呵
好在我也是个不拖泥带水不记仇的人，只是让大家见笑了，请多多包涵
高人就是高，言简意赅唐人JASON那帖子的数据很厉害，我看了个大概意思，都没完全看懂感谢ILIFE的回复，喜欢您这种用数据说话的方式，而且不夸张，帮助大家对此产品又多了一层了解
我从来没觉得天涯不努力，不然这个楼也不会一点点盖这么高，我只是期待经纪的倾向性少一点，利弊都要谈，也许我期待值太高了
就以您的回复做个结束把，这事就翻篇了
你们这几位家的男士都是幸福的人，不用操心。保险这个事情好像都是我们女人在操心啊，hehe...
我的女儿还不到一岁，也打算买分红险，不过不想让她知道这个，因为怕她以后没有自己奋斗的动力。你的儿子是好样的，想要自己奋斗。我倒是希望我闺女以后能和你儿子一样独立，有出息，别倚仗父母的给予。(跑题了，不好意思)
说到理财，我们家才刚刚起步哪，虽然钱不多，也是股票，基金，房子，保险各沾一点，还没有什么心得哪，付学费中。 要向姐姐，天涯， moonlady, 还有jenny 多多学习啊
我发现你的保险意识很强是它家的,有可能要命的大病都包括了,小病就在加拿大慢慢等或者自费也还能承担,刚来时买的,当时没什么钱,又不想TERM浪费钱,当时就想要个保证没闲钱去投资,自己也做了一些功课,当时的情况这款UL最适合我
，你也是中国人当中少有的保险意识强的同学。。
引用:
作者: gzlady
我能明白你的意思，那如果我买分红险，主要是为了积累财富（强制性储蓄）和转移财富（免税留给后人）呢？保障功能和贷款功能是为了以防万一。前提是现在分红险的20年总投入只占目前家庭资产的15%。
以下是唐人的回复，请大家也讨论讨论～
从来没有去关注过唐人的贴子，虽然大家在这里提到好多次，主要还是没有那么多时间，一天我要做许多事情写许多东西读许多资料。从你所引用的唐人的贴子来看，唐人的水平是挺高的。
首先，在家庭财务管理方面，寿险保费支出预算是否合理，不能简单地以其总额占家庭资产的比例来衡量，必须把现在与未来的资产和负债，以及现金流情况综合来看，否则无法知道15%这个比例是过多还是富余。
关于保费的支出，我在贴子里说过好多次。理论上有个四三二一的提法，但在实践中要因人而异，根据每个不同人的家庭年龄资产收入理财目标等情况来具体确实，不要死搬硬套理论的东西。理财规划是按着理论走但又不能死搬硬套理论，所以对于理财师来说，理论与实践都很重要。
第二，“以防万一”永远是购买保险的最主要目的。保险，保险，花钱保的就是险。俗话说，天有不测风云。人生中有些风险是无法预料的，所以，在风和日丽的时候给自己和家人买几把雨伞备着，这不是多余的。对于终生寿险保单来说，去世赔偿的保险作用不用说了，其实保单现金价值，其作用主要也是保险，只不过保的不是生命险，而是财务险，日后你要是因为意外财务状况不好了，保单现金价值可以继续替你支付保费，极端情况下，你所有财产都失去了，那么你的终生寿险保单里的现金价值，就是你最后一个可以开启的保险箱。
唐人所说的对财务的保护是一点，更重要的我们要明白分红保险产品的内在特点，也就是账户现金值由系统自动转化为保额。在不动用现金值的情况下，保额逐年增长，一方面加大人寿风险的保护伞，另一方面增加未来免税转移的财富。
第三，寿险在财富转移规划中，可以起到很重要的作用，但是在这方面通常寿险不是独立的工具，而是与其他财务和法律工具（比如信托、实体结构、遗嘱结构，以及segregated funds等）综合使用，具体结构因人、因情况而异。
在estate planning中，寿险应该是最好的工具，当然法律工具也是有效的，但存在着税与费用的问题家人不得不去面对。
当然，寿险工具是好，但我们不能把所有的资产都弄到寿险里头去，所以其它好的金融或法律工具也是要考虑的。我就经常向客户提到遗嘱规划等问题。
第四，“强制性储蓄”，这是我在刚来加拿大被推销寿险时就听到的购买寿险的理由，我认为这是我所听到过的购买寿险的诸多理由里最差的一个，与此类似，“教育基金”经纪也用这个当“卖点”。当时我问保险经纪，看起来我的“投资”要赔１５年才回本，我为什么要买一个明知道要赔１５年的“投资”呢？我得到的回答就是：“这是一个长线投资，１５年后你就开始赚大钱，但是１５年内你半途而废你就要受赔钱的惩罚，所以赔钱是好事，这是帮助你＇强制储蓄＇，我自己就用这办法强制我自己给自己储蓄。”我当时就乐了：“如果你是一个连给自己储蓄这么点儿自制力都没有的人，其实我有一个更好的‘强制储蓄’办法给你，你只要跟我签这样一个合同，你承诺每年往你自己的银行账户里给你自己存5万块钱，连续存15年，如果你哪年没存够，你就必须把宝贝儿子赔给我。这个“强制储蓄“办法是不是比你那寿险更有效？”
这种东西就象有的人喜欢吃海鲜而有的人喜欢吃肉一样，因人的性格习惯而有相当大的差别的。
不奇怪，一个是你女儿还小，另一个原因就是我们总说的，儿子要贱养或者粗养，女儿要贵养。Jenny和gzlady的儿子，都是独立自主不啃老的典范。我在humber bay也有一个两室两卫楼花，市场也不好，我隔海过洋也懒得卖，上次我说，买下来留给女儿用，我女儿就很开心。
经纪没有损失，只是得到的钱可能要返回一部分而已。如果退保，损失是肯定的。其实想想这也不值得大惊小怪，毕竟这是一份合同，客户没有能够覆行合同，肯定会有所惩罚，不然的话，大家都纷纷违反合同，那保险公司就不要开了。这种情况不单单在买保险问题上是这样的，做任何事情都是这样的。客户签了任何合同，如果违反的话都会出现损失，这非常的正常。所以，客户在买保险的时候，一定要认真考虑，在做其他重要理财计划或经济活动时，也要认真考虑，而不能象上街买件衣服或是上市场买菜一样。
是啊，买保险除了客户自己要理性，理财顾问的人品和专业素养也是非常重要的。
Jenny，你的这个消息可能有点不准确。我不知道外面broker是怎么给钱的，但伦敦公司里头，假如客户在三年之内退保，经纪所赚的佣金必须全部退还保险公司，而且还会进行奖金比例的调整及税务上的调整一系列问题。那样都还是要自己多做功课，专业人士人品好还会提醒你，听说卖一份保险至少可以拿3年的钱呢，在利益面前一般的就不好讲了。
好久不见，在中国还是美国？也祝你新春快乐！移民六周年，人基本已离开，留下一个condo和一份分红险，恰巧总价一样，供期也差不多，若干年后我来告诉大家哪个合算哈，明天就是中国小年，预祝大家春节快乐！
姐姐，你的这两个东东，对比有点不公平，因为condo的先期投入更大（首付），而资金是有时间价值的（最主要的价值也在时间价值上），所以，如果仅仅过个10年或20年来比较，很明显的还一定是condo要胜过分红险，而如果过了40年时间，那condo肯定敌不过分红险。也就是说，在起始不是在同一起跑线上，从长期来看，还是分红险要胜过condo。移民六周年，人基本已离开，留下一个condo和一份分红险，恰巧总价一样，供期也差不多，若干年后我来告诉大家哪个合算哈，明天就是中国小年，预祝大家春节快乐！
姐厉害啊
