有谁了解伦敦人寿的分红险？

[天涯]

回复: 有谁了解伦敦人寿的分红险？

请问天涯：21岁男孩子买分红险，如果不超过25万保额，不需要体检？也就是说我可以悄悄帮他买，以后再作为礼物给他个SURPRISE？

在申请的时候保险经纪必须见到他，你可以在保险经纪到你家的时候，向保险经纪介绍一下你儿子，就象客人到家一样，你不用告诉你儿子保险经纪的身份。

 

[gzlady]

回复: 有谁了解伦敦人寿的分红险？

在申请的时候保险经纪必须见到他，你可以在保险经纪到你家的时候，向保险经纪介绍一下你儿子，就象客人到家一样，你不用告诉你儿子保险经纪的身份。

谢谢～

我已经收到LONDON LIFE的分红信了，去年交了15000，收到分红是3826.73.保单目前的现金价值7202.50，保额涨到434561.69.这个应该是以6.4%的分红率算出来的。能说说怎么算的吗？

这个主意不错。

本来也没想这么做，但是儿子坚持不让我买，他说等他以后自己有钱自己买，而我看怎么也说服不了他，眼看我也快要回中国了，所以还是背着他申请了年交5000的，基础保额是21.8万左右，正好他也只能买我的一半保额，年轻就是好，不但保费低，还不需要体检。

 

[天涯]

回复: 有谁了解伦敦人寿的分红险？

谢谢～

我已经收到LONDON LIFE的分红信了，去年交了15000，收到分红是3826.73.保单目前的现金价值7202.50，保额涨到434561.69.这个应该是以6.4%的分红率算出来的。能说说怎么算的吗？

具体怎么算我真的不知道。如果是按6.4%分红的话，扣除你的保险成本，投资成本可能就1万多点，一年所获也就600多，可能700都不到，但你拿到了近4000，这得有近40%的收益率呀。这个事情我也问过我的specialist，她也不清楚，她说这种东西根本不需要关心，你只要知道你买的东西今后大致会是什么情况的就可以了。这里有一套复杂的公式，是精算师搞的。

我只知道伦敦公司的分红险是重前面，而它的姐妹公司的产品是重后面。伦敦的产品如果投得足够大，一般五-七年就回本了，而有的公司前七年是分文不分，但后面就大大超越伦敦。不好说哪个好，关键看客户的不同需求。

有一个例子是一个生意人买了另一家的产品，年交10万，后来因为国内资金紧张，资金没有及时调集到这里来交保费，白白交了四年40万付之东流了。而如果这个人当初买的是伦敦的分红险，不但不会出现前面的情况，还可以利用保单从中贷出25万的资金，在保单不交一分钱的情况下保持七年时间有效。这就是伦敦分红是许多生意人的主要选择对象。

 

[天涯]

回复: 有谁了解伦敦人寿的分红险？

我一直关注着这个险种。但是觉得分红3826.73应该不可能。因为保费1.5万其中用来投资的成本1万多还是逐月缴纳的，这样估算，分红率接近或者超过50％了，高利贷也没这么高的利息啊。是否看错了？

如果真的是这样，我反而有点害怕了。是不是为了吸引客户而设的什么花招或者假帐什么的，虽然理智上觉得不可能，但这个分红数字让人隐约有这个担心。求解，不希望得到精算公式太复杂，只有专业精算师才能解释清楚之类的答案。

我来解答可能不合适，我真的也不知道这里头的具体算法。

但是，这个是真的，我的许多客户的账户上第一年都有近40%的现金值。以一位35岁左右的女性年存一万的来算，第一年4000左右的现金值，第二年现金值就13000多了，到20年付清保费时，现金值大约是保费总额的1.5倍。

我不知道具体的算法，但伦敦的分红是侧重前面，这种东西是不是可能，我想精算师肯定计算过了。假如第一年客户就不想要这个保单了，客户可以提走保单现金值，保险公司不亏，即使7年时间现金值与保费相同，客户不要保险了，提走现金值，保险公司还是没有亏，因为这七年时间里保费所赚的钱肯定高于客户买定期保险所交的保费。

这种一百多年的大公司敢做出这样的东西，不可能是弄虚作假的。我经理手上的客户有十多年的分红statement，每年都能够看到分多少现金值多少保额多少这样的信息。如果客户愿意把保单拿去抵押贷款，银行是认可statement上的现金值的，都能够给客户现金值90%的贷款额度。如果是假的，银行不亏大了吗？保险公司跟银行之间是有协议的，保险公司出具的文件银行认可的。

 

[天涯]

回复: 有谁了解伦敦人寿的分红险？

天涯你真是early bird，呵呵。去年一年的市场如何，大家心里面都明镜似的啊。

我担心不是无中生有，因为这几年，大家也看到了，没有什么事情不会发生。纳斯达克前主席伯纳德麦道夫因500亿美元“庞氏骗局”，也是支付给客户高达50％的利息，直到最后有客户提出要赎回70亿美元现金时，游戏结束了。这个东西就是个击鼓传花，倒霉的是最后那些人。

这个伦敦保险去年市场不好的情况下，是怎么经营的？近50％的利润啊，如果是真的，我家里全部的财产愿意拿去委托经营，我要25％的利就行。^_^。

呵呵，不是我想早起，是家里两个小家伙，天天都是早早的就起床了，没有办法的事。

你说的也不是完全没有道理，骗子处处有，一年比一年多。不过，首先加拿大的金融业要比美国更稳健一点，这个你知道的，就算金融危机冲击全球的金融业，加拿大的金融业也屹立不倒，不但没有受到影响反而更加坚强了。

第二，加拿大的保险法执行得比较好，自从1992年一家保险公司倒闭之后，二十年时间再没有保险公司倒过了（R公司现在是出了点问题，但并不是关门）。加拿大在保险的监管上还是从中吸取了教训的。对比美国的情况，加拿大的保险业是非常安全的。

第三，具体到公司上，这几年经济环境不好，保险公司的好坏立现。如M原来是加拿大最大的保险公司，但由于它在美国投了很多所以亏损得比较严重，再加上当初它的分红政策弄得过于激进，结果08年3月不得不把分红保险关掉，推出一个非分红的产品，而且这几年不断的提高保费。而伦敦公司以前是以高价高端市场产品的形象出现的，投资很保守，这几年反而业务越来越好，现在整个集团的业务总量已经完全的超越了其他保险公司，而且没有涨价（为了保持高端产品形象，也决定要涨价了）。以前以低价吸引客户的保险公司，这几年都多次大幅度提高保费。R公司也是一家曾经以低价格吸引客户的公司，它的YRT产品曾经说15年后不要交钱了，这样看来客户交20年都不见得能够解决问题，所以买保险还真的要认真细致。你现在的工作就做得很细。

第四，说到分红保险的投资为什么会有这么高的收益，实际上这几年这个收益率也下降了不少，去年伦敦只分了6.4%，这个分红率是没有问题的。因为我前面也说过，它的资产有83%都投在固定收益类资产上，而且这些资产有不同的时间结构、产品结构、地域结构等组合，能够达到高于市场的平均收益率（这也是greatwest life收购伦敦公司管理团队的原因所在）。而且即使收益率达不到预期，surplus pool里还有不少钱(17亿多），可以用来分红，所以分红率跟收益率不是一个概念。

所以，我个人还是相信，这种东西跟马多夫的庞氏是不一样的。

说一下我这个公司的背景吧。这个集团的祖母公司是power financial group，是加拿大最大的金融财团（前加拿大总理克雷地安是公司老板的女婿）。这个财团底下最大的公司是great-west life，还有一些基金公司。great-west life底下有伦敦人寿和加拿大人寿，这些子公司也都是一百多年的大公司，在加拿大都很知名。这些信息你如果感兴趣的话都可以在网上查一下，网上都有许多公开的信息。

 

[天涯]

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我不得不小声说一下我老公公司里面做金融衍生品FDI部门的人，把模型做得极其复杂，杠杆效应大，而且别人很难看懂，可以逃避法律监管，结果金融危机一来，那个金融衍生品部门全盘给端掉解散合并了。我家那位06年被同事大力诱惑，叫他去做FDI（因为年底的奖金实在是太高了），好在他没去那个部门，否则工作早就没了。


这个伦敦保险去年市场不好的情况下，是怎么经营的？近50％的利润啊，如果是真的，我家里全部的财产愿意拿去委托经营，我要25％的利就行。^_^。

这里是个讨论帖。我不清楚的问题就是想到什么写什么，没有要冒犯和诋毁哪家的意思。

保险公司的资产从来不介入金融衍生品投资的，这是法律规定的。衍生品我知道，做得好赚得盆满钵满，做不好倾家荡产。这种东西不但保险公司不会做，银行基金公司都不见得做，是那些对冲基金的主要对象。所以最近几年对冲基金亏损的也比比皆是。

分红率不是收益率，伦敦的分红模式重前轻后，你如果要看前五年投进5万保费但现金值只有3000元的模型也有，那你说这个正常吗？人家公司说分红率也是六点多。只是算法和侧重点不同而已。

保险公司的这些东西都是要经过审计的，而且每年都有大评级机构对其进行评级。现在加拿大只有4家保险公司评级在AA（保险公司的最高评级），M公司已经被降到了BB。加拿大保险业还是健康的，小心选择保险公司是对的，但也不必过于担心。

 

[天涯]

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感觉应该是把其他保险人的投资利润给分摊到新客户的头上了。因为现金值并不是此客户投资产生的收益；只是如果他此时退保，能拿走的钱而已。这样理解的话，是能说得通的。

你的说法是对的。分给你的并不是你当年所交保费的投资收益，比如08年公司的资产只获得1%的收益，但当年分红率为7.3%，分红的钱是从surplus pool里拿出来的。

公司的政策就是均衡，保持稳定，所以不用担心你是早投入还是晚投入，任何客户所得都是一样的，早期多得了，以后你交的钱多了，投资赚的钱又分到新客户的头上，这很公平，你作为新客户的时候也从老客户头上得到这些分红的钱。

毕竟，客户投资很短时间关掉账户的人并不多，就算关掉了，保险公司也不亏。

 

[gzlady]

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具体怎么算我真的不知道。如果是按6.4%分红的话，扣除你的保险成本，投资成本可能就1万多点，一年所获也就600多，可能700都不到，但你拿到了近4000，这得有近40%的收益率呀。这个事情我也问过我的specialist，她也不清楚，她说这种东西根本不需要关心，你只要知道你买的东西今后大致会是什么情况的就可以了。这里有一套复杂的公式，是精算师搞的。

我只知道伦敦公司的分红险是重前面，而它的姐妹公司的产品是重后面。伦敦的产品如果投得足够大，一般五-七年就回本了，而有的公司前七年是分文不分，但后面就大大超越伦敦。不好说哪个好，关键看客户的不同需求。

有一个例子是一个生意人买了另一家的产品，年交10万，后来因为国内资金紧张，资金没有及时调集到这里来交保费，白白交了四年40万付之东流了。而如果这个人当初买的是伦敦的分红险，不但不会出现前面的情况，还可以利用保单从中贷出25万的资金，在保单不交一分钱的情况下保持七年时间有效。这就是伦敦分红是许多生意人的主要选择对象。

我的保单就是六年回本的，后面不但赚了分红，还赚了保险，保额是年年上涨的，无论从现金价值还是保额，都比我97年在国内买的寿险好多了，而现在国内再也买不到97年的险种了(那时候的险种性价比都算不错，尤其是各大保险公司的招牌险，他们为了吸引顾客推出的时间就一两年，之后就推出新的险种，变相地降低产品的性价比），中国的寿险是在97年11月最后一周开始涨价的，保费翻倍涨，所以我戏称中国人民的保险意识就从那一刻觉醒的。去年中央经济台所做的百姓经济生活大调查结果表明，保险已经上升到百姓愿意消费的第二项了，这说明生活水平提高后大家才会更多地关注保险，因为过惯了好日子谁也不希望回到旧社会。

 

[gzlady]

回复: 有谁了解伦敦人寿的分红险？

我一直关注着这个险种。但是觉得分红3826.73应该不可能。因为保费1.5万其中用来投资的成本1万多还是逐月缴纳的，这样估算，分红率接近或者超过50％了，高利贷也没这么高的利息啊。是否看错了？

如果真的是这样，我反而有点害怕了。是不是为了吸引客户而设的什么花招或者假帐什么的，虽然理智上觉得不可能，但这个分红数字让人隐约有这个担心。求解，不希望得到精算公式太复杂，只有专业精算师才能解释清楚之类的答案。

我担心不是无中生有，因为这几年，大家也看到了，没有什么事情不会发生。纳斯达克前主席伯纳德麦道夫因500亿美元“庞氏骗局”，也是支付给客户高达50％的利息，直到最后有客户提出要赎回70亿美元现金时，游戏结束了。骗局这个东西就是个击鼓传花，中间走运的人不说了，倒霉的是最后那些人接棒人。


这个伦敦保险去年市场不好的情况下，是怎么经营的？近50％的利润啊，如果是真的，我家里全部的财产愿意拿去委托经营，我要25％的利就行。^_^。

这里是个讨论帖。我不清楚的问题就是想到什么写什么，没有要冒犯和诋毁哪家的意思。

感觉应该是把其他保险人的投资利润给分摊到新客户的头上了。现金值并不是此客户投资产生的收益；只是如果他此时退保，能拿走的钱而已。这样理解的话，是能说得通的。

睡觉去了，头晕。明早还要上班，黑色星期一。

嗯。经营理念和基金公司不一样。买了伦敦的产品，新老客户就在一条船上了，一损俱损，一荣俱荣。我得尽快让我女儿上你们的船，吃上这碗资本主义的大锅饭。呵呵。赶紧睡觉去了。各位晚安。

首先，我们买保险必须买合适自己的，其次保险公司的资质和险种的性价比必须同时考虑，不能光看那个回报多就买哪个，因为回报的时间和数额是不一样的。下面我给你提供三家不错的分红险公司的资料：

以2011年为例，

CANADA LIFE 资产31亿，保单持有数 267，000，分红1.26亿，盈余4，380万，盈利3.6% 分红率7.36%。

GREAT WEST LIFE 资产37亿， 保单持有数 270，000，分红1.33亿， 盈余4.9亿，盈利4%， 分红率6.9%。

LONDON LIFE 资产198亿，保单持有数160万，分红7.57亿，盈余16亿，盈利3.7%， 分红率6.9%。

前面两家分红模式差不多，前五年几乎没什么分红，现金价值也很少，但是后面比LONDON LIFE多，如果投入不多的，尤其是给孩子买，可以考虑这两家，但是其中你可能注意到第二家比第一家家底厚多了（盈余足够分红将近四年），所以我给儿子最终选择了GREAT WEST LIFE分红险。

而如果是大人，尤其是中年人，年交多的，当然是选择最后一家，前面分红快又多，回本快，真需要用钱时还可以贷出90%。无疑LONDON LIFE是加拿大最大的分红账户，就象个管家一样，赚多赚少每年都会分红，但是分红率不等于收益率，如果相等，怎么可能做到年年分红呢。

 

[天涯]

回复: 有谁了解伦敦人寿的分红险？

我的保单就是六年回本的，后面不但赚了分红，还赚了保险，保额是年年上涨的，无论从现金价值还是保额，都比我97年在国内买的寿险好多了，而现在国内再也买不到97年的险种了(那时候的险种性价比都算不错，尤其是各大保险公司的招牌险，他们为了吸引顾客推出的时间就一两年，之后就推出新的险种，变相地降低产品的性价比），中国的寿险是在97年11月最后一周开始涨价的，保费翻倍涨，所以我戏称中国人民的保险意识就从那一刻觉醒的。去年中央经济台所做的百姓经济生活大调查结果表明，保险已经上升到百姓愿意消费的第二项了，这说明生活水平提高后大家才会更多地关注保险，因为过惯了好日子谁也不希望回到旧社会。

是的，快速回本是伦敦公司的一大卖点，对那些资金流不稳定的生意人特别具有吸引力。对工薪阶层来说，如果工作收入比较稳定，短期内供款压力不大的，选择更多的资产积累可能也会有比较大的吸引力。所以，买保险一定要根据每个人自己不同的情况来安排。我相信我昨天给你的建议对你可能会有一定的帮助。

加拿大的保险，不用说，肯定要比中国的好，这不是随便说的，随便去问10个人，可能有9.9个都会这样说，剩下的0.1个是实在对加拿大的保险产品不了解。

 

[天涯]

回复: 有谁了解伦敦人寿的分红险？

首先，我们买保险必须买合适自己的，其次保险公司的资质和险种的性价比必须同时考虑，不能光看那个回报多就买哪个，因为回报的时间和数额是不一样的。下面我给你提供三家不错的分红险公司的资料：

以2011年为例，

CANADA LIFE 资产31亿，保单持有数 267，000，分红1.26亿，盈余4，380万，盈利3.6% 分红率7.36%。

GREAT WEST LIFE 资产37亿， 保单持有数 270，000，分红1.33亿， 盈余4.9亿，盈利4%， 分红率6.9%。

LONDON LIFE 资产198亿，保单持有数160万，分红7.57亿，盈余16亿，盈利3.7%， 分红率6.9%。

前面两家分红模式差不多，前五年几乎没什么分红，现金价值也很少，但是后面比LONDON LIFE多，如果投入不多的，尤其是给孩子买，可以考虑这两家，但是其中你可能注意到第二家比第一家家底厚多了（盈余足够分红将近四年），所以我给儿子最终选择了GREAT WEST LIFE分红险。

而如果是大人，尤其是中年人，年交多的，当然是选择最后一家，前面分红快又多，回本快，真需要用钱时还可以贷出90%。无疑LONDON LIFE是加拿大最大的分红账户，就象个管家一样，赚多赚少每年都会分红，但是分红率不等于收益率，如果相等，怎么可能做到年年分红呢。

这三家公司现在是同一个集团，他们的分红保险全部由伦敦公司的团队在管理，去年加卫集团砍掉一大堆人节约成本开支，未来这三家公司的产品将趋于同质化。现在他们的评级都是AA，一个集团里的三家公司评级都是AA（加拿大最高评级），占加拿大四家获得AA评级的保险公司的75%的份额，可见加卫集团的经营和管理能力。

这几年，经济环境非常不稳定，但集团公司的业务仍然保持快速增长，而许多其他公司是不进反退。大浪淘沙方显英雄本色。

曾经有许多个broker的老板打电话给我，希望我去到他们公司发展，给出了很高的诱惑，但我还是没有动心。背靠好公司，有市场认可的过硬产品才是根本。有兴趣加入伦敦公司的朋友请联系我，最好是已经有牌照的（没牌照的但想从事这一行业的也欢迎，公司提供免费培训）。

 

[shua]

回复: 有谁了解伦敦人寿的分红险？

为什么没人提抵押保单时候保险公司近似高利贷的利率？

为什么把Canada life 的盈余写成4,380万，great west life写成4.9亿浑淆视听？明明差不多的

这就是保险经纪的操守？

 

[天涯]

回复: 有谁了解伦敦人寿的分红险？

为什么没人提抵押保单时候保险公司近似高利贷的利率？

为什么把Canada life 的盈余写成4,380万，great west life写成4.9亿浑淆视听？明明差不多的

这就是保险经纪的操守？

保单抵押贷款利率，在保险公司贷款确实很高（也有比较低的，比如某公司的5%，我认为还是比较正常的），不过，保险公司可没有强迫保单持有人一定要在保险公司贷款，客户可以到六大银行中的任何一家贷，保险公司跟银行之间有协议，银行是接受保单抵押的。如果在银行贷，利率4.5-5%（目前）。

至于canada life的盈余多少，可不是我写的，这里就我一个保险经纪在回贴，我觉得有必要解释一下。你如果认为这个数字有不对的地方，你可以到加拿大人寿公司网站去把人家的报表调出来，把正确的贴上来不就完了？你这样的说话方式，没认真看贴的朋友还真以为我干了什么见不得人的事。

 

[gzlady]

回复: 有谁了解伦敦人寿的分红险？

为什么没人提抵押保单时候保险公司近似高利贷的利率？

这个我是这么考虑的，有时候真需要贷款，利息再高你也得贷，只怕没人愿意贷给你，自己的分红保单就不存在这个问题。其次，当我到70岁以后，如果我不想将那么多钱留给后人而想在有生之年多花在自己身上，我会采用贷款形式每年取出4.3万加币来丰富自己的老年生活，而保单里的钱还能够继续分红，直到终老时完全免税留给后人，相比加拿大的税，相信你就不会在意这部分利息。

为什么把Canada life 的盈余写成4,380万，great west life写成4.9亿浑淆视听？明明差不多的

这就是保险经纪的操守？

有关这个数据，你可以上网查，我不是保险经纪，我只是保单持有人，本帖只讨论如何做好加拿大家庭理财规划，大家发帖互相学习，天涯作为专业人员提供一些专业解答，没有PUSH人买保险的意思，所有的问题都需 要自己的判断，毕竟大家都希望移民生活过得更从容一些，除了主动性收入，被动性收入随着年龄的增长显得更为重要。

 

[gzlady]

回复: 有谁了解伦敦人寿的分红险？

这三家公司现在是同一个集团，他们的分红保险全部由伦敦公司的团队在管理，去年加卫集团砍掉一大堆人节约成本开支，未来这三家公司的产品将趋于同质化。现在他们的评级都是AA，一个集团里的三家公司评级都是AA（加拿大最高评级），占加拿大四家获得AA评级的保险公司的75%的份额，可见加卫集团的经营和管理能力。

这几年，经济环境非常不稳定，但集团公司的业务仍然保持快速增长，而许多其他公司是不进反退。大浪淘沙方显英雄本色。

曾经有许多个broker的老板打电话给我，希望我去到他们公司发展，给出了很高的诱惑，但我还是没有动心。背靠好公司，有市场认可的过硬产品才是根本。有兴趣加入伦敦公司的朋友请联系我，最好是已经有牌照的（没牌照的但想从事这一行业的也欢迎，公司提供免费培训）。

今天是我第二次到你们公司，但估计不是你所在的分部，跟我的理财师以及她的同事一起吃了简单的午饭，在跟一位MANAGER聊天时，我提出一个问题，为什么LONDON LIFE不组织一些客户联谊会？就象国内招商银行逢年过节都会为金葵花客户举办活动，客户之间会有很多理财心得的交流。得到的回答是公司太大，客户太多，以公司名义组织不太可能。理财师说圣诞节或春节她会组织大家聚聚，可惜我冬天一般不会来多伦多。

 

[shua]

回复: 有谁了解伦敦人寿的分红险？

哈哈，不问这么狠，能把话说明白吗，之前怎么不说详细，还当个卖点你唱我和了那么久

如果被保人不在加拿大了，提供不了好看的工作证明和信用记录，银行这条路也走不通吧，最后还不是跟保险公司高利贷

理财顾问操守的第一条就是要把产品的回报和风险都讲明白，光讲回报就很。。估计是所有经纪行业的问题

不好意思，本人会计出身，对数字敏感，不喜欢看到用不同单位表示差不多的结果，感觉很阴险，我quote gzlady的话，还想问问她说的“第二家(GWL)比第一家(CL)家底厚多了”是怎么看出来的？？

保单抵押贷款利率，在保险公司贷款确实很高（也有比较低的，比如某公司的5%，我认为还是比较正常的），不过，保险公司可没有强迫保单持有人一定要在保险公司贷款，客户可以到六大银行中的任何一家贷，保险公司跟银行之间有协议，银行是接受保单抵押的。如果在银行贷，利率4.5-5%（目前）。

至于canada life的盈余多少，可不是我写的，这里就我一个保险经纪在回贴，我觉得有必要解释一下。你如果认为这个数字有不对的地方，你可以到加拿大人寿公司网站去把人家的报表调出来，把正确的贴上来不就完了？你这样的说话方式，没认真看贴的朋友还真以为我干了什么见不得人的事。

 

[天涯]

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为什么没人提抵押保单时候保险公司近似高利贷的利率？

这个我是这么考虑的，有时候真需要贷款，利息再高你也得贷，只怕没人愿意贷给你，自己的分红保单就不存在这个问题。其次，当我到70岁以后，如果我不想将那么多钱留给后人而想在有生之年多花在自己身上，我会采用贷款形式每年取出4.3万加币来丰富自己的老年生活，而保单里的钱还能够继续分红，直到终老时完全免税留给后人，相比加拿大的税，相信你就不会在意这部分利息。

姐姐，你对这个东西理解得非常的透彻。以前有很多人问我，为什么要用贷款的方式取钱，我账户里有钱为什么不直接取？

一方面，买这个保险的人，有相当部分考虑的是财富保护和财富转移，真要动用到这里的钱的人并不多，保险公司提供这样的产品功能仅仅是给客户一个选择的自由，并不见得每个买保单的都这样做。

另一方面，直接取钱就有可能产生税务问题，而税率多少是因人而异的，税率高的人从分红账户取钱肯定不划算，税率低的人取钱可能比税率高的人少交一点税但还是要交税，而且账户现金值直接下降保额也同时下降。而用贷款的方式获得资金，不但不用交税，账户现金值还可以继续参与分红，保额也不会因此而下降。如果说按60年平均分红率7.2%来算，贷款利率按8%来算，客户真正付出的贷款成本才不到1%。经我这样一解释，客户就都明白了为什么人家会这样做。

 

[shua]

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佩服gzlady作为一个消费者对详细保险条款的理解已经达到和资深经纪同等的水平，并且对各家保险公司的实力如数家珍如果每个消费者都像这么优秀和配合，经纪的日子要好过很多哈

之前是鼓吹卖点啊，灵活啊，这边是一旦有人质疑了，就说用得上的人不多，这像不像一个卖药的，说包治百病，然后真让人吃出事情了，就说别人得的是不治之症？

好一个“60年平均分红率”，欺负新移民们不知道加拿大80年代曾经近20%的年通货膨胀率啊？有通货膨胀的又不是只有中国

保险是要买的，但保险也有弊端的，你们光讲一边是不对的。基本上死了才利益最大化，不过我想没人愿意死的早，之前吗，基本是套牢你的CAPITAL,勉强和CPI打平，所以保险在个人资产里面不能占多数，偏偏经纪们推荐的又都是高投入的产品，那是啊，你第一年的保费基本全部落他口袋啦，以后还年年赚%呢。所以说消费者啊，得自己长脑子，但是信息不对称没治啊

姐姐，你对这个东西理解得非常的透彻。以前有很多人问我，为什么要用贷款的方式取钱，我账户里有钱为什么不直接取？

一方面，买这个保险的人，有相当部分考虑的是财富保护和财富转移，真要动用到这里的钱的人并不多，保险公司提供这样的产品功能仅仅是给客户一个选择的自由，并不见得每个买保单的都这样做。

另一方面，直接取钱就有可能产生税务问题，而税率多少是因人而异的，税率高的人从分红账户取钱肯定不划算，税率低的人取钱可能比税率高的人少交一点税但还是要交税，而且账户现金值直接下降保额也同时下降。而用贷款的方式获得资金，不但不用交税，账户现金值还可以继续参与分红，保额也不会因此而下降。如果说按60年平均分红率7.2%来算，贷款利率按8%来算，客户真正付出的贷款成本才不到1%。经我这样一解释，客户就都说白了为什么人家会这样做。

 

[天涯]

回复: 有谁了解伦敦人寿的分红险？

今天是我第二次到你们公司，但估计不是你所在的分部，跟我的理财师以及她的同事一起吃了简单的午饭，在跟一位MANAGER聊天时，我提出一个问题，为什么LONDON LIFE不组织一些客户联谊会？就象国内招商银行逢年过节都会为金葵花客户举办活动，客户之间会有很多理财心得的交流。得到的回答是公司太大，客户太多，以公司名义组织不太可能。理财师说圣诞节或春节她会组织大家聚聚，可惜我冬天一般不会来多伦多。

曾经也有客户向我提出过同样的问题，现在问题不是一个公司客户太多的问题，一般做得比较好的理财师的客户都很多，基本上都过百，有的甚至几百，而且这样的聚会不可能不让客户的家人子女等人来，所以合起来一算，人数就好几百上千人，搞起来不但达不到交流的目的，变得有点来吃一顿大锅饭的感觉，而这样的吃饭方式是很多人所不喜欢的。

有人组织过大客户聚会，但就我个人感觉这样不太好，有点厚此薄彼的味道，万一让所谓的“小”客户知道了，感觉非常不好。

我的做法就是尽可能地服务好每一位客户，我不想把客户分大小。在我从业过程中，我发现有许多刚开始跟我做一点业务的客户，后来慢慢地业务越做越多，而且介绍自己的亲朋好友给我。曾经有一位客户由于她的RRSP管理得不好转到我手上，钱也没多少，实际上，客户的账户转到我手上我是不赚钱的，但我还是非常用心地为她管理账户。她后来自己向我买保险了，而且还介绍给我好几个朋友，其中有一个还向我买了一个保额蛮高的保险。其实，人心都是肉长的，金融服务业讲究的就是服务，并不是销售，我如何用心客户是看得见的感受得到的。曾经在国内跳过两次槽，但那些企业客户都会跟着从我的旧东家搬到新东家，其实这跟银行没什么关系，客户还是看我的。

 

[天涯]

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哈哈，不问这么狠，能把话说明白吗，之前怎么不说详细，还当个卖点你唱我和了那么久

如果被保人不在加拿大了，提供不了好看的工作证明和信用记录，银行这条路也走不通吧，最后还不是跟保险公司高利贷

理财顾问操守的第一条就是要把产品的回报和风险都讲明白，光讲回报就很。。估计是所有经纪行业的问题

不好意思，本人会计出身，对数字敏感，不喜欢看到用不同单位表示差不多的结果，感觉很阴险，我quote gzlady的话，还想问问她说的“第二家(GWL)比第一家(CL)家底厚多了”是怎么看出来的？？

朋友，有听过轻声说重话吗？话说得狠并不见得就能够把意思表达得更到位更准确。如果实在不懂得好好说话，只能说明教育教养问题；如果是懂得但非得这样说话，只能说明人品问题。

我欢迎任何对产品质疑的观点，但请具体的指出。我不希望在贴子是谁发的都没有看清的情况下，就开始指责我的职业操守。更何况你指责人家所引用的数据不对，那么你是不是真的知道真正准确的数据呢？如果你不知道，你凭什么去质疑人家呢？难道是臆想吗？