[FONT=宋体]我家现在[FONT=宋体]在加拿大[/FONT]已经有五份保险(我们三个每人一份[/FONT]critical illness[FONT=宋体],我和孩子每人一份[/FONT]whole life[FONT=宋体]的人寿保险),当时是[/FONT]05[FONT=宋体]年刚来加拿大不久,没有经验,我俩的人寿保险买得不好,但是现在已经缴了[/FONT]7[FONT=宋体]年保费,也只能继续保留下去。如果目前再给全家每人买一份伦敦人寿,就太奢侈了,但是孩子年龄小,还是能再买一份的。不过我也是非常想找保险专业人士帮我理理思路。[/FONT]
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感谢关照,俺对分红保险确实花了很多心思进行研究。真正的绝招是这个:专家给咱介绍了好东西,让咱买个加拿大的分红人寿保险,这种保险每年有7%的回报,而且还免税,从现在起,咱要是每年缴10万加币保费,10年交清,到咱65岁的时候,咱每年能领20万加币的退休金,1分钱不用缴税,不赖吧?更绝的是,咱每年缴的那10万加币不从中国汇进加拿大的银行再交给保险公司,一进银行税务局不就看见咱的钱了嘛,咱不走银行,咱从中国直接把保费汇给加拿大的保险公司,根本不进咱的银行账户,你知道吗,从海外汇给保险公司的钱税务局是看不见的,等咱65岁从保险公司领钱的时候,咱领的是保险的钱,合法免税,这不就神不知鬼不觉地把咱在中国赚的钱免税转进加拿大来了吗?
[FONT=宋体]刚看到上面这段话,可操作的话我又给天涯做广告了。[/FONT]
登陆两年内或者在申报了海外资产的情况下,汇入资金当然是没有问题的。问题在于如果没有申报海外资产,汇款累计超过10万加币,税务局就有可能找上门来。但是就算是直接把钱从中国汇入加拿大自己的帐户里面,也是一点问题都没有的啊。我上个月刚刚托人换了5万多加币,电汇到我在加拿大的帐户,以前也多次做过这样的电汇,没一点问题的。
还有就是保费真的是很贵的,当然收益也不错。
呵呵,蒙城的同行啊?霜岳同学可能还需要你的服务,不过哩,在服务之前,你最好得把伦敦、永明等公司的分红盘子有多大搞清楚,再比较一下它们各自的surplus的盘子有多大,永明为什么2003年停掉分红险的销售后来又重开等,这样在客户问的时候你能够清楚明白有理有据的把这些东西摆出来,对你的生意是会有帮助的。蒙城的客户我不会去抢的。请你好好的学习,开发好魁省的业务。我自己和家人在London life 和 Sun Life都有分红型, 确实两家可以说是叮马头, 实际来说Sunlife的分红盘大一点历史久一点, 间中也从来没停过分红.
保费多少因人而异,主要考核标准在于性别、年龄、是否吸烟和身体健康程度。
我这里给两个实例:第一个是五岁女孩,年付2000元,现保额为13.5万,20年付清,总成本4万。
到女孩25岁时(也就是保费全部付清之时),保单现金值是5.54万(可用于支付学费或是成家立业之用),保额增长为45.3万。
到女孩65岁时,保单现金值为57万(可做退休收入来源),保额为128.7万。
到女孩90岁时(现在加拿大女性平均寿命为86岁,再过85年很可能增长到90岁以上),保单现金值为175.6万,保额为216.1万(也就是说假如女孩这个年龄与世界说再见的时候,她的家人能够拿到216万免税的现金资产---保险赔偿金)。
例二:35 岁男性,标准身体,年投2万,保额68.5万,20年付清,总成本40万。
到55岁时,保单现金值65.6万(在获得20年的保险的同时,净资产由逐年支付的总共40万增长为65.6万,且保险的保额每年都在增长,即保障额逐年在增加),保额增长为165万;
到65岁时,保单现金值112.9万(这部分现金是可以动用的,可以用于退休生活支出或是旅游休闲等改善生活方式,不用可以留给子女家人),保额增长为215.4万;
到85岁时(现在加拿大男性平均寿命为82岁,再过50年,有可能增长为85岁),保单现金值279.5万,保额增长为352.2万(即此人85岁去世,他的家人子女就有可能拿到352.2万的免税保险赔偿金---现金资产)。
...,这得要富到什么程度才需要给孩子留这么多钱交税阿?
一般的北美群众(不是像Bill Gates那样的公众富翁),子女也不会因为遗产上什么税,但是要提前规划,不能等到人去了以后,那就晚了。
房产可以以买卖的形式提前过户给女子(买卖只是个表面形式而已);银行账户提前加上孩子的名字,成为joint account即可成为共同财产。
我也求解,分红险种到底好不好啊?按照上述计算,光看自己可以取出的现金部分实在乏善可陈,但是如果自己一个子也不取,只是留给家人,数额就很诱人。也就是说,这是一份值得给留给家人的保险。给我扫扫盲,我对保险产品也感兴趣。
例子一,20年总共付了4万,20年后保单的cash value是5.54万。总共赚了1.54万。
1.54/4=0.385,代表20年总利润率是38.5%
38.5/20=1.925,表示每年的利润率是1.925%
这比20年的GIC低多了,而且还不是累进利率,只是单利。
当然,考虑到4万块不是在第一年一次付清的,实际的每年利润率要高过1.925%,但估计也不过2%上下,也就是说,20年的投资其实是失败的。
再看女孩65岁时,保单cash value为57万,那么40年赚了53万。
53/4=13.25,40年总利润率为1325%,再除以40,每年的利润率大概为3.3%,这样,估计也不过是和40年的GIC差不多吧。
绝对数字看起来很大,可是以投资回报率来看,其实不然。
而且保险里面的钱,能够拿出来的部分(也就是cash value),一旦取出,是会计入当年的收入的,也就是说,是要交税的。
如果按照平均每年9.2%的分红,保险的现金值应该远远大于上面给出的数字。这正是我之前所说的,所谓的分红,到底是nominal value还是cash value,在账面和实际价值上是有很大差别的。
然后,我又算了一下保额的增加。
当初保额13.5万(这个数字有的怪啊,一般的保险不都是赔整数的吗),20年后赔45.3万,40年后赔128.7万。
保额的年均增长率分别是11.78%和21.33%,这种增长幅度还算不错,不过估计是从来没有取过钱才行吧。
话说,这得要富到什么程度才需要给孩子留这么多钱交税阿?
要我有这么一份保险,我可真得求神拜佛求上帝保佑london life别倒闭了,政府的强制保险对于20万以下的保险在保险公司倒闭时是赔100%,超过20万的就只赔85%了。这15%搁在这个case上可是不少钱哪。
例子二,35岁男性的那个,谁有兴趣自己算算吧,利润率差不多。不过这个所谓分红,明天我得问问我的经纪,看看到底是个怎么回事。如果真是真金白银的分到保户手里的,为什么保险的现金值还这么低?
求解~