这几天一直在准备着几个大的case的面谈,每天准备工作都做到非常晚,昨晚也搞到了1点半才去睡觉。虽然我对这个产品非常熟悉,但对每个case的具体情况还是要分析很多的不同的细节的东西。有句话说:细节决定成败。呵呵,闲话说多了,言归正传。例子一,20年总共付了4万,20年后保单的cash value是5.54万。总共赚了1.54万。
1.54/4=0.385,代表20年总利润率是38.5%
38.5/20=1.925,表示每年的利润率是1.925%
这比20年的GIC低多了,而且还不是累进利率,只是单利。
当然,考虑到4万块不是在第一年一次付清的,实际的每年利润率要高过1.925%,但估计也不过2%上下,也就是说,20年的投资其实是失败的。
再看女孩65岁时,保单cash value为57万,那么40年赚了53万。
53/4=13.25,40年总利润率为1325%,再除以40,每年的利润率大概为3.3%,这样,估计也不过是和40年的GIC差不多吧。
绝对数字看起来很大,可是以投资回报率来看,其实不然。
而且保险里面的钱,能够拿出来的部分(也就是cash value),一旦取出,是会计入当年的收入的,也就是说,是要交税的。
如果按照平均每年9.2%的分红,保险的现金值应该远远大于上面给出的数字。这正是我之前所说的,所谓的分红,到底是nominal value还是cash value,在账面和实际价值上是有很大差别的。
然后,我又算了一下保额的增加。
当初保额13.5万(这个数字有的怪啊,一般的保险不都是赔整数的吗),20年后赔45.3万,40年后赔128.7万。
保额的年均增长率分别是11.78%和21.33%,这种增长幅度还算不错,不过估计是从来没有取过钱才行吧。
话说,这得要富到什么程度才需要给孩子留这么多钱交税阿?
要我有这么一份保险,我可真得求神拜佛求上帝保佑london life别倒闭了,政府的强制保险对于20万以下的保险在保险公司倒闭时是赔100%,超过20万的就只赔85%了。这15%搁在这个case上可是不少钱哪。
例子二,35岁男性的那个,谁有兴趣自己算算吧,利润率差不多。不过这个所谓分红,明天我得问问我的经纪,看看到底是个怎么回事。如果真是真金白银的分到保户手里的,为什么保险的现金值还这么低?
求解~
一般的北美群众(不是像Bill Gates那样的公众富翁),子女也不会因为遗产上什么税,但是要提前规划,不能等到人去了以后,那就晚了。
房产可以以买卖的形式提前过户给女子(买卖只是个表面形式而已);银行账户提前加上孩子的名字,成为joint account即可成为共同财产。
我也求解,分红险种到底好不好啊?按照上述计算,光看自己可以取出的现金部分实在乏善可陈,但是如果自己一个子也不取,只是留给家人,数额就很诱人。也就是说,这是一份值得给留给家人的保险。给我扫扫盲,我对保险产品也感兴趣。
对于姐姐你的财商,我一向是非常崇拜的,在不知道上面的东西是你copy别人的贴子之前,我一下子都怀疑是不是你的ID被别人盗用了。很感谢天涯你每次都这么耐心回答我的问题!
其实前面那个计算是我COPY来的,是有人对LONDON LIFE这个分红险提出质疑,
其实我不喜欢这样去计算,太累了,
我更喜欢就当每年这1.5万被我花掉了,老了才想起来就如天上掉馅饼~
相信伦敦人寿,相信我买的这个分红险,那只是我放在不同篮子里的一个鸡蛋。
下周三回多伦多了,不过估计会很忙,真的要拿HOUSE去换大农场了,有点舍不得~
不过今天收到LG最新报告,
买农场的前提是主人还得答应一年后将他另一处房子卖给我们,
我们不是看上他的房子,是看上他那块地可以重盖~
唉,LG不嫌累,我只能支持了。
加拿大没有遗产税(美国有,美国有的州遗产税高达45%),但有遗产验证费,即probate fee,还有遗产执行费和律师费。一个人向世界说再见的时候,。。。。。。我的专业能力一定能够帮到你。
对于姐姐你的财商,我一向是非常崇拜的,在不知道上面的东西是你copy别人的贴子之前,我一下子都怀疑是不是你的ID被别人盗用了。
不管怎么说,我还是非常感谢你的这个贴子,我也相信许多看贴的朋友也会感谢你,至少我把分红保险的基本东西写出来与大家分享,看贴的朋友也可以在这里得到一些专业的解答,对他们的家庭理财也会有帮助。
相信你自己,也相信我,你所买的东西不会有错的,在以后的时间里,你一定会庆幸你所做出的这个理财安排,也许甚至还会后悔买得太少。
来多伦多,先忙你的大事,有时间想跟我聊聊天的话,提前跟我打个电话,我请你和你先生一起喝咖啡。
一般的北美群众(不是像Bill Gates那样的公众富翁),子女也不会因为遗产上什么税,但是要提前规划,不能等到人去了以后,那就晚了。
房产可以以买卖的形式提前过户给女子(买卖只是个表面形式而已);银行账户提前加上孩子的名字,成为joint account即可成为共同财产。
我也求解,分红险种到底好不好啊?按照上述计算,光看自己可以取出的现金部分实在乏善可陈,但是如果自己一个子也不取,只是留给家人,数额就很诱人。也就是说,这是一份值得给留给家人的保险。给我扫扫盲,我对保险产品也感兴趣。
这里讨论得真热闹。也是我想知道的知识。呵呵。现在就是想给女儿买一份。老公的公司,几年前就给老公买了一份中英人寿保额480万人民币的人寿保险,所以我家不考虑老公在加拿大的人寿保险了。我自己也不买了,将就那个7年前随意买的人寿保险了。孩子才13岁,买起来是最合算的。今年不计划回加拿大,太遥远太累,我们全家8月初就去日本度暑假了。
我家大部分资产在国内,主要是有两套在北京市区的房产值钱,现在每平米都在4万左右了。资产没有转移到加拿大来的原因,每次回国,好的、不好的东西参半,而且感觉国内很多条件正在改善,不确定以后到底在哪里生活。
现在想,在有生之年,至少一定要留着那套二环的房子给自己住,主要就是那里就医方便的考虑。
像我这样骑墙的人,不论新老移民,为数肯定不在少数。